CC BY
44УДК 34
Павленко А.А.
Белгородский государственный национальный исследовательский университет (г. Белгород, Россия)
ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ: ПОНЯТИЕ, ПРОИСХОЖДЕНИЕ, ПРАВОВАЯ ПРИРОДА
Аннотация: на сегодняшний день развитие информационных технологий в банковском обслуживании способствует появлению новых способов и механизмов платежных процедур.
В этих условиях очень высока активность российской банковской сферы в развитии системы электронных платежей, снижении использования бумажных технологий.
Характерной чертой этого процесса является увеличенная эмиссия пластиковых карт, возрастают обороты и остатки по карточным счетам, расширяется спектр услуг, предоставляемых с использованием банковских карт. В этом процессе создаются различные виды пластиковых карт, отличающихся как по техническим характеристикам, так и по назначению.
Ключевые слова: пластиковые карты, безналичный расчет, платежная система, банковская система.
Нормативное регулирование безналичных расчетов осуществляется ГК РФ и указанием ЦБ РФ №5348-У.
В этот блок включены подзаконные нормативные акты и федеральные законы, принятые Банком России. Федеральный закон от 10 июля 2002 года .№86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" является одним из главных законов, устанавливающих правила для безналичных расчетов. В этом законе определены способы осуществления безналичных расчетов Центральным банком РФ.
Правовое регулирование безналичных расчетов в России осуществляется через несколько законов.
Центральный Банк Российской Федерации имеет важную роль в подзаконном регулировании этой сферы. Он выпускает различные акты, включая Положение Банка России от 29 июня 2021 г. №762-П, которое также регулирует безналичные расчеты.
Законом "О национальной платежной системе" представлены новые формы перевода денег, такие как прямое дебетование и электронные денежные средства.
В научном сообществе, занимающемся правом, возникли ожесточенные разногласия относительно позиции законодателя, изложенной в статье 128 ГК РФ. Безналичный расчет широко применяется в коммерческих и финансовых операциях, включая оплату товаров и услуг, зарплат, налогов и прочих финансовых обязательств. Он является более безопасным и эффективным способом, поскольку позволяет снизить риски, связанные с перевозкой и хранением физических денег.
В соответствии с данным положением, безналичные средства не рассматриваются как имущественные права, а скорее, как другой вид имущества, отличный от обычного имущества. В таком случае, это право становится требованием бывшего владельца денег к организации, осуществляющей расчетную операцию.
На текущий момент в России отсутствует нормативно-правовой акт, который регулировал бы правоотношения, возникающие по поводу эмиссии банковских и кредитных карт.
В юридической и экономической среде существует немало критики относительно действующего законодательства в сфере функционирования кредитных карт.
При этом основной документ, существующий на сегодняшний день, не рассматривает крайне важные юридические аспекты, в том числе установление прав, обязанностей и ответственности сторон в сфере правового регулирования
отношений, возникающих при обороте и обслуживании кредитных карт, структуру договорных связей.
Поскольку правовое регулирование на уровне федерального закона, носящего комплексный характер, в рассматриваемой сфере отсутствует, такие отношения в итоге регулируются на договорной основе. Банки в РФ осуществляют выпуск и обслуживание кредитных карт согласно внутренним Правилам предоставления и обслуживания банковских (кредитных) карт, которые утверждаются уполномоченным органом управления и являются обязательными для всех сотрудников банка.
Права требования и безналичные деньги, согласно ГК РФ, являются имущественными правами.
В настоящее время отсутствуют нормы, касающиеся прямого дебетования, что оказывает недостаточное регулирование данного вида операций. В свете нарастающих проблем в сфере безопасности таких операций, необходимо сосредоточить внимание на них. Заметен значительный рост мошеннических банков и незаконных организаций, занимающихся кражей средств со счетов или предоставлением незаконных займов.
Крупные финансовые учреждения в России активно работают над решением этих проблем. Кроме того, необходимо упомянуть о пандемии COVID-19, которая сделала практически невозможными безналичные расчеты.
Создание комфортных условий для населения является главной задачей государства, для достижения которой необходимо максимально использовать безналичные платежи.
Несмотря на некоторые недостатки в системе и недостаточную информированность определенных групп населения, важность безналичных расчетов подтверждается всеми указанными фактами. Электронные платежные системы (например, PayPal, Alipay, WebMoney и др.) позволяют осуществлять безналичные платежи через интернет. Покупатель и продавец регистрируются в системе, после чего покупатель может передать деньги продавцу через электронную платежную систему.
С учетом сохраняющейся нестабильной макроэкономической ситуации, увеличивающихся санкций, в целях снижения рисков ликвидности, банком существенно наращиваются объемы резервов ликвидности. В основном это происходит посредством усилий по увеличению залоговой массы согласно Указанию Банка России от 15.09.2021 №5930-У «О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение» также банком на постоянной основе проводится работа по расширению предоставляемых инструментов по рефинансированию.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790;
2. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Собрание законодательства РФ. 2011. № 27. Ст. 3872;
3. Положение Банка России от 29 июня 2021 г. №762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» // Вестник Банка России. 2021. N 62;
4. Асланова, Т.О. Банкноты стран мира: Денежное обращение. Каталог-справочник. В 2 частях / Т.О. Асланова, И.Н. Кожевников. - М.: Интеркрим, 2021. С. 54
Pavlenko A.A.
Belgorod State National Research University (Belgorod, Russia)
LEGAL BASIS OF NON-CASH PAYMENTS: CONCEPT, ORIGIN, LEGAL NATURE
Abstract: today, the development of information technologies in banking services contributes to the emergence of new methods and mechanisms ofpayment procedures.
In these conditions, the activity of the Russian banking sector in the development of the electronic payment system and the reduction of the use of paper technologies is very high.
A characteristic feature of this process is the increased issue of plastic cards, increasing turnover and balances on card accounts, expanding the range of services provided using bank cards. In this process, various types of plastic cards are created, differing both in technical characteristics and in purpose.
Keywords: plastic cards, cashless payment, payment system, banking system.
