CC BY
50Проблемы и риски применения сквозных технологий в банках в период цифровой трансформации
Анненкова Екатерина Александровна
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры «Финансы и банковское дело» Саратовский государственный технический университет имени Ю.А. Гагарина, [email protected]
Применение сквозных технологий в деятельности банков началось более 5 лет назад, однако факторами развития и более активного их применения стали: ограничительные мероприятия во время распространения коронавирусной инфекции, переход на удаленный режим работы, введенные санкции в отношении России и др. Все эти изменения происходят непрерывно во времени и приводят как к положительным результатам, так и к отрицательным последствиям для всех участников образовательного процесса. Сквозные технологии позволяют ускорить многие банковские процессы, повысить лояльность существующих клиентов и привлечь новых, и как следствие повысить прибыльность и конкурентные позиции банков. Сегодня банки используют систему распределенного реестра, Big Date, виртуальную и дополненную реальность, искусственный интеллект, роботизацию. Однако их внедрение сопряжено с рядом проблем и рисков как со стороны самих банков, так и их клиентов. В статье выделены наиболее значимые проблемы и риски применения сквозных технологий в банковской деятельности: киберриски, мошенничества, создание неэффективных параллельных хранилищ данных информации, децентрализация вследствие усложнения IT-систем, комплаенс-риски, излишняя взаимозависимость участников, приводящая к операционному и системному рискам.
Ключевые слова: сквозные технологии, кибер риски, искусственный интеллект, роботизация, банки.
Введение: Последствия кризисных явлений, связанных с распространением коронавирусной инфекции, введение санкций в отношении России в связи со вступлением в СВО и последующие сбои в цепочке поставок, изменение модели поведения населения и т.д. стали своеобразными факторами роста для цифровых технологий. Вплоть до 2019-2020 гг. внедрение цифровых технологий осуществлялось экономическими агентами крайне неохотно и очень медленными темпами. Однако, введенные ограничительные мероприятия в связи с борьбой распространения COVID-19, стали толчком для перехода на удаленные методы работы. Чтобы сохранить рабочие места и свою прибыль, практически все организации, которые не попали в список тех организаций, которые оказывают жизненно-важные услуги, либо продают товары, попадающие под категорию жизненно необходимых, например, детские товары, подгузники, продукты питания и т.д., были вынуждены переходить на дистанционный формат работы. Хотя ограничительные мероприятия были сняты, многие организации, в том числе и банки, продолжают развивать данное направление. Оно оказалось не только удобным для клиентов, но и выгодным для хозяйствующих субъектов, поскольку это существенная экономия как на аренде, так и оплате сотрудников.
Решение о начале реализации национального проекта «Цифровая экономика Российской Федерации» было принято еще в 2017 г. в связи с Указом Президента России № 203 от 09.05.2017 г. [1]. Однако фактически активный период реализации начался лишь после 2018 г. Проведенное Центром финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО исследование, в ходе которого был создан и рассчитан индекс «Цифровая Россия» [2]. Он показал, что цифровые технологии не только недостаточно активно внедряются, но еще и наблюдается дисбаланс по регионам. Измерение индекса производилось по шкале в 100 баллов. Результаты исследования за 2017 г. показали диапазон с 26,06 до 70,01 баллов. Последнее 85 место заняла Еврейская автономная республика, а первое Москва. По итогам 2018 г. Москва осталась на лидирующих позициях, прибавив 7,02 балла (темп прироста составил 10%), на последнее место опустилась республика Тыва со значением 39,74 балла, набрав 5,7 балла, однако Еврейская автономная республика набрала 39,76 баллов, поднявшись на одну строчку вверх в рейтинге [3, c.15-18]. Саратовская область заняла 49 место с результатом 55,51 балла, темп прироста составил 61,63% [3, c.16].
В 2019 г. появились первые дорожные карты, суть которых содержала такие сквозные технологии как: искусственный интеллект, виртуальная и дополненная реальность, робототехника, сенсорика и др. Практически каждая из них нашла свое применение в банковской сфере, породив вместе с тем и ряд рисков.
Основные результаты: согласно исследованию консалтинговой компании Accenture, проводившемуся еще в 2014 г., технологии Big Data с 89% вероятностью изменят будущее экономики наряду с развитием интернета [4, C.170]. Не потеряла данная технология своей актуальности и сегодня. Альфа-банк предпринимал попытки использовать Big Data еще в 2013 г. Сегодня она применяется в маркетинге, скоринговой оценке и других аспектах деятельности банка. Достаточно успешной
X X
о го А с.
X
го m
о
м о м
CJ
м см о см
о ш т
X
3
<
т О X X
является практика изучения социальных сетей клиентов банками. Эти данные дают более глубокое представление о том, как эффективно масштабировать свою зону влияния и лучше обслуживать клиентов. Кроме того, предлагать именно те продукты и услуги, которые соответствуют предпочтениям клиентов. Стоит отметить растущий живой интерес к искусственному интеллекту для упрощения идентификации и аутентификации клиентов, а также имитации реальных сотрудников с помощью чат-ботов и голосовых помощников [5, с.382]. В последнее время искусственный интеллект меняет эту динамику.
Ожидания клиентов в отношении поддержки со стороны банков не изменились с точки зрения того, что они предполагали получить. Искусственный интеллект явно повлиял на эту ситуацию: чат-боты и голосовые помощники с поддержкой искусственного интеллекта теперь стали нормой в крупных финансовых учреждениях. Банки имеют много данных о своих клиентах. Но данные дезинтегрированы в такой форме, что во время разрешения запроса агентам по обслуживанию клиентов необходимо просмотреть несколько файлов и папок только для того, чтобы понять, о чем запрос. При использовании чат-ботов в банковской сфере данные можно собирать, хранить и управлять ими в форме, упрощающей решение запросов. Со скоростью разрешения конфликтов чат-ботом количество отказов автоматически снизится, а качество обслуживания клиентов повысится.
Сейчас возможно внедрение нового инструмента ChatGPT, который стал вирусным в конце 2022 г., генерируя ответы на вопросы, похожие на человеческие. Однако он еще не совершенен и может генерировать ответы, которые кажутся на первый взгляд убедительными, но на самом деле не всегда верные. Голосовые помощники сегодня есть в каждом банке. Так, например, голосовой робот Олег в са11-центре Тинькофф позволяет получить консультацию на 40 секунд быстрее, а банк экономит свыше 30 млн рублей в месяц [6]. Что касается чат-бота, то он обрабатывает свыше 40% клиентских обращений и экономит банку больше 200 млн рублей в месяц [6].
Виртуальная или дополненная реальность начала использоваться в банковской сфере еще в 2015-2016 гг., когда данные технологии только укоренялись в нашей стране. Первоначально VR применялась в основном для обучения менеджеров. Маркетинговые проекты с иммерсивными технологиями есть у Сбербанка, Альфа-банка, ВТБ, Райффайзенбанка и ряда других узнаваемых финансовых корпораций. Часто VR/AR-технологии решают сразу несколько задач: маркетинговую, коммуникативную и информационную. Так, Альфа-банк в своих отделениях с помощью VR-очков знакомит своих клиентов с особенностями блокчейн технологий. Виртуальная реальность применяется и при продажах банковских продуктов [7]. Так, например, ВТБ, Сбербанк и Банк Открытие предлагают приобрести квартиру в новостройках с помощью виртуальной реальности [7]. Первая ипотечная сделка с применением данной технологии состоялась в 2019 г. Первооткрывателем стал банк ВТБ. По оценкам экспертов к концу 2023 г. 20% всех ипотечных сделок будут заключаться с применением VR -технологий [8, с.94].
Однако помимо многочисленных положительных моментов, сквозные технологии несут ряд проблем и рисков для банковской сферы. Как и все технологии, функционирование которых сопряжено с применением сети интернет, остро стоит проблема безопасности. Причем речь идет как о самих банках, так и их клиентов. Так, по данным Банка России с начала 2022 г. злоумышленники похитили 4,3 млрд. руб., что на 15,15 % больше аналогичного периода 2021 г. [9]. В абсолютном выражении данная сумма составляет 14,2 млрд. рублей. Стоит заметить, что вернуть удалось лишь 4,4%. Сегодня наибольшую долю занимают мошенничества с применением социальной
инженерии (47%), с крадеными или потерянными кредитками (17%), фальшивомонетничество (12%), мошенничество в интернете (15%) и махинации с чеками (6%), махинации с денежными терминалами (2%) и т.д. Для банков соответственно характерны кибер риски и риски кибер атак, основной целью которых является хищение данных. Вместе с тем, банки также беспокоятся о доступе и целостности данных - в одном в двух (51%) финансовых институтах эти проблемы рассматриваются как ключевые риски в течение следующих 5 лет.
Еще одной проблемой является создание неэффективных параллельных хранилищ данных информации. В силу существующих правил в области информационных технологий и конфиденциальности данных, таких как защита персональных данных, возникают сложности при обмене информацией между банками.
В-третьих, 1Т-требования приводят к усложнению технологических систем. С одной стороны, Базельский стандарт регламентирует, что 1Т-системы должны функционировать централизованно. С другой стороны, стратегии конкретных коммерческих банков диктуют необходимость работы различных блоков по отдельности, что безусловно, приводит к децентрализации.
В-четвертых, некоторые регулирующие органы по-прежнему используют устаревшие порталы для направления отчетности, снижая эффективность и увеличивая вероятность внесения ошибок в отчетность. Обновление онлайн порталов отчетности и механизмов безопасной передачи данных значительно повысит эффективность процесса как для регулирующих органов, так и для банковских институтов. Автоматизированные, безопасные онлайн-механизмы передачи данных без ограничений по размеру файлов могут значительно повысить эффективность использования отчетности как для регулирующих органов, так и для финансовых организаций.
В-пятых, надзор за противодействием отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), несмотря на общую международную базу, в настоящее время существенно отличается от одной юрисдикции к другой. Гармонизация стандартов регулирующими органами могла бы устранить существующие препятствия на пути обмена информацией о клиентах, проводящих подозрительные операции, и другой информации в рамках банковской группы.
В-шестых, поскольку все участники банковского сектора в основном используют одни и те же платформы, то в случае сбоя работы 1Т-системы ситуация перерастет в системный кризис. Иными словами, применение в банковской сфере сквозных технологий приводит в излишней взаимозависимости участников. Следовательно, если один из участников будет испытывать технологические проблемы, то вся банковская система, согласно принципу домино, может рухнуть. Не стоит забывать, что усложнение системы приводит и к увеличению количества участников. Чем сложнее система, тем сложнее ей управлять, а, следовательно, и операционные и системные риски значительно выше. Коллектив экспертов Европейского совета по системным рискам отмечал, что банки в основном используют устаревшие 1Т-системы, поэтому без привлечения сторонних организаций. К примеру, применение облачных технологий и т.д.
В-седьмых, низкие входные барьеры на рынок при применении сквозных технологий. По сути, уже существующие участники банковского рынка могут потерять весомую часть прибыли, если новые участники посредством применения новейших разработок в области техники и технологий смогут предложить аналогичные продукты и услуги, но, например, на более привлекательных условиях, либо по более низкой цене. Например, привлекать вклады по более высоким ставкам за счет снижения операционных издержек. Стоит заметить, что в
современных условиях ухудшение прибыльности из-за отсутствия гибкости во взаимодействии с клиентами может ослабить способность существующих банковских учреждений выдерживать циклы деловой активности.
В-восьмых, применение сквозных технологий сопряжено с комплаенс-рисками, к которым следует отнести несоответствие требований законодательства о защите персональных данных в связи с привлечением сторонних организаций. Естественно, что подобные организации, получив доступ к данным клиентов, будут стараться использовать их в своих целях.
В качестве еще одной проблемы, следует выделить сокращение рабочих мест, поскольку многие процессы становятся более автоматизированными. Однако, нельзя сказать, что банковскую деятельность возможно полностью перевести в автоматизированный режим. Некоторые операции всегда будут требовать присутствие человека.
Заключение: Подводя итоги, стоит отметить, что реализация Стратегии цифровой трансформации России до 2030 г. постепенно набирает обороты, в том числе и в банковской сфере [10, с.43]. Все больше сквозных технологий внедряется в деятельность коммерческих банков. Активно применяются такие технологии как Big Data, распределенные реестры, виртуальная или дополненная реальность, искусственный интеллект, роботизация и др. Очевидными преимуществами данных технологий в деятельности банков являются: сокращение тран-закционных издержек, привлечение новых клиентов, разработка новой продуктовой линейки, повышение лояльности клиентов, получение конкурентных преимуществ, и как результат увеличение прибыли. Однако, у данного процесса есть и обратная сторона, связанная с проблемами и рисками, к которым мы отнесли:
- проблему безопасности, которая тесно сопряжена с риском мошенничества, кибер рисками и рисками кибератак;
- неэффективное параллельное хранение данных вместо полноценного обмена информацией и отсутствием дублирующей информации у разных экономических агентов;
- усложнение IT-систем, приводящих к децентрализации;
- возрастающие сложности в выполнении комплаенс-тре-бований и стандартов ПОД/ФТ;
- использование устаревших порталов для направления отчетности;
- излишняя взаимозависимость участников, приводящая к операционному и системному рискам;
- низкие входные барьеры, способные привести к ослаблению способности существующих банковских учреждений выдерживать циклы деловой активности;
- комплаенс-риски;
- сокращение рабочих мест в банках.
Таким образом, за сквозными технологиями, безусловно, будущее банковского сектора, позволяющее добиться существенных результатов по повышению прибыльности. Однако, стоит разрабатывать систему мер, в том числе с применением сквозных технологий, которые позволят минимизировать риски, связанные с их применением.
Литература
1. О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017 - 2030 годы: Указ Президента РФ № 203 от 09.05.2017 г.
2. Центр финансовых инноваций и безналичной экономики Московской школы управления СКОЛКОВО // Индекс: «Цифровая Россия». — 2018. — URL: https://finance.skolkovo.ru (дата обращения: 28.03.23).
3. Аблрахманова Г.И. Индикаторы цифровой экономики:
2022: статистический сборник / Г.И. Аблрахманова, С.А. Ва-сильковский, К.О. Вишневский и др. — М.: НИУ ВШЭ, 2023. — 332 с.
4. Амирова Н.А. Цифровые сквозные технологии: реалии и перспективы развития / Н.А. Амирова, Я.Э. Кондратьева // ЦИТИСЭ. — 2019. — 4(21). — с. 169-182
5. Ештокин С.В. Использование искусственного интеллекта для развития цифровой системы современных моделей взаимодействия коммерческих банков и их клиентов / С.В. Ештокин // Экономика и социум: современные модели развития. — 2019. — 4. — с. 381-390.
6. Олег-бесплатный помощник от Тинькоф // Олег-бесплатный помощник от Тинькоф. — 2022. — URL: https://www.tinkoff.ru/oleg. (дата обращения: 28.03.23).
7. Обучить персонал эмпатии: как современные банки используют VR-технологии // Использование технологий виртуальной реальности, а банках. — 2022. — URL: https://fintolk.pro/obuchit-personal-jempatii-kak-sovremennye-banki-ispolzujut-vr-tehnologii/. (дата обращения: 28.03.23)
8. Петрова Л.А. Цифровизация банковской системы: цифровая трансформация среды и бизнес-процессов / Л.А. Петрова, Т.Е. Кузнецова // Финансовый журнал. — 2020. — 3. — с. 91-101.
9. Банк России: официальный сайт // Банк России: официальный сайт. — 2023. — URL: https://www.cbr.ru. (дата обращения: 28.03.23).
10. Лечилина Е.Ю. Сквозные технологии в банковской сфере / Е.Ю. Лечилина // Инновационная экономика и общество. — 2022. — 4(38). — с. 42-47.
Problems and risks of using end-to-end technologies in banks in the period of
digital transformation Annenkova E.A.
Yuri Gagarin State Technical University of Saratov
JEL classification: G20, G24, G28, H25, H30, H60, H72, H81, K22, K34
The use of end-to-end technologies in the activities of banks began more than 5 years ago, but the factors of development and more active use of them were: restriotive measures during the spread of ooronavirus infeotion, the transition to remote operation, sanotions imposed against Russia, eta. All these changes occur continuously over time and lead to both positive results and negative consequences for all participants in the educational process. End-to-end technologies make it possible to speed up many banking processes, increase the loyalty of existing customers and attract new ones, and as a result increase the profitability and competitive positions of banks. Today, banks use a distributed registry system, Big Date, virtual and augmented reality, artificial intelligence, and robotics. However, their implementation is associated with a number of problems and risks both on the part of the banks themselves and their customers. The article highlights the most significant problems and risks of using end-to-end technologies in banking: cyber risks, fraud, the creation of inefficient parallel data repositories of information, decentralization due to the complexity of IT systems, compliance risks, excessive interdependence of participants, leading to operational and systemic risks. Keywords: end-to-end technologies, cyber risks, artificial intelligence, robotics, banks References
1. On the Strategy for the Development of the Information Society in the Russian
Federation for 2017 - 2030: Decree of the President of the Russian Federation No. 203 of 09.05.2017
2. Center for Financial Innovation and Cashless Economy of the Moscow School of
Management SKOLKOVO // Index: Digital Russia. - 2018. - URL: https://finance.skolkovo.ru (date of access: 03/28/23).
3. Ablrakhmanova G.I. Indicators of the digital economy: 2022: statistical collection /
G.I. Ablrakhmanova, S.A. Vasilkovsky, K.O. Vishnevsky and others - M.: NRU HSE, 2023. - 332 p.
4. Amirova N.A. Digital end-to-end technologies: realities and development prospects
/ N.A. Amirova, Ya.E. Kondratieva // CITISE. - 2019. - 4(21). — c. 169-182
5. Eshtokin S.V. Using artificial intelligence to develop a digital system of modern models of
interaction between commercial banks and their clients / S.V. Eshtokin // Economy and society: modern models of development. - 2019. - 4. - p. 381-390.
6. Oleg-free assistant from Tinkoff // Oleg-free assistant from Tinkoff. - 2022. - URL:
https://www.tinkoff.ru/oleg. (date of access: 03/28/23).
7. Train staff in empathy: how modern banks use VR technologies // Use of virtual
reality technologies in banks. - 2022. - URL: https://fintolk.pro/obuchit-personal-jempatii-kak-sovremennye-banki-ispolzujut-vr-tehnologii/. (date of access: 03/28/23)
8. Petrova L.A. Digitalization of the banking system: digital transformation of the
environment and business processes / L.A. Petrova, T.E. Kuznetsova // Financial magazine. - 2020. - 3. - c. 91-101.
9. Bank of Russia: official site // Bank of Russia: official site. - 2023. - URL:
https://www.cbr.ru. (date of access: 03/28/23).
10. Lechilina E.Yu. End-to-end technologies in the banking sector / E.Yu. Lechilin //
Innovative economy and society. - 2022. - 4(38). — c. 42-47.
X X
О
го А
с.
X
го m
о
to о м
CJ
