CC BY
57
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
УДК 34 ББК 67
DOI 10.24412/2414-3995-2021-2-285-293 © А.Ю. Олимпиев, Н.В. Михайленко, 2021
Научная специальность 12.00.14 - административное право; административный процесс;
12.00.04 - финансовое право; налоговое право; бюджетное право
ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ В РФ И НЕКОТОРЫХ ЗАРУБЕЖНЫХ ГОСУДАРСТВАХ
Анатолий Юрьевич Олимпиев,
заведующий кафедрой теории и истории государства и права, доктор исторических наук, кандидат юридических наук Институт государственных наук (105005, Москва, ул. Радио, д. 20)
E-mail: a.olimpiev@yandex.ru;
Наталья Васильевна Михайленко, доцент кафедры административной деятельности ОВД, кандидат юридических наук
Московский университет МВД России имени В.Я. Кикотя (117997, Москва, ул. Академика Волгина, д. 12)
E-mail: natamvz@gmail.ru
Аннотация. В законодательстве РФ отсутствует определение понятия «банковская тайна», что вызывает сложности при осуществлении правоприменительной практики, в частности, при установлении круга информации, составляющей банковскую тайну, и как следствие отсутствие необходимой защиты банковской тайны. Целью исследования является выявление особенностей и проблем правового регулирования банковской тайны в Российской Федерации.
Ключевые слова: банковская тайна, Европа, цифровизация экономики, гражданские споры, уголовные дела, правоохранительные органы, налоговые органы, финансовые преступления, нормативно-правовые акты, цифровизация, аутсоринг.
SOURCES OF LEGAL REGULATION OF BANKING SECRECY IN THE RUSSIAN FEDERATION AND SOME FOREIGN COUNTRIES
Anatoliy Yu. Olimpiev,
Head of the Department of Theory and History of State and Law, Doctor of Historical Sciences, Candidate of Legal Sciences Institute of State Sciences (117997, Moscow, ul. Radio, d. 20);
Natal'ya V. Mikhailenko,
Associate Professor of the Department of Administrative Activities of Internal Affairs Bodies,
Candidate of Legal Sciences
Moscow University of the Ministry of Internal affairs of Russia named after V.Ya. Kikot' (117997, Moscow, ul. Akademika Volgina, d. 12)
Abstract. In the legislation of the Russian Federation there is no definition of the concept of «banking secrecy», which causes difficulties in the implementation of law enforcement practice, in particular, when establishing the range of information constituting banking secrets, and as a consequence of the lack of the necessary protection of banking secrets. The purpose of the study is to identify the features and problems of legal regulation of banking secrecy in the Russian Federation.
Keywords: banking secrecy, Europe, digitalization of economics, civil disputes, criminal cases, law enforcement, tax authorities, financial revenues, regulations, digitalization, outsourcing.
Citation-индекс в электронной библиотеке НИИОН
Для цитирования: Олимпиев А.Ю., Михайленко Н.В. Источники правового регулирования банковской тайны в РФ и некоторых зарубежных государствах. Вестник экономической безопасности. 2021;(2):285-93.
Гарантии банковской тайны представляют со- Впервые институт банковской тайны получил бой совокупность средств, которые закреплены в закрепление в законодательстве Швейцарии в За-законодательстве и направлены на защиту инфор- коне «О банковской деятельности» 1934 г. Данный мации, составляющей банковскую тайну. Актуаль- нормативно-правовой акт предусмотрел санкции ность обеспечения гарантий защиты банковской за раскрытие тайны клиентов банковских учреж-тайны повышается в условиях цифровизации эко- дений. До этого момента понятие банковской номики, в результате чего требуется адаптация по- тайны в национальном законодательстве не заложений действующего законодательства к осо- креплялось и упоминалось исключительно в каче-бенностям функционирования информационного стве обязанности банкира не разглашать сведения общества [6, c. 23]. о клиентах.
В странах Европы распространен подход, по которому информацией, составляющей банковскую тайну, признаются сведения о банковских операциях клиентов и состоянии их счетов. По общему правилу такая информация не подлежит разглашению кредитными учреждениями. Однако, в случае возбуждения уголовного дела, уполномоченные органы могут затребовать от кредитных учреждений информацию о счетах лица, в отношении которого было возбуждено такое дело. Во многих зарубежных государствах, разбирательства, которые осуществляются государственными органами и организациями в рамках гражданских дел не могут выступать основанием для предоставления доступа к информации, составляющей банковскую тайну. Единственное исключение предусмотрено для тех случаев, когда кредитные учреждения являются сторонами гражданских споров. Такая практика распространена в основном в европейских странах, например, Франции и Германии.
Несмотря на то, что разбирательства по гражданским делам не являются основанием для предоставления доступа к информации, составляющей банковскую тайну, данное правило не распространяется на решения судебных органов по хозяйственным спорам. В том случае, если суд примет решение о признании юридического лица неплатежеспособным, кредитные учреждения обязаны в соответствии с законодательством предоставить сведения о соответствующем решении государственным органам. Такое требование предусмотрено, в частности, в ст. 19 Закона Франции от 25 января 1985 года «О банках». В соответствии с положениями указанного нормативно-правового акта, судебные органы, осуществляющие производство по уголовным делам имеют право получения доступа к информации, составляющей банковскую тайну. Также кредитные учреждения обязаны предоставлять соответствующую информацию должностным лицам правоохранительных органов, осуществляющих предварительное расследование. При этом, перечень правоохранительных органов и лиц, имеющих право доступа к банковской тайне является ограниченным.
В соответствии с законодательством Франции, помимо правоохранительных органов, право доступа к информации, составляющей банковскую тайну, имеют также налоговые органы. Налоговым
органам Франции предоставлены широкие полномочия по получению соответствующих сведений от кредитных учреждений. Так, налоговые органы при осуществлении налогового контроля правомочны запрашивать копии служебных документов банковских организаций [7, с. 38].
В законодательстве Франции, как и в большинстве зарубежных стран, предусмотрена возможность наступления уголовной ответственности за разглашение информации, составляющей банковскую тайну.
Правовое обеспечение защиты банковской тайны как конфиденциальной информации также предусматривается законодательством Германии. Принятый в 1992 году Закон «О Немецком федеральном банке» предусматривает, что всем должностным лицам, состоящим на службе в Немецком федеральном банке, запрещается разглашать данные, которые составляют банковскую тайну. Кроме того, указанный закон запрещает сотрудникам банка свидетельствовать о ставших им известными во время служебной деятельности фактах. При этом, такой запрет распространяется на сотрудников даже после увольнения со службы. В качестве исключения предусмотрена ситуация, когда такое свидетель-ствование разрешается президентом Немецкого федерального банка. Непредставление информации, составляющей банковскую тайну, сотрудниками Немецкого федерального банка судам, в случае их запросов, возможно только тогда, когда это необходимо для защиты интересов немецкого общества и государства.
Законодательство Германии закрепляет обязательность сообщения кредитными учреждениями, ставшими им известными данных о принятии решения о признании несостоятельности их клиентов -юридических лиц.
Налоговые органы Германии наделены правомочием требовать от кредитных учреждений информацию о состоянии счетов их клиентов, совершаемых ими банковских операциях. В отличие от Франции, в Германии кредитные учреждения не имеют права передавать органам полиции никаких данных о своих клиентах. В том случае, если должностные лица полиции незаконно запрашивают у кредитных учреждений информацию, составляющую банковскую тайну, заинтересованные лица имеют право на
возмещение вреда, причиненного в результате разглашения конфиденциальной информации [7, с. 43].
Иные подходы к обеспечению правового режима банковской тайны сложились в странах с системой прецедентного права. Так, в Великобритании общие принципы правового обеспечения банковской тайны были заложены еще в 1924 г. в судебном решении по делу Tournier v National Provincial and Union Bank of England. Суд постановил, что в результате вынесения судебных решений банки обязаны предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну.
Позднее в таком нормативно-правовом акте, как Кодекс добросовестной банковской практики (Banking Code) получило закрепление более широкое понимание правового режима банковской тайны, в соответствии с которым любая информация о клиентах подлежит защите строгой охране кредитными учреждениями. В Великобритании сложился подход к очень ограниченному доступу к информации, составляющей банковскую тайну. Возможность получения доступа к информации, составляющей банковскую тайну, органами государственной власти регламентируется специальными нормативно-правовыми актами: Закон 1970 г. «Об управлении налогами»; Закон 1984 г. «О полиции и доказательствах в уголовном праве»; Закон 1986 г. «О несостоятельности»; Закон 1986 г. «О финансовых услугах» [2, с. 83].
Кроме того, в 1987 г. в Великобритании был принят Закон «О банковской деятельности», который установил, что кредитное учреждение не должно раскрывать информацию, составляющую банковскую тайну. Также в этом нормативно-правовом акте предусмотрены исключения из этого общего правила, когда раскрытие информации, составляющей банковскую тайну, предусмотрено законодательством.
В США правовой режим информации, составляющей банковскую тайну, регламентируется специальными нормативно-правовыми актами, такими, как Закон 1970 г. «О банковской тайне», Закон 1978 г. «О праве на финансовую тайну» и иными актами, регламентирующими порядок проведения кредитными учреждениями документооборота, касающегося состояния счетов клиентов. В том случае, если клиенты банков проводят банковские операции более, чем на 10 тыс. долларов, банки в
США обязаны сообщить об этом в соответствующие уполномоченные органы. В США предусмотрена обязанность кредитных учреждений уведомлять клиентов о поступивших к ним запросах о состоянии их счетов. В том случае, если клиент посчитает такой запрос незаконным, он имеет право обратиться в суд с требованием не предоставлять информацию о своих счетах и банковских операциях [3, с. 48].
В результате анализа правового регулирования банковской тайны в некоторых зарубежных государствах можно заключить, что институт банковской тайны направлен на обеспечение защиты конфиденциальной информации клиентов банков. В общем виде, банковская тайна ограничивает возможность получения информации о клиентах банков третьими лицами. При этом, законодательно предусмотрены случаи, когда уполномоченные органы и должностные лица правомочны получить такую информацию. Как правило, к числу уполномоченных органов относятся налоговые и правоохранительные органы, которым данная информация необходима для расследования финансовых преступлений, выявления случаев финансирования террористических и экстремистских организаций и др.
В Российской Федерации достаточно широкая система источников правового регулирования банковской тайны, включающая в себя большое количество нормативно-правовых актов, относящихся к различным отраслям права: конституционному праву, гражданскому праву, банковскому праву, уголовному праву, административному праву и др. [5, с. 22].
Помимо нормативно-правовых актов национального законодательства, институт банковской тайны регулируется правовыми актами международного уровня. К числу международных правовых актов в этой сфере можно отнести Международную конвенцию ООН о борьбе с финансированием терроризма от 9 декабря 1999 года. Данная конвенция определяет порядок, предоставления информации, относящейся к банковской тайне в случае осуществления уполномоченными органами деятельности по предотвращению финансирования террористических организаций. Кроме того, порядок и случаи предоставления информации, составляющей банковскую тайну, регламентируются Конвенцией Совета Европы об уголовной ответственности за коррупцию от 27 января 1999 года.
Основополагающие принципы правового обеспечения банковской тайны как конфиденциальной информации установлены в ст. 23 Конституции РФ, закрепляющей, что в Российской Федерации государством гарантируется неприкосновенность частной жизни, в связи, с чем обеспечивается защита личной, семейной, банковской тайны [10].
Рассматривая законодательное регулирование банковской тайны, необходимо отметить, что она имеет гражданско-правовую природу и выступает объектом гражданских прав, но при этом также включает в себя иные материальные (административный, уголовный) и процессуальные правовые аспекты.
Важнейшим нормативно-правовым актом, регулирующим банковскую тайну, является ГК РФ, который в ст. 857 закрепляет гарантию тайны банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Таким образом, ГК РФ называет три вида сведений, составляющих банковскую тайну:
- сведения о банковском счете и банковском вкладе;
- сведения об операциях по счету;
- сведения о клиенте.
Банковской тайне также посвящена ст. 26 Федерального закона № 395-1, которая определяет организацию института банковской тайны. Ст. 26 Федерального закона № 395-1 дает более широкую формулировку банковской тайны, чем она изложена в ГК РФ и включает в состав субъектов, гарантирующих защиту информации, составляющей банковскую тайну, кредитные учреждения, Центральный Банк РФ, учреждения, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов. Кроме того, данной статьей предусмотрены гарантии защиты любых сведений о клиентах, ставших известными кредитному учреждению [13]. Такое широкое толкование банковской тайны соответствует банковской практике зарубежных стран [4, с. 91].
Ст. 26 Федерального закона № 395-1 определяет, что кредитные учреждения наделены возможностью включать в число сведений, которые составляют банковскую тайну любые иные, не закрепленные в законодательстве сведения, в том случае, если это не противоречит федеральному законодательству. Таким образом, банковские учреждения имеют пра-
во на расширение перечня информации, составляющей банковскую тайну [11, с. 111].
Помимо указанных нормативно-правовых актов вопросы обеспечения банковской тайны регулируются множеством иных специальных нормативно-правовых актов, которые определяют субъектов, имеющих право доступа к информации, составляющей банковскую тайну, а также субъектов, обязанных такой доступ предоставить. К числу таких специальных нормативно-правовых актов относится, в частности, Федеральный закон от 12 июня 2002 г. № 67-ФЗ «Об основных гарантиях избирательных прав и права на участие в референдуме граждан Российской Федерации» [14], который закрепляет право избирательных комиссий на получение доступа, по их запросу, к информации о банковских счетах клиентов, являющихся кандидатами в депутаты. В свою очередь, КоАП РФ в ст. 5.3 определяет субъектов, обязанных предоставить такую информацию по запросу избирательных комиссией, к их числу относятся организации любых форм собственности. Основываясь на этом, можно сделать вывод об обязательности предоставления банковскими учреждениями информации, составляющей банковскую тайну, по запросу избирательных комиссий.
Пробелом правового регулирования банковской тайны в Российской Федерации можно признать отсутствие в законодательстве указания на пожизненное (бессрочное) сохранение банками сведений, составляющих банковскую тайну, как это, например, установлено в специальном законодательстве Швейцарии [1, с. 13].
Проблемным вопросом правового регулирования банковской тайны в Российской Федерации выступает отсутствие специального нормативно-правового акта, регулирующего вопросы банковской тайны. Во многих зарубежных государствах такие специальные нормативно-правовые акты приняты и доказали свою эффективность при регулировании рассматриваемых общественных отношений. В таком специальном нормативно-правовом акте, могли бы найти отражение определение понятия «банковская тайна», перечень субъектов, имеющих правомочия доступа к информации, составляющей банковскую тайну, права и обязанности этих субъектов, порядок предоставления доступа к информации, составляющей банковскую тайну, положения,
касающиеся ответственности за нарушение законодательства в сфере банковской тайны [12, с. 134].
Представляется необходимым законодательно закрепить режим банковской тайны в отношении всей информации, которая была получена кредитными учреждениями во время осуществления их профессиональной деятельности. В некоторых случаях статус такой информации меняется и возникает проблема неопределенности того, должна ли кредитная организация обеспечивать в отношении нее режим банковской тайны. Так, в частности, речь идет о ситуации, когда кредитные учреждения расторгают с клиентами договоры в случае недобросовестного исполнения ими своих обязательств и возникновения кредитных долгов. Для таких случаев, кредитные учреждения предусматривают в договорах пункты о возможной передаче информации о клиентах третьим лицам, например, коллекторским организациям. Однако, информация о клиентах передается третьим лицам не в полном объеме, а только в тех объемах, которые необходимы для взыскания долгов. В научной литературе высказывается мнение, что передача информации о клиентах кредитными учреждениями даже в ограниченном объеме является нарушением правового режима банковской тайны [8, с. 41]. Это подтверждается тем, что ограниченный объем сведений о клиенте включает в себя огромное количество данных: полную информацию о личности должника, имеющемся у него долге, сведения о лицах, которые связаны с должником.
Рассматривая нормативно-правовые акты, устанавливающие правовой в условиях режим банковской тайны цифровизации экономики необходимо отметить, что какого-то специального нормативно-правового регулирования, обусловленного именно процессом цифровизации, не существует. Отсутствие специализированных нормативно-правовых актов обусловлено отставанием правового регулирования от развития общественных отношений.
В условиях цифровизации значительные изменения претерпевают меры защиты банковской тайны. Так, появляются новые технические средства, методы преобразования информации, которые все больше ограничивают доступ сотрудников кредитных организаций к средствам связи на рабочих местах. Подобного рода меры защиты направлены на противодействие случаям копирования сотруд-
никами кредитных и иных организаций, имеющих доступ к банковской тайне, конфиденциальной информации на внешние носители, социальные сети, личные переписки. Но, в тоже время, они ограничивают права работников на собственные личные тайны на рабочих местах. При защите банковской тайны в условиях цифровизации, представляется необходимым соблюдать баланс между закрытостью в банковской сфере и открытостью информации. Должна проводиться четкая грань между реализацией конституционного права на информацию и защитой банковской тайны. Приоритет при этом должен отдаваться праву банковской тайны.
Также цифровизация способствовала широкому распространению в современной банковской практике услуг аутсорсинга, оказываемых кредитным учреждениям. Кредитные учреждения обращаются к организациям, предоставляющим услуги аутсорсинга для того, чтобы сэкономить собственные средства на кадрах, осуществляющих работу с информацией, технических и программных средствах, необходимых для такой работы, инфраструктуре.
Аутсорсинг предполагает передачу кредитной организацией поставщику услуг возможности выполнения важных функций, при реализации которых поставщиками осуществляется обработка различной информации, в том числе, составляющей банковскую тайну. В этой связи значительную актуальность приобретают вопросы, связанные с защитой информации, составляющей банковскую тайну.
Действующее законодательство закрепляет только примерный список конфиденциальной информации, на которую распространяется правовой режим конфиденциальной информации. Такой список содержится, в частности, в рекомендациях Банка России, в которых в число информации, относящейся к конфиденциальной информации банков, включены, в частности:
- персональные данные клиентов;
- информация о кредитных историях;
- финансовая информация;
- документы банков, касающиеся их информационной и технической безопасности;
- внутренние корпоративные документы;
- информация, составляющая банковскую тайну;
- информация, составляющая налоговую тайну, а также иная информация, которая рассма-
тривается кредитным учреждением как конфиденциальная.
Законодательством определен круг субъектов, которые должны гарантировать соблюдение правового режима банковской тайны. К их числу отнесены, помимо указанных выше, также операторы платежных систем, операторы, осуществляющие перевод денежных средств, банковские платежные агенты, операторы услуг платежной инфраструктуры. В соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [15] банки и иные финансово-кредитные организации ограничены в возможности передачи информации о любых внутренних переводах денежных средств на территорию иностранного государства. Основываясь на данном законодательном положении заключим, что аутсорсинговые организации, работающие с конфиденциальной банковской информацией, не должны быть размещены на территории иностранных государств. Также на территории иностранных государств не должны быть размещены используемые ими для обработки информации аппаратно-технические средства.
Помимо закрепленного в федеральном законодательстве правового режима банковской тайны, такой режим в расширенном формате может быть закреплен во внутренних документах самой кредитной организации. Так, обладатели конфиденциальной информации должны предпринимать ряд мероприятий, направленных на обеспечение ее защиты:
- определить перечень сведений, в отношении которых должен обеспечиваться режим конфиденциальности;
- закрепить порядок обращения с конфиденциальной информацией;
- определить круг субъектов, правомочных работать со сведениями, относящимися к конфиденциальной информации;
- закрепить в трудовых договорах обязательства сотрудников, связанные с обеспечением режима конфиденциальности в отношении конфиденциальной информации;
- проводить маркировку документов, содержащих сведения, относящиеся к коммерческой информации.
Проведение совокупности указанных мероприятий представляет собой достаточно сложный про-
цесс для организации, в результате чего в практической деятельности указанные мероприятия часто игнорируются или не исполняются в полном объеме. Как итог, информация, которая должна была быть отнесена к конфиденциальной, не получает такого статуса и на нее не распространяются гарантии защиты. Из-за этого в правоприменительной практике имеют место проблемы, связанные как с доказыванием фактов нарушения правового режима банковской тайны, так и с определением размеров убытков. Указанное суждение подтверждается отсутствием на практике судебных решений о присуждении по таким делам убытков.
Выше были рассмотрены некоторые проблемы, связанные с передачей третьим лицам информации, составляющей банковскую тайну. Фактически при обращении к аутсорсинговым организациям имеет место точно такая же передача информации третьим лицам, которая допускается при условии соблюдении ряда ограничений и установленных законодательством требований [9].
В научной литературе существуют различные, прямо противоположные подходы относительно возможности передачи информации, относящейся к банковской тайне, на аутсорсинг. Достаточно широкое распространение получил подход, в соответствии с которым сведения, составляющие банковскую тайну, не могут быть переданы третьему лицу (в том числе лицу, оказывающему услуги аутсорсинга), поскольку формально нарушаются требования ст. 857 ГК РФ. Однако существует другая, более обоснованная позиция: сведения, относящиеся к банковской тайне, могут быть переданы на аутсорсинг, если:
1) кредитная организация сохраняет контроль за соответствующей инфраструктурой поставщика;
2) у провайдера аутсорсинговых услуг отсутствует возможность доступа к соответствующим сведениям. Таким образом, в результате такой передачи «разглашения» банковской тайны «третьему лицу» не происходит.
В настоящее время при реализации услуг аутсорсинга требуется более четкая регламентация защиты сведений, составляющих банковскую тайну. В частности, необходимо подробно закрепить процесс передачи сведений, составляющих банковскую тайну провайдерам аутсорсинговых услуг.
Таким образом, правовое регулирование банковской тайны в Российской Федерации не соответствует в полной мере существующим общественным отношениям в банковской сфере, бурное развитие которых обусловлено процессами цифровизации. Помимо этого, существует проблема несоответствия содержания нормативно-правовых актов, регулирующих институт банковской тайны. Данная проблема приводит к тому, что нормативно-правовое регулирование становится неопределенным и возникают сложности в правоприменительной деятельности. В целях эффективного правового регулирования банковской тайны в Российской Федерации требуется проводить планомерное совершенствование законодательства в этой сфере.
Выводы. В настоящее время в законодательстве РФ отсутствует определение понятия «банковская тайна», что вызывает сложности при осуществлении правоприменительной практики, в частности, при установлении круга информации, составляющей банковскую тайну. Возникает вероятность неверной трактовки сведений, составляющих банковскую тайну и, как следствие, отсутствия необходимой защиты банковской тайны.
Также отсутствие законодательного определения банковской тайны ведет к сложностям, связанным с определением ее правовой природы. При этом, данная проблема свойственна не только банковской тайне, но и иным категориям конфиденциальной информации.
По результатам анализа существующих теоретических подходов к определению рассматриваемого понятия, предложено определение банковской тайны. По своей юридической природе банковская тайна носит комплексный частно-публичный характер, сочетая в себе и частно-правовые и публично-правовые элементы.
В результате исследования юридической природы банковской тайны установлено, что в научной литературе отсутствует единство мнений по данному вопросу. Так, часть авторов настаивают на том, что правовая природа банковской тайны имеет частно-правовой характер, основанный на договорных отношениях между клиентами и кредитными учреждениями.
Другие авторы указывают на публично-правовую природу банковской тайны, и в этой связи, до-
пускают наличие более широкого субъектного состава отношений, связанных с банковской тайной, включающего различные органы и должностные лица, которые имеют право доступа к информации, составляющей банковскую тайну.
Представляется, что наиболее верным выступает компромиссный подход, предполагающий комплексную правовую природу банковской тайны, включающую частно-правовые и публично-правовые элементы. Частно-правовые элементы, в этом случае, обусловлены договорными отношениями между клиентами и кредитными учреждениями, а публично-правовые элементы, обусловлены необходимостью осуществления уполномоченными органами контрольных и надзорных мероприятий, в рамках которых они могут затребовать доступ к информации, составляющей банковскую тайну.
В странах Европы распространен подход, по которому информацией, составляющей банковскую тайну, признаются сведения о банковских операциях клиентов и состоянии их счетов. По общему правилу такая информация не полежит разглашению кредитными учреждениями. Однако, в случае возбуждения уголовного дела, уполномоченные органы могут затребовать от кредитных учреждений информацию о счетах лица, в отношении которого было возбуждено такое дело. Во многих зарубежных государствах, разбирательства, которые осуществляются государственными органами и организациями в рамках гражданских дел не могут выступать основанием для предоставления дела доступа к информации, составляющей банковскую тайну. Единственное исключение предусмотрено для тех случаев, когда кредитные учреждения являются сторонами гражданских споров. Такая практика распространена в основном в европейских странах, например, Франции и Германии.
Несмотря на то, что разбирательства по гражданским делам не являются основанием для предоставления доступа к информации, составляющей банковскую тайну, данное правило не распространяется на решения судебных органов по хозяйственным спорам. В том случае, если суд примет решение о признании юридического лица неплатежеспособным, кредитные учреждения обязаны в соответствии с законодательством предоставить сведения о соответствующем решении государственным органам.
В результате анализа правового регулирования банковской тайны в некоторых зарубежных государствах можно заключить, что институт банковской тайны направлен на обеспечение защиты конфиденциальной информации клиентов банков. В общем виде, банковская тайна ограничивает возможность получения информации о клиентах банков третьими лицами. При этом, законодательно предусмотрены случаи, когда уполномоченные органы и должностные лица правомочны получить такую информацию. Как правило, к числу уполномоченных органов относятся налоговые и правоохранительные органы, которым данная информация необходима для расследования финансовых преступлений, выявления случаев финансирования террористических и экстремистских организаций и др.
В Российской Федерации достаточно широкая система источников правового регулирования банковской тайны, включающая в себя большое количество нормативно-правовых актов, относящихся к различным отраслям права: конституционному праву, гражданскому праву, банковскому праву, уголовному праву, административному праву и др.
Пробелом правового регулирования банковской тайны в Российской Федерации признано отсутствие в законодательстве указания на пожизненное (бессрочное) сохранение банками сведений, составляющих банковскую тайну, как это, например, установлено в специальном законодательстве Швейцарии.
Проблемным вопросом правового регулирования банковской тайны в Российской Федерации выступает отсутствие специального нормативно-правового акта, регулирующего вопросы банковской тайны. Во многих зарубежных государствах такие специальные нормативно-правовые акты приняты и доказали свою эффективность при регулировании рассматриваемых общественных отношений. В таком специальном нормативно-правовом акте, могли бы найти отражение определение понятия «банковская тайна».
Представляется необходимым законодательно закрепить режим банковской тайны в отношении всей информации, которая была получена кредитными учреждениями во время осуществления их профессиональной деятельности. В некоторых случаях статус такой информации меняется и возникает проблема неопределенности того, должна ли кредитная
организация обеспечивать в отношении нее режим банковской тайны. Так, в частности, речь идет о ситуации, когда кредитные учреждения расторгают с клиентами договоры в случае недобросовестного исполнения ими своих обязательств и возникновения кредитных долгов. Для таких случаев, кредитные учреждения предусматривают в договорах пункты о возможной передаче информации о клиентах третьим лицам, например, коллекторским организациям. Однако, информация о клиентах передается третьим лицам не в полном объеме, а только в тех объемах, которые необходимы для взыскания долгов. В научной литературе высказывается мнение, что передача информации о клиентах кредитными учреждениями даже в ограниченном объеме является нарушением правового режима банковской тайны. Это подтверждается тем, что ограниченный объем сведений о клиенте включает в себя огромное количество данных: полную информацию о личности должника, имеющемся у него долге, сведения о лицах, которые связаны с должником.
Рассматривая нормативно-правовые акты, устанавливающие правовой режим банковской тайны в условиях цифровизации экономики необходимо отметить, что какого-то специального нормативно-правового регулирования, обусловленного именно процессом цифровизации, не существует. Отсутствие специализированных нормативно-правовых актов обусловлено отставанием правового регулирования от развития общественных отношений.
В условиях цифровизации значительные изменения претерпевают меры защиты банковской тайны. Так, появляются новые технические средства, методы преобразования информации, которые все больше ограничивают доступ сотрудников кредитных организаций к средствам связи на рабочих местах. Подобного рода меры защиты направлены на противодействие случаям копирования сотрудниками кредитных и иных организаций, имеющих доступ к банковской тайне, конфиденциальной информации на внешние носители, социальные сети, личные переписки. Но, в тоже время, они ограничивают права работников на собственные личные тайны на рабочих местах. При защите банковской тайны в условиях цифровизации, представляется необходимым соблюдать баланс между закрытостью в банковской сфере и открытостью информа-
ции. Должна проводиться четкая грань между реализацией конституционного права на информацию и защитой банковской тайны. Приоритет при этом должен отдаваться праву банковской тайны.
В главе установлено, что цифровизация способствовала широкому распространению в современной банковской практике услуг аутсорсинга, оказываемых кредитным учреждениям. Кредитные учреждения обращаются к организациям, предоставляющим услуги аутсорсинга для того, чтобы сэкономить собственные средства на кадрах, осуществляющих работу с информацией, технических и программных средствах, необходимых для такой работы, инфраструктуре.
Аутсорсинг предполагает передачу кредитной организацией поставщику услуг возможности выполнения важных функций, при реализации которых поставщиками осуществляется обработка различной информации, в том числе, составляющей банковскую тайну. В этой связи значительную актуальность приобретают вопросы, связанные с защитой информации, составляющей банковскую тайну.
В настоящее время при реализации услуг аутсорсинга требуется более четкая регламентация защиты сведений, составляющих банковскую тайну. В частности, необходимо подробно закрепить процесс передачи сведений, составляющих банковскую тайну провайдерам аутсорсинговых услуг.
Литература
1. Андронова Т. А. Банковская тайна: проблемы правового регулирования: автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2008.
2. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / Г.А. Тосунян, А.Ю. Вику-лин, А.М. Экмалян; [под общ. ред. акад. Б.Н. Топор-нина]. М.: Юристъ, 2007.
3. Банковское право США / А.М. Поллард, Ж.Г. Пассейк, К.Х. Эллис, Ж.П. Дейли; пер. с англ. М.: Прогресс, 2003.
4. Белая К.В. К вопросу о понятии и правовом регулировании банковской тайны / К.В. Белая // Скиф. Вопросы студенческой науки. 2019. № 4.
5. Верещак Д.О. Правовое регулирование банковской тайны / Д.О. Верещак // Пермский период. 2019. С. 22.
6. Волгин А.А., Шлепкина Е.А. Субъекты правоотношений, складывающихся по поводу банков-
ской тайны / А.А. Волгин, Е.А. Шлепкина // Актуальные проблемы российского права в современных условиях. 2018.
7. Гросиан Р.К. Как вести дела с банками / Р.К. Гросиан. М.: Международные отношения, 2007.
8. Засимова О.Л. Проблемы и предложения по совершенствованию законодательства о банковской тайне на современном этапе / О.Л. Засимова // Наука, образование, общество: по материалам нац. науч.-практ. конф. (Тамбов, 30 сентября 2017 г.).
2017.
9. Канашевский В.А. Об обязательном хранении информации на территории России (требование локализации) / В.А. Канашевский // Международное публичное и частное право. 2017. № 6.
10. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 2014. № 31. Ст. 4398.
11. Сысоева Т.В. Проблемы взаимодействия публичного и частного права при регулировании вопроса о банковской тайне / Т.В. Сысоева // Проблемы взаимодействия публичного и частного права при регулировании экономических отношений.
2018.
12. Фаткина Е.В. Банковская тайна: объект правовой охраны / Е.В. Фаткина // Конституционализм и правовая система России: итоги и перспективы. Материалы V Международной научно-практической конференции «Кутафинские чтения»: сборник докладов. М., 2014.
13. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
14. Федеральный закон от 12.06.2002 № 67-ФЗ (ред. от 27.02.2020) «Об основных гарантиях избирательных прав и права на участие в референдуме граждан Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 24. Ст. 2253.
15. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 27.12.2019) «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства РФ. 2011. № 27. Ст. 3872.
