CC BY
8Вестник института мировых цивилизаций №9
Пикшиип Е. П.у Кирьянов Д. Л., Петрова Л. С.
Правовое регулирование автострахования в РФ и Западной Европе
Российское законодательство предусматривает следующие виды страхования: страхование гражданской ответственности, а также личное и имущественное страхование. По мы хотим остановиться более подробно на страховании транспортных средств. Данное страхование занимает важное место, так как затрагивает и имущественную сферу, и личную сферу страхования жизни и здоровья, и ответственность самого гражданина за свое транспортное средство.
Страхование автомобилей в России можно поделить на три разновидности. Первая предполагает обязательное страхование транспортных средств для всех владельцев - ОСАГО6.
Вторая занимается дополнительным страхованием автомобилей, которое получило название КАСКО. Данная разновидность страхования считается добровольной, так как гарантирует возмещение более серьезных рисков, которые обусловлены маркой автомобиля, условиями его содержания, характером местности и многими другими факторами'.
Третья разновидность страхования автомобилей занимается предоставлением полиса страхования от несчастных случаев всех участников ЛТП, включая пассажиров и водителя - ДСАГО.
Обязательное страхование представлено в нашей стране полисами ОСАГО. Данное страхование в России появилось 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об ебязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данный федеральный закон установил, что теперь каждый владелец транспортного средства обязуется приобрести полис
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности ■ :адельцев транспортных средств» от 25.04.2002г. №40-ФЗ (в редакции от 21.07.2014 г.) // - Зрание Законодательства Российской Федерации, 2002, №18.
Кузнецова О.В. «Добровольное страхование» М: К)райт,2008-86с.
27
Вестник института мировых цивилизаций №9
страхования гражданской ответственности. Она необходима, так как в случае возникновения ДТП каждый участник имеет гарантированную возможность получить страховое возмещение в соответствии е цогово^ом. страхования^ И^и. наступлении каждого страхового случая по правилам ОСАГО страховая компания выплачивает суммы, ограниченные законодательно.
Па основании последних изменений законодательства РФ страхование ответственности ОСАГО было введено обязательное прямое возмещение убытков. Это предполагает, что пострадавший сможет обращаться за возмещением по ОСАГО в свою страховую компанию. Законодатель надеется, что это будет способствовать не только тому, что владельцы транспортных средств более ответственно станут подходить к выбору своего страховщика ОСАГО, но и тому, что страховщики станут без проблем осуществлять выплаты своим клиентам для того, чтобы те выбрали их вновь.
Страхование КАСКО возмещает убытки страхователя, связанные с целостностью и сохранностью транспортного средства по всем статьям, которые предусмотрены в договоре страхования. Страхование от несчастных случаев вполне может входить в КАСКО, иногда покрывает риски по здоровью, в этом сходно с медицинским страхованием.
КАСКО - активный инструмент страхования, которыми пользуются многочисленные владельцы транспортных средств, осуществивших договор купли-продажи автомобиля в автосалоне. На данный момент большая часть страхователей исходит именно из сферы автокредитования, хотя есть и такие владельцы авто, которые предпочитают получить страховку КАСКО, так как их машина довольно дорогая и находится в группе риска по угону. Безусловно, рост количества машин на транспортных магистралях городов провоцирует многочисленные Д ТП. В этом смысле иметь полис КАСКО более удобно. К этим факторам присоединяются неудовлетворительное состояние дорог в России, высокая стоимость услуг автосервиса, а также вандализм и угоны. Стоит напомнить, что страховка ОСАГО не гарантирует своему владельцу
Вестник института мировых цивилизаций №9 страхового возмещения на его транспортное средство, она только оплачивает повреждения, нанесенные оппоненту.
Страхование транспортного средства по КАСКО предполагает большую свободу выбора потребителя. Обычно при получении страховки ОСАГО клиент не может много рассуждать и фебовагь каких-то особенных условий. Но вот со страхованием авто-КАСКО все обстоит иначе. Страховые компании Москвы и других городов России могут предложить своим клиентам разнообразные планы страхования, которые учитывают особенности транспортного средства. Но также страховщик, который может внести в договор условия, при выполнении которых прошрает только клиент.
Цены на страхование авто-КАСКО могут изменяются в зависимости от ^выбранного тарифа, от рисков и так далее. Многие владельцы транспортных средств вообще не покупают страховку КАСКО, так как вполне обходятся страхованием ОСАГО.
Страхование авто-КАСКО подразумевает два вида тарифа. Первый предполагает покрытие страховыми выплатами повреждений в ДТП, а второй занимается тем, что еще плюс к повреждениям выплачивает ущерб при угоне транспортного средства, если у клиента страховой компании возникнет желание провести процедуру страхования авто-КАСКО только по риску угон, г скорее всего страховая в таком полисе откажет8.
Добровольно-обязательное страхование ДСАГО - еще один вид р скового страхования для транспортных средств. Страховка ОСАГО »скрывает ущерб только до определенного ценового лимита, а дальше уже идет ~:ба между сторонами в случае покрытия большей суммы.
Статистика показывает, что аварии в Москве очень часто происходят «.- му несколькими автомобилями, а каждое пятое ДТП имеет такие уроны, вторые никак не вмещаются в лимиты, предложенные по обязательному страхованию ответственности. Чтобы застраховать себя от такого внезапного
Васин П.Н. «Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ■тетственности(ОСЛГО)» Н:СибАгс, 2008-125с.
Вестник института мировых цивилизаций №9 разорения, некоторые водители предпочитают заплатить за полис ДСАГО и быть уверенными в том, что весь ущерб будет покрыт страховой компанией без каких-либо проволочек. ДСАГО выгодно в том случае, когда ущерб уже не покрывается ОСАГО, а также оно приемлемо для включения в число водителей всех лиц, которых хотел бы видеть за рулем своего автомобиля владелец9.
Помимо рассмотренных выше разновидностей автострахования хотелось бы особо выделить страхование для лиц, выезжающих за рубеж на автотранспорте - "Зеленая карта".
"Зеленая карта" - полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей для зарубежных поездок. Это нужно, так как, выезжая за пределы РФ, ОСАГО не действует на владельцев транспортных средств. Именно поэтому нужна «Зеленая карта», которая является международный аналогом ОСАГО, позволяющим компенсировать ущерб пострадавшему в ДТП по вашей вине. Такая форма автострахования принята во многих странах мира. Участники взаимно признают договоры страхования и гарантируют страховое возмещение пострадавшей стороне в случае ДТП за границей, но но местным законам. Без полиса "Зеленая карта" вас на автомобиле за границу не выпустят. Конкретно по этому полису страхуется только ущерб жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП, случившегося но вашей вине или неосторожности. При этом виновник ДТП, никаких выплат на ремонт своего автомобиля, не получает. Существуют некоторые условия действия «Зеленой карты», которые описаны ниже. Например, лимит ответственности соответствует условиям об обязательном страховании в стране пребывания; договор страхования автотранспортного средства заключается на срок от 15 дней до 1 года; страховой тариф зависит от категории транспортного средства, срока страхования и территории действия полиса.
9 Казанцев С.К. «Основы страхования» М:Юрайг, 2006-67с.
30
Вестник института мировых цивилизаций N$9 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, сравнительно недавно введено в РФ, чем объясняется наличие ряда проблем.
Сравнение автострахования в РФ и Странах Европы.
Основание сравнения Германия Франция Россия
Страхование транспортного средства обязательно обязательно обязательно
Законодательство в области обязательного страхования транспортного средства Закон «Обязательное страхование» Кодекс о страховании ФЗ «ОСАГО»
Возмещения ущерба В случае ДТ11 возлагается не только на водителя, который является виновником аварии но и на владельца автомобиля даже без его вины. ответственность за происшествие и долг по возмещению ущерба, нанесенного пострадавшему в результате происшествия, лежит на водителе дорожно-транспортного средства или на лице, несущем ответственность за дорожно-грансн-ное средство. Потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего
Страховые суммы До 7.500.000 евро за телесный ущерб, до 1.000.000 евро за материальный ущерб и до 50.000 евро при имущественных убытках, которые не подпадают ни под какую из вышеназванных. Во Франции, телесный ущерб возмещается полностью, каким бы не был его размер, что касается ограничения возмещения материального ущерба в рамках обязательного страхования, оно не может быть ниже 1 000 000 евро за происшествие. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нес-ких потерпевших, не более 160 тысяч рублей; в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.
Вестник института мировых цивилизаций
Лица, выступающие в качестве экспертов
К проведению экспертиз, направленных на выявление причин и объема ущерба, нанесенного автомобилю, на определение оценки стоимости
автомобиля, а так же на определение необходимого ему ремонта, допускаются исключительно лица имеющие соответствующие квалификации и записанные в национальный список экспертов по автомобилям.
выбор
уполномоченного эксперта для экспертизы является исключительным правом
пострадавшего
Страховщик сам назначает экспертов
Наиболее часто встречающиеся проблемы и споры в сфере автострахования:
1. Отказ страховой компании в выплате страховых сумм в связи с тем, что ДТП произошло при управлении транспортным средством лицом, которое не вписано в страховой полис. Страховщики данную ситуацию, трактуют в свою пользу, т.к. ответственность лица, не вписанного в полис, не застрахована, а значит, страховой случай не наступил, и выплаты не могут быть произведены.
2. Проблема, связанная с возмещением потерпевшему, вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу. Страховые компании часто, пытаются, занизить суммы страховых выплат, чтобы не уйти самим в «минус». В данной ситуации потерпевшему необходимо обратиться к Закону «Об ОСАГО» и общим правилам гражданского законодательства о возмещение убытков, чтобы избежать ущемления своих прав со стороны страховых компаний.
3. Проблема неосновательного обогащения в отношениях между страхователем и страховщиком. Здесь часто потерпевшими оказываются
Вестник института мировых цивилизаций №9
страховщики. Страхователи пытаются взыскать со страховщиков, стоимость восстановления транспортного средства, без учета износа.
4. Проблема, связанная с утратой товарной стоимости транспортного средства. Утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу и подлежит возмещению страховщиком наряду с восстановительными расходами.
Таким образом, мы с вами видим, что у автострахования в России очень много проблем и недостатков, которые со временем возможно будут устранены. Эти проблемы не могут быть устранены сами но себе, а только в диалоге законодателя и граждан - автовладельцев.
Часто проблемы возникают со страховыми компаниями и выплатами не потому, что в законодательстве пробелы, а потому, что автовладельцы не знают :зоих прав. По субъективному мнению авторов есть несколько решений данных проблем:
1. Усилить контроль за страховыми компаниями со стороны государства.
2. При разработке новых нормативных правовых актов в сфере азтострахования, учитывать мнения автовладельцев.
3. Навести порядок на рынке автострахования, т.к. часто при страховании транспортного средства, страховщики навязывают дополнительные услуги к лраховке, которые автовладельцам по сути вообще не нужны.
Литература
"..Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской гветственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г. №40-ФЗ в редакции от 21.07.2014г. // Собрание Законодательства Российской Федерации, 2002, №18.
2. Васин П.Н. Страхование транспорта (Каско) и автогражданской гветственности (Осаго) II: СибАгс, 2008.-171с.
3. Казанцев С.К. «Основы страхования» М: Юрайт, 2006.-175с.
Кузнецова О.В. Добровольное страхование. М: Юрайт, 2008.-182с.
33
