CC BY
9УДК 347.495
Смирнов Р.Д.
магистрант 3 курса обучения, Московский гуманитарный университет (г. Москва, Россия)
ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
Аннотация: статья рассматривает проблемы правового регулирования банковского кредитования в России, включая несовершенство законодательства и риски неплатежеспособности заемщиков. Предлагаются пути решения, такие как модернизация законодательства, усиление контроля за оценкой платежеспособности и создание специализированного фонда для помощи банкам в случае невозврата кредитов.
Ключевые слова: банковское кредитование, правовое регулирование, неплатежеспособность, защита прав заемщиков, фонд поддержки.
Актуальность настоящего исследования обусловлена тесной взаимосвязью потребительского кредитования с функционированием экономической системы Российской Федерации, где оно выступает в качестве одного из ключевых механизмов циркуляции заемного капитала. Банковское кредитование порождает финансовые взаимоотношения, в рамках которых временно неиспользуемые денежные ресурсы, аккумулированные коммерческим банком, передаются заемщикам на условиях возврата, срочности и оплаты. Договор кредита представляет собой один из фундаментальных инструментов гражданского права, поскольку обладает высокой социальной ценностью как для отдельных граждан, так и для государства и социума в целом.
Среди ключевых особенностей банковского кредитования следует выделить многообразие способов размещения или предоставления финансовых
ресурсов, таких как: оформление займа (выдача физическому лицу денежных средств, закрепляемая единым соглашением, заключенным сторонами), предоставление овердрафта (кредитование банковского счета), разовое перечисление денежных средств на банковский счет, открытие кредитной линии, которая определяет общий объем кредитов, доступных заемщику в ее рамках [3, с.348].
Заемные правоотношения в экономической и гражданско-правовой сфере активно реализуются посредством кредитных соглашений. Данный тип сделок характеризуется такими основополагающими чертами, как ограниченность во времени, необходимость возврата средств, наличие обеспечения и обязательность оплаты за пользование заемными ресурсами.
В области банковского кредитования существуют актуальные проблемы правового характера, имеющие высокую социальную значимость. Ключевой нерешенной задачей является несовершенство действующей законодательной базы. Нормативные акты не в полной мере отражают особенности потребительского кредитования, содержат нечеткие формулировки, что приводит к возникновению противоречий в процессе правоприменения.
Вследствие этого возникает необходимость в модернизации законодательства, регулирующего банковское кредитование. Это предполагает устранение пробелов и внесение изменений в отдельные положения с целью обеспечения защиты прав и законных интересов как лиц, получающих кредит, так и организаций, предоставляющих его.
Например, на данный момент отсутствуют законодательно закрепленные нормы, которые бы регламентировали обязанность кредитора получать информацию о кредитной истории потенциального заемщика и анализировать ее. Это повышает вероятность несоблюдения условий договора потребительского кредита.
Действующее правовое поле устанавливает обязательства кредитора по предоставлению заемщику исчерпывающей и достоверной информации относительно условий кредитования, а также регламентирует недопустимость
навязывания дополнительных платных сервисов. Однако эмпирические данные свидетельствуют о несоблюдении кредиторами данных требований. Зачастую заемщикам предоставляются неполные или искаженные сведения о полной стоимости потребительского кредита, что влечет за собой нарушение прав потребителей финансовых услуг.
В качестве мер, направленных на разрешение обозначенных проблем, предлагается внести ряд изменений в законодательную базу, регулирующую отношения в сфере потребительского кредитования.
Во-первых, целесообразно дополнить Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (далее - ФЗ - N 353-ФЗ) [4] нормой, обязывающей кредитора инициировать запрос данных о кредитной истории потенциального заемщика и проводить анализ полученной информации еще на стадии преддоговорных отношений.
Во-вторых, требуется внесение поправок в ФЗ - N 353-ФЗ [4], которые будут ориентированы на усиление механизмов защиты прав граждан, заключающих договоры потребительского кредита, и повышение их осведомленности об истинных условиях кредитования. В частности, необходимо законодательно закрепить следующие положения:
Обязательство кредитора включать в расчет полной стоимости потребительского кредита абсолютно все платежи, которые заемщик обязан произвести в пользу как самого кредитора, так и сторонних организаций, включая оплату услуг, связанных с предоставлением кредита.
Обязательство кредитора в случае предложения дополнительных услуг при заключении договора потребительского кредита предоставить заемщику альтернативный вариант договора без приобретения данных услуг. При этом условия альтернативного договора должны быть сопоставимы с первоначальным предложением, а расчет полной стоимости кредита должен быть выполнен с учетом отсутствия дополнительных услуг.
Предлагаемые изменения направлены на повышение прозрачности и справедливости отношений в сфере потребительского кредитования, а также на обеспечение более эффективной защиты прав заемщиков.
Несмотря на динамичные преобразования, характерные для банковского сектора последних лет, его функционирование сопряжено с рядом трудностей. Банковская деятельность, как и любая другая сфера предпринимательства, обладает специфическими чертами и сталкивается с определенными препятствиями. Рассмотрим некоторые из них, которые являются предметом активных дискуссий в научной среде.
Важно очертить рамки изучаемой проблематики. Ввиду того, что данное исследование фокусируется на кредитных взаимоотношениях, все аспекты будут анализироваться именно в этой плоскости.
Ключевой вызов, стоящий перед банковской системой сегодня, заключается в несовершенстве правового поля, регулирующего кредитные операции как для физических лиц, так и для субъектов хозяйствования. Это означает, что в условиях высокой конкурентной борьбы за привлечение клиентов банки стремятся разработать максимально широкий спектр кредитных продуктов с привлекательными процентными ставками и возможностью оперативного предоставления крупных сумм финансирования. В этой гонке за потребителем преимущество получают те финансовые учреждения, которые способны предложить наиболее выгодные условия кредитования.
Существенным препятствием в сфере кредитования, как для частных лиц, так и для хозяйствующих субъектов, выступает аспект своевременности. В условиях конкурентной борьбы за привлечение клиентов, финансовые учреждения зачастую проводят недостаточно тщательную оценку платежеспособности потенциальных заемщиков. В фокусе внимания банков оказывается преимущественно способность генерировать доход, при этом уделяется недостаточно внимания возможности своевременного и полного возврата заемных средств и оплаты банковских сервисов. Такая практика ведет к выдаче займов лицам, не обладающим реальной платежеспособностью. Это, в
свою очередь, влечет за собой просрочки по платежам, формирование и нарастание задолженности, а в конечном счете - полный отказ от исполнения долговых обязательств.
Важно подчеркнуть, что указанная проблема актуальна не только для индивидуальных заемщиков. Особую остроту она приобретает в сегменте потребительского и ипотечного кредитования, где временной фактор и оценка долгосрочной платежеспособности играют ключевую роль.
В целях оптимизации процесса кредитования и минимизации рисков, связанных с неплатежеспособностью заемщиков, целесообразно внести коррективы в внутренние регламенты банковских учреждений. Рекомендуется усилить контроль со стороны службы безопасности при верификации новых клиентов. Для достижения максимальной эффективности данной меры необходимо установить четкие временные рамки для процедуры проверки. Оптимальным представляется срок от трех до пяти рабочих дней. В отношении клиентов, ранее пользовавшихся услугами банка и имеющих положительную кредитную историю, возможно сокращение срока проверки до одного рабочего дня [1, с.22].
Введение подобного механизма позволит, как ожидается, снизить число неблагонадежных заемщиков в банковской системе. Вместе с тем, следует признать, что полностью исключить вероятность возникновения просроченной задолженности невозможно. Необходимо учитывать фактор непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к утрате платежеспособности заемщика после получения кредита. В подобных ситуациях банк практически лишен инструментов защиты своих интересов.
В целях решения проблемы невозврата кредитов предлагается учредить специализированный фонд, призванный оказывать финансовую помощь банковским структурам в ситуациях, когда заемщик по объективным причинам лишается возможности своевременно выполнять свои обязательства. В случае возникновения подобных обстоятельств фонд берет на себя погашение задолженности перед кредитором. Формирование фонда предполагается
осуществлять на негосударственной основе за счет взносов самих банковских учреждений.
Таким образом, исследование выявило ряд проблем в правовом регулировании банковского кредитования в России, таких как несовершенство законодательства, недостаточный контроль за оценкой платежеспособности заемщиков и отсутствие механизмов поддержки банков в случае невозврата кредитов. В качестве путей решения предлагается модернизация законодательства, направленная на повышение прозрачности условий кредитования и усиление защиты прав заемщиков, а также совершенствование системы оценки платежеспособности. Кроме того, обосновывается необходимость создания специализированного фонда, который будет оказывать финансовую помощь банкам при невозврате кредитов по объективным причинам, что позволит снизить риски банковского сектора и повысить стабильность финансовой системы. Предложенные меры призваны способствовать развитию цивилизованного рынка банковского кредитования в России.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Ванин А.С. Проблемы совершенствования кредитных отношений // Вызовы глобализации и развитие цифрового общества в условиях новой реальности: сборник конференции, Москва, 22 мая 2023 года. С. 19-23;
2. Лысова Ю.В. Актуальные проблемы защиты прав потребителей при выдаче кредита и его страховом обеспечении // Вестник университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2020. С. 46;
3. Янченко И.Д. Проблемы правового регулирования банковского кредитования // Вестник Академии управления и производства. 2024. № 1. С. 347-351;
4. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ [Электронный ресурс]. URL:
https://w.consultantru/document/cons_doc_LAW_155986
Smirnov R.D.
Moscow University for Humanities (Moscow, Russia)
PROBLEMS OF LEGAL REGULATION OF BANK LENDING AND WAYS TO SOLVE THEM
Abstract: the article examines the problems of legal regulation of bank lending in Russia, including the imperfection of legislation and the risks of borrower insolvency. Solutions are proposed, such as modernization of legislation, strengthening control over the assessment of solvency, and the creation of a specializedfund to assist banks in case of loan defaults.
Keywords: bank lending, legal regulation, insolvency, borrower protection, support fund.
