CC BY
91
М.В. Демьянец ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В СФЕРЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ**
Информационные технологии с каждым годом оказывают все более существенное влияние на различные сферы жизнедеятельности общества и в том числе на ее экономическую составляющую. В связи с этим решениями государственной власти, закрепленными в многочисленных официальных документах, определяются основные направления инновационного социально-экономического развития Российской Федерации', а также пути совершенствования отдельных областей экономики в ин-формационно-коммуниканионной сфере2. Установление данных направлений в качестве приоритетных обусловлено прежде всего складывающимися в России тенденциями формирования высокоразвитой, высокотехнологичной и многоотраслевой экономики, обеспечивающей высокий уровень стабильности общества. При этом важно учитывать, что ключевую роль в обеспечении сбалансированности и инновационного развития России
Кандидат юридических наук, младший научный сотрудник сектора информационного права Института государства и права РАН. " Статья подготовлена при поддержке РФФИ. Проект № 10-06-00003. ' См., например: Стратегия развития информационного общества в Российской Федерации. Утв. приказом Президента РФ от 7 февраля 2008 г. № Пр-212 // Российская газета. 2008. 16 февр.
2 См., например: распоряжение Правительства РФ от 23 июля 2007 г. № 972-р «О Концепции федеральной целевой программы «Развитие электронной компонентной базы и радиоэлектроники» на 2008-2015 годы» // СЗ РФ. 2007. № 32. Ст. 4157; распоряжение Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. № 2043-р «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года» // СЗ РФ. 2009. № 3. Ст. 423; Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2011 год и период 2012 и 2013 годов // Вестник Банка России. 2010. № 67; приказ Министерства промышленности и торговли РФ от 31 марта 2011 г. № 422 «Об утверждении Стратегии развития торговли в Российской Федерации на 2011-2015 годы и период до 2020 года» // СПС «КонсультантПлюс».
123
Труды Института государства и права Российской академии наук № 1/2012
выполняет банковская система3. Согласно Стратегии развития эанковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.4 основу модернизации российской экономики в целом и :феры банковской деятельности в частности составляют информационные технологии, которые приобретают все большую востребованность среди кредитных организаций и их клиентов (вкладчиков).
Так, для распоряжения денежными средствами, находящимися на счетах в кредитных организациях, юридические и физические лица стали чаще использовать Интернет и мобильную связь. Согласно статистике Банка России было открыто: 1) юридическим лицам - в начале 2008 г. - 553,3 счета с доступом через Интернет; к середине 2011 г. количество таких счетов увеличилось до 1512,2; 2) физическим лицам - в начале 2008 г. -4137,1 счетов с доступом через Интернет и 2185,9 счетов с доступом посредством мобильных телефонов; к середине 2011 г. -12921 счет с доступом через Интернет и 11984,7 счета с доступом посредством мобильных телефонов5. Таким образом, всего за несколько лет количество счетов с доступом через Интернет, открытых юридическим и физическим лицам, увеличилось в три раза, а счетов, открытых физическим лицам с доступом посредством мобильных телефонов, - в пять раз.
Приведенные данные наглядно демонстрируют динамику роста использования современных информационных технологий при оказании банковских услуг, обусловленную не только сокращением расходов времени, но и доступностью, удобством распоряжения денежными средствами, находящимися на счетах в кредитных организациях. Однако следует отметить, что использование современных информационных технологий в банковской сфере не только оказывает положительное влияние на
3 См. п. 3 разд. 4 распоряжения Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. № 1662-р «О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» // СЗ РФ. 2008. № 47. Ст. 5489.
4 Вестник Банка России. 2011. № 21.
5 См.: URL: http://cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet003.htm (дата обращения: 23.09.2011).
124
развитие экономики, а также различных общественных отношений, возникающих в процессе осуществления деятельности кредитных организаций, но и может повлечь неблагоприятные последствия как для банков и небанковских кредитных организаций, их клиентов (вкладчиков), так и для экономики в целом. В частности, речь идет об уничтожении данных о клиентах кредитной организации, их счетах и вкладах в связи с отказами оборудования; утечке конфиденциальной информации вследствие совершения сетевых атак; получении неправомерного доступа к информации, размещенной на \№ЕВ-сайтах кредитных организаций, и воздействии на нее путем размещения на этом же сайте неполной, недостоверной информации, причиняющей вред деловой репутации банка или небанковской кредитной организации, и др.6 Причинами названных последствий может быть технологическая уязвимость информационных систем кредитных организаций (отказы, систематические сбои в оборудовании и программном обеспечении, недостаточная производительность и защищенность информационных систем и информационно-телекоммуникационных сетей и др.) а также отсутствие надлежащего правового регулирования банковских операций и услуг с использованием информационных технологий.
В этой связи следует подчеркнуть, что российское банковское законодательство, как было отмечено еще в 1996 г. Н.И. Соловяненко, «характеризуется значительной усложненностью и противоречивостью, а также имеет... основные недостатки: существенное отставание нормотворчества от динамики развития финансового рынка: недостаточно активное обновление правовых норм (в том числе, в связи с применением новых банковских и информационных технологий) и замедленное введе-
Подробнее о рисках, возникающих при осуществлении дистанционного банковского обслуживания в Интернете, см.: письмо Центрального банка РФ от 31 марта 2008 г. № 36-Т «О Рекомендациях по организации управления рисками, возникающими при осуществлении кредитными организациями операций с применением систем интернет-банкинга» // Вестник Банка России. 2008. № 16.
125
ние современных категорий»7. Аналогичной позиции придерживается Я.А. Гейвандов, пришедший в результате многолетних исследований проблем денежно-кредитной и финансовой сфер к выводу о том, что «банковское законодательство, пожалуй, единственная отрасль федерального законодательства, которая развивается наименее стабильно и продуманно. Оно изначально создавалось без серьезной концепции и в наибольшей степени подвергалось необоснованным поправкам, дополнениям, которые часто лишь усиливали разбалансированность денежно-кредитной сферы России»8.
Несмотря на давность проблемы, обозначенной в научных трудах юристов, ситуация в российском законодательстве существенно не изменилась, и отношения в сфере банковской деятельности, в которых используются информационно-коммуникационные технологии, надлежащим образом не урегулированы до сих пор. Банк России также отмечает необходимость внесения изменений и дополнений в действующее законодательство в области использования информационных технологий в денежно-кредитной, банковской сфере. Например, в письме Центрального банка РФ от 31 марта 2008 г. № 36-Т (п. 2.3) одной из причин возникновения правового риска при применении систем интернет-банкинга названо несовершенство правовой системы, т.е. неурегулированность отдельных вопросов дистанционного банковского обслуживания с применением систем интернет-банкинга и ответственности сторон, в том числе при трансграничном оказании банковских услуг.
Отношения, возникающие при использования в сфере банковской деятельности новейших информационных технологий, таких как технологии дистанционного банковского обслуживания, средств автоматизации кассовых операций, электронных средств платежа и электронной обработки платежной информа-
1 Соловяненко НИ. Реконструкция платежной системы Российской Федерации (правовая модель) // Хозяйство и право. 1996. № 2. С. 88.
8 Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы РФ. М., 2003. С. 5.
126
ции9, как ранее, так и в настоящее время, регулируются преимущественно актами Банка России, издаваемыми в целях защиты и обеспечения устойчивости рубля, развития и укрепления банковской системы РФ, а также обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы10. При этом нормы федерального законодательства, регулирующие порядок осуществления банковских операций и услуг с использованием информационных технологий, содержат в большинстве лишь общие положения, которые не дают четкого представления о порядке использования упомянутых ранее информационных технологий.
Например, правовыми основами осуществления дистанционного банковского обслуживания являются в первую очередь Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», определяющий правовой статус Банка России как органа банковского контроля и надзора. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»", устанавливающий общие требования к обеспечению стабильности банковской системы, к порядку обслуживания клиентов кредитных организаций и защиты их законных прав и интересов, перечень банковских операций и других сделок банков и небанковских кредитных организаций, а также полномочия Банка России по установлению правил для их осуществления.
Термин «дистанционное банковское обслуживание», широко используемый в банковской практике, не раскрывается в федеральном законодательстве и нормативных актах Банка России. Он содержится в письмах Центрального банка РФ12 от 5 апреля
9 См.: Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Центрального банка Российской Федерации № 01-001/1280 от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» // Вестник Банка России. 2011. № 21.
10 См.: ст. 3, 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
11 СЗ РФ. 1996. №6. Ст. 492.
12 В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России издает норматив-
127
2007 г. № 44-Т «О проверке осуществления кредитными организациями идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»13 и 27 апреля 2007 г. № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»14. Согласно названным документам технология дистанционного банковского обслуживания предусматривает для уполномоченного лица (лиц) клиента возможность распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства. Причем технология дистанционного банковского обслуживания включает и интернет-банкинг. Данный термин был введен Указанием Центрального банка РФ от 1 марта 2004 г. № 1390-У «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий»15. В соответствии с этим нормативным актом под интернет-банкингом следует понимать банковское обслуживание через Интернет. Однако этот термин, с нашей точки зрения, не раскрывает правовой природы рассматриваемого явления, а представляет собой лишь дословный перевод англоязычного термина «¡гЦегпе1-Ьап1а炙 и нуждается в дополнительном пояснении.
Поэтому Центральному банку РФ потребовалось принять новый, но уже не нормативный акт (письмо от 31 марта 2008 г. № 36-Т), в соответствии с которым интернет-банкинг представляет собой прежде всего способ дистанционного обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в Ин-
ные акты только в форме указаний, положений и инструкций. О правилах подготовки нормативных актов см.: приказ Банка России от 15 сентября 1997 г. № 02-395 «О Положении Банка России «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России» // Экономика и жизнь. 1997. № 42.
13 СПС «КонсультантПлюс».
14 Вестник Банка России. 2007. № 25.
15 Вестник Банка России. 2004. № 20.
128
тернете (в том числе через М^В-сайт или сайты в Интернете), включающего информационное и операционное взаимодействие с клиентами. Данное понятие представляется более широким, поскольку, во-первых, определяет интернет-банкинг как один из способов банковского обслуживания клиентов, который могут осуществлять все виды кредитных организаций - банки и небанковские кредитные организации; во-вторых, дает более ясное представление о взаимодействии клиента с кредитной организацией путем размещения информации о порядке осуществления дистанционного банковского обслуживания на WEB-caйтax в Интернете и совершения клиентом соответствующих операций с денежными средствами, находящимися на счете в кредитной организации.
Информационное взаимодействие кредитной организации с клиентом в рамках дистанционного банковского обслуживания в Интернете осуществляется согласно Рекомендациям по информационному содержанию и организации \^ЕВ-сайтов кредитных организаций в Интернете16. В соответствии с названными Рекомендациями кредитные организации при осуществлении дистанционного банковского обслуживания в Интернете должны размещать: перечень совершаемых банком или небанковской кредитной организацией банковских операций, сделок и оказываемых услуг с их подробными характеристиками, стоимостью или тарифами, обязательными для соблюдения правил, которыми руководствуются кредитные организации при вступлении в договорные отношения с клиентами; формы договоров на оказание всех видов предлагаемых данной кредитной организацией банковских услуг и описание вариантов, условий их страхования. Кроме того, банк или небанковская кредитная организация обязаны сообщать информацию о применяемых системах дистанционного банковского обслуживания, работающих через Интернет, размещать на WEB-caйтe демонстрационные версии интерфейсов таких систем, краткое описание технологий и
16 См.: письмо Центрального банка РФ от 23 октября 2009 г. № 128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации \УеЬ-сайтов кредитных организаций в сети Интернет» // Вестник Банка России. 2009. №61.
9-2045 ] 29
средств обеспечения информационной безопасности применяемых систем дистанционного банковского обслуживания, перечень нормативных правовых и нормативных актов, регулирующих процедуру использования этих технологий и средств, а также информацию о режиме работы, номера телефонов и адреса электронной почты сервис-центра или подразделения кредитной организации, либо организации, наделенной полномочиями при предоставлении консультаций клиентам по вопросам использования интернет-технологий.
Другим важным аспектом особенностей правового регулирования дистанционного банковского обслуживания является обеспечение информационной безопасности при взаимодействии клиентов с кредитными организациями. Особую актуальность данный вопрос приобретает в связи с участившимися сетевыми атаками на сайты и серверы кредитных организаций, а также попытками неправомерного завладения персональными данными пользователей систем дистанционного банковского обслуживания, в том числе паролями, цифровыми подписями, информацией о владельцах счетов открытых в кредитных организациях. Среди названных неправомерных действий начальник управления защиты платежных технологий Главного управления безопасности и защиты информации (ГУБЗИ) Банка России А.Л. Поспелов в качестве наиболее распространенных выделяет ООБ-атаки, при которых большое количество компьютеров, исчисляющееся сотнями или тысячами, по введенной команде, одновременно начинают направлять массовые запросы на атакуемый ресурс, серьезно нарушая либо полностью блокируя его работу. Такие действия направлены на неправомерное получение персональных данных и совершаются путем внесения лицом дистанционным способом изменений в соответствующее программное обеспечение17. При этом кредитные организации, не
17 См.: Поспелов А.Л. Интернет-банкинг: вопросы обеспечения безопасности // Деньги и кредит. 2009. № 4. С. 61-63. О проблемах, связанных с обеспечением безопасности информации при осуществлении дистанционного банковского обслуживания в Интернете, см.: Карпович О.Г. Некоторые вопросы корпоративного мошенничества // Юридический мир. 2010. № 9. С. 29-36.; Воронцо-
130
обладая необходимыми средствами для устранения последствий сетевых атак, в большинстве случаев вынуждены обращаться к интернет-провайдерам. А поскольку продолжительность атаки может достигать нескольких суток, очевидно, что она способна нанести существенный ущерб банку или небанковской кредитной организации и причинить вред ее деловой репутации, правам и законным интересам клиентов кредитной организации, а также привести к быстрому развитию системного кризиса платежной системы России18.
Поэтому кредитным организациям необходимо: во-первых, информировать клиентов об осуществлении операций или транзакций и допускать совершение последних только после выполнения процедур идентификации, аутентификации и авторизации в системах дистанционного банковского обслуживания; во-вторых, обеспечивать применение в этих системах межсетевых экранов, антивирусного и специализированного клиентского программного обеспечения для получения доступа, а также использовать криптографические средства защиты информации. Применение таких средств позволит обеспечить прием и передачу информации только между конкретными субъектами и лишь в рамках соответствующей системы дистанционного банковского обслуживания19.
Таким образом, в процессе дистанционного банковского обслуживания у кредитных организаций и их клиентов возникают различные риски, связанные с использованием современных информационных технологий при осуществлении расчетов. В связи с этим требуются надлежащее правовое регулирование и постоянный надзор и контроль не только со стороны государ-
ва C.B. Киберпреступность: проблемы квалификации преступных деяний // Российская юстиция. 2011. № 2. С. 14-15.
18 См.: Стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации». Общие положения (СТО БР ИББС-1.0-2010) // Вестник Банка России. 2010. №36-37.
19 См.: Стандарт Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации». Общие положения (СТО БР ИББС-1.0-2010).
131
ства, но и самих кредитных организации за их деятельностью. Именно для этих целей в банках и небанковских кредитных организациях согласно ст. 24 Закона «О банках и банковской деятельности», а также Положению Центрального банка РФ от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»20 должны создаваться специальные подразделения, выполняющие функции внутреннего контроля, направленного на обеспечение эффективности и результативности финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации при совершении банковских операций и других сделок, управления банковскими рисками. О соблюдении всех требований, предъявляемых к порядку осуществления дистанционного банковского обслуживания в Интернете, в том числе обеспечения надлежащего уровня надежности совершаемых операций, кредитные организации обязаны представлять ежегодный отчет в Банк России, наделенный полномочиями по контролю и надзору за соблюдением банковского законодательства.
Помимо дистанционного банковского обслуживания, можно назвать такое правовое явление, как электронные деньги, в последнее время достаточно широко применяемые при оплате оказанных услуг, выполненных работ, проданных товаров. Это вполне объяснимо, поскольку, как верно отмечает B.C. Торка-новский, «появление электронных денег связано с потребностью снижения издержек денежного обращения, создания эффективного и безопасного средства розничных платежей»21. Обращение в сфере банковской деятельности электронных денег вызывает огромный интерес не только в России, но и во всем мире. Подтверждением тому - регулярно проводимые центральными банками иностранных государств и международными финансовыми организациями (такими как Европейский центральный банк, Банк международных расчетов22 и др.) исследования финансо-
20 Вестник Банка России. 2004. № 7.
21 Торкановский B.C. Предисловие к учебнику Д.А. Кочергина «Электронные деньги» (М., 2011). С. 9.
" Банк международных расчетов (Bank of International Settlements), созданный 17 мая 1930 г., является одной из старейших
132
вых систем различных государств. Целями проведения таких исследований являются выявление существующих или возможных проблем функционирования финансовых, банковских систем, а также создания необходимой правовой основы для регулирования расчетных отношений, в которых используются информационные технологии и как средство платежа применяются электронные деньги. Одни из первых полученных результатов исследований, проводимых во всем мире, были оглашены в отчете об электронных деньгах. В нем содержался перечень минимальных требований, определяющих основные направления деятельности центральных банков иностранных государств в сфере обращения электронных денег, и поэтому необходимый для надлежащего правового регулирования23. После опубликования отчета 18 сентября 2000 г. Европейский парламент и Совет Европы приняли Директиву № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой впервые закрепляется понятие электронных денег, что позволило наиболее точно раскрыть их юридическое содержание, а также устанавливаются требования к их эмитентам в части определения объема эмиссии электронных денег, порядка погашения элек-
международных финансовых организаций. Основная цель его деятельности - оказание помощи центральным банкам в их стремлении к денежной и финансовой стабильности, а также поддержание международного взаимодействия в названных областях. Для ее достижения Банк международных расчетов осуществляет регулярные исследования денежной и финансовой политики, проводимой в различных государствах (Бельгии, Германии, Италии, Канаде, Нидерландах, Соединенном Королевстве, США, Франции, Швеции, Швейцарии, Японии и др.). Результаты полученных исследований Банк публикует в докладах и отчетах, широко используемых центральными банками в своей деятельности. Подробнее об этом см.: URL: http://www.bis.org/ (дата обращения: 15.07.2011).
23 См.: European Central Bank. Report o№ Electronic Money P. 23-26 // URL: http:// www.ecb.int/pub/pdf/other/emoneyen.pdf (дата обращения: 20.09.2011).
133
тронных денег, надзора за эмитентами электронных денег со стороны уполномоченных органов и др.24
Однако во многих государствах до сих пор отсутствует национальное законодательство, раскрывающее понятие «электронные деньги», определяющее права и обязанности кредитных организаций и других субъектов, участвующих в сфере их обращения, и требования к обеспечению необходимого уровня технической безопасности. Поскольку операции с электронными деньгами носят анонимный характер, государства должны создавать соответствующие способы защиты от противоправных деяний, в том числе в сфере легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
В Российской Федерации также в течение длительного периода времени отсутствовало специальное законодательство, регулирующее порядок эмиссии и обращения электронных денег, а используемые в гражданском законодательстве и нормативных актах Банка России дефиниции «электронное средство платежа»25, «предоплаченная банковская карта»26 или «предо-плаченный финансовый продукт»27 не раскрывали юридического содержания электронных денег в силу того, что смешивались «разные по правовой природе явления. Это затрудняет квалификацию складывающихся отношений и выбор правовых норм для применения»28.
24 Directive 2000/46/ЕС of the European Parliament and of the Council of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» // Official Journal of the European Communities. L 275. 27.10.2000.
25 См. ст. 847 ГК РФ.
26 См.: Положение Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» // Вестник Банка России. 2005. № 17.
27 См: Указание Центрального банка РФ от 3 июля 1998 г. № 276-У «О порядке выдачи разрешений кредитным организациям-резидентам на распространение платежных карт или предоплаченных финансовых продуктов других эмитентов» // Вестник Банка России. 1998. № 46.
28 Курбатов А. Правовое регулирование электронных платежных систем по законодательству Российской Федерации // Хозяйство и право. 2007. № 9. С. 69.
134
Устранить существующие пробелы и противоречия должен был Федеральный закон «О национальной платежной системе», применяемый к отношениям в банковской, денежно-кредитной, финансовой и иных сферах. Предполагалось, что в названном нормативном правовом акте будут определены: а) понятия «электронные деньги», «оператор электронных денег»; б) требования к организации и функционированию платежных систем (например, национальной платежной системы, международных (трансграничных) платежных систем на территории РФ и др.) и их участников (особенности деятельности операторов платежных систем, операторов по переводу денежных средств, операторов по приему платежей, операторов услуг платежной инфраструктуры - операционных, клиринговых и расчетных центров); в) порядок осуществления надзора и контроля в платежных системах и др.29
Однако подписанный Президентом РФ 27 июня 2011 г. Федеральный закон «О национальной платежной системе» не только не устранил, а, напротив, создал новые противоречия. Более того, по мнению Президента Ассоциации российских банков Г.А. Тосуняна, «целый ряд существенных вопросов, связанных с организацией и функционированием национальной платежной системы» остались не решенными «либо решенными неадекватно практическим потребностям развития национальной платежной системы»30. Например, законодатель, введя термин «элек-
29 Проект федерального закона «О национальной платежной системе» был внесен Министерством финансов РФ в Государственную Думу в ноябре 2010 г. в целях совершенствования платежной системы России. Более подробную информацию о планах Правительства РФ в области организации и функционирования платежных систем см., например: Выступление министра финансов РФ А. Л. Кудрина на XII всероссийской конференции «Банковская система России 2010: стратегии устойчивости и роста» // URL: ЬПр://правительство.рф/0осз/9828/ (дата обращения: 10.07. 2011.); Перечень вопросов, подлежащих рассмотрению на заседании Президиума Правительства Российской Федерации 11 ноября 2010 г. // URL: http://gover№me№t.ru/docs/12889/ (дата обращения: 05.09.2011).
30 Письмо Ассоциации российских банков и.о. Председателю Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации А.П. Торшину
135
тронное денежное средство», не закрепил его четкого определения, что не позволяет надлежащим образом уяснить порядок осуществления безналичных расчетов с использованием электронных денежных средств, их перевода при участии нескольких операторов; не определил правовой статус плательщика, получателя и оператора электронных денежных средств, а также объем их прав и обязанностей, приобретаемых в результате перевода электронных денежных средств.
Наличие указанных пробелов свидетельствует о ненадлежащем состоянии правового регулирования использования информационных технологий в сфере банковской деятельности. Терминологическая противоречивость российского законодательства в этой сфере отражает «неопределенность системы понятий, снижает информативные возможности закона, отрицательно сказывается на правоприменении, ведет к нескончаемым и бесплодным спорам в теории и на практике»31. Сложившаяся ситуация может создать условия для ущемления прав и законных интересов банков и небанковских кредитных организаций, участвующих в осуществлении денежно-кредитной политики государства, и породить неблагоприятные явления в политической и экономической системах России. Учитывая вышеизложенное, требуется совершенствование действующего федерального законодательства, нормативных актов Банка России, которыми в процессе оказания банковских услуг и осуществлении банковских операций руководствуются не только банки и небанковские кредитные организации, но и их клиенты (вкладчики).
«О национальной платежной системе» от 17 июня 2011 г. // URL: http://www.arb.ru/site/docs/letters/out/SovFed_p 184_ 17-06-2011 .doc (дата обращения: 01.07.2011).
31 Савицкий В.М. Язык процессуального закона (вопросы терминологии). М., 1987. С. 23.
136
