CC BY
19Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
DOI 10.47643/1815-1337_2021_12_28
ПРИМЕНЕНИЕ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В СТРАХОВАНИИ ПО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Application of digital technologies in insurance under the legislation of the Russian Federation
ТЕЛИБЕКОВА Ирина Мендигереевна,
кандидат юридических наук, докторант
ФГОБУ ВО «Российская государственная академии интеллектуальной собственности». 117279, Россия, г. Москва, ул. Миклухо-Маклая, 55А. E-mail: [email protected];
Telibekova Irina Mendigereevna,
candidate of Legal Sciences, doctoral student FSOBUVO "Russian State Academy of Intellectual Property". 55A Miklukho-Maklaya str., Moscow, 117279, Russia. E-mail: [email protected]
Краткая аннотация. В статье рассматривается применение цифровых технологий в страховании по законодательству Российской Федерации. Автором изучены точки зрения ученых, как юристов, так и экономистов по вопросам цифровизации страхования. Представлены доводы по поводу необходимости совершенствовования правового регулирования применения цифровых технологий в страховании.
Abstract. The article discusses the use of digital technologies in insurance under the legislation of the Russian Federation. The author has studied the points of view of Russian scientists and researchers on the digitalization of insurance. The arguments of both lawyers and economists about the need to improve the legal regulation of the use of digital technologies in insurance are considered.
Ключевые слова: страхование, цифровые технологии, цифровые платформы, страховщик, страхователь, законодательство. Keywords: insurance, digital technologies, digital platforms, insurer, policyholder, legislation.
Дата направления статьи в редакцию: 16.12.2021
Дата публикации статьи: 30.12.2021
Введение (Introduction) Как известно, страхование применяли издавна с одной целью: защитить свои имущественные интересы от потерь. Сейчас в мире широко применяются цифровые технологии, в том числе в страховании. Российским законодателем предприняты шаги по нормативному регулированию применения цифровых технологий. Однако правовое регулирование цифровизации страхования еще не получило должного развития. К тому же российские страховщики отличаются консервативным подходом к установлению договорных отношений со страхователями, и в силу этого применение страховщиками цифровых технологий не столь широкое.
Литературный обзор (Literature Review) Среди юристов, посвятивших свои труды исследованиям общим проблемам правового регулирования искусственного интеллекта, внедрения цифровых технологий, особенностям смарт-контракта, электронных сделок можно назвать М .Абламейко, С. Абламейко, А.Я. Ахмедова, Е.Ю. Баракину, С.Б. Гладкову, Е.С. Гринь., О.С. Гринь, Д.Е. Дробова, Н.М. Лупашко, А.Д. Макарова, О.А. Макарову, Е.С. Муравьеву, Ю.Б. Носкову, Р.Ш. Рахматулину, В.С. Савину, Е.А. Свиридову, Э.Л. Сидоренко, Е.С. Смирнову, А.В. Соловьева и др. [1-10]. Непосредственно вопросы применения цифровых технологий в сфере страхования в своих трудах поднимают такие ученые и исследователи, как: М.С. Абибуллаев, А.Л. Белоусов, Л.Г. Ефимова, И.В. Курьянова, В.С. Лавелина, И.Е. Михеева, Д.А. Турицын, О.В. Чесалина, Д.В. Чуб, А.А. Шустров и др. [11-16].
Проблемы применения цифровых технологий, в том числе некоторые вопросы их применения в страховании освещены российскими учеными и практиками в сфере экономики, такими как: Д.О. Аджиев, Д.П. Бикоева, Д.В. Брызгалов, Ю.М. Ильиных, О. Любарская, З.Х. Моламусов, А.А. Правикова, Н. Сидоров, М. Федотов, А.А. Цыганов, А.Б. Цыганов, А. Шкреба, Н.В. Щербакова, А. Янин и др. [17-26].
Материалы и методы (Materials and methods) Методологической основой данного исследования послужил метод диалектического материализма. В основу изучения правового регулирования применения цифровых технологий в страховании положены общенаучные методы анализа, синтеза, обобщения, а также правовой метод исследования. В качестве информационной базы использованы труды ученых и нормативные правовые акты Российской Федерации.
Результаты (Results) На основе обобщения точек зрения ученых юристов и экономистов, а также по итогам рассмотрения правовых аспектов применения цифровых технологий в страховании автором сформулирован вывод о том, что в Российской Федерации (далее - РФ) применение цифровых технологий в сфере страхования, несмотря на разработку российским законодателем целого ряда нормативных правовых актов, развито не в полной мере.
Обсуждение (Discussions) Цифровые технологии еще в конце прошлого столетия стали применяться наиболее широко в Соединенных Штатах Америки (далее - США), а также в странах Европейского Союза (далее - ЕС). Следует отметить, что сегодня в InsurTech преуспевают страны юго-восточной Азии.
В РФ страхование регулируется главой 48 части вторая Гражданского кодекса РФ от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (далее - ГК РФ) и нормами Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. №4015-1 [27-28]. Если рассматривать вопрос о применении цифровых технологий в России, то здесь складывается картина «цифровой незрелости», поскольку цифровизация только начала набирать обороты.
Как указывает Д.П. Бикоева в РФ по сравнению с промышленно развитыми странами цифровизация страхования в РФ отстает, тогда, как интернет-страхование за рубежом применяется более 30 лет. [17, с. 96]. Этой же позиции придерживаются Н.В. Щербакова и Ю.М. Ильиных, которые подчеркивают, что интернет страхование применяется ограниченно, в основном в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности [26, с. 84]. Есть также исследователи-экономисты, которые, рассматривая применение добровольного имущественного страхования «от всех рисков», предлагают вместо него заключить договор обязательного страхования от чрезвычайных ситуаций и договор добровольного страхования от конкретных рисков (поименованных). [21, С. 265]. При этом они связывают это с тем, что «предлагаемая на рынке страховая услуга по своей цене и качеству существенно расходится с социальными потребностями клиентов» [Там же].
Ученые-юристы и исследователи Р.Ш. Рахматулина, В.С. Савина, Е.А. Свиридова считают, что применение цифровых технологий может быть реализовано в любой из сферы услуг, при продаже товаров, в том числе в страховании [9, с. 86].
И.В. Курьянова и М.С. Абибуллаев считают, что для успешного функционирования цифровых технологий «необходимо четко разработать нормативно-законодательные условия и определить ожидаемый «сетевой эффект» [13, с. 107]. А.Л. Белоусов и А.А. Шустров указывают, что применение цифровых технологий в страховании заставило бы «взглянуть на страховую отрасль совершенно иначе» [11, с. 198]. В то же время Д.А. Турицын отмечает, что правовое регулирование договора страхования пока еще находится на уровне, которое не дает возможности в полной мере воплотить идеи страхования в интернете в жизнь [15, с. 174]. Автор подчеркивает, что при разработке основ интернет-страхования необходимо обратить внимание, прежде всего, на нормы о заключении, изменении и расторжении договора страхования с применением цифровых технологий [Там же]. В.С. Лавелина полагает, что правовое регулирование применения искусственного интеллекта в страховании является серьезным вопросом, внимание к которому российским законодателем уделяется мало [14, с. 216].
По результатам опроса страховых компаний, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА» за последние несколько лет применение InsurTech страховщиками РФ на порядок выросло. [19]. Российскими страховщиками цифровые технологии используются в основном для создания сайтов, включения своих данных на интернет-платформы и сервисы с данными о страховых компаниях, видах осуществляемого ими страхования, возможностью калькуляции, представлением рейтинга страховщиков (Страховой портал, Страховой случай, РуСтраховка, Внерис-ковРу, СравниРу, СтраховкаведРу, Портал Фонда социального страхования). Такие агрегаторы, как AVTOSLIV.RU, Finuslugi.ru, Pampadu.ru, Sravni.ru, Inssmart.ru, El-polis.ru, Ntws.pro, Rosstrah.ru, Banki.ru, Agenters.ru и др. размещают на своих платформах по несколько страховых компаний. На этих платформах можно застраховаться онлайн от несчастного случая, короновируса, получать онлайн-уведомления и онлайн-чеки и т.д. [29]. В РФ с 2014 г. сняты ограничения на заключение договоров страхования в электронной форме, но применение цифровых технологий в страховании пока еще не развито [30]. Российским законодателем приняты нормативные правовые акты в сфере регулирования информационных технологий, цифровых прав, инвестиционных платформ, цифровых инноваций, цифровых финансовых активов [31-37].
Заключение (Conclusions) Резюмируя изложенное выше, можно сделать вывод о том, что применение цифровых технологий в страховании представляет собой новое веяние, и многие страховщики позитивно рассматривают его внедрение. В Российской Федерации правовое регулирование применения цифровых технологий недостаточно проработано, и в целом цифровизация страхования находится на начальном этапе своего развития.
Библиогра фия:
1. Абламейко М., Абламейко С. Правовое регулирование взаимодействия систем искусственного интеллекта и человека // Наука и инновации. 2020. №1 (203). С. 40-44. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-vzaimodeystviya-sistem-iskusstvennogo-intellekta-i-cheloveka (дата обращения: 10.12.2021).
2. Ахмедов А.Я. Правовая природа смарт-контракта // Вестник СГЮА. 2019. №5 (130). С. 103-106. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-priroda-smart-kontrakta (дата обращения: 10.12.2021).
3. Баракина Е.Ю. Регуляторные площадки в области правового регулирования применения искусственного интеллекта // Актуальные проблемы российского права. 2021. №6 (127). С. 77-87. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulyatornye-ploschadki-v-oblasti-pravovogo-regulirovaniya-primeneniya-iskusstvennogo-intellekta (дата обращения: 10.12.2021).
4. Гладкова С.Б., Дробов Д.Е., Смирнова Е.С. Трансформация законодательства в области заключения сделок в электронной форме // Закон и право. 2020. №12. С. 85-89. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transformatsii-zakonodatelstva-v-oblasti-zaklyucheniya-sdelok-v-elektronnoy-forme (дата обращения: 10.12.2021).
5. Гринь О.С., Гринь Е.С., Соловьев А.В. Правовая конструкция смарт-контракта: юридическая природа и сфера применения // Lex Russica. 2019. №8 (153). С. 51-62. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-konstruktsiya-smart-kontrakta-yuridicheskaya-priroda-i-sfera-primeneniya (дата обращения: 10.12.2021).
6. Макарова О.А., Макаров А.Д. Состояние и перспективы развития цифрового законодательства // Russian Journal of Economics and Law. 2021. №1. С. 5-14. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya-tsifrovogo-zakonodatels^a (дата обращения: 10.12.2021).
7. Муравьева Е.С. Смарт-контракты в Российской Федерации и зарубежный опыт. Сравнительно-правовой анализ // Вопросы российской юстиции. 2020. №9. С. 416-425. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/smart-kontrakty-v-rossiyskoy-federatsii-i-zarubezhnyy-opyt-sravnitelno-pravovoy-analiz (дата обращения: 10.12.2021).
8. Носкова Ю.Б., Лупашко Н.М. Экспериментальные правовые режимы в сфере цифровых инноваций как способ интеграции национальной экономики Российской Федерации в мировое экономическое пространство // European and Asian Law Review. 2020. №1. С. 43-50. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/eksperimentalnye-pravovye-rezhimy-v-sfere-tsifrovyh-innovats^ (дата обращения: 10.12.2021).
9. Рахматулина Р.Ш., Савина В.С., Свиридова Е.А. Правовое регулирование искусственного интеллекта и роботизации - новый этап развития экономики // Гуманитарные и юридические исследования. 2019. №4. С. 209-216. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-iskusstvennogo-intellekta-i-robotizatsii-novyy-etap-razvitiya-ekonomiki (дата обращения: 10.12.2021).
10. Сидоренко Э.Л. Адаптивные возможности российского права в условиях цифрового трансформации // Государственная служба. 2020. №2 (124). С. 56-63. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/adaptivnye-vozmozhnosti-rossiyskogo-prava-v-usloviyah-tsifrovoy-transformatsii (дата обращения: 10.12.2021).
11. Белоусов А.Л., Шустров А.А. Возможности применения технологии блокчейн в сфере страхования // Финансы и кредит. 2019. №1 (781). С. 196210. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vozmozhnosti-primeneniya-tehnologii-blokcheyn-v-sfere-strahovaniya (дата обращения: 10.12.2021).
12. Ефимова Л.Г., Михеева И.Е., Чуб Д.В. Сравнительный анализ доктринальных концепций правового регулирования смарт-контрактов в России и зарубежных странах // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2020. №4. С.78-105. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravmtelnyy-analiz-doktrinalnyh-kontseptsiy-pravovogo-regulirovaniya-smart-kontraktov-v-rossii-i-zarubezhnyh-stranah (дата обращения: 10.12.2021).
13. Курьянова И.В., Абибуллаев М.С. Возможности и перспективы применения блокчейн в страховании // Ученые записки Крымского федерального университета имени В. И. Вернадского. Экономика и управление. 2018. №3. С. 101-107. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vozmozhnosti-i-perspektivy-primeneniya-blokcheyn-v-strahovanii (дата обращения: 10.12.2021).
ПРАВО И ГОСУДАРСТВО: теория и практика. 2021. № 12(204)
14. Лавелина В.С. Перспективы правового регулирования использования технологий искусственного интеллекта в страховой деятельности в Российской Федерации и за рубежом // Образование и право. 2018. №6. С. 212-216. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-pravovogo-regulirovaniya-ispolzovaniya-tehnologii-iskusstvennogo-intellekta-v-strahovoy-deyatelnosti-v-rossiyskoy (дата обращения: 10.12.2021).
15. Турицын Д.А. Цифровизация договора страхования в российском гражданском праве // Право и практика. 2020. №4. С. 171-175. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-dogovora-strahovaniya-v-rossiyskom-grazhdanskom-prave (дата обращения: 10.12.2021).
16. Чесалина О.В. Вызовы цифровой экономики для систем социального страхования и права социального обеспечения // Пермский юридический альманах. 2019. №2. С. 578-586. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vyzovy-tsifrovoy-ekonomiki-dlya-sistem-sotsialnogo-strahovaniya-i-prava-sotsialnogo-obespecheniya (дата обращения: 10.12.2021).
17. Бикоева Д.П. Влияние цифровых технологий на развитие страховой деятельности // Инновации и инвестиции. - 2019. - №5. - С. 96-98. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovyh-tehnologiy-na-razvitie-strahovoy-deyatelnosti (дата обращения: 02.12.2021).
18. Брызгалов Д.В. Цифровизация конкуренции на страховом рынке // Экономика. Налоги. Право. 2018. №2. С. 121-128. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-konkurentsiina-strahovom-rynke (дата обращения: 10.12.2021).
19. Любарская О., Шкреба А., Янин А. Рейтинговое агентство «Эксперт РА». Электронное страхование: максимальный приоритет. 26.07.2021. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/ets_2020/).
20. Моламусов З.Х., Аджиев Д.О. Особенности развития «нишевых» экосистем финансового рынка // Вестник Академии знаний. - 2021. - №4(45). -С. 400-403. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-razvitiya-nishevyh-ekosistem-finansovogo-rynka.
21. Правикова А.А. Анализ основных проблем взаимодействия участников страхового дела по основным видам страхования // АНИ: экономика и управление. - 2019. - №1 (26). - С. 263-266. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-osnovnyh-problem-vzaimodeystviya-uchastnikov-strahovogo-dela-po-osnovnym-vidam-strahovaniya.
22. Сидоров Н. Экосистемы и маркетплейсы: перспективы для страхования // Банковское обозрение. 03.09.2021 г. URL: https://bosfera.ru/bo/ekosistemy-i-marketpleysy-perspektivy-dlya-strahovaniya.
23. Федотов М. Современные экосистемы и антимонопольное законодательство. URL: https://zakon.ru/blog/2020/10/21/sovremennye_ekosistemy_i_antimonopolnoe_zakonodatelstvo.
24. Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы // Экономика. Налоги. Право. 2018. №2. С. 111120. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-strahovogo-rynka-zadachi-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 10.12.2021).
25. Цыганов А.Б. (Сопредседатель Комитета по защите персональных данных). Цифровая трансформация как суррогат идеологии. Круглый стол от 20.03.2020 г. URL: http://katyusha.org/view?id=13922
26. Щербакова Н.В., Ильиных Ю.М. Страхование в эпоху цифровых и интернет-технологий // Экономика Профессия Бизнес. - 2019. - №1. - С. 83-86. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-v-epohu-tsifrovyh-i-internet-tehnologiy.
27. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/.
28. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. №4015-1. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/.
29. Рейтинг 10 лучших платформ и агрегаторов по продаже ОСАГО. 18.11.2021 г. URL: https://avtosliv.ru/news/?n=reyting-10-luchshih-platform-i-agregatorov-po-prodazhe-osago.
30. Федеральный закон «О внесении изменений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 4 июня 2014 г. №149-ФЗ. СПС «Гарант». URL: http://base.garant.ru/70670082.
31. Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от 27.07.2006 №149-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 61798/.
32. Федеральный закон «О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» от 18.03.2019 №34-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_320398/3d0cac60971a511280cbba229d9b6329c07731f7/#dst100012.
33. Федеральный закон «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 02.08.2019 №259-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 330652/.
34. Федеральный закон от 31.07.2020 №258-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358738/.
35. Федеральный закон «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 31.07.2020 №259-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358753/.
36. Федеральный закон «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 02.07.2021 №343-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_389117/3d0cac60971a511280cbba229d9b6329c07731f7/#dst100111.
37. Указание Банка России «О порядке инвестирования собственных средств (капитала) страховщика и перечне разрешенных для инвестирования активов» от 22 февраля 2017 г. №4298-У. URL: https://base.garant.ru/71675046/.
References (transliterated):
1. Ablamejko M., Ablamejko S. Pravovoe regulirovanie vzaimodejstviya sistem iskusstvennogo intellekta i cheloveka // Nauka i innovacii. 2020. №1 (203). S. 40-44. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-vzaimodeystviya-sistem-iskusstvennogo-intellekta-i-cheloveka (data obrashcheniya: 10.12.2021).
2. Ahmedov A.YA. Pravovaya priroda smart-kontrakta // Vestnik SGYUA. 2019. №5 (130). S. 103-106. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-priroda-smart-kontrakta (data obrashcheniya: 10.12.2021).
3. Barakina E.YU. Regulyatornye ploshchadki v oblasti pravovogo regulirovaniya primeneniya iskusstvennogo intellekta // Aktual'nye problemy rossijskogo prava. 2021. №6 (127). S. 77-87. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/regulyatornye-ploschadki-v-oblasti-pravovogo-regulirovaniya-primeneniya-iskusstvennogo-intellekta (data obrashcheniya: 10.12.2021).
4. Gladkova S.B., Drobov D.E., Smirnova E.S. Transformaciya zakonodatel'stva v oblasti zaklyucheniya sdelok v elektronnoj forme // Zakon i pravo. 2020. №12. S. 85-89. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/transformatsii-zakonodatelstva-v-oblasti-zaklyucheniya-sdelok-v-elektronnoy-forme (data obrashcheniya: 10.12.2021).
5. Grin' O.S., Grin' E.S., Solov'ev A.V. Pravovaya konstrukciya smart-kontrakta: yuridicheskaya priroda i sfera primeneniya // Lex Russica. 2019. №8 (153). S. 51-62. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovaya-konstruktsiya-smart-kontrakta-yuridicheskaya-priroda-i-sfera-primeneniya (data obrashcheniya: 10.12.2021).
6. Makarova O.A., Makarov A.D. Sostoyanie i perspektivy razvitiya cifrovogo zakonodatel'stva // Russian Journal of Economics and Law. 2021. №1. S. 5-14. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sostoyanie-i-perspektivy-razvitiya-tsifrovogo-zakonodatelstva (data obrashcheniya: 10.12.2021).
7. Murav'eva E.S. Smart-kontrakty v Rossijskoj Federacii i zarubezhnyj opyt. Sravnitel'no-pravovoj analiz // Voprosy rossijskoj yusticii. 2020. №9. S. 416-425. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/smart-kontrakty-v-rossiyskoy-federatsii-i-zarubezhnyy-opyt-sravnitelno-pravovoy-analiz (data obrashcheniya: 10.12.2021).
8. Noskova YU.B., Lupashko N.M. Eksperimental'nye pravovye rezhimy v sfere cifrovyh innovacij kak sposob integracii nacional'noj ekonomiki Rossijskoj Federacii v mirovoe ekonomicheskoe prostranstvo // European and Asian Law Review. 2020. №1. S. 43-50. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/eksperimentalnye-pravovye-rezhimy-v-sfere-tsifrovyh-innovatsiy-kak-sposob-integratsii-natsionalnoy-ekonomiki-rossiyskoy-federatsii (data obrashcheniya: 10.12.2021).
9. Rahmatulina R.SH., Savina V.S., Sviridova E.A. Pravovoe regulirovanie iskusstvennogo intellekta i robotizacii - novyj etap razvitiya eko-nomiki // Gumani-tarnye i yuridicheskie issledovaniya. 2019. №4. S. 209-216. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-iskusstvennogo-intellekta-i-robotizatsii-novyy-etap-razvitiya-ekonomiki (data obrashcheniya: 10.12.2021).
10. Sidorenko E.L. Adaptivnye vozmozhnosti rossijskogo prava v usloviyah cifrovogo transformacii // Gosudarstvennaya sluzhba. 2020. N°2 (124). S. 56-63. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/adaptivnye-vozmozhnosti-rossiyskogo-prava-v-usloviyah-tsifrovoy-transformatsii (data obrashcheniya: 10.12.2021).
11. Belousov A.L., SHustrov A.A. Vozmozhnosti primeneniya tekhnologii blokchejn v sfere strahovaniya // Finansy i kredit. 2019. №1 (781). S. 196-210. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vozmozhnosti-primeneniya-tehnologii-blokcheyn-v-sfere-strahovaniya (data obrashcheniya: 10.12.2021).
12. Efimova L.G., Miheeva I.E., CHub D.V. Sravnitel'nyj analiz doktrinal'nyh koncepcij pravovogo regulirovaniya smart-kontraktov v Rossii i zarubezhnyh stranah // Pravo. ZHurnal Vysshej shkoly ekonomiki. 2020. №4. S.78-105. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-doktrinalnyh-kontseptsiy-pravovogo-regulirovaniya-smart-kontraktov-v-rossii-i-zarubezhnyh-stranah (data obrashcheniya: 10.12.2021).
13. Kur'yanova I.V., Abibullaev M.S. Vozmozhnosti i perspektivy primeneniya blokchejn v strahovanii // Uchenye zapiski Krymskogo federal'nogo universiteta imeni V. I. Vernadskogo. Ekonomika i upravlenie. 2018. №3. S. 101-107. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vozmozhnosti-i-perspektivy-primeneniya-blokcheyn-v-strahovanii (data obrashcheniya: 10.12.2021).
14. Lavelina V.S. Perspektivy pravovogo regulirovaniya ispol'zovaniya tekhnologij iskusstvennogo intellekta v strahovoj deyatel'nosti v Ros-sijskoj Federacii i za rubezhom // Obrazovanie i pravo. 2018. №6. S. 212-216. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-pravovogo-regulirovaniya-ispolzovaniya-tehnologii-iskusstvennogo-intellekta-v-strahovoy-deyatelnosti-v-rossiyskoy (data obrashcheniya: 10.12.2021).
15. Turicyn D.A. Cifrovizaciya dogovora strahovaniya v rossijskom grazhdanskom prave // Pravo i praktika. 2020. №4. S. 171-175. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-dogovora-strahovaniya-v-rossiyskom-grazhdanskom-prave (data obrashcheniya: 10.12.2021).
16. CHesalina O.V. Vyzovy cifrovoj ekonomiki dlya sistem social'nogo strahovaniya i prava social'nogo obespecheniya // Permskij yuridicheskij al'manah. 2019. №2. S. 578-586. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vyzovy-tsifrovoy-ekonomiki-dlya-sistem-sotsialnogo-strahovaniya-i-prava-sotsialnogo-obespecheniya (data obrashcheni-ya: 10.12.2021).
17. Bikoeva D.P. Vliyanie cifrovyh tekhnologij na razvitie strahovoj deyatel'nosti // Innovacii i investicii. - 2019. - №5. - S. 96-98. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovyh-tehnologiy-na-razvitie-strahovoy-deyatelnosti (data obrashcheniya: 02.12.2021).
18. Bryzgalov D.V. Cifrovizaciya konkurencii na strahovom rynke // Ekonomika. Nalogi. Pravo. 2018. №2. S. 121-128. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-konkurentsiina-strahovom-rynke (data obrashcheniya: 10.12.2021).
19. Lyubarskaya O., SHkreba A., YAnin A. Rejtingovoe agentstvo «Ekspert RA». Elektronnoe strahovanie: maksimal'nyj prioritet. 26.07.2021. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/ets_2020/).
20. Molamusov Z.H., Adzhiev D.O. Osobennosti razvitiya «nishevyh» ekosistem finansovogo rynka // Vestnik Akademii znanij. - 2021. - №4(45). - S. 400403. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-razvitiya-nishevyh-ekosistem-finansovogo-rynka.
21. Pravikova A.A. Analiz osnovnyh problem vzaimodejstviya uchastnikov strahovogo dela po osnovnym vidam strahovaniya // ANI: ekonomika i upravlenie. -2019. - №1 (26). - S. 263-266. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-osnovnyh-problem-vzaimodeystviya-uchastnikov-strahovogo-dela-po-osnovnym-vidam-strahovaniya.
22. Sidorov N. Ekosistemy i marketplejsy: perspektivy dlya strahovaniya // Bankovskoe obozrenie. 03.09.2021 g. URL: https://bosfera.ru/bo/ekosistemy-i-marketpleysy-perspektivy-dlya-strahovaniya.
23. Fedotov M. Sovremennye ekosistemy i antimonopol'noe zakonodatel'stvo. URL: https://zakon.ru/blog/2020/10/21/sovremennye_ekosistemy_i_antimonopolnoe_zakonodatelstvo.
24. Cyganov A.A., Bryzgalov D.V. Cifrovizaciya strahovogo rynka: zadachi, problemy i perspektivy // Ekonomika. Nalogi. Pravo. 2018. №2. S. 111 -120. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-strahovogo-rynka-zadachi-problemy-i-perspektivy (data obrashcheniya: 10.12.2021).
25. Cyganov A.B. (Sopredsedatel' Komiteta po zashchite personal'nyh dannyh). Cifrovaya transformaciya kak surrogat ideologii. Kruglyj stol ot 20.03.2020 g. URL: http://katyusha.org/view?id=13922
26. SHCHerbakova N.V., Il'inyh YU.M. Strahovanie v epohu cifrovyh i internet-tekhnologij // Ekonomika Professiya Biznes. - 2019. - №1. - S. 83-86. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-v-epohu-tsifrovyh-i-internet-tehnologiy.
27. Grazhdanskij kodeks Rossijskoj Federacii (chast vtoraya) ot 26.01.1996 g. №14-FZ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/.
28. Zakon «Ob organizacii strahovogo dela v Rossijskoj Federacii» ot 27.11.1992 g. №4015-1. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/.
29. Rejting 10 luchshih platform i agregatorov po prodazhe OSAGO. 18.11.2021 g. URL: https://avtosliv.ru/news/?n=reyting-10-luchshih-platform-i-agregatorov-po-prodazhe-osago.
30. Federal'nyj zakon «O vnesenii izmenenij v zakon Rossijskoj Federacii «Ob organizacii strahovogo dela v Rossijskoj Federacii» i ot-del'nye zakonodatel'nye akty Rossijskoj Federacii» ot 4 iyunya 2014 g. №149-FZ. SPS «Garant». URL: http://base.garant.ru/70670082.
31. Federal'nyj zakon «Ob informacii, informacionnyh tekhnologiyah i o zashchite informacii» ot 27.07.2006 №149-FZ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_61798/.
32. Federal'nyj zakon «O vnesenii izmenenij v chasti pervuyu, vtoruyu i statyu 1124 chasti tretej Grazhdanskogo kodeksa Rossijskoj Federacii» ot 18.03.2019 №34-FZ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_320398/3d0cac60971a511280cbba229d9b6329c07731f7/#dst100012.
33. Federal'nyj zakon «O privlechenii investicij s ispol'zovaniem investicionnyh platform i o vnesenii izmenenij v otdel'nye zakonoda-tel'nye akty Rossijskoj Federacii» ot 02.08.2019 №259-FZ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_330652/.
34. Federal'nyj zakon ot 31.07.2020 №258-FZ (red. ot 02.07.2021) «Ob eksperimental'nyh pravovyh rezhimah v sfere cifrovyh innovacij v Rossijskoj Feder-acii». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358738/.
35. Federal'nyj zakon «O cifrovyh finansovyh aktivah, cifrovoj valyute i o vnesenii izmenenij v otdel'nye zakonodatel'nye akty Rossijskoj Federacii» ot 31.07.2020 №259-FZ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_358753/.
36. Federal'nyj zakon «O vnesenii izmenenij v Zakon Rossijskoj Federacii «Ob organizacii strahovogo dela v Rossijskoj Federacii» i ot-del'nye za-konodatel'nye akty Rossijskoj Federacii» ot 02.07.2021 №343-FZ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_389117/3d0cac60971a511280cbba229d9b6329c07731f7/#dst100111.
37. Ukazanie Banka Rossii «O poryadke investirovaniya sobstvennyh sredstv (kapitala) strahovshchika i perechne razreshennyh dlya investirovaniya aktivov» ot 22 fevralya 2017 g. №4298-U. URL: https://base.garant.ru/71675046/.
