CC BY
36
УДК 330.59
ПРОБЛЕМА ДОСТУПНОСТИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ ДЛЯ ЛИЦ С ОГРАНИЧЕННЫМИ ВОЗМОЖНОСТЯМИ И ПУТИ ЕЁ РЕШЕНИЯ
Е. С. Антипкина*, А. А. Крылова, И. В. Молодан
Сибирский государственный университет науки и технологий имени академика М. Ф. Решетнева Российская Федерация, 660037, г. Красноярск, просп. им. газ. «Красноярский рабочий», 31
E-mail: [email protected]
В современных условиях существует проблема дискриминации людей с инвалидностью и маломобильных групп населения на рынке финансовых услуг. Для того чтобы сделать данную группу населения полноправной участницей финансового рынке необходимы действия государства и всего общества. Проблема затрагивает интересы многих субъектов и рассматривается в данной статье.
Ключевые слова: финансовая услуга, доступность, кредит, страхование, дискриминация.
THE PROBLEM OF AVAILABILITY OF FINANCIAL SERVICES FOR PERSONS WITH LIMITED OPPORTUNITIES AND WAYS OF ITS SOLUTION
E. S. Antipkina*, А. А. Krylova, I. V. Molodan
Reshetnev Siberian State University of Science and Technology 31, Krasnoyarsky Rabochy Av., Krasnoyarsk, 660037, Russian Federation E-mail: [email protected]
In modern conditions, there is the problem of discrimination of people with disabilities and low-mobility groups in the financial services market. In order to make this group of people a full participant in the financial market, the actions of the state and the entire society are necessary. The problem affects the interests of many actors and is discussed in this article.
Keywords: financial services, accessibility, credit, insurance, discrimination.
В современном мире всё более актуальной становится проблема обеспечения финансовой доступности для людей с инвалидностью и маломобильных групп населения (ЛСИ и МГН) и их дискриминации на рынке финансовых услуг. Обеспечение равных возможностей, удовлетворения потребностей в финансовых услугах особой части потребителей является элементом общей проблемы обеспечения прав потребителей и обеспечения прав человека в современном обществе и имеет социальный и экономический аспект.
Защита наиболее незащищенных слоев населения является функцией государства, и в нашей стране, в том числе по отношению к защите прав ЛСИ и МГН в сфере финансово-кредитных отношений, складывающихся на финансовых рынках, верховная власть осознает свою ответственность. Это подтверждается инициативами, с которыми в этой сфере выступает Центральный Банк Российской Федерации.
Главной задачей данной статьи ставится выяснение уровня обеспечения равных возможностей всех потребителей услуг кредитования и страховых услуг в современных условиях, а также пути решения этой проблемы в перспективе.
Начиная исследования в данной области следует обратиться к нормативно-правовым актам, в которых тем или иным образом затрагивается проблема ЛСИ и МГН. К таким актам относят:
1. Гражданский кодекс РФ;
2. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности».
Актуальные проблемы авиации и космонавтики - 2018. Том 3
4. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Учитывая, что финансовые рынки - это рынки где выраженно проявляется проблема асимметрии информации, следует особо подчеркнуть необходимость защиты прав всех участников финансового рынке и в первую очередь особых потребителей финансовых услуг. И так как речь идет о социально незащищенных субъектах - инвалидах, следует назвать Федеральный закон от 24.11.1995 № 181-ФЗ (ред. от 29.12.217) «О социальной защите инвалидов в РФ». В частности, в соответствии со статьей 3.1 недопустима дискриминация по признаку инвалидности: «В Российской Федерации не допускается дискриминация по признаку инвалидности. Для целей настоящего Федерального закона под дискриминацией по признаку инвалидности понимается любое различие, исключение или ограничение по причине инвалидности, целью либо результатом которых является умаление или отрицание признания, реализации или осуществления наравне с другими всех гарантированных в Российской Федерации прав и свобод человека и гражданина в политической, экономической, социальной, культурной, гражданской или любой иной области» [1].
На данный момент доступность финансовых услуг для лиц с ограниченными возможностями находится на низком уровне. Особенно остро стоит проблема кредитования. Большинство банков отказываются работать с данной группой населения, либо предусматривают для них повышенные процентные ставки. Для того чтобы получать финансовые услуги за ту же цену, что и остальные группы населения, лицам с ограниченными возможностями необходимо наличие страховки.
Но, как и в банковской сфере, среди страховых компаний присутствуют как те, которые автоматически отказывают инвалидам, так и компании, страхующие инвалидов при определенных условиях и, как правило, с существенным повышением цены страхового полиса. Учитывая, что таких компании не более 15 %, услуга страхования инвалидов на рынке страховых услуг является малодоступной. Автоматически серьёзно ограничивается возможность инвалидов в получении ипотечного кредита. Подобное поведение страховых компаний можно объяснить следующим: личное страхование - это добровольное страхование, слабо регулируется государством, в то же время страховая компания как коммерческая организация, ориентированная на получение прибыли, стремится всеми возможными способами уменьшить неблагоприятный отбор и сократить риск оппортунистического поведения страхователей [2].
Недопустимость дискриминации инвалидов на рынке страховых услуг признают и регулятор - ЦБ РФ, и большинство экспертов в сфере страхования. Необходимо дифференцировать страховые случаи, связанные с причиной инвалидности и прочие страховых случаи, вероятность наступления которых не отличается существенно у инвалидов и здоровых. Это предполагает пересмотр оценки рисков, связанных с инвалидностью.
Для повышения доступности услуг финансовых организаций для людей с инвалидностью, маломобильных групп населения и пожилого населения (ЛСИ и МГН), которые при взаимодействии с финансовыми организациями могут испытывать трудности при получении ими финансовых услуг, Банком России, с учетом зарубежного опыта, утвержден план мероприятий (Дорожной карта). Основной целью документа является обеспечить эволюционное изменение среды предоставления финансовых услуг с тем, чтобы в итоге устранить различия в финансовой доступности для разных категорий граждан и обеспечить решение проблем, возникающих у ЛСИ и МГН при получении финансовых услуг [3].
Цель мероприятий - решить комплекс проблем для инвалидов. Основные направления деятельности: приоритетное развитие удаленных механизмов предоставления финансовых услуг; разработка методологии для новых либо адаптация существующих услуг, связанных с использованием банковских карт, для повышения удобства их использования ЛСИ и МГН; создание на сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети Интернет раздела, специально адаптированного для ЛСИ и МГН, а также обеспечение режимов отображения всех имеющихся разделов для лиц с нарушениями зрения; проведение обучения персонала финансовых организаций, с целью повышения способности организации успешно решать проблемы, с которыми сталкиваются клиенты с инвалидностью при получении финансовых услуг.
Для преодоления ценового барьера страховки для ЛСИ и МГН предлагаются следующие направления: ограничение уровня цен на страховки и другие финансовые услуги для инвалидов со стороны регулятора; разработка специальных продуктов (страховки, вклады, кредиты), которые не создают дополнительных рисков для банков и страховых компаний; возможность выбора страхователем страховой компании, предлагающей наилучшие условия, использование современных цифровых технологий (блокчейн, Р2Р-модели и др.), так называемых диджитал-решений, использование мобильных приложений, что увеличивает возможности инвалидов и удешевляет предоставляемую услугу; возможность страховым компаниям идентифицировать страхователя по упрощенной схеме; выстроить систему подтверждения (обмена) информацией между страховыми организациями и лечебно-профилактическими учреждениями; введение специальных перестраховочных программ; выплаты субсидий на страхование людей с инвалидность, покрывающие риски и расходы страховщиков [4].
Решение проблемы дискриминации ЛСИ и МГН не является простой, так как затрагивает интересы коммерческих организаций, здесь государство должно контролировать искусственное завышение цен, и наиболее перспективными кажется использование современных цифровых технологий, удешевляющих услуги.
Библиографические ссылки
1. О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями : Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 (ред. от 24.04.2017).
2. Коган Г. ЦБ сделает страховки доступнее для инвалидов [Электронный ресурс] // Известия : [сайт газеты]. URL: https://iz.ru/665470/grigorii-kogan/tcb-sdelaet-strakhovki-dostupnee-dlia-invalidov (дата обращения: 12.03.2018).
3. Страхование инвалидов [Электронный ресурс] // Страховой журнал. URL: https://www. insurance-liability.ru/straxovanie-invalidov.html (дата обращения: 12.03.2018).
4. План мероприятий («дорожная карта») повышения доступности услуг финансовых организаций для людей с инвалидностью, маломобильных групп населения и пожилого населения на 2017-2019 годы. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/14737/map.pdf (дата обращения: 12.03.2018).
© Антипкина Е. С., Крылова А. А., Молодан И. В., 2018
