CC BY
20ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНСТИТУТА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
ГАРТИНА Юлия Александровна,
кандидат юридических наук, доцент, доцент кафедры «Частное и публичное право» ФГБОУ ВО «Пензенскийгосударственный университет». E-mail: [email protected]
Краткая аннотация: В данной статье автором анализируются нормы законодательства, регламентирующие правовое регулирование института банковского кредитования, выявляются основные проблемы, возникающие у субъектов при заключении кредитных договоров. Изучаются основные способы возможной защиты заемщиков против несправедливых условий кредитных договоров. Предлагаются рекомендации по разрешению выявленных проблем с целью последующего совершенствования норм действующего законодательства, регулирующего кредитные правоотношения.
Abstract: In this article, the author analyzes the legislative norms governing the legal regulation of the institution of bank lending, identifies the main problems that arise in the subjects when concluding loan agreements. The main ways of possible protection of borrowers against unfair conditions of loan agreements are being studied. Recommendations are offered on resolving the identified problems with the aim of further improving the norms of legislation governing credit relations.
Ключевые слова: кредитор, заемщик, кредитный договор, гражданское законодательство, финансовая ответственность, договор присоединения.
Keywords: lender, borrower, loan agreement, civil law, financial responsibility, contract of accession.
Вопросы правового регулирования кредитных правоотношений в настоящее время являются достаточно актуальными. Несмотря, на то, что нормы действующего законодательства, регулирующего кредитные отношения существуют давно и уже детально проработаны, постоянное усложнение и развитие как правовых, так и экономических явлений в обществе, не могут не оказывать влияние на кредитные правоотношения. Динамичное развитие и рост банковского кредитования в России, как и становление любого процесса, сопровождается рядом возникающих проблем, которые, в свою очередь, влекут за собой трудности в работе банков-кредиторов по данному направлению. Нормы, регламентирующие особенности оформления, изменения и расторжение кредитных правоотношений содержатся не только в Гражданском кодексе РФ (далее по тексту - ГК РФ), но и ряде федеральных законов, таких как: Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ф3 (ред. от 02.08.2019) «О потребительском кредите (займе)»; Федеральный закон от 16.07.1998 №102 -ФЗ (ред. от 02.08.2009) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ряде других нормативно-правовых актов.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита».
Согласно нормам действующего гражданского законодательства к кредитным правоотношениям в соответствии с п.2 ст. 819 применяются правила, предусмотренные главой 42 ГК РФ «Заем», если иное не вытекает из существа обязательства.
Стоит обратить внимание на тот факт, что выявлению некоторых проблем правового регулирования банковского кредитования «поспособствовали» кризисные явления, происходящие в экономике страны. Поэтому, не смотря на то, что
государство осуществляет довольно-таки тщательное регулирование банковской деятельности, многие негативные последствия кризиса, отразившиеся на экономике страны, возникли из-за неустойчивости и не достаточной проработанности норм института банковского кредитования.
Одна из главных, на наш взгляд, проблем в сфере банковского кредитования заключается в несправедливом характере условий кредитного договора по отношению к его контрагентам. Более того, повлиять и изменить, предложенные банком условия заемщик не может. В ряде юридических источниках можно встретить указание на то, что кредитный договор -это договор присоединения. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).
На практике кредитные организации используют разработанные ими типовые формы кредитных договоров, внести изменения, в которые достаточно сложно. Однако возможны случаи, когда банк вынужден учитывать позицию заемщика и вносить изменения в стандартные типовые формы кредитных договоров, но это скорее является исключением. В связи с изложенным в цивилистике очень часто возникают споры о том, является ли кредитный договор договором присоединения [1, С. 51].
Анализ судебной практики позволяет сделать вывод, что если при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения ст. 428 ГК РФ (договор присоединения) [2 ].
Как правило, заемщик не имеет возможности изменять какие-то условия договора со своей стороны, полностью принимая условия банка. Оценка таких условий должна проводиться сторонами договора не по предпосылкам их появления
ПРАВО И ГОСУДАРСТВО: теория и практика. 2020. № 2(182)
непосредственно в тексте договора, а с точки зрения допустимых правовых последствий этих условий. Поэтому отсутствие в действующем законодательстве ориентировочного перечня таких условий способствует возникновению сложностей у заемщика в доказательстве их субъективности.
На наш взгляд, применение ст. 428 ГК РФ к кредитным договорам, позволило бы защитить права и интересы заемщиков при заключении кредитных договоров.
Еще одна проблема в сфере банковского кредитования, тоже достаточно часто встречающаяся в практике - это отказ банка - кредитора от заключения кредитного договора с определенным заемщиком. Как правило, банк-кредитор в ряде своих полномочий наделяется правом отказать заемщику в выдаче кредитных денежных средств при наличии определенных оснований, одним из которых может выступать его неплатежеспособность или наличие других не погашенных кредитных обязательств. Получается, что банк самостоятельно определяет неплатежеспособность клиента и это не может не сказываться на возрастающем проценте отказов в выдаче кредитов потенциальным и добросовестным заемщикам.
Анализ статистических правовых источников, позволяет констатировать, что в настоящее время наметилось существенное сокращение кредитных организаций, по причине отзыва у банков лицензий на осуществление банковской деятельности. Это напрямую связано с изменениями вносимыми в банковское законодательство. С одной стороны, тенденция сокращения количества кредитных организаций имеет прогрессивную направленность в связи с усилением банковского надзора за деятельностью кредитных организаций и выявлением кредитных организаций, нарушающих банковское законодательство, а также ведущих противоправную деятельность, поэтому можно предположить, что сокращение кредитных организаций приводит к оздоровлению банковской системы в целом. Но сокращение банков, влечет также и негативные последствия для сотен тысяч вкладчиков и клиентов банка - по возврату своих денежных средств. Поэтому существенно сокращая численность кредитных организаций необходимо детально проработать и закрепить на законодательном уровне нормы, содержащие правила возврата и сохранения банковских вкладов клиентов.
Большие неудобства, возникающие в процессе оформления кредита, создает и время, которое банкам необходимо для рассмотрения поданной заемщиком заявки. Хотя в некоторых случаях подобные ожидания являются больше не проблемой, а издержками данной процедуры, ведь увеличенные сроки рассмотрения заявок вполне логичны - добросовестный банк детально должен изучить данные заемщика, провести различные проверки, обеспечивая тем самым возвращение выданных кредитных средств. Конечно, речь не идет о зло-
употреблении своими полномочиями и специальном растягивании времени рассмотрения кредитной заявки банком когда, например, планируется изменение курса валюты, изменения кредитной ставки или другой ситуации, способствующей увеличению его выгоды.
Следующей проблемой практического характера необходимо признать тот факт, что в законодательстве, не закреплено такого важного понятия, как финансово-правовая ответственность кредитных организаций, поэтому правовая сфера современного банковского кредитования характеризуется и тем, что в ней имеются некоторые пробелы по вопросу привлечения банковских организаций к ответственности. В законодательстве отсутствует соотношение и взаимосвязь различных отраслей права при нарушении законодательства в сфере банковского кредитования, и данная проблема анализируется лишь в уголовной и гражданской литературе [3, С. 68].
Особенно остро, в настоящее время стоит проблема невозвратности выданных банками кредитных средств. Невозврат кредитов объясняется различными причинами. Основная причина невозврата кредита заключается в финансовых сложностях заемщика. Как правило, финансовые сложности заемщика могут выражаться в наступивших финансовых трудностях (потеря работы, внезапная болезнь и т.д.), а могут быть также связаны с финансовой и правовой неграмотностью потенциальных заемщиков, которые в принципе ошибочно оценивают свои материальные возможности, но получают при этом кредит в банке и как результат, в последствии, отсутствие возможности погашения полученного кредита.
Кроме финансовых сложностей, которые могут возникать у добросовестных заемщиков, очень часто встречаются случаи умышленного невозврата заемных средств. Данная проблема, очень тесно связана с низким уровнем финансовой дисциплины и не четкой проработанностью нор ответственности по кредитным обязательствам. Анализ судебной практики, также позволяет констатировать, что взыскание задолженности с заемщика - это процедура достаточно сложная и часто она направлена на вовлечение в этот процесс третьих лиц - коллекторов, которые не всегда применяют законные и действенные методы, реализуя свое право на взыскание просроченной задолженности.
Наряду с проблемой невозврата, актуальным вопросом является - высокая ключевая ставка Центрального Банка России. Не смотря на её недавнее снижение до 6,5%, произошедшее 25 октября 2019 года на заседании Совета директоров Банка России, [4, С. 68] по сравнению со ставками других стран она остается одной из самых высоких в мире. Банки берут за основу установления процентов по кредитам ключевую ставку, вследствие чего наблюдается и высокий показатель банковской ставки кредитования, варьирующийся от 8,5 до 25% в зависи-
мости от условий кредитования. При этом банковские ставки по вкладам в нашей стране имеют очень низкие показатели.
Таким образом, в результате анализа норм действующего законодательства и практики применения норм, регламентирующих кредитные правоотношения были выявлены и кратко охарактеризованы основные проблемы с которыми сталкиваются заемщики при заключении кредитных договоров. Анализ данных проблем позволяет сделать вывод, что Библиография:
правовое регулирование института кредитования содержит пробелы, восполнить которые можно только по средствам корректировки и дополнения, уделяя большее внимание не только банкам и их эффективному функционированию, но и более качественной поддержке юридических интересов заемщиков, которые чаще нуждаются в правовой помощи и наряду с банками являются менее защищенной стороной процесса банковского кредитования.
1. Казакова Е.Б. Потребительское кредитование: состояние, проблемы и пути развития // Lex russica. - 2016. - №7. - С. 51.
2. Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.09.2017 № Ф04-2585/2017 по делу № А45-24614/2016 // СПС «КонсультантПлюс».
3. Кондратьев В.А. Проблемы применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о форме договора // Имущественные отношения в Российской Федерации. - 2018. - № 4. - С. 68.
4. Информация о снижении ключевой ставки Банка России // Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] // URL: https://www.cbr.ru/press/keypr/
