CC BY
95
Библиографический список (References)
1. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации : федер. закон от 24 июля 2002 г. № 95~ФЗ (с изм. и доп.).
Arbitrazhnyy protsessual'nyy kodeks Rossiyskoy Federatsii : feder. zakon ot 24 iyulya 2002 g. № 95-FZ (s izm. i dop.) [Arbitration Procedural Code of the Russian Federation : Federal Law of July 24, 2002 № 95 (as amended and extended)].
2. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации: федер. закон от 14 ноября 2002 г. № 138-ФЗ (с изм. и доп.).
Grazhdanskiy protsessual'nyy kodeks Rossiyskoy Federatsii: federal, zakon ot 14 noyabrya 2002 g. № 138-FZ (s izm. i dop.) [Civil Procedural Code of the Russian Federation : Federal Law of November 14, 2002 № 138 (as amended and extended)].
3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях : федер. закон от 30 декабря 2001 г. № 195-ФЗ (с изм. и доп.).
Kodeks Rossiyskoy Federatsii ob administrativnykh pravonarusheniyakh : feder. zakon ot 30 dekabrya 2001 g. № 195-FZ (s izm. i dop.) [Code of Administrative Offences of the Russian Federation: Federal Law of December 30, 2001 № 195 (as amended and extended).].
4. О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации : федер. закон от 31 мая 2001 г. № 73-ФЗ (с изм. и доп.).
О gosudarstvennoy sudebno-ekspertnoy deyatel'nosti v Rossiyskoy Federatsii: feder. zakon ot 31 maya 2001 g. № 73-FZ (s izm. i dop.) [On State Forensic Activities in the Russian Federation : Federal Law of May 31, 2001 № 73 (as amended and extended)].
5. Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации : федер. закон от 18 декабря 2001 г. № 174-ФЗ (с изм. и доп.).
Ugolovno-protsessual'nyy kodeks Rossiyskoy Federatsii : feder. zakon ot 18 dekabrya 2001 g. № 174-FZ (s izm. i dop.) [Criminal Procedural Code of the Russian Federation: Federal Law of December 18, 2001 № 174 (as amended and extended)].
УДК 336.7
ПРОБЛЕМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВ И БАНКОВСКИХ КЛИЕНТОВ
CHALLENGES OF ENSURING SECURITY OF BANKS AND THEIR CLIENTS
Коробов Юрий Иванович
Korobov Yuriy Ivanovich
доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой банковского дела, денег и кредита, Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, г. Саратов
PhD (Economics), professor, head of the department of banking, money and credit, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University, Saratov
e-mail: korobov@mail.ru
В статье выделены три основные группы финансовых преступлений в банковской сфере: злоупотребления и недобросовестные операции кредитных организаций; злоупотребления и недобросовестные операции клиентов (заемщиков); угрозы безопасности, исходящие от третьих лиц. Сделаны выводы о способах защиты от финансовых преступлений и направлениях совершенствования образовательной деятельности вузов в целях повышения безопасности банков и банковских клиентов.
Ключевые слова: банк, банковская безопасность, финансовые преступления.
Информационная безопасностър.еггюное. 2016. № 2(23)
The author identifies three main groups of financial crimes in the banking sector: abusive practices and unscrupulous operations of credit organizations; abusive practices and unscrupulous operations of clients (borrowers); and security threats posed by third parties. Conclusions are made about ways to combat financial crimes and improve financial literacy through the educational activities of universities in order to enhance the security of banks and bank customers.
Keywords: bank, banking security, financial crimes.
Преступления в банковской сфере условно можно разделить на насильственные преступления и финансовые преступления [2]. К первой группе относятся покушения на руководителей и персонал банков; похищения, вымогательства, кражи; ограбления и налеты на банки. Ко второй - всевозможные злоупотребления и недобросовестные операции.
На первый взгляд, более опасными выглядят преступления первой группы. Однако в реальной действительности вторая группа преобладает как количественно, так и по объемам похищенных средств. Поэтому предметом данной статьи являются не насильственные, а финансовые («беловоротничковые») преступления.
Финансовые преступления весьма многообразны. В зависимости от источника угрозы их можно разделить на три группы: l) злоупотребления и недобросовестные операции кредитных организаций; 2) злоупотребления и недобросовестные операции клиентов (заемщиков); з) угрозы безопасности, исходящие от третьих лиц. Рассмотрим каждую группу более подробно.
Первая группа - злоупотребления и недобросовестные операции кредитных организаций. Эта группа включает следующие виды финансовых преступлений:
1. Незаконная банковская деятельность. По закону сюда относится осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно [2, с. 172]. Так, в 2013 г. Банком России было выявлено сразу несколько лжебанков. Первый из них -«Тон-банк» (Москва) - на своем сайте разместил генеральную лицензию Банка России № 2161, «выданную» в ноябре 2005 г. На самом деле лицензия с таким номером была у «Первого федерального банка», ликвидированного в 2004 г. «Тон-банк» через интернет предлагал гражданам вклады под 12 % годовых в рублях (от 300 тыс. руб.), потребительские, ипотечные и автокредиты, кредитные карты.
На сайте другой фиктивной кредитной организации, «Балткомбанка», говорилось, что он имеет генеральную лицензию № 2951 от 22 мая 2007 г. за подписью первого заместителя председателя Банка России A.A. Козлова, который был убит в 2006 г. Лицензия № 2951,
которую указал «Балткомбанк», была у «Кубанского народного банка приватизации», ликвидированного в 2002 г. «Балткомбанк» через интернет предлагал услуги по открытию вклада, оформлению кредитных карт, займов наличными, автокредитов, ипотеки. Кредитные карты банк предлагал оформить по предоплате: клиентам нужно было предварительно оплатить комиссию за выдачу карты в размере 2 тыс. руб. [3]. Позже число выявленных фальшивых банков пополнили «Объединенный банк развития» и «Банк НТКБ» [4].
2. Злоупотребление депозитным капиталом и создание финансовых пирамид. Дела об обманутых вкладчиках, начиная с 1990-х гг., стали важной социальной проблемой в России, когда было создано огромное количество финансовых и квазифинансовых компаний, активно рекламировавших свою деятельность, а затем исчезавших бесследно.
3. Взаимное кредитование банков по сговору.
4. Преднамеренное банкротство.
5. Отмывание денег.
6. Налоговые злоупотребления.
Вторая группа - злоупотребления и недобросовестные операции клиентов (заемщиков). Эта группа включает такие виды преступлений, как:
1. Лжекредитование. Под лжекредитованием понимают присвоение кредитов по фиктивным банковским гарантиям подставными фирмами. Сразу после получения кредита такие фирмы прекращают свое существование.
2. Фальсификация документов. Сюда, в частности, относятся:
- получение кредита по подложному паспорту;
- хищение кредитов фирмами, зарегистрированными по подложным документам;
- получение кредита под фальшивый контракт;
- предъявление поддельных гарантий и поручительств, например, фирма, используя подложные гарантийные документы Центрального банка, похищает деньги в коммерческом банке;
- получение кредитов под многократно заложенное, не зарегистрированное или уже не принадлежащее данному лицу имущество;
- предоставление фиктивного баланса предприятия и ложных сведений о имущественном и материальном состоянии.
Научно-практический журнал. ISSN 1995-5731
3- Махинации с государственными и бюджетными средствами. В этом случае через банки идет перекачка государственных денег в частные структуры.
Третья группа - угрозы безопасности, исходящие от третьих лиц. Сюда входят такие финансовые преступления, как:
1. Фальшивомонетничество и подделка государственных ценных бумаг.
2. Злоупотребления и недобросовестные операции с использованием банковских карт. Например:
- незаконное использование подлинных карт, которые были утеряны их владельцем или украдены у него;
- изготовление и использование поддельных карт.
3. Злоупотребления и недобросовестные операции с использованием сотовой телефонной связи.
4. Компьютерные злоупотребления в банковской сфере.
5. Злоупотребления и недобросовестные операции в сфере интернет-банкинга.
В качестве основных способов защиты от финансовых преступлений необходимо назвать:
1. Усиление контроля Банка России над деятельностью кредитных организаций.
2. Ужесточение административной и правовой ответственности за злоупотребления и недобросовестные операции в банковской сфере.
3. Повышение экономической, финансовой и правовой грамотности субъектов отношений в банковской сфере.
Следует отметить, что свой вклад в обеспечение финансовой безопасности могут и должны внести образовательные учреждения экономического профиля. На наш взгляд, основными направлениями совершенствования образовательной деятельности экономических вузов в целях повышения безопасности банков и банковских клиентов должны быть:
1) введение в образовательные программы подготовки специалистов и бакалавров по направлениям экономической безопасности, банковского дела, финансов и кредита дисциплин, рассматривающих вопросы защиты от финансовых преступлений;
2) использование в учебном процессе интерактивных образовательных технологий (кейсов, деловых игр), ориентированных на формирование профессиональных компетенций в сфере обеспечения финансовой безопасности;
3) освещение вопросов личной финансовой безопасности в ходе просветительской деятельности по повышению финансовой грамотности населения.
Библиографический список (References)
1. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Концепция и система безопасности банка. М. : Издатель Шумилова И.И., 2003.
Gamza V.A., Tkachuk I.B. (2003) Kontseptsiya i sistema bezopasnosti banka [The Concept and System of Bank Security]. Moscow: Izdatel' Shumilova I.I.
2. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (ред. от 01 мая 2016 г.). Ugolovnyy kodeks Rossiyskoy Federatsii ot 13 iyunya 1996 g. № 63-FZ (red. ot 01 maya 2016 g.) [Criminal Code
of the Russian Federation: June 13,1996 № 63 (as amended on May 1, 2016)].
3. Центробанк обнаружил фальшивый банк в Санкт-Петербурге. URL: http://izvestia.ru/news/548695. Tsentrobank obnaruzhil fal'shivyy bank v Sankt-Peterburge [The Central Bank Discovered a Fake Bank in Saint-
Petersburg]. URL: http://izvestia.ru/news/548695.
4. Центробанк обнаружил четвертый фиктивный банк в интернете. URL: http://pasmi.ru/archive/86465. Tsentrobank obnaruzhil chetvertyy fiktivnyy bank v internete [The Central Bank Discovered Four Fictitious
Banks on the Internet]. URL: http://pasmi.ru/archive/86465.
Информационная безопасность регионов. 2016. № 2(23)
