CC BY
39_ПРАВО И ГОСУДАРСТВО: теория и практика. 2022. № 2(206)
DOI 10.47643/1815-1337_2022_2_108
ОПЫТ ПРИМЕНЕНИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В СТРАХОВАНИИ ЗА РУБЕЖОМ
Experience of using digital technologies in insurance abroad ТЕЛИБЕКОВА Ирина Мендигереевна,
кандидат юридических наук, докторант ФГОБУВО «Российская государственная академии интеллектуальной собственности». 117279, Россия, г. Москва, ул. Миклухо-Маклая, 55А. E-mail: irina67.kz@.mail.ru;
Telibekova Irina Mendigereevna,
candidate of Legal Sciences, doctoral student FSOBUVO "Russian State Academy of Intellectual Property". 55A Miklukho-Maklaya str., Moscow, 117279, Russia. E-mail: irina67.kz@mail.ru
Краткая аннотация. В статье рассматривается применение странами зарубежья цифровых технологий в страховании. Автором изучены некоторые правовые акты, регулирующие страхование в зарубежных странах. В ходе исследования осуществлен краткий экскурс по правовому регулированию применения цифровых технологий в сфере страхования за рубежом. Рассмотрены точки зрения зарубежных ученых и исследователей по вопросам цифровизации страхования.
Abstract: The article discusses the use of digital technologies in insurance by foreign countries. The author has studied some legal acts regulating insurance in foreign countries. In the course of the study, a brief excursion on the legal regulation of the use of digital technologies in the field of insurance abroad was carried out. The points of view of foreign scientists and researchers on the digitalization of insurance are considered.
Ключевые слова: страхование, договор страхования, цифровые технологии, цифровые платформы, страховщик, страхователь.
Keywords: insurance, insurance contract, digital technologies, digital platforms, insurer, policyholder.
Дата направления статьи в редакцию: 20.12.2021
Дата публикации: 28.02.2022
Введение (Introduction) Сегодня, когда весь мир переходит на цифровые технологии, нельзя оставить без внимания вопросы цифро-визации страхования. Применение цифровых технологий зародилось впервые в Соединенных Штатах Америки (далее - США) еще в 70-х годах ХХ века. Впоследствии оно распространилось и в странах Европы. Если ранее страховщики работали со своими клиентами - страхователями offline, то сейчас все больше страховщиков заключают договора страхования online и реализуют страховые продукты на основе использования цифровых технологий, применяя в своей деятельности мобильные приложения, веб-сайты, личные кабинеты и т.д. В настоящее время среди применяющих цифровые технологии компаний лидерами являются страховщики США и Великобритании.
Литературный обзор (Literature Review) Зарубежный опыт применения цифровых технологий в страховании исследован такими учеными-юристами, как М.С. Абибуллаев, А.Л. Белоусов, Л.Г. Ефимова, И.В. Курьянова, В.С. Лавелина, И.Е. Михеева, Д.А. Турицын, О.В. Чесалина, Д.В. Чуб, А.А. Шустров и др.[1-6] Среди зарубежных исследователей и ученых, чьи труды посвящены изучению внедрения цифровых технологий в страховании, можно отметить таких как: Avis C., Brettel, T., Byrne M., Catlin T., Cheung C., Choudary S.P., Darnell D., Donovan M., Flynn Y., Fothergill C., Hosseinza-deh Z., Lim Z., Lorenz J.-T., Mueller F., Nandan D., Naujoks H., Parker J.G., Popovic D., Saik М., Schwedel A., Shah J., Sharma Sh., Singh H., Ushto A., Van Alstein M.V. и др.[7-12] Известны и труды ученых, практиков в сфере экономики, таких как: Д.О. Аджиев, Д.П. Бикоева, Д.В. Брызгалов, Ю.М. Ильиных, О. Любарская, З.Х. Моламусов, А.А. Правикова, Н. Сидоров, М. Федотов, А.А. Цыганов, А.Б. Цыганов, А. Шкреба, Н.В. Щербакова, А. Янин и др.[13-22]
Материалы и методы (Materials and methods) В ходе исследования был применен метод диалектического материализма. Необходимость исследования опыта применение цифровых технологий в страховании и законодательства зарубежных странах, а также некоторых международных актов, регулирующих данную сферу, обусловила применение общенаучных методов анализа, синтеза, обобщения, а также специальных методов исследования: историко-правового и сравнительно-правового. В качестве информационной базы автор опирался на работы ученых, нормативные правовые акты зарубежных стран, а также акты Европейского Союза (далее - ЕС).
Результаты (Results) По итогам рассмотрения исторических, правовых, теоретических аспектов зарубежного опыта применения цифровых технологий в страховании автором сформулирован вывод о том, что правовое регулирование в США характеризуется своими особенности в силу различий правового регулирования страхования и применения в данной сфере цифровых технологий, а в странах Европейского Союза, несмотря на наличие национальных законодательств ее членов, правовое регулирование применения цифровых технологий в страховании унифицировано Директивами ЕС.
Обсуждение (Discussions) Еще в конце прошлого столетия в странах запада встал вопрос о применении цифровых технологий в различных сферах экономики и об их правовом регулировании. Одними из пионеров цифровизации договоров страхования являются США. И сейчас в США в стартапы в сфере «Технологий Страхования» или Insurance Technologies (далее - InsurTech) инвестируются большие средства. Однако регулирование страхования как такового, как и применение цифровых технологий в страховании осложняется наличием самостоятельных законодательных баз в сфере страхования в каждом из штатов Америки. Несмотря на то, что между штатами в сфере правового регулирования страхования имеют место различия, контроль над регистрацией страховых организаций, лицензированием и другими вопросами находится в ведении федерального надзорного органа. Конечно, американский законодатель предпринимает меры по гармонизации законодательств штатов. В США есть единообразные законы (Uniform Act), суть которых сводится к и преодолению различий в законодательных базах американских штатов. Кроме того, был принят Торговый кодекс, действие которого распространяется на все федеральные штаты.
В странах Европейского Союза (далее - ЕС) страхование и цифровизация в этой сфере регулируются национальными законодательствами стран ЕС, а также Директивами и Регламентами ЕС. Начало сотрудничества стран ЕС в области страховой деятельности было положено в 1948 г. созданием Организации Экономического Сотрудничества и Развития, суть деятельности которой заключается в принципе свободной рыночной экономики [23]. 25.03.1957 г. было принято Римское соглашение о создании Европейского экономического сообщества, которое было
Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
положено в основу формирования права стран ЕС [24]. В последующем были созданы Международная ассоциация страхового надзора и Всемирная Торговая Организация [25-26]. Для стран ЕС характерна договоренность по вопросам страхования, обмена информации и защите персональных данных. ЕС выработал Директивы в сфере страхования «первого», «второго» и «третьего поколения», которые были приняты поэтапно. К ним относятся Директивы по координации законодательных, регламентационных и административных положений, касающихся доступа к деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни, и ее осуществления, а также по прямому страхованию жизни, о положениях, направленных на упрощение фактического осуществления свободы оказания услуг и о внесении в них изменений [27-32].
Применение информационных технологий в странах ЕС регулируется Директивой Европейского Парламента и Совета ЕС 2002/58/ЕС от 12.07.2002 г. в отношении обработки персональных данных и защиты конфиденциальности в секторе электронных средств связи (ePrivacy Directive 2002/58/EU, 2002), Директивой по сетевой и информационной безопасности (NIS Directive, 2016), Регламентом ЕС о персональных данных (ePrivacy Regulation, 2018) [33-35]. Причем благодаря этим Директивам странам ЕС удалось гармонизировать национальные законодательства, выработать единую классификацию страхования, терминологию, которая используется в этой сфере. Также были согласованы единые требования к созданию страховых организаций, к выдаче и отзыву лицензий, единые принципы оценки финансового состояния страховщика и т.д. Следует отметить, что, если раньше из стран Европы в цифровизации страхования преуспевали США и Великобритания, то на сегодня в InsurTech преуспевают и страны юго-восточной Азии.
Представители научной общественности и ученые-практики из дальнего зарубежья активно участвуют в дискуссиях о возможностях, преимуществах, рисках и кибербезопасности в сфере применения цифровизации страхования. Ряд зарубежных исследователей подчеркивают роль симбиотических связей на основе партнерских отношений и создания плодотворных альянсов между множествами компаний для достижения каждой ценностей. При этом авторы полагают, что поскольку InsurTech «направлены на содействие цепочки создания стоимости страхования» страховщики должны «рассматривать потенциальные партнерские отношения с InsurTech как позитивные» [7-10].
Еще в 2016 г. ведущий специалист в области платформенных бизнесов М.В. Ван Алстайн совместно с Д.Г. Паркером и С.П. Чоудари в совместном исследовании указывали, что «платформа» представляет собой особую взаимовыгодную бизнес-модель, позволяющую присутствовать на ней нескольким производителям услуг и товаров, а также потребителям. Эти авторы являются основными разработчиками концепции бизнес-моделей платформ и навигацию в них [11]. Исследователи Кембриджского университета подчеркивают, что внедрение цифровых технологий происходит не одночасье и основано на сотрудничестве множества заинтересованных сторон [12]. Авторы отмечают, что сегодня существующий страховой бизнес и применяемые операционные модели не оптимизированы для выгод страхователей, и, что в правовом плане применение цифровых технологий требует от правительств и уполномоченных органов четкости регулирования [12].
Заключение (Conclusions) Таким образом, можно сделать вывод о том, что, несмотря на развитие и внедрение цифровых технологий во многих сферах экономики стран зарубежья, в том числе в страховании, в США и ЕС его правовое регулирование существенно отличается. В США правовое регулирование страхования различается в зависимости от штата, а применение информационных технологий в страховании характеризуется своими особенностями. В странах ЕС правовое регулирование применения цифровых технологий в страховании, несмотря на наличие национальных законодательств, унифицировано и гармонизировано на основе ряда Директив и Регламентов. Библиогра фия:
1. Белоусов А.Л., Шустров А.А. Возможности применения технологии блокчейн в сфере страхования // Финансы и кредит. 2019. №1 (781). С. 196-210. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vozmozhnosti-primeneniya-tehnologii-blokcheyn-v-sfere-strahovaniya (дата обращения: 10.12.2021).
2. Ефимова Л.Г., Михеева И.Е., Чуб Д.В. Сравнительный анализ доктринальных концепций правового регулирования смарт-контрактов в России и зарубежных странах // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2020. №4. С.78-105. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-doktrinalnyh-kontseptsiy-pravovogo-regulirovaniya-smart-kontraktov-v-rossii-i-zarubezhnyh-stranah (дата обращения: 10.12.2021).
3. Курьянова И.В., Абибуллаев М.С. Возможности и перспективы применения блокчейн в страховании // Ученые записки Крымского федерального университета имени В. И. Вернадского. Экономика и управление. 2018. №3. С. 101-107. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vozmozhnosti-i-perspektivy-primeneniya-blokcheyn-v-strahovanii (дата обращения: 10.12.2021).
4. Лавелина В.С. Перспективы правового регулирования использования технологий искусственного интеллекта в страховой деятельности в Российской Федерации и за рубежом // Образование и право. 2018. №6. С. 212-216. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-pravovogo-regulirovaniya-ispolzovaniya-tehnologii-iskusstvennogo-intellekta-v-strahovoy-deyatelnosti-v-rossiyskoy (дата обращения: 10.12.2021).
5. Турицын Д.А. Цифровизация договора страхования в российском гражданском праве // Право и практика. 2020. №4. С. 171 -175. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-dogovora-strahovaniya-v-rossiyskom-grazhdanskom-prave (дата обращения: 10.12.2021).
6. Чесалина О.В. Вызовы цифровой экономики для систем социального страхования и права социального обеспечения // Пермский юридический альманах. 2019. N°2. С. 578-586. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vvzcvy-tsifrcvoy-ekonomiki-dlya-sistem-sotsialnogo-strahcvaniya-i-prava-sctsialnogo-obespecheniya (дата обращения: 10.12.2021).
7. Naujoks, H., Darnell, D., Schwedel, A., Singh, H. & Brettel, T. (2018, October 10).Customers Know What They Want. Are Insurers Listening? Bain & Company. URL: https://www.bain.com/ru/insights/customers-know-what-they-want-are-insurers-listening.
8. Naujoks, H., Mueller, F., Darnell, D. & Singh, H. (2017, September). Ecosystems: How Insurers Can Reinvent Customer Relationships // Bain & Company. URL: https://www.bain.com/ru/insights/ecosystems-how-insurers-can-reinvent-customer-relationships.
9. Saik, М. Mobile Application Guide for the Insurance Industry. 2020, May 28. URL: https://www.futuremind.com/blog/mobile-application-guide-insurance-industry.
10. Catlin T., Lorenz J.-T., Nandan D., Sharma Sh. & Ushto A. Insurance beyond digital: The rise of ecosystems and platforms // McKinsey&Company. 10.01.2018. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/insurance-beyond-digital-the-rise-of-ecosystems-and-platforms.
11. Van Alstein M.V., Parker J.G. & Choudary S.P. Platform Revolution: How Networked Markets Are Transforming the Economy—and How to Make Them Work for You (W.W. Norton & Company, March 2016). URL: https://sternspeakers.com/speakers/marshall-van-alstyne/#books-research.
12. Popovic D., Avis C., Byrne M., Cheung C., Donovan M., Flynn Y., Fothergill C., Hosseinzadeh Z., Lim Z. & Shah J. Understanding blockchain for insurance use cases // British Actuarial Journal. (2020), Cambridge University Press. Vol. 25, e13, pp. 1-23 doi:10.1017/S1357321720000148. URL: https://^vw.cambridge.org/core/se^ices/aop-cambridge-core/content/view/3F0FBE7A633CE3EAC2CEA0DD98A63286/S1357321720000148a.pdf/understanding_blockchain_for_insurance_use_cases.pdf.
13. Бикоева Д.П. Влияние цифровых технологий на развитие страховой деятельности // Инновации и инвестиции. - 2019. - №5. - С. 96-98. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovyh-tehnologiy-na-razvitie-strahovoy-deyatelnosti (дата обращения: 02.12.2021).
14. Брызгалов Д.В. Цифровизация конкуренции на страховом рынке // Экономика. Налоги. Право. 2018. №2. С. 121-128. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-konkurentsiina-strahovom-rynke (дата обращения: 10.12.2021).
15. Любарская О., Шкреба А., Янин А. Рейтинговое агентство «Эксперт РА». Электронное страхование: максимальный приоритет. 26.07.2021. URL: https://raexpert.ru/researches/insurance/ets_2020/).
16. Моламусов З.Х., Аджиев Д.О. Особенности развития «нишевых» экосистем финансового рынка // Вестник Академии знаний. - 2021. - №4(45). - С. 400-403. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-razvitiya-nishevyh-ekosistem-finansovogo-rynka.
17. Правикова А.А. Анализ основных проблем взаимодействия участников страхового дела по основным видам страхования // АНИ: экономика и управление. - 2019. -№1 (26). - С. 263-266. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-osnovnyh-problem-vzaimodeystviya-uchastnikov-strahovogo-dela-po-osnovnym-vidam-strahovaniya.
ПРАВО И ГОСУДАРСТВО: теория и практика. 2022. № 2(206)
18. Сидоров Н. Экосистемы и маркетплейсы: перспективы для страхования // Банковское обозрение. 03.09.2021 г. URL: https://bosfera.ru/bo/ekosistemy-i-marketpleysy-perspektivy-dlya-strahovaniya.
19. Федотов М. Современные экосистемы и антимонопольное законодательство. URL: https://zakon.ru/blog/2020/10/21/sovremennye_ekosistemy_i_antimonopolnoe_zakonodatelstvo.
20. Цыганов А.А., Брызгалов Д.В. Цифровизация страхового рынка: задачи, проблемы и перспективы // Экономика. Налоги. Право. 2018. №2. С. 111-120. URL: https://cyberleninka.rU/article/n/tsifrovizatsiya-strahovogo-rynka-zadachi-problemy-i-perspektivy (дата обращения: 10.12.2021).
21. Цыганов А.Б. (Сопредседатель Комитета по защите персональных данных). Цифровая трансформация как суррогат идеологии. Круглый стол от 20.03.2020 г. URL: http://katyusha.org/view?id=13922
22. Щербакова Н.В., Ильиных Ю.М. Страхование в эпоху цифровых и интернет-технологий // Экономика Профессия Бизнес. - 2019. - №1. - С. 83-86. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-v-epohu-tsifrovyh-i-internet-tehnologiy.
23. Organisation for European Economic Co-operation. URL: https://www.oecd.org/general/organisationforeuropeaneconomicco-operation.htm.
24. Treaty establishment the European Economic Community (Rome Agreement). 25.03.1957. URL: https://www.europarl.europa.eu/about-parliament/en/in-the-past/the-parliament-and-the-treaties/treaty-of-rome.
25. International Association of Insurance Supervisors (IAIS). URL: https://www.fsb.org/work-of-the-fsb/about-the-compendium-of-standards/wssb/.
26. World Trade Organization. 1995. URL: https://www.wto.org/english/thewto_e/history_e/history_e.htm.
27. Директива «О координации законодательных, регламентационных и административных положений, касающихся доступа к деятельности по прямому страхованию, иному, чем страхование жизни, и ее осуществления (73/239/ЕЕС)» от 24.07.73 г. URL: https://normativ.kontur.ru/document?moduleId=1&documentId=27671.
28. Директива «О координации законодательных, нормативных и административных актов в отношении организации и осуществления деятельности по прямому страхованию жизни (79/267/ЕЕС)» от 05.03.1979 г. URL: http://www.znay.ru/law/eec/eec79-267.shtml#.
29. Директива «О координации законодательных, нормативных и административных актов в отношении прямого страхования, иного, чем страхование жизни, о положениях, направленных на упрощение фактического осуществления свободы оказания услуг (88/357/ЕЕС)» от 22.06.1988 г. URL: http://www.znay.ru/law/eec/eec88-357.shtml.
30. Директивы «О координации законодательных, нормативных и административных актов в отношении организации и осуществления деятельности по прямому страхованию жизни (90/619/ЕЕС)» от 08.11.1990 г. URL: https://base.garant.ru/2568233/.
31. Директивы по координации законодательных, регламентирующих и административных положений, касающихся прямого страхования иного, чем страхование жизни (92/49/ЕЕС)» от 18.06.1992 г URL: http://docs2.cntd.ru/document/9015841.
32. Директивы «О координации законодательных, нормативных и административных актов в отношении прямого страхования жизни и об изменении Директив 79/267/EEC и 90/619/EEC (92/96/ЕЕС)» от 10.11.1992 г. URL: http://www.znay.ru/law/eec/eec92-96.shtml.
33. Директивой Европейского Парламента и Совета ЕС 2002/58/ЕС от 12.07.2002 г. в отношении обработки персональных данных и защиты конфиденциальности в секторе электронных средств связи (ePrivacy Directive 2002/58/EU, 2002). URL: https://base.garant.ru/2570354/.
34. Директивой по сетевой и информационной безопасности (NIS Directive, 2016). URL: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2016/1148/oj.
35. Регламент ЕС о персональных данных (ePrivacy Regulation, 2018). URL: https://edps.europa.eu/data-protection/our-work/subjects/regulation-20181725_en References (transliterated):
1. Belousov A.L., SHustrov A.A. Vozmozhnosti primeneniya tekhnologii blokchejn v sfere strahovaniya // Finansy i kredit. 2019. №1 (781). S. 196-210. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vozmozhnosti-primeneniya-tehnologii-blokcheyn-v-sfere-strahovaniya (data obrashcheniya: 10.12.2021).
2. Efimova L.G., Miheeva I.E., CHub D.V. Sravnitel'nyj analiz doktrinal'nyh koncepcij pravovogo regulirovaniya smart-kontraktov v Rossii i zarubezhnyh stranah // Pravo. ZHurnal Vysshej shkoly ekonomiki. 2020. №4. S.78-105. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-doktrinalnyh-kontseptsiy-pravovogo-regulirovaniya-smart-kontraktov-v-rossii-i-zarubezhnyh-stranah (data obrashcheniya: 10.12.2021).
3. Kur'yanova I.V., Abibullaev M.S. Vozmozhnosti i perspektivy primeneniya blokchejn v strahovanii // Uchenye zapiski Krymskogo federal'nogo universiteta imeni V.I. Vernadskogo. Ekonomika i upravlenie. 2018. №3. S.101-107. URL: https://cyberleninka.ru/a^cle/n/vozmozhnosti-i-perspektivy-primeneniya-blokcheyn-v-strahcvanii (data obrashcheniya: 10.12.2021).
4. Lavelina V.S. Perspektivy pravovogo regulirovaniya ispol'zovaniya tekhnologij iskusstvennogo intellekta v strahovoj deyatel'nosti v Ros-sijskoj Federacii i za rubezhom // Obrazovanie i pravo. 2018. №6. S. 212-216. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/perspektivy-pravovogo-regulirovaniya-ispolzovaniya-tehnologii-iskusstvennogo-intellekta-v-strahovoy-deyatelnosti-v-rossiyskoy (data obrashcheniya: 10.12.2021).
5. Turicyn D.A. Cifrovizaciya dogovora strahovaniya v rossijskom grazhdanskom prave // Pravo i praktika. 2020. №4. S. 171 -175. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-dogovora-strahovaniya-v-rossiyskom-grazhdanskom-prave (data obrashcheniya: 10.12.2021).
6. CHesalina O.V. Vyzovy cifrovoj ekonomiki dlya sistem social'nogo strahovaniya i prava social'nogo obespecheniya // Permskij yuridicheskij al'manah. 2019. №2. S. 578586. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vyzovy-tsifrovoy-ekonomiki-dlya-sistem-sotsialnogo-strahovaniya-i-prava-sotsialnogo-obespecheniya (data obrashcheniya: 10.12.2021).
7. Naujoks, H., Darnell, D., Schwedel, A., Singh, H. & Brettel, T. (2018, October 10).Customers Know What They Want. Are Insurers Listening? Bain & Company. URL: https://www.bain.com/ru/insights/customers-know-what-they-want-are-insurers-listening.
8. Naujoks, H., Mueller, F., Darnell, D. & Singh, H. (2017, September). Ecosystems: How Insurers Can Reinvent Customer Relationships // Bain & Company. URL: https://www.bain.com/ru/insights/ecosystems-how-insurers-can-reinvent-customer-relationships.
9. Saik, M. Mobile Application Guide for the Insurance Industry. 2020, May 28. URL: https://www.futuremind.com/blog/mobile-application-guide-insurance-industry.
10. Catlin T., Lorenz J.-T., Nandan D., Sharma Sh. & Ushto A. Insurance beyond digital: The rise of ecosystems and platforms // McKinsey&Company. 10.01.2018. URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/insurance-beyond-digital-the-rise-of-ecosystems-and-platforms.
11. Van Alstein M.V., Parker J.G. & Choudary S.P. Platform Revolution: How Networked Markets Are Transforming the Economy—and How to Make Them Work for You (W.W. Norton & Company, March 2016). URL: https://sternspeakers.com/speakers/marshall-van-alstyne/#books-research.
12. Popovic D., Avis C., Byrne M., Cheung C., Donovan M., Flynn Y., Fothergill C., Hosseinzadeh Z., Lim Z. & Shah J. Understanding blockchain for insurance use cases // British Actuarial Journal . (2020), Cambridge University Press. Vol. 25, e13, pp. 1-23 doi:10.1017/S1357321720000148. URL: https://www.cambndge.org/core/semces/aop-cambridge-core/content/view/3F0FBE7A633CE3EAC2CEA0DD98A63286/S1357321720000148a.pdf/understanding_blockchain_for_insurance_use_cases.pdf.
13. Bikoeva D.P. Vliyanie cifrovyh tekhnologij na razvitie strahovoj deyatel'nosti // Innovacii i investicii. - 2019. - №5. - S. 96-98. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovyh-tehnologiy-na-razvitie-strahovoy-deyatelnosti (data obrashcheniya: 02.12.2021).
14. Bryzgalov D.V. Cifrovizaciya konkurencii na strahovom rynke // Ekonomika. Nalogi. Pravo. 2018. №2. S. 121-128. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-konkurentsiina-strahovom-rynke (data obrashcheniya: 10.12.2021).
15. Lyubarskaya O., SHkreba A, YAnin A. Rejtingcvoe agentstvo «Ekspert RA». Elektronnoe straho/anie: maksimal'nyj prioritet 26.07.2021. URL: https://raexper^ru/researches/insurance/et5_2020/).
16. Molamusov Z.H., Adzhiev D.O. Osobennosti razvitiya «nishevyh» ekosistem finansovogo rynka // Vestnik Akademii znanij. - 2021. - №4(45). - S. 400-403. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-razvitiya-nishevyh-ekosistem-finansovogo-rynka.
17. Pravikova A.A. Analiz osnovnyh problem vzaimodejstviya uchastnikov strahovogo dela po osnovnym vidam strahovaniya // ANI: ekonomika i upravlenie. - 2019. - №1 (26). - S. 263-266. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-osnovnyh-problem-vzaimodeystviya-uchastnikov-strahovogo-dela-po-osnovnym-vidam-strahovaniya.
18. Sidorov N. Ekosistemy i marketplejsy: perspektivy dlya strahovaniya // Bankovskoe obozrenie. 03.09.2021 g. uRL: https://bosfera.ru/bo/ekosistemy-i-marketpleysy-perspektivy-dlya-strahovaniya.
19. Fedotov M. Sovremennye ekosistemy i antimonopol'noe zakonodatel'stvo. URL: https://zakon.ru/blog/2020/10/21/sovremennye_ekosistemy_i_antimonopolnoe_zakonodatelstvo.
20. Cyganov A.A., Bryzgalov D.V. Cifrovizaciya strahovogo rynka: zadachi, problemy i perspektivy // Ekonomika. Nalogi. Pravo. 2018. №2. S. 111-120. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-strahovogo-rynka-zadachi-problemy-i-perspektivy (data obrashcheniya: 10.12.2021).
21. Cyganov A.B. (Sopredsedatel' Komiteta po zashchite personal'nyh dannyh). Cifro/aya transformaciya kak surrogat ideologii. Kruglyj stol ot 20.03.2020 g. URL: htip://katyusha.orgA/iew?id=13922
22. SHCHerbakova N.V., Il'inyh YU.M. Strahovanie v epohu cifrovyh i internet-tekhnologij // Ekonomika Professiya Biznes. - 2019. - №1. - S. 83-86. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strahovanie-v-epohu-tsifrovyh-i-internet-tehnologiy.
23. Organisation for European Economic Co-operation. URL: https://www.oecd.org/general/organisationforeuropeaneconomicco-operation.htm.
24. Treaty establishment the European Economic Community (Rome Agreement). 25.03.1957. URL: https://www.europarl.europa.eu/about-parliament/en/in-the-past/the-parliament-and-the-treaties/treaty-of-rome.
25. International Association of Insurance Supervisors (IAIS). URL: https://www.fsb.org/work-of-the-fsb/about-the-compendium-of-standards/wssb/.
26. World Trade Organization. 1995. URL: https://www.wto.org/english/thewto_e/history_e/history_e.htm.
27. Direktiva «O koordinacii zakonodatel'nyh, reglamentacionnyh i administrativnyh polozhenij, kasayushchihsya dostupa k deyatel'nosti po prya-momu strahovaniyu, ino-mu, chem strahovanie zhizni, i ee osushchestvleniya (73/239/EES)» ot 24.07.73 g. URL: https://normativ.kontur.ru/document7moduleId=1&documentId=27671.
28. Direktiva «O koordinacii zakonodatel'nyh, normativnyh i administrativnyh aktov v otnoshenii organizacii i osushchestvleniya deyatel'nosti po pryamomu strahovaniyu zhizni (79/267/EES)» ot 05.03.1979 g. URL: http://www.znay.ru/law/eec/eec79-267.shtml#.
29. Direktiva «O koordinacii zakonodatel'nyh, normativnyh i administrativnyh aktov v otnoshenii pryamogo strahovaniya, inogo, chem strahovanie zhizni, o polozheniyah, napravlennyh na uproshchenie fakticheskogo osushchestvleniya svobody okazaniya uslug (88/357/EES)» ot 22.06.1988 g. URL: http://www.znay.ru/law/eec/eec88-357.shtml.
30. Direktivy «O koordinacii zakonodatel'nyh, normativnyh i administrativnyh aktov v otnoshenii organizacii i osushchestvleniya d eyatel'nosti po pryamomu strahovaniyu zhizni (90/619/EES)» ot 08.11.1990 g. URL: https://base.garant.ru/2568233/.
31. Direktivy po koordinacii zakonodatel'nyh, reglamentiruyushchih i administrativnyh polozhenij, kasayushchihsya pryamogo strahovaniya inogo, chem strahovanie zhizni (92/49/EES)» ot 18.06.1992 g URL: http://docs2.cntd.ru/document/9015841.
32. Direktivy «O koordinacii zakonodatel'nyh, normativnyh i administrativnyh aktov v otnoshenii pryamogo strahovaniya zhizni i ob izmenenii Direktiv 79/267/EEC i 90/619/EEC (92/96/EES)» ot 10.11.1992 g. URL: http://www.znay.ru/law/eec/eec92-96.shtml.
33. Direktivoj Evropejskogo Parlamenta i Soveta ES 2002/58/ES ot 12.07.2002 g. v otnoshenii obrabotki personal'nyh dannyh i zashchity konfi-dencial'nosti v sektore el-ektronnyh sredstv svyazi (ePrivacy Directive 2002/58/EU, 2002). URL: https://base.garant.ru/2570354/.
34. Direktivoj po setevoj i informacionnoj bezopasnosti (NIS Directive, 2016). URL: https://eur-lex.europa.eu/eli/dir/2016/1148/oj.
35. Reglament ES o personal'nyh dannyh (ePrivacy Regulation, 2018). URL: https://edps.europa.eu/data-protection/our-work/subjects/regulation-20181725_en
