CC BY
28
1. для обязательств по передаче недвижимости - место нахождения недвижимости;
2. для обязательств по передаче вещей (товаров), предусматривающих перевозку, - место сдачи имущества перевозчику, а если такие обязательства возникли в сфере предпринимательской деятельности - известное кредитору место изготовления или хранения имущества (ибо затраты по последующей передаче имущества перевозчику должны согласовываться сторонами);
3. для денежных обязательств - место нахождения (или жительства) кредитора;
4. для всех других обязательств - место нахождения (или жительства) должника. При нарушении обязательства одной из сторон, вторая сторона имеет возможность
защиты своих прав. Наиболее распространённым способом является защита своих прав в суде. Необходимо отметить, что в отличие от межкредиторского соглашения, мировое соглашение, заключаемое в процедуре банкротства, имеет определенные особенности. Последствия нарушения межкредиторского соглашения регулируются общими положениями об обязательствах, в то время как последствия неисполнения мирового соглашения указаны в Законе РФ «О несостоятельности (банкротстве)». В случае неисполнения должником своих обязательств по мировому соглашению, кредиторы вправе обратиться в суд, рассматривавший дело о банкротстве, без расторжения данного соглашения. При этом необходимо учитывать, что в случае возбуждения производства по новому делу о банкротстве объем требований кредиторов, в отношении которых было заключено мировое соглашение, определяется условиями данного соглашения.
Как можно увидеть из вышесказанного, обязанности по исполнению возникают у обеих сторон, что не позволяет злоупотреблять своими правами одной из сторон и предусматривает возможность компенсации за нарушение прав. Кредитор в обязательстве обладает не только правами, но и некоторыми обязанностями по отношению к должнику. Данные обязанности позволяют должнику убедиться в том, что его права не будут нарушены.
Список литературы
1. Брагинский М.И. Гражданское право России. Общая часть: Курс лекций. М.: Юрид. лит., 1996. 304 с.
2. Иоффе О.С. Избранные труды. М.: Статут, 2009. 784 с.
3. Гражданское право. Учебник. Часть первая / под ред. Т.И. Илларионовой, Б.М. Бонгало, В.А. Плетнева. М.: Норма. Инфра-М, 1998. 464 с.
О ВОЗМОЖНОСТИ СОКРАЩЕНИЯ ЧИСЛА МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РЕЗУЛЬТАТЕ УЖЕСТОЧЕНИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В СФЕРЕ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ Прушенов Н.С.
Прушенов Николай Станиславович - магистрант, кафедра конституционного, административного и муниципального права, Бурятский государственный университет, г. Улан-Удэ
Аннотация: в России существует ряд социально-экономических проблем, которые негативно сказываются на финансовой устойчивости национальной экономики: низкий уровень благосостояния населения, безработица, высокая дифференциация доходов общества. В данной ситуации развитие малого бизнеса и крестьянских хозяйств в значительной степени зависит от прозрачности рынка микрофинансирования. Ключевые слова: Банк России, МФО, анализ.
В ходе реализации Банком России концепции пропорционального регулирования и риск-ориентированного подхода в надзоре регуляторная нагрузка участников микрофинансового рынка с незначительным уровнем риска, напротив, постепенно снижается. Поэтому сама постановка вопроса об уходе с рынка ряда компаний вследствие ужесточения регулирования является некорректной.
Существенное сокращение числа МФО в государственном реестре вовсе не является результатом ухода с рынка участников, неспособных выдержать регуляторную нагрузку или покинувших рынок в силу невозможности реализации бизнес-моделей, ориентированных на получение сверхприбыли и покрытие убытков от высокорискованной политики за счет сверхвысоких доходов по клиентам, исполняющим обязательства.
Банк России стремится к тому, чтобы на рынке микрофинансирования работали только добросовестные, законопослушные, жизнеспособные компании, выполняющие все требования регулятора, соблюдающие правила игры и ограничения, установленные в целях защиты законных интересов и прав потребителей. Регулятором в 2016 году осуществлялась планомерная очистка государственного реестра от нежизнеспособных и систематически нарушающих закон организаций (за год из реестра были исключены сведения более чем о 1700 МФО).
Однако при этом, несмотря на существенное снижение количества МФО, состоящих в реестре, общий портфель займов МФО за соответствующий период вырос более чем на 20%, а общее количество заемщиков МФО выросло более чем на 40% (по данным за 9 месяцев 2016 года). То есть из реестра исключались сведения об МФО, не оказывающих влияния на развитие рынка [4].
В настоящее время количество МФО остается значительным - 2484 (по данным реестра на 22.02.2017). Присутствие на рынке такого количества игроков сохраняет высокий уровень здоровой конкуренции, что, в конечном счете, при прочих равных, ведет к снижению стоимости микрозаймов.
На стоимость продуктов и услуг МФО - на размер процентной ставки по займу -влияют стоимость фондирования, уровень принимаемых на заемщика рисков, расходы займодавца (включая расходы на соблюдение требований законодательства), а также планируемая маржа.
Минимизация издержек на выполнение требований регулятора, включаемых в стоимость продукта, позволит МФО предлагать своим клиентам более дешевые займы [1].
На рынке микрофинансирования Банк России реализует концепцию пропорционального регулирования и риск-ориентированного подхода в надзоре за деятельностью его участников, устанавливая требования и ограничения для микрофинансовых институтов в зависимости от рисков, которые они могут создавать.
Регулирование микрофинансовой деятельности развивается в двух направлениях: с одной стороны, повышаются требования регулятора к финансовой устойчивости участников рынка с высоким уровнем риска, с другой стороны, для участников рынка с низким уровнем риска постепенно снижается регуляторная нагрузка.
На привлекательность рынка для новых игроков также оказывают влияние меры, предпринимаемые Банком России для борьбы с нелегальной деятельностью по предоставлению потребительских займов: выявление лиц, незаконно предоставляющих займы, взаимодействие с правоохранительными и другими уполномоченными органами по выведению с рынка нелегальных кредиторов, а также проактивные меры борьбы - законодательные инициативы по усилению ответственности за незаконную деятельность, по лишению нелегальных кредиторов судебной защиты в вопросах взыскания просроченной задолженности и пр.
Развитие добросовестной конкуренции (за счет появления новых игроков) и указанное снижение издержек на выполнение регуляторных требований для МКК с невысокими рисками, должны привести к снижению стоимости продуктов МФО для
59
конечных потребителей. Кроме того, хотелось бы отметить нововведение, которое, на первый взгляд, ведет к повышению издержек участников рынка, но, в конечном итоге, с нашей точки зрения, позволит по рынку в целом снизить уровень ставок [2].
Вступившее в силу с 1 января 2017 года ужесточение ограничения на размер начисляемых по краткосрочным потребительским займам процентов (трехкратным размером основного долга, а по просроченной задолженности - двукратным размером непогашенного долга), делает невозможной реализацию бизнес-моделей, ориентированных на покрытие убытков от невозврата некачественной задолженности за счет сверхвысоких доходов по заемщикам, своевременно и в полном объеме исполняющим свои обязательства.
Участники рынка будут вынуждены адаптировать свои бизнес-модели под новые требования, снизят риски по портфелям займов (в том числе за счет более качественной оценки кредитоспособности заемщиков на этапе рассмотрения заявок). А чем меньше риски, тем ниже ставки (так как именно процентная ставка является платой за риск). Можно предположить, что конкурентная борьба за качественного заемщика между участниками рынка в таких условиях также скажется на удешевлении продуктов МФО.
Соответственно, ожидаем, что такое нововведение - ограничение на размер процентов, в конечном итоге, должно не только защитить права и законные интересы заемщиков-физических лиц, но и отразиться на качестве портфелей займов, приведя к снижению стоимости продуктов и услуг МФО для их потребителей.
Микрофинансовый рынок является частью финансовой системы страны, играет важную социальную роль (микрофинансовые институты обслуживают малозащищенные слои населения, представлены в самых отдаленных уголках страны, где не работают банки, обеспечивая доступность услуг по предоставлению займов, способствуют повышению финансовой грамотности и формированию кредитных историй своих клиентов) и имеет существенный потенциал развития (высокая емкость рынка и наличие спроса на микрофинансовые продукты) [3].
В отличие от банков, микрофинансовые институты предоставляют займы на незначительные суммы и на короткий срок, очень быстро принимают решения о выдаче займа, финансируют более рисковые проекты и стартапы бизнесов в сегменте МСП, охотнее предоставляют займы без обеспечения, работают с заемщиками, не имеющими кредитной истории и даже с имеющими негативную кредитную историю.
Поэтому микрофинансовый рынок не конкурирует с банковским сектором (ни по продуктам, ни по клиентам), а успешно его дополняет, прежде всего, с точки зрения обеспечения доступности финансовых продуктов для широких слоев населения. При расширении розничного кредитования продукты и услуги микрофинансовых институтов будут по-прежнему пользоваться спросом.
Онлайн-сегмент рынка микрофинансирования стремительно развивается, а, значит, все больше людей использует сайты и мобильные приложения с целью получения займов. Помимо кроссегментных видов мошенничества (фрода, фишинга и т.п.), в онлайн-пространстве, в котором предлагаются услуги по предоставлению микрозаймов, существуют сайты-двойники, использующие фирменные стили и логотипы известных компаний, сайты организаций, которые не являются МФО и не вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (однако выдают себя за последних, незаконно используя аббревиатуру МФО в названиях), сайты компаний, исключенных из государственного реестра МФО, а значит, не имеющих права предоставлять микрозаймы.
В настоящее время Банк России выявляет в онлайн-пространстве лиц, предположительно нелегально осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а сведения о выявленных организациях направляет в правоохранительные и другие уполномоченные органы государственной власти Российской Федерации, которые предпринимают соответствующие действия по пресечению указанной нелегальной деятельности и привлечению к
60
административной ответственности лиц, совершивших административные правонарушения (ст. 14.56 КоАП РФ).
Возможность оперативно осуществлять блокировку мошеннических ресурсов позволит повысить эффективность борьбы за безопасность онлайн-среды в целом, прежде всего, в интересах конечных потребителей, позволяя минимизировать вероятность взаимодействия с нелегальными кредиторами.
Список литературы
1. Белоусов А.Л.Проблемные аспекты в регулировании деятельности микрофинансовых организаций // Сборник докладов седьмой Международной научно-практической конференции, 2015. С. 121-123.
2. Быковец М.В. Микрофинансирование: тенденции развития и объективные предпосылки его государственного регулирования // Теория и практика общественного развития (1), 2016. С. 419-423.
3. Горелова Л.В., Оболенская Ю.А. Анализ деятельности микрофинансовых организаций в РФ // Вестник Екатерининского института. 1 (29), 2015. С. 13-22.
4. Российский Микрофинансовый Центр,2015. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.rmcenter.ru/about/news/detail.php?ID=4582/ (дата обращения: 26.04.2017).
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ СТРАНЫ Прушенов Н.С.
Прушенов Николай Станиславович - магистрант, кафедра конституционного, административного и муниципального права, Бурятский государственный университет, г. Улан-Удэ
Аннотация: сегодня в условиях кризисной экономики и достаточно жестких условиях кредитования малого предпринимательства нельзя недооценить роль микрофинансирования, представляющего собой один из инновационных инструментов развития кредитной системы РФ. Исходя из этого, требуется правовое регулирование на рынке микрофинансовых услуг. Ключевые слова: МФО, микрофинансирование, регулирование.
В Российской Федерации правовое регулирование микрофинансовой деятельности находится в сфере гражданского законодательства, включает в себя общие нормы, к которым относятся ГК РФ и специальные законы об организационно-правовых формах, в которых субъекты микрофинансовой деятельности могут образовываться, а также подзаконные нормативные правовые акты.
Все эти нормативные правовые акты образуют единую систему правил, регулирующих общественные отношения в сфере микрофинансовых услуг. Правовое регулирование деятельности микрофинансовых организаций в России осуществляется только законодательством федерального уровня. Следовательно, законодательные и иные нормативные правовые акты субъектов Российской Федерации, муниципальных образований по вопросам микрофинансовой деятельности приниматься не могут.
Рынок микрофинансирования в России начал свой активный рост с 2010 года, после принятия Федерального закона № 151-Ф3 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот закон стал первым шагом к урегулированию стихийно растущего рынка микрофинансирования, призванного заполнить нишу по
