CC BY
54А.И. МАСЛОВА, студентка 2 курса магистратуры Финансового университета при Правительстве РФ
Научный руководитель Д.А. ПАШЕНЦЕВ, доктор юридических наук, профессор
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ
В статье анализируется законодательство, регулирующее вопросы в области обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Затрагивается вопрос о возможности применение к ОСАГО Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». Рассматриваются предложения о внесении изменений в законодательство, регулирующее ОСАГО.
Ключевые слова: гражданская ответственность, обязательное страхование, законодательство, автовладельцы, страховщики.
A.I. MASLOV, 2nd year student of a magistracy of the Finance Academy under the Government of the Russian Federation
Scientific supervisor D.A. PASHENTSEV, doctor of law, professor
THE LEGAL BASIS FOR COMPULSORY LIABILITY INSURANCE OF OWNERS OF VEHICLES
In article the legislation regulating questions in the field of obligatory insurance of responsibility of owners of vehicles (OSAGO) is analyzed. The question of opportunity application to the OSAGO of the Act of the Russian Federation of 07.02.1992 No. 2300-1 «About protection of the rights of consumers» is raised. Offers on modification of the legislation the regulating OSAGO are considered.
Key words: civil liability, obligatory insurance, legislation, car owners, insurers.
Одним из актуальных видов обязательного страхования в Российской Федерации является обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.
Правовые основы ОСАГО нашли свое закрепление в гл. 48 части второй Гражданского кодекса РФ. В п. 1 ст. 935 содержатся следующие положения: законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами1 . С 1 июля 2003 г. вступил в силу Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ(в ред. от 23 июля 2013 г.) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»2 (далее - ФЗ № 40), который возложил обязанность страховать свой риск гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. Законодательство Российской Федерации, регулирующее ОСАГО, согласно п. 1 ст. 2 ФЗ № 40 состоит из ГК РФ, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в
1 См.: СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2 См.: СЗ РФ. 2002. № 18. Ст. 1720.
соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Не стоит забывать и о международном правовом регулировании договора ОСАГО. На основании ч. 4 ст. 15 Конституции РФ «общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора».
Исходя из вышеизложенного, можно выделить пять уровней правового регулирования ОСАГО.
Первый уровень - «международное регулирование». В мире в системе обязательного страхования с 1951 г. действует международная система страхования автогражданской ответственности «Зеленая карта» («Green Card»). Основной ее целью является урегулирование претензий потерпевших в ДТП, совершенных с участием иностранных автомобилистов, в соответствии с национальным законодательством страны, в котором произошло ДТП, и с целью сокращения необходимости заключения множественности договоров ОСАГО.
Основа порядка функционирования международной системы «Зеленая карта» закреплена в приложении № 1 к Сводной резолюции об облегчении международных автомобильных перевозок (RE4). В систему «Зеленая карта» входят все европейские страны, Израиль, Марок-
ко, Тунис, Иран, а с 1 января 2009 г. в данной международной системе принимает участие и Россия, которая стала 45 страной-участницей соглашения. Решение о вхождении России в данное соглашение было оформлено решением Генеральной Ассамблеи Совета бюро «Зеленой карты» от 29 мая 2008 г. Функции участника данного соглашения — российского бюро «Зеленая карта», объединяющего национальные бюро «Зеленая карта», возложены на Российский союз автостраховщиков3.
Второй уровень — «общие положения страхования». К нему отнесем гл. 48 «Страхование» ГК РФ. В ней определены возможные формы страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования, регламентируется порядок проведения обязательного страхования. Дается характеристика договоров имущественного и личного страхования и их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования в форме договора страхования, дается характеристика его существенных ус-
3 См.: Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Науч.-практ. пос. М.: Деловой двор, 2013.
ловий4. Касательно ОСАГО в ГК РФ содержатся нормы, регулирующие общие положения обязательного страхования, такие как ст. 935 «Обязательное страхование»; ст. 936 «Осуществление обязательного страхования»; ст. 937 «Последствия нарушения правил об обязательном страховании» и др.
Третий уровень — «регулирование организации страхового дела».-Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в ред. от 23 июля 2013 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»5 (далее -Закон № 4015-1) регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. В основном данный Закон посвящен регулированию вопросов между государством и страховыми компаниями. Много внимания в нем уделяется контролю за деятельностью страховщиков, обеспечению их финансовой устойчивости.
Четвертый уровень — «специальное законодательство в области ОСАГО». ФЗ № 40 принят в целях защиты прав потерпевших на воз-
4 См.: Глинка В.И.,Ручкин О.Ю., Трун-цевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: Науч.-практ. пос. М.: Юрист, 2013.
5 См.: Росс.газ. 1993. 12 янв.
мещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Данным Федеральным законом определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
За время действия ФЗ № 40 в него неоднократно вносились изменения, последние были связаны с Указом Президента РФ от 25 июля 2013 г. № 645 «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов Президента Российской Федерации». На основании Указа функции по регулированию, контролю и надзору в сфере финансового рынка были переданы Центральному банку РФ.
В ФЗ № 40 была введена новая норма, а именно: «Надзор за соблюдением профессиональным объединением страховщиков требований законодательства в области технического осмотра транспортных средств осуществляется Банком России в установленном им порядке» (ч. 4 ст. 24). Соответственно, Банку России предоставлено новое полномочие.
Далее необходимо отметить еще ряд актов специального законодательства, регулирующих ОСАГО, таких как постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 (в ред. от 26 августа 2013 г.) «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответ-
ственности владельцев транспортных средств»6 (далее - Правила). Настоящие Правила определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В данных типовых Правилах помимо всего прочего определяются объект обязательного страхования, страховой случай, страховая сумма, страховая премия и порядок ее уплаты и т.д. Необходимо отметить, что Правила находятся в четком соответствие с Законом № 4015-1.
Постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 (в ред. от 1 декабря 2012 г.) «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»7 определяет базовые тарифные ставки (в рублях), исходя из типа (категории) и назначения транспортного средства; коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (например, самый большой коэффициент страхового тарифа в размере 2 установлен для Москвы, Якутска, Казани, Перми, Тюмени, Челябинска, Сургута). Коэффициенты страховых тарифов зависят от разных факторов: от наличия или отсутствия страховых
6 См.: там же. 2003. 13 мая.
7 См.: там же. 2005. 16 дек.
выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО; от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством; от периода использования транспортного средства; и др.
Федеральным законом от 1 июля 2011 г. № 170-ФЗ (в ред. от 23 июля 2013 г.) «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федера-ции8» устанавливаются порядок и периодичность проведения технического осмотра находящихся в эксплуатации транспортных средств, а также порядок аккредитации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей (заявителей) в целях осуществления деятельности по проведению технического осмотра.
Постановлением Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238«Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств»9 утверждены Правила организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства.
Пятый уровень - нормативные правовые акты, содержащие правовые нормы о контроле за исполне-
8 См.: там же. 2011. 4 июля.
9 См.: СЗ РФ. 2003. № 17. Ст. 1619.
нием обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и об ответственности за невыполнение указанной обязанности. К ним следует отнести:
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях. Статьями 12.3, 12.37 КоАП РФ предусмотрено пять составов административных правонарушений в связи с ненадлежащим исполнением обязанности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцем транспортных средств: а) управление транспортным средством водителем, не имеющим при себе страхового полиса; б) управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный полисом обязательного страхования; в) управление транспортным средством с нарушением предусмотренного полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в нем водителями; г) неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по страхованию своей гражданской ответственности; д) управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует;
Федеральный закон от 10 декабря 1995 г. № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»;
постановление Правительства РФ от 23 октября 1993 г. № 1090 «О Правилах дорожного движения»;
Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. № 3-ФЗ «О полиции».
Хотелось бы остановиться на возможности применения к ОСАГО
Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (в ред. от 2 июля 2013 г.) «О защите прав потребителей»10. Так, согласно Разъяснениям «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (в ред. Федерального закона от 9 января 1996 г. № 2-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в За-конРоссийской Федерации "О защите прав потребителей" и Кодекс РСФСР об административных правонарушениях»), утвержденным Приказом Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержки предпринимательства от 20 мая 1998 г. № 16011 (далее — Разъяснения). Данный Закон должен применяться к отношениям, вытекающим из договоров страхования, участником которых является гражданин-потребитель, в части общих положений. К ним относятся: право граждан-страхователей как потребителей на предоставление информации, право на возможность компенсации морального вреда, право выбора в альтернативном порядке подсудности дела, а также освобождение истца, являющегося потребителем, от уплаты государственной пошлины за рассмотрение иска.
10 См.: СЗ РФ. 1996. № 3. Ст. 140.
11 См.: Приказ МАП РФ от 20 мая 1998 г. № 160 (в ред. от 11 марта 1999 г.) «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ "О защите прав потребителей"» (Зарегистрировано в Минюсте РФ 28 декабря 1998 г. № 1669) // БНА. 1999. № 2.
За последние годы судебная практика по этому вопросу неоднократно изменялась. Так, Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики за I квартал 2006 г.12 при рассмотрении конкретного вопроса о том, применяется ли Закон РФ «О защите прав потребителей» к правоотношениям, вытекающим из Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и в Обзоре за I квартал 2008 г.13 — применяется ли Закон РФ «О защите прав потребителей» к правоотношениям, вытекающим из договоров имущественного страхования, дал отрицательный ответ.
В дальнейшем Верховный Суд РФ вновь поменял свою позицию. В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»14 он указал, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, до-
12 См.: Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2006 г. (утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 7 и 14 июня 2006 г.) // Бюллетень ВС РФ. 2006. № 9.
13 См.: Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2008 г. (утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28 мая 2008 г.) // Там же. 2008. № 8.
14 См.: Росс.газ. 2012. 11 июля.
говор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие гл. III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ15.
На данный момент активно обсуждаются поправки в законодательство об ОСАГО. 24 сентября 2013 г. состоялась VI Международная конференция по обязательному страхованию ответственности, в рамках которой заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина России В. Балакирева сообщила, что Министерство финансов в отдаленной перспекти-
15 См.: Сокол П.В. Указ.соч.
ве рассмотрит предложения по продлению максимального срока действия полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) до 3-5 лет.При этом она отметила, что годовые и полугодовые полисы ОСАГО останутся16 .
В кулуарах Международного инвестиционного форума «Сочи-2013», проходившего 26-28 сентября 2013 г., заместитель министра финансов А. Моисеев сообщил, что Минфин России поддерживает идею введения франшизы по ОСАГО. Он напомнил, что франшиза при автостраховании применяется в большинстве западных стран.
Говоря о предложении объединения ОСАГО и КАСКО, замминистра указал, что это сложно технологически, однако синхронизация процедур по этим продуктам необхо-дима17.
22 октября 2013 г. Комитет по финансовому рынку провел парламентские слушания на тему «Совершенствование законодательного и нормативного регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В рамках данных парламентских слушаний были выдвинуты следующие предложения.
Заместитель министра финансов А. Моисеев предложил «перейти на
16 См.: Официальный сайт Министерства финансов РФ // http:// www.minfin.ru/ru/press/speech/ index.php?id_4=20066
17 См.: там же // http:// www.minfin.ru/ru/press/speech/ index.php?id_4=20103
электронный формат оформления полиса ОСАГО».
Президент Российского союза автостраховщиков П. Бунин выступил против введения электронного полиса ОСАГО, так как это приведет к увеличению количества случаев мошенничества и разбоя на дорогах. По данным РСА, 73% страхователей остались удовлетворены выплатами по ОСАГО. Проблемы, с его точки зрения, возникают из-за того, что нет единой методики определения стоимости ремонта.
Первый заместитель председателя Комитета по конституционному законодательству и государственному строительству В. Лысаков отметил необходимость законодательно закрепить норму, по которой пострадавший в аварии обращается за выплатами исключительно в свою страховую компанию, а не в компанию виновника ДТП. По его мнению, страховые компании должны предоставлять возможность выбора для автовладельца, по какой схеме производить расчет — с учетом износа запчастей или без него.
Кроме того, В. Лысаков предложил ввести единый нормативный документ, по которому должны проводиться оценка причиненного ущерба автомобилю и стоимость его ремонта.
По итогам парламентских слушаний был выработан ряд рекомендаций, среди которых: Правительству РФ ускорить формирование автоматизированной информационной системы ОСАГО, Государственной Думе поддержать положение законопроекта, согласно которому потерпевший в рамках прямого воз-
мещения убытков от ДТП обращается за страховой выплатой к страховщику, с которым у него заключен договор ОСАГО18.
На данный момент не известно, реализуются ли вышеперечисленные предложения по внесению изменений в законодательство, но явно, что действующее законодательство в области ОСАГО не совершенно и требует больших изменений. Надеемся, что в скором времени будут внесены поправки в действующее законодательство и исчезнут назревшие проблемы в данной области.
Библиографический список:
1. Глинка В.И., Ручкин О.Ю., Трун-цевский Ю.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: теоретические и практические аспекты: Науч.-практ. пос. М.: Юрист, 2013.
2. Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Науч.-практ. пос. М.: Деловой двор, 2013.
References (transliteration):
1. Glinka V.I., Ruchkin O.Ju., Truncev-skij Ju.V. Objazatel'noe strahovanie grazhdanskoj otvetstvennosti vladel'cev transportnyh sredstv: teoreticheskie i prakticheskie aspekty: Nauch.-prakt. pos. M.: Jurist, 2013.
2. Sokol P.V. Objazatel'noe strahovanie grazhdanskoj otvetstvennosti vladel'cev transportnyh sredstv: Nauch.-prakt. pos. M.: Delovoj dvor, 2013.
18 См.: Официальный сайт Государственной Думы ФС РФ // http:// www.duma.gov.ru/news/273/452851/ ?sphrase_id=1049553
