Научная статья на тему 'Подходы к оценке финансовой безопасности банковской системы в нестабильных регионах'

Подходы к оценке финансовой безопасности банковской системы в нестабильных регионах Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
259
79
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
ФИНАНСОВАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ / БАНК / НЕСТАБИЛЬНОСТЬ / РЕГИОН / СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Распопов А. В.

В статье раскрываются вопросы изучения показателей измерения финансовой безопасности банковской системы, отмечены ее особенности на примере регионов Северо-Кавказского федерального округа как одного из нестабильных регионов России, проведен расчет индикаторов финансовой безопасности банковской системы регионов.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Подходы к оценке финансовой безопасности банковской системы в нестабильных регионах»

11 (149) - 2013

Финансовая безопасность

УДК 336.717

ПОДХОДЫ К ОЦЕНКЕ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОПАСНОСТИ

БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В НЕСТАБИЛЬНЫХ РЕГИОНАХ

А. В. РАСПОПОВ,

аспирант кафедры мировой экономики и международных финансов E-mail: raspopow. andrey@yandex. ru Академия труда и социальных отношений

В статье раскрываются вопросы изучения показателей измерения финансовой безопасности банковской системы, отмечены ее особенности на примере регионов Северо-Кавказского федерального округа как одного из нестабильных регионов России, проведен расчет индикаторов финансовой безопасности банковской системы регионов.

Ключевые слова: финансовая безопасность, банк, нестабильность, регион, Северо-Кавказский федеральный округ.

Обеспечение финансовой безопасности Российской Федерации - это деятельность государства и всего общества, направленная на защиту национальных ценностей и интересов в финансово-экономической сфере [2, с. 19-24]. Следует отметить, что не все сферы финансовой системы обладают одинаковым уровнем защищенности в условиях кризисного состояния экономики. Банковский сектор оказался наиболее уязвимым во время мирового кризиса в силу того, что именно эта система концентрирует в себе основные риски, связанные с несовершенством рыночного механизма и его инструментов, цикличностью экономического развития мировой экономики, неравномерной и спекулятивной ценовой динамикой на мировом рынке капитала и факторов производства.

Особенно низкий уровень финансовой безопасности продемонстрировала банковская система России [6, с. 19-30]. Это подтверждают фрагментарно раскрытые вопросы развития банковской системы Северо-Кавказского федерального округа (далее -СКФО) [7, с. 2-7; 8, с. 12-19].

Учитывая важность экономического развития как самого этого региона, так и его банковской системы, необходимо отметить, что недостаточное развитие последней способно вызывать серьезные нарушения и диспропорции в развитии финансовой системы. Поэтому вопросы обеспечения устойчивости и надежности банковской системы являются основополагающими для СКФО. Они должны стать основой финансовой стабильности и развития всех территорий округа.

По состоянию на 01.11.2012 в СКФО было 52 кредитных организации и 169 филиалов банков1, в то время как в 2010 г. - 58, из которых 52 зарегистрированы в субъектах Российской Федерации, входящих в состав Северо-Кавказского федерального округа [5]. По количеству денежных вкладов СКФО не достигает среднего по Российской Федерации уровня (табл. 1).

Насыщенность кредитными организациями максимальная в Республике Дагестан, причем от-

1 Данные Банка России.

Финансовая безопасность

11 (149) - 2013

Таблица 1

Показатели институциональной обеспеченности СКФО кредитными организациями

в 2010-2012 гг.

Регион Кредитные организации Филиалы

2010 2011 01.12.2012 2010 2011 01.12.2012

СКФО 57 56 52 173 177 169

В том числе:

Кабардино-Балкарская Республика 6 5 5 13 13 13

Карачаево-Черкесская Республика 5 5 5 4 4 4

Республика Северная Осетия - Алания 6 5 5 12 11 11

Ставропольский край 7 8 7 58 57 42

Республика Ингушетия 2 2 2 5 6 8

Республика Дагестан 31 31 28 76 82 86

Чеченская Республика 0 0 0 5 4 5

мечается рост филиалов до 86 в 2012 г. Проведенное исследование научной литературы показало, что в большинстве работ рассмотрены проблемы оценки финансовой безопасности на уровне государства, но недостаточно изучены на уровне региональных банковских систем.

В табл. 2 приведены индикаторы финансовой безопасности банковской системы на региональном уровне.

Анализ финансовых потоков является одним из основных показателей финансовой безопасности регионов Северо-Кавказского федерального округа. Ряд вопросов решается в рамках противодействия легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем, но в большинстве своем необходимо проводить оценку банковской системы и других показателей.

Уязвимость региональных банковских систем обусловлена низким уровнем диверсификации активов местных кредитных организаций и проведением высокорискованных операций по кредитованию физических лиц, а не операций, направленных на стратегическое сбалансированное развитие.

В табл. 3 приведены показатели развития банковской системы Северо-Кавказского федерального округа.

Отмечен наибольший рост активов в Карачаево-Черкесской Республике - 497,25 %, в то же время регионы СКФО имеют очень малую долю в совокупных активах российской банковской системы.

Низкий уровень институциональной насыщенности банковскими услугами регионов Северо-Кавказского федерального округа определяет значительный рост дистанционных банковских счетов, что является положительной тенденцией (табл. 4).

В 2007 г. отмечены достаточно низкие темпы развития дистанционного банковского обслуживания в регионах Северо-Кавказского федерального

Таблица 2

Индикаторы финансовой безопасности банковской системы региона

Показатель Индикаторы, %

Экономический рост Темпы роста ВРП. Темпы роста активов банков. Темпы роста финансовых результатов банков. Темпы роста кредитного портфеля банков

Достаточность активов Доля активов кредитных организаций в ВРП

Достаточность капитала Доля капитала кредитных организаций в ВРП. Отношение капитала кредитных организаций к пассивам

Уровень долговой нагрузки Отношение кредитов выданных к активам. Отношение кредитов, выданных физическим лицам, к активам. Доля просроченных ссуд в кредитном портфеле. Уровень процентных ставок на внутреннем рынке

Доходность операций Доходность активов. Доходность пассивов. Рентабельность операций

Уровень развития платежной системы Доля счетов с дистанционным доступом через сеть Интернет в общей величине счетов, открытых физическим лицам. Доля счетов с дистанционным доступом через мобильные телефоны в общей величине счетов, открытых физическим лицам. Доля счетов с дистанционным доступом через сеть Интернет в общей величине счетов, открытых юридическим лицам. Доля операций по снятию наличных средств физическими лицами с использованием платежных карт

11 (149) - 2013

Финансовая безопасность

Таблица 3

Статистика активов банковской системы СКФО

Показатель 2007 г. 2010 г. 2011 г. 01.11.2012 Темп роста, °%

Активы РФ, млн руб. [1, с. 164] 18 917 685,1 33 804 627,7 41 627 519,9 47 095 699,9 248,95

Из них - СКФО 27 716,29 55 746,6 73 359,5 82 117,6 296,28

В том числе:

Кабардино-Балкарская Республика 3 269,81 6 108,62 5 910,96 5 863,47 179,32

Карачаево-Черкесская Республика 1 379,13 3 737,27 4 504,27 6 857,72 497,25

Республика Северная Осетия - Алания 3 337,53 7 242,90 9 220,73 10 617,60 318,13

Ставропольский край 8 742, 67 13 535,84 15 629,89 13 856,17 158,49

Республика Ингушетия 416,09 1 103,88 1 356,64 1 012,57 243,35

Республика Дагестан 10 571,06 22 513,60 32 600,64 38 552,61 336,32

Чеченская Республика - - - - -

Доля СКФО в РФ, % - 0,17 0,18 0,17 -

Источник: Банк России.

Таблица 4

Показатели дистанционного банковского обслуживания в СКФО, %

Доля счетов с дистанци- Доля счетов с дистанционным Доля счетов с дистанцион-

онным доступом через доступом через мобильные ным доступом через сеть

Регион сеть Интернет, открытых телефоны, открытых физи- Интернет, открытых юри-

физическим лицам ческим лицам дическим лицам

2007 г. 01.10.2012 2007 г. 01.10.2012 2007г. 01.10.2012

РФ 10,10 27,54 4,63 25,22 1,99 2,49

СКФО 22,55 9,81 10,48 21,18 3,96 1,03

Кабардино-Балкарская 0,002 7,19 - 27,33 - 1,45

Республика

Карачаево-Черкесская Республика 8,04 3,93 - 18,40 - 1,11

Республика Северная 50,00 5,22 - 17,13 25,00 1,35

Осетия - Алания

Ставропольский край 1,02 11,98 73,37 23,86 2,30 1,63

Республика Ингушетия - 0,87 - 4,34 - 0,43

Республика Дагестан 98,82 12,29 - 8,56 0,39 0,76

Чеченская Республика - 27,18 - 48,67 - 0,50

Источник: рассчитано автором по данным Банка России.

округа. В 2012 г. наблюдался достаточно высокий уровень использования физическими лицами счетов с удаленным доступом в Чеченской Республике. Эти тенденции обусловлены резким ростом числа зарегистрированных абонентских терминалов сотовой связи. На долю регионов СКФО приходится 4,85 % их рынка (см. рисунок).

Наибольший рост отмечен в Чеченской Республике - 216,40 %, наименьший - в Республике Северная Осетия - Алания - 142,20 %. При этом в Ингушетии и Чечне уровень компьютеризации рабочих мест невысок.

В октябре 2012 г. в СКФО банкоматов и платежных терминалов насчитывалось 4 531. Наибольшая доля приходится на Ставропольский край - 56,17 %. Из 8 817 терминалов 64,97 % установлено в организациях торговли (услуг) и 30,68 % в пунктах вы-

дачи наличных денег2. В округе зарегистрировано 3 638 344 банковских карты физических лиц и 2 627 карт юридических лиц.

Структура транзакций представлена в табл. 5.

Снижается доля операций по получению наличных денег физическими лицами, что является положительной тенденцией в регулировании безналичного денежного оборота. В то же время падает размер одной транзакции по операциям физических лиц и увеличивается объем операций на одну банковскую карту, что может быть обусловлено ростом доходов физических лиц и повышением заработной платы в регионах Северо-Кавказского федерального округа.

В нынешней обстановке необходимо выполнить финансовые условия для улучшения инвестиционной деятельности регионов СКФО:

2 Рассчитано автором по данным Банка России.

Финансовая безопасность

11 (149) - 2013

□ 2008

Источник: Росстат.

Динамика числа зарегистрированных в СКФО на конец года абонентских терминалов сотовой связи, тыс.

- формирование стабильных финансовых потоков и расчетных отношений в финансовой системе регионов;

- снижение доли неплатежей организаций;

- повышение доли безналичных денежных расчетов;

- повышение прозрачности финансовых потоков.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

В условиях необходимости повышения финансовой безопасности банковской системы регионов следует особое внимание уделять размеру привлеченных в кредитные организации средств юридических и физических лиц, так как данные операции проходят процедуру финансового мониторинга [3]. Вопросы повышения эффективности противодействия легализации незаконных доходов отражены также в Стратегии развития банковской системы России до 2025 года [4].

В табл. 6 раскрыты показатели структуры средств клиентов на счетах кредитных организаций.

Отмечен рост доли средств физических лиц в СКФО на

5,79 %, причем наибольшее увеличение - в Карачаево-Черкессии (+22,31 %), Кабардино-Балкарии (+11,64 %) и Ингушетии (+9,7 %). В ряде регионов снизилась доля депозитов юридических лиц, что обусловлено нестабильностью и кризисными явлениями в финансовой системе России.

Таблица 5

Структура операций, совершенных физическими лицами на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями

Регион Доля операций по получению наличных денег физическими лицами1, °% Размер одной транзакции по операции физических лиц, руб. Объем операций на одну банковскую карту, руб.

2008 г. 01.10.2012 2008 г. 01.10.2012 2008 г. 01.10.2012

СКФО 83,36 61,47 3 929,46 3 715,74 22 481,83 27 416,49

В том числе:

Кабардино-Балкарская 84,01 62,53 5 608,36 3 959,48 20 197,66 20 963,06

Республика Карачаево-Черкесская 79,99 63,49 3 630,14 3 900,31 19 075,14 30 483,87

Республика

Республика Дагестан 83,36 68,30 5 128,86 6 172,47 22 449,87 29 029,90

Республика Ингушетия 80,80 63,96 5 742,79 5 754,05 21 621,24 36 007,34

Республика Северная 81,12 66,03 4 188,57 4 114,04 14 855,92 24 957,56

Осетия - Алания

Ставропольский край 83,63 59,46 3 547,94 3 077,11 24 313,63 28 137,97

Чеченская Республика - 60,83 - 5 055,28 - 24 047,48

Источник: рассчитано автором по данным Банка России.

* Рассчитано как отношение количества операций по получению наличных денег к общему количеству операций, включая операции за рубежом.

проблемы и решения ^ 53

11 (149) - 2013

Финансовая безопасность

Таблица 6

Структура привлеченных средств юридических и физических лиц в кредитные организации

Доля средств на счетах Доля депозитов юридических Доля средств физических

Регион организаций в совокупных средствах клиентов, % лиц в совокупных средствах клиентов, % лиц в совокупных средствах клиентов, %

2008 г. 01.11.2012 2008 г. 01.11.2012 2008 г. 01.11.2012

Российская Федерация Нет свед. 17,44 24,86 25,05 46,06 45,43

СКФО 17,25 6,60 5,85 67,23 73,02

В том числе:

Кабардино-Балкарская Республика 21,44 5,82 5,73 58,05 69,69

Карачаево-Черкесская Республика 30,36 4,90 6,73 38,44 60,75

Республика Дагестан 14,16 4,59 4,78 68,08 76,76

Республика Ингушетия 16,40 7,78 4,30 66,55 76,25

Республика Северная Осетия - Алания 11,16 3,40 5,22 75,49 80,82

Ставропольский край Чеченская Республика 47,00 15,52 8,77 7,50 5,11 6,31 33,68 71,81 39,09 74,17

Источник: рассчитано автором по данным Банка России.

Проведенный анализ показал, что в банковской системе Северо-Кавказского федерального округа наблюдаются положительные тенденции роста объемов банковских операций и услуг, что требует постоянного мониторинга финансовых операций юридических и физических лиц нестабильных регионов. Предложенная система показателей финансовой безопасности территорий Северо-Кавказского федерального округа позволяет определить пороговые значения и уровни финансовой безопасности для кредитных организаций: высокий, средний и низкий.

Выделим факторы, влияющие на финансовую безопасность нестабильных регионов:

- внутренняя экономическая стабильность и рост ВРП;

- структура источников финансирования и средств, привлеченных в банковскую систему региона;

- концентрация активов и капитала в местной банковской системе;

- уровень мобильности ресурсов и степень развития дистанционных финансовых услуг;

- уровень конкуренции в банковской системе и структура прозрачности собственников кредитных организаций;

- диверсификация финансовых потоков и распределение их по кредитным организациям региона.

После вступления России во Всемирную торговую организацию особого внимания применительно к Северо-Кавказскому федеральному округу требуют

привлечение зарубежных инвесторов и иностранного капитала, а также возможная экспансия его в данные территории и уровень долговой нагрузки.

Список литературы

1. Бюллетень банковской статистики. 2012. № 12 (235).

2. Кондрат Е. Н. Финансовая безопасность Российской Федерации на современном этапе // Вестник Академии Генеральной прокуратуры Российской Федерации. 2010. № 18.

3. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 03.12.2012).

4. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01001/1280 от 05.04.2011.

5. Об утверждении Стратегии социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года: распоряжение Правительства РФ от 06.09.2010 № 1485-р.

6. Романовский М. В., Иванова Н. Г. Финансовая система и финансовая безопасность России // Балтийский экономический журнал. 2009. № 2.

7. Рыкова И. Н. Анализ и оценка финансового потенциала региональной банковской системы Северо-Кавказского федерального округа // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2012. № 4.

8. Рыкова И. Н., Фисенко Н. В. Тенденции и закономерности развития банковской системы Северо-Кавказского федерального округа // Финансы и кредит. 2010. № 18.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.