CC BY
327
административной ответственности лиц, совершивших административные правонарушения (ст. 14.56 КоАП РФ).
Возможность оперативно осуществлять блокировку мошеннических ресурсов позволит повысить эффективность борьбы за безопасность онлайн-среды в целом, прежде всего, в интересах конечных потребителей, позволяя минимизировать вероятность взаимодействия с нелегальными кредиторами.
Список литературы
1. Белоусов А.Л.Проблемные аспекты в регулировании деятельности микрофинансовых организаций // Сборник докладов седьмой Международной научно-практической конференции, 2015. С. 121-123.
2. Быковец М.В. Микрофинансирование: тенденции развития и объективные предпосылки его государственного регулирования // Теория и практика общественного развития (1), 2016. С. 419-423.
3. Горелова Л.В., Оболенская Ю.А. Анализ деятельности микрофинансовых организаций в РФ // Вестник Екатерининского института. 1 (29), 2015. С. 13-22.
4. Российский Микрофинансовый Центр,2015. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rmcenter.ru/about/news/detail.php?ID=4582/ (дата обращения: 26.04.2017).
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ СТРАНЫ Прушенов Н.С.
Прушенов Николай Станиславович - магистрант, кафедра конституционного, административного и муниципального права, Бурятский государственный университет, г. Улан-Удэ
Аннотация: сегодня в условиях кризисной экономики и достаточно жестких условиях кредитования малого предпринимательства нельзя недооценить роль микрофинансирования, представляющего собой один из инновационных инструментов развития кредитной системы РФ. Исходя из этого, требуется правовое регулирование на рынке микрофинансовых услуг. Ключевые слова: МФО, микрофинансирование, регулирование.
В Российской Федерации правовое регулирование микрофинансовой деятельности находится в сфере гражданского законодательства, включает в себя общие нормы, к которым относятся ГК РФ и специальные законы об организационно-правовых формах, в которых субъекты микрофинансовой деятельности могут образовываться, а также подзаконные нормативные правовые акты.
Все эти нормативные правовые акты образуют единую систему правил, регулирующих общественные отношения в сфере микрофинансовых услуг. Правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаций в России осуществляется только законодательством федерального уровня. Следовательно, законодательные и иные нормативные правовые акты субъектов Российской Федерации, муниципальных образований по вопросам микрофинансовой деятельности приниматься не могут.
Рынок микрофинансирования в России начал свой активный рост с 2010 года, после принятия Федерального закона № 151-Ф3 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон стал первым шагом к урегулированию стихийно растущего рынка микрофинансирования, призванного заполнить нишу по
возможностям кредитования для физических лиц и мелкого бизнеса, оказавшегося вне пределов интересов коммерческих банков [1].
Два ключевых закона, влияющие на развитие рынка МФО в РФ - это ФЗ № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и ФЗ № З53-Ф3 от 21.12.13 г. «О потребительском кредите (займе)».
В 2013 году регулирование деятельности МФО на территории РФ усилилось. Так, 21 декабря 2013 года Госдума приняла Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступил в силу с 1 июля 2014 года. Деятельность МФО подпадает под этот закон, так как он регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [2].
С 29 марта 2016 года в силу вступили поправки в Закон № 151 «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях».
Главным нововведением стало то, что микрофинансовые организации были законодательно разделены на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании. Во втором квартале 2016 года Банк России выделил отдельную категорию «бизнес-МФО», чтобы отличить их от МФО, специализирующихся на потребительском кредитовании.
Теперь по закону МФК должны будут обладать капиталом не менее 70 млн руб. Их устойчивость контролируется Центральным банком по шести экономическим показателям. Если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.
Рынок микрофинансирования разделился на 3 основных сегмента, различающихся как по целевой аудитории, так и по объемам, срокам и эффективным ставкам - это кредиты до зарплаты (PDL), потребительские займы для физических лиц (Installments) и микрозаймы для малого бизнеса (SME) [3].
За редким исключением все игроки рынка специализируются на каком-то определенном сегменте. Рассмотрим подробно каждый из этих сегментов
Для микрофинансовых и микрокредитных компаний установлены разные лимиты на кредитование граждан. Первые могут выдавать микрозаймы на сумму до 1 млн руб., вторые — лишь на сумму до 500 тыс. руб.
Следует обратить внимание и на уникальное ограничение, согласно которому общая сумма долга по краткосрочным займам, учитывающая проценты и другие платежи, входящие в расчет полной стоимости кредита, не может превышать основной долг в четыре раза. Другими словами, если человек взял на короткий срок заем в 4 тыс. руб., то и через полгода, и через год, и через два сумма его процентного долга не должна превысить 16 тыс. руб.
Благодаря данным поправкам, микрофинансовым организациям иметь большое число недобросовестных заемщиков стало просто невыгодно. Мы считаем правильным стремиться к уровню, при котором предельная задолженность заемщика по краткосрочным займам ни в какой момент времени не сможет превысить двукратный размер тела займа. Причем прозрачным и цивилизованным компаниям такие ограничения только на пользу — они и сами страдают от репутационных рисков, создаваемых плохими бизнес-моделями, где основной заработок формируется за счет просрочки.
Существует также законодательные ограничения выдачи микрозаймов по интернету. В отсутствие специального регулирования возникал риск неправильной идентификации личности заемщика. Это создавало большую почву для мошенничества. Поправки к закону решили эту проблему: ими вводится в действие единственно разрешенный механизм онлайн-кредитования, в котором право на выдачу таких займов получат только крупные и прозрачные микрофинансовые компании с капиталом более 70 млн руб., к которым нет претензий у регулятора. При
62
этом проводить удаленную идентификацию они могут только через банки - партнеры. Таким образом, потребитель получил дополнительную защиту при совершении мелких покупок в интернете за счет микрокредитов [4].
Поскольку жертвами недобросовестных МФО могут стать не только заемщики, но и частные инвесторы, правила вложений в МФО также были реформированы законодателем. Теперь привлекать средства граждан могут только микрофинансовые компании. Микрокредитные организации могут инвестировать только средства своих учредителей.
При этом прежние требования по привлечению средств для МФО не изменились. Гражданин, не являющийся учредителем МФО, может инвестировать в организацию не менее 1,5 млн руб. по договору займа. Эти инвестиции не застрахованы государством. В случае если компания будет исключена из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами — физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротится, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке [5].
Впрочем, у добросовестных МФО есть особенности, про которые нужно помнить. На инвестиции в МФО не распространяются госгарантии. Поэтому больший по сравнению с банковским процентом, означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов.
В условиях ужесточения регулирования отрасли новые МФО (микрофинансовые организации) зачастую даже имеют преимущества перед уже существующими игроками, так как могут организовать бизнес-процессы с нуля и предложить клиентам продукты, соответствующие требованиям рынка, в то время как существующим игрокам необходимы усилия по перестройке и адаптации продуктов, переобучению сотрудников, что приводит к снижению прибыльности портфеля и дополнительным инвестициям в операционные модели.
Поскольку рынок МФО в России все еще находится в стадии развития, игрокам рынка требуется постоянное совершенствование и уточнение предложений, скоринговых систем, операционных процессов.
Итак, законодательство нашей страны в области микрофинансирования достаточно гибкое и быстро отвечает на изменяющиеся реалии в экономической жизни страны, внесением поправок в нормативно-правовые акты, дабы защитить граждан от недобросовестных компаний. Ведь нередко под видом микрофинансовых организаций принимают вклады незаконно действующие компании, которые затем просто исчезают с собранными деньгами.
К сожалению, на рынке еще присутствуют и так называемые черные кредиторы — мошенники, которые также выдают себя за МФО и предоставляют займы под огромные проценты. Просрочка такого займа у нелегальных кредиторов может обойтись заемщику очень дорого, поэтому государство серьезно контролирует организации в сфере микрофинансирования. Но и самим пользователям услуг таких компаний, прежде чем взять деньги в заем необходимо убедиться, входит ли такая компания в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Список литературы
1. Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности
и микрофинансовых организациях».
2. Федеральный закон № З53-Ф3 от 21.12.13 г. «О потребительском кредите (займе)».
3. Белоусов А.Л. Проблемные аспекты в регулировании деятельности микрофинансовых организаций // Сборник докладов седьмой Международной научно-практической конференции, 2015. С. 121-123.
4. Григоренко А.И. О правовом регулировании микрофинансовой деятельности // Научное сообщество студентов XXI столетия. Общественные науки: сб. ст. по мат. ХЫ междунар. студ. науч.-практ. конф. № 4 (40). Режим доступа: https://sibac.info/archive/social/4(40).pdf/ (дата обращения: 26.04.2017).
5. Моджина Н.В., Сулейманова Р.Б. МФО как часть финансово-кредитной системы страны // Финансы. Том № 1 (063), 2015. С. 41-43.
ЗНАЧЕНИЕ ПРАВОВОГО ЗАКРЕПЛЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО ЯЗЫКА Илюхина Д.В.
Илюхина Дарья Владимировна - магистрант, кафедра уголовного права, Юридический институт Владимирский государственный университет им. Александра Григорьевича и Николая Григорьевича Столетовых, г. Владимир
Аннотация: государственный язык выступает одним из основных инструментов построения государственности. Возможность установления государственных языков предусмотрена нормативно-правовыми актами того или иного государства. Не исключение и Россия, Конституцией предусмотрено положение о закреплении в качестве государственного русского языка.
Ключевые слова: государственный язык, государство, общество, власть, взаимодействие, информация, нации и народы.
Основное отличие России от большинства других государств проявляется в его многонациональном характере. В настоящее время Российскую Федерацию населяет около 125 наций и народностей, имеющих свою культуру, историю развития, быт, традиции и язык. В условиях богатства культурного наследия каждого народа значимым способом обеспечения единства политики государства на всей территории и соблюдения требований законодательства в официальных сферах становится закрепление государственного языка.
Установление государственного языка способствует развитию коммуникативной сферы и единого информационного пространства в стране. Более того право граждан получать информацию о политической и экономической ситуации в стране (необходимую в том числе и для реализации политических прав на участие в управлении делами государства) влечет требование обязательно использовать государственный язык [1]. Информация, которая важна для населения, должна быть представлена на государственном языке, обладать свойствами четкости, логичности и понятности для обычного человека, не обладающего специальными профессиональными или языковыми знаниями. Неясность, неоднозначность трактовки передаваемой на разных языках информации порождают непонимание смысла сообщения или его искажение.
Государственный язык обязателен к использованию не только в публичной властной сфере при взаимодействии органов власти друг с другом или населением, но и во всех сферах официального общения: защита прав граждан, получение информации о товарах, лекарственных средствах, дача согласия на обработку персональных данных и т.д. Это все те сферы, которые существуют в целях
