CC BY
80
11 (149) - 2013
Финансовая безопасность
УДК 336.717
ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В НЕСТАБИЛЬНЫХ РЕГИОНАХ
А. В. РАСПОПОВ,
аспирант кафедры мировой экономики и международных финансов E-mail: raspopow. andrey@yandex. ru Академия труда и социальных отношений
В статье раскрываются вопросы изучения показателей измерения финансовой безопасности банковской системы, отмечены ее особенности на примере регионов Северо-Кавказского федерального округа как одного из нестабильных регионов России, проведен расчет индикаторов финансовой безопасности банковской системы регионов.
Ключевые слова: финансовая безопасность, банк, нестабильность, регион, Северо-Кавказский федеральный округ.
Обеспечение финансовой безопасности Российской Федерации - это деятельность государства и всего общества, направленная на защиту национальных ценностей и интересов в финансово-экономической сфере [2, с. 19-24]. Следует отметить, что не все сферы финансовой системы обладают одинаковым уровнем защищенности в условиях кризисного состояния экономики. Банковский сектор оказался наиболее уязвимым во время мирового кризиса в силу того, что именно эта система концентрирует в себе основные риски, связанные с несовершенством рыночного механизма и его инструментов, цикличностью экономического развития мировой экономики, неравномерной и спекулятивной ценовой динамикой на мировом рынке капитала и факторов производства.
Особенно низкий уровень финансовой безопасности продемонстрировала банковская система России [6, с. 19-30]. Это подтверждают фрагментарно раскрытые вопросы развития банковской системы Северо-Кавказского федерального округа (далее -СКФО) [7, с. 2-7; 8, с. 12-19].
Учитывая важность экономического развития как самого этого региона, так и его банковской системы, необходимо отметить, что недостаточное развитие последней способно вызывать серьезные нарушения и диспропорции в развитии финансовой системы. Поэтому вопросы обеспечения устойчивости и надежности банковской системы являются основополагающими для СКФО. Они должны стать основой финансовой стабильности и развития всех территорий округа.
По состоянию на 01.11.2012 в СКФО было 52 кредитных организации и 169 филиалов банков1, в то время как в 2010 г. - 58, из которых 52 зарегистрированы в субъектах Российской Федерации, входящих в состав Северо-Кавказского федерального округа [5]. По количеству денежных вкладов СКФО не достигает среднего по Российской Федерации уровня (табл. 1).
Насыщенность кредитными организациями максимальная в Республике Дагестан, причем от-
1 Данные Банка России.
Финансовая безопасность
11 (149) - 2013
Таблица 1
Показатели институциональной обеспеченности СКФО кредитными организациями
в 2010-2012 гг.
Регион Кредитные организации Филиалы
2010 2011 01.12.2012 2010 2011 01.12.2012
СКФО 57 56 52 173 177 169
В том числе:
Кабардино-Балкарская Республика 6 5 5 13 13 13
Карачаево-Черкесская Республика 5 5 5 4 4 4
Республика Северная Осетия - Алания 6 5 5 12 11 11
Ставропольский край 7 8 7 58 57 42
Республика Ингушетия 2 2 2 5 6 8
Республика Дагестан 31 31 28 76 82 86
Чеченская Республика 0 0 0 5 4 5
мечается рост филиалов до 86 в 2012 г. Проведенное исследование научной литературы показало, что в большинстве работ рассмотрены проблемы оценки финансовой безопасности на уровне государства, но недостаточно изучены на уровне региональных банковских систем.
В табл. 2 приведены индикаторы финансовой безопасности банковской системы на региональном уровне.
Анализ финансовых потоков является одним из основных показателей финансовой безопасности регионов Северо-Кавказского федерального округа. Ряд вопросов решается в рамках противодействия легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, но в большинстве своем необходимо проводить оценку банковской системы и других показателей.
Уязвимость региональных банковских систем обусловлена низким уровнем диверсификации активов местных кредитных организаций и проведением высокорискованных операций по кредитованию физических лиц, а не операций, направленных на стратегическое сбалансированное развитие.
В табл. 3 приведены показатели развития банковской системы Северо-Кавказского федерального округа.
Отмечен наибольший рост активов в Карачаево-Черкесской Республике - 497,25 %, в то же время регионы СКФО имеют очень малую долю в совокупных активах российской банковской системы.
Низкий уровень институциональной насыщенности банковскими услугами регионов Северо-Кавказского федерального округа определяет значительный рост дистанционных банковских счетов, что является положительной тенденцией (табл. 4).
В 2007 г. отмечены достаточно низкие темпы развития дистанционного банковского обслуживания в регионах Северо-Кавказского федерального
Таблица 2
Индикаторы финансовой безопасности банковской системы региона
Показатель Индикаторы, %
Экономический рост Темпы роста ВРП. Темпы роста активов банков. Темпы роста финансовых результатов банков. Темпы роста кредитного портфеля банков
Достаточность активов Доля активов кредитных организаций в ВРП
Достаточность капитала Доля капитала кредитных организаций в ВРП. Отношение капитала кредитных организаций к пассивам
Уровень долговой нагрузки Отношение кредитов выданных к активам. Отношение кредитов, выданных физическим лицам, к активам. Доля просроченных ссуд в кредитном портфеле. Уровень процентных ставок на внутреннем рынке
Доходность операций Доходность активов. Доходность пассивов. Рентабельность операций
Уровень развития платежной системы Доля счетов с дистанционным доступом через сеть Интернет в общей величине счетов, открытых физическим лицам. Доля счетов с дистанционным доступом через мобильные телефоны в общей величине счетов, открытых физическим лицам. Доля счетов с дистанционным доступом через сеть Интернет в общей величине счетов, открытых юридическим лицам. Доля операций по снятию наличных средств физическими лицами с использованием платежных карт
11 (149) - 2013
Финансовая безопасность
Таблица 3
Статистика активов банковской системы СКФО
Показатель 2007 г. 2010 г. 2011 г. 01.11.2012 Темп роста, °%
Активы РФ, млн руб. [1, с. 164] 18 917 685,1 33 804 627,7 41 627 519,9 47 095 699,9 248,95
Из них - СКФО 27 716,29 55 746,6 73 359,5 82 117,6 296,28
В том числе:
Кабардино-Балкарская Республика 3 269,81 6 108,62 5 910,96 5 863,47 179,32
Карачаево-Черкесская Республика 1 379,13 3 737,27 4 504,27 6 857,72 497,25
Республика Северная Осетия - Алания 3 337,53 7 242,90 9 220,73 10 617,60 318,13
Ставропольский край 8 742, 67 13 535,84 15 629,89 13 856,17 158,49
Республика Ингушетия 416,09 1 103,88 1 356,64 1 012,57 243,35
Республика Дагестан 10 571,06 22 513,60 32 600,64 38 552,61 336,32
Чеченская Республика - - - - -
Доля СКФО в РФ, % - 0,17 0,18 0,17 -
Источник: Банк России.
Таблица 4
Показатели дистанционного банковского обслуживания в СКФО, %
Доля счетов с дистанци- Доля счетов с дистанционным Доля счетов с дистанцион-
онным доступом через доступом через мобильные ным доступом через сеть
Регион сеть Интернет, открытых телефоны, открытых физи- Интернет, открытых юри-
физическим лицам ческим лицам дическим лицам
2007 г. 01.10.2012 2007 г. 01.10.2012 2007г. 01.10.2012
РФ 10,10 27,54 4,63 25,22 1,99 2,49
СКФО 22,55 9,81 10,48 21,18 3,96 1,03
Кабардино-Балкарская 0,002 7,19 - 27,33 - 1,45
Республика
Карачаево-Черкесская Республика 8,04 3,93 - 18,40 - 1,11
Республика Северная 50,00 5,22 - 17,13 25,00 1,35
Осетия - Алания
Ставропольский край 1,02 11,98 73,37 23,86 2,30 1,63
Республика Ингушетия - 0,87 - 4,34 - 0,43
Республика Дагестан 98,82 12,29 - 8,56 0,39 0,76
Чеченская Республика - 27,18 - 48,67 - 0,50
Источник: рассчитано автором по данным Банка России.
округа. В 2012 г. наблюдался достаточно высокий уровень использования физическими лицами счетов с удаленным доступом в Чеченской Республике. Эти тенденции обусловлены резким ростом числа зарегистрированных абонентских терминалов сотовой связи. На долю регионов СКФО приходится 4,85 % их рынка (см. рисунок).
Наибольший рост отмечен в Чеченской Республике - 216,40 %, наименьший - в Республике Северная Осетия - Алания - 142,20 %. При этом в Ингушетии и Чечне уровень компьютеризации рабочих мест невысок.
В октябре 2012 г. в СКФО банкоматов и платежных терминалов насчитывалось 4 531. Наибольшая доля приходится на Ставропольский край - 56,17 %. Из 8 817 терминалов 64,97 % установлено в организациях торговли (услуг) и 30,68 % в пунктах вы-
дачи наличных денег2. В округе зарегистрировано 3 638 344 банковских карты физических лиц и 2 627 карт юридических лиц.
Структура транзакций представлена в табл. 5.
Снижается доля операций по получению наличных денег физическими лицами, что является положительной тенденцией в регулировании безналичного денежного оборота. В то же время падает размер одной транзакции по операциям физических лиц и увеличивается объем операций на одну банковскую карту, что может быть обусловлено ростом доходов физических лиц и повышением заработной платы в регионах Северо-Кавказского федерального округа.
В нынешней обстановке необходимо выполнить финансовые условия для улучшения инвестиционной деятельности регионов СКФО:
2 Рассчитано автором по данным Банка России.
Финансовая безопасность
11 (149) - 2013
□ 2008
Источник: Росстат.
Динамика числа зарегистрированных в СКФО на конец года абонентских терминалов сотовой связи, тыс.
- формирование стабильных финансовых потоков и расчетных отношений в финансовой системе регионов;
- снижение доли неплатежей организаций;
- повышение доли безналичных денежных расчетов;
- повышение прозрачности финансовых потоков.
В условиях необходимости повышения финансовой безопасности банковской системы регионов следует особое внимание уделять размеру привлеченных в кредитные организации средств юридических и физических лиц, так как данные операции проходят процедуру финансового мониторинга [3]. Вопросы повышения эффективности противодействия легализации незаконных доходов отражены также в Стратегии развития банковской системы России до 2025 года [4].
В табл. 6 раскрыты показатели структуры средств клиентов на счетах кредитных организаций.
Отмечен рост доли средств физических лиц в СКФО на
5,79 %, причем наибольшее увеличение - в Карачаево-Черкессии (+22,31 %), Кабардино-Балкарии (+11,64 %) и Ингушетии (+9,7 %). В ряде регионов снизилась доля депозитов юридических лиц, что обусловлено нестабильностью и кризисными явлениями в финансовой системе России.
Таблица 5
Структура операций, совершенных физическими лицами на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями
Регион Доля операций по получению наличных денег физическими лицами1, °% Размер одной транзакции по операции физических лиц, руб. Объем операций на одну банковскую карту, руб.
2008 г. 01.10.2012 2008 г. 01.10.2012 2008 г. 01.10.2012
СКФО 83,36 61,47 3 929,46 3 715,74 22 481,83 27 416,49
В том числе:
Кабардино-Балкарская 84,01 62,53 5 608,36 3 959,48 20 197,66 20 963,06
Республика Карачаево-Черкесская 79,99 63,49 3 630,14 3 900,31 19 075,14 30 483,87
Республика
Республика Дагестан 83,36 68,30 5 128,86 6 172,47 22 449,87 29 029,90
Республика Ингушетия 80,80 63,96 5 742,79 5 754,05 21 621,24 36 007,34
Республика Северная 81,12 66,03 4 188,57 4 114,04 14 855,92 24 957,56
Осетия - Алания
Ставропольский край 83,63 59,46 3 547,94 3 077,11 24 313,63 28 137,97
Чеченская Республика - 60,83 - 5 055,28 - 24 047,48
Источник: рассчитано автором по данным Банка России.
* Рассчитано как отношение количества операций по получению наличных денег к общему количеству операций, включая операции за рубежом.
проблемы и решения ^ 53
11 (149) - 2013
Финансовая безопасность
Таблица 6
Структура привлеченных средств юридических и физических лиц в кредитные организации
Доля средств на счетах Доля депозитов юридических Доля средств физических
Регион организаций в совокупных средствах клиентов, % лиц в совокупных средствах клиентов, % лиц в совокупных средствах клиентов, %
2008 г. 01.11.2012 2008 г. 01.11.2012 2008 г. 01.11.2012
Российская Федерация Нет свед. 17,44 24,86 25,05 46,06 45,43
СКФО 17,25 6,60 5,85 67,23 73,02
В том числе:
Кабардино-Балкарская Республика 21,44 5,82 5,73 58,05 69,69
Карачаево-Черкесская Республика 30,36 4,90 6,73 38,44 60,75
Республика Дагестан 14,16 4,59 4,78 68,08 76,76
Республика Ингушетия 16,40 7,78 4,30 66,55 76,25
Республика Северная Осетия - Алания 11,16 3,40 5,22 75,49 80,82
Ставропольский край Чеченская Республика 47,00 15,52 8,77 7,50 5,11 6,31 33,68 71,81 39,09 74,17
Источник: рассчитано автором по данным Банка России.
Проведенный анализ показал, что в банковской системе Северо-Кавказского федерального округа наблюдаются положительные тенденции роста объемов банковских операций и услуг, что требует постоянного мониторинга финансовых операций юридических и физических лиц нестабильных регионов. Предложенная система показателей финансовой безопасности территорий Северо-Кавказского федерального округа позволяет определить пороговые значения и уровни финансовой безопасности для кредитных организаций: высокий, средний и низкий.
Выделим факторы, влияющие на финансовую безопасность нестабильных регионов:
- внутренняя экономическая стабильность и рост ВРП;
- структура источников финансирования и средств, привлеченных в банковскую систему региона;
- концентрация активов и капитала в местной банковской системе;
- уровень мобильности ресурсов и степень развития дистанционных финансовых услуг;
- уровень конкуренции в банковской системе и структура прозрачности собственников кредитных организаций;
- диверсификация финансовых потоков и распределение их по кредитным организациям региона.
После вступления России во Всемирную торговую организацию особого внимания применительно к Северо-Кавказскому федеральному округу требуют
привлечение зарубежных инвесторов и иностранного капитала, а также возможная экспансия его в данные территории и уровень долговой нагрузки.
Список литературы
1. Бюллетень банковской статистики. 2012. № 12 (235).
2. Кондрат Е. Н. Финансовая безопасность Российской Федерации на современном этапе // Вестник Академии Генеральной прокуратуры Российской Федерации. 2010. № 18.
3. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 03.12.2012).
4. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01001/1280 от 05.04.2011.
5. Об утверждении Стратегии социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года: распоряжение Правительства РФ от 06.09.2010 № 1485-р.
6. Романовский М. В., Иванова Н. Г. Финансовая система и финансовая безопасность России // Балтийский экономический журнал. 2009. № 2.
7. Рыкова И. Н. Анализ и оценка финансового потенциала региональной банковской системы Северо-Кавказского федерального округа // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2012. № 4.
8. Рыкова И. Н., Фисенко Н. В. Тенденции и закономерности развития банковской системы Северо-Кавказского федерального округа // Финансы и кредит. 2010. № 18.
