CC BY
18Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
DOI 10.47643/1815-1337_2021_11_21
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
И ЗАЩИТЫ ПРАВ СТРАХОВАТЕЛЯ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН Legal regulation of the conclusion of an insurance contract and protection of the rights of the policyholder under the legislation of the Russian Federation and foreign countries
ТЕЛИБЕКОВА Ирина Мендигереевна,
кандидат юридических наук, докторант
ФГОБУ ВО «Российская государственная академии интеллектуальной собственности». 117279, Россия, г. Москва, ул. Миклухо-Маклая, 55А. E-mail: [email protected];
Telibekova Irina Mendigereevna,
candidate of Legal Sciences, doctoral student FSOBUVO "Russian State Academy of Intellectual Property". 55A Miklukho-Maklaya str., Moscow, 117279, Russia. E-mail: [email protected]
Краткая аннотация: В статье рассмотрен опыт правового регулирования страхования в странах, относящихся к различным правовым системам в сравнении с Российской Федерацией. Автором изучены точки зрения ученых и исследователей, а также основные нормативные правовые акты в сфере страхования зарубежных стран. Дана краткая характеристика законодательному регулированию заключения договора страхования и защите страхователя в странах англо-саксонской, романо-германской и мусульманской правовых систем, а также приведены отличительные особенности.
Abstract: The article examines the experience of legal regulation of insurance in countries belonging to different legal systems in comparison with the Russian Federation. The author has studied the points of view of scientists and researchers, as well as the main regulatory legal acts in the field of insurance of foreign countries. A brief description is given of the legislative regulation of the conclusion of an insurance contract and the protection of the insured in the countries of the Anglo-Saxon, Romano-Germanic and Muslim legal systems, as well as distinctive features.
Ключевые слова: страхование, договор страхования, заключение договора страхования, защита страхователя, правовое регулирование, страховое законодательство, страны зарубежья, правовая система.
Keywords: insurance, insurance contract, insurance contract conclusion, policyholder protection, legal regulation, insurance legislation, foreign countries, legal system.
Дата направления статьи в редакцию: 30.10.2021
Дата публикации статьи: 30.11.2021
Введение (Introduction) Несмотря на многовековую распространенность страхования, развитие его правового регулирования, проблемы в этой сфере не оставляют равнодушными многих отечественных и зарубежных ученых и исследователей, как юристов, так и экономистов. За последние годы законодатели многих стран приняли меры по совершенствованию положений законодательства, содержащих нормы о заключении договоров страхования и защите прав и интересов страхователей. Поскольку мировой опыт регулирования договора страхования многогранен ввиду разнообразия правовых систем, существуют настоятельная необходимость изучения положительного опыта и его использования российским законодателем с целью развития российского страхового законодательства.
Литературный обзор (Literature Review) Среди ученых, занимающихся изучением проблем правового регулирования договора страхования и исследованием законодательства страхования зарубежных стран, можно назвать таких как: А.М. Авакян, Л.А. Андреева, П.Н. Гущин, Е.Д. Митяй, З.В. Каменева, Н.А. Присяжнюк, Терновая О.А., Г.В. Чернова, Э.В. Чупина и др. Вопросам заключения договора страхования и защиты страхователя посвящены многочисленные труды зарубежных авторов, таких как: Кэтрин Коутс, Викрам Сидху, Джаред Уилнера, Хайс Хель-мут, Имоджен Эйнсворт и др.
Материалы и методы (Materials and methods) Методологическую основу исследования составили метод диалектического материализма, а также правовой, аналитический, сравнительный методы исследования. Необходимость изучения точек зрения ученых по вопросам страхования и действующего страхового законодательства обусловила использование в качестве информационной базы научных трудов российских и зарубежных ученых, а также нормативных правовых актов Российской Федерации и зарубежных стран.
Результаты (Results) В связи с тем, что автор в ходе рассмотрения правового регулирования заключения договора страхования, мер по защите страхователя и обязанности страховщика при оказании услуги страхования в виде предупреждения страхователя, выявил особенности в страховых законодательствах стран дальнего зарубежья, сформулирован вывод о возможности заимствования положительного опыта с целью развития отечественного страхования и совершенствования его правового регулирования.
Обсуждение (Discussions) В рамках данного исследования нами рассмотрены основные правовые акты стран зарубежья, нормы которых положены в основу правового регулирования договоров страхования и защиты прав страхователя по законодательству стран романо-германской, англо-саксонской и мусульманской правовых систем.
Правовое регулирование заключение договора страхования осуществляется согласно 48 главе Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) [1]. В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. При этом страхованием защищаются и обеспечиваются все страховые случаи, которые наступают в период действия договора страхования. При этом в российском законодательстве закреплена возможность иного порядка вступления договора страхования в силу. Об этом
указывает А.М. Авакян: «договором может быть предусмотрен иной порядок: стороны могут договориться об ином моменте вступления договора в силу либо об ином периоде времени, на который распространяется страхование» [2, с. 117-119].
Согласно законодательству Германии оформление страхового договора осуществляется в соответствии с требованиями Закона «О договоре страхования Германии» от 01.01.2008 г., предусматривающего реформу страховой сфере [3]. Ст. 1 данного закона гласит, что «В договоре страхования страховщик обязуется покрыть определенный риск страхователя или третьего лица услугой, которую он должен предоставить при наступлении оговоренного страхового случая. Страхователь обязан произвести оговоренную выплату (премию) страховщику» [Там же]. Данным нормативным правовым актом германский законодатель установил требования к защите страхователя. В соответствии с Законом «О договорах страхования Германии» страхователь считается более слабой стороной, даже если не является потребителем страховых услуг. Причем для обеспечения защиты страхователя Закон о договоре страхования содержит различные положения, от которых нельзя отказаться в ущерб страхователю. А раздел 1a VVG гласит о том, что страховщик, осуществляющий страховую деятельность, являющуюся торговой, всегда должен действовать честно и профессионально в интересах страхователей. Страховщики при этом должны соблюдать широкий спектр положений немецкого законодательства (гражданского, корпоративного права и закона о защите данных и т.д.). [4].
По этому поводу Хайс Хельмут приводит доводы о том, что «Закон о договоре страхования 2008 г. предлагает совершенно новый подход, при котором ограничены случаи полного освобождения страховщика от обязательства по осуществлению страховой выплаты» [5, с. 92-101]. Как указывает автор, в данном нормативном правовом акте закреплена «концепция уменьшения размера страховой выплаты в зависимости от степени грубой неосторожности страхователя» [Там же]. Согласно ст. 2 «Обратное страхование» предусмотрено положение о том, что «В договоре страхования может быть предусмотрено, что страховая защита начинается до момента заключения договора (обратное страхование)» [Там же]. То есть страховая защита или страховое обеспечение может распространяться на время, предшествующее заключению договора страхования.
Во Франции наряду с многочисленными правовыми источниками ключевыми нормативными правовыми актами, регулирующими заключение договора страхования, являются Кодекс страхования 1976 г., содержащий конкретные требования, а также Кодекс взаимопомощи [6]. Как указывает О.А. Терновая «При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику о любых обстоятельствах, имеющих значение для определения степени страхового риска, если эти обстоятельства не были известны страховщику. В процессе действия договора при изменении обстоятельств, которые могут повлиять на возможность наступления страхового случая и размер убытков, страхователь обязан в течение двух недель с момента, когда он узнал об этих изменениях, уведомить страховщика» [7, с. 87-93].
В соответствии с требованиями к формированию и содержанию договоров страхования страховщик обязан предоставлять страхователям информацию и осуществлять консультацию до заключения договора. Такие обязанности страховщика предназначены для обеспечения прозрачности и понимания сторонами договора его точный характер. Помимо этого, с целью защиты страхователей были включены схемы на случай неплатежеспособности страховой компании или утраты ею лицензии. Эта схема включает возможность передачи портфеля неплатежеспособной страховой компании другому страховщику, а также вмешательства различных фондов финансовых гарантий. Причем эта схема защищает держателей полисов по страхованию жизни. Кроме того, гарантийные фонды могут предоставить страхователям компенсацию, защищая держателей полисов, оформленных в порядке обязательного страхования [6]. Как отмечают Е.Д. Митяй и З.В. Каменева, французский законодатель тем самым защищает потребителей страховых услуг, к которым в соответствии со ст. 3 Кодекса потребителей Франции «потребителем считается физическое или любое иное лицо, действующее в целях, которые не подпадают под действие своего дела или профессии, торговли, бизнеса» [8, с. 25-31].
Договоры страхования в Испании регулируются Законом 50/1980, от 8.10.1950 г., а также Гражданским и Торговым кодексами, которые были приняты в прошлых столетиях. Как справедливо отмечает Н.А. Присяжнюк, «Практически вплоть до настоящего времени они возглавляли иерархическую пирамиду источников испанского частного права» [9, с. 68-76]. Законодатель Испании также закрепил обязанности страховщиков по выполнению обязательств перед застрахованными. Также с целью защиты застрахованных лиц в Испании принят Закон 35/2015, согласно которому предусмотрены специальные механизмы разрешения споров между сторонами договора страхования [10].
Перейдем к Дании. Наиболее важное положение о договорах страхования содержится в датском Законе о договорах страхования. Положения закона не являются исчерпывающими и иногда должны дополняться общим датским законодательством о собственности, контрактах о защите прав потребителей [11]. В Дании общей схемы защиты страхователей не существует. Указанный Закон предусматривает общие положения, относящиеся ко всем договорам страхования; однако в последних его разделах содержатся специальные положения, которые определяют разные положения для каждого класса страхования [Там же].
Как отмечает Кэтрин Коутс, в Австрии заключение договора страхования регулируется нормами Общего гражданского кодекса, Законом о договоре страхования, Законом о страховом надзоре 2016 г. и т.д. Закон о договоре страхования включает в себя нормы, защищающие страхователя. При этом отступить от них можно только в пользу страхователя [12]. В 1945 году Конгрессом Соединенных штатов Америки (далее - США, Америка) был принят Закон Маккаррана-Фергюсона, прямо предусматривающий государственное регулирование страхования [13]. Также для США характерным является наличие своего законодательства для каждого штата. Многие законы в отдельных штатах Америки и общие принципы страхования обычно похожи. Тем не менее, заключение договора страхования осуществляется согласно законам и постановлениям каждого конкретного штата. То есть договор страхования заключается на основании норм законов, действующих не на федеральном, а исключительно на местном (территориальном) уровне. В каждом штате имеют место департаменты, осуществляющие надзор в сфере страхования.
Как отмечают Джаред Уилнера и Викрам Сидху в США 50 штатов США, округ Колумбия и 5 территорий США являются членами Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (далее - NAIC), которая помогает гармонизировать страховые законы, нормативные акты и
Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
регулирующие меры в США по ключевым аспектам регулирования страхования [Там же]. В соответствии с законодательным регулированием в США сделка по страхованию представляет собой передачу страховщику риска убытков в обмен на уплату застрахованным лицом страховых взносов. Соответственно основной обязанностью застрахованного страхователя является своевременная уплата страховых взносов. В каждом штате США есть свои гарантийные фонды, защищающие страхователей от неплатежеспособности страховщиков (при страховании жизни, здоровья, имущества и при страховании от несчастных случаев). В тоже время гарантийными фондами не покрываются некоторые виды страхования, такие как финансовая гарантия, ипотечная гарантия, кредитное и морское страхование, а также перестрахование.
В Великобритании регулирование договора страхования осуществляется Законами о страховых компаниях от 1982 г., о защите держателей полисов, а также другими актами. Л.А. Андреева и Э.В. Чупина указывают, что «Британская система регулирования страховой деятельности сочетает в себе черты либерального надзора и жёстких требований» [14, с. 40-45]. Небезызвестная саморегулируемая корпорация «Ллойд», которая не подконтрольна Департаменту торговли и промышленности, имеет свой надзорный орган Совет Ллойда. Данный Совет Ллойда осуществляет надзор над страховыми компаниями, которые входят в данную корпорацию. Как замечает П.Н. Гущин «при банкротстве страховой компании в соответствии с разделом 1 Закона о защите прав страхователей задолженность страховщика перед страхователем погашается из специального фонда» [15, с. 152-157].
По мнению Имоджен Эйнсворт и Кэтрин Коутс в Соединенном Королевстве («Великобритания») после 2007-2008 г.г. в связи с финансовым кризисом и введения в действие Директив Европейского Союза о Solvency II регулирование договоров страхования существенно изменилось [16]. Автор отмечает, что «После выхода Великобритании из ЕС 31 января 2020 года («Brexit») и окончания переходного периода 31 декабря 2020 года существует некоторая неопределенность в отношении будущего регулирования страхования в Великобритании. <...> В долгосрочной перспективе ожидается, что подход Великобритании к регулированию страхования, вероятно, будет отличаться от европейского подхода» [Там же]. В Великобритании предусмотрена схема компенсации финансовых услуг. Эта схема предусмотрена для защищает страхователей на случай неплатежеспособности страховой компании. При этом наличие полисов обязательного страхования, страхования профессиональной ответственности, страхования жизни и долгосрочной болезни дает возможность 100%-ной защиты, а в остальных случаях 9-ной защиты при подаче исков в суд.
Рассмотрим страхования в некоторых странах Азии и Востока. В ст.10 раздела I главы II «Договор страхования» Закона Китайской Народной Республики «О страховании» (далее - закон КНР О страховании), принятого 30.06.1995 г., содержится понятие сторон договора страхования [17]. Китайский законодатель указывает в качестве страхователя лицо, «которое, подписав предложенный страховщиком договор, приняло на себя обязательство уплаты страховых взносов в сумме, определенной договором о страховании». Страховщиком же признается страховая компания, подписавшая «страховой договор со страхователем, и принявшей на себя обязательство выплаты ему компенсации или страхового возмещения» [Там же]. Согласно ст. 13 Закона КНР О страховании «Страховой договор заключается после того, как страхователь обращается за страхованием и страховщик соглашается подписать страховой договор, и обе стороны достигают согласия относительно клаузул договора. Страховщик своевременно выдает страхователю страховой полис или другие страховые сертификаты и указывает в страховых полисах или других страховых документах содержание достигнутых сторонами договоренностей. Страхователь и страховщик, могут, по взаимному согласию, заключать договоры о страховании в форме письменного соглашения». При этом страховой взнос, указанный в договоре страхования, уплачивается страхователем после его заключения, а страховщик принимает на себя ответственность в указанное в договоре время [Там же].
Японский рынок страхования в сфере заключения договора страхования с 01.04.1996 г. регулируется новым Законом о бизнес-страховании 1996 г., а также Законом о продаже финансовых продуктов 2000 г., Законом 2001 г. о договоре, защищающий права потребителя, а также целым рядом специальных нормативных правовых актов [18]. Составление договоров страхования регулируется Законом о страховой деятельности. Доступна мера защиты страхователя в виде процедуры, позволяющей изменить условия страхового полиса по добровольному соглашению между страховой компанией и держателем полиса в случаях, когда такой страховой компании будет сложно продолжать страховой бизнес. Также предусмотрены процедуры, позволяющие Японской корпорации по защите страхователей жизни оказывать финансовую помощь в переводе договоров страхования или обеспечивать гарантию договоров страхования для страховой компании в случае банкротства такой страховой компании [19].
Страховая отрасль в Южной Корее строго регулируется Законом о страховом бизнесе, Законом о защите потребителей финансовых услуг, а также подзаконными актами (Правоприменительный акт IBA, Правоприменительные правила IBA, Положения о надзоре за страховым бизнесом и т.д.) [20].
Основным законодательством, регулирующим деятельность по страхованию в Сингапуре, является Закон о страховании, а также законодательные акты, регулирующие отдельные виды страхования (морское страхование, страхование автотранспортных средств и т.д.). В Сингапуре на основе Закона о применении английского права действуют положения английских статутов (Закон о гарантиях 1867 г., Закон 1930 г. о третьих лицах) [21].
Страховой бизнес в Индии строго регулируется и в основном регулируется Законом о страховании 1938 г., Законом о регулировании и развитии страхования 1999 г., Законом о контрактах 1872 г. Регулирующим органом страхового сектора является Управление по регулированию и развитию страхования Индии, который был создан не только с целью регулирования развития страхования в Индии, но и для защиты страхователей [22].
В Турции все, что касается деятельности, организации, управления, принципов работы страховых компаний, страховых процедур, а также прекращения деятельности страховых компаний и надзора над ними, регулируется Законом о страховании №5684. Нормы частного права, касающиеся договора страхования, регулируются статьями с 1401 по 1520 шестой книги Торгового кодекса Турции №6102. Турецкий законодатель включил в данные акты положения, защищающие интересы страхователей. При этом в страховом законодательстве Турции закреплен
фундаментальный принцип «толкования в пользу держателя полиса» действует в договорах страхования. Кроме того, в этой стране действует Положением об информации в договорах страхования, согласно которому страховщик обязан информировать страхователя до заключения договоров страхования с целью защиты последнего [23].
ОАЭ имеют два отдельных, но взаимосвязанных и взаимозависимых страховых рынка: «оншорный» рынок и «оффшорный рынок». В настоящее время страховой рынок ОАЭ регулируется Законом о страховании №3 от 2018 г. Что касается оформления договоров страхования в ОАЭ, то они включают формулировки лондонского рынка. Полисы, выданные в ОАЭ, готовятся на арабском языке, хотя законодатель ОАЭ не запрещает их переводить на любой другой язык. Если имеет место разница в интерпретации между двумя языками, то арабская версия имеет преимущественную силу. Если же страховой термин характеризуется неопределенностью, то согласно Гражданскому кодексу ОАЭ он истолковывается судом в пользу должника. Кроме того, в ОАЭ нет схемы защиты полисов, которая защищает страхователей в случае отказа страховщика [24].
Заключение (Conclusions) Резюмируя изложенное выше, можно сделать вывод о том, что во многих зарубежных странах законодатель предусматривает оформление заключения договора страхования помимо кодифицированного акта нормами специальных законов. В основном порядок заключения договор страхования не отличается от положений российского страхового законодательства. В то же время в Германии имеют место свои особенности заключения договоров страхования на «предыдущее время» и пропорционального страхования. Следует отметить, что большинство законодателей в странах романо-германской, англо-саксонской и мусульманской правовых систем предусматривают правовые меры по защите страхователя на случай неплатежеспособности страховщика. Эти меры выражаются в исполнении обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат за счет специально созданных фондов, куда входят страховые компании. Думаем, что с целью оптимизации страхования такой положительный опыт можно позаимствовать.
Благодарности (Acknowledgements) Автор выражает благодарность своему научному руководителю доктору юридических наук Ирине Александровне Михайловой и своей семье за поддержку в ходе осуществления исследовательской работы. Библиогра фия:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027 /f97fa76d258f4b035ab80b1 e8926c01fa436807d/ (дата обращения: 28.10.2021).
2. Авакян А.М. Договор страхования в России и Германии // Гуманитарные, социально-экономические и общественные науки. 2021. №3. С. 117-119.
3. Закон «О договоре страхования Германии» от 01.01.2008 г. (Versicherung^ertragsgesetz, URL: htlps:/Mwwsozialgeselzbuch-sgb.de//vg/1.h1mil (дата обращения: 28.10.2021).
4. URL: https://www.legal500.com/guides/chapter/germany-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
5. Хайс Хельмут. Правило пропорциональности в новом немецком Законе о договоре страхования (2008) (пер. С англ. М. В. Кратенко) // Журнал зарубежного законодательства и сравнительного правоведения. - 2019. - №4. - С. 92-101.
6. URL: https://www.legal500.com/guides/chapter/france-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
7. Терновая О.А. Договор страхования имущества по законодательству Франции // Журнал российского права. - 2008. - №6 (138). - С. 87-93.
8. Митяй Е.Д., Каменева З.В. Финансовые услуги в европейском и международном праве // Мониторинг правоприменения. 2015. №1 (14). - С. 25-31.
9. Присяжнюк Н.А. Частное право Испании: общая характеристика источников // Российский внешнеэкономический вестник. - 2005. №3. - С. 68-76.
10. Испания: страхование и перестрахование. URL: https://www.legal500. com/guides/chapter/spain-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
11. Дания: страхование и перестрахование. URL: https://www.legal500.com /guides/chapter/denmark-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
12. Австрия: страхование и перестрахование. URL: https://www.legal500.com /guides/chapter/austria-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
13. США: страхование и перестрахование. URL: https://www.legal500. com/guides/chapter/united-states-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
14. Андреева Л.А., Чупина Э.В. Правовое регулирование страхования за рубежом (сравнительный анализ) // Вопросы современной юриспруденции. 2014. №37. С. 40-45.
15. Гущин П.Н. Предложение по совершенствованию Российского законодательства, регулирующего договор добровольного страхования автотранспортных средств, с учетом сравнительного анализа с нормами страхового права Франции и Англии // Экономика. Налоги. Право. - 2011. - №4. - С. 152-157.
16. Великобритания: страхование и перестрахование. URL: https:// www.legal500.com/guideschapter/umted-kingdom-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
17. Законы КНР, законодательство и право Китая. URL: http://law. uglc.ru/insure.htm/2 (дата обращения: 28.10.2021).
18. Чернова Г.В. Страхование: экономика, организация, управление: Учебник; В 2 т. / СПбГУ, экон. факультет; Под ред. Г.В. Черновой. - М.: ЗАО «Издательство «Экономика». - (Учебники экономического факультета СПбГУ.), 2010. - 671 с. URL: https://finance-credit.news/strahovoe-delo-finansi/strahovoy-ryinok-yaponii-231-obzor-strahovogo-20023.html (дата обращения: 28.10.2021).
19. Япония: страхование и перестрахование. URL: https://www.legal500. com/guides/chapter/japan-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
20. Южная Корея: страхование и перестрахование. URL: https://www.legal500.com /guides/chapter/south-korea-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
21. Сингапур: страхование и перестрахование. URL: https://www.legal500.com /guides/chapter/singapore-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
22. Индия: страхование и перестрахование. URL: https://www.legal500. com/guides/chapter/india-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
23. Турция: страхование и перестрахование. URL: https://www.legal500. com/guides/chapter/turkey-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021).
24. ОАЭ: страхование и перестрахование. URL: https://www.legal500.com /guides/chapter/uae-insurance-reinsurance/ (дата обращения: 28.10.2021). References (transliterated):
1. Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii (chast' vtoraya) ot 26.01.1996 №14-FZ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027 /f97fa76d258f4b035ab80b1e8926c01fa436807d/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
2. Avakyan A.M. Dogovor strahovaniya v Rossii i Germanii // Gumanitarnye, social'no-ekonomicheskie i obshchestvennye nauki. 2021. №3. S. 117-119.
3. Zakon «O dogovore strahovaniya Germanii» ot 01.01.2008 g. (Versicherungs/ertragsgesetz, URL: https://www.sozialgesetzbuch-sgb.de/wg/1 .html (data obrashcheniya: 28.10.2021).
4. URL: https://www.legal500.com/guides/chapter/germany-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
5. Hajs Hel'mut. Pravilo proporcional'nosti v novom nemeckom Zakone o dogovore strahovaniya (2008) (per. S angl. M. V. Kratenko) // ZHurnal zarubezhnogo za-konodatel'stva i sravnitel'nogo pravovedeniya. - 2019. - №4. - S. 92-101.
6. URL: https://www.legal500.com/guides/chapter/france-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
7. Ternovaya O.A. Dogovor strahovaniya imushchestva po zakonodatel'stvu Francii // ZHurnal rossijskogo prava. - 2008. - №6 (138). - S. 87-93.
8. Mityaj E.D., Kameneva Z.V. Finansovye uslugi v evropejskom i mezhdunarodnom prave // Monitoring pravoprimeneniya. - 2015. - №1 (14). - S. 25-31.
9. Prisyazhnyuk N.A. CHastnoe pravo Ispanii: obshchaya harakteristika istochnikov // Rossijskij vneshneekonomicheskij vestnik. - 2005. - №3. - S. 68-76.
10. Ispaniya: strahovanie i perestrahovanie. URL: https://www.legal500. com/guides/chapter/spain-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
11. Daniya: strahovanie i perestrahovanie. URL: https://www.legal500.com /guides/chapter/denmark-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
12. Avstriya: strahovanie i perestrahovanie. URL: https://www.legal500.com /guides/chapter/austria-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
13. SSHA: strahovanie i perestrahovanie. URL: https://www.legal500. com/guides/chapter/united-states-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
14. Andreeva L.A., CHupina E.V. Pravovoe regulirovanie strahovaniya za rubezhom (sravnitel'nyj analiz) // Voprosy sovremennoj yurisprudencii. 2014. №37. S. 40-45.
15. Gushchin P.N. Predlozhenie po sovershenstvovaniyu Rossijskogo zakonodatel'stva, reguliruyushchego dogovor dobrovol'nogo strahovaniya avto-transportnyh sredstv, s uchetom sravnitel'nogo analiza s normami strahovogo prava Francii i Anglii // Ekonomika. Nalogi. Pravo. - 2011. - №4. - S. 152-157.
16. Velikobritaniya: strahovanie i perestrahovanie. URL: https:// www.legal500.com/guides/chapter/united-kingdom-insurance-reinsurance/ (data ob-rashcheniya: 28.10.2021).
17. Zakony KNR, zakonodatel'stvo i pravo Kitaya. URL: http://law. uglc.ru/insure.htm/2 (data obrashcheniya: 28.10.2021).
18. CHerncva G.V. Strahovanie: ekonomika, organizaciya, upravlenie: Uchebnik; V 2 t / SPbGU, ekon. fakul'tet; Pod red. G.V. CHerncvoj. M.: ZAO «Izdatel'stvo «Ekonomika». (Uchebniki ekonomicheskogo fakul'teta SPbGU.), 2010. 671 s. URL: https://finance-credit.news/strahovoe-delo-finansi/strahovoy-ryinok-yaponii-231-obzor-strahovogo-20023.html (data obrashcheniya: 28.10.2021).
19. YAponiya: strahovanie i perestrahovanie. URL: https://www.legal500. com/guides/chapter/japan-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
20. YUzhnaya Koreya: strahovanie i perestrahovanie. URL: https://www.legal500.com /guides/chapter/south-korea-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
21. Singapur: strahovanie i perestrahovanie. URL: https://www.legal500.com /guides/chapter/singapore-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
22. Indiya: strahovanie i perestrahovanie. URL: https://www.legal500. com/guides/chapter/india-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
23. Turciya: strahovanie i perestrahovanie. URL: https://www.legal500. com/guides/chapter/turkey-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
24. OAE: strahovanie i perestrahovanie. URL: https://www.legal500.com /guides/chapter/uae-insurance-reinsurance/ (data obrashcheniya: 28.10.2021).
