CC BY
882
ФИНАНСЫ И КРЕДИТ
УДК 332.122 ББК 64.04
Гаврилова Э. Н. - к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит-2», Дагестанский государственный университет народного хозяйства, e-mail: [email protected]
Gavrilova E.N. - Ph.D, associate professor of the department «Finance and Credit-2», Dagestan State University of National Economy, e-mail: foxinlove@rambler. ru
ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ В
ЭКОНОМИКЕ
ELECTRONIC MONEY: NATURE, FUNCTIONS AND ROLE IN THE
ECONOMY
Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом -электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги.
Ключевые слова: деньги, карты, платеж, банк, кредит.
Electronic money is pretty firmly entrenched in our lives and have become one of the main types of money as they significantly facilitate money cash flow in the monetary system countries, as well as reduce the time when the acquisition of goods and services. The most convenient form of use that they have, gives you the opportunity to save on service expenses cash, to reduce the time of transactions with electronic money have the same features as traditional, which gives the possibility more to replace them cashless and cash. Keywords: money, card, payment, Bank, loan.
Электронными деньгами являются обязательства эмитента денежного характера в электронном виде, находящиеся на электронных носителях в распоряжении пользователя. Они стали с момента появления весомым катализатором экономического роста. Данные обязательства денежного характера соответствуют таким следующим критериям: -фиксируются и хранятся на электронных носителях;
-выпускаются эмитентами при условии получения от других лиц денежных средств объемом не менее эмитированной денежной стоимости;
-принимаются в виде средства платежа иными (помимо эмитента) организациями.
Электронные деньги возникли в связи с необходимостью сократить расходы на транзакцию денежного обращения в пределах электронной и традиционной экономики. Суть электронных денег можно наблюдать с двух сторон: как денежную стоимость, которая хранится на электронных устройствах и выражается в валютных единицах, так и финансовый предоплаченный продукт. В современной экономике объем наличных
80
денег в обращении стран сокращается и они замещаются записями на депозитных счетах и электронными деньгами. Основными характеристиками электронных денег являются: -денежная стоимость фиксируется на электронном устройстве; -денежная стоимость может использоваться для любых платежей; -при этом платеж является завершенным (окончательным). В современном мире, электронные деньги имеют кредитную основу, осуществляют функцию средства платежа, накопления, обладают гарантированностью. Безналичные и наличные деньги являются прямой основой для выпуска электронных денег, выступающих, по своей сути, в виде денежных обязательств эмитента во время обслуживания безналичного оборота.
На сегодняшний день электронными деньгами пользуются в основном в сети Интернет, однако, в последние годы происходила широкая их экспансия в сферу мобильных коммуникаций и, менее активная - в офлайн.
Электронные деньги разделяются на два вида относительно носителей:
1. На базе карт (card based).
Считается условным определение «card based», потому что роль смарт-карт может быть выполнена другими носителями информации, к примеру, флеш-карты, специальные брелоки, мобильные телефоны при помощи технологии беспроводной связи, которая имеет малый радиус Near Field Communication (NFC) либо иной носитель информации. Традиционные банковские карты отличаются от смарт-карт различием ведения лицевых счетов карт. Обычные банковские карты не отражают данные о состоянии счета, а содержат персональные данные о типе карт, владельце, номер счета и некоторые технические данные и являются при этом только инструментом для доступа к счетам.
Обычные банковские карты в отличие от смарт-карт не содержат «электронную наличность» именно в собственной памяти, обладая этой особенностью, смарт-карты могут производить расчеты в режиме офлайн, не требуя при этом авторизации в платежной системе. Используя смарт-карты можно производить безналичные платежи в местах без доступа к банковским сетям. Довольно часто при помощи смарт-карт оплачивают проезд в общественном транспорте, рассчитываются в кафе и производят небольшие покупки в магазинах. Недостатком некоторых смарт-карт является потеря или порча, потому как восстановить или вернуть денежные средства владельцу не всегда возможно, также как в случаях кражи или потери наличных денег.
2. На базе сетей (network based).
В центральной платежной системе совершение платежей осуществляется путем внесений изменений в информационную базу (базу данных) централизованным регулятором. Следовательно, осуществить расчеты можно только лишь при непосредственной авторизации в платежных системах. На «network based» возможно осуществлять расчет электронными деньгами используя пластиковые карты, специальные компьютерные программы или непосредственно через веб-сайты платежных систем.
В децентрализованной платежной системе совершение платежей осуществляется без участия централизованного регулятора. Следовательно, исключаются всевозможные риски платежной системы, точнее, ее временной неработоспособности, а для осуществления платежей достаточно лишь иметь доступ к сети Интернет. Весомыми преимуществами, как для контролирующих государственных органов, так и для участников расчетов можно назвать многообразие
с помощью
случаев для аналогии с
форм, удобство и низкую себестоимость расчетов электронных денег.
Непосредственно название «карты» в большинстве пользователей является более понятным согласно платежными картами.
Классифицировать электронные деньги можно как персонифицированные, которые еще называют неанонимные, и анонимные.
Используя анонимную систему можно осуществлять операции не идентифицируя пользователя. К примеру, осуществление оплаты наличными деньгами в кафе, общественном транспорте, магазинах и т.п. В данных случаях не происходит идентификация пользователя. Используя неанонимную систему, необходимо обязательно идентифицировать участников системы. Данная система довольно сильно похожа на безналичные средства в банке. На основании выписок из банка по карте, возможно узнать где и за что осуществлял платеж владелец (держатель) счета, как и при помощи лога электронного кошелька возможно отследить все расходы его владельца. На сегодняшний день, в основном, все сделки, происходящие между юридическими лицами, осуществляют при помощи безналичного расчета. В странах, где развита рыночная экономика, все возможные платежи производят по безналичному расчету, исключение составляют незначительные приобретения и др.
Классификация электронных денег на персонифицированные и анонимные, имеет в большей степени правовой характер, чем показывает их экономическую сущность. Отсутствие или наличие анонимности обусловливается правилами, которые определяет каждая платежная система. В определенных странах, нужно сказать, что таких целых ряд, анонимный платеж имеет весомые ограничения в размере максимальной суммы денежного единоразового перевода и анонимного электронного кошелька. Классификацию электронных денег можно увидеть на рисунке 1.1.
Очень большое количество систем предоставляют полный функционал для пользователя, при этом, не являясь анонимными. При всем этом, системы, имеющие функцию анонимности, можно перевести во 2 класс при помощи получения аттестации или регистрации. Рисунок 1.1 Классификация электронных денег
В основном, все электронные деньги делят на две группы, которые являются основными: на базе компьютерных систем, а так же на базе банковских карт. Каждая группа, в свою очередь, делится на не анонимные системы и анонимные (что рассматривалось ранее). Но
существует и еще одна, пожалуй, очень важна классификация, благодаря которой все электронные деньги делятся на нефиатные и фиатные. Эти две группы имеют существенные отличия.
Электронные фиатные деньги обязательно должны выражаться в валюте страны. Данный вид электронных денег является разновидностью, точнее одной из существующих разновидностей, денежных знаков платежной системы либо систем того государства, к валюте которого привязаны. При всем этом государство обязуется у всех граждан принимать наравне фиатные и традиционные деньги. Следовательно, все проводимые с электронными фиатными деньгами операции регулирует законодательство и Центральный банк этой страны.
Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости платежных систем, которые не подчиняются конкретному государству. Следовательно, все осуществляемые операции над электронными нефиатными деньгами государство не регулирует, а происходят они по определенно установленным правилам. Необходимо отметить то, что имеются также общие, причем чрезвычайно, или довольно технические формулировки электронных денег, к примеру, от специалистов Международного валютного фонда (МВФ): электронными деньгами считают любое платежное средство -устройство или систему, которое позволит производить платежи посредством перевода электромагнитно хранящихся данных. Электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из главных видов денег, так как они весомо упрощают денежный наличный оборот в денежной системе стран, а также сокращают временные границы при приобретении услуг и товаров. Наиболее удобная форма использования, которой они обладают, дает возможность экономить на расходах по обслуживанию наличных денег, сокращать время транзакций, и при этом - электронные деньги обладают теми же функциями, что и традиционные, что дает возможность все больше замещать ими безналичные и наличные деньги.
Благодаря Фонду Билла Гейтса активно продвигается идея мобильного банкинга. Основными аргументами для осуществления перехода на мобильный банкинг являются:
> низкие расходы; ^ доступность;
> новые возможности.
Ожидается, что в следующие 15 лет мобильный банкинг позволит бедному слою населения лучше контролировать свои активы. Ключом ко всему этому будут выступать мобильные устройства. На данный момент, в развивающихся странах с нормативной передовой базой, пользователи, собственные деньги хранят на собственных мобильных телефонах в цифровой форме и пользуются данными телефонами для того чтобы совершать покупки, также как и использование дебетовых карт.
Примерно к 2030 г. 2 млрд. людей, не имеющие на сегодняшний день банковского счета, будут хранить свои денежные средства, и оплачивать услуги со своих мобильных телефонов. По истечении времени, кредитное страхование, процентные сберегательные счета, полный спектр финансовых услуг и другое будет предлагаться провайдерами мобильных денег.
Сейчас, традиционные банки не могут позволить себе совершать обслуживание бедного населения, потому как это не покроет их затраты. Поэтому 2 млрд., на сегодняшний день, взрослых людей (по данным Всемирного банка за 2012-2015 гг.) не имеют банковских счетов. В
селах, где люди имеют малое количество денежных средств, создавать и поддерживать филиалы банка, бессмысленно.
И в том случае, когда большое количество людей думают о услугах финансового характера, в основном для бедного слоя, они подразумевают микрокредитование.
Малые кредиты, действительно, принесли помощь миллионам людей, однако, кредиты - это лишь малая часть финансовых услуг, которая необходима бедным, на данный момент процентные ставки довольно высоки, и, таким образом, данные услуги являются доступными только малой доли беднейших слоев населения.
Компании-первопроходцы в мобильном банкинге получают собственные выгоды от службы бедным, потому как предельные расходы по обработке цифровой сделки находятся близко к нулю. В развивающихся странах многие люди имеют мобильный телефон. Объем совершаемых операций мобильного банкинга может являться довольно высоким. Осуществляя небольшие комиссии на миллионы и миллионы транзакций, провайдер мобильных денег может получить прибыль. Новейшие технологии, проведенные для цифровых платежей, открыли доступ для огромных рынков. Очевидным является то, что для крупного бизнеса важны цифровые платежи и цифровые деньги и соответственно он будет способствовать их продвижению. Очень даже возможно, что осуществляя продвижение данной услуги и мотивацию местных операторов для развития данного рынка платежей, крупный бизнес подготавливает себе почву для будущего своего успешного внедрения на данные рынки.
Российская Федерация довольно сильно урбанизирована, однако, цифровые платежи могут и у нас быть достаточно востребованными, а также способствовать развитию рынков предоставления дистанционных услуг.
В области создания собственных электронных денег Россия практически не отстала от западных стран. В начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс. Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет. Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash -обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть «Сертификат особого признания Конгресса США».
В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.
В то же время, для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые электронные платежные системы ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У
недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги.
Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.
Система WebMoney имеет необычную для российского рынка структуру пользователей: в ней лишь 3% платежей дают мобильная связь и коммунальные услуги; все остальное - это платежи между физическими лицами, онлайн-игры, Интернет-услуги, гэмблинг и спортивные ставки, цифровые товары и контент (книги, музыка, видео). Несмотря на стереотипное восприятие, это вовсе не микроплатежи: например, в онлайн-играх достаточно часто происходят разовые платежи в эквиваленте 2-5 тысяч долларов.
По данным CNews Analytics, рынок электронных денег отличается гигантскими темпами роста. Его емкость выросла с 139700 млн. долл. в 2013 г. и 335300 млн. долл. в 2014 г. до 773200 млн. долл. в 2015 году. Незначительная доля объемов платежей электронными деньгами и пластиковыми картами объясняется следующим. Два данных инструмента предназначены, в первую очередь, для того чтобы использовать их в розничной торговле, где суммы сделок являются относительно небольшими: экономически развитые страны считают средним размером транзакции при использовании электронных денег в пределе 1,5-11 долл. США. Банковский перевод используется при осуществлении расчетов между организациями за проданную продукцию, выполненные работы или оказанные услуги, с финансовыми органами в связи с уплатой налогов и т.п. И сумма платежей существенно выше, чем при розничной торговле.
Для дальнейшего вытеснения наличных денег из платежного оборота отдельно развитых стран необходимо развивать электронные безналичные платежные инструменты. Их развитие способствует этому вытеснению.
Влияние на процессы вытеснения традиционных наличных оказываемое электронными деньгами относительно небольшое, это происходит, в первую очередь, из-за роста применения пластиковых карт, ситуация в будущем может поменяться.
Пластиковые карты и электронные деньги обладают, по мнению потребителей, схожим механизмом работы: денежная стоимость либо данные о ней хранятся на технических устройствах, расчет осуществляется через специальный терминал при использовании защитных ключей, шифров и кодов. Однако, при всем этом, электронные деньги имеют, по крайне мере два, существенных преимущества: более низкие транзакционные расходы и сохранение анонимности при осуществлении расчетов. Данные два обстоятельства и должны позволять повышать в дальнейшем удельный вес операций, которые совершаются электронными деньгами, при соответствующих снижениях степени расчетов пластиковыми картами.
Довольно скоро, электронные деньги смогут конкурировать с обычными фиатными деньгами, а также вытеснить их там, где они являются более эффективными, чем бумажные.
Список литературы:
1. Андрей Шипилов, Кошелек под колпаком. // Журнал «Деньги» № 37 (794) от 20.09.2015 .
2. Анна Волоховская. Электронные платёжные системы. Бухгалтеру о расчётах через интернет. // Бухгалтер и компьютер. №12, 2012г.
3. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Платежные системы пластиковых карт. Газета «Коммерсантъ». № 186 (4486) от 07.10.2015
4. Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. - 2013. - №19. - с. 35-39.
5. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Электронные деньги.// Газета «Коммерсантъ». № 202 (4502) от 29.10.2014
6. Толчинская М.Н. Содержание механизма управления инвестиционной деятельностью в регионе // Terra Economicus. 2008. Т. 6. № 1-2. С. 323-326.
7. Толчинская М.Н. Условия активизации инвестиционного процесса в Российской Федерации // Terra Economicus. 2007. Т. 5. № 1-3. С. 315-318.
8. Толчинская М.Н., Гаврилова Э.Н.Экономическое содержание и институциональное обеспечение ипотечного кредитования в современных условиях (на примере республики Дагестан) // Известия Горского государственного аграрного университета. 2010. Т. 47. № 2. С. 227-231.
9. Чораева З.А., Толчинская М.Н.Развитие банковского маркетинга и системы продаж банковских продуктов в регионе // Региональные проблемы преобразования экономики. 2011. № 1. С. 333-340.
