CC BY
15DOI 10.47576/2712-7559 2022 5 7 675
УДК 336.3
Валиахметов Ильдар Ринатович,
кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры бизнес-аналитики, Университет управления «ТИСБИ», г. Казань, Россия, e-mail: ncomm1@yandex.ru
Ульшина Екатерина Владимировна,
студент 4 курса Института права и управления, Московский городской педагогический университет, г. Москва, Россия, e-mail: UlshinaEV@mgpu.ru
Ливинцова Елизавета Алексеевна,
студент 4 курса Института права и управления, Московский городской педагогический университет, г. Москва, Россия, e-mail: LivintsovaEA@mgpu.ru
ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В УСЛОВИЯХ ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА
В статье рассмотрены способы функционирования микрофинансовых организаций в современных экономических условиях. Охарактеризована внутренняя структура микрофинансирования, а также отображены изменения рынка микрофинансовых организаций по различным регионам Российской Федерации. Рассмотрены виды займов по регионам Российской Федерации. Выявлены проблемы, с которыми сталкиваются микрофинансовые организации. Разработаны предложения по дальнейшему развитию деятельности микрофинансовых организаций в условиях экономического кризиса.
Ключевые слова: микрофинансовые организации; экономический кризис; безработица; микрозаем; банк; уровень бедности населения; безработица; малые и средние предприниматели; предельная ставка.
UDC 336.3
Valiakhmetov Ildar Rinatovich,
Candidate of Economic Sciences, Senior Lecturer, Department of Business Analytics, TISBI University of Management, Kazan, Russia, e-mail: ncomm1@yandex.ru
Ulshina Ekaterina Vladimirovna,
4th year student of the Institute of Law and Management, Moscow City Pedagogical University, Moscow, Russia, e-mail: UlshinaEV@mgpu.ru
Livintsova Elizaveta Alekseevna,
4th year student of the Institute of Law and Management, Moscow City Pedagogical University, Moscow, Russia, e-mail: LivintsovaEA@mgpu.ru
PROBLEMS AND TRENDS IN THE DEVELOPMENT OF MICROFINANCE ORGANIZATIONS DURING THE ECONOMIC CRISIS
The article considers the ways of functioning of microfinance organizations in modern economic conditions. The internal structure of microfinance is characterized, as well as changes in the market of microfinance organizations in various regions of the Russian Federation are displayed. The types of loans by regions of
the Russian Federation are considered. The problems faced by microfinance organizations are identified. Proposals have been developed for further development of the activities of microfinance organizations in the conditions of the economic crisis.
Keywords: microfinance organizations; economic crisis; unemployment; microloan; bank; the level of poverty of the population; unemployment; small and medium entrepreneurs; limit rate.
Политическая и экономическая сферы тесно связаны между собой, и кризисные времена особенно ярко это подчеркивают. В 2022 году на основании политических разногласий между государствами возникает экономический кризис. Взаимоотношения между ними влияют на экономику как нашей страны, так и других стран. В связи с резким сокращением российского импорта в страны Евросоюза одним из наиболее значительных экономических последствий конфликта на Украине оказался рост цен на топливо. Ев-рокомиссар по вопросам экономики Паоло Джентилони в прогнозе Еврокомиссии заявил: «Экономика ЕС и зоны евро будет сокращаться в четвертом квартале 2022 года и первом квартале 2023 года, мы входим в техническую рецессию». В июле 2022 года Европейский центральный банк впервые с 2011 года принял меры для сдерживания инфляции и поднял ключевую ставку. Вследствие указанных событий прогноз Европейской комиссии по итогам нынешнего года составил 3,3 %, а в зоне евро - 3,2 %. Следовательно, мы можем отметить, что прогноз роста ВВП сократился с 2,7 % до 0,3 %.
В свою очередь в связи с тем, что санкции, введенные странами Евросоюза и США, сильно повлияли на экономическую сферу Российской Федерации, процент ВВП России
снизился до 3,6 в 2023 году. А во Всемирном банке отмечают, что на экономику РФ отрицательным образом повлиял уход с российского рынка и временное приостановление деятельности многих иностранных производителей, потому что на зарубежный бизнес в России приходилось около 2 млн рабочих мест, то есть около 350 тыс. чел. пребывают в нестабильном рабочем положении. В соответствии с данными Центра стратегических разработок, уровень безработицы к окончанию 2022 года заметно увеличился в большинстве регионов. В Курганской области, Республике Коми, Карелии, в Ульяновской и Костромской областях показатели безработицы выше всего и составляют от 10,5 % до 12,5 %. Однако в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге уровень безработицы не превышает 6 %. Это происходит благодаря «сервисной» структуре экономики и быстрому выкупу иностранного бизнеса российскими предпринимателями. Соответственно, в стране у многих граждан сократился реальный доход, и появилась необходимость в получении быстрых займов на неотложные нужды.
Сегодня Россия встала на путь импорто-замещения, в связи с чем необходимо огромное денежное финансирование, которого зачастую не хватает представителям малого и
2000 1S00 1600 1400 1200 1000 S00 600 400 200 О
1S16
1439
1259
ТТб9
2019 г 2020 г 2021 г I полугодие 2022 г
Микрофнансовы е организации(МФК И МКК)
Рисунок 1 - Количество действующих микрофинансовых организаций
среднего бизнеса [3]. Вследствие этого многие предприниматели для поддержания деятельности своих фирм обращаются к микрофинансовым организациям (МФО).
Следовательно, мы можем отметить важность деятельности микрофинансовых организаций в условиях экономического кризиса. А именно то, что микрофинансирование дает возможность физическим и юридическим лицам быстро получать деньги без большого объема документов, которые необходимы для коммерческих банков. Также следует, что еще одним плюсом такого кредитования является вариативность размера займа, то есть это означает, что можно взять в долг как небольшие суммы денег, так и крупные денежные средства.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона. № 407-ФЗ от 29 декабря 2015 г «микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность, и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании» [5].
На основании данных статистического бюллетеня Банка России был построен график, где представлено количество микрофинансовых организаций по всей территории Российской Федерации (рис. 1).
Из рис. 1 следует, что количество микрофинансовых организаций сократилось почти на треть. Возможными причинами данного явления стало то, что были введены корона-вирусные ограничения, вследствие которых многие предприятия вынуждены были остановить свою деятельность. Также сокращение данных организаций могло быть связано с возрастанием конкуренции и ужесточением регулирования рынка МФО.
Начиная с июля 2019 года в нашей стране начало действовать законодательное ограничение на уровень предельной ставки -0,8-1 % в день. Поэтому МФО считают, что из-за пересмотра порога им придется чаще отказывать заемщикам [8]. Следовательно, микрофинансовым организациям необходимо изменить направление своих бизнес-моделей в сторону продуктов, которые имеют более длинный срок и меньшую доходность.
Данная модернизация повлияет на доступ к заемным средствам наименее платежеспособных и закредитованных заемщиков [4]. Также в I квартале 2022 года, помимо сезонного снижения, отмечалось более сдержанное поведение заемщиков на фоне повышения требований к ним со стороны МФО (ужесточение рисковых политик, скоринго-вых моделей).
Следовательно, в этом году, на наш взгляд, в микрофинансовых организациях вряд ли можно проследить рост портфелей на уровне прошлого года. Потому что на динамику повлияли отрицательно ограничение регулятора, где можно выделить уменьшение как предельных значений полной стоимости потребительского кредита, так и уменьшение максимального размера выплат, которые микрофинансовые организации могли требовать от заемщика [6].
Однако в 2022 году прибыль микрофинансовых организаций преобладает на низком уровне. Наиболее важными причинами являются положение в законодательстве РФ и реальные располагаемые доходы населения.
Следовательно, основными проблемами для функционирования микрофинансовых организаций в последние три года является:
- изменение в законодательстве в сторону ужесточения требований к качеству заемщиков и коэффициентов риска по займам;
- усложнение геополитической ситуации и введение санкций странами ООН;
- влияние ковидных ограничений;
- снижение уровня заработной платы и повышение уровня безработицы, вследствие чего ухудшается клиентская база у различных МФО и повышается вероятность невозврата долгов по выданным займам;
- наличие «теневого сектора».
По нашему мнению, для качественного исследования деятельности микрофинансовых организаций на территории России необходимо ознакомиться с показателями уровня займов по регионам. Для этого на основании данных из сайта Центрального банка Российской Федерации выявили, что наиболее часто договоры о заеме в нашей стране заключаются в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге. Конечно, это напрямую связано с плотностью населения на данных территориях, но также важно отметить количество действующих МФО. Среди них 30 %
от общего объема выдач приходится на Москву, Московскую область и Санкт-Петербург исходя из объема выданных займов. Также приближенные к банковскому сегменты МФО в больших городах выдают займы Installment (IL) - более длительные по сроку и более крупные по сумме, а организации с бизнес-моделью PDL и IL формируют примерно 30 % выдач. В большинстве регионов продукты представлены достаточно равномерно -около 60 % приходится на потребительские займы, 10-20 % в зависимости от региона составляют выдачи МФО, специализирующихся на займах бизнесу, около 20 % - выдачи МФО, предоставляющих смешанные продукты. Несмотря на это, структура займов во многих регионах значительно различается: например, в Москве 65 % выдач приходится на МФО с БМ IL, доля PDL - 10 %; в Ненецком автономном округе наибольшая доля выдач приходится на МФО, работающие в сегменте МСП; в Самарской области более 60 % -PDL.
Следует отметить, что на сайте Центрального банка РФ реестр действующих МФО постоянно обновляется. Несмотря на это, рынок микрофинансирования в России является активно развивающимся специфическим сегментом национального финансового рынка [7]. Ранее мы выделили причины, по которым микрофинансовые организации являются более привлекательными для многих клиентов, однако именно это создает значительные риски для их деятельности.
В связи с изменением законодательства большинство микрофинансовых организаций перешли в сегмент среднесрочных займов. Это и множество других проблем ставят под вопрос перспективы развития микрофинансирования в России.
Однако Банк России считает, что данная сфера необходима для экономики, поэтому принимает меры по повышению ответственности и легитимации: ужесточает требования к микрофинансовым организациям и их деятельности, регламентирует уровень процентных ставок и т.д. [9]. Возможные перспективы развития МФО в России представляются в выходе из теневого сектора этой деятельности физических или юридических лиц.
К сожалению, невозможно полностью запретить теневую сферу микрофинансирования. Но все же можно привлекать в этот сек-
тор частных инвесторов-кредиторов, в том числе посредством развития виртуальной микрофинансовой инфраструктуры [1]. В любом случае необходимо будет внести изменения в законодательство о микрофинансовой деятельности.
Также необходимо совершенствовать техническую и технологическую сторону. Особенно это стало актуально после ограничения Европы, использовать их интернет-платформы для финансовых операций, а также приостановление импорта технического оборудования [10]. Для этого требуется реализация встречных механизмов контроля микрофинансовой деятельности посредством создания специальной единой online-платформы, в рамках которой будут регистрироваться сделки по микрозаймам между физическими и юридическими лицами [2]. Таким образом, у заемщиков появится возможность постоянного доступа к микрофинансовым организациям, которые внесены в государственный реестр. Они смогут ви -деть список МФО, которые расположены в их населенном пункте, а также сравнивать условия микрокредитования. Данный подход, с одной стороны, не увеличивает нагрузку на контролирующие органы, а с другой стороны, позволяет предложить альтернативу теневому сектору микрофинансирования и вывести его в формальное институциональное пространство микрофинансовой деятельности.
Список литературы
1. Ахмадуллина А.А., Камалова А.А., Субаев А.М. Усовершенствование экосистемы цифровых технологий // Актуальные проблемы и перспективы развития экономики: российский и зарубежный опыт. 2018. № 18. С. 31-33.
2. Ахмадуллина А.А., Камалова А.А., Шеин В.А. Современные тенденции перехода экономики в цифровую эпоху // Формирование конкурентной среды, конкурентоспособность и стратегическое управление предприятиями, организациями и регионами: сб. ст. III Междунар. науч.-практ. конф. / под общ. ред. О.А. Луз-гиной, 2018. С. 19-23.
3. Галауетдинова А.А., Ахмадуллина А.А. Мотивация сотрудников кредитной организации на основе системы KPI // Международный молодежный симпозиум по управлению, экономике и финансам: сб. науч. ст. 2017. С. 197-200.
4. Дарякин А.А., Ахмадуллина А.А. «Анализ KPI корпоративного и розничного бизнеса ПАО «Ак Барс Банк» // Лучшая научно-исследовательская работа -2017: сб. ст. XI Междунар. науч.-практ. конкурса, 2017, с. 135-138.
5. Рашиди Б., Дарякин А.А. Современное состояние
и актуальные проблемы рынка микрофинансирования в России // IX Международный молодежный симпозиум по управлению, экономике и финансам: сб. науч. тр. Казань, 2020. С. 614-617.
6. Шарапов М.М., Кандзюба И.А., Шевченко О.И. Влияние политики на экономику. // Молодой ученый. 2021. № 41 (383). С. 195-197.
7. Akhmadullina A., Vasilyeva S., Yakovleva T., Vopiyashina S., Kraineva R. Matrix of pairwise comparison: decision making with the analytic network process // E3S Web of Conferences. 2018 International Science Conference on Business Technologies for Sustainable Urban Development, SPbWOSCE, 2018, 2019, р. 02042.
8. Babur V.L., Daryakin A.A., Yalalova N.F., Ahmadullina A.A., Feras F.A. Financial engineering tools for stress testing in banks // Springer Proceedings in Business and Economics. Сер. "Regional Economic Development in Russia - Institutions, Regulations, and Structural Transformations, 2020, р. 147-157.
9. Daryakin A., Ahmadullina A., Zagidullina Z., Khasanova A. Trajectories of transformation of international financial architecture in the conditions of a new normality // IOP Conference Series: Materials Science and Engineering, 2019, р. 012068.
10. Daryakin A., Ajupov A., Ahmadullina A., Potapova E. Modeling and forecasting development trends for crowd-funding services in Russia // IOP Conference Series: Materials Science and Engineering, 2019, р. 012067.
References
1. Akhmadullina A.A., Kamalova A.A., Subaev A.M. Improvement of the ecosystem of digital technologies. Actual problems and prospects of economic development: Russian and foreign experience, 2018, No. 18, pp. 31-33.
2. Akhmadullina A.A., Kamalova A.A., Shein V.A. Modern trends in the transition of the economy to the digital era. Formation of a competitive environment, competitiveness and strategic management of enterprises, organizations and regions: Collection of articles of the III International Scientific and Practical Conference. Under
the general editorship of O.A. Luzgina, 2018, pp. 19-23.
3. Galauetdinova A.A., Akhmadullina A.A. Motivation of employees of a credit institution based on the KPI system. International Youth Symposium on Management, Economics and Finance: Collection of scientific articles, 2017, pp. 197-200.
4. Daryakin A.A., Akhmadullina A.A. Analysis of KPI of corporate and retail business of PJSC Ak Bars Bank. The best research work 2017: Collection of articles of the XI International Scientific and Practical Competition, 2017, pp. 135-138.
5. Rashidi B., Daryakin A.A. The current state and current problems of the microfinance market in Russia. IX International Youth Symposium on Management, Economics and Finance. collection of scientific papers. Kazan, 2020, pp. б14-б17.
6. Sharapov M.M., Kanzyuba I.A., Shevchenko O.I. The influence of politics on the economy. Young scientist, 2021, № 41 (383), рp. 195-197.
7. Akhmadullina A., Vasilyeva S., Yakovleva T., Vopiyashina S., Kraineva R. Matrix of pairwise comparison: decision making with the analytic network process. E3S Web of Conferences. 2018 International Science Conference on Business Technologies for Sustainable Urban Development, SPbWOSCE, 2018, 2019, р. 02042.
8. Babur V.L., Daryakin A.A., Yalalova N.F., Ahmadullina A.A., Feras F.A. Financial engineering tools for stress testing in banks. Springer Proceedings in Business and Economics. Сер. "Regional Economic Development in Russia - Institutions, Regulations, and Structural Transformations, 2020, р. 147-157.
9. Daryakin A., Ahmadullina A., Zagidullina Z., Khasanova A. Trajectories of transformation of international financial architecture in the conditions of a new normality. IOP Conference Series: Materials Science and Engineering, 2019, р. 0120б8.
10. Daryakin A., Ajupov A., Ahmadullina A., Potapova E. Modeling and forecasting development trends for crowd-funding services in Russia. IOP Conference Series: Materials Science and Engineering, 2019, р. 0120б7.
