CC BY
11Оценка функционирования рынка пластиковых карт в Магаданской области
Magadan Region: An Evaluation of Credit-Card-Market Functional
УДК 336.7
Ковальчук Светлана Геннадьевна
заместитель директора по научной работе Магаданского института экономики — филиала Санкт-Петербургского университета управления и экономики, кандидат экономических наук 685000, г Магадан, Новая ул., д. 27
Koval'chuk Svetlana Gennad'evna
Magadan Institute of Economics — Branch of St. Petersburg University of Management and Economics
Novaya Str. 27, Magadan, Russian Federation, 685000
Рынок банковских карт занимает особое место в становлении инновационной среды технологического развития платежной системы Российской Федерации. Социологи утверждают, что в иерархии престижных материальных ценностей современного человека банковские карты занимают второе место после автомобиля. Однако банковская система Магаданской области в целом и региональный рынок банковских пластиковых карт, в частности, по ряду объективных причин развиваются не столь высокими темпами, как в центральных областях России. В статье рассмотрены теоретические основы понятия «пластиковая карта», освещены правовые особенности функционирования платежной системы на основе пластиковых карт и проанализированы динамика и структура операций с пластиковыми картами в Магаданской области.
Ключевые слова: платежная система, пластиковые карты, Магаданская область, безналичный оборот, электронные платежи
The article has discussed the Russian Federation Magadan Region (MR), evaluating the functionality of its credit-card market (CCM). In so doing the paper observes that CCM plays a unique role as part of the ongoing technological development of a nationwide payment system. With respect to that system's hierarchy, the critique relates that bank-based CCs occupy the second place after cars as a sign of modern wealth. Subsequently, the document refocuses on MR in general, and on its plastic CCs in particular. It claims that MR has lagged behind the central regions of Russia in the development of a CCM for a number of practical reasons. In parallel, the commentary unveils a set of theoretical foundations lying behind the concept of plastic CCs. These include, the blueprint states, the legal features of the CC-based payment system, and the dynamics and structure of CC functionality throughout the country and, particularly, in MR.
Keywords: payment system, plastic cards, Magadan region, cashless transactions, electronic payments
Пластиковые карты активно вошли в нашу повседневную жизнь как удобный, безопасный и передовой инструмент доступа к банковским услугам. «Повышение эффективности функционирования рынка банковских карт становится все более актуальным в связи с совершенствованием платежной системы Российской Федерации, заложенным в ряде нормативных документов, в том числе в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной
политики до 2013 года и на период 2014 и 2015 годов (в части платежной системы) Банка России, направленных на укрепление финансовой системы и поддержание макроэкономической стабильности, а также федеральных законах № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием федерального закона "О национальной платежной системе" от 27 июня 2011 г.» [1, с. 3].
Рассмотрим некоторые взгляды на определение термина «пластиковая карта». Т. А. Фролова предлагает рассматривать ее как именной денежный документ, выпущенный банком или иной специализированной организацией, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца пластиковой карты и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету, а также на снятие наличных денег со счета [2, с. 125].
Автор учебного пособия «Банковские электронные услуги» О. С. Рудакова характеризует пластиковую карту как обобщающую категорию, обозначающую все виды карт, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям-эмитентам. Важнейшая особенность всех пластиковых карт состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах [3, с. 66].
Как отмечают Ю. В. Всяких и М. В. Всяких, зарубежные ученые, занимающиеся проблематикой выпуска и обращения пластиковых карт в своих исследованиях, определяют пластиковые карты в тесной связи с желаемым результатом от их существования, их истинным предназначением как средства платежа. При этом основное внимание уделяется не эмитенту, а связи покупателя как держателя карты и продавца конкретных товаров и услуг [4, с. 43]. Авторы предлагают следующее определение: «Пластиковая карта — это средство для доступа к безналичному счету, позволяющее производить оплату товаров и услуг, а также получать персонифицированные услуги вне финансового сектора путем идентификации его владельца, посредством закодированной информации, записанной на встроенный носитель и защищенной специальным алгоритмом кодировки данных» [Там же, с. 44].
И. В. Меркулова и А. Ю. Лукьянова характеризуют пластиковую карточку как именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Пластиковые карточки не только замещают наличные деньги и чеки в расчетах, но и дают их владельцу право получить в банке краткосрочную ссуду [5, с. 41].
О. И. Лаврушин утверждает, что одной из старейших сфер применения пластиковых карт являются банковские платежные системы, в которых карта служит
инструментом, подтверждающим право ее держателя на совершение определенных финансовых операций. К картам предъявляются самые жесткие требования по защищенности от подделок, обусловленные значительными финансовыми рисками, связанными с ее использованием [6, с. 118]. В связи с этим в платежных системах используют два вида пластиковых карт — с магнитной полосой и с микропроцессором.
Помимо защитной и идентификационной информации, закодированной на магнитной полосе или в памяти микропроцессора, на банковские карты наносятся дополнительные защитные элементы, позволяющие определить их подлинность визуально, без использования считывающих электронных устройств. К ним относятся микрошрифт, голограммы, полоса с образцом подписи и ультрафиолетовые изображения.
Для осуществления безналичных платежей существует ряд платежных банковских систем, таких как UNION, VISA, Mastercard, American Express, Europay и т. д. В каждой из ним используются свой собственный стандарт и набор защитных элементов.
И.С.Воронцов выделяет три основные функции пластиковой карты [7, с. 18]:
• инструмент безналичных расчетов, позволяющий значительно сократить объем наличных денег в обороте;
• средство платежа, применяемое при приобретении товаров и погашении долгов во взаиморасчетах между юридическими и физическими лицами;
• инструмент получения денег с расчетного счета практически в любое время.
По мере развития информатизации появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием.
В соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 1.5 положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 г.) кредитные организации вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов:
• расчетные карты. Предназначены для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);
• кредитные карты. Используются для совершения их держателями операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;
• предоплаченные карты. Предназначены для совершения их держателями операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией эмитентом от своего имени, и удостоверяют право требования их держателей к организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств [8].
Рассмотрим платежную схему, функционирующую с использованием пластиковых карт. Имеется в ви-
ду набор функций, процедур, соглашений, правил и устройств, которые позволяют держателю карты совершать платежи и/или получать наличные деньги в инфраструктуре, созданной с участием не только эмитента карты, но и других учреждений.
Платежная схема, функционирующая с использованием пластиковых карт, включает в себя следующие подсистемы:
1. общее управление;
2. эмиссия карт;
3.использование карт;
4. эквайринг;
5.прием и проведение операций;
6. клиринг и расчет.
Подсистемы классифицированы исходя из выполняемых ими задач, а не физических элементов (устройств) или организаций, отвечающих за их функционирование. Необходимо уточнить, что в рамках каждой подсистемы несколько организаций могут выполнять связанные задачи (например, в подсистему эмиссии карт вовлечены не только эмитенты карт).
Подсистема общего управления выполняет такие бизнес-функции, как, например, определение стандартов, правил и технических требований или отбор и утверждение уже существующих политик доступа, конкуренции, ценообразования, предотвращения мошенничества, управления и т. д.
Подсистема эмиссии карт взаимодействует с держателем карты и управляет данным процессом, отвечает за изготовление и персонализацию карты, обработку данных, подготовку ответов на аутентифи-кационные и авторизационные запросы. Мероприятия, связанные с эмиссией карт, осуществляются эмитентами карт и сторонними провайдерами услуг, которым делегированы соответствующие полномочия.
Подсистема использования карт отвечает за использование карты держателем, когда он осуществляет платеж акцептанту, и включает в себя все функции, необходимые для проведения операции в процессе приема карты (аутентификацию карты и/или держателя карты, запросы на авторизацию операции).
Подсистема операций эквайринга управляет акцептантами карт, обрабатывает и отправляет аутентифи-кационные и авторизационные запросы, информацию о принятых операциях, а также управляет терминалами, включая их производство. Мероприятия, связанные с эквайрингом карт, выполняются как эквайрера-ми, так и сторонними провайдерами услуг, которым делегированы соответствующие полномочия.
Подсистема приема и обслуживания операций состоит из технических элементов, позволяющих осуществлять процесс приема карт и обмен информацией об операциях между подсистемами.
Подсистема клиринга и расчета отвечает за операции и инфраструктуру, необходимые для двустороннего или многостороннего клиринга и расчета по операциям с картами [9, с. 29].
Стремительное распространение банковских карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их признания среди широких групп населения служат свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
Вопросы о месте пластиковых карт в системе безналичных расчетов и правовые особенности использования пластиковых карт в учетно-операционной деятельности банков и других участников расчетов являются предметом широкой дискуссии. Это обусловлено прежде всего новизной и, возможно, не-
совершенством специального законодательства, регулирующего положение пластиковых карт в системе безналичных расчетов, а также участившимися случаями мошенничества в сфере применения пластиковых карт при расчетах.
Правовую базу осуществления безналичных расчетов в РФ в настоящее время регулирует целый ряд законов общего и специального характера, подзаконные акты и нормативные документы. Банковская карта выдается клиенту на основании заключенного с ним договора. Отношения между держателем карточки и эмитентом относятся к гражданско-правовым отношениям, регулирование которых находится за пределами компетенции Центрального банка РФ (ЦБ РФ), установленной ст. 4 закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». К таким отношениям следует применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации [10]. Последний (ч. 2, гл. 46 «Расчеты») устанавливает формы расчетов и их правовые основы, а также регулирует договорные основы осуществления безналичных расчетов.
При выдаче карты на практике заключаются самые различные договоры, но название «О выдаче и обслуживании банковской карты» наиболее точно соответствует существу отношений сторон. Это договор непосредственно не предусмотрен действующим гражданским законодательством, но и не противоречит существующему правопорядку (согласно п. 2 ст. 421 ГК, «стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами») [Там же].
В настоящее время действуют следующие основные правила безналичных расчетов:
• закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ;
• положение ЦБ РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012 г.;
• положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 г.;
• положение «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» № 20-П от 12.03.1998 г. Перечисленные выше правовые акты устанавливают
правила обмена электронными документами и пакетами электронных документов, используемыми при осуществлении безналичных расчетов через расчетную сеть ЦБ РФ между ЦБ, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами ЦБ РФ.
Закон «О национальной платежной системе» впервые на законодательном уровне подробно регулирует порядок использования электронных средств платежа, к которым относятся и банковские карты (п. 19 ст. 3) [11].
Законодательная база, регламентирующая работу с банковскими пластиковыми картами в России, находится на стадии формирования. Кроме действующих положений банки руководствуются федеральными законами, нормативно-правовыми актами правительства РФ и нормативными актами Банка России. Одновременно они разрабатывают внутренние инструкции и правила по организации эмиссии и проведении операций с банковскими картами, а также руководствуются стандартами и правилами платежных организаций. Отношения между участниками платежной системы регулируются заключенными между ними договорами.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях и системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.
Н. Н. Качанова и Н. В. Огуреева обращают внимание на тот факт, что основным показателем, характеризующий масштабы рынка, является объем операций, совершенных с использованием банковских карт. Он будет зависеть от того, насколько активно банки продвигают рассматриваемые розничные услуги, развивая инфраструктуру обслуживания карт, а также от социально-экономических и демографических показателей конкретного региона. Как правило, в сельской местности, по сравнению с городами, инфраструктура развита слабее. К тому же в городах выше численность населения, а значит, имеется больше потенциальных клиентов. Учитывая, что в России вследствие активного участия банков в зарплатных проектах операции по получению наличных денег с использованием банковских карт преобладают над безналичными, важным условием является количество банкоматов [12, с. 72].
И. Сорокина констатирует, что отсутствие методики анализа и оценки развития рынка банковских карт в России объясняется тем, что в нашей стране, в отличие от западных стран, еще не накоплен достаточный опыт использования банковских карт, в том числе в качестве инструмента безналичных расчетов. Следовательно, отсутствует и теоретическая база для разработки методики анализа [13]. Объективный и достаточно развернутый подход к анализу рынка пластиковых карт представлен в работе Н. В. Огуреевой [1, с. 15]. Автор выделяет следующие этапы анализа:
• анализ использования банковских карт физическими и юридическими лицами;
• анализ объема рынка банковских карт;
• анализ инфраструктуры рынка банковских карт.
Информационной базой ежеквартального анализа
является отчетность, предоставляемая кредитными организациями в ЦБ РФ на ежеквартальной основе по форме «Сведения об операциях с использованием платежных карт и инфраструктуре, предназначенной для совершения c использованием и без использования платежных карт операций выдачи (приема) наличных денежных средств и платежей за товары (работы, услуги)».
Использование денежных средств держателями карт во многом зависит от уровня социально-экономического развития того или иного региона России. Повышение среднего уровня заработной платы и возможность делать сбережения, увеличение объемов выданных кредитов населению, активное развитие инфраструктуры в регионах — все это способствует потребительскому выбору типа расчетов и вовлечению населения в конкурентный рынок услуг по банковским картам.
«В России проблема северных территорий существует объективно и стоит острее, чем в любой другой стране мира. Современная геополитика требует закрепления людей на Севере. Для этого необходимо обеспечить населению северных регионов качество жизни на уровне, а возможно и несколько выше, чем в центральных регионах. Банковская система — стержневая система в экономике страны — должна активно участвовать в решении этой важнейшей управленческой проблемы» [14, с. 8].
Количество кредитных организаций в Магаданской области в 2010-2012 гг.
Наименование показателя На 01.01.2010 г. На 01.01.2011 г. На 01.01.2012 г. На 01.01.2013 г.
Региональные кредитные организации 2 0 0 0
Филиалы 7 9 9 6
Операционные офисы 4 4 7 12
Кредитно-кассовые офисы 3 3 3 3
Операционные кассы вне кассового узла 10 11 7 7
Дополнительные офисы 37 37 36 36
Итого 63 64 62 64
Источник: данные ЦБ РФ [15].
Таблица 2
Сведения об операциях, совершенных держателями банковских карт — физическими лицами, эмитированных кредитными организациями, зарегистрированными на территории Магаданской области
Год Физические лица
Количество карт, ед. Всего операций (включая операции за рубежом) в том числе
по получению наличных денег по оплате товаров и услуг
Количество, тыс. ед. Объем, млн руб. Количество, тыс. ед. Объем, млн руб. Количество, тыс. ед. Объем, млн руб.
2010 284 192 2441,7 14 723,5 1753,3 13 384,4 688,4 1339,3
2011 376 086 3759,4 21 760,0 2290,5 18 936,2 1468,9 2823,8
2012 506 181 6430,7 32 277,8 2977,6 26 001,2 3454,1 6276,6
Источник: данные ЦБ РФ [15].
Концентрация банковских учреждений в Магаданской области значительно превышает среднероссийскую, а территориальная удаленность большинства поселков увеличивает расходы на содержание дополнительных офисов и представительств банков. Как показывает практика, банковское учреждение является рентабельным, если на обслуживаемой территории проживает не менее 10 000 жителей. В Магаданской области, где плотность населения составляет 0,4 человека на км2, а городское население составляет 93,9%, от общей численности населения региона, коммерческие банки не заинтересованы в открытии новых отделений в отдаленных районах (табл. 1). Показатель обеспеченности населения коммерческими банками отражает скорее уровень деловой, в частности, банковской активности в регионе, чем степень его обеспеченности банковским обслуживанием.
Несмотря на изменение организационно-правовых форм кредитных организаций региона, в рассматриваемом периоде общее их количество практически не изменилось. Если при существующей достаточно высокой конкуренции на рынке банковских услуг в Магаданской области и в Магадане в регион «приходят» новые представители, можно сделать вывод, что они рассчитывают на занятие своей ниши и завоевание клиентов путем предоставления конкурентоспособных и разнообразных банковских услуг.
Оценку банковских услуг существенно осложняет факт отсутствия на рынке с 2011 г. региональных банков. Структурные подразделения — филиалы, операционные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, дополнительные офисы — предоставляют отчетность своим головным организациям, находящимся в других регионах. Поэтому данные территориального отделения ЦБ РФ в Магаданской области основываются только лишь на
отчетах этих головных банков, представители которых функционируют в регионе.
Рассмотрим показатели операций, совершенных держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их структурными подразделениями), зарегистрированными на территории Магаданской области (табл. 2 и табл. 3). По данным ЦБ РФ, на начало 2013 г. в регионе было зарегистрировано 506 181 пластиковых карт для физических лиц и 959 пластиковых карт для юридических лиц. По отношению к 2010 г. темп прироста количества карт составил в среднем 163%.
Очевидно, что основные операции по пластиковым картам в Магаданской области совершаются физическими лицами. В среднем по данным за 2010-2012 гг., количество операций по пластиковым картам, проведенным физическими лицами, в 5 раз превышают показатели по операциям, проведенным юридическими лицами. Сравним уровень операций по получению наличных денег и по оплате товаров и услуг по пластиковым картам физических и юридических лиц в Магаданской области (рис. 1 и рис. 2). Динамика рассматриваемого показателя говорит о том, что на протяжении 20102012 гг. операции по получению наличных по пластиковым картам физическими лицами в разы превышали количество операций по оплате услуг.
Высокие темпы роста количества безналичных операций с использованием банковских карт в значительной степени связаны с развитием технологической инфраструктуры, а также с расширением функциональных возможностей банкоматов, с помощью которых можно оплачивать целый спектр регулярно потребляемых услуг (таких как жилищно-коммунальные услуги, услуги связи и т. п.).
Проанализируем сведения ЦБ РФ об устройствах, предназначенных для осуществления операций с ис-
Сведения об операциях, совершенных держателями банковских карт — юридическими лицами, эмитированных кредитными организациями, зарегистрированными на территории Магаданской области
Год Юридические лица
Количество карт, ед. Всего операций (включая операции за рубежом) в том числе
по получению наличных денег по оплате товаров и услуг
Количество, тыс. ед. Объем, млн руб. Количество, тыс. ед. Объем, млн руб. Количество, тыс. ед. Объем, млн руб.
2010 644 8,6 409,8 6,0 347,5 2,6 62,3
2011 890 14,2 707,7 7,5 363,1 6,7 344,6
2012 959 13,1 376,8 8,0 362,7 4,1 15,2
Источник: данные ЦБ РФ [15].
30 ООО
4 20 000
а
№ Ц
5 10 000
26 001,2
18 936,2
13 384,4
1339,3
2823,8
6276,6
2010
2011
2012
Годы
- по оплате товаров и услуг; - по получению наличных денег
Рис. 1. Динамика операций по пластиковым картам физических лиц по оплате товаров и услуг
и получению наличных денежных средств
400
300
a к ч
200
100
347,5
62,3
344,6 363,1
362,7
15,2
2010
2011
2012
Годы
— по оплате товаров и услуг; - по получению наличных денег
Рис. 2. Динамика операций по пластиковым картам юридических лиц по оплате товаров и услуг
и получению наличных денежных средств
пользованием и без использования платежных карт в Магаданской области на начало 2013 г. (табл. 4). Динамика всех показателей говорит о стабильном увеличении количества устройств, предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт в Магаданской области
Проведем оценку объемов рынка банковских карт региона по методике, предложенной Н. В. Огуреевой [1]. Данные, представленные в табл. 5, позволяют сделать вывод, что на протяжении 2010-2012 гг. значения большинства показателей функционирования рынка пластиковых карт Магаданской области были крайне малы, и лишь показатель «Количество банковских
карт на душу населения» позволяет оценивать рынок на уровне развитых стран.
По мнению Н.Н.Качановой и Н.В. Огуреевой, российские региональные рынки банковских карт остаются незаполненными, но имеют большие перспективы и потенциал роста. Активное стимулирование держателей банковских карт использовать их не только в качестве инструмента получения наличных, но и как инструмент безналичных расчетов, в том числе микроплатежей, позволит нашей стране занять достойное место в сфере предоставления розничных платежных услуг населению и повысить эффективность деятельности всех участников рынка банковских карт [12, с. 80].
Сведения об устройствах, предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт, в Магаданской области
Количество банкоматов и платежных терминалов Количество электронных терминалов Количество импринтеров
Наименование банкоматов с функцией выдачи наличных денег банкоматов и платежных терминалов с функцией приема наличных денег нцс электронных терминалов удаленного доступа и «в дх ыы нцс и «в дх ыы
территории Итого из них из них ну «S S и и * V аи наткали в в ну «S S и и * V аи тл кал нн ^ в в
всего с функцией оплаты товаров и услуг всего платежных терминалов банкоматов * « g арго * И g
на 01.01.2013 г. 201 150 148 119 1 118 1204 50 212 0 2
на 01.01.2012 г. 169 117 117 65 0 65 796 10 202 3 3
на 01.01.2011 г. 96 95 86 25 0 25 528 10 172 3 3
Источник: данные ЦБ РФ [15].
Таблица 5
Показатели функционирования рынка пластиковых карт Магаданской области
Наименование показателя Пояснение к показателю 2010 г. 2011 г. 2012 г.
1. Количество банкоматов в расчете на 10 000 чел Позволяет оценить инфраструктуру рынка пластиковых карт конкретно взятого города, региона, России в целом. (Для анализа необходимо учитывать, что в развитых странах данный показатель находится на уровне от 8 до 10.) 0,008 0,011 0,017
2. Количество пос-терминалов, в расчете на 10 000 чел. Позволяет оценить инфраструктуру рынка пластиковых карт конкретно взятого города, региона, России в целом. (Для анализа необходимо учитывать, что в развитых странах данный показатель находится на уровне от 100 до 200.) 0,05 0,07 0,10
3. Объемы операций, совершенных с использованием банкоматов/пос-терминалов физическими лицами в расчете на душу населения, млн руб. Характеризует уровень развития безналичных расчетов среди населения, чему способствует степень развития инфраструктуры рынка пластиковых карт 0,09 0,10 0,20
4. Коэффициент использования пластиковых карт как инструмента безналичных расчетов Характеризует поведение держателей пластиковых карт. (Для анализа необходимо учитывать, что в развитых странах данный показатель выше 1.) Положительно характеризуется рост показателя в динамике и его стремление к 1 и выше 0,10 0,15 0,24
5. Количество банковских карт на душу населения, ед. Характеризует активность банков на рынке. Показатель меньше 1 позволяет оценивать рынок как развивающийся (для развитых стран показатель равен 1-3) 1,8 2,4 3,3
Мы приходим к выводу, что интерес к российскому рынку банковских карт растет с каждым годом, а в дискуссиях по данной теме участвуют не только специалисты-практики, но и теоретики, а также органы государственного регулирования и контроля. Динамичному росту национального рынка платежных банковских карт способствует расширение спектра банковских продуктов, предполагающих их применение, развитие инфраструктуры по их обслуживанию в предприятиях торговли и услуг, рост финансовой грамотности населения и все более широко использующего современные банковские технологии при совершении платежей.
В связи с активными изменениями на рынке пластиковых карт правовая основа операций с ними находится в процессе становления. Последние изменения в законодательстве несколько упростили положение международных карточных систем, но усложнили жизнь российским банкам. Законы «О национальной
платежной системе» и «О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ "О национальной платежной системе"» вызывали много дискуссионных вопросов на стадии их разработки и доработки в Государственной думе. Основными из них являются вопросы о создании национальной системы платежных карт и о функционировании в России международных платежных систем (Visa, MasterCard, American Express).
Анализ развития операций с пластиковыми картами в 2010-2012 гг. по Магаданской области позволяет сделать вывод о стабильном увеличении их количества. Наметилась тенденция к росту сегмента операций по осуществлению расчетов за товары и услуги по пластиковым картам. В условиях расширения потребительского кредитования наблюдается значительное увеличение количества выданных населению кредитных карт. Однако в целом по сравнению с другими региональными и общенациональным
рынками развитие рынка пластиковых карт Магаданской области находится на очень низком уровне, обусловленном недостаточными развитием платежной инфраструктуры, уровнем качества обслуживания держателей карт, финансовой грамотностью населения и несовершенством законодательной базы.
Литература
1. Огуреева Н. В. Экономико-статистическое исследование развития рынка банковских карт в Российской Федерации: Автореф. дисс. ... канд. экон. наук / Гос. ун-т Минфина России. М., 2012. 31 с..
2. Фролова Т. А. Финансы и кредит: Конспект лекций. Таганрог: Изд-во ТТИ ЮФУ, 2011. 212 с.
3. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. М.: Инфра-М, 2010. 400 с.
4. Всяких Ю. В., Всяких М. В. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России и отдельные пути их решения // Наука и экономика. 2011. № 4. С. 43-46.
5. Меркулова И. В. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / И. В. Меркулова, А. Ю. Лукьянова. М.: Кнорус, 2010. 352 с.
6. Лаврушин О. И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2011. 672 с.
7. Воронцов И. С. Платежные карточки: микропроцессорная революция // Банковское дело. 2002. № 10. С. 37-41.
8. Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием: Положение Банка России № 266-П от 24.12. 2004 г. (в редакции от 20.08.2012 г.) // Вестник Банка России. 2005. № 17.
9. Платежные и расчетные системы. Международный опыт. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/ publ/PRS/prs21.pdf.
10. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 1996. № 5. Ст. 410.
11. О национальной платежной системе: Федеральный закон РФ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ // Российская газета. № 5515. 2011: [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rg.ru/2011 /06/30/fz-dok.html.
12. Качанова Н. Н., Огуреева Н. В. Российский рынок банковских карт: факторы влияния // Финансовый журнал Академии бюджета и казначейства Минфина России. 2011. № 3. Июль. С. 69-81.
13. Сорокина И. Особенности анализа работы банка с пластиковыми картами: [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bankir.ru/tehnologii/s/osobennosti-analiza-raboty-banka-s-plastikovymi-kartami-10002526.
14. Юринская Я. Особенности банковских услуг для физических лиц в северных регионах России (на примере Магаданской области) // Экономика и управление. 2009. № 13. С. 78-82
15. Официальный сайт Центрального Банка России: [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/ regions/.
References
1. Ogureeva N.V. Ekonomiko-statisticheskoe issledovanie raz-vitiya rynka bankovskikh kart v Rossiyskoy Federatsii. Kand. ekon. nauk diss. Avtoref. [Economic and statistical analysis of bank cards market development in the Russian Federation. Cand. econ. sci. diss. Synopsis]. Moscow, State University of the RF Ministry of Finance, 2012. 31 p.
2. Frolova T.A. Finansy i kredit. Konspekt lektsiy [Finance and credit: Lecture notes]. Taganrog, Taganrog Technological Institute of Southern Federal University Publ., 2011. 212 p.
3. Rudakova O.S. Bankovskie elektronnye uslugi [Electronic banking]. Moscow, INFRA-M Publ., 2010. 400 p.
4. Vsyakikh Yu.V., Vsyakikh M.V. Problemy razvitiya rynka plastikovykh kart v Rossii i otdel'nye puti ikh resheniya [Problems of plastic cards market development in Russia, and certain solutions]. Nauka i ekonomika, 2011, no. 4, pp. 43-46.
5. Merkulova I.V., Luk'yanova A.Yu. Den'gi, kredit, banki [Money, credit, banks]. Moscow, KNORUS Publ., 2010. 352 p.
6. Lavrushin O.I. Bankovskoe delo [Banking]. Moscow, Finansy i statistika Publ., 2011. 672 p.
7. Vorontsov I.S. Platezhnye kartochki: mikroprotsessornaya revolyutsiya [Payment cards: Microprocessor revolution]. Bankovskoe delo, 2002, no. 10, pp. 37-41.
8. Bank of Russia statement of December 24, 2004 № 266-P "On the issuance of payment cards, and on the transactions made with their use". Available at: http://base.garant. ru/12139363/1/#block_100. (in Russ.).
9. Platezhnye i raschetnye sistemy, 2010, no. 21, 69 p. Available at: http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs21.pdf. (in Russ.).
10. The Civil Code of the Russian Federation (Part two) of January 26, 1996 № 14-FZ (as amended on 14.06.2012). Sobranie zakonodatel'stva Rossiyskoy Federatsii, 1996, no. 5, art. 410. (in Russ.).
11. RF Federal Law of June 27, 2011 № 161-FZ "On the national payment system". Rossiyskaya gazeta, June 30, 2011, no. 5515. Available at: http://www.rg.ru/2011/06/30/fz-dok.html. (in Russ.).
12. Kachanova N.N., Ogureeva N.V. Rossiyskiy rynok bankovskikh kart: faktory vliyaniya [The Russian market of bank cards: Factors of influence]. Akademiya byudzheta i ka-znacheystva Minfina Rossii. Finansovyy zhurnal [Budget and Treasury Academy of the Russian Ministry of Finance. Financial Journal], 2011, no. 3, July, pp. 69-81.
13. Sorokina I. Features of the analysis of the bank's work with plastic cards. Bankir.ru, November 12, 2012. Available at: http://bankir.ru/tehnologii/s/osobennosti-analiza-raboty-banka-s-plastikovymi-kartami-10002526. (in Russ.).
14. Yurinskaya Ya. Osobennosti bankovskikh uslug dlya fiz-icheskikh lits v severnykh regionakh Rossii (na primere Magadanskoy oblasti) [Specifics of banking services for individuals in the northern regions of Russia (Case study: Magadan region)]. Ekonomika i upravlenie, 2009, no. 13 (Spec. iss.), pp. 78-82.
15. Official website of the Central Bank of the Russian Federation. Available at: http://www.cbr.ru/regions/ (in Russ.).
Санкт-Петербургский университет управления и экономики
Магаданский институт экономики
П. Н. Мальцева |->*|
СИСТЕМА ^ВР' ГОСУДАРСТВЕННОГО УПРАВЛЕНИЯ ЭНЕРГЕТИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТЬЮ СЕВЕРНОГО РЕГИОНА (на примере Магаданской области)
Мальцева П. Н.
Система государственного управления энергетической безопасностью северного региона (на примере Магаданской области) / Магадан. ин-т экономики С.-Петерб. ун-та упр. и экономики. СПб.: Издательство Санкт-Петербургского университета управления и экономики, 2012. 170 с.: ил.
В монографии рассмотрены вопросы формирования системы государственного управления энергетической безопасностью на региональном уровне. Систематизированы и развиты представления о сущности энергетической безопасности от мего- до наноуровня, раскрыты понятия ее диагностики и управления. Проведен индикативный анализ энергетической безопасности за последние годы и раскрыты основные направления повышения энергетической независимости северного региона на примере Магаданской области.
Издание ориентировано на преподавателей, аспирантов и студентов экономических вузов, специалистов, а также всех интересующихся проблемами анализа и управления энергетической безопасностью на мезоуровне.
Издания СПбУУиЭ
