CC BY
83
Правовое регулирование расчетных отношений с элементами эквайринга и конвертирования и их соотношение с законодательством о защите прав потребителей
Legal regulation of accounting relations with the elements of acquiring and converting and their correlation with the consumer protection legislation
Сарыгин Александр Борисович
Студент 4 курса
Санкт-Петербургский Государственный Университет, направление «Юриспруденция»
Российская Федерация, город Санкт- Петербург
sarugin 1. 1 @gmail. com
Sarygin Alexander Borisovich
Fourth year student Saint Petersburg State University, Law field of study Russian Federation, Saint - Petersburg
Аннотация.
В данной статье рассматривается часто встречающаяся на практике ситуация, когда потребитель покупает через интернет- магазин товар или услугу, цена которых выражена в иностранной валюте, при потребитель покупает товар или услугу, используя национальную валюту. Через несколько дней потребителю приходит счёт в большем количестве, чем предполагал покупатель, исходя из курса валют на момент совершения покупки. Банк при этом ссылается на сложную схему отношений, в которой имеется ещё и банк- эквайрер (банк, обслуживающий интернет- магазин), потребитель же ссылается на нормы Закона о защите прав потребителей. В статье проанализирована вся цепочка данных отношений, судебная практика, сформулирована позиция автора.
Annotation.
This article discusses a situation, which is commonly encountered in practice, when a consumer, while using national currency, purchases a product or a service via online store, whose prices are expressed in a foreign currency. After a few days, the consumer receives an invoice in a larger amount than the he expected, based on the exchange rate at the time of the purchase. While the Bank refers to a complex scheme of relations, in which there is also an acquiring Bank (a Bank that serves an online store), while the consumer refers to the provisions of the consumer protection legislation. The article analyzes the entire chain of these relations, judicial practice, as well as the author's position.
Ключевые слова: эквайринг, конвертирование, потребитель, банк.
Key words: acquiring, converting, consumer, bank.
На практике часто возникает ситуация, когда лицо приобретает товар, цена которого выражена в иностранной валюте, через интернет- магазин в национальной валюте, используя электронную платежную систему. Через несколько дней покупатель обнаруживает, что с его счета банком были списаны средства в национальной валюте в большем количестве, чем предполагал покупатель, исходя из курса валют на момент совершения покупки. Банк объясняет такую ситуацию тем, что списание суммы операции происходит только после подтверждения платежа от банка, обслуживающего продавца (банк- эквайрер), и только в этот момент происходит конвертирование валют, и увеличение стоимости товара в национальной валюте обусловлено изменением курса валют. Также банк указывает, что данные правила соответствуют правилам международной платежной системы, Положениям ЦБ РФ, Условиям обслуживания карты, к которым присоединился клиент. Как правило, в этом случае покупатель предъявляет банку претензию и подает жалобу в Роспотребнадзор, так как считает, что данные правила ущемляют его права как потребителя.
Актуальность данной проблемы обусловлена тем, что, не смотря на наличие судебной практики по этому вопросу, остается открытой дилемма соотношения норм, регулирующих платежные системы, с национальным законодательством о защите прав потребителей. Кроме того, данная проблема сопряжена с вопросами, касающихся договора присоединения, возможности потребителя влиять на условия такого договора.
В данной работе будет рассмотрено правовое регулирование расчетных отношений с элементами эквайринга и конвертирования, будет рассмотрено соотношение регулирования данных операций с законодательством о защите прав потребителей, проанализирована судебная практика по данной проблеме.
1. Правовое регулирование расчетных отношений с элементами эквайринга и конвертирования
Для начала рассмотрим основные этапы проведения таких расчетных отношений, зафиксированные В Федеральных Законах РФ, Положениях ЦБ РФ, Правилах международных платежных систем, Условиях обслуживания карт, разработанных банком.
Расчетные отношения начинаются с того, что клиент, используя реквизиты банковской карты, совершает покупку какого- либо товара или услуги. Стоит учитывать, что безналичный расчет, совершаемый с использованием банковской карты в валюте, отличной от валюты счета- это многоэтапная продолжительная по времени операция.
Прежде всего стоит сказать, что в данной операции участвуют два банка: банк- эквайрер и банк- эмитент. Первый обсуживает продавца товара или услуги, второй- покупателя.
Банк- эквайрер- это кредитная организация, реализующая расчетные отношения с использованием платежных карт; реализующая функцию посредника между при осуществлении расчетов между владельцами карт и их контрагентами.
Банк- эмитент можно рассматривать как организацию, осуществляющую эмиссию банковских карт. Данную деятельность можно определить как деятельность по открытию банковских счетов, расчетно-кассовому сопровождению клиентов при совершении операций с использованием выданных таким банком банковских карт.
Но для того, чтобы передача информации о проведенной транзакции состоялась, необходимо какое- либо подтверждение совершения транзакции, которое банк- эмитент передаст банку- эквайреру. Таким подтверждением является реестр платежей или электронный журнал по операциям с использованием платежных карт.
Реестр платежей или электронный журнал по операциям с использованием платежных карт (Далее-Реестр платежей) можно определить как документ или совокупность документов, которые содержат данные о транзакциях, совершаемых с использованием банковских карт, за какой-либо срок, составленных уполномоченным лицом, осуществляющим сбор, обработку информации по операциям с банковскими картами.
Финансовое требование по операции, проведенной клиентом, поступает в банк- эмитент от банка-эквайера спустя определенное количество времени.
На время поступления финансового требования по операции курс иностранной валюты к национальной меняется, в результате чего цена за товар в расчете на национальную валюту увеличивается. Учитывая данный фактор, банк- эмитент совершает процедуру конвертирования, так как оплата товара совершались в иностранной валюте.
Так как на данном этапе мы столкнулись с деятельностью банка- эмитента, то есть банка, обсуживающего клиента, потребителя, необходимо проанализировать нормы национального законодательства, регулирующие данные отношения.
Статья 845 Гражданского Кодекса РФ (Далее- ГК РФ) закрепляет за банком ключевые обязанности по договору банковского счета: банк принимает и зачисляет поступает на счет денежные средства, выполняет соответствующие распоряжения клиента о проведении банковских операций. При этом закрепляется правило, согласно которому банк не имеет права определять и контролировать движения денежных средств, устанавливать какие- либо ограничения по счету, не предусмотренные законом или договором с клиентом.
При этом из статьи 849 ГК РФ также следует, что банк выдает или перечисляет денежные средства не
позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами, изданными в соответствии с законом, договором банковского счета.
Как следует из пункта 1.9 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Далее- Положение ЦБ РФ) кредитные организации осуществляют расчеты, при которых используются банковские карты, и (или) выдают наличные денежные средства владельцам банковских карт, которые не являются клиентами указанных организаций.
Из пункта 2.9 Положения ЦБ РФ следует, что расчетные и иные документы, которые отражают операции, осуществляемые с помощью банковских карт, составляются на основании Реестра Платежей.
При этом Реестр Платежей направляется банку- эмитенту от банка-эквайрера через международную платежную систему.
То есть, можно прийти к выводу о том, что надлежащим и исключительным основанием для отражения транзакций, которые совершаются с использованием банковских карт, является именно Реестр Платежей. Таким образом, транзакция по перечислению средств в данном случае является оконченной только после предоставления таких документов от одного банка другому.
Но кроме норм национального законодательства данные отношения также регулируют нормативные акты, принятые банком, содержащие условия проведения операций с использованием банковских карт (Далее-Правила банка). Необходимо учитывать, что Правила банка являются актом, который перенимает базовое регулирование крупнейших платежных систем, например, Visa или Mastercard. Это обусловлено тем, что сами по себе банковские карты функционируют на основе данных платежных систем, поэтому отступление Правил банк от правил платежной системы во - многом невозможно технически. Поэтому для целей нашего исследования под Правилами банка мы будем понимать нормативный акт банка, который содержит в себе правила осуществления расчетов через международную платежную систему. В качестве примера такой системы мы будем рассматривать систему Visa.
Как правило, в Правилах банка содержится норма о том, что банк- эмитент при получении запроса на списание денежных средств удостоверяется в возможности владельца карты совершить данную покупку, далее банк блокирует сумму покупки и дает подтверждение данной операции. После этого банк уменьшает расходный лимит по карте на сумму покупки. При отсутствии поступления платежных документов по операции в течение определенного в Правилах банка срока с даты авторизации банк восстанавливает расходный лимит на сумму операции.
Из п. 2.4 Положения ЦБ РФ, следует, что физические лица, которые являются клиентами банка, при осуществлении ими транзакций с помощью банковских карт имеют право осуществлять такие транзакции в валюте, отличной от валюты счета в порядке и на условиях, указанных в договоре.
Из п. 1.8 Положения ЦБ РФ следует, что условия и порядок совершения транзакций с использованием банковских карт могут быть закреплены в договоре с клиентом.
Правила банка, которые являются неотъемлемой частью договора с клиентом, как правило, предусматривают, что при совершении транзакции в валюте, отличной от валюты счета, конвертирование производится по курсу банка, действующему на момент обработки транзакции банком.
Таким образом, процедура такого расчета включает в себя следующие операции:
1.Банк- эквайер отправляет банку-эмитенту требование об оплате на основании Реестра Платежей
2. Банк- эмитент при получении Реестра Платежей снимает со счета клиента блокировку на сумму, необходимую для совершения операции
3. Банк-эмитент такие суммы со счета и передает их банку- эквайеру для зачисления на счет продавца
4. Банк- эквайер списывает средства со счета банка- эмитента и зачисляет их на счет продавца товара. Схематично данные правоотношения можно выразить следующим образом:
Рисунок 1. Схема складывающихся правоотношений
1. Запрос на оплату товара.
2. Перенаправление запроса.
3. Авторизационный запрос.
4. Эмитент при получении запроса, удостоверившись в возможности клиента совершать операцию, блокирует соответствующую сумму и подтверждает авторизацию.
5. Эквайрер отправляет согласно реестру платежей требование по оплате.
6. Эмитент списывает денежные средства со счетов клиентов и перечисляет их через Международную платежную систему.
2. Соответствие данных норм законодательству о защите прав потребителей
В своих жалобах в Роспотребнадзор клиенты указывают, что условия о конвертации валют на момент юридического окончания расчета (момент предоставления подтверждения платежа от банка- эквайрера) позволяет банку в одностороннем порядке изменять сумму платежа, на которую клиент не рассчитывал в момент совершения платежа.
Согласно п. 2 ст. 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательств связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлен договором, лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
В данном случае встает проблема изменения цены купли- продажи без согласия клиента. Также надо учитывать то, что в данных правоотношениях покупатель имеет статус потребителя.
В соответствии с п. 3 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Далее- Закон), запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации».
Согласно пункту 1 статьи 16 недействительны условия гражданско- правового договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с законами или иными нормативно- правовыми актами в области защиты прав потребителей.
Можно сказать, что в рассматриваемой нами ситуации потребитель при совершении операции вправе полагаться на курс валют, установленный Центральным Банком РФ на день совершения операции. Изменение курса валют не может быть точно и достоверно спрогнозировано даже профессионалами в данной области, поэтому никаких иных гарантий и сведений, кроме «официального» курса валют, установленного национальным банком, потребитель не имеет. На этом основании потребитель лишается того, на что был праве рассчитывать при совершении операции.
Можно также сказать, что при заключении договора на обслуживание карты, у потребителя отсутствует возможность влиять на его содержание, так как заключение происходит путем присоединения к Правилам банка.
Как следует из статьи 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом
Нужно учитывать разъяснения Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П, согласно которым при заключении договоров путем присоединения граждане (Заемщики) как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.
Также в исках потребители часто ссылаются на то, что банки не доводили до них сведения о сроках перевода денежных средств с ее счета на другие счета за рубежом, также не было извещения о дате списания средств. Согласно статье 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В виду того, что банк является профессиональным участником в сфере кредитно- расчетных отношений, который может более точно прогнозировать курсы валют, является членом международных платежных систем Visa/Master Card, при вступлении в правоотношения с потребителем, может иметь место такое явление как информационная асимметрия, то есть дисбаланс информации о товаре или услуге в отношениях «би & си» в пользу первого.
3. Анализ судебной практики
В ходе анализа судебной практики по данной проблеме были выявлены следующие позиции судов:
1. Клиент считается ознакомленным с Условиями выпуска и использования международной банковской карты Visa/Master Card, которые являются неотъемлемой частью договора о выпуске карты, если имеется подпись лица в заявлении на выпуск международной банковской карты для физических лиц. Своей подписью потребитель подтвердил, что Условия ему вручены и понятны.
2. Списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала. При выполнении данных требований банк действует в порядке, предусмотренном Условиями выпуска и использования международной банковской карты Visa/Master Card, операция в этом случае совершена в соответствии с условиями договора и требованиями закона, ведомственных нормативных актов.
3. Вся необходимая информация о курсе валют, а также порядок и условия совершения операций по банковским картам в иностранной валюте и применяемый при указанных операциях курс валют были известны потребителю, в связи с чем последний, действуя разумно и осмотрительно, должен был при совершении операции уточнить порядок и условия совершения конверсионных операций по банковским картам.
4. Моментом проведения расчетов по счету является момент получения банком документов, подтверждающих проведение операции.
5. Банк не должен нести ответственность за несовпадение курса конверсии, действующего на момент предоставления финансовых документов, с курсом, действовавшим при совершении оплаты, поскольку такая разница обусловлена особенностями международных финансовых операций и не запрещена законом.
6. Не имеется нарушения прав потребителей в части информирования его о предоставляемых услугах, поскольку положения не содержат нормы, обязывающей оператора по переводу денежных средств использовать строго определенный способ информирования клиента о совершении операций с использованием электронных средств платежа.
Таким образом, судебная практика стоит на позиции об отсутствии нарушений прав потребителей при проведении расчетов с элементами эквайринга и конвертирования по действующим правилам, о правомерности действий банка в ситуации списания со счета покупателя средств в национальной валюте в большем размере, по новому курсу на момент получения документов, подтверждающих проведение операций.
Заключение
Действующее международно- правовое и национальное регулирование стоит на позиции о том, что безналичный расчет, совершаемый с использованием банковской карты в валюте, отличной от валюты счета- это многоэтапная продолжительная по времени операция. Системное толкование законодательства и анализ судебной практики позволяет сказать, что списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала. Исходя из данных положений, можно прийти к выводу о том, что риск изменения курса валют между моментом начала проведения операции и зачислением денежных средств на счёт продавца лежит на покупателе. Стоит отметить, что покупатель в рассматриваемых правоотношениях имеет статус потребителя, и отнесение на него рисков изменения курсов валют (не смотря на соответствие отнесения такого риска действующему регулированию) ставит вопрос о разумности именно такого распределения рисков, так как потребитель, как правило, не обладает информацией, позволяющей прогнозировать существенное изменение курса валют. С другой стороны, отнесение таких рисков на кредитные организации или продавца поставило бы вопрос о справедливости такого распределения, так как едва ли можно сказать, что данные субъекты должны нести материальные последствия за приобретение потребителем какого- либо товара.
Список используемой литературы:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. N 5. ст. 410.
2. Закон РФ N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ. 15.01.1996. N 3. ст. 140.
3. Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 14.01.2015) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» // «Вестник Банка России». 30.03.2005. N 17.
4. Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // Собрание законодательства РФ. 08.03.1999. N 10. ст. 1254.
5. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // СПС «Ко нсультантПлюс ».
6. Апелляционное определение Московского городского суда от 12 октября 2015 года по делу 33-37502 // СПС «КонсультантПлюс».
7. Апелляционное определение Санкт- Петербургского городского суда от 13 апреля 2016 года № 336975/2016 // СПС «КонсультантПлюс».
8. Апелляционное определение Московского городского суда от 16 июня 2016 года по делу № 33-23114 // СПС «КонсультантПлюс».
9. Апелляционном определении от 16 ноября 2016 года по делу 33-38420 // СПС «КонсультантПлюс».
10. Копытин В.Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2006. № 12. // СПС «КонсультантПлюс».
11. Банковское дело: учебник. под ред. д. э. н., проф. Г.Г. Коробовой. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Магистр, ИНФРА-М, 2012. // СПС «КонсультантПлюс».
12. Правила платежной системы Виза по осуществлению операций на территории РФ // Правила и тарифы международной системы Виза. URL:https ://www.visa.com.ru/visa-everywhere/about-visa/legislation.html (дата обращения: 21.11.2019).
