CC BY
120местного самоуправления, государственных органов или органов местного самоуправления и в государственных информационных системах, не применяются в части, не связанной с применением доверенностей, до 1 января 2022 г. Квалифицированные сертификаты, выданные аккредитованными до дня вступления в силу данного федерального закона УЦ, действуют до истечения срока, на который они выданы, но не более срока действия аккредитации выдавших их УЦ либо не более чем до 1 января 2022 г. Аккредитация УЦ, полученная ими до дня вступления в силу данного федерального закона, действует до истечения срока, на который они были аккредитованы, но не более чем до 1 января 2022 г [1].
Таким образом, Федеральный закон от 27.12.2019 № 476-ФЗ направлен на совершенствование правового регулирования применения электронных подписей в Российской Федерации. Закон вводит такие новые понятия как заявитель, доверенная третья сторона, метка доверенного времени, а также определяет новые полномочия федеральных органов исполнительной власти в сфере использования электронной подписи. Установлены новые полномочия УЦ, требования к аккредитации УЦ и доверенных третьих сторон, а также порядок проведения внеплановых проверок в отношении них. Важным достижением законодателя является введение «облачной электронной подписи» (отсутствие необходимости установки специального программного обеспечения на рабочем месте), института доверенных третьих сторон, универсализация КЭП (создание единого пространства доверия электронной подписи), информирование граждан о выпущенных на них сертификатах.
Тем не менее, указанные в законе нормы использования КЭП при участии в правоотношениях физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, нотариусов, государственных органов, органов местного самоуправления, лиц, замещающих государственные должности Российской Федерации, государственные должности субъектов Российской Федерации, должностных лиц государственных органов, органов местного самоуправления, их подведомственных организаций, а также работы с электронными доверенностями, необходимыми для использования КЭП, требуют дальнейшей конкретизации в подзаконных актах. Требуется доработать и принять целый комплекс нормативных правовых документов: актов Правительства России, ведомственных документов Минкомсвязи России, Минфина России, Банка России, ФСБ России.
Литература и источники
1. О внесении изменений в Федеральный закон «Об электронной подписи» и статью 1 Федерального закона «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля»: Федеральный закон от 27.12.2019 № 476-ФЗ // Российская газета. 2019. 31 декабря. № 296.
2. Пояснительная записка к проекту федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием регулирования в сфере электронной подписи» № 747528-7 // URL: https://sozd.duma.gov.ru/bill/747528-7 (дата обращения: 18.04.2020).
3. Храмцовская Н.А. Новое в законе об электронной подписи: Квалифицированный сертификат является теперь официальным документом // URL: http://rusrim.blogspot.com/2020/02/blog-post_10.html (дата обращения: 18.04.2020).
References and Sources
1. O vnesenii izmenenij v Federal'nyj zakon «Ob elektronnoj podpisi» i stat'yu 1 Federal'nogo zakona «O zashchite prav yuridicheskih lic i individual'nyh predprinimatelej pri osushchestvlenii gosudarstvennogo kontrolya (nadzora) i municipal'nogo kontrolya»: Federal'nyj zakon ot 27.12.2019 № 476-FZ // Rossijskaya gazeta. 2019. 31 dekabrya. № 296.
2. Poyasnitel'naya zapiska k proektu federal'nogo zakona «O vnesenii izmenenij v nekotorye zakonodatel'nye akty Rossijskoj Federacii v svyazi s sovershenstvovaniem regulirovaniya v sfere elektronnoj podpisi» № 747528-7 // URL: https://sozd.duma.gov.ru/bill/747528-7 (data 18.04.2020).
3. Hramcovskaya N.A. Novoe v zakone ob elektronnoj podpisi: Kvalificirovannyj sertifikat yavlyaetsya teper' oficial'nym dokumentom // URL: http://rusrim.blogspot.com/2020/02/blog-post_10.html (data obrashcheniya: 18.04.2020).
КУЗНЕЦОВ АНТОН КОНСТАНТИНОВИЧ - кандидат исторических наук, доцент, Чувашский государственный университет имени И.Н. Ульянова (kuznetsov-ak@mail.ru)
KUZNETSOV, ANTON K. - Ph.D. in History, Associate Professor, Chuvash State University named after I.N. Ulyanov.
УДК 347.734.5
ВАСИЛЬЕВА Е.Г., ТЕМЗОКОВ А.Р. ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЁЖНОЙ СИСТЕМЫ «МИР»
Ключевые слова: национальная платёжная система «МИР», национальная платежная карта, бесконтактная оплата, совместимость карт, Mir Pay, Visa и MasterCard.
В статье освещаются актуальные проблемы и перспективы развития национальной платежной системы «МИР». Выявлены ее преимущества и недостатки, исследованы теоретические и практические проблемы, связанные с использованием и
функционированием. Показано, что платёжная система «МИР», созданная АО «Национальная система платежных карт» еще в 2014 году, получила мощный импульс развития лишь под влиянием принятия Федерального закона от 01.05.2017 г. № 88-ФЗ «О внесении изменений в статью 16.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О национальной платежной системе». В целях совершенствования работы системы, авторы предлагают в ст. 16.1 ФЗ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изменить п.1, добавив в него обязанность по обеспечению продавцами, субъектами малого и среднего предпринимательства, возможности оплаты товаров с помощью национальной платёжной системы «МИР»; в Ч.5 ст.30.5 ФЗ № 161 внести пункт, ограничивающий стоимость годового обслуживания карт 500 рублями и пр.
VASILYEVA, E.G., TEMZOKOV, A.R.
LEGAL ASPECTS OF THE DEVELOPMENT OF NATIONAL PAYMENT SYSTEMS "WORLD"
Keywords: national payment system "MIR" ("World"), national payment card, contactless payment, card compatibility, Mir Pay, Visa and MasterCard.
In the article highlights the current problems and prospects of development of the national payment system «MIR». It revealed its advantages and disadvantages, researched the theoretical and practical problems associated with use and functioning. It is shown that the payment system "MIR", created by the National System of Payment Cards JSC in 2014, received a powerful impetus for development only under the influence of the adoption of Federal Law No. 88-FL dated 05.01.2017 "On Amending Article 16.1 of the Law Russian Federation "On the Protection of Consumer Rights" and the Federal Law "On the National Payment System". In order to improve the system, the authors propose in Art. 16.1 of the Federal Law of 02.07.1992 No. 2300-1 "On Protection of Consumer Rights", amend Clause 1, adding to it the obligation to provide sellers, small and medium-sized enterprises with the possibility of paying for goods using the MIR national payment system; in Part 5 of Article 30.5 of the Federal Law No. 161, add a clause restricting the cost of annual card service to 500 rubles, etc.
Российское финансовое законодательство на протяжении нескольких лет после введения санкций неуклонно движется в направлении совершенствования современной цифровой экономики, адаптации национальной платежной системы «МИР» под новые реалии и условия функционирования «проактивного» государства. Действующие новации в национальной платежной системе «МИР» направлены на создание конкуренции Visa и MasterCard. Наметившиеся тенденции соотносятся с мировой обстановкой и реалиями развития современной национальной платежной системы, обусловлены потребностями создания надежной, безопасной и действенной системы.
О создании российской платежной системы задумывались давно, но, в силу разных факторов и причин, долгое время данному вопросу не уделялось должного внимания. Ухудшение отношений РФ с некоторыми странами Запада дало мощный толчок разработке национальной платёжной системы «МИР». Данная система была запущена в 2014 году и продолжает совершенствоваться, привлекая все больше российских клиентов. Российское законодательство постепенно начинает формировать правовые нормы в области правового регулирования, совершенствования национальной платежной системы «МИР».
Необходимость разработки независимой национальной платёжной системы рассматривается в научных исследованиях таких ученых, как Аксиненко Н.К. [1], Галимова Г.А. [2], Жуков В В., Золотова Е.А., Комаров А.В. [3], Конвисарова Е.В. [4], Негучев М.М. [5], Ольховский В.А., Панина Д.С. [6], Саакян А.В. [7], Спирина С.Г., Хоменко Е.Г. [8] Рассмотрение особенностей расчетов с применением пластиковых (банковских) карт содержится в трудах Коровяковского Д.Г. [9], Куликовой М.А. [10], Махониной И.Н. [11], Сайфуллина Р.Р. [12], Сизова А.А. Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика исследовались Солуяновым А.А. [13]. Платежную карту «МИР», как инструмент развития национальной платежной системы, рассматривали Береснева А.С. [14], Ващинкина В. Д. [15], Журавлева Т.А., Носова Т.П., Теряева А.С., Харитонюк Е.С. [16; 17]. С учетом изложенного, представляется, что вопрос об особенностях и перспективах развития национальной платёжной системы является актуальным для отечественной правовой науки.
Обратимся к истории рассматриваемого вопроса. Первые попытки создания национальной платежной системы предпринимались ещё в 90-х годах, однако данная идея не была реализована. Актуальность разработки национальной системы платежных карт (далее - НСПК) на государственном уровне возникла вновь в марте 2014 г., после того как США ввели санкции против России в связи с присоединением Крыма. Международные платежные системы Visa и MasterCard второй раз в истории остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети, в том числе АО «АБ «Россия» и АО «СМП банк». Владельцы карт Visa и MasterCard столкнулись с проблемой использования денежных средств - карты были заблокированы или ограничены в использовании. В Крыму они вовсе не работали до 2015 года. Причиной сбоя стали санкции США на ограничение работы американских
компаний в России. Одна из самых популярных в стране международных систем Visa (базируется в США), а другая MasterCard (в Европе). Отметим, что все данные клиентов и их денежные переводы хранились в базах данных других стран. Это могло повлиять на финансовую безопасность граждан и государства в целом - конфиденциальными данными могли завладеть хакеры и мошенники. В связи с этим было целесообразно задуматься о создании национальной платежной карты, чтобы снизить риски и возможные блокировки платежных карт, таких как Visa или MasterCard. Через несколько дней после инцидента с Visa и MasterCard президент России одобрил идею создания национальной платёжной системы.
Платёжная система МИР создана АО «Национальная система платежных карт», основанным 23.07.2014 года. Начиная с 2017 года, начался массовый выпуск карт «МИР», в результате подписания Федерального закона от 01.05.2017 г. № 88-ФЗ «О внесении изменений в статью 16.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральный закон «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ № 88) [18]. Нормативным актом были внесены правки в ФЗ от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - ФЗ № 161) [19]. Принятый федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
Огромную роль в активном распространении новой платёжной системы сыграла государственная поддержка, благодаря которой система получила массового клиента, а также была обеспечена необходимой инфраструктурой для ее использования. Так, в соответствии с ФЗ №88 все продавцы и подрядчики, работающие с населением, должны обеспечить приём карт «МИР». От данной обязанности освобождаются: 1) компании и ИП, выручка которых составила менее 40 млн рублей в предыдущем году; 2) организации и ИП, которые работают в местах, не оборудованных коммуникациями электросвязи; 3) продавец товаров, который выручил в прошлом году менее 5 млн рублей. В соответствии с ч. 5.5 ст. 30.5 ФЗ № 161 на карту МИР будут поступать выплаты для граждан, относящихся к одной из следующих категорий: работающие в учреждениях бюджетной сферы; служащие федеральных и местных государственных ведомств; также перейти на нее должны сотрудники внебюджетных фондов; получающие стипендию от государства; граждане, получающие выплаты из ПФР; лица, которым перечисляется пожизненное содержание судей.
Одним из основных положительных свойств системы относится её независимость от внешнего влияния - она работает автономно и не зависит от зарубежных конкурентов и политической ситуации в мире. Однако проведенный анализ показал, что, несмотря на большое количество плюсов, у национальной платёжной системы «МИР» в процессе использования выявились довольно существенные недостатки, которые, как нам представляется, требуют своего исправления с целью приближения данной системы к уровню международных Visa и MasterCard.
Прежде всего, пока владельцам карт доступны операции только в пределах РФ. Однако вопрос о расширении географии их использования уже решается. Появились совместные проекты - кобейджинговые карты в сотрудничестве с Maestro (MasterCard), JCB (Япония) и UnionPay (Китай), способные функционировать в двух системах одновременно - как иностранный пластик на территории иностранных государств, и как МИР - в России [20].
К другим положительным характеристикам следует отнести:
1. Финансовая независимость государства. Расположение необходимых данных происходит на территории России и другие государства не могут получить к ним доступ. Это защищает данные клиентов платежной системы и защищает их средства от иностранного вмешательства.
2. Соответствие требованиям безопасности - карты оснащены голограммой, чипом, магнитной полосой. Подделать пластик МИР практически невозможно - на нем нанесена голограмма с фирменной символикой, микропроцессор изготовлен с использованием золотого или серебряного цвета, на поверхность нанесен невидимый графический логотип рубля. По результатам тестирования, проведенного в 2014 году, чип карты МИР признан самым надежным.
3. Разработчики совершенствуют систему, внедряя 3D-Secure (дополнительный уровень безопасности при осуществлении платежей), бесконтактную технологию оплаты, оплату картой «МИР» услуг общественного транспорта.
4. Для вступления в систему от банков не требуется оплата, а в дальнейшем тарифы рассчитывают сделать минимальными [21].
5. Количество карт, поддерживаемых российской системой, уже превысило 73 миллиона штук [22].
6. Все большее количество банков, например, Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие, вводят в спектр услуг эмиссию карт МИР, а значит, клиентам будет удобнее и выгоднее пользоваться обычными банкоматами.
7. Для хакеров система МИР полностью закрыта, они пока что не имеют возможности её взломать, поскольку интернет-платежи через проверенные сайты с соблюдением мер безопасности надежно защищены и проходят внутри страны, что немаловажно.
8. Карту МИР удобно использовать для осуществления снятия денежных средств в большинстве банкоматов, работающих сегодня в регионах России.
9. Выпущенные Сбербанком карты МИР дают владельцу право на участие в бонусной программе с начислением баллов «Спасибо», которые далее подлежат обмену на скидку от партнеров эмитента.
10. Для заграничных операций с помощью платёжной системы МИР созданы специальные кобейджинговые карты в союзе с международными коллегами - MasterCard, JCB и UnionPay [17].
Тем не менее, как уже отмечалось, как и у любого нового продукта, у карты МИР имеются определенные недоработки. Их не всегда принимают к оплате, особенно в удаленных населенных пунктах России, что является одним из основных минусов, при сравнении МИР с иными платёжными системами. По состоянию на март 2019 года, МИР обслуживается более чем в 20 тыс. банкоматов и 2 тыс. электронных устройствах на территории РФ.
Есть у карты МИР и другие недостатки:
1. Высокая плата за банковский сервис, по сравнению с международными картами. Годовая стоимость обслуживания карт «МИР» нигде не зафиксирована, то есть банки устанавливают её самостоятельно, поэтому в некоторых местах национальная карта обойдется дороже международной. В среднем цена колеблется от 200 до 1000 рублей в год. Например, по состоянию на февраль 2020 года, стоимость годового обслуживания составляла: Сбербанк - 750 рублей. Газпромбанк - 1 тыс. рублей. Райффайзенбанк - 1250 рублей. Годовая плата по картам МИР в Сбербанке в классическом исполнении составляет 750 рублей за первый год и 450 рублей за последующие годы обслуживания. Одна из основных проблем данного условия использования карты «МИР» заключается в том, что у определенной категории лиц отсутствовало право выбора банка, в котором они получали карты «МИР» в соответствии с ФЗ № 88, соответственно в некоторых случаях они вынуждены платить немалые суммы за её обслуживание.
2. Бесплатное обналичивание доступно не везде, так как не все эмитенты работают с платёжной системой МИР.
3. Баланс карты «МИР» невозможно пополнить в каком-либо другом банке, кроме банка-эмитента карты (такие же проблемы присутствуют и с картами Visa и MasterCard).
4. Работа бонусных программ развита недостаточно. Более развитые международные платёжные системы Visa и MasterCard предлагают своим клиентам большой выбор карт и бонусных программ - накопление миль, скидки и бонусы в партнерских магазинах, кэшбэки и прочее.
5. Невыгодный курс банковской конвертации не дает использовать рублевые карты для оплаты в иностранной валюте. Национальная карта МИР рассчитана только на российский рубль, при обмене на другие валюты клиенты вынуждены будут оплачивать комиссию. Для россиян этот недостаток не имеет значения, только если клиент не планирует совершать международные покупки или денежные переводы - иначе шанс использования более выгодной международной карты выше. Также карта МИР по той же причине не самая лучшая карта для путешествий.
6. Малое количество зарубежных стран, принимающих к оплате карты МИР. Карты МИР принимают всего 8 стран: Армения, Абхазия, Южная Осетия, Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Турция, Вьетнам.
7. Имеется законодательное регулирование, а именно ФЗ № 88, в соответствии с которым крупные торговые сети обязаны использовать платёжную систему МИР в своей деятельности, что вызвало определенные неудобства, поскольку данным компаниям пришлось осуществить замену терминалов для оплаты товаров, повлекшую за собой крупные финансовые затраты. К таким сетям относятся Ашан, Карусель, Лента, Метро, Окей, Магнит и многие другие. Внушительное количество небольших магазинов испытывают затруднения в использовании данной платёжной системы в своей деятельности, так как это требует немалых финансовых затрат и наличия интернет соединения.
8. Несовместимость в отдельных случаях карт МИР с системами Apple Pay и Samsung Pay, что влечет за собой отсутствие бесконтактной оплаты товаров c мобильных устройств.
9. Оплатить покупки в интернете пока что можно только в магазине AliExpress. Оплата покупок картами «МИР» пока что невозможна во многих популярных интернет-магазинах, в числе которых Ebay, Amazon, Play Market и другие.
10. Карты «Мир» невозможно привязать к таким электронным кошелькам, как WebMoney, PayPal и пр.
Указанные аспекты представляются актуальными не только в теоретическом, но и практическом смысле.
Анализируя упомянутые ранее проблемы национальной платёжной системы «МИР», а также соответствующие правовые нормы, созданные для её регулирования, видятся следующие перспективы развития данной системы:
1) В ст. 16.1 ФЗ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» изменить п. 1 и добавить в него обязанность по обеспечению продавцами, субъектами малого и среднего предпринимательства, возможности оплаты товаров с помощью национальной платёжной системы «МИР», что будет способствовать повсеместному использованию национальной платёжной системы.
2) Ч.5 ст.30.5 ФЗ № 161 добавить пунктом, ограничивающим стоимость годового обслуживания карт до 500 рублей для лиц, получающих выплаты, предусмотренные п. 1-3, 5 ч.5.5 ФЗ № 161, поскольку данные категории граждан были лишены права выбора и переведены на карты «МИР» в принудительном порядке в соответствии с ФЗ № 88, соответственно условия пользования картой должны быть равными и выгодными, независимо от эмитента карты.
3) Ускорить совершенствование приложения для бесконтактной оплаты товаров и услуг Mir Pay, направленное на взаимодействие с устройствами Apple и Samsung в целях устранения несовместимости карт «МИР» с Apple Pay и Samsung Pay.
4) Увеличить количество международных интернет-магазинов, принимающих карты «МИР» к оплате (например, Ebay, Amazon, Play Market и др.). Предлагаем данные положения закрепить в ФЗ № 166, либо в Стратегии развития национальной платёжной системы.
5) Ускорить работу по внедрению бонусных программ при использовании карт «МИР» в целях укрепления конкурентоспособности платёжной системы на фоне международных систем Visa и MasterCard.
Таким образом, крайне важным и весьма сложным выглядит правовое положение и статус национальной платежной системы «МИР» в настоящее время.
Современное состояние правового регулирования национальной платежной системы «МИР» свидетельствует, что в современном мире развитие экономики невозможно без внедрения передовых технологий, в частности банковских карт. Нужно признавать, что для России это рынок новый, имеющий ряд проблем с внедрением и использованием, но при достаточном влиянии и заинтересованности, как государства, так и банковского сектора, возможно, кардинально изменить ситуацию в лучшую сторону. При всей внешней привлекательности этого пути следует признать, что наличие предпосылок и перспектив для развития национальной платёжной системы «МИР» обусловлено необходимостью всестороннего использования безналичных расчетов между частными лицами, а также в бизнесе, что, безусловно, облегчает пути приобретения товаров, услуг
и затрудняет ведение теневой экономики. С этой точки зрения, следует расширять области применения российских банковских карт по всей территории страны и за рубежом. Убеждены, что технически система должна быть проверена временем. Bышеизложенное свидетельствует, что необходимы детальные и качественные изменения законодательства в сфере национальной платежной системы «МИР» и цифровой сфере.
Литература и источники
1. Aксиненко Н.К. Роль национальной платежной системы в обеспечении финансовой безопасности государства // Науковедение. Интернет-журнал 2015. M 2. Т.7 [Электронный ресурс]. URL: http://naukovedenie.ru/PDF/155EVN215.pdf. (дата обращения: 10.05.2020).
2. Ольховский B.A., Галимова Г.Л. Современное формирование национальной системы платежных карт в России // Современные проблемы науки и образования. Электронный научный журнал. 2014. M 6 [Электронный ресурс]. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=15273 (дата обращения: 10.05.2020).
3. Комаров A.B. Скринникова МТ., Цыганенко Д.И. Концепции создания и развития национальной системы платежных карт // Инновационная наука. 2015. M11-1. С. 94-98.
4. Жукова B.B., Конвисарова E.B. Проблемы и перспективы развития и рынка пластиковых карт в России // Современные научные исследования и инновации. 2014. M 11. Ч. 2
5. Спирина С.Г., Нагучев М.М. Перспективы финансовой кооперации использования национальной платежной системы Российской Федерации // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2015. M 10 (244). С. 50-59.
6. Панина Д.С. Роль государства в становлении и развитии платежной карточной индустрии// Bестник Оренбургского государственного университета. 2014. M 14 (175). С. З15-З1В.
7. Золотова E.A., Саакян A.B. Национальная платежная система РФ // Символ науки. 2016. M 1-1. С. 109-11З.
В. Хоменко ET. Национальная система платежных карт и ее значение для национальной платежной системы России // Aктуальные проблемы российского нрава. 2016. M 5 (66). С.6З-71.
9. Коровяковский Д.Г. Правовое регулирование операций с пластиковыми (банковскими) картами в Российской Федерации и за рубежом // Финансы и кредит. 2007. M 45 (2В5). С.45-50.
10. Сизов A.A., Куликова МА. От бумажных бланков до новейших форм электронных платежей // Научный журнал НИУ ИТМО. Серия «Экономика и экологический менеджмент». 2015. M З. С. 2З9-247.
11. Махонина И.Н. Законодательное обеспечение применения пластиковых карт нри безналичных расчетах в учетно-операционной деятельности банков // Bестник Тамбовского государственного университета. Серия: Гуманитарные науки. 2012. M 10 (114). С. В9-95.
12. Сайфуллин Р.Р. О необходимости совершенствования законодательства о расчетах с использованием банковских карт // Банковское нраво. 2006. M2. С.6-В.
13. Солуянов A.A. Международный опыт функционирования платежных систем и российская практика. Aвтореф. дис. ... канд. экон. наук. М., 200В.
14. Береснева A.C. Карта «Мир» как инструмент развития национальной платежной системы РФ // Современные научные исследования и инновации. 2016. M 6.
15. Носова Т.П., Bащинкина B^. Карта Мир, как национальная платежная система Российской Федерации // Экономика и социум. 2016. M 12-2 (З1). С. 497-501.
16. Теряева A.C., Журавлева TA., Харитонюк E.C. Национальная платежная система России: предпосылки возникновения и текущее состояние // Дискуссия. 2016. M 2 (65). С. 54-60.
17. Bасильева ET. Проблемы и пути совершенствования платежной системы «МИР» // Налоги. 2020. M З.
1В. Федеральный закон от 01.05.2017 M ВВ-ФЗ «О внесении изменений в статью 16.1 Закона Российской Федерации «О защите нрав потребителей» и Федеральный закон «О национальной платежной системе» // СЗ РФ. 2017. M 1В. Ст. 2665.
19. Федеральный закон от 27.06.2011 M 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // СЗ РФ. 2011. M 27. Ст. ЗВ72.
20. Национальная платёжная карта МИР [официальный сайт]. URL: https://mironline.ru/support/list/kobeydzhingovye_karty_mir/ (дата обращения: 10.05.2020).
21. Правила оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга AО «НСПК» [официальный сайт]. URL: http://npc.ru/media /files/NSPK /Prochledoki/f8546bbfbc66c379c4В739В110В7420d.pdf (дата обращения: 10.05.2020).
22. Национальная платёжная карта МИР [официальный сайт]. URL: https://mironline.ru/ (дата обращения: 10.05.2020).
References and Sources
1. Aksinenko N.K. Rol' nacional'noj platezhnoj sistemy v obespechenii finansovoj bezopasnosti gosudarstva // Naukovedenie. Internet-zhurnal 2015. N° 2. T.7 [Elektronnyj resurs]. URL: http://naukovedenie.ru/PDF/155EVN215.pdf. (data obrashcheniya: 10.05.2020).
2. Ol'hovskij V.A., Galimova G.A. Sovremennoe formirovanie nacional'noj sistemy platezhnyh kart v Rossii // Sovremennye problemy nauki i obrazovaniya. Elektronnyj nauchnyj zhurnal. 2014. M 6 [Elektronnyj resurs]. URL: https://science-education.ru/ru/article/view?id=15273 (data obrashcheniya: 10.05.2020).
3. Komarov A.V. Skripnikova M.V., Cyganenko D.I. Koncepcii sozdaniya i razvitiya nacional'noj sistemy platezhnyh kart // Innovacionnaya nauka. 2015. M11-1. S. 94-9В.
4. Zhukova V.V., Konvisarova E.V. Problemy i perspektivy razvitiya i rynka plastikovyh kart v Rossii // Sovremennye nauchnye issledovaniya i innovacii. 2014. M 11. CH. 2
5. Spirina S.G., Naguchev M.M. Perspektivy finansovoj kooperacii ispol'zovaniya nacional'noj platezhnoj sistemy Rossijskoj Federacii // Finansovaya analitika: problemy i resheniya. 2015. M» 10 (244). S. 50-59.
6. Panina D.S. Rol' gosudarstva v stanovlenii i razvitii platezhnoj kartochnoj industrii// Vestnik Orenburgskogo gosudarstvennogo universiteta. 2014. M 14 (175). S. З15-З1В.
7. Zolotova E.A., Saakyan A.V. Nacional'naya platezhnaya sistema RF // Simvol nauki. 2016. M 1-1. S. 109-11З.
В. Homenko E.G. Nacional'naya sistema platezhnyh kart i ee znachenie dlya nacional'noj platezhnoj sistemy Rossii // Aktual'nye problemy rossijskogo prava. 2016. M 5 (66). S^^L
9. Korovyakovskij D.G. Pravovoe regulirovanie operacij s plastikovymi (bankovskimi) kartami v Rossijskoj Federacii i za rubezhom // Finansy i kredit. 2007. M 45 (2В5). S.45-50.
10. Sizov A.A., Kulikova M.A. Ot bumazhnyh blankov do novejshih form elektronnyh platezhej // Nauchnyj zhurnal NIU ITMO. Seriya «Ekonomika i ekologicheskij menedzhment». 2015. M З. S. 2З9-247.
11. Mahonina I.N. Zakonodatel'noe obespechenie primeneniya plastikovyh kart pri beznalichnyh raschetah v uchetno-operacionnoj deyatel'nosti bankov // Vestnik Tambovskogo gosudarstvennogo universiteta. Seriya: Gumanitarnye nauki. 2012. № 10 (114). S. 89-95.
12. Sajfullin R.R. O neobhodimosti sovershenstvovaniya zakonodatel'stva o raschetah s ispol'zovaniem bankovskih kart // Bankovskoe pravo. 2006. №2. S.6-8.
13. Soluyanov A.A. Mezhdunarodnyj opyt funkcionirovaniya platezhnyh sistem i rossijskaya praktika. Avtoref. dis. ... kand. ekon. nauk. M., 2008.
14. Beresneva A.S. Karta «Mir» kak instrument razvitiya nacional'noj platezhnoj sistemy RF // Sovremennye nauchnye issledovaniya i innovacii. 2016. № 6.
15. Nosova T.P., Vashchinkina V.D. Karta Mir, kak nacional'naya platezhnaya sistema Rossijskoj Federacii // Ekonomika i socium. 2016. № 12-2 (31). S. 497-501.
16. Teryaeva A.S., ZHuravleva T.A., Haritonyuk E.S. Nacional'naya platezhnaya sistema Rossii: predposylki vozniknoveniya i tekushchee sostoyanie // Diskussiya. 2016. № 2 (65). S. 54-60.
17. Vasil'eva E.G. Problemy i puti sovershenstvovaniya platezhnoj sistemy «MIR» // Nalogi. 2020. № 3.
18. Federal'nyj zakon ot 01.05.2017 № 88-FZ «O vnesenii izmenenij v stat'yu 16.1 Zakona Rossijskoj Federacii «O zashchite prav potrebitelej» i Federal'nyj zakon «O nacional'noj platezhnoj sisteme» // SZ RF. 2017. № 18. St. 2665.
19. Federal'nyj zakon ot 27.06.2011 № 161-FZ «O nacional'noj platezhnoj sisteme» // SZ RF. 2011. № 27. St. 3872.
20. Nacional'naya platyozhnaya karta MIR [oficial'nyj sajt]. URL: https://mironline.ru/support/list/kobeydzhingovye_karty_mir/ (data obrashcheniya: 10.05.2020).
21. Pravila okazaniya operacionnyh uslug i uslug platezhnogo kliringa AO «NSPK» [oficial'nyj sajt]. URL: http://npc.ru/media /files/NSPK /Prochiedoki/f8546bbfbc66c379c48739811087420d.pdf (data obrashcheniya: 10.05.2020).
22. Nacional'naya platyozhnaya karta MIR [oficial'nyj sajt]. URL: https://mironline.ru/ (data obrashcheniya: 10.05.2020).
ВАСИЛЬЕВА ЕВГЕНИЯ ГРИГОРЬЕВНА - кандидат юридических наук, доцент, кафедра административного и финансового права, Северо-Кавказский филиал Российского государственного университета правосудия, г. Краснодар. ТЕМЗОКОВ АСТЕМИР РУСЛАНОВИЧ - бакалавр, Северо-Кавказский филиал Российского государственного университета правосудия, г. Краснодар.
VASILYEVA, EVGENIYA G. - Ph.D. in Law, Associate Professor, Department of Administrative and Financial Law, North Caucasus Branch of the Russian State University of Justice Krasnodar (vasileva_e80@mail.ru).
TEMZOKOV, ASTEMIR R. - North Caucasus Branch of the Russian State University of Justice Krasnodar (gametem@mail.ru).
УДК 347.755
ШЕЛЕСТЮКОВ В.Н., ШЛЕЕ И.П. О НЕКОТОРЫХ ОСОБЕННОСТЯХ ПРАВОВОГО СТАТУСА МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Ключевые слова: микрофинансовая организация, микрозайм, микрокредитование.
Статья посвящена особенностям современного правового положения микрофинансовых организаций, как субъектов права и экономической деятельности. Статья рассматривает современные аспекты правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций, а также проблемы, возникающие при осуществлении законодательного регулирования деятельности по выдаче микрозаймов. Статья анализирует положения законодательства, подзаконных актов и мнения юристов по вопросам правового регулирования деятельности микрофинансовых организаций. Обоснован вывод о том, что деятельность микрофинансовых организаций в полной мере можно отнести к коммерческой деятельности.
SHELESTYUKOV, V.N., SHLEE, I.P. ON THE SOME FEATURES OF THE LEGAL STATUS OF MICROFINANCE INSTITUTIONS
Keywords: microfinance organization, mkroloan, microcredit.
The article is devoted to the features of modern legal status of microfinance organizations as subjects of law and economic activity. The article examines the current aspects of legal regulation of microfinance organizations, as well as the problems arising in the implementation of legislative regulation of microloan activities. The article analyzes the provisions of the legislation, by-laws and the opinions of lawyers on the legal regulation of microfinance organizations. It substantiated the conclusion that the activities of microfinance organizations can be fully attributed to commercial activities.
Начало ХХ века в России было ознаменовано значительным ростом потребительского кредитования. На рынке потребительского кредитования в России появились субъекты, предоставляющие гражданам денежные средства на срочной и процентной, т.е., платной основе, но не являющиеся кредитными организациями. Как отмечает А.Л. Белоусов: «... они заняли свой сегмент рынка, выдавая денежные средства тем заемщикам, кому отказали в кредите банковские институты» [1]. На практике, а затем в законодательстве, они получили название микрофинансовых организаций (МФО).
Динамичное развитие сферы кредитования микрофинансовыми организациями потребовала законодательного закрепления и регулирования микрофинансовой деятельности в российском законодательстве. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» [2], закрепив процедурную и техническую составляющие договора займа, установил, как указывает М.К. Белобабченко, четкий критерий профессиональной кредитной деятельности, в соответствии
