CC BY
20284
DOI:10.38197/2072-2060-2021-228-2-284-297
ПОВЫШЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ ДОСТУПНОСТИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ ДЛЯ РОССИЙСКИХ ЭКСПОРТЕРОВ -ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА IMPROVING THE FINANCIAL AFFORDABILITY OF INSURANCE SERVICES FOR RUSSIAN EXPORTERS -SMALL AND MEDIUM-SIZED ENTERPRISES
БРЫЗГАЛОВ ДЕНИС ВИКТОРОВИЧ
Ведущий научный сотрудник Департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, кандидат экономических наук
DENIS VIKTOROVICH BRYZGALOV
Leading Reseach Associate, Insurance and Social Economics Department, Financial University under the Government of the Russian Federation, PhD in Economics
ОГРЫЗОВ АНДРЕЙ АЛЕКСАНДРОВИЧ
Начальник отдела Департамента экономического развития и финансов Правительства Российской Федерации
OGRYZOV ANDREY ALEKSANDROVICH
Head of Division, Department of Economic Development and Finance of the Government of the Russian Federation
ЦЫГАНОВ АЛЕКСАНДР АНДРЕЕВИЧ
Руководитель Департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доктор экономических наук, профессор
ALEXANDER ANDREEVICH TSYGANOV
Head of Department Insurance and Social Economics, Financial University under the Government of the Russian Federation, Doctor of Economics, Professor
АННОТАЦИЯ
Разрабатываемые меры поддержки российских экспортеров должны быть действенными и быть востребованными самими экспортерами. Это означает, что для предприятий малого и среднего бизнеса должна быть разработана стратегия финансовой доступности продуктов, разработанных и реализуемых для их поддержки. В России многое делалось, были созданы и действовали государственные институты поддержки и развития экспортной деятельности, но требуется совершенствовать их работу в целях повышения экспортного потенциала малых и средних предприятий. В статье предлагаются и обосновываются основные принципы программы обеспечения финансовой доступности страховых механизмов поддержки экспорта малых и средних предприятий.
286
ABSTRACT
The measures being developed to support Russian exporters should be effective and in demand by the exporters themselves. This means that a strategy for the financial affordability of products designed and implemented to support them should be developed for small and medium-sized enterprises. Much has been done in Russia before the crisis caused by the, state institutions for the support and development of export activities were created and operated, but their work needs to be improved in order to increase the export potential of small and medium enterprises. The article proposes and substantiates the basic principles of the program for ensuring the financial accessibility of insurance mechanisms to support the export of small and medium enterprises.
КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА
Финансовая доступность, страхование, страхование экспортных кредитов, малое предприятие, экспортер. KEYWORDS
Financial affordability, insurance, export credit insurance, small business, exporter.
Получение информации о рынках сбыта и доведение информации о своих возможностях всегда было приоритетной задачей для любого предпринимателя, требующей знаний и соответствующих компетенций. В мире и России существуют многочисленные институты, призванные снижать последствия информационной асимметрии, которые для предприятий малого и среднего бизнеса становятся весьма существенными, а применительно к внешнеэкономической деятельности часто непреодолимыми без кооперации или государственной поддержки.
В России уже созданы ведомства и институты развития, в чью сферу ответственности входят вопросы создания новой и улучшения существующей деловой, информационной и посреднической инфраструктуры для субъектов малого и среднего бизнеса, занимающихся экспортом товаров или предполагающих начать данную деятельность. В определенной степени тяжесть проблематики усугубляется общим уровнем финансовой грамотности, низкой предпринимательской активностью и недостаточной финансовой доступностью в регионах России. В тоже время предпринимаемые ими усилия требуют большей координации, что позволит концентрировать ресурсы и устранить неизбежные дублирования и накапливающиеся противоречия.
Существует и практика научного дискурса по данной тематике, учитывающая как исследование иностранного опыта в экономически развитых странах [1-3], на основе которого формируются предложения для России [4], уже имеющегося опыта евразийской интеграции и формирования союзных институтов развития, в том числе экспортного потенциала [5], интересный для нашей страны турецкий опыт [6], предложения по совершенствованию страховых механизмов и продуктов созданных в России специализированного агентства и его инфраструктуры [7-10]. Страхование экспортных кредитов закономерно рассматривается как сложившийся механизм поддержки экспортного потенциала малого бизнеса [11, 12]. Но отдельного исследования вопросов обеспечения доступности разрабатываемых страховых механизмов и продуктов поддержки экспорта в России не проводилось, хотя это представляется важной и актуальной задачей.
288
Рассмотрим систему институтов развития и ведомств, в чью сферу компетенции входит поддержка экспорта российских производителей.
Вопросами страховой поддержки российских экспортеров — компаний малого и среднего бизнеса, информирования и, соответственно, обеспечения финансовой доступности страховых услуг занимаются несколько профильных ведомств и институтов развития:
• Российский экспортный центр (РЭЦ) и Российское агентство по страхованию экспортных кредитов и инвестиций (ЭКСАР),
• Торгово-промышленная палата Российской Федерации,
• Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства,
• Банк России.
В тоже время вопросы информирования и поддержки российских предприятий, предпринимателей — российских граждан за рубежом и соотечественников входят в сферу компетенции профильных министерств и ведомств:
• торговые представительства Минпромторга России,
• Федеральное агентство по делам Содружества Независимых Государств, соотечественников, проживающих за рубежом, и по международному гуманитарному сотрудничеству (Россотрудничество) и др.
Тем не менее вопросы обеспечения финансовой доступности страховых услуг для предприятий малого и среднего бизнеса, предполагающих экспортировать свои товары или услуги, обсуждаются пока недостаточно, а информация о возможностях поддержки со стороны государственных институтов зачастую не доходит до них.
Вопросы страховой культуры и финансовой грамотности регулярно обсуждаются, уже многое делается для повышения их уровня, в том числе в части раскрытия и поддержки экспортного потенциала. Субъекты малого и среднего бизнеса традиционно считаются уязвимыми в части обладания и применения знаний о возможностях финансового рынка и существующих институтах развития, их финансовых услугах. Об этом говорится в правительственной Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг., утв. расп. Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р [13], а в разработанной Банком России Стратегии повышения финансовой доступности в России, утв. 26 марта 2018 года Советом директоров Банка России, присутствует специальный раздел по повышению финансовой доступности для субъектов малого и среднего бизнеса [14]. Видит данную проблему РЭЦ и ЭКСАР, начавшие формировать в штате региональных подразделений специализированных экспортных коучей, в сферу компетенции которых в том числе входит «проведение диагностики компаний МСП в регионе»1. Очевидно, что в данном случае нужно проводить диагностику и финансовой доступности страховых услуг для экспортеров — компаний малого и среднего бизнеса.
Одним из путей повышения финансовой доступности страховых услуг применительно к страхованию экспорта является привлечение страховых компаний, имеющих в России значительный опыт продвижения и реализации страховых услуг в условиях недостаточного платежеспособного спроса и низкого социального капитала. Сотрудничество с представителями коммерческих страховых компаний по договорам агентирования или возможным в случае изменения законода-
1 https://www.exportcenter.ru/company/vacancy/ (дата обращения 21.12.2019).
290
тельства договорам страхования/перестрахования экспортных рисков позволит воспользоваться готовой существенной сетью страховых агентов и брокеров, устойчиво работающих со страховыми компаниями и вполне способных работать с ЭКСАР, занимаясь продвижением его услуг и повышая финансовую доступность.
В настоящее время существуют стандарты кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, разработанные Акционерным обществом «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» (Корпорация МСП)2 и утвержденные Рабочей группой при Банке России по финансированию субъектов МСП в октябре 2017 года3. Единые стандарты кредитования, используемые участниками рынка, позволяют в будущем сформировать условия для привлечения финансирования по технологии секьюрити-зации, применяемой в ипотечном кредитовании на основе стандартов ипотечного кредитования единого института развития в жилищной сфере — АО «ДОМ.РФ». В случае страхования экспортеров целесообразно будет разработать и принять стандарты страхования экспортеров — субъектов малого и среднего бизнеса, в которых будут детализированы:
• существенные условия страхования,
• процедуры заключения договора страхования,
• проведение предстраховой экспертизы,
• реперные точки бизнес-процесса ведения договора страхования,
• проведение экспертизы страховых событий,
• процедуры урегулирования убытков,
• стандартные формы документов.
2 https://www.corpmsp.ru/ - (дата обращения 21.12.2019).
3 https:// wwwcbr.ru/Press/event/?id=1463/- (дата обращения 11.02.2020).
Важно, чтобы в процессе разработке и согласования стандартов страхования экспортеров — субъектов малого и среднего бизнеса принимали участие все заинтересованные стороны, как страховщики, так и представители страхователей в лице государственных институтов развития малого бизнеса и отраслевых организаций, в чью компетенцию входит развитие отрасли (сельское хозяйство, промышленность и т.д.).
Также для повышения финансовой доступности следует использовать наработки программ повышения финансовой грамотности, в том числе в части повышения и упрочнения страховой культуры [15], распространив их для малого и среднего бизнеса, занимающегося экспортом. Информационные материалы по повышению популярности услуг страхования, предоставляемых ЭКСАР, должны отвечать следующим критериям:
• лаконичность,
• образность,
• использование знакомых и понятных образов и примеров,
• доступность для восприятия,
• повсеместность предоставления,
• массовость,
• адресность,
• учет региональной и этно-конфессиональной специфики.
Программа повышения финансовой грамотности для малого и среднего бизнеса, занимающегося экспортом, должна быть включена в более широкие программы повышения финансовой грамотности и реализовываться совместно с заинтересованными ведомствами и организациями, а также союзами и ассоциациями страховых компаний, заинте-
292
ресованными в расширении страхового поля и повышении уровня страховой культуры в России. Это предполагает интеграцию со Стратегией повышения финансовой доступности в России на период 2018-2020 годов Банка России (рис. 1, 2).
Стратегия развития РЭЦ и ЭКСАР
Рис 1. Изменения в законодательстве и нормативных актах России по развитию доступности и привлекательности страховых услуг для российских экспортеров
В отношении малого и среднего бизнеса, предполагающего развивать экспортные операции, справедливо будет отметить необходимость обеспечения доступности получения в том числе страховых услуг для российских экспортеров. Для этого должно быть обеспечено:
• наличие инфраструктуры предоставления страховых услуг,
• востребованность страховых услуг надлежащего качества и стоимости,
• качество страховых услуг для российских экспортеров;
• полезность страховых услуг.
Финансовая доступность — это «состояние финансового рынка, при котором все дееспособное население страны,
а также субъекты малого и среднего предпринимательства имеют полноценную возможность получения базового набора финансовых услуг» [14]. В этом контексте предложенные меры должны быть учтены в практике деятельности Российского агентства по страхованию экспортных кредитов и инвестиций (ЭКСАР) в разрабатываемых страховых продуктах и инкорпорированы в действующую Стратегию развития акционерного общества «Российский экспортный центр» до 2019 года и на перспективу до 2024 года [16], основные мероприятия которой должны быть уточнены с учетом мирового экономического кризиса 2020 года (рис. 2).
Рис 2. Финансовая доступность страховых услуг для российских экспортеров
В своей совокупности повышение координации усилий министерств и ведомств, институтов развития, скорейшая разработка недорогих типовых страховых продуктов и уча-
294
стие коммерческих страховщиков в их реализации должно создать условия для повышения финансовой доступности и привлекательности страховых услуг для экспортеров — представителей малого и среднего предпринимательства.
Библиографический список:
1. Баринов Э.А. Становление системы страхования экспортных кредитов во Франции // Ученые записки Российской Академии предпринимательства. 2018. Т. 17. № 1. С. 124-135.
2. Огрызов А.А. Нормы и правила финансирования экспорта Всемирной торговой организацией // Государственный аудит. Право. Экономика. 2015. № 1. С. 113-120.
3. Сплетухов Ю.А. Страхование экспортных кредитов: зарубежный опыт // Финансовый журнал. 2014. № 3. С. 150-160.
4. Пузанков К.М. Механизм поддержки экспортного кредитования в российских рублях на базе практики ОЭСР // Международная торговля и торговая политика. 2015. № 3 (3). С. 45-51.
5. Шаров В.Ф., Пинская М.Р., Богачев С.В. Совершенствование государственной поддержки экспортного кредитования внешней торговли в евразийском пространстве // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. 2018. Т. 11. № 5. С. 74-86.
6. Охрименко И.В. Обзор рынка страхования экспортных кредитов в Турции // Страховое дело. 2019. № 11 (320). С. 12-15.
7. Кириллова Н.В., Селиванова М.А. Страховое стимулирование экспорта // Страховое дело. 2020. № 1. С. 35-41.
8. Огрызов А.А. Инструменты финансовой поддержки экспорта России // Вестник АКСОР. 2015. № 1 (33). С. 74-79.
9. Туленты Д.С. Современное состояние российского экспорта и меры его поддержки// Страховое дело. 2020. № 1. М. 3-9.
10. Цыганов А.А., Кириллова Н.В. Опыт ЭКСАР в страховании экспортно-импортных операций // Эффективное антикризисное управление. 2016. № 2. С. 66-71.
11. Горфинкель В.Я., Швандар Д.В. Малый бизнес. Организация, экономика, управление. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 495 с.
12. Новые траектории развития финансового сектора России / Под редакцией М.А. Эскиндарова, В.В. Масленникова. — М.: Когито-Центр, 2019. — 367 с.
13. Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы, утв. распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2017 г. № 2039-р.
14. Стратегия повышения финансовой доступности в России на период 2018-2020 годов, одобр. Советом директоров Банка России 26.03.2018.
15. Цыганов А.А. От финансовой грамотности к страховой культуре // Современные страховые технологии. 2016. № 3. С. 102-107.
16. Стратегия развития акционерного общества «Российский экспортный центр» до 2019 года и на перспективу до 2024 года // https://www.exportcenter.ш/company/doшments/Стратегия%20 РЭЦ^- (дата обращения 11.02.2020).
References
1. Barinov Je.A. Stanovlenie sistemy strahovanija jeksportnyh kreditov vo Francii // Uchenye zapiski Rossijskoj Akademii predprinimatebstva. 2018. T.17. № 1. s.124-135
2. Ogryzov A.A. Normy i pravila finansirovanija jeksporta Vsemirnoj torgovoj organizaciej // Gosudarstvennyj audit. Pravo. Jekonomika.-2015.-№ 1. s. 113-120
3. Spletuhov Ju.A. Strahovanie jeksportnyh kreditov: zarubezhnyj opyt // Finansovyj zhurnal. 2014. № 3. s. 150-160
296
4. Puzankov K.M. Mehanizm podderzhki jeksportnogo kreditovanija v rossijskih rubljah na baze praktiki OJeSR // Mezhdunarodnaja torgovlja i torgovaja politika. 2015. № 3 (3). s. 45-51.
5. Sharov V.F., Pinskaja M.R., Bogachev S.V. Sovershenstvovanie gosudarstvennoj podderzhki jeksportnogo kreditovanija vneshnej torgovli v evrazijskom prostranstve // Jekonomicheskie i social'nye peremeny: fakty, tendencii, prognoz. 2018. T. 11. № 5. s. 74-86.
6. Ohrimenko I.V. Obzor rynka strahovanija jeksportnyh kreditov v Turcii // Strahovoe delo. 2019. № 11 (320). s.12-15.
7. Kirillova N.V., Selivanova M.A. Strahovoe stimulirovanie jeksporta// Strahovoe delo. 2020. № 1. s.35-41.
8. Ogryzov A.A. Instrumenty finansovoj podderzhki jeksporta Rossii // Vestnik AKS0R.-2015.-№ 1 (33). s. 74-79
9. Tulenty D.S. Sovremennoe sostojanie rossijskogo jeksporta i mery ego podderzhki// Strahovoe delo. 2020. № 1. s.3-9.
10. Cyganov A.A., Kirillova N.V. Opyt JeKSAR v strahovanii jeksportno-importnyh operacij// Jeffektivnoe antikrizisnoe upravlenie. 2016. № 2. s. 66-71
11. Gorfinkel' V.Ja., Shvandar D.V. Malyj biznes. Organizacija, jekonomika, upravlenie. M.: JuNITI-DANA, 2007. 495 s.
12. Novye traektorii razvitija finansovogo sektora Rossii/Pod redakciej M.A. Jeskindarova, V.V. Maslennikova. -M.: Kogito-Centr, 2019. 367 s.
13. Strategija povyshenija finansovoj gramotnosti v Rossijskoj Federacii na
2017-2023 gody, utv. rasporjazheniem Pravitel'stva RF ot 25 sentjabrja 2017 g. № 2039-r
14. Strategija povyshenija finansovoj dostupnosti v Rossii na period
2018-2020 godov, odobr. Sovetom direktorov Banka Rossii 26.03.2018.
15. Cyganov A.A. Ot finansovoj gramotnosti k strahovoj kul'ture // Sovremennye strahovye tehnologii. 2016. № 3. s. 102-107
16. Strategija razvitija akcionernogo obshhestva "Rossijskij jeksportnyj centr" do 2019 goda i na perspektivu do 2024 goda// https://www. exportcenter.ru/company/documents/Strategija%20RJeC.pdf
Контактная информация / Contact information
Финансовый университет при Правительстве РФ
125993, Москва, Ленинградский проспект, 49.
Financial University under the Government of the Russian Federation
49, Leningradsky prospect, Moscow, 125993, Russia
Брызгалов Денис Викторович / Denis V. Bryzgalov
dbryz@inbox.ru
Цыганов Александр Андреевич / Alexander A. Tsyganov al_ts@rambler.ru
Департамент экономического развития и финансов Правительства РФ 103274, г. Москва, Краснопресненская набережная, 2. Department of Economic Development and Finance of the Government of the Russian Federation 2, Krasnopresnenskaya embankment, Moscow, 103274, Russia.
Огрызов Андрей Александрович / Ogryzov Andrey Alexandrovich
