CC BY
40
УДК 336.7
ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ НАСЕЛЕНИЯ КАК СТРАТЕГИЧЕСКАЯ ЗАДАЧА ОБЕСПЕЧЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
IMPROVING NATIONAL FINANCIAL LITERACY AS A STRATEGIC GOAL FOR ENSURING NATIONAL SECURITY
Земцова Лариса Николаевна
Zemtsova Larisa Nikolayevna
кандидат юридических наук, доцент кафедры правосудия и правоохранительной деятельности, Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, председатель суда общей юрисдикции в отставке, г. Саратов
Cand. Sc. (Law), associate professor of the department of justice and law enforcement, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University, Saratov, retired chairperson of the court of general jurisdiction, Saratov
e-mail: past_en@mail.ru
В статье раскрываются сущность и значение актуальных вопросов повышения финансовой грамотности населения с позиции обеспечения национальной безопасности.
Ключевые слова: финансовая грамотность, национальная безопасность, защита прав и законных интересов субъектов финансовых правоотношений.
The paper reveals the concept, significance and urgency of improving the financial literacy of the population from the perspective of national security.
Keywords: financial literacy, national security, protection of rights and legal interests of the participants of financial relations.
о
tJ
В современных условиях социально-экономического и политико-правового развития российского общества повышается роль финансовой деятельности государства, что требует соответствующего уровня финансовой культуры субъектов финансово-правовых отношений. Решение этой важной задачи немыслимо без повышения финансовой грамотности населения. Расширение линейки банковских продуктов, услуг страховых компаний, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, ломбардов и других некредитных финансовых организаций, повышение их качества и доступности связаны с уровнем правосознания граждан как потребителей финансовых услуг, пониманием сути финансовых правоотношений, в которые вступает гражданин, осознанием ответственности по заключаемой сделке и наступлением негативных последствий для гражданина в случае невыполнения гражданином принятых на себя обязательств. Поэтому вопросы повышения
финансовой грамотности населения вполне можно рассматривать как основные принципы информационной безопасности страны [3, с. 16, 20], а также учитывать указанные аспекты как характерные проблемы информационной безопасности в современной экономике [2, с. 21, 24].
В связи с изложенным обращает на себя внимание определение национальной безопасности, данное в Стратегии национальной безопасности до 2020 г. [8], как состояние защищенности личности, общества и государства от внутренних и внешних угроз, которое позволяет обеспечить конституционные права, свободы, достойные качество и уровень жизни граждан, суверенитет, территориальную целостность и устойчивое развитие Российской Федерации, оборону и безопасность государства. Ситуация, сложившаяся на финансовом рынке, связанная с незаконными методами взыскания просроченной задолженности, деятельностью коллекторских агентств, является
Информационная безопасностър.еггюное. 2016. № 2(23)
весьма злободневной. Несомненно, финансовые обязательства гражданами должны исполняться, иначе будет нарушен общеправовой принцип сочетания прав и обязанностей [4, с. 17], но речь идет о корректности действий по взысканию долга, необходимости неукоснительного соблюдения правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации о гражданах как наиболее слабой стороне в финансовых правоотношениях, нуждающейся в усиленной государственной защите [6]. Следует согласиться с выводом Н.И. Химиче-вой о необходимости усиления социальной направленности финансово-правового регулирования [9, с. 178].
С изложенных позиций исследование теоретических и практических вопросов повышения финансовой грамотности населения в аспекте обеспечения национальной безопасности представляется весьма актуальной и востребованной темой.
Научно-теоретический и практический интерес вызывает проект Федерального закона № 999547-6 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов», внесенный членом Совета Федерации В.И. Матвиенко, депутатом Государственной Думы С.Е. Нарышкиным, принятый Государственной Думой в первом чтении в апреле 2016 г. [1], направленный на нормализацию ситуации в заявленной сфере общественных отношений.
Представляется обоснованным закрепление приоритета данного Федерального закона среди источников правового регулирования деятельности по возврату долгов (действий, направленных на возврат долгов). В проекте предусматривается, что если иные федеральные законы или соглашение между кредитором и должником устанавливают иные правила, то они применяются, если они не ухудшают положение должника по сравнению с установленным настоящим Федеральным законом (часть 1 статьи 3 проекта). Данное положение способствует защите прав и законных интересов физических лиц как субъектов финансовых правоотношений.
Проект акцентирует внимание на важности реализации физическими лицами - должниками предоставленной законом активной позиции на формирование финансово-правовых отношений. Физическому лицу - должнику необходимо знать, что иные, за исключением предусмотренных законом, способы взаимодействия с должником по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, по общему правилу не допускаются. Исключения составляют случаи,
предусмотренные соглашением должника и кредитора (часть 2 статьи 4 проекта).
Поэтому должнику необходимо внимательно читать документы, предлагаемые ему для подписания кредитором, и продумывать последствия собственных действий.
Проект закона последовательно проводит линию защиты физического лица - должника как слабой стороны в финансовых правоотношениях. Так, проект закона требует в соглашении указывать конкретный способ взаимодействия с учетом требований настоящего Федерального закона. При этом в целях четкого правопонимания должником остроты вопроса закрепляется правило о том, что указанное соглашение не может быть заключено ранее возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Соглашение, заключенное ранее возникновения просрочки исполнения должником обязательства, считается ничтожным (часть 2 статьи 4 проекта). Таким образом, если при заключении договора займа имело место быть легкомысленное отношение к финансовому обязательству и неосознание применения института ответственности за неисполнение обязательств, то законодатель усиливает защиту должника, перенося временное требование регулирования взыскания задолженности от даты заключения договора на дату возникновения просроченной задолженности.
Физическому лицу - должнику немаловажно знать свои права, в частности, право в любой момент отказаться от исполнения указанного соглашения. Для этого необходимо сообщить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. При получении уведомления кредитор обязан прекратить действия, не предусмотренные настоящим Федеральным законом (часть 2 статьи 4 проекта).
Созвучное правовое регулирование в проекте наблюдается при защите прав и законных интересов третьих лиц (родственников, знакомых должника, указанных им), что весьма актуально для современной правоприменительной практики. Проект требует одновременного соблюдения определенных условий:
- должно иметься согласие должника на осуществление направленного на возврат его долга взаимодействия с третьим лицом, выраженное должником не ранее возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Если указанное согласие было дано должником ранее возникновения просрочки
Научно-практический журнал. ISSN 1995-5731
исполнения должником обязательства, то оно считается ничтожным;
- третьим лицом не должно быть выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия (часть з статьи 4 проекта).
Таким образом, третье лицо также занимает активную правовую позицию, выражая несогласие на осуществление с ним взаимодействия, то есть третье лицо использует институт самозащиты в случае действий должника без согласования с третьим лицом при указании контактных данных третьего лица, что представляется эффективным механизмом пресечения действий кредитора при несогласии с ними третьего лица.
Должник также имеет право в любое время отозвать согласие на взаимодействие с третьим лицом (часть з статьи 4 проекта).
Рассматриваемый проект Федерального закона содержит новеллу правового регулирования в области защиты прав должника с использованием института нотариата. Речь идет об ограничении или прекращении взаимодействия с должником, когда должник вправе направить кредитору или уполномоченным субъектам заявление с указанием на осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя или отказ от взаимодействия (часть 1 статьи 8 проекта). Указанное заявление должно быть направлено через нотариуса (часть 2 статьи 8 проекта).
Обращения должника к кредитору не должны оставаться без ответа. Кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны ответить на обращение должника по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся долга и его взыскания,
не позднее тридцати дней со дня получения такого обращения (статья ю проекта). Указанное положение подчеркивает важность информационной составляющей в повышении финансовой грамотности населения и позитивное влияние информационной безопасности в обеспечении национальной безопасности.
Проект закона подчеркивает роль Центрального банка Российской Федерации в отношении регулирования деятельности кредитных организаций по предмету анализируемого проекта. Так, условия осуществления кредитными организациями отдельных способов взаимодействия с должником устанавливаются нормативным актом Банка России (часть 13 статьи 7 проекта). В финансово-правовой литературе справедливо обращается внимание на информационную функцию правовых актов Банка России [5, с. 14].
В заключение следует отметить, что новеллы и традиции правового регулирования в сфере повышения финансовой грамотности населения с позиций обеспечения национальной безопасности подлежат исследованию финансово-правовой доктриной, что приобретает особую важность при рассмотрении юридической доктрины как источника права [7, с. 55-5б]. Сочетание частно-правовых и публично-правовых начал в регулировании банковской деятельности и деятельности некредитных финансовых организаций на финансовом рынке призвано обеспечить эффективный механизм защиты прав и законных интересов субъектов финансовых правоотношений, включая усиленную защиту физических лиц как слабой стороны финансовых правоотношений.
Библиографический список (References)
1. Доступ из Справочной правовой системы «КонсультантПлюс» (дата обращения 16.04.2016). Dostup iz Spravochnoy pravovoy sistemy «Konsul'tantPlyus» [Accessed through the Reference Data Base
System "Konsultant Pluys"] (date of access: 16.04.2016).
2. Мамаева Л.Н. Характерные проблемы информационной безопасности в современной экономике // Информационная безопасность регионов. 2016. № 1 (22). С. 21-24.
Mamayeva L.N. (2016) Kharakternyye problemy informatsionnoy bezopasnosti v sovremennoy ekonomike [Urgent Problems of Information Security in the Modern Economy] // Informatsionnaya bezopasnost' regionov. № 1 (22). P. 21-24.
3. Мамедова К.А. Основные принципы обеспечения информационной безопасности страны // Информационная безопасность регионов. 2016. № 1 (22). С. 16-20.
Mamedova К.А. (2016) Osnovnyye printsipy obespecheniya informatsionnoy bezopasnosti strany [Fundamental Principles of Ensuring Information Security of the Country] // Informatsionnaya bezopasnost' regionov. № 1 (22). P. 16-20.
4. Матузов Н.И. Принципы права как объект научного исследования (вместо введения) // Принципы российского права: общетеоретический и отраслевой аспекты / [Н.И. Матузов, АВ. Малько, К.А Струсь и др.]; под ред. Н.И. Матузова, А.В. Малько ; ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права». Саратов : Изд-во ГОУ ВПО «Саратовская государственная академия права», 2010.
Matuzov N.I. (2010) Printsipy prava kak ob'yekt nauchnogo issledovaniya (vmesto wedeniya) [Principles of Law as an Object of Scientific Research (instead of an introduction)] // Printsipy rossiyskogo prava: obshcheteo-
Информационная безопасностър.еггюное. 2016. № 2(23)
reticheskiy i otraslevoy aspekty / [N.I. Matuzov, A.V. Mal'ko, K.A. Strus' et al.]; pod red. N.I. Matuzova, A.V. Mal'ko [ed. by N.I. Matuzov, A.V. Malko]; GOU VPO «Saratovskaya gosudarstvennaya akademiya prava». Saratov: Izd-vo GOU VPO «Saratovskaya gosudarstvennaya akademiya prava».
5. Пастушенко E.H. Правовые акты Центрального банка Российской Федерации: финансово-правовые аспекты теории : автореф. дис.... докт. юрид. наук. Саратов, 2006.
Pastushenko Ye.N. (2006) Pravovyye akty Tsentral'nogo banka Rossiyskoy Federatsii: finansovo-pravovyye aspekty teorii: avtoref. dis.... dokt. yurid. nauk [Legal Acts of the Central Bank of the Russian Federation: Financial and Legal Aspects of the Theory: abstract of a thesis for the degree of Doctor of Sciences (Law)]. Saratov.
6. Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г- N° 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. 1254.
Postanovleniye Konstitutsionnogo Suda Rossiyskoy Federatsii ot 23 fevralya 1999 g. № 4-P «Po delu о proverke konstitutsionnosti polozheniya chasti vtoroy stat'i 29 Federal'nogo zakona ot 3 fevralya 1996 g. «О bankakh i bankovskoy deyatel'nosti» v svyazi s zhalobami grazhdan O.Yu. Veselyashkinoy, AYu. Veselyashkina i N.P. Laza-renko» (1999) [Ruling of the Constitutional Court of the Russian Federation from 23 February 1999 № 4-P "On the Constitutionality of the Provisions of the Second Part of Article 29 of the Federal Law from 3 February 1996 "On Banks and Banking Activity" after the Complaint of O.Yu. Veselyashkina, AYu. Veselyashkin and N.P. Lazarenko"]// SZ RF. № 10. Art. 1254.
7. Правотворчество органов власти в Российской Федерации: проблемы теории и практики / кол. авт.; под ред. О.И. Цыбулевской. Саратов : Поволжская академия государственной службы им. П.А. Столыпина, 2009. (Автор параграфа Т.В. Милушева).
Pravotvorchestvo organov vlasti v Rossiyskoy Federatsii: problemy teorii i praktiki / kol. avt. ; pod red. O.I. Tsybulevskoy (2009) [Law-Making of Legislative Authorities in the Russian Federation: theory and practice / ed. by O.I. Tsybulevskaya]. Saratov : Povolzhskaya akademiya gosudarstvennoy sluzhby im. P.A. Stolypina.
8. Указ Президента Российской Федерации от 12 мая 2009 г. № 537 «О Стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года» // СЗ РФ. 2009. № 20. Ст. 2444.
Ukaz Prezidenta Rossiyskoy Federatsii ot 12 maya 2009 g. № 537 «О Strategii natsional'noy bezopasnosti Rossiyskoy Federatsii do 2020 goda» (2009) [Decree of the President of the Russian Federation dated May 12, 2009 № 537 "On National Security Strategy of the Russian Federation until 2020"] // SZ RF. 2009. № 20. Art. 2444.
9. Химичева Н.И. Вопросы развития современного российского финансового законодательства в аспектах его содержания и форм // Очерки финансово-правовой науки современности : монография / под общ. ред. Л.К. Вороновой и Н.И. Химичевой. М.; Харьков : Право, 2011.
Kliimicheva N.I. (2011) Voprosy razvitiya sovremennogo rossiyskogo finansovogo zakonodatel'stva v aspe-ktakh yego soderzhaniya i form [ ] // Ocherki finansovo-pravovoy nauki sovremennosti: monografiya / pod obshch. red. L.K. Voronovoy i N.I. Khimichevoy [Challenges of the Development of Financial Law in Russia with regard to It's Content and Form]. Moscow ; Khar'kov: Pravo.
Научно-практический журнал. ISSN 1995-5731
