CC BY
92
ISSN 2311-8768 (Online) Экономическая политика
ISSN 2073-4484 (Print)
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА ЧЕЧЕНСКОЙ РЕСПУБЛИКИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Хасан Элимсултанович ТАЙМАСХАНОВа, Расул Абдуллаевич МУСАЕВь, Сулайман Сайпудинович РЕШИЕВс^
а доктор экономических наук, профессор, ректор, Грозненский государственный нефтяной технический университет им. академика М.Д. Миллионщикова, г. Грозный, Чеченская Республика, Российская Федерация rectorggntu@gmail .com
b доктор экономических наук, профессор кафедры макроэкономической политики и стратегического управления экономического факультета Московского государственного университета им. М.В. Ломоносова, Москва, Российская Федерация [email protected]
с доктор экономических наук, профессор Чеченского государственного университета, заведующий отделом социально-экономических и правовых исследований института гуманитарных исследований Академии наук Чеченской Республики, г. Грозный, Чеченская Республика, Российская Федерация [email protected]
• Ответственный автор
История статьи: Аннотация
Принята 10.09.2015 Предмет. Банковский сектор представляет собой «кровеносную систему» всей экономики
Принята в доработанном виде региона и играет важную роль в его социально-экономическом развитии. Развитый 20.10.2015 банковский сектор является также важным условием деловой активности на территории
Одобрена 02.11.2015 региона и взаимовыгодной интеграции как в единое социально-экономическое пространство
страны, так и в мирохозяйственные связи в условиях глобализации и регионализации УДК 336.1 экономики. В современных условиях, когда участились финансовые кризисы, отзывы
лицензий банков, разоряющие не только отдельные хозяйствующие субъекты, но и экономики стран, крайне важным становится проведение диагностики и анализа деятельности банковского сектора региона. Отмеченные факторы придают большую актуальность исследованию динамики развития банковского сектора Чеченской Республики и определению мер его эффективного функционирования в условиях возрастающих потребностей в банковских услугах с учетом его особенностей, потенциала и конкурентных преимуществ региона.
Цели. Определение перспектив и приоритетных направлений развития банковской системы Чеченской Республики в условиях регионализации и глобализации мировой экономики. Для достижения цели проведены развернутый анализ динамики развития банковского сектора в Чеченской Республике за 2011-2014 гг. и сравнительный анализ обеспеченности банковскими учреждениями и банковскими услугами территорий Юга России.
Методология. Для определения основных тенденций и закономерностей в развитии банковской деятельности в Чеченской Республике в последние годы проведен системный анализ этой сферы за исследуемый период с использованием различных статистических методов. На основе проведенного анализа дана оценка эффективности деятельности банковского сектора республики.
Результаты. Исследование показало, что на территории Чеченской Республики до сих пор не удалось создать полноценного банковского сектора и его участие в развитии экономики республики крайне низкое. В работе предложен действенный алгоритм создания на территории республики эффективного банковского сектора в короткие сроки, модифицированный вариант которого может быть успешно применен и в других регионах страны.
Выводы и значимость. Обоснован вывод о том, что для создания эффективного банковского Ключевые слова: Чеченская сектора на территории Чеченской Республики необходимо субъектам государственной Республика, банковский сектор, региональной политики решить ряд конкретных задач, реализация которых позволит консолидированный бюджет, Чеченской Республике интегрироваться в единое социально-экономическое пространство регион, исламский банк страны и мирохозяйственные процессы.
© Издательский дом ФИНАНСЫ и КРЕДИТ, 2015
В условиях нарастающей глобализации и значение приобретает развитый регионализации мирохозяйственных связей особое конкурентоспособный банковский сектор1 [1].
1 Лаптев С.В., Филина Ф.В. Банковская система региона: проблемы оптимизации воздействия
на развитие региональной экономической системы // Вести http://fin-izdat.ru/journal/fa/ 43
В настоящее время реально существует необходимость оптимизации структуры банковского сектора регионов страны, чтобы сделать реальным и ощутимым его вклад в повышение благосостояния населения2 [2].
Состояние банковского сектора Чеченской Республики
В настоящее время на подведомственной Национальному банку Чеченской Республики территории отсутствуют зарегистрированные кредитные организации. В регионе рынок банковских услуг полностью принадлежит филиалам экстерриториальных банков, стратегию которых определяют головные банки, находящиеся в других субъектах Российской Федерации3.
Современная банковская система Чеченской Республики на 01.01.2015 представлена Национальным банком Чеченской Республики и четырьмя филиалами кредитных организаций:
• Чеченским региональным филиалом АО «Россельхозбанк»;
• филиалом № 10 ПАО «Мособлбанк»;
• Чеченским отделением № 8643 ПАО «Сбербанк России»;
• Чеченским филиалом ПАО АКБ «Связь-Банк».
Кроме того, имелось 51 внутреннее структурное подразделение кредитных организаций и их филиалов и одно представительство кредитной организации ООО «Сетелем Банк»4.
В 2014 г. количество филиалов
экстерриториальных банков увеличилось на 1 ед., открыто 14 внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов, закрыто - 11. Количественные характеристики банковского сектора республики за последние годы приведены в табл. 1.
высших учебных заведений Черноземья. 2013. № 2. С. 73-81.
2 Шулькова Н.Н. Тенденции развития институциональной основы банковской системы России // Наука и общество. 2012. № 4. С. 212-217.
3 Анализ деятельности банковского сектора Чеченской Республики по состоянию на 01.01.2015, проведенный Национальным банком Чеченской Республики. Грозный. 2015.
4 Там же.
В 2014 г. совокупные активы банковского сектора Чеченской Республики уменьшились на 2 984 832 тыс. руб., или на 10,2% по сравнению с 2013 г. (29 453 649 тыс. руб.). Уменьшение активов произошло в филиале № 10 ПАО «Мособлбанк» на 26 550 тыс. руб. В Чеченском региональном филиале АО «Россельхозбанк» наблюдается увеличение на 441 714 тыс. руб. по сравнению с 2013 г. (25 983 176 тыс. руб.) преимущественно за счет роста ссудной задолженности физических лиц. Также рост совокупных активов в Чеченском филиале ПАО АКБ «Связь-банк», которые по состоянию на 01.01.2015 составляли 503 722 тыс. руб.
Вместе с тем наблюдается неравномерность распределения активов между филиалами. Так, на долю Чеченского регионального филиала АО «Россельхозбанк» на 01.01.2015 приходилось 97,8% от общего объема банковских активов, что на 11,5% больше, чем год назад (86,3%). Активы филиала № 10 ПАО «Мособлбанк» составляли 0,3% от совокупных активов, следовательно, снижение доли филиала по сравнению с предыдущим годом составило 0,1%. Доля активов Чеченского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» составляла 1,9%.
Долевая структура совокупных активов банковского сектора Чеченской Республики в 2011-2014 гг. приведена в табл. 2.
В результате продолжительной работы органов власти Чеченской Республики по обоснованию возможности и необходимости открытия в республике территориального органа Банка России 01.03.2008 был создан Национальный банк Чеченской Республики Банка России.
Как территориальное учреждение Банка России Национальный банк Чеченской Республики функционирует в полноценном режиме. Вместе с тем следует отметить, что обеспечить развитие и укрепление банковской системы в регионе ему до сих пор не удается. Однако для успешного решения этой задачи усилий одного Национального банка Чеченской Республики недостаточно. Очевидно, что необходимо объединить действия банка и Правительства Чеченской Республики, которые должны быть направлены на разработку и реализацию эффективного комплекса мер, способных
улучшить инвестиционный климат и повысить конкуренцию в регионе, активизировав экономическую и банковскую деятельность.
Чеченский региональный филиал АО «Россельхозбанк» является единственным полноценным кредитным учреждением в республике. На 01.01.2015 объем активов этого филиала составил 25 874 млн руб., или 97,8% от общего объема активов действующих в регионе филиалов кредитных учреждений.
Филиал АО «Россельхозбанк» активно работает с населением, предлагая банковские карты, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, срочные вклады, аренду сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме на основе современных телекоммуникационных технологий.
Являясь уполномоченным банком по обслуживанию государственных программ, филиал в первоочередном порядке направляет привлекаемые ресурсы на пополнение оборотных средств предприятий, реализацию
инвестиционных проектов и модернизацию производства.
Чеченское отделение № 8643 Сбербанка России к началу 2011 г. открыло 40 309 счетов для физических лиц и 607 - для юридических лиц. Удельный вес активов этого отделения в совокупных активах банковского сектора Чеченской Республики на 01.01.2014 составлял 3 904 млн руб., или 13,3%. Подразделения ПАО «Сбербанк России» функционируют в г. Грозном, а также в Гудермесском, Наурском и Шелковском районах республики.
Однако пока Чеченское отделение Сбербанка России еще не вышло на устойчивую траекторию кредитной деятельности в республике.
Филиал № 10 ПАО «Мособлбанк» в Грозном начал расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц с 02.11.2009. На 01.01.2015 объем активов этого филиала составил 91 млн руб., или 0,3% от общего объема активов действующих филиалов кредитных учреждений в регионе. За период его функционирования кредиты юридическим и физическим лицам банком не выдавались. Активного участия в
восстановлении и развитии реального сектора экономики республики филиал пока еще не принимает.
Доля активов Чеченского филиала ПАО АКБ «Связь-банк» на начало 2015 г. составляла 504 млн руб., или 1,9 %. Кредиты юридическим и физическим лицам банк пока не выдает, следовательно, активное участие в восстановлении и развитии реального сектора экономики республики филиал также не принимает.
Деятельность банковского сектора республики в 2014 г. имела положительный финансовый результат. Размер прибыли составил 749,6 млн руб., тогда как в 2013 г. банковская деятельность имела отрицательное значение (- 675,2 млн руб.).
Финансовые результаты деятельности банковского сектора за 2013-2014 гг. приведены в табл. 3.
Проблемы развития банковского сектора Чеченской Республики в современных условиях
Главными проблемами банковского сектора региона продолжают оставаться отсутствие зарегистрированных банков второго уровня и недостаточно согласованные действия
Национального банка и Правительства Чеченской Республики.
По степени обеспеченности банковскими услугами Чеченская Республика занимает последнее место как среди регионов Северо-Кавказского федерального округа (СКФО), так и среди субъектов Российской Федерации в целом. В республике до сих пор отсутствуют собственные кредитные организации, в то время как в сопредельных регионах они функционируют: в Республике Северная Осетия - Алания - 2, в Кабардино-Балкарской Республике - 5, в Республике Дагестан - 125. Кредитные организации, действующие на территории СевероКавказского федерального округа, представлены в табл. 4.
В сельской местности основными поставщиками банковских услуг являются структурные подразделения Чеченского регионального филиала АО «Россельхозбанк».
5 Регионы России. Социально-экономические показатели. 2014: стат. сборник. М.: Росстат, 2014. 766 с.
В Итум-Калинском и Шаройском районах республики и вообще нет каких-либо подразделений кредитных организаций (филиалов). Лишь в некоторых районах республики наряду с подразделениями Чеченского регионального филиала АО «Россельхозбанк» функционируют подразделения ПАО «Сбербанк России» - в Гудермесском, Наурском и Шелковском районах, ОАО «МИнБ» - в г. Гудермес, ОАО КБ «Кредитинвест» - в городах Урус-Мартан и Шали. Республика по обеспеченности банковскими услугами
значительно уступает большинству регионов Юга России, что отрицательно влияет на инвестиционный климат в регионе и конкурентоспособность его экономики с сопредельными регионами. Основные показатели, характеризующие развитие банковских услуг в республике за последние три года, представлены в табл. 5.
Показатель институциональной обеспеченности банковскими услугами в расчете на одного жителя республики по состоянию на 01.01.2015 составил 0,04. Незначительный его рост в 2014 г. по сравнению с 2013 г. объясняется увеличением количества открытых на территории республики филиалов кредитных организаций и внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов) с начала года.
В условиях динамичных процессов восстановления и развития социально-экономической сферы республики наблюдается заметный рост потребностей в банковских услугах, кредитных ресурсах как со стороны юридических, так и со стороны физических лиц. Однако Национальному банку Чеченской Республики до сих пор не удается создать соответствующую возросшему спросу систему банков второго уровня, прежде всего из-за отсутствия необходимых условий, сформировать которые можно только при согласованных действиях Национального банка и Правительства Чеченской Республики. Согласованность усилий этих институтов требуется при разработке и реализации комплекса мер, способных:
• повысить экономическую и банковскую активность в регионе;
• улучшить инвестиционный климат;
• обеспечить действенную конкуренцию на внутреннем рынке.
Существенной проблемой современного банковского сектора республики является ограниченный перечень оказываемых кредитными учреждениями услуг.
За исключением Чеченского регионального филиала АО «Россельхозбанк», все остальные филиалы кредитных учреждений России незначительно кредитуют реальный сектор экономики, а некоторые из них и вовсе не практикуют эту деятельность. В 2015 г. на долю Чеченского регионального филиала АО «Россельхозбанк» приходилось 99,9%, или 19 233,7 млн руб. от общего объема кредитного портфеля банковского сектора республики, а доля Чеченского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» составила лишь 0,01%, или 4 млн руб. Работа большинства филиалов до сих пор строится по принципу минимизации кредитных рисков и увеличения охвата внутреннего рынка некредитных банковских услуг. Движущим мотивом их работы является увеличение объема комиссионных сборов.
Однако действующих банковских учреждений и их внутренних структурных подразделений в республике недостаточно даже для качественного оказания некредитных банковских услуг, о чем свидетельствуют многочисленные эмпирические наблюдения.
В числе проблем банковского сектора республики следует также отметить и отсутствие выбора при получении необходимых ресурсов. На этом рынке Чеченский региональный филиал АО «Россельхозбанк» занимает монопольное положение, пользуясь которым выдвигает заемщикам достаточно жесткие требования в части залогового обеспечения, поручительства, кредитной истории и т.д. Для многих юридических и физических лиц они являются непосильными. Однако кредитных ресурсов Чеченского регионального филиала АО «Россельхозбанк» не хватает даже для тех, кто отвечает завышенным кредитным условиям.
Существенными проблемами становятся неустойчивость банковских учреждений в республике и динамика их количественного роста.
В результате двух военных кампаний на территории Чеченская Республика почти полностью утратила свою промышленно-производственную базу, а сельское хозяйство пришло в упадок.
В целом чтобы вывести производственный сектор экономики Чеченской Республики на среднероссийский уровень, как предусматривают Стратегия социально-экономического развития Чеченской Республики до 2025 года и Стратегия социально-экономического развития СевероКавказского федерального округа до 2025 года6, необходимо в течение ближайших лет привлечь значительные инвестиции.
Повышенный спрос на кредитные ресурсы предъявляют предприятия, восстановленные в рамках федеральных и республиканских целевых программ развития [3]. Значительный спрос на кредитные ресурсы создают также индивидуальные предприниматели, малый и средний бизнес республики7.
Однако для успешного решения отмеченных проблем нужен банковский сектор с совершенно иной концепцией развития и возможностями, чем сложившийся в регионе к настоящему времени. Он должен быть современным и конкурентоспособным, максимально
учитывающим реалии и особенности региона. Как один из ключевых институтов рыночной экономики, он должен быть адекватным задачам, решаемым республикой для развития форсированными темпами, чтобы в обозримом будущем полноценно интегрироваться в единое социально-экономическое пространство страны и мирохозяйственные процессы. Пока кредитная система республики совершенно
неконкурентоспособна с аналогичными системами регионов Юга России. Показатели, характеризующие обеспеченность регионов Юга России кредитными учреждениями на начало 2014 г., приведены в табл. 6.
6 О Стратегии социально-экономического развития СевероКавказского федерального округа до 2025 года: распоряжение Правительства Российской Федерации от 06.09.2010
№ 1485-р; О Стратегии социально-экономического развития Чеченской Республики до 2025 года: распоряжение Правительства Чеченской Республики от 20.06.2012 № 185-р.
7 Социально-экономическое положение Чеченской Республики (в январе - декабре 2014 года). Чеченстат. 2015. С. 63-67.
Как свидетельствует анализ данных табл. 6, кредитная система Чеченской Республики значительно уступает ее аналогам во всех регионах Юга России.
Отдельные показатели, характеризующие деятельность кредитных организаций в регионах Юга России на начало 2014 г., приведены в табл. 7.
Анализ данных дает основания утверждать, что различия между территориями Юга России по степени развитости кредитной системы до сих пор остаются значительными.
На начало 2014 г. по вкладам юридических и физических лиц в кредитные организации на душу экономически активного населения среди регионов Юга России Чеченская Республика занимала последнее место (12,9 тыс. руб.), а Краснодарский край - первое (171,5 тыс. руб.). В том же году значение этого показателя в среднем по Российской Федерации составляло 259,3 тыс. руб., а по Югу России (Южный и СевероКавказский федеральные округа) - 110,7 тыс. руб. Различия по этому показателю между лидером и аутсайдером среди регионов Юга России в 13,3 раза.
Следует отметить, что значение этого показателя у большинства регионов Юга России многократно меньше по сравнению со среднероссийским, что указывает на слабость развития экономики и кредитной системы (низкий интерес со стороны населения к услугам кредитных учреждений) на территориях Юга России (особенно в национальных республиках), а также на низкие доходы у экономически активного населения.
По кредитной задолженности на душу экономически активного населения Чеченская Республика занимала среди регионов Юга России одно из последних мест (27,8 тыс. руб.). Хуже этот показатель был лишь в Республике Дагестан (26,2 тыс. руб.). Лидером среди регионов Юга России являлся Краснодарский край (238,7 тыс. руб.). Среднее значение этого показателя по Югу России составляет 128,6 тыс. руб., а в целом по Российской Федерации - 237,8 тыс. руб.
На этом основании можно сделать вывод, что Чеченская Республика неконкурентноспособна по получаемым кредитам, столь необходимым ей в условиях восстановления и развития экономики, даже среди регионов Юга России.
На начало 2014 г. позиция Чеченской Республики среди регионов Юга России по показателю «объем жилищных кредитов, предоставленных
кредитными организациями физическим лицам», была одной из самых слабых. Регион по этому показателю уступал среднему показателю по Российской Федерации в 73,6 раза, Югу России - в 39 раз, лидеру среди регионов Юга России -Волгоградской области - в 48,5 раза. В настоящее время республика реально нуждается в многократном увеличении объема жилищных кредитов, если учесть, что по вводу в эксплуатацию жилых домов на 1 000 чел. населения Чеченская Республика до сих пор занимает лишь 73-е место среди субъектов Российской Федерации8.
По показателю задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам на душу населения, Чеченская Республика также многократно уступает другим регионам Юга России. На начало 2014 г. значение этого показателя в среднем по Российской Федерации составляло 67,5 тыс. руб., по Югу России - 46,1 тыс. руб. У лидера среди регионов Юга России по этому показателю - Ростовской области - 60,2 тыс. руб., у аутсайдера - Чеченской Республики - 11,1 тыс. руб., что также свидетельствует о слабом развитии кредитной системы региона и об ограниченности оказываемых ею услуг физическим и юридическим лицам.
По показателю вкладов физических лиц в Сбербанке России Чеченская Республика также многократно уступает другим регионам Юга России (как в абсолютном, так и относительном выражении):
• по сравнению со среднероссийским уровнем - в 24,7 раза;
• по сравнению с Югом России - в 14,8 раза;
• по сравнению с лидером среди регионов Юга России - Краснодарским краем - в 19,9 раза.
Аутсайдерское положение Чеченской Республики по этому показателю среди регионов Юга России можно объяснить несколькими причинами. Во-первых, не решенными до конца остаются
8 Регионы России. Социально-экономические показатели. 2014: стат. сборник. М.: Росстат, 2014.
вопросы, возникшие вокруг расчетов по вкладам физических лиц, сделанным на территории республики до военных событий. Во-вторых, остается слабой организация работы Чеченского регионального отделения Сбербанка России, у которого отсутствует разветвленная сеть внутренних структурных подразделений филиала и ограничен перечень оказываемых услуг. В-третьих, увеличивается количесто людей, не готовых производить вклады в традиционные банки по религиозным убеждениям. Можно предположить, что эта тенденция лишь усилится в условиях нарастающего охвата населения республики религиозным просвещением.
Проведенный анализ состояния банковского и реального секторов экономики Чеченской Республики показывает, что в регионе отсутствует отвечающая насущным потребностям кредитная система, представленная преимущественно Чеченским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» и его структурными подразделениями, что позволяет заключить: этот филиал занимает монопольное положение на рынке банковских услуг республики.
Важно понять, что в условиях развития республики на рыночной основе невозможна активизация ее участия в общероссийских и мирохозяйственных процессах без современной банковской системы, учитывающей специфику и особенности региона. Поэтому формирование полноценной «кровеносной системы» экономики, отвечающей реальным потребностям республики, должно стать одной из приоритетных задач государственной региональной политики.
Перспективы развития банковской системы Чеченской Республики в условиях регионализации и глобализации экономики
Состояние банковского сектора и ряд особых условий, в которых находится республика, обязывают субъекты государственной
региональной политики заняться развитием банковской системы форсированными темпами с учетом мирового опыта и успешной практики ряда регионов страны.
К особым условиям относится прежде всего реализация программы восстановления
республики в рамках Федеральной целевой программы «Социально-экономическое развитие Чеченской Республики на 2008-2012 годы», которая финансировалась в основном за счет федеральных бюджетных средств (92%)9 [5, 6]. Фактическое финансирование программы из федерального бюджета на 01.01.2013 составило 97 407,2997 млн руб. [3].
В последние годы инвестирование в основной капитал в республике происходило в основном в рамках этой программы. С 2012 г. резко сократилось бюджетное финансирование экономики, хотя необходимость в таком финансировании не снизилась, а наоборот, возросла.
Меры и инструменты региональной политики государств с развитым федерализмом реально обеспечивают горизонтальное выравнивание в социально-экономическом и бюджетном развитии регионов страны [4, с. 165-172; 5, с. 112-134]. Их последовательное применение в региональной политике нашей страны стало бы ключом к решению проблемы сокращения чрезмерных различий в развитии российских регионов. Такое решение является в свою очередь необходимым условием для взаимовыгодного сотрудничества между ними и их полноценной интеграции в единое социально-экономическое пространство страны.
Совершенно очевидно, что без действенного участия федеральных органов власти и федерального бюджета создать на территории Чеченской Республики конкурентоспособную экономику также невозможно, как и вывести регион из высокодотационной зоны и полноценно интегрировать его в единое социально-экономическое пространство страны. Поэтому реализация отмеченных мер государственной региональной политики крайне важна и актуальна не только для Чеченской Республики и Северного Кавказа, но и для всех высокодотационных регионов, у которых более 60% доходной части
9 О федеральной целевой программе «Социально-экономическое развитие Чеченской Республики на 2008-2012 годы: постановление Правительства Российской Федерации от
15.07.2008 № 537; Решиев С.С. Формирование и исполнение консолидированного бюджета Чеченской Республики в период с 2006 по 2011 год и его влияние на инвестиционную привлекательность региона // Известия Чеченского государственного педагогического института. 2011. № 1. С. 113-123.
консолидированного бюджета формируется за счет безвозмездных перечислений из федерального бюджета.
Другим особым условием является предстоящий неминуемый переход от практики формирования (расчета) консолидированного бюджета республики «прямым счетом», то есть с учетом отчетных данных о поступлении налоговых и неналоговых доходов, коэффициентов инфляции, прогнозируемых Министерством экономического развития РФ, к обычному режиму формирования регионального бюджета, что может произойти даже без привязки к этим показателям и без соответствующей подготовки, методом
максимального отсечения безвозмездных перечислений из федерального бюджета субъектам РФ в условиях замедления экономического роста и сокращения бюджетных расходов. Так, Минфин России в середине 2015 г. потребовал, чтобы Правительство Чеченской Республики
оптимизировало текущий утвержденный консолидированный бюджет республики с 68 до 61 млрд руб., то есть сократило бюджетные расходы более чем на 7 млрд руб. Такая тенденция в бюджетном федерализме требует активизации в деятельности кредитной системы региона.
В связи с этим в краткосрочном периоде важной задачей является повышение уровня деятельности банковского сектора региона до
среднероссийского. Первым шагом на этом пути должны стать согласованные усилия Национального банка и Правительства Чеченской Республики по разработке и реализации комплекса мер, способных активизировать экономическую и банковскую деятельность, улучшить
инвестиционный климат, обеспечить действенную конкуренцию на внутреннем рынке республики. Этому процессу необходимо придать максимальную транспарентность, а реальные результаты необходимо оценить и сделать доступными для всего бизнес-сообщества республики. Необходимо создать условия, чтобы банковский сектор региона был бы максимально нацелен на эффективное использование экономического потенциала региона.
В ближайшие годы Национальный банк Чеченской Республики должен стать связующим звеном региональной экономической системы с общероссийской, выполняя роль, с одной стороны,
субъекта денежно-кредитной политики Банка России, с другой - активного участника развития финансового и нефинансового секторов экономики региона.
В этой связи Национальному банку Чеченской Республики необходимо выявить основные причины, не позволяющие достичь ощутимых результатов также и в повышении инвестиционной привлекательности региона.
В этом ряду отправной точкой должно стать обеспечение на территории республики свободы конкуренции и предпринимательства.
Национальному банку совместно с правительством республики следует содействовать открытию на территории региона новых коммерческих банков.
Последовательное решение перечисленных задач позволит республике вывести банковский сектор на среднероссийский уровень.
Однако, по мнению авторов, обеспечить растущие потребности республики в финансовых ресурсах доступными кредитами традиционная банковская система в обозримом будущем не в состоянии. С учетом особенностей, специфики и менталитета населения республики10 [6-8] представляется целесообразным создать условия для формирования в регионе исламских банков. Такой подход полностью укладывается в основополагающий принцип Европейского союза «единство в многообразии» [5, 9]. В условиях антироссийских санкций и ограничения доступа к западным кредитным ресурсам этот подход может быть реализован не только в Чеченской Республике, но и России в целом [10, 11]. Пилотные проекты формирования исламских финансовых институтов уже реализуются в Татарстане, Башкортостане, Дагестане, а также в Нижегородской области.
Исламские банки являются финансовыми учреждениями, деятельность которых выстроена в соответствии с нормами исламского права. В отличие от традиционных европейских банков они не осуществляют кредитования на процентной основе. Эти банки финансируют конкретные проекты на условиях участия в прибыли в случае
10 ШамсуевМ.Э. Информационная безопасность России на Северном Кавказе: проблемы и механизмы решения // Центральная Азия и Кавказ. 2012. Т. 15. Вып. 4. С. 108-121.
успешности проекта. При отсутствии прибыли в банк возвращается только та сумма, которую получил заемщик. Иными словами, исламский банк разделяет с заемщиком коммерческие риски. Отмеченные принципы применяются в целом ряде стран, и их опыт показывает, что исламские банки вполне конкурентоспособны на рынке банковских услуг11 [12].
В последние десятилетия в мире активно используются возможности исламских банков в содействии экономическому развитию. Открыты и успешно функционируют подобные банки в США, Великобритании, Западной Европе, Австралии12 [13]. Между развитыми странами мира идет определенная конкуренция за привлечение в их экономику исламских инвестиций.
Еще в 2009 г. бывший министр экономики, промышленности и занятости Франции К. Лагард (ныне - глава МВФ) в ходе встречи с лидерами Катара заявила: «Мы изменили налоговую систему и в настоящее время дорабатываем правовое поле, чтобы дать возможность исламским финансам прийти во Францию. Мы приветствуем прямые зарубежные инвестиции во Францию, и мы также приветствуем развитие исламских финансов. Наша команда упорно трудилась, чтобы убрать налоговые препятствия и улучшить нормативно-правовую базу, чтобы на ее основе могли функционировать исламские финансы»13. На встрече с бизнес-сообществом Саудовской Аравии 12.02.2007 В.В. Путин подчеркивал, что законодательство Российской Федерации позволяет открывать в России дочерние банки со 100%-ным иностранным капиталом.
В современной глобальной экономике государства исламские принципы ведения хозяйства получают все больше преимуществ. Это связано в первую очередь с тем, что налогообложение бизнеса в исламских странах минимально, а основной налог, закят, составляет не более 5%. При этом конкуренция между государствами в современных условиях происходит прежде всего в
11 Греш Д. Содействуя процветанию: исламский банк развития, подъем исламских банков и финансовых институтов в странах Центральной Азии // Центральная Азия и Кавказ. 2008. № 1. С. 157-169.
12 Азарян В.К. Мировой опыт деятельности исламских банков // Труд и социальные отношения. 2013.
№ 10. С. 93-98.
13 URL: http://www. info-islam. ru/vmire.
предоставлении налоговых преференций. Все чаще крупные бизнесмены меняют страну проживания, юрисдикции своих компаний, мотивируя это непомерно высокими налогами. Как пишет М. Альбер в книге «Капитализм против капитализма», в этой налоговой конкуренции рейнская социально ориентированная модель капитализма проигрывает радикальной англосаксонской модели США [14].
Можно предположить, что у англо-саксонской модели возникнут в перспективе трудности в
конкуренции с системой со столь малым налогообложением, как в исламских странах. По мнению авторов, в условиях роста транспарентности функционирования банковских систем мира преимущество исламской финансово-экономической модели станет очевидным с точки зрения социальной справедливости и индивидуальной свободы, а развитие институтов исламской экономической модели окажет благотворное влияние на многонациональное население России и ее экономику.
Таблица 1
Количественные характеристики банковского сектора Чеченской Республики в 2011-2014 гг.
Показатель 2011 2012 2013 2014
Филиалы «иногородних» кредитных организаций, всего 4 6 3 4
В том числе филиалы ПАО «Сбербанк России» 1 1 1 1
Дополнительные офисы, открытые на территории региона, всего 29 32 32 33
В том числе дополнительные офисы, открытые «иногородними» кредитными организациями 29 32 32 33
Из них дополнительные офисы ПАО «Сбербанк России» 2 3 4 10
Внутренние структурные подразделения (кроме дополнительных офисов), открытые кредитными организациями (филиалами), всего 16 16 16 18
В том числе:
- внутренние структурные подразделения (кроме дополнительных офисов), открытые филиалами, зарегистрированными на территории региона 9 8 3 4
- внутренние структурные подразделения (кроме дополнительных офисов), открытые «иногородними» кредитными организациями (филиалами) 7 8 13 14
Всего филиалов и внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов) 49 54 51 55
Представительства кредитных организаций - - 1 1
Источник: Национальный банк Чеченской Республики
Таблица 2
Концентрация активов в разрезе действующих филиалов
01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015
Филиал млн руб. % млн руб. % млн руб. % млн руб. %
Чеченский региональный филиал АО «Россельхозбанк» 17 601 90,3 22 076 91,3 25 432 86,3 25 874 97,8
Чеченское отделение № 8643 ПАО «Сбербанк России» 1 736 8,9 1 628 6,7 3 904 13,3 - -
Филиал «Грозненский» ООО КБ «Каспий» 35 0,2 147 0,6 - - - -
Филиал №10 ПАО «Мособлбанк» 122 0,6 313 1,3 118 0,4 91 0,3
Грозненский филиал КБ «Трансинвестбанк» (ООО) 0 0 7 0,03 - - - -
Грозненский филиал АКБ «ЭНО» (ОАО) 0 0 - - - -
Чеченский филиал ПАО АКБ «Связь-Банк» - - - - - - 504 1,9
Всего... 19 494 100 24171 100 29 454 100 26 469 100
Источник: Национальный банк Чеченской Республики
Таблица 3
Финансовые результаты деятельности банковского сектора Чеченской Республики в 2013-2014 гг.
Показатель 2013 2014 Изменение
Доходы, всего, млн руб. 3 919, 9 7 414,8 3 494, 8
В том числе:
- Чеченский региональный филиал АО «Россельхозбанк» 3 646,2 6 841,9 3 195,7
- Чеченское отделение № 8643 ПАО «Сбербанк России» 213,3 0 -213,3
- филиал № 10 ПАО Мособлбанк 60,5 570,9 510,4
- Чеченский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк» 0 2,0 2,0
Расходы, всего, млн руб. 4 595,1 6 665,1 2 070
В том числе:
- Чеченский региональный филиал АО «Россельхозбанк» 4 364,0 6 026,8 1 662,8
- Чеченское отделение № 8643 ПАО «Сбербанк России» 124,7 0 -124,7
- филиал № 10 ПАО Мособлбанк 106,3 622,6 516,3
- Чеченский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк» 0 15,7 15,7
Финансовый результат, всего, млн руб. -675,2 749,6 1 424,8
В том числе:
- Чеченский региональный филиал АО «Россельхозбанк» -717,8 815,1 1 532,9
- Чеченское отделение № 8643 ПАО «Сбербанк России» 88,50 0 -88,5
- филиал № 10 ПАО Мособлбанк -45,9 -51,7 -5,8
- Чеченский филиал ОАО АКБ «Связь-Банк» - -13,7 -13,7
Источник: Национальный банк Чеченской Республики
Таблица 4
Количество действующих кредитных организаций и их филиалов на территории Северо-Кавказского федерального округа на 01.01.2015
Филиалы
Кредитная Кредитная
Регион Кредитные организации Всего организация, головной офис которой находится в этом регионе организация, головной офис которой находится в другом регионе
Республика Дагестан 12 25 16 9
Республика Ингушетия - 3 - 3
Кабардино-Балкарская Республика 5 11 3 8
Карачаево-Черкесская Республика 4 5 - 5
Республика Северная Осетия - Алания 2 9 1 8
Чеченская Республика - 4 - 4
Ставропольский край 5 42 5 37
Северо-Кавказский федеральный округ, всего 28 99 25 74
Источник: Национальный банк Чеченской Республики
Таблица 5
Обеспеченность Чеченской Республики банковскими услугами
Показатель На 01.01.2013 На 01.01.2014 На 01.01.2015
Количество филиалов и внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов), ед. 54 51 55
Активы, тыс. руб. 24 017 186 29 453 650 26 468 817
Кредиты юридическим и физическим лицам (резидентам), тыс. руб. 16 269 871 19 696 863 19 233 744
Вклады физических лиц, тыс. руб. 1 821 826 2 371 353 1 448 787
Валовой региональный продукт (ВРП) за год, млн руб. 86 319,5 86 319,5 118 150,6
Численность населения, тыс. чел. 1 325 1 346,5 1 370,2
Институциональная обеспеченность банковскими услугами (по численности населения), ед./чел. 0,041 0,026 0,04
Источник: Национальный банк Чеченской Республики; Чеченстат
Таблица 6
Обеспеченность регионов Юга России кредитными учреждениями на начало 2014 г.
Регион Число кредитных организаций Число кредитных организаций на 100 тыс. чел. населения Число филиалов Число филиалов на 100 тыс. чел. населения
Республика Адыгея 4 0,9 5 1,1
Республика Дагестан 21 0,7 76 2,6
Республика Ингушетия 2 0,4 7 1,5
Кабардино-Балкарская Республика 5 0,6 12 1,4
Республика Калмыкия 2 0,7 3 1,1
Карачаево-Черкесская Республика 5 1,1 12 2,6
Республика Северная Осетия - Алания 4 0,6 9 1,3
Чеченская Республика - 0,0 3 0,2
Краснодарский край 15 0,3 72 1,3
Ставропольский край 6 0,2 44 1,6
Астраханская область 5 0,5 17 1,7
Волгоградская область 4 0,2 35 1,4
Ростовская область 16 0,4 92 2,2
Юг России (Южный и Северо-Кавказский федеральные округа) 89 0,4 379 1,6
Российская Федерация, всего 923 0,6 2005 1,4
Источник: Регионы России. Социально-экономические показатели. 2014: стат. сборник. М.: Росстат, 2014; расчеты авторов
Таблица 7
Показатели деятельности кредитных организаций в регионах Юга России на начало 2014 г., млн руб.
Регион Вклады юридических и физических лиц, привлеченные кредитными организациями Задолженность по кредитам, предоставленным кредитными организациями юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Объем жилищных кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам Задолженность по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам Вклады физических лиц в Сбербанке России
Республика Адыгея 15 454 19 617 3 202 22 071 9 953
Республика Дагестан 42 545 34 599 5 906 31 055 27 925
Республика Ингушетия 4 427 7 070 279 4 465 3 041
Кабардино-Балкарская Республика 24 341 41 435 7 027 35 731 15 408
Республика Калмыкия 6 907 8 209 4 110 20 694 4 771
Карачаево-Черкесская Республика 10 945 29 363 2 993 22 306 8 005
Республика Северная Осетия - Алания 26 218 16 596 5 354 28 973 17 990
Чеченская Республика 8 358 18 034 341 14 901 2 615
Краснодарский край 449 339 625 518 69 083 113 227 204 499
Ставропольский край 163 626 145 707 32 208 140 170 107 393
Астраханская область 62 456 36 589 12 999 61 572 33 674
Волгоградская область 35 312 133 849 31 173 125 811 86 302
Ростовская область 305 272 364 056 54 712 255 800 141 392
Юг России (Южный и Северо-Кавказский федеральные округа) 1 275 108 1 480 642 229 387 1 085 760 662 959
Российская Федерация, всего 19 584 129 17 963 336 2 64 7 421 9 698 947 6 757 880
Источник: Финансы России. 2014: стат. сборник. М.: Росстат, 2014
Список литературы
1. Ажлуни А.М., Петрова А.Н. Региональная банковская система России как аспект новой модели экономического роста // Регион: системы, экономика, управление. 2013. № 4. С. 51-57.
2. Иванченко О.Г. Роль финансовых институтов и услуг в развитии реального сектора дальневосточной экономики // Вестник Тихоокеанского государственного университета. 2014. № 4. С. 161-172.
3. Решиев С., Бисаев И., Даурбеков С. Системные характеристики Чеченской Республики и возможности их улучшения // Экономическая политика. 2014. № 1. С. 160-173.
4. Кузнецова О.В. Экономическое развитие регионов: теоретические и практические аспекты государственного регулирования. М.: Либроком, 2009. 304 с.
5. Vanhove N., Klaassen L.H. Regional policy: A European approach. Aldershote etc.: Ashgate, 1999. P. 65-86.
6. Алаудинов А.А. Региональная идентичность: понятие, содержание и структура // Перспективы науки. 2014. № 9. С. 134-137.
7. Бетильмерзаева М.М. Феномен ментальности сквозь призму психофизической проблемы // Научная мысль Кавказа. 2009. № 4. С. 18-23.
8. Юсупов М.М. Социокультурные аспекты модернизации постконфликтного региона // Философские науки.2012.№ 7. С. 42-56.
9. Regional economic performance within the European Union / Ed. by Button K., Pentecost E. Cheltenham; Northampton: Elgar, 1999. IX. P. 26-45.
10. Разин А.С. «Исламский банкинг» как ответ на вызовы финансового кризиса // European Social Science Journal. 2012. № 5. С. 375-379.
11. Шарафутдинова И.Р., Кулакова С.А. Современное состояние и возможности развития исламских финансов в России // Проблемы экономики и менеджмента. 2014. № 8. С. 33-37.
12. Львова Н.А. Исламские банки: особенности, проблемы, перспективы развития // Вестник Санкт-Петербургского университета. Серия. 5: Экономика. 2013. № 1. С. 100-107.
13. Антропов В.В., Сабуров А.М. Исламские банки в мире и в России // Финансы. 2013. № 1. С. 41-48.
14. Альбер М. Капитализм против капитализма / под ред. В.М. Гальперина. Спб.: Экономическая школа, 1998. 292 c.
Финансовая аналитика: Financial Analytics:
проблемы и решения 44 (2015) 43-57 Science and Experience
ISSN 2311-8768 (Online) Economic Policy
ISSN 2073-4484 (Print)
CHALLENGES OF DEVELOPING THE BANKING SECTOR IN THE CHECHEN REPUBLIC UNDER CURRENT CIRCUMSTANCES
Khasan E. TAIMASKHANOVa, Rasul A. MUSAEVb, Sulaiman S. RESHIEVc^
a Grozny State Oil Technical University named after Academician M.D. Millionshchikov, Grozny, Chechen Republic, Russian Federation rectorggntu@gmail. com
b Lomonosov Moscow State University, Moscow, Russian Federation [email protected]
c Chechen State University, Grozny, Chechen Republic, Russian Federation [email protected]
• Corresponding author
Article history:
Received 10 September 2015 Received in revised form 20 October 2015 Accepted 2 November 2015
Keywords: Chechen Republic, banking sector, consolidated budget, region, Islamic banking
Abstract
Importance It is very reasonable to examine trends in the banking sector of the Chechen Republic and determine what will ensure its effective operations in ever increasing demand for banking services.
Objectives The research determined prospects and priority areas for developing the banking system of the Chechen Republic during the regionalization and globalization of the world economy. Methods The research is based on a system analysis of the sector for the specific period, and various statistical methods. Relying upon the analysis, we evaluate the efficiency of the republican banking sector.
Results As the research shows, the banking sector has yet to evolve in the Chechen Republic, accounting for a very small market share. The article proposes an effective algorithm for setting up the robust banking sector within a short period of time. The modified version of the algorithm may be applied in other regions.
Conclusions and Relevance We provide our conclusion on that the regional policymakers should address some specific issues to create the effective banking sector in the Chechen Republic and integrate the Chechen Republic into the single socio-economic processes nationwide and worldwide.
© Publishing house FINANCE and CREDIT, 2015
References
1. Azhluni A.M., Petrova A.N. Regional'naya bankovskaya sistema Rossii kak aspekt novoi modeli ekonomicheskogo rosta [The regional banking system of Russia as an aspect of a new model of economic growth]. Region: sistemy, ekonomika, upravlenie = Region: Systems, Economy, Management, 2013, no. 4, pp. 51-57.
2. Ivanchenko O.G. Rol' finansovykh institutov i uslug v razvitii real'nogo sektora dal'nevostochnoi ekonomiki [The role of financial institutions and services in development of the real economy of the Russian Far East]. Vestnik Tikhookeanskogo gosudarstvennogo universiteta = Bulletin of Pacific National University, 2014, no. 4, pp. 161-172.
3. Reshiev S., Bisaev I., Daurbekov S. Sistemnye kharakteristiki Chechenskoi Respubliki i vozmozhnosti ikh uluchsheniya [System characteristics of the Chechen Republic and possibilities for their improvement].
Ekonomicheskayapolitika = Economic Policy, 2014, no. 1, pp. 160-173.
4. Kuznetsova O.V. Ekonomicheskoe razvitie regionov: teoreticheskie i prakticheskie aspekty gosudarstvennogo regulirovaniya [Economic development of regions: theoretical and practical aspects of the State regulation]. Moscow, LIBROKOM Publ., 2009, 304 p.
5. Vanhove N., Klaassen L.H. Regional Policy: A European Approach. Aldershot, Ashgate, 1999, pp. 65-86.
6. Alaudinov A.A. Regional'naya identichnost': ponyatie, soderzhanie i struktura [Regional identity: the concept, content and structure]. Perspektivy nauki = Science Prospects, 2014, no. 9, pp. 134-137.
7. Betil'merzaeva M.M. Fenomen mental'nosti skvoz' prizmu psikhofizicheskoi problemy [The mentality phenomenon through the prism of body-mind problem]. Nauchnaya mysl'Kavkaza = Scientific Thought of Caucasus, 2009, no. 4, pp. 18-23.
8. Yusupov M.M. Sotsiokul'turnye aspekty modernizatsii postkonfliktnogo regiona [Social and cultural aspects of modernization of the post-conflict region]. Filosofskie nauki = Russian Journal of Philosophical Sciences, 2012, no. 7, pp. 42-56.
9. Button K., Pentecost E. Regional Economic Performance within the European Union. Cheltenham, Northampton, Elgar, 1999, pp. 26-45.
10. Razin A.S. "Islamskii banking" kak otvet na vyzovy finansovogo krizisa ['Islamic banking' as a response to the challenges of the financial crisis]. Evropeiskii zhurnal sotsial 'nykh nauk = European Social Science Journal, 2012, no. 5, pp. 375-379.
11. Sharafutdinova I.R., Kulakova S.A. Sovremennoe sostoyanie i vozmozhnosti razvitiya islamskikh finansov v Rossii [Current state and opportunities of Islamic finance in Russia]. Problemy ekonomiki i menedzhmenta = Problems of Economics and Management, 2014, no. 8, pp. 33-37.
12. L'vova N.A. Islamskie banki: osobennosti, problemy, perspektivy razvitiya [Islamic banks: characteristics, challenges and prospects]. Vestnik Sankt-Peterburgskogo universiteta. Seriya 5. Ekonomika = Vestnik of Saint-Petersburg University. Series 5. Economics, 2013, no. 1, pp. 100-107.
13. Antropov V.V., Saburov A.M. Islamskie banki v mire i v Rossii [The Islamic banks in the world and Russia]. Finansy = Finance, 2013, no. 1, pp. 41-48.
14. Albert M. Kapitalizm protiv kapitalizma [Capitalisme contre Capitalisme]. St. Petersburg, Ekonomicheskaya shkola Publ., 1998, 292 p.
