CC BY
99
Удк 336.1
банковский сектор чеченской республики:
состояние, проблемы и перспективы развития
С. С. РЕШИЕВ, доктор экономических наук, начальник отдела развития финансово-бюджетной системы секретариата первого заместителя Председателя Правительства Чеченской Республики Е-mail: [email protected]
И. У. БИСАЕВ, кандидат экономических наук, заместитель министра экономического развития и торговли Чеченской Республики Е-mail: [email protected]
С-Э. С. ДАУРБЕКОВ, кандидат экономических наук, профессор, заведующий кафедрой прикладной математики
Е-mail: [email protected] Грозненский государственный нефтяной технический университет имени академика М. Д. Миллионщикова
В статье исследуются состояние, проблемы и перспективы развития банковской системы Чеченской Республики. Названы кредитные учреждения, из которых состоит данная система. Выявлены основные проблемы банковской системы и производственного сектора экономики региона на современном этапе их развития. Предложен авторский подход к развитию банковской системы Чеченской Республики на долгосрочную перспективу.
Ключевые слова: банковская система, национальный банк, кредитные учреждения, кредитная деятельность, кредитные ресурсы, реальный сектор экономики, традиционная банковская система, исламские банки.
В рыночной экономике банковский сектор занимает особое место. Банки, с одной стороны,
аккумулируют вклады населения и юридических лиц, с другой - генерируют деловую активность через кредитование и инвестирование различных бизнес-проектов. Исторический опыт показывает, что банковскому сектору свойственно проявлять высокую эффективность там, где имеются:
- развитые рыночные отношения;
- социально-политическая стабильность;
- благоприятный инвестиционный климат;
- емкий внутренний рынок.
Страны и регионы, отвечающие этим условиям и обеспечивающие на своей территории дух конкуренции, пользуются максимальным набором банковских услуг на максимально выгодных условиях.
При параллельно идущих процессах глобализации и регионализации мира без развитого и конкурен-
тоспособного банковского сектора практически невозможно вывести экономику региона на инновационный путь развития и повысить его конкурентоспособность. Существует объективная необходимость в оптимизации структуры банковского сектора регионов страны с учетом их специфики и особенностей, чтобы сделать вклад этого сектора в повышение благосостояния населения реальным и ощутимым.
состояние банковской системы Чеченской республики. Современная банковская система республики на 01.01.2013 была представлена Национальным банком Чеченской Республики, шестью филиалами кредитных организаций и сорока восемью внутренними структурными подразделениями кредитных организаций (их филиалов) [2]. Основными ее элементами считаются:
- Национальный банк Чеченской Республики Банка России;
- Чеченский региональный филиал ОАО «Рос-сельхозбанк»;
- Филиал № 10 Мособлбанка (ООО) в г. Грозном;
- Чеченское отделение № 8643 Сбербанка России;
- Филиал «Грозненский» ООО КБ «Каспий»;
- Грозненский филиал КБ «Трансинвестбанк» (ООО);
- Грозненский филиал АКБ «ЭНО» (ОАО).
Из анализа данной структуры следует, что за
2012 г. число банковских учреждений в республике увечилось на две единицы, т. е. прибавились Филиал «Грозненский» ООО КБ «Каспий» и Грозненский филиал АКБ «ЭНО» (ОАО). Были открыты 13 внутренних структурных подразделений кредитных организаций (их филиалов), а закрыто - 6. Количественные характеристики банковского сектора Чеченской Республики в 2012 г. приведены в табл. 1.
В 2012 г. совокупные активы банковского сектора Чеченской Республики увеличились на 4 677 392 тыс. руб., или на 24 % по сравнению с 2011 г. (19 494 000 тыс. руб.). Рост совокупных активов банковского сектора республики произошел прежде всего за счет увеличения активов чеченского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» на 4 475 328 тыс. руб., или на 25,4 % по сравнению с 2011 г. (17 601 000 тыс. руб.), преимущественно за счет роста ссудной задолженности физических лиц.
Также рост активов наблюдался и в некоторых других филиалах кредитных организаций:
- в Филиале № 10 Мособлбанка в 2012 г. по сравнению с 2011 г. произошел рост активов на 190 405 тыс. руб., или в 1,6 раза (в основном за счет увеличения остатков денежных средств и средств на счетах в Банке России);
Таблица 1
количественные характеристики банковского сектора Чеченской республики в 2012 г. (по периодам), ед. [2]
Показатель 01.01.2012 01.04.2012 01.07.2012 01.10.2012 01.01.2013
Кредитные организации региона - - - - -
Филиалы «иногородних» кредитных организаций 4 5 5 5 6
Филиалы ОАО «Сбербанк России» 1 1 1 1 1
Дополнительные офисы, открытые на территории 29 27 27 28 32
региона
В том числе дополнительные офисы, открытые 29 27 27 28 32
«иногородними» кредитными организациями
Из них дополнительные офисы ОАО «Сбербанк 2 2 2 2 3
России»
Внутренние структурные подразделения (кроме 16 15 18 18 16
дополнительных офисов), открытые кредитными организациями (филиалами)
В том числе:
- внутренние структурные подразделения (кроме дополнительных офисов), открытые филиалами, 9 8 10 10 8
зарегистрированными на территории региона
- внутренние структурные подразделения (кроме 7 7 8 8 8
дополнительных офисов), открытые «иногородними»
кредитными организациями (филиалами)
Филиалы и внутренние структурные подразделения кредитных организаций (филиалов) 49 47 50 51 54
- в Филиале «Грозненский» ООО КБ «Каспий» активы также возросли на 112 131 тыс. руб., или в 4,3 раза (главным образом за счет увеличения остатков на счетах межфилиальных расчетов).
В 2012 г., как и в предыдущие годы, наблюдалась неравномерность распределения активов между филиалами. На долю Чеченского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» приходилось 91,3 % от общего объема активов (в 2011 г. - 90,3 %). Активы Чеченского отделения N° 8643 ОАО «Сбербанк России» за год сократились на 107 886 тыс. руб. (за счет остатков на счетах межфилиальных расчетов и остатков на счетах негосударственных коммерческих организаций) и составили 6,7 % от совокупных активов (в 2011 г. - 8,9 %). Доля активов остальных филиалов кредитных организаций незначительна. В табл. 2 приведена долевая структура совокупных активов банковского сектора Чеченской Республики в 2012 г.
В результате продолжительной работы органов власти Чеченской Республики по обоснованию возможности и необходимости открытия в республике территориального органа Банка России 01.03.2008 был создан Национальный банк Чеченской Республики Банка России.
Как территориальное учреждение Банка России Национальный банк Чеченской Республики призван:
- участвовать в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
концентрация активов в разрезе действу
- обеспечивать развитие и укрепление банковской системы в регионе;
- обеспечивать эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов;
- осуществлять регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, организовывать валютный контроль;
- проводить анализ состояния и перспектив развития экономики и финансовых рынков региона.
В настоящее время Национальный банк Чеченской Республики функционирует в полноценном режиме. Многие из перечисленных задач им выполняются достаточно успешно.
Вместе с тем следует отметить, что обеспечить развитие и укрепление банковской системы в регионе ему до сих пор не удается. Однако для успешного решения этой задачи усилий одного Национального банка Чеченской Республики явно недостаточно. Очевидно, что необходимо объединить устремления банка и Правительства Чеченской Республики. Они должны быть направлены на разработку и реализацию эффективного комплекса мер, способных улучшить инвестиционный климат и повысить конкуренцию в регионе, активизировав экономическую и банковскую деятельность.
Чеченский региональный филиал ОАО «Рос-сельхозбанк» является главным и единственным полноценным кредитным учреждением в республике. На 01.01.2013 объем активов этого филиала составил 22 076 млн руб., или 91,3 % от общего объема активов действующих здесь филиалов кредитных учреждений.
Таблица 2
щих филиалов в 2012 г. (по периодам) [2]
01.01.2012 01.04.2012 01.07.2012 01.10.2012 01.01.2013
Филиал Млн руб. В процентах Млн руб. В процентах Млн руб. В процентах Млн руб. В процентах Млн руб. В процентах
к итогу к итогу к итогу к итогу к итогу
Чеченский филиал ОАО 17 601 90,3 17 356 93,9 17 614 90,7 19 892 93 22 076 91,3
«Россельхозбанк»
Чеченское отделение 1 736 8,9 1 010 5,5 1 162 6 1 259 5,9 1 628 6,7
№ 8643 ОАО «Сбербанк
России»
Филиал «Грозненский» 35 0,2 18 0,1 537 2,8 31 0,1 147 0,6
ООО КБ «Каспий»
Филиал № 10 АКБ 122 0,6 95 0,5 97 0,5 113 0,5 313 1,3
МОСОБЛБАНК ОАО
Грозненский филиал КБ - - - - - - 92 0,4 7 0,03
«Трансинвестбанк» (ООО)
Грозненский филиал АКБ - - - - - - - - - -
«ЭНО» (ОАО)
Всего... 19 494 100 18 479 100 19 410 100 21 387 100 24171 100
Филиал ОАО «Россельхозбанк» активно работает с населением, предлагая такие банковские продукты и услуги, как банковские карты, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме на основе современных телекоммуникационных технологий.
Являясь уполномоченным банком по обслуживанию государственных программ, филиал в первоочередном порядке направляет привлекаемые ресурсы на пополнение средств предприятий, реализацию инвестиционных проектов и модернизацию производства.
Чеченское отделение № 8643 Сбербанка России к началу 2011 г. открыло 40 309 счетов для физических лиц и 607 - для юридических лиц. Удельный вес активов данного отделения в совокупных активах банковского сектора Чеченской Республики на 01.01.2013 составлял 1 628 млн руб., или 6,7 %. За истекший год его активы сократились на 107 886 тыс. руб. за счет остатков на счетах межфилиальных расчетов и остатков на счетах негосударственных коммерческих организаций.
Эти показатели Чеченского отделения Сбербанка России позволяют сделать вывод, что данная структура еще не вышла на устойчивую траекторию кредитной деятельности на территории республики.
Филиал № 10 Мособлбанка (ОАО) в г. Грозный начал расчетно-кассовое обслуживание клиентов (как физических, так и юридических лиц) с 02.11.2009. На 01.01.2013 объем активов этого филиала составил 313 млн руб., или 1,3 % от общего объема активов действующих филиалов кредитных учреждений на территории республики. За период функционирования кредиты юридическим и физическим лицам банком не выдавались. Активного участия в восстановлении и развитии реального сектора экономики республики филиал пока еще не принимает.
Доля активов остальных филиалов кредитных организаций в общем объеме активов банковского сектора Чеченской Республики незначительна - 0,7 %.
Проблемы развития банковской системы Чеченской Республики в современных условиях. Главными проблемами банковской системы продолжают оставаться отсутствие зарегистрированных банков второго уровня на территории региона и недостаточно согласованные действия
Национального банка и Правительства Чеченской Республики.
В условиях динамично идущих процессов восстановления и развития социально-экономической сферы республики наблюдается заметный рост потребностей в банковских услугах, кредитных ресурсах как со стороны юридических, так и со стороны физических лиц. Однако Национальному банку Чеченской Республики до сих пор не удается создать на территории региона адекватную возросшему спросу систему банков второго уровня, прежде всего из-за отсутствия необходимых условий. Их можно сформировать только при согласованных, продуманных действиях Национального банка и Правительства Чеченской Республики. Согласованность усилий этих институтов требуется при разработке и реализации комплекса мер, способных:
- повысить экономическую и банковскую активность в регионе;
- улучшить инвестиционный климат;
- обеспечить дух конкуренции на внутреннем рынке.
Существенной проблемой нынешней банковской системы республики является и ограниченный перечень оказываемых ее кредитными учреждениями услуг.
За исключением Чеченского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», все остальные филиалы кредитных учреждений России, функционирующие на территории республики, крайне мало кредитуют реальный сектор экономики, а некоторые из них и вовсе не практикуют эту деятельность. Работа большинства филиалов до сих пор строится по принципу минимизации кредитных рисков и увеличения охвата внутреннего рынка некредитных банковских услуг. Движущим мотивом их работы является увеличение объема комиссионных сборов. Однако действующих банковских учреждений и их внутренних структурных подразделений в республике недостаточно даже для качественного оказания некредитных банковских услуг, о чем свидетельствуют многочисленные эмпирические наблюдения.
В числе проблем нынешней банковской системы республики остается также и отсутствие выбора при получении необходимых ресурсов. На данном рынке Чеченский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» по сути занимает монопольное положение, пользуясь которым ставит перед получателями кредитов достаточно жесткие требования в части залоговой базы, поручительства,
кредитной истории и т. д. Для многих юридических и физических лиц, желающих получить кредиты, они являются непосильными. Однако кредитных ресурсов Чеченского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» не хватает даже для тех, кто отвечает завышенным кредитным условиям.
Серьезной проблемой становится «текучесть» банковских учреждений в республике и неустойчивость динамики их количественного роста.
После достаточно длительного периода хаоса Чеченская Республика почти полностью утратила свою промышленно-производственную базу, а сельское хозяйство пришло в упадок. Прежде она входила в число регионов Юга России, в структуре экономики которых промышленность занимала определяющее место. Сейчас характеристики промышленности республики несопоставимы с аналогичными характеристиками даже сопредельных регионов Северо-Кавказского федерального округа (СКФО), которые имеют сельскохозяйственную специализацию. Показатели объемов отгруженных товаров собственного производства обрабатывающей промышленности Чеченской Республики и некоторых сопредельных регионов за 2011 г. приведены в табл. 3.
Как показывает анализ данных, представленных в табл. 3, значение показателя «объем отгруженных товаров собственного производства обрабатывающей промышленности» в Чеченской Республики многократно уступает аналогичным значениям в сопредельных регионах.
Такое положение дел в промышленности обязывает, по мнению авторов, руководство республики предпринять все усилия для создания условий, способствующих формированию современной конкурентоспособной экономики. Необходимо тщательно обосновывать предпринимаемые усилия перед федеральными органами власти и федераль-
ным бюджетом, так как республика, будучи на протяжении последних лет высокодотационным регионом (более 90 % получено из федерального бюджета) [5], не в состоянии в обозримом будущем самостоятельно решать подобные задачи. Однако следует начать с создания максимально благоприятного инвестиционного климата через ликвидацию искусственных барьеров (как коррупционных, так и бюрократических) на пути развития среднего и малого предпринимательства. В частности, чтобы сделать внутренний рынок республики конкурентоспособным, необходимо:
- срочно пересмотреть арендную плату за государственные и муниципальные нежилые помещения в сторону существенного ее понижения;
- поощрять организационно-инфраструктурной поддержкой инвесторов, создающих альтернативные торговые и производственные площадки;
- сокращать сроки согласования бизнес-проектов с различными ведомствами и придать этому процессу транспарентность.
Важно за короткие сроки преобразовать неэффективные государственные унитарные предприятия в новые формы хозяйствования через их приватизацию.
Показатели, характеризующие состояние сельского хозяйства регионов СКФО в 2011 г., приведены в табл. 4, 5.
Из анализа данных, приведенных в табл. 4, 5, следует, что сельское хозяйство Чеченской Республики до сих пор находится в упадке, крайне неэффективно используется в регионе потенциал этого производственного сектора экономики.
В последние годы значения показателей сельскохозяйственного производства Чеченской Республики далеки от оптимального уровня. Регион по ним попадает в число аутсайдеров среди других территорий Юга России.
Таблица 3
Объем отгруженных товаров собственного производства обрабатывающей
промышленности в 2011 г.
Регион Объем отгруженных товаров собственного производства обрабатывающих производств, млн руб. Объем отгруженных товаров собственного производства обрабатывающей промышленности на душу населения, тыс. руб.
Российская Федерация 22 802 348 159,4
СКФО 255 379 26,9
Чеченская Республика 1 646 1,3
Республика Дагестан 24 808 8,5
Кабардино-Балкарская Республика 27 704 32,3
Республика Северная Осетия - Алания 15 522 21,9
Таблица 4
Объем производства продукции сельского хозяйства в 2011 г.
Регион Объем продукции, млн руб. Объем продукции на душу населения, тыс. руб.
Российская Федерация 3 261 695 22,8
СКФО 246 424 26,0
Чеченская Республика 12 897 9,9
Республика Дагестан 57 182 19,5
Кабардино-Балкарская Республика 27 738 32,3
Республика Северная Осетия - Алания 21 464 30,3
Таблица 5 Валовой сбор зерна в 2011 г.
Регион Валовой сбор зерна, тыс. т Урожайность зерновых культур, ц/га
Российская Федерация 94 200,0 22,4
СКФО 10 121,2 37,0
Чеченская Республика 185,0 20,5
Республика Дагестан 244,4 22,5
Кабардино-Балкарская Республика 739,9 40,6
Республика Северная Осетия - Алания 495,0 41,9
Характер и уровень развития сельского хозяйства республики демонстрируют, что этот производственный сектор экономики нуждается в кардинальном преобразовании, модернизации как в технологическом,
Обеспеченность регионов Юга России кре^
так и в организационном плане. Необходимо отметить, что данная сфера имеет значительный потенциал для успешного развития при правильном использовании в сельскохозяйственной политике позитивного опыта из отечественной и мировой практики.
Чтобы вывести производственный сектор экономики Чеченской Республики на среднероссийский уровень, как предусматривают Стратегия социально-экономического развития Чеченской Республики до 2025 года и Стратегия социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года [6, 7], необходимо в течение ряда лет сделать в него значительные инвестиции.
Повышенный спрос на кредитные ресурсы предъявляют в республике восстановленные (введенные и вводимые в строй) предприятия в рамках федеральных и республиканских целевых программ развития [3].
Однако для решения всех этих проблем нужна банковская система с совершенно иными концепцией развития и возможностями, чем сложившаяся в регионе. Она должна быть современной и конкурентоспособной, учитывая тот факт, что республике предстоит развиваться форсированными темпами, чтобы в обозримом будущем полноценно интегрироваться в единое социально-экономическое пространство страны. Пока ее кредитная система совершенно неконкурентоспособна на фоне аналогичных систем регионов Юга России. В табл. 6 приведены показатели, характеризующие обеспеченность регионов Юга России кредитными учреждениями на начало 2012 г.
Таблица 6
гными учреждениями на начало 2012 г., ед.
Регион Число кредитных организаций Число кредитных организаций на 100 тыс. чел. населения Число филиалов в субъекте Число филиалов в субъекте на 100 тыс. чел. населения
Российская Федерация 978 0,7 2807 2,0
Юг России (ЮФО и СКФО) 101 0,4 479 2,0
Республика Адыгея 4 1,1 6 1,4
Республика Дагестан 31 1,1 82 2,8
Республика Ингушетия 2 0,4 6 1,4
Кабардино-Балкарская Республика 5 0,8 13 1,5
Республика Калмыкия 2 0,7 3 1,1
Карачаево-Черкесская Республика 5 1,2 4 0,9
Республика Северная Осетия - Алания 5 0,7 11 1,6
Чеченская Республика - 0,0 4 0,3
Краснодарский край 14 0,3 98 1,9
Ставропольский край 8 0,3 57 2,0
Астраханская область 5 0,4 24 2,6
Волгоградская область 4 0,2 56 2,2
Ростовская область 16 0,5 115 2,7
Как показывает анализ данных табл. 6, кредитная система Чеченской Республики значительно уступает ее аналогам во всех регионах Юга России.
Некоторые показатели, характеризующие деятельность кредитных организаций в регионах Юга России на начало 2012 г., приведены в табл. 7.
Анализ данных табл. 7 дает основания утверждать, что различия между территориями Юга России по степени развитости кредитной системы до сих пор остаются существенными.
На начало 2012 г. по вкладам юридических и физических лиц в кредитные организации на душу экономически активного населения среди регионов Юга России Чеченская Республика занимала последнее место (9,2 тыс. руб.), а Краснодарский край -первое (131,5 тыс. руб.). В том же году значение этого показателя в среднем по Российской Федерации составляло 253,9 тыс. руб., а по Югу России (ЮФО и СКФО) - 84,8 тыс. руб. Различия по этому показателю между лидером и аутсайдером среди регионов Юга России - 14,3 раза.
Следует отметить, что значение этого показателя у большинства регионов Юга России многократно меньше по сравнению со среднероссийским. Это косвенно указывает на слабость развития кредитной
системы (низкий интерес к услугам, предоставляемым кредитными учреждениями, со стороны населения) на территориях Юга России (особенно в национальных республиках), а также на низкие доходы у экономически активного населения.
По задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями юридическим лицам (или по ссудному капиталу), на душу экономически активного населения, Чеченская Республика занимала среди регионов Юга России одно из последних мест (29,9 тыс. руб.). Хуже этот показатель был лишь у Республики Дагестан (18,9 тыс. руб.) и Республики Ингушетия (24,8 тыс. руб.). Лидером среди регионов Юга России являлся Краснодарский край (131,5 тыс. руб.). Значение данного показателя в целом по Югу России - 98,4 тыс. руб., по Российской Федерации - 179,7 тыс. руб.
На этом основании можно сделать вывод, что Чеченская Республика неконкурентоспособна по получаемым кредитам, столь необходимым ей в условиях восстановления и развития экономики, даже среди регионов Юга России.
На начало 2012 г. позиция Чеченской Республики среди регионов Юга России по показателю «объем жилищных кредитов, предоставленных
Таблица 7
Показатели, характеризующие деятельность кредитных организаций в регионах Юга России на начало 2012 г., млн руб. [8]
Регион Вклады юридических и физических лиц, привлеченные кредитными организациями Задолженность по кредитам, предоставленным кредитными организациями юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Объем жилищных кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам Задолженность по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам Вклады физических лиц в сберегательном банке РФ
Российская Федерация 19 235 042 13 614 166 745 971 5 218 033 4 924 923
Юг России (ЮФО и СКФО) 967 463 1 122 488 63 887 546 336 449 945
Республика Адыгея 10 663 14 574 942 10 232 6 972
Республика Дагестан 27 176 24 705 1 696 20 004 12 441
Республика Ингушетия 3 060 6 144 2 947 3 455 1 894
Кабардино-Балкарская Республика 18 528 31 613 1 647 17 120 10 259
Республика Калмыкия 5 307 7 072 1 181 9 404 3 286
Карачаево-Черкесская Республика 10 441 21 463 716 11 326 5 553
Республика Северная Осетия -Алания 21 163 16 773 880 12 134 12 109
Чеченская Республика 5 026 16 235 724 4 564 967
Краснодарский край 338 527 454 826 18 511 153 585 137 277
Ставропольский край 121 126 97 841 8 154 73 637 75 416
Астраханская область 44 415 29 444 3 228 29 696 23 611
Волгоградская область 121 842 105 652 8 894 67 056 64 398
Ростовская область 240 189 296 146 14 367 134 123 95 762
кредитными организациями физическим лицам» была одной из самых слабых. Регион по этому показателю на душу населения уступал среднему показателю по РФ в 9,3 раза, Югу России - в 4,9 раза, лидеру среди регионов Юга России - Волгоградской области - в 6,1 раза. Сейчас республика реально нуждается в последовательном и многократном увеличении объема жилищных кредитов, если учесть, что по вводу в эксплуатацию жилых домов на 1 000 чел. населения Чеченская Республика до сих пор занимает одно из последних мест среди субъектов Российской Федерации (81-е). Позади лишь Чукотский автономный округ (82-е) и Мурманская область (83-е) [4].
По показателю задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, на душу населения Чеченская Республика также многократно уступает другим регионам Юга России. На начало 2012 г. значение этого показателя в среднем по РФ составляло 36,5 тыс. руб., по Югу России - 23,4 тыс. руб. У лидера среди регионов Юга России по этому показателю - Ростовской области - 31,5 тыс. руб., у аутсайдера - Чеченской Республики - 3,5 тыс. руб. Это свидетельствует о слабом развитии кредитной системы региона и об ограниченности оказываемых ею услуг физическим и юридическим лицам.
По показателю вкладов физических лиц в Сберегательном банке РФ Чеченская Республика также многократно уступает другим регионам Юга России (как в абсолютном, так и относительном выражении):
- по сравнению со среднероссийским уровнем -в 46,5 раза;
- по Югу России - в 31,6 раза;
- по сравнению с лидером среди регионов Юга России - Ростовской областью - в 42,5 раза.
Аутсайдерское положение Чеченской Республики по этому показателю среди регионов Юга России можно объяснить несколькими причинами. С одной стороны, не решенными до конца остаются вопросы, возникшие вокруг расчетов по вкладам физических лиц, сделанным на территории республики до военных событий. С другой стороны, остается слабой организация работы Чеченского отделения Сберегательного банка РФ: отсутствует разветвленная сеть внутренних структурных подразделений филиала, ограничен перечень оказываемых услуг.
Проведенный анализ состояния банковской системы и реального сектора экономики Чеченской
Республики показывает, что в регионе отсутствует отвечающая насущным потребностям кредитная система. Пока она состоит из Чеченского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и его внутренних структурных подразделений. Таким образом, можно заключить, что данный филиал занимает монопольное положение на кредитном рынке республики. В нынешнем виде банковская система Чеченской Республики значительно уступает по своим кредитным возможностям своему аналогу в 1993-1996 гг. В тот период функционировали 18 коммерческих банков, сейчас - ни одного.
Крайне важно понять, что в условиях развития республики на рыночной основе невозможна активизация ее участия в общероссийских и мирохозяйственных процессах без современной банковской системы. Поэтому создание «кровеносной системы» экономики должно стать одной из приоритетных задач проводимой региональной политики.
Перспективы развития банковской системы Чеченской Республики в условиях регионализации и глобализации. Состояние банковского сектора и ряд особых условий, в которых находится республика, обязывают руководителей региона заняться развитием банковской системы форсированными темпами, с учетом отечественного и мирового опыта.
К особым условиям относится прежде всего завершение ФЦП «Социально-экономическое развитие Чеченской Республики на 2008-2012 годы», которая финансировалась в основном за счет федеральных бюджетных средств (92 %) [9]. В последние годы инвестирование в основной капитал в республике происходило в рамках данной программы. С 2012 г. резко сократилось бюджетное финансирование экономики.
Другим особым условием является предстоящий неминуемый переход от практики формирования (расчета) консолидированного бюджета республики «прямым счетом», т. е. с учетом отчетных данных о поступлении налоговых и неналоговых доходов, коэффициентов инфляции, прогнозируемых Министерством экономического развития РФ, к обычному режиму формирования регионального бюджета. Это требует в том числе приоритетного использования в ее развитии кредитных ресурсов.
В связи с этим в краткосрочном периоде важной задачей является повышение уровня деятельности традиционной банковской системы региона до среднероссийского. Первым шагом на этом пути
должны стать согласованные усилия Национального банка и Правительства Чеченской Республики по разработке и реализации комплекса мер, способных активизировать экономическую и банковскую деятельность, улучшить инвестиционный климат, обеспечить дух конкуренции на внутреннем рынке республики.
В ближайшие годы Национальный банк Чеченской Республики реально должен стать связующим звеном региональной экономической системы с общероссийской, выполняя роль, с одной стороны, проводника денежно-кредитной политики Банка России, с другой - проводника политики развития финансового и нефинансового секторов экономики Чеченской Республики.
Экономический блок Правительства Чеченской Республики во взаимодействии с Национальным банком обязан за короткие сроки:
- установить и снять все препятствующие развитию предпринимательской инициативы коррупционные и бюрократические преграды;
- выявлять и решать проблемы, мешающие росту инвестиционной привлекательности региона.
В этом ряду отправной точкой должно стать обеспечение на территории республики свободы конкуренции и свободы предпринимательства. Национальному банку вместе с руководством республики следует провести работу, связанную с разъяснением возможности и необходимости открытия на территории региона частных банков.
Последовательное решение перечисленных задач, с учетом позитивного опыта из отечественной и мировой практики, позволит республике вывести ее традиционную банковскую систему не только на среднероссийский уровень, но и на уровень регионов, которые являются лидерами в данной сфере.
Однако, по мнению авторов, обеспечить растущие потребности республики в финансовых ресурсах доступными кредитами традиционная банковская система в обозримом будущем окажется не в состоянии. В связи с этим, на взгляд авторов, целесообразно сформировать условия для появления в регионе исламских банков. Такой подход полностью укладывается в основополагающий принцип Европейского союза - «единство в многообразии».
Исламские банки являются финансовыми учреждениями, деятельность которых выстроена в соответствии с нормами исламского права. Это значит, что в отличие от классических европейских банков они не осуществляют кредитование на процентной
основе. Эти банки финансируют конкретные проекты на условиях отчисления доли прибыли в случае успешности проекта. При отсутствии прибыли в банк возвращается только та сумма, которую получил заемщик. Иными словами, исламский банк разделяет с заемщиком коммерческие риски. Отмеченные принципы применяются в ряде восточных стран, и их опыт показывает, что исламские банки вполне конкурентоспособны.
Следует обратить внимание и на то, что в последние десятилетия в мире активно используются возможности исламских банков в содействии экономическому развитию. Открыты и успешно функционируют подобные банки в США, Великобритании, Западной Европе, Австралии. Между развитыми странами мира идет определенная конкуренция за привлечение в их экономику исламских банков.
Еще в 2009 г. бывшая министр экономики, промышленности и занятости Франции К. Лагард (ныне -глава МВФ) в ходе встречи с лидерами Катара заявила: «Мы изменили налоговую систему и в настоящее время дорабатываем правовое поле, чтобы дать возможность исламским финансам прийти во Францию. Мы приветствуем прямые зарубежные инвестиции во Францию, и мы также приветствуем развитие исламских финансов. Наша команда упорно трудилась, чтобы убрать налоговые препятствия и улучшить нормативно-правовую базу, чтобы на ее основе могли функционировать исламские финансы» [10].
На встрече с бизнес-сообществом Саудовской Аравии В. В. Путин 12.02.2007 подчеркивал, что законодательство Российской Федерации позволяет открывать в РФ дочерние банки со 100 %-ным иностранным капиталом.
В современной глобальной экономике государства, придерживающиеся исламских принципов ведения хозяйства, получают все больше преимуществ. Это связано в первую очередь с тем, что налогообложение бизнеса в исламских странах минимально, а основной налог - «закят» составляет не более 5 %. При этом конкуренция между государствами в современных условиях происходит именно в области налогообложения. Все чаще крупные бизнесмены меняют страну проживания, страну регистрации своей компании, мотивируя это непомерными налогами. Как пишет М. Альбер в книге «Капитализм против капитализма», в этой налоговой конкуренции рейнская социально ориентированная модель капитализма проигрывает радикальной англо-саксонской модели США [1].
Можно предположить, что у англо-саксонской модели возникнут в перспективе трудности в конкуренции с системой со столь малым налогообложением, предлагаемым в исламских странах.
Список литературы
1. АльберМ. Капитализм против капитализма: перевод с франц. / под ред. В. М. Гальперина. СПб: Экономическая школа. 1998.
2. Анализ деятельности банковского сектора Чеченской Республики по состоянию на 1 января 2013 года, проведенный Национальным банком Чеченской Республики. Грозный. 2013.
3. Бисаев И. У., Решиев С. С. Характер выполнения действующих на территории Чеченской Республики программ по восстановлению и развитию социально-экономической сферы в 2009 году // Экономический анализ: теория и практика. 2010. № 26.
4. Регионы России. Социально-экономические показатели. 2012: стат. сб. М.: Росстат. 2012.
5. Решиев С. С. Формирование и исполнение консолидированного бюджета Чеченской Республики в период 2006-2011 годов и его влияние на инвестиционную привлекательность региона // Известия Чеченского государственного педагогического института. 2011. № 1.
6. Стратегия социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года: утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 06.09.2010 № 1485-р.
7. Стратегия социально-экономического развития Чеченской Республики до 2025 года: утверждена распоряжением Правительства Чеченской Республики от 20.06.2012 № 185-р.
8. Финансы России. 2012: стат. сборник. М.: Росстат. 2012.
9. ФЦП «Социально-экономическое развитие Чеченской Республики на 2008-2012 годы»: утверждена постановлением Правительства РФ от 15.07.2008 № 537.
10. URL: http://www. info-islam. ru/vmire/.
