CC BY
466
Правовые вопросы
О положении кредитных договоров в России
И.Л.Корнеева
Статья посвящена кредитным договорам, заключаемым гражданами. Приведены статистические данные о количестве заключаемых кредитных договоров, выявлены тенденции к их увеличению, причины заключения кредитных договоров, риски и проблемы, возникающие для их сторон и для государства.
Ключевые слова: гражданско-правовой договор, кредитный договор, товарный кредит, коммерческий кредит, целевой кредит, ипотечный кредит, кредитор, заемщик, банкрот, кризис банковской системы
Для цитирования: Вестник МИЭП. 2016. № 2 (23). С. 91-103.
Кредитный договор — один из видов гражданско-правовых договоров. Это значит, что на него распространяются все положения о гражданско-правовых договорах.
Понятие гражданско-правового договора
Под гражданско-правовым договором понимается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ).
Договор — это юридический факт, являющийся сделкой, в которой участвуют две или более стороны. Сторонами в этом договоре являются должник и кредитор.
Понятие договора уже, чем понятие сделки, поскольку последняя может быть как двусторонней, так и односторонней. Договор — наиболее распространенная в гражданском обороте сделка. К нему применяются одновременно все правила, касающиеся сделок, обязательств и договоров. Из правил о сделках на договоры распространяются правила о формах сделки, условиях действительности и недействительности
Корнеева Инна Леонидовна — кандидат юридических наук, доцент, заведующая кафедрой трудового права и социального обеспечения Международного института экономики и права.
Адрес для корреспонденции: [email protected].
сделки, последствиях признания сделки недействительной. Из правил об обязательствах на договоры распространяются положения о структуре обязательственных правоотношений, обеспечении обязательства, ответственности за исполнение обязательств, основаниях прекращения обязательств.
В то же время существуют правила, касающиеся только договоров: о заключении, изменении и расторжении договора, видах и содержании договоров.
Договоры делятся на виды. Основания таких делений разные. Наиболее важной является классификация договоров по цели их заключения:
♦ договоры, направленные на передачу имущества в собственность;
♦ договоры, направленные на передачу имущества в пользование;
♦ договоры, направленные на выполнение работы;
♦ договоры, направленные на оказание услуг;
♦ договоры о совместной деятельности.
Заметим, что подобная классификация использована законодателем при составлении ГК РФ, но в самом тексте кодекса эта классификации не указана. Не указывается эта классификация и в учебных пособиях, в которых рассматриваются гражданско-правовые договоры. Представляется, что это положение следует исправить.
Значение гражданско-правового договора:
♦ это уникальное средство обеспечения порядка и стабильности в экономическом обороте страны (возможность заключения гражданско-правового договора создает уверенность у субъектов гражданского оборота в том, что их интересы могут быть осуществлены и защищены, а в случае возникновения потребности в изменении договора последние могут быть учтены при его исполнении);
♦ это форма соблюдения интересов субъектов гражданского правоотношения и основная форма осуществления предпринимательской деятельности, обеспечивающая реализацию продуктов и обмен материальными благами в предпринимательской деятельности;
♦ изучение договорной практики позволяет оперативно выявлять тенденции в потребностях товара, работ и услуг с целью их своевременного удовлетворения.
В данной статье мы остановимся на кредитных договорах, заключаемыми гражданами с целью получения денег.
Кредитные договора, заключаемые гражданами
Этот договор — самостоятельная разновидность договора займа. Он является консенсуальным, т.е. вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения до реальной передачи денег кредиторам заемщику. Направлен он на оказание финансовых услуг и регулируется ст. 819-823 ГК РФ (§ 2 гл. 42).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (ст. 819 ГК РФ).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем» гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 «Кредит» гл. 42 ГК РФ.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита, предусмотренного кредитным договором, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
Заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ).
В случае нарушения заемщиком целевой обязанности использования кредита, предусмотренной кредитным договором, кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (ст. 814 ГК РФ).
В ГК предусмотрены два вида кредитного договора: товарный кредит и коммерческий кредит.
Под товарным кредитом понимается договор, предусматривающий обязанности одной стороны предоставить другой стороне вещи, определяемые родовыми признаками. Условия об ассортименте, комплектности, количестве, качестве предоставлямых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (ст. 465-485 ГК РФ), если иное не предусмотрено заключенным договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).
Коммерческим кредитом называется договор, по которому передаются в собственность другой стороне денежные средства или товары, определямые родовыми признаками в случаях, если договор содержит при этом условия об авансе, отсрочке, рассрочке, предварительной оплате товаров и др. (ст. 823 ГК РФ).
Представляется, что ГК РФ в § 2 «Кредит» гл. 42 ГК РФ называет не все виды кредитных договоров, существующих на практике. В нем не указаны целевой кредитный договор и ипотечный кредитный договор. Это положение необходимо исправить.
В данной статье мы остановимся на кредитном договоре, заключаемом гражданами с целью получения денег в долг. Такой договор относится к коммерческим кредитам.
Причины заключения гражданами кредитных договоров
Потребности российских граждан в улучшении жизненных условий неуклонно возрастают. Так, они желают открыть свое дело, иметь просторное жилье в городе и загородный дом (дачу), престижный личный транспорт, современную бытовую технику, модную одежду. Они желают отдыхать на заграничных курортах и совершать путешествия в дальние края, пользоваться дорогостоящими платными услугами — медицинскими и в сфере образования и т.д.
Часть граждан осуществляет свои возросшие потребности в деньгах за счет заемных средств, получаемых ими по кредитным договорам с банками. Однако жизнь таких людей значительно осложняется в случаях, когда возврат заемных денег кредиторам становится проблемным в силу утраты заемщиком личных источников финансирования: отсутствия прибыли от предпринимательской деятельности, ликвидации организации, в которой работает заемщик, увольнения заемщика с места работы в связи с сокращением штата и др.
Невозврат кредитов
В результате невозврата заемных денег заемщиками своим кредиторам последние несут убытки, а иногда разоряются: деятельность банков прекращается государством из-за их несостоятельности.
В настоящее время треть российских семей имеет непогашенные кредиты. Невозврат денег, полученных по кредитным договорам, становится бедствием для банков, выдавших их, и может создать кризис банковской системы в стране.
Проблема невозврата заемных средств, по нашему мнению, имеет три аспекта: моральный, криминальный и организационный.
Моральный аспект заключается в том, что идея просить у кого-то деньги в долг традиционно в России считалось унизительным занятием, а жить «не по средствам» — безнравственным.
В настоящее время этот принцип нарушен, и пришло это из практики и морали, существующих в других государствах.
Криминальный аспект (о нем обычно не говорится в учебной литературе) состоит в том, что часть граждан заключает кредитные договоры с банком, заранее зная, что возвратить полученные ими деньги они не смогут. Они сознательно идут на обман, который в уголовном праве относится к преступлениям, называемым «мошенничеством».
Организационный аспект невозврата заемных средств заемщиком заключается в том, что кредитор (банк) материально заинтересован в заключении кредитных договоров, поскольку получает возврат выданных им сумм с прибавкой, оговоренной в договоре, в виде процентов к выданной ими сумме. Для этого банки безудержно, настойчиво и беспардонно внедряют в сознание граждан мысли о возможности, доступности и привлекательности заключения с ними кредитного договора. А граждане положительно реагируют на эту рекламу, желая удовлетворить свои потребности немедленно и за чужой счет, не задумываясь порой о реальности погашения ими возникшего долга.
По данным Центробанка, объем кредитов, выданных россиянам, превышает 10,5 трлн руб. При этом просроченная задолженность составляет более 8% от указанной суммы (почти 840 млрд руб.). Кроме того, задолженность граждан коммунальным службам составляет 220 млрд руб.
Установлены некоторые закономерности в заключении и исполнении кредитных договоров:
1. Стремление банков снизить плату за выдаваемые ими деньги по кредитным договорам.
2. Предельная сумма денег, выдаваемых по кредитным договорам, в разных регионах России отличается: лидером является Москва (448,7 тыс. руб.), за ней идут Чукотка, Подмосковье, Ямало-Ненецкий автономный округ и Санкт-Петербург. Средний размер кредита по стране — 174 тыс. руб.
3. Возраст заемщиков молодеет. Так, до июля 2015 г. возраст большей части заемщиков был 40-49 лет, а с августа этого же года — 30-39 лет.
Средства борьбы с неплательщиками кредитов
Поскольку кредитные договоры связаны с риском для их сторон, государство стремится защитить интересы последних правовыми средствами. Среди таких средств следует назвать три закона:
♦ закон, по которому стало возможно банкротирование лица, имеющего непогашенный долг;
♦ закон о банкротстве;
♦ законодательство об ипотеке.
Возможность банкротирования физического лица предусмотрена новым Федеральным законом от 29.12. 2014 № 476 «О внесении изменения в Федеральный закон «О состоятельности (банкротстве) и отдельные закодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении граждан», вступившим в силу 01.07.2015.
Согласно этому закону гражданин, не выплативший своевременно свои долги, может быть признан банкротом. Дела о банкротстве физических лиц рассматриваются в суде общей юрисдикции, а дела о банкротстве индивидуальных предпринимателей (в том числе бывших) рассматриваются в арбитражном суде.
Правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают:
♦ сам гражданин;
♦ конкурсный кредитор;
♦ уполномоченный орган.
Сам гражданин может обращаться с таким заявлением в суд, если он задолжал кому-либо более 500 тыс. руб. и срок задолженности превышает 3 месяца.
В этом законе определены также критерии неплатежеспособности гражданина, особенности рассмотрения обоснованности заявления гражданина о признании его банкротом, порядок предоставления плана реструктуризации долгов гражданина и др.
Гражданин вправе требовать признания себя банкротом только 1 раз в 5 лет. После такого признания он не может занимать должности управляющих компании, выезжать за границу до прекращения производства по делу о его банкротстве и имеет другие ограничения.
Закон этот применяется к гражданам только в крайних случаях. Трагедия лица, оказавшегося банкротом, состоит в том, что он лишается своего имущества, которое уходит на оплату его долга, а трагедия кредитора состоит в том, что в случае признания его заемщика банкротом он может не получить полного возмещения своего долга, поскольку у заемщика может оказаться недостаточно имущества для этого.
Закон о несостоятельности (банкротстве) был принят 27.09.2002 г. и опубликован в Собрании закодательства РФ 28.10.2002 г. № 43, ст. 90. В настоящее время он действует в редакции от 13.07.2015, вступившей в силу 01.10.2015, опубликованной только в системе «Консультанте Плюс»1.
1 http://www.consultant.ru/popular/bankrupt
Теперь этот закон состоит из 233 статей.
Вопросу о банкротстве гражданина в нем посвящены 4 параграфа гл. 10:
♦ § 1. Общие вопросы (ст. 213.1-213.32).
♦ § 2. Особенности банкротства индивидуальных предпринимателей (ст. 214-216).
♦ § 3. Особенности банкротства крестьянского (фермерского) хозяйственного (ст. 217-223).
♦ § 4. Особенности рассмотрения дела о банкротстве в случае смерти заемщика.
Об ипотечном кредитовании
Ипотека — это договор о залоге недвижимого имущества, в соответствии с которым залогодержатель, будучи кредитором по основному обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право удовлетворить свои денежные требования к должнику по основному обязательству из стоимости заложенного другой стороной (залогодателем) имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Предметом ипотеки могут быть, в частности, жилые дома, квартиры, части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат, незавершенное строительство дома.
Ипотека — это дополнительный договор, обеспечивающий выполнение основного договора (кредитного, займа, купли-продажи, аренды, подряда) и некоторых гражданско-правовых обязательств.
Ипотеку регулируют:
♦ Гражданский кодекс РФ (п. 2 ст. 334, п. 3 ст. 339, п. 2 ст. 340). В нем говорится, что залог недвижимого имущества регулируется Законом об ипотеке, что этот договор должен совершаться письменной форме и подлежит государственной регистрации, что ипотека зданий допускается только совместно с ипотекой земельного участка, на котором оно расположено;
♦ Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке) с последующими изменениями.
Кроме того, при изучении этой темы используется информационное письмо Президиума ВАС РФ № 90 от 28.01.2005 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с договором об ипотеке».
Значение ипотеки заключается в том, что она обеспечивает залогодержателю:
♦ уплату основной суммы долга по обязательству, обеспечиваемому ипотекой;
♦ возмещение убытков в случае ненадлежащего исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой;
♦ уплату процентов за неправомерное пользование чужими деньгами, предусмотренных обязательством, обеспеченным ипотекой либо федеральным законом;
♦ возмещение судебных издержек;
♦ возмещение расходов по реализации заложенного имущества (ч. 1 ст. 3 Закона об ипотеке);
♦ возмещение расходов, понесенных залогодержателем по содержанию, охране и хранению заложенного имущества (ст. 4 Закона об ипотеке).
Особенности заключения договора об ипотеке:
а) договор заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации;
б) договор об ипотеке может быть оформлен «закладной», предусмотренной Законом об ипотеке.
Основные положения о закладной:
♦ закладная является именной ценной бумагой;
♦ закладная удостоверяет следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой;
♦ закладная составляется залогодателем либо должником, если он является третьим лицом по обязательству, обеспеченному ипотекой;
♦ передача прав по закладной и залог последней осуществляется в соответствии с Законом об ипотеке;
♦ участники отношений, связанных с закладной, могут изменить условия, установленные в ней ранее;
♦ аннулированная закладная хранится в архиве органа, осуществляющего государственную регистрацию прав, до момента погашения регистрационной записи об ипотеке;
♦ содержание закладной, порядок ее регистрации, осуществление прав по ней, порядок восстановления прав по закладной в случае ее утраты и др. регламентированы законом.
Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть от-чуждено залогодателем другому лицу. В этом случае новый собственник имущества приобретает обязанности залогодателя.
В настоящее время ипотека регулируется Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ в редакции от 06.09.2015. Он состоит из 14 глав и 79 статей.
Для изучения ипотечного договора наиболее важны следующие главы:
♦ Глава II. Заключение договора об ипотеке.
♦ Глава III. Закладная.
♦ Глава IV. Государственная регистрация ипотеки.
♦ Глава V. Обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору ипотеки.
♦ Глава IX. Обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке.
♦ Глава X. Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание.
♦ Глава XI. Земельные участки, которые могут быть предметом ипотеки.
♦ Глава XIII. Особенности ипотеки жилых квартир и домов.
Количество выданных кредитов по ипотеке
В 2014 г. по договорам ипотеки было выплачено 1,7 трлн руб. (а прогнозировалось Минстроем, что эта сумма будет вдвое меньше: 800850 млрд руб.). Количество договоров по ипотечному кредитованию увеличилось в 2 раза по сравнению с прогнозом. Тенденция увеличения количества заключаемых договоров объясняется снижением банками платы за ипотечный кредит.
В январе 2015 г. банками было выдано 4300 ипотечных кредитов. За первые 6 месяцев 2015 г. выдано 460 млрд руб. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) считает, что общая сумма выданных денег по таким договорам к концу 2015 г. составит 1,2-1,3 трлн руб.2
80% денег, выдаваемых населению по ипотечным кредитам, осуществляется Сбербанком и Внешторгбанком (ВТБ). АИЖК намеревается расширить круг кредитных организаций, выдающих деньги населению по договорам ипотечного кредитования, путем вовлечения в эту работу организаций полностью коммерческих.
2 http://www.consultant.ru/ipot
Сказанное выше свидетельствует о том, что практика заключения и исполнения ипотечных кредитных договорах в России расширяется, а значение этого договора как правового института возрастает. Поэтому вопросам правового регулирования ипотечного договора, его освещению в учебной литературе и изучению в юридических вузах должно быть уделено повышенное внимание.
Степень разработанности ипотеки в гражданских кодексах и других нормативных правовых актах зарубежных стран
При ознакомлении с законодательством других государств установлено, что в некоторых из них информация об ипотеке отсутствует, например, в Германии [11]. В других государствах она ограничена. Например в «Законе о Компаниях Республики Кипр» рассмотрены лишь особенности регистрации ипотечных договоров [12].
В законодательстве некоторых государств вопрос об ипотеке рассмотрен более подробно, например во Франции [13, 14].
Во Французском гражданском кодексе рассмотрены следующие вопросы:
♦ о видах ипотеки: законные, судебные, договорные;
♦ об очередности ипотек;
♦ о привилегиях;
♦ о способах регистрации привилегий и ипотек;
♦ о привилегиях, распространяемых на недвижимые имущества;
♦ об ипотечных привилегиях супругов, об ипотечных правах лиц, находящихся под опекой;
♦ о том, что ипотека распространяется на все виды улучшений, возникших в заложенном недвижимом имуществе;
♦ о том, что договор ипотеки должен совершаться перед двумя нотариусами и двумя свидетелями;
♦ о том, что ипотека не может быть установлена на будущее имущество;
♦ о том, что в случаях разрушения заложенного строения ипотека распространяется на постройку, возведенную на той же территории.
Напомним о том, что Французский гражданский кодекс был создан в 1804 г. по инициативе и при участии Наполеона Бонапарта, считавшего его создание самым большим своим жизненным достижением (а не военные сражения, выигранные им). Его называют «Кодексом Наполеона». За прошедшее время текст кодекса много раз изменялся и дополнялся.
Выводы
1. Кредитный договор — это гражданско-правовой договор, направленный на оказание финансовых услуг.
2. Кредитный договор востребован населением как правовой институт. Количество кредитных договоров, заключаемых гражданами, постоянно увеличивается. Возраст заемщиков молодеет.
3. Кредитование осуществляется, как правило, банками.
4. Ипотека в России регулируется несколькими статьями Гражданского кодекса РФ, Законом об ипотеке (залоге недвижимости) и законодательством субъектов РФ.
5. Проблемой в кредитовании граждан является невозврат заемщиками кредитов, полученных банках из-за неплатежеспособности заемщиков. Это обстоятельство иногда разоряет кредиторов и может вызвать банковский кризис в стране.
6. С целью обеспечения возврата гражданами кредитов своим кредиторам в 2014 г. был принят закон, позволяющий судам признавать банкротами физических лиц, не способных возмещать свои долги банкам (до этого банкротами могли быть признаны только юридические лица).
7. В законе сказано о том, что физические лица могут быть признаны банкротами только в крайних случаях. Представляется, что к такой категории лиц должны быть отнесены граждане, получившие кредиты для нужд, не являющихся крайне необходимыми в момент их получения, а также граждане, использовавшие целевые кредиты не по назначению.
8. В главе ГК РФ, рассматривающей кредиты, указаны только два вида: товарный кредит и коммерческий кредит. Представляется, что в эту главу следует добавить ипотечный и целевой кредиты.
9. Вопросу об ипотеке в ГК РФ законодатель, по нашему мнению, уделил недостаточно внимания: в нем указаны лишь 3 статьи в главе о залогах. Желательно, чтобы вопрос об ипотеке был рассмотрен в ГК РФ дважды: в главе о залоге и в главе о кредитах (возможно, отсылочным способом).
10. В учебниках «Гражданское право» (как изданных недавно и также так и в прошлые годы) вопрос об ипотечных договорах не рассматривается. Исключением является учебник «Гражданское право» под редакцией В.П.Мозолина, изданный в 2013 г., но в нем ипотека только упоминается, а не рассмотрена (т. 2, с. 469). Такое положение несправедливо.
11. При сравнении содержания отечественного законодательства об ипотеке с аналогичным законодательством других государств становится очевидным, что российское законодательство урегулировано более подробно и более систематизировано. Но это обстоятельство не исключает необходимости изучения зарубежного законодательства об ипотеке отечественными специалистами в целях возможного заимствования положительных идей.
12. Необходимо, чтобы отражение вопроса о кредитных договорах и в литературе и в учебном процессе юридических вузов соответствовало бы их значению в правоприменительной практике.
Литература
1. Гражданское право. Учебник / Под ред. В.П.Мозолина. М., 2013. Т. 2.
2. Гришаев С.П. Комментарий к Закону «Об ипотеке» (залоге недвижимости). Подготовлен для системы Консультант-плюс. 2010.
3. Бухарова О. Каждая третья квартира реализуется с помощью ипотеки // Российская газета. 15.09.2015.
4. Граф Н., Кривошапко Ю. Россияне не спешат объявлять себя банкротами // Российская газета. 02.10.2015.
5. Зыкова Т. Как заплатить за долг по ипотеке и не потерять квартиру // Российская газета. 26.03.2015.
6. Одиноченко К., Глебова М. и др. Что нужно знать о банкротстве физических лиц // Российская газета. 04.10.2015.
7. Слободян Е. Готовы ли суды к рассмотрению дел о банкротстве физических лиц? // Российская газета. 02.10.2015.
8. Слободян Е. В каких случаях банк может простить долг и что он потребует взамен // Российская газета. 10.09.2014.
9. Слободян Е. Всё, что нужно знать о банкротстве физических лиц // Российская газета. 09.06.2015.
10. Трегубова Е. Спасение или новая кабала? Чем опасен закон о банкротстве физических лиц? // Российская газета. 01.10.2015.
11. Гражданское уложение Германии. Вводный закон к Гражданскому уложению. М., 2006.
12. Закон о Компаниях Республики Кипр. М., 2014. С. 90-126.
13. Французский гражданский кодекс / Под ред. Д.Г.Лаврова. СПб., 2004.
14. Французский гражданский кодекс. Учебно-практический комментарий. М., 2008.
On the situation of credit agreements in Russia
Korneeva Inna — Candidate of Law Sciences, Associate Professor,
head of the Department of Civil Law and Social Security of the International
Institute of Economics and Law
Address for correspondence: [email protected].
The article is devoted to credit agreements signed by the citizens. The author provides statistics on the number of concluded credit contracts, the tendencies to increase, the causes of the credit contracts, risks and problems for their parties and for the state.
Key words: civil contract, loan agreement, commercial loan, commercial loan, trust loan, mortgage loan, lender, borrower, bankrupt, crisis of the banking system
For citation: Herald of International Institute of Economics and Law. 2016. N 2 (23). P. 91-103.
