CC BY
140
ПРАВОВОЙ СТАТУС ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ
© Вологина Ж.Ю.*, Давлетшин Р.Ф.
Башкирский государственный аграрный университет, г. Уфа
В связи с растущей популярностью электронных денег и интернет-переводов все острее ощущается необходимость правового регулирования этого рынка в России. В этом контексте представляется небезынтересным рассмотреть, как он регулируется сегодня, как решаются вопросы обеспечения конфиденциальности электронных платежей, контроля электронного денежного оборота, что сделано, а что еще предстоит сделать.
Ключевые слова электронные деньги, мобильные платежи, пластиковые карточки.
Появление первых электронных денег принято связывать с внедрением технологии смарт-карт - пластиковых карточек с компьютерным чипом, на который записывалась информация о количестве денег на счете. Они появились в начале 90-х годов XX века. Появление новых форм коммерции и новых форм финансовых услуг привело к появлению совершенно нового платежного инструмента - электронных денег. Сфера применения электронных денег постоянно расширяется, к электронным платежам и электронной коммерции прибавляются широко разрекламированная мобильная коммерция и мобильные платежи, которые доступны тем абонентам мобильной связи, которые не имеют собственного банковского счета либо не хотят его задействовать при пользовании услугами мобильной коммерции. Этот тип мобильной коммерции применяется при продаже рингтонов, картинок, электронных игр. Платежи производятся при разовых покупках на незначительные суммы - микроплатежи, а также для оплаты заведомо повторяющихся постоянных услуг, таких как телевидение и Интернет. В 1993 г. в оборот впервые были введены цифровые деньги Digi-Cash.
Классифицировать электронные деньги можно по нескольким признакам: по применяемой при расчетах основе (деньги на базе компьютерных систем или деньги на базе карты банка); по факту идентификации пользователя (анонимные электронные средства, не требующие указания личных данных и персонифицированные электронные средства, требующие для использования идентифицировать пользующееся ими лицо). Кроме того, электронные деньги можно разделить на фиатные и нефиатные. Нефиатные электронные средства являются определенными единицами стоимости, установленными платежными системами. Правила пользования и порядок проведения
* Доцент кафедры Права, к.б.н.
операций с нефиатными электронными средствами не относятся к компетенции государственных регуляторов, а устанавливаются платежными системами самостоятельно. Фиатные электронные деньги должны быть выражены в валюте страны и привязаны к действующим на ее территории разновидностям денежных единиц [5].
Электронные деньги могут обозначать: денежные обязательства физического и / или юридического лица, подписанные его электронной цифровой подписью, которую составляют сложный набор чисел и уникальный ключ [4]; денежную стоимость, которая хранится в электронном виде, эмитируется после получения средств в размере не менее эмитируемой денежной стоимости и является средством платежа в различных организациях [6]; предоп-лаченный финансовый продукт, с помощью которого впоследствии приобретаются различные товары и услуги [13].
В России выделяют три основные группы электронных денег [3]: интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс.Деньги, WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютер программного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелька в Интернете, на сайте компании; платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в «Личном кабинете» без конкретной цели (КиберПлат, QIWI); мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемых не на телефон (ьРгее).
Согласно одной из точек зрения на природу электронных денег, электронные деньги признаются безналичным платежным средством особого рода, поскольку они обладают свойством делимости, что делает возможным выполнение ими функций средства обращения и средства платежа. Однако фактическое получение стоимости возможно лишь после перевода «электронных денег» в наличные или безналичные [12].
Другая точка зрения заключается в том, что виртуальные денежные единицы представляют собой право требования к эмитенту, которое фиксируется с помощью специальных технических средств, носителей информации. Соответственно их обращение представляет собой уступку права требования к эмитенту. То есть в момент зачисления денег на электронный счет эмитент электронных денег и клиент вступают в договорные отношения. В этом случае остается открытым вопрос о правовой природе такого договора. При определении правовой конструкции электронных денег необходимо учитывать аспекты действующего гражданского законодательства.
В настоящее время на территории РФ действуют юридические лица, работающие через сеть сертифицированных партнеров и систему банковских счетов. Одни системы, например ЯМех.Деньги, работают строго по агентской схеме, другие привлекают кредитные организации для эмиссии платежных инструментов, которые позволяют осуществлять расчеты между
клиентами. К последним можно отнести WebMoney Transfer, использующую для расчета в рублях электронные чеки на предъявителя [1].
Регулирование правоотношений в области электронных средств оплаты в России осуществляется на основании Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ (в ред. от 25.12.2012 г. № 267-ФЗ) «О национальной платежной системе» [10], который устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (ст. 1 Закона).
Электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа (ст. 3 Закона). Кроме того, закон делит электронные способы оплаты на персонифицированные, непер-сонифицированные и корпоративные. Первые две категории электронных средств могут быть использованы исключительно частными лицами, а последние - только частными предпринимателями и юридическими лицами.
Законом установлены правила платежей между категориями электронных средств (кошельков). Так, частным лицам разрешаются проведения оплат между кошельками и разрешаются переводы средств на корпоративные кошельки. Корпоративным кошелькам разрешается осуществлять оплату частным лицам, а вот перемещения электронных денежных средств между корпоративными кошельками одного юридического лица и кошельками другого юридического лица не разрешены [11].
Основной документ, определяющий на сегодняшний день сущность электронных денег - Директива Европейского Союза 2000/46/ЕС (2000 г.) о деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью [2], согласно которой электронные деньги есть денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: 1) хранится на электронном устройстве; 2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость; 3) принимаются в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.» (п. 3 ст. 1 Директивы).
Федеральный закон от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ (в ред. от 27.06.2011 г. № 162-ФЗ) «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осущест-
вляемой платёжными агентами» [8] стал первым российским законодательным актом, в котором были установлены не только традиционные, но и электронные розничные платежи.
Наиболее известное преимущество электронных денег - анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Еще одно значимое преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы, а также электронные деньги снижают издержки денежного обращения.
Для каждой системы электронных денег требуется соответствующее техническое оснащение и программное обеспечение, поэтому далеко не все продавцы товаров и услуг могут принимать их к оплате. Еще одна причина - отсутствие доверия к электронным деньгам со стороны населения. Кроме того, анонимность мешает отслеживать перемещение огромного количества денежных масс, что даёт возможность уводить деньги в теневую часть экономики, что является очень большой проблемой для России на современной этапе [7].
Системы электронных денег представляются привлекательными для реализации всевозможных схем, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем. Анонимность платежей может привести к тому, что эмитенты столкнутся с возрастающими трудностями в применении традиционных методов обнаружения и предотвращения криминальной деятельности. Идентификации клиентов при совершении платежей посредством электронных денег, согласно Федерального закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (в ред. от 07.05.2013 г. № 102-ФЗ) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», подлежат особому контролю [9].
Отсутствие в настоящее время надлежащего правового регулирования приводит к незащищенности пользователей в части возможности востребования средств, размещенных в платежной системе, получения компенсации в случае программных сбоев, а также в части соблюдения конфиденциальности предоставленных личных данных.
Другим немаловажным аспектом регулирования, к которому необходимо подойти со всей ответственностью, является вопрос оценки присущих данным системам потенциальных рисков, последствия которых определены недостаточно. Нарушение безопасности систем электронных денег чревато вероятностью мошенничества, которое приводит к материальному ущербу потребителя электронных денег или их эмитента, раскрытию конфиденциальной информации.
Список литературы:
1. Гончаров В.В. Методический журнал. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке [Электронный ресурс]. - 2010. - № 2. - Режим доступа: www.reglament.net.
2. Директива Европейского Союза 2000/46/ЕС о деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью.
3. Достов В.В России по кредитным картам 90 % операций - обналичивание [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.regnum.ru/news/ 1235040.html
4. Романова Н. Сеть для денег [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.kariera.orc.ru/06-01/Zapok062.html.
5. Рябов В.О. Электронные деньги в России. Проблемы использования и регулирования [Электронный ресурс] // Креативная экономика. - 2010. -№ 9 (45). - С. 31-37. - Режим доступа: www.creativeconomy.ru/articles/3775.
6. Тедеев А.А. Безналичные денежные средства, выраженные в электронной форме: общеправовые и налогово-правовые проблемы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.lawmix.ru/comm/5531.
7. Шамраев А.В. Развитие европейского права электронной коммерции // Мир электронной коммерции. - 2001. - № 3.
8. Федеральный закон от 03.06.2009 г. №103-Ф3 (в ред. от 27.06.2011 г. № 162-ФЗ) «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». Вер. Проф.
9. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (в ред. от 07.05.2013 г. № 102-ФЗ) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». Вер. Проф.
10. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ (в ред. от 25.12.2012 г. № 267-ФЗ) «О национальной платежной системе» [Электронный ресурс] // СПС «Консультант Плюс». Вер. Проф.
11. Электронные деньги [Электронный ресурс]. - Режим доступа: lawcenter-1.ru>elektronnie-dengi.
12. Электронные деньги [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://wmx.ru/all_about_money/articles/electronic_money.
13. Электронные деньги с точки зрения закона [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://moneynews.ru/2579.
