Новое в российском законодательстве о потребительском кредитовании Текст научной статьи по специальности «Право»

Зиновьева Ольга Петровна

кандидат юридических наук, старший преподаватель кафедры гражданско-процессуального и трудового права юридического факультета Южного федерального университета, адвокат филиала РОКА «Адвокатская контора "Диалог"»

НОВОЕ В РОССИЙСКОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

УДК 347.457

АННОТАЦИЯ. Статья освещает последние изменения в российском законодательстве о потребительском кредитовании. Автор рассматривает требования, предъявляемые к условиям договора потребительского кредита (займа), порядок расчета процентов за пользование заемными денежными средствами, условия взимания комиссии за дополнительные операции, обслуживающие выдачу займа, порядок досрочного возврата денежных средств по инициативе займодавца и заемщика и иные изменения порядка предоставления потребительских займов.

КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА: банковское кредитование, потребительский кредит, защита прав потребителей, стоимость потребительского кредита, банковская комиссия.

© Зиновьева О.П., 2014

Потребительское кредитование по праву выделяется в отдельную разновидность кредитных правоотношений, поскольку имеет особенности, предопределяющие его специфику. Среди них то, что в роли заемщика выступает гражданин, который получает кредит для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то, что отношения, связанные потребительским кредитованием, регулируются законодательством о защите прав потребителей, и то, что судебная практика постоянно работает над дополнительными механизмами защиты «слабой» стороны такого договора.

Для европейского законодательства о потребительском кредитовании характерен довольно высокий уровень гарантий прав заемщика. На этом фоне отставание отечественного законодательства уже давно стало очевидным. Именно поэтому существующие законодательные гарантии прав потребителя длительное время дополнялись судебной практикой, восполнявшей эту диспропорцию. Например, Верховный суд РФ разрешил

применять к потребительскому кредитованию положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» [1]. В дальнейшем аналогичные разъяснения были включены в Постановление Пленума Верховного суда РФ от 28 июля 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» [2]. Но и этого со временем стало недостаточно. Причина заключалась в том, что действовавшее законодательство не создавало достаточных гарантий, способных защитить заемщика, и суды в такой ситуации были вынуждены выносить справедливые, по своей сути решения, но, зачастую, не опиравшиеся на нормы материального права.

Все это вызвало необходимость принятия специального законодательного акта, который должен был упорядочить отношения в этой сфере. Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» был принят 21.12.2013 и вступил силу с 01.07.2014 (далее — Закон) [3]. Указанный Закон регулирует отношения, складывающиеся в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора. При этом сделано справедливое исключение — Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Закон делит условия договора потребительского кредита (займа) на общие (условия многократного применения) и индивидуальные условия (условия для конкретного заемщика). Содержание и перечень индивидуальных условий потребительского кредита установлены Законом (п. 9 ст. 5 Закона), в частности, в обязательном порядке сторонами должно быть указано на согласие заемщика с общими условиями договора; описаны услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), их цена или порядок ее определения, а также должно содержаться подтверждение согласия заемщика на их оказание и способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязан-

ности заемщика заключать другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Закон предъявляет особые требования к изложению индивидуальных условий в договоре. Они указываются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Законодатель разрешил давний спор о возможности взимания комиссии за открытие и обслуживание счета для учета операций с заемными средствами. Сложившаяся к моменту вступления Закона в силу судебная практика исходила из того, что ведение ссудного или иного счета для учета кредитных средств — это возникшая в силу закона обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. При этом условия кредитного договора об оплате комиссии (единовременной или ежемесячной) за осуществление операций по кредитованию, признавались судами недействительными. Теперь с принятием Закона этот непростой вопрос разрешился на законодательном уровне. В случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, то все операции по такому счету, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), осуществляются кредитором бесплатно (п. 17 ст. 5 Закона).

При этом кредитору запрещено навязывать заемщику какие-либо услуги. Такие условия включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на оказание такой услуги.

Кредитору также запрещено взимать вознаграждение за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается

64

О.П. ЗИНОВЬЕВА

отдельное имущественное благо для заемщика (п. 19 ст. 5 Закона).

Новым Законом разрешен спор, возникший при установлении в кредитном договоре очередности списания денежных средств при их недостаточности для исполнения обязательства полностью.

Разъяснения по вопросу очередности погашения задолженности были даны не так давно в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации». И если практика арбитражных судов пошла по пути, указанному Высшим Арбитражным судом РФ, то практика судов общей юрисдикции еще долгое время оставалась неоднозначной. Новый Закон установил очередность погашения задолженности заемщика, если сумма произведенного платежа недостаточна для такого погашения. Задолженность гасится в следующем порядке:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с Законом;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Закон впервые определяет понятие полной стоимости потребительского кредита (займа), устанавливает формулу, по которой она рассчитывается, предъявляет требования к порядку указания ее в договоре.

Так, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки

должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (п. 1 ст. 6 Закона).

Новеллой законодательства о потребительском кредитовании явилось установление механизма, регулирующего полную стоимость потребительского кредита на момент заключения договора. С вступлением Закона в силу на Банк России возложена обязанность ежеквартально рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по отдельным категориям потребительских кредитов (займов), не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению. Исполнять эту обязанность Банк России обязан уже с 14.11.2014 (п. 3 ст. 17 Закона). 29.04.2014 было принято Указание Банка России № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)», устанавливающее порядок указанного расчета [4].

Это требование имеет очень важное прикладное значение, поскольку полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Указанная норма призвана бороться с «кабальными» условиями кредитных договоров, навязываемых гражданам недобросовестными займодавцами.

Закон установил возможность досрочного погашения суммы займа без взимания с заемщика штрафных санкций. Заемщику предоставлено право отказаться от получения потребительского кредита, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Закон устанавливает льготные 14-дневный (для нецелевого займа) и 30-дневный (для целевого займа) сроки возврата займа без дополнительного извещения займодавца. Указанные сроки «на отказ от займа» исчисляются с момента получения займа

и предоставляют заемщику безусловное право возвратить полученную сумму с процентами за фактическое пользование (п.п. 2 и 3 ст. 11 Закона). В остальных случаях заемщик обязан известить займодавца не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором. Закон предоставляет возможность установить дополнительные условия возврата займа в договоре — может быть установлено требование о возможности досрочного возврата займа только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей (п. 5 ст. 11 Закона). Так, например, если погашение очередного платежа должно быть совершено заемщиком 5 числа, договором может быть установлено условие о досрочном погашении кредита только 5 числа календарного месяца.

Закон впервые упорядочил правила, относящиеся к подсудности спора, вытекающего из договора потребительского кредитования. При этом установлено, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации, а иски кредитора к заемщику — в соответствии с правилами территориальной подсудности. Территориальная подсудность может быть при этом изменена сторонами, но только таким образом, чтобы суд, который будет рассматривать дело, находился в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика, указанному им в договоре или по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор). Таким образом, спор между кредитором и заемщиком должен быть рассмотрен в суде, расположенном в максимальной близости от места жительства заемщика или места заключения договора.

Закон устанавливает особые условия, касающиеся права кредитора требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа). При этом закон устанавливает два особых случая — нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительно-

стью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней и нарушение договора, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней. Наличие любого из них дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита с установлением разумного срока возврата оставшейся суммы задолженности, который не может быть менее чем тридцать и десять календарных дней соответственно с момента направления кредитором уведомления. Однако остается неясным вопрос о возможности отказа кредитора от договора и возможности досрочного востребования сумм займа и (или) процентов в иных случаях. Например, если договор заключен сроком на 80 дней и просрочка должника по уплате процентов и (или) суммы основного долга составляет лишь 40 дней. Видимо, в этих случаях законодатель исходит из того, что заем не является ни краткосрочным, ни долгосрочным, он не связывает кредитора длительными обязательствами, поэтому при просрочке возврата основной суммы долга и (или) процентов целесообразней будет обратиться за судебной защитой.

С принятием Закона впервые на законодательном уровне были регламентированы действия, направленные на возврат кредиторской задолженности. При совершении таких действий, кредитор и (или) иная организация (далее — лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа) лишь с помощью личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Иные способы возможны только в случае если заемщик в письменной форме дал на это согласие. При этом закон прямо запрещает беспокоить должника в нерабочее время — в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов

66

О.П. ЗИНОВЬЕВА

по местному времени. Лица, взаимодействующие с заемщиком, обязаны сообщать свои данные для их идентификации — фамилию, имя, отчество или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, их место нахождения, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.

В заключении хотелось бы отметить, что сфера потребительского кредитования остается одной из наиболее «проблемных», а складывающиеся в ней отношения всегда требовали охраны незащищенной стороны. С принятием Закона, внесшего правовую определенность в отношения, ранее разрешавшиеся только на уровне судебной практики, должна быть завершена реформа потребительского кредитования, упорядочены отношения между кредитором и

заемщиком, создана прозрачная и понятная договорная связь между ними.

Литература

1. Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» // Российская газета. — 1994. — № 230.

2. Постановление Пленума Верховного суда РФ от 28 июля 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // Российская газета. — 2012. — № 156.

3. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства РФ. — 23.12.2013. —№ 51. — Ст. 6673.

4. Указание Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» // Вестник Банка России. — 09.07.2014. — № 63.

THE NOVELS IN RUSSIAN CONSUMER LENDING LEGISLATION

Zinovieva O.P., PhD of Law, Associate Professor of the Chair of Civil procedural law of the Southern Federal

University, lawyer of the BAR "Dialogue"

ANNOTATION. The article tells about the latest changes in Russian consumer lending legislation. The author examines the requirements for conditions of a Consumer lending Agreement; interest calculation order; fees terms for additional operations concerning a lending withdrawal; order of a pre-term return of facilities initiated by a lender and a borrower, and other changes in consumer lending accommodation.

KEYWORDS: bank lending; consumer lending; consumer rights protection; consumer lending value; bank charge.