CC BY
50Проблемные зоны цифровизации российского банковского сектора и RegTech-проекты
Юденков Юрий Николаевич
к.э.н., доцент, МГУ имени М.В. Ломоносова, expert-bank@bk.ru Работа посвящена решению проблем цифровизации в Российской Федерации. В России уже реализуется «Цифровой нацпроект» для госсектора, разрабатывается государственная программа «Цифровая экономика РФ», прорабатываются механизмы внедрения блокчейна для цифровизации ряда бюрократических функций (например, создание единых систем регистрации недвижимости, выдачи дипломов), Центробанк РФ разрабатывает проект национальной криптовалюты, а Госдума работает над законопроектом о регулировании этой сферы. В представленной статье автор определяет проблемные зоны финансовой цифровизации, и регулирования внедрения новых технологий Банком России с целью решения задач перспективного развития национальной экономики. Ключевые слова: цифровизация, национальная программа, анализ хронологии событий, RegTech-проекты.
Введение. Данная статья рассматривает вопрос сложности внедрения Цифровизации в Российское общество. Автор попытаются рассмотреть проблемные зоны, возникающие при внедрении цифровых технологий в госуправление и банковскую деятельность.
Эффективное решение вопроса внедрения национальной программы «Цифровая экономика 2024» актуально для всех субъектов нашей национальной экономики, в ином ракурсе наше дальнейшее развитие будет исключительно связано с логичным отставанием от развитых стран. Последнее приведет к экономическому спаду страны, будет тормозить развитие, к примеру: Халин В. Г., Чернова Г.В. «Отставание России по темпам и масштабам цифровизации от развитых стран может привести к тому, что она окажется в стороне от научно-технического прогресса. Это чревато следующими угрозами: ее роль в мировой экономике будет догоняющей, обеспечение национальной безопасности в России будет под вопросом, она будет лишена перспектив инновационного развития.» [15]. Также см., например, работы А.Р.Сафиуллина и О.А. Моисеева^].
Влияние интернета и мобильных устройств создало новые правила управления информационными каналами в финансовой деятельности и изменило представление об эволюции клиентов коммерческих банков.
Для строгости выводов по данному исследованию автору пришлось ввести новое понятие «информационно-технологическое пространство (ИТП)» национальной экономики. Информационно-технологическое пространство национальной экономики — это совокупность концепций, методов, накопленных знаний, инструментов, навыков и возможностей разработанных, генерируемых и накапливаемых в пространстве национальной экономики. Можно допустить наличие информационно-технологических подпространств в крупных компаниях, организациях, в их группах и объединениях, включая международные, в которых происходит накопление и активный обмен знаниями и умениями, связанными с отраслевой спецификой.
Цифровая экономика является частью информационно-технологического пространства России, и её внедрение во все сферы жизни последней и опережающее развитие стало одним из глобальных трендов последних лет. Использование банками возможностей, предоставляемых цифровой экономикой, должно иметь целью снижения ставок и роста качества работы с клиентами.
Определение цифровой экономике сложно дать из-за неоднозначности подходов к этому понятию. С одной стороны, этот специфический вид экономики представляет собой «хозяйственную деятельность, ключевым фактором производства в которой являются данные в цифровой форме». С другой стороны, под цифровой экономикой в более широком смысле можно понимать систему отношений, активно и в возрастающем масштабе использующую современные цифровые тех-
X X
о
го А с.
X
го т
о
м о м о
о см о см
о ш т
X
<
т О X X
нологии передачи, хранения и обработки информации для принятия экономических решений и совершения сделок.
Мобильность, оперативность и удобство являются основными характеристиками функционирования современного общества, а бурное развитие информационных технологий - масштабным процессом, затрагивающим все сферы деятельности человека.
Электронные витрины, баннеры, онлайновые транзакции, консолидированный бизнес Интернет-провайдеров, горизонтальные Интернет-порталы стали широко используемыми в обиходе терминами современного рынка продаж. Современный покупатель упорно стремится к реализации такой схемы покупок, когда не снимая домашнего халата, он сможет выбрать любой товар или услугу в меню на экране монитора, навести него курсор и одним нажатием на клавишу приобрести желаемое. Это относится и к банковским продуктам и услугам, поскольку создавать более высокую ценность для клиентов - признак успешных и растущих организаций.
На самом деле, сегодня информационные технологии настолько тесно связаны с банковским делом, что представить банк без автоматизированной банковской системы, своего web-сайта, многих продуктов (к примеру, пластиковых карт, системы «Клиент-Банк») уже невозможно. Информационные технологии революционизировали банковское дело, изменили структуру банковских рынков и даже саму сущность банка, а развитие системы управления банковскими операциями через Интернет (интернет-банкинг) является в настоящий момент одним из самых перспективных направлений банковской деятельности.
Причиной тому - обострившаяся конкуренция и не только между кредитными организациями. Новые технологии изменили правила конкурентной борьбы. У компаний появилась возможность осуществлять прямые взаиморасчеты без участия финансовых посредников, в том числе через компьютерные сети. Появилась угроза вытеснения банков из сферы посредничества в платежах. В том же направлении действуют системы обмена базами данных: это ускоряет движение информации и, следовательно, финансовых потоков, сокращая тем самым посреднические возможности банков.
С ростом потребностей клиентов изменились и общие требования к поставщикам финансовых услуг: для клиентов теперь важно выбирать: как, когда и где вступать в контакт со своим банком. Все большее распространение получает банковское обслуживание в режиме онлайн: во многих странах количество онлайн-счетов уже исчисляется десятками миллионов. Кредитные учреждения в спешном порядке создают телефонные центры обслуживания и эффективный онлайн-доступ. Примерно пятую часть своих инвестиций многие банки расходуют на развитие обслуживания через Интернет, самообслуживания и мобильного банковского обслуживания.
В то же время, банки получают возможность снижать расходы и одновременно увеличивать сам сбыт своих услуг, завоевывать новые рынки и группы потребителей даже без открытия дополнительных офисов продаж. В связи с этим затраты на внедрение информационных технологий, дающие банку реализовать такие возможности, окупаются с лихвой.
Вместе с тем, новые перспективы развития несут для банков и новые риски. Банк, планирующий перенос
части своих бизнес-процессов в Интернет, должен внести определенные изменения в систему менеджмента. Система, которая присуща банкам при традиционном менеджменте, имеет ряд недостатков, которые вполне могут быть нивелированы в реальном мире, но совершенно недопустимы в управлении коммуникациями в Интернет-среде. В первую очередь, это касается управления рисками и стратегии развития.
Интернет-банкинг не создает новых видов рисков -он увеличивает подверженность банковским рискам и вносит разнообразие в их структуру. Учитывая это обстоятельство, банки должны быть готовы усилить управление такими видами рисков, как операционный, правовой и репутационный, а также стратегический. Кроме того, стратегия банков должна охватывать качество использования банком информационных технологий, в том числе каналов связи, взаимоотношения с провайдерами, надежность и эффективность информационной безопасности.
ИТ-банкинг оказывает влияние и на среду и на сами банки. «...инновации в технологиях и их использование не остановить, и они каждый день влияют на то, как работает банк. Развитие технологий лишь ускоряется, оно идет по экспоненте. Времени на адаптацию становится всё меньше, их влияние на ваш бизнес - всё разрушительнее. Чем дольше вы сидите и уговариваете себя, что у вас ещё есть «время» на изменение подхода к банковскому бизнесу, тем больше вы своим бизнесом рискуете. » [24]
Проблемы оценки качества систем управления рисками Интернет-банкинга возникают и у национальных надзорных органов. Выработка единого подхода к организации банковского регулирования и надзора в новой, бурно развивающейся области Интернет-банкинга на международном уровне еще не завершена, поэтому национальным надзорным органам приходится руководствоваться результатами анализа состояния электронного банковского дела в стране и адаптировать современные стандарты риск-менеджмента к среде Интернет-технологий.
Информационные технологии позволяют кредитным организациям ускорить обработку банковской информации и снизить издержки. Ряд таких технологий, в том числе предоставление услуг через Интернет служат главным образом для того, чтобы удержать старых и привлечь новых клиентов.
Стратегия банка не является постоянной на долгий период времени. При возникновении новых обстоятельств, оказывающих значительное влияние на деятельность банков, их стратегические цели изменяются. Особенностью формирования финансовой стратегии банка является то, что создается стратегический план развития не просто предприятия или организации, а учреждения основой деятельности которого является управление финансами. Для формулирования недостаточно разработать четкий и реалистичный план с описанием модели развития событий. Для данной категории учреждений важно опираться на конкретные числовые значения финансовых показателей. Разработка стратегии в банках представляет собой многоуровневый механизм. Формирование стратегии современного банка неразрывно связано со стратегическим планированием его деятельности. Финансовое планирование направляется на преобразование стратегических целей и задач банка в конкретные (абсолютные и относительные) значения результативных финансовых пока-
зателей деятельности банка через реализацию комплекса мер в сфере финансов .
Процесс создания финансовой стратегии начинается с построение целевой финансовой модели банка. Затем определяются целевые значения параметров банка. Далее дается обоснование прогнозных показателей финансовых результатов, строится прогнозный баланс, разрабатываются планы банковских операций, бюджет банка и бюджеты структурных подразделений. Затем составляется план организационных мероприятий и определяются ответственные за их выполнение. Инструментом реализации финансовой стратегии банка служат бюджеты - планы проведения банковских операций (по объемам, длительность, структурой) с учетом будущих доходов и расходов банка в целом и его отдельных структурных подразделений. Бюджеты формируются с учетом фактических значений финансовых показателей, с ориентацией на стратегические цели и задачи банка. В процессе создания бюджетов общая финансовая стратегия банка детализируется через ряд конкретных стратегий, направленных на разработку стратегических решений в определенном сегменте финансовой деятельности банка .
Финансовый план включает расчет финансовых результатов деятельности банка на плановый период, а также необходимых для этого финансовых, материальных и человеческих ресурсов. В процессе финансового планирования устанавливаются плановые значения показателей банковского баланса и отчета о финансовых результатах. После завершения планового периода фактические результаты сравниваются с планом, выявляются причины отклонений и резервы улучшения деятельности .
Сравнительный анализ финансовых показателей, в частности таких обобщающих как доходность и риск, с аналогичными показателями деятельности других банков, со средними значениями по банковской системе в целом или по группе банков, либо с наилучшими показателями отрасли позволит банку определить стратегические ориентиры финансовой деятельности. Результаты количественного анализа дадут возможность получить ответы на такие вопросы стратегического управления: позиция банка сейчас и его желательная будущая позиция. Во всех случаях ответы формулируются в виде конкретных числовых значений финансовых показателей.
Развитие банковской практики в области внедрения информационных технологий позволило сформировать ряд принципов, соблюдение которых на стадии принятия решения о целесообразности введения тех или иных новых технологий в процесс проведения расчетных операций, а также выбора информационной системы, позволяет получить положительный эффект для отдельно взятого банка. К такого рода принципам относят:
• принцип информативности, содержание которого сводится к организации сбора и анализа информации о потребностях банковских клиентов в услугах, предоставляемых благодаря применению тех или иных технологий, и о реальных возможностях кредитной организации;
• принцип целевой ориентации всей совокупности намечаемых мер, слияние в единый «технологический процесс» элементов инновационного проекта (целей и подцелей, ресурсов, организационной структуры, расчета финансовых показателей проекта и функциональ-
ных зависимостей этих элементов). В результате реализуется строгая ориентация всех составляющих инновационного проекта на достижение четко сформулированной цели, отражающей потребности организации в новых видах продуктов, технологий и систем управления.
Основным результатом внедрения новой технологии должно стать максимально возможное удовлетворение потребностей клиентов путем обеспечения их средствами, необходимыми для решения конкретных проблем, что достигается посредством изучения спроса, и реализацией услуг на конкретных рынках в запланированных объемах и в намеченные сроки. В то же время этот принцип включает и обеспечение внутренних нужд кредитной организации, и исполнение целевых директив контролирующих организаций;
• принцип системного подхода, который предполагает четкую взаимосвязь всех составляющих элементов технологии, высокую степень интеграции различных видов работ и участников технологического процесса, централизацию рычагов управления проектом (планирование, контроль, финансирование) на всех этапах его реализации, а также соблюдение последовательности «цели — способы их достижения — ресурсы». Для реализации этого принципа необходимо обеспечить единство стратегии и тактики поведения кредитной организации в целях активного приспособления к изменяющимся потребностям рынка при одновременном воздействии на его формирование и стимулировании развития;
• принцип циклического характера процесса разработки технологии, то есть необходимость учета при создании, разработке и внедрении новой технологии возможности адаптации ее к уже используемым банком. Таким образом, обеспечение прибыльности коммерческой деятельности происходит благодаря постоянной разработке и практической реализации новых научно-технических идей, подготовка и внедрение которых видятся наиболее перспективными для оказываемого рынка банковских услуг.
При внедрении банковских технологий в систему безналичных расчетов обязательным условием для кредитной организации является учет специфики ее функционирования. Дело в том, что система безналичных расчетов — сложный механизм, в основу которого положены специфические принципы. Важность соблюдения этих принципов подтверждается тем вниманием, которое уделяется им Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.
Основным принципом системы безналичных расчетов является принцип правового режима проведения расчетов и платежей, что обусловлено ролью платежной системы как основного элемента любого современного общества. Сложность и важность расчетных взаимоотношений определяют необходимость установления единообразия посредством регулирования, базой которого служит комплекс законов и подзаконных актов. Банковские технологии проведения безналичных расчетов, разрабатываемые на основе законодательства и банковских правил, должны в полной мере отвечать потребностям кредитных организаций и их клиентов, а также своевременно отражать происходящие в них изменения.
Ещё одним принципом эффективности системы безналичных расчетов является принцип эффективного управления рисками. Платежная система обязана
X X
о
го А с.
X
го т
о
м о м о
о
CN О
сч
О Ш
m
X
<
m о х
X
обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности проведения расчетов и использовать практичные для пользователей и эффективные для экономики средства осуществления платежей. Система должна проводить непрерывный мониторинг рисков и иметь четкие критерии их ограничения, согласно которым участники с чрезмерными рисками должны автоматически отсекаться.
Субъектов платежа необходимо ставить в известность об особенностях платежного механизма системы и его подверженности всевозможным рискам, чтобы они могли осознанно делать свой выбор в пользу той или иной системы, банка и формы проведения расчетов. Клиенты должны быть информированы о праве выбора и осуществлять его адекватно своим потребностям и особенностям сделок.
Из необходимости своевременного и полного исполнения платежных обязательств вытекает принцип срочности платежа. Сбои в соблюдении сроков платежей ведут к нарушению кругооборота средств, а в конечном счете — к платежному кризису.
В настоящее время значительно возросли требования клиентов к скорости проведения платежей, поэтому она должно быть максимально высокой. Быстрая обработка платежа позволяет не допускать чрезмерной концентрации платежей во времени, снижать тем самым риски.
Большинство банков проводят расчеты в режиме реального времени, однако, чтобы возможность мгновенного проведения платежа не только декларировалась, но и могла быть осуществлена на практике, система должна иметь механизмы поддержания внутридневной ликвидности своих участников.
Важную роль играет принцип контроля всех участников расчетов за правильностью совершения межбанковских платежей. Система расчетов, имеющая немало промежуточных звеньев, может работать четко и бесперебойно только при строгой ответственности каждого участника расчетов за относящийся к нему участок.
С принципом взаимного контроля участников расчетов тесно связан принцип имущественной ответственности за несоблюдение договорных обязательств. Суть принципа заключается в том, что нарушения условий договора в части проведения расчетов обязывают виновную сторону возмещать убытки, понесенные контрагентом. Это позволяет ослабить негативные последствия, вызываемые образованием дебиторской задолженности.
В настоящее время на роль лидера в области безналичных расчетов претендует международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных преимуществ. Это прежде всего четкая стандартизация, высочайшая степень надежности и скорости передачи информации.
В российской банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения. Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Данный успешный опыт вполне может быть применен и в отечественной банковской практике .
Наступление цифровой экономики коренным образом меняет социально-экономическую архитектуру, далеко выходя за рамки автоматизации производственных процессов. В центре современных преобразований лежат возможности сбора и обработки информации в объемах, ранее недоступных человеческому интеллекту, а также принятия решений с использованием специализированного программного обеспечения - искусственного интеллекта и машинного обучения. Банки одними из первых восприняли цифровые новации, поскольку по своей сути работают на информационном пространстве. Обслуживание денежных потоков, денежные операции представляют собой ничто иное, как передачу информации.
Применение, как компьютеров, так и программ современного уровня не просто вооружает бизнес-структуры новыми знаниями. Содержательно меняется модель рыночного поведения, а информация становится важнейшим ресурсом. Банки в этом смысле обладают уникальными конкурентными позициями.
Банки хранят огромные массивы структурированной и неструктурированной информации. Ничто не говорит лучше о предпочтениях людей, чем их счета, контролируемые банками и отражающими доходы, суммы расходов и их цели, размер чека в магазине и много других сведений, характеризующих клиента. Подобная информация - это ценнейший ресурс, на основании которого можно таргетировать рекламу и оптимизировать работу с клиентами, создавая продукт с индивидуальными характеристиками, что гарантирует их востребованность.
Информация становится ресурсом, который определяет конкурентные позиции экономического агента и его бизнес-перспективы в контексте радикальных социально-общественных сдвигов под влиянием цифровой революции.
Беспрецедентный объем накопленной информации и перспективы ее использования для повышения эффективности работы банка, а также укрепления его конкурентных позиций выдвигает на первый план задачу сбора и обработки сведений самого широкого охвата.
Основная проблема состоит не только в том, что организации накапливают огромные объемы данных, которые должны быть учтены, систематизированы и изучены при формировании бизнес-решения, а в том, что значительная часть таких данных представлена в формате, плохо соответствующим формату структурированных баз данных, с которыми работают традиционные информационные системы. См., например, отчет «Сколково»[19].
"Цифровая экономика - переход на новые стандарты описания технологических процессов, использования больших баз данных и т.д. - в ближайшие десять лет даст ключевой прирост во всех отраслях", - отметил Кудрин А. Л., выступая в 2019 году на Сочинском инвестиционном форуме»[20]. Но для перехода на новые стандарты необходимо оперативное устранение ошибок, а если отчитываться раз в год, так еще перераспределив средства, то получается очень странные результаты. В частности, а программу в 2019 году было выделено 101 млрд. руб. В конце года освоенный бюджет составлял 74 млрд. руб. из 101 млрд. руб. - это 73,3% заложенных денег. Но 28 декабря ситуация изменилась и освоили еще 20%. - отмечает издание Ведомости [21]. На бумаге это 93,3% выполнения. То есть
за 3 дня, было освоено 20% денежных средств от годового плана. Странно и любопытно.
Необходима постоянная и оперативная работа по изменению и модернизации основного документа. Иначе программа не наберет требуемый темп развития и Российская Федерация не сможет конкурировать на международной арене - подчеркивает Кудрин А. Л. «Мы станем, и мы уже являемся страной, отстающей в техническом развитии, мы теряем свои позиции во многих отраслях, не можем выйти в те ниши, которые сегодня очень быстро развиваются" [20].
В каждой местности, городе, деревне, регионе необходимы конкретные самостоятельные методы подхода. Иначе, программа становится неэффективной и приводит к пустой трате бюджета. В своей работе К. Н. Горлов, М. В. Ильичева, как раз пишут о таком подходе [18].
К одной из причин проблем, необходимо добавить низкие затраты на Цифровизацию. Если сравнивать затраты с мировыми державами. Такими как США, Китай, Сингапур, Южная Корея - то заметна разница в затратах. - Отчет Ростеха [22] за 2016 год (корреляция по уровню внедрения такая же). В этих государствах уровень на много пунктов выше, но и в процентном соотношение бюджет Цифровизации намного выше, чем в Российской Федерации.
Одной из проблем является конфликт интересов военных и властей. Например, необходимость ^и о конфликте сторон писало издание Forbes [23]
Данные сейчас обновляются все чаще и чаще, поэтому традиционные методы анализа информации не дают необходимой скорости и качества обработки огромных объемов постоянно обновляемых данных, что в итоге и открывает дорогу технологиям больших данных. Кроме того, в условиях современной экономики современных технологии анализа данных, просто необходимы на всех уровнях банковской системы: для коммерческих банков - увеличение доходов, а на уровне мегарегулятора - повышение эффективности надзорных функций.
Термин «регтех» появился около трех лет назад. Одно из первых определений было дано Базельским комитетом по банковскому надзору, который определил регтех как любой перечень финтех-приложений, предназначенных для регулятивной отчетности и целей комплаенса, применяемых регулируемыми (поднадзорными) финансовыми учреждениями.
Проще говоря, RegTech (Regulatory Technology) -технологии, используемые для упрощения выполнения финансовыми организациями регуляторных требований.
В соответствии с международным опытом наиболее распространенными сферами применения технологий RegTech являются:
• проверка соответствия требованиям регулятора или комплаенс-контроль;
• идентификация клиентов;
• мониторинг транзакций;
• защита информации, аудит систем; корпоративное управление;
• управление рисками;
• предоставление отчетности.
Технологии RegTech могут позволить финансовым организациям оптимизировать процесс соблюдения требований регулятора, включая подготовку необходимой отчетности, ускорить и повысить надежность процедур идентификации клиентов, улучшить качество
анализа транзакций, а также обеспечить контроль за уровнем рисков и противодействие киберугрозам.
Управление риском реализации информационных угроз(киберрисками)
Безопасность и киберустойчивость при применении финансовых технологий обеспечивается посредством создания условий для безопасного и устойчивого функционирования вычислительной инфраструктуры, а также обработки данных.
Обеспечение безопасности и устойчивости вычислительной инфраструктуры является инфраструктурной задачей, решение которой предполагается реализовать путем применения универсального комплекса государственных стандартов, регламентирующих следующие направления деятельности: защита информации, непрерывность деятельности, управление рисками, аутсорсинг, внешний аудит, взаимодействие с Центром мониторинга и реагирования на кибер-атаки в сфере кредитно-финансового модуля Банка России. Разработку стандарта по управлению киберриском планируется завершить в 2019 году, остальные стандарты данного комплекса запланированы к завершению до конца 2022 года.
Обеспечение безопасности обработки данных с использованием цифровых технологий является задачей, решение которой предполагается осуществлять индивидуально применительно к каждой конкретной финансовой технологии.
В качестве ключевых RegTech-проектов в области информационной безопасности и киберустойчивости финансовых организаций предполагаются следующие:
• создание системы независимого внешнего аудита (создание среды доверия) посредством аккредитации внешних аудиторов, контроля качества их деятельности, в первую очередь со стороны Банка России. Внешний аудит предполагает проведение независимой оценки защищенности инфраструктуры и приложений по универсальному комплексу государственных стандартов;
• реализация инициатив по массовому применению криптографии на финансовом рынке для обеспечения безопасности обработки данных с использованием цифровых технологий во взаимодействии с уполномоченным органом в области обеспечения безопасности;
• обмен информацией о киберугрозах посредством реализации информационного обмена Центром мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кре-дитнофинсовой сфере Банка России, а также обеспечения функционирования системы мониторинга платежных и финансовых транзакций;
• строгая (дополнительная) идентификация клиентов финансовых организаций при проведении и подтверждении платежных и финансовых транзакций, формируемых в недоверенной среде.
Одним из ключевых направлений деятельности в рамках управления риском реализации информационных угроз (киберриском) является создание условий для перехода на аутсорсинг. для этого финансовым организациям необходимо иметь инструменты для управления рисками при передаче защищаемой информации на аутсорсинг.
При привлечении услуг аутсорсинга необходимо проводить полноценный анализ рисков, в том числе киберриска, с участием регулятора по универсальному комплексу государственных стандартов.
X X
о
го А с.
X
го m
о
м о м о
о
CN О
сч
О Ш
m
X
<
m о х
X
Поставщики услуг аутсорсинга по управлению риском реализации информационных угроз (кибер-риском) оценивают защищенность инфраструктуры и принимают решение об уровне риска на основе показателей, сформированных по результатам внешнего аудита, проведенного в рамках комплекса государственных стандартов.
Анализ взаимосвязанности юридических лиц.
Реализация системы выявления групп экономически и юридически связанных лиц, в том числе заемщиков, направлена на оптимизацию процедуры оценки совокупного денежного потока группы связанных лиц и определения его достаточности для полного и своевременного обслуживания ссудной задолженности.
Данный проект создает предпосылки для повышения качества оценки реального объема кредитного риска поднадзорной организации на стороне регулятора.
Основной целью проекта является совершенствование процедур Банка России по выявлению групповых связей посредством:
• автоматизации сбора и обработки сведений о группах связанных лиц;
• автоматизации механизмов анализа возможных взаимосвязей;
• разработки стандартных признаков и алгоритмов выявления групп связанных лиц;
• подключения и использования внешних каналов информации о возможных связях между лицами, в том числе государственных органов, СМИ и социальных медиа в сети Интернет.
Эта система также позволит выявлять недобросовестные практики участников финансового рынка.
Проектом предусмотрено использование инструмента построения графов для визуализации и анализа выявленных связей между отдельными лицами (заемщиками, кредитными организациями и их группами). В перспективе рассматривается возможность применения технологий машинного обучения.
В 2017 году был проведен пилотный проект по использованию графовой аналитики в анализе взаимосвязанных юридических лиц, по итогам которого в настоящее время открыт проект промышленной реализации в задачах анализа рисков. опытные испытания промышленной реализации уже завершены.
Обработка жалоб, обращений потребителей финансовых услуг, а также вопросов участников финансового рынка.
В 2017 году в Банке России была внедрена система обработки жалоб и обращений с помощью текстовой аналитики, позволяющей классифицировать входящие сообщения. В дальнейшем в рамках работы с обращениями планируется развитие данной системы и внедрение новых методов анализа данных с использованием машинного обучения.
В ходе реализации надзора в области защиты прав потребителей услуг финансового характера, а также инвесторов планируется оценивать в том числе следующие надзорные триггеры:
Сигнальный индикатор по жалобам - расчетный показатель, характеризующий сравнительную частоту поступления в Банк России обращений в отношении участника финансового рынка / сектора финансового рынка / финансового продукта или услуги / канала про-
даж / региона Российской Федерации за анализируемый период;
• профиль потребительского риска - результат оценки вероятности наступления события, влекущего нарушение прав потребителей финансовых услуг (измеряется в уровнях потребительского риска в зависимости от величины отклонения сигнального индикатора от средних значений по финансовому рынку) для каждого участника финансового рынка / сектора финансового рынка / региона Российской Федерации / финансового продукта или услуги / канала продаж. Исходя из уровня потребительского риска и масштабов деятельности участника финансового рынка (по критериям размера и системной значимости) каждой поднадзорной организации устанавливается соответствующий режим интенсивности поведенческого надзора (периодичности, перечня и охвата надзорных мероприятий);
• надзорно значимая информация, поступающая от подразделений дистанционного надзора, из открытых источников, включая СМИ, Интернет;
• статистика по жалобам, поступающая от финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.
Результатом поведенческого надзора станут мероприятия корректирующего характера и последующий мониторинг поведенческих моделей с дальнейшим комплексным взаимодействием Банка России с участниками рынка, направленным на улучшение качества предоставляемых услуг потребителям.
Таким образом, информацию, полученную в ходе осуществления поведенческого надзора, целесообразно использовать для выявления особенностей поведенческих моделей в каждом сегменте рынка, выявления потенциальных рисков продуктов и каналов продаж с целью тиражирования лучшего опыта и недопущения недобросовестных практик.
В рамках создания Единого коммуникационного центра Банка России планируется развитие систем голосовой аналитики, позволяющих эффективно обрабатывать входящие сообщения, поступающие по голосовым каналам. Кроме того, в связи с планируемым развитием текстовых каналов коммуникации (чаты), предполагается внедрение чат-ботов для роботизированной обработки сообщений.
Литература
1. Sneps-Sneppe Manfred Aleksandrovich., Namiot Dmitry Evgenyevich. On Open Source Smart City Platform: How to GetIt? // Современные информационные технологии ИТ-образование. 2016. Том 12. № 1.
2. Foss Nicolai; Saebi Tina. Fifteen years of research on business model innovation: How far have we come, and where should we go? 2017, 43, 200-227.
3. Haapasalo Harri. Cost-efficient cocreation of knowledge intensive business services. Serv. Bus. 2018, 12, 779-808
4. Rabetino Rodrigo; Harmsen, Eric.; Kohtamaki Vuok-ko; Sihvonen Paul. Structuring servitization-related research. Int. J. Oper. Prod. Manag. 2018, 38, 350-371
5. Parida Vinit; Sjodin David Ronnberg; Lenka Sambit; Wincent Joakim. Developing global service innovation capabilities: How global manufacturers address the challenges of market heterogeneity. Res.-Technol. Manag. 2015, 58, 35-44.
6. Cenamor Javier; Sjodin David Ronnberg; Parida Vinit. Adopting a platform approach in servitization: Lever-
aging the value of digitalization. Int. J. Prod. Econ. 2017, 192, 54-65.
7. Добролюбова Елена Игоревна; Южаков Владимир Николаевич. Внедрение управления по результатам в рамках реализации административной реформы в Российской Федерации: на пути к созданию новой модели государственного управления // Вопросы государственного и муниципального управления - 2014.-№ 2.- С. 28-47.
8. Петров Михаил; Буров Василий; Шклярук Мария; Шаров Андрей. Государство как платформа. (Кибер. государство для цифровой экономики. Цифровая трансформация.- М.: ЦСР, 2018.
9. Южаков Владимир Николаевич; Талапина Эльвира Владимировна; Клочкова Елена Николаевна; Ефремов Алексей Александрович. Государственное управление в сфере стимулирования развития информационных технологий: проблемы и направления совершенствования // Журнал юридических исследований.-2017.- Т. 2.- № 3.- С. 89-100.
10. Bannister Frank; Connolly Regina. ICT, Public Values and Transformative Government: A Framework and Programme for Research. Government Information Quarterly. 2014. Vol. 31. No. 1. P. 119-128
11. Canberra Times. Smartphone App to Target Un-derperforming Public Service Workers // Canberra Times.
12. Lindgren Ida; van Veenstra Anne Fleur. Digital Government Transformation: a Case Illustrating Public E-service Development as Part of Public Sector Transformation, Dgo '18 Proceedings of the 19th Annual International Conference on Digital Government Research. 2018.
13. Малкова Елена Михайловна. Трендвотчинг как инструмент совершенствования брендинговых стратегий в условиях развития потребительской культуры //Маркетинг и маркетинговые исследования. - 2015. - Т. 6. - С. 446-456.
14. https://files.data-economy.ru/Docs/234.pdf Постановление «О системе управления реализацией национальной программы «Цифровая экономика Российской федерации»».
15. Халин Владимир Георгиевич; Чернова Галина Васильевна. Цифровизация и ее влияние на российскую экономику и общество: преимущества, вызовы, угрозы и риски.
16. Сафиуллин Азат Рашитович, Моисеева Ольга Александровна. «Цифровое неравенство: Россия и страны мира в условиях четвертой промышленной революции.
17. Асадуллина Анна Викторовна. «Цифровая экономика в России: текущий статус и проблемы развития.»
18. Горлов Константин Николаевич. «Цифровизация как основа устойчивого развития региона: социально-политический и экономический аспекты.»
19. Сколково «Индекс «Цифровая Россия»».
20. http://www.finmarket.ru/news/4476598 Выступление Кудрина А.Л. 27 февраля 2017 года.
21.
https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2020/01/14/8 20509-tsifrovaya-ekonomika ««Цифровая экономика» потратила пятую часть годового бюджета за три дня».
22.http://ar2016.rostec.ru/digital-g20/Ростех «4.1.3. Главные цифровые экономики мира».
23.https://www.yandex.ru/turbo?text=https%3A%2F%2 Fwww.forbes.ru%2Ftehnologii%2F374291-voennye-protiv-5g-chto-poteryaet-rossiya-bez-novogo-standarta-
svyaziForbes Россия «Военные против 5G: что потеряет Россия без нового стандарта связи.»
24. Михаил Слободин, Трансформируйся или умри: когда изменения в бизнесе становятся неизбежны См: https://www.rbc.ru/opinions/business/21/03/2016/56eef3d4 9a794795a647c8ab.
25. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Банковский маркетинг : учебное пособие / Н. Л. Маренков, Н. Н. Косаренко. Москва, 2006. Сер. Экономика и управление / Российская акад. образования, Московский психолого-социальный инт
Digitalization problem areas of the Russian banking sector
and RegTech projects Yudenkov Yu.N.
Moscow State University named after M.V. Lomonosov, The paper is devoted to solving the problems of digitalization in the Russian Federation. Russia is already implementing a "Digital national project" for the public sector, the state program "Digital economy of the Russian Federation" is being developed, mechanisms for implementing blockchain to digitalize a number of bureaucratic functions are being worked out (for example, creating unified systems for registering real estate, issuing diplomas), the Central Bank of the Russian Federation is developing a national cryptocurrency project, and the state Duma is working on a draft law on regulating this sphere. In this article, the authors define the problem areas of digitalization in order to solve the problems of long-term development of the national economy. Keywords: digitalization, national program, analysis of the chronology of events, planned financial budget References
1. Sneps-Sneppe Manfred Aleksandrovich., Namiot Dmitry Evgenyevich. On Open Source Smart City Platform: How to GetIt? // Modern information technology IT education. 2016. Volume 12. No. 1.
2. Foss Nicolai; Saebi Tina. Fifteen years of research on business
model innovation: How far have we come, and where should we go? 2017, 43, 200-227.
3. Haapasalo Harri. Cost-efficient cocreation of knowledge inten-
sive business services. Serv. Bus. 2018, 12, 779-808
4. Rabetino Rodrigo; Harmsen, Eric .; Kohtamaki Vuokko; Sihvo-
nen Paul. Structuring servitization-related research. Int. J. Oper. Prod. Manag. 2018, 38, 350-371
5. Parida Vinit; Sjodin David Ronnberg; Lenka Sambit; Wincent
Joakim. Developing global service innovation capabilities: How global manufacturers address the challenges of market heterogeneity. Res.-Technol. Manag. 2015, 58, 35-44.
6. Cenamor Javier; Sjodin David Ronnberg; Parida Vinit. Adopting
a platform approach in servitization: Leveraging the value of digitalization. Int. J. Prod. Econ. 2017, 192, 54-65.
7. Dobrolyubova Elena Igorevna; Yuzhakov Vladimir Nikolaevich.
Implementation of results-based management in the framework of the administrative reform in the Russian Federation: on the way to creating a new model of public administration // Issues of State and Municipal Administration - 2014.- No. 2.-P. 28-47.
8. Petrov Mikhail; Burov Vasily; Shklyaruk Maria; Sharov Andrey.
The state as a platform. (Cyber. State for the digital economy. Digital transformation. - M.: CSR, 2018.
9. Yuzhakov Vladimir Nikolaevich; Talapina Elvira Vladimirovna;
Klochkova Elena Nikolaevna; Efremov Alexey Alexandrovich. Public administration in the field of stimulating the development of information technology: problems and areas of improvement // Journal of Legal Research. - 2017.- T. 2.- No. 3.- P. 89-100.
10. Bannister Frank; Connolly Regina. ICT, Public Values and Transformative Government: A Framework and Program for Research. Government Information Quarterly. 2014. Vol. 31. No. 1. P. 119-128
11. Canberra Times. Smartphone App to Target Underperforming Public Service Workers // Canberra Times.
X X О го А С.
X
го m
о
ю
2 О
м о
12. Lindgren Ida; van Veenstra Anne Fleur. Digital Government Transformation: a Case Illustrating Public E-service Development as Part of Public Sector Transformation, Dgo '18 Proceedings of the 19th Annual International Conference on Digital Government Research. 2018.
13. Malkova Elena Mikhailovna. Trendwatch as a tool for improving branding strategies in the context of the development of consumer culture // Marketing and marketing research. - 2015. - T. 6. - S. 446-456.
14. https://files.data-economy.ru/Docs/234.pdf Resolution "On the system for managing the implementation of the national program" Digital Economy of the Russian Federation "".
15. Khalin Vladimir Georgievich; Chernova Galina Vasilievna. Digitalization and its impact on the Russian economy and society: advantages, challenges, threats and risks.
16. Safiullin Azat Rashitovich, Moiseeva Olga Alexandrovna. "Digital Inequality: Russia and the World in the Fourth Industrial Revolution. Table number 2.
17. Asadullina Anna Viktorovna. "The digital economy in Russia: current status and development problems."
18. Gorlov Konstantin Nikolaevich. "Digitalization as the basis for sustainable development of the region: socio-political and economic aspects."
19. Skolkovo "Digital Russia Index".
20. http://www.finmarket.ru/news/4476598 Speech by A. Kudrin February 27, 2017.
21.
https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2020/01/14/8205 09-tsifrovaya-ekonomika "Digital economy spent a fifth of the annual budget in three days."
22.http: //ar2016.rostec.ru/digital-g20/Rostech "4.1.3. The main digital economies of the world. "
23.https: //www.yandex.ru/turbo? Text = https% 3A% 2F% 2Fwww.forbes.ru% 2Ftehnologii% 2F374291-voennye-protiv-5g-chto-poteryaet-russiya-bez-novogo-standarta- svyazi-Forbes Russia "Military versus 5G: what will Russia lose without a new communications standard."
24. Mikhail Slobodin, Transform or die: when changes in business become inevitable See: https://www.rbc.ru/opinions/business/21/03/2016/56eef3d49a7 94795a647c8ab.
25. Marenkov N.L., Kosarenko N.N. Banking marketing: a training manual / N.L. Marenkov, N.N. Kosa-Renko. Moscow, 2006. Ser. Economics and Management / Russian Acad. Education, Moscow Psychological and Social Institute
o
CS
o
CS
O m m
X
<
m o x
X
