CC BY
5
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ ВВЕДЕНИЯ В ПЛАТЕЖНУЮ СИСТЕМУ РОССИИ
ЦИФРОВОГО РУБЛЯ
И.А. Брулев, студент
Д.Д. Шкуропатов, студент
Научный руководитель: М.В. Непарко, доцент
Калужский государственный университет им. К.Э. Циолковского
(Россия, г. Калуга)
DOI:10.24412/2411-0450-2023-11-1-91-94
Аннотация. В статье рассматривается введение в платежную систему России нового понятия - «цифровой рубль». Цифровой рубль рассматривается как третья форма национальной валюты, которая будет выпускаться Центральным Банком России в дополнение к безналичным и наличным деньгам. Ожидается, что цифровой рубль станет цифровой валютой российского регулятора или CBDC (Central bank digital currency), не будет отличаться от существующих наличных и безналичных денег. При этом пользователи сами будут решать, стоит ли им приобретать новую форму валюты или нет. В статье рассматриваются период введения платежной системы, плюсы и минусы цифрового рубля.
Ключевые слова: платежная система, цифровой рубль, национальная валюта, безналичные расчеты, деньги.
С 2022 года с целью применения «цифровых денежных средствах» в Госдуму РФ рассматриваются законопроекты, которые вводят в платежную систему России новое понятие - «цифровой рубль». Цифровой рубль - это третья форма национальной валюты, которая будет выпускаться Банком России в дополнение к безналичным и наличным деньгам. В настоящее время законы приняты и подписаны Президентом России. Основные изменения вступили с 1 августа 2023 года, а прочие вступят в силу в период с 1 января 2025 года по 1 декабря 2025 года.
Оператором платформы цифрового рубля выступает Центральный банк России (ЦБ России), который определят круг пользователей платформы цифрового рубля, перечень видов транзакций и их пороговые значения.
Цифровой рубль не является цифровой валютой и не имеет никакого отношения к криптовалютам. Он представляет собой уникальный цифровой код, который будет функционировать только под контролем ЦБ России.
На ЦБ России возложены полномочия организовать и обеспечить бесперебойное функционирование платформы цифрового
рубля; установить правила работы платформы цифрового рубля; определять максимальные значения суммы операций с цифровыми рублями и/или суммы остатков цифровых рублей на цифровых счетах (кошельках); определить порядок, перечень операций и сроки предоставления кредитными организациями возможности осуществлять операции с цифровыми рублями своим клиентам; определить тарифы на услуги, оказываемые в рамках платформы, размеры вознаграждения, выплачиваемого оператором участникам цифровой рублевой платформы; обеспечивать доступ к электронным счетам (кошелькам) кредитным организациям и иным лицам, указанным в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (статьи 46, 48), а также в случаях, определенных Банком России.
ЦБ России имеет право как приостановить доступ к платформе цифрового рубля, так и возобновлять доступ по требованию соответствующих государственных органов.
Платформа цифрового рубля является информационной системой, ее пользователи взаимодействуют при осуществлении операций с цифровыми рублями. Система
является государственной, все переводы цифровых рублей будут осуществляться исключительно внутри платформы.
В настоящее время ЦБ тестирует прототип платформы цифрового рубля совместно с 12 банками страны (Ак Барс, Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, Тинькофф Банк, ПСБ, Росбанк, Сбербанк, СКБ-Банк, Банк Союз и ТКБ). Граждане и юридические лица смогут открыть на платформе свои электронные кошельки. Первоначально физическим лицам будут доступны персонализированные кошельки, а юридическим лицам будут доступны только корпоративные кошельки.
Участниками цифровой рублевой платформы станут и иностранные банки, владеющие цифровым счетом (кошельком), открытым в соответствии с правилами цифровой рублевой платформы для проведения операций с цифровыми рублями, включенными в список участников цифровой рублевой платформы и предоставляющими пользователям доступ к цифровой рублевой платформе и цифровым счетам (кошельки), а также возможность проводить операции с цифровыми рублями.
До конца 2023 года ЦБ России должен определить, кто уполномочен проводить операции на платформе, какие субъекты будут участвовать в пилотных проектах. Непосредственными участниками проекта станут коммерческие банки или иные специально созданные структуры Банка России.
Открыть цифровой счет (кошелек) на платформе смогут и нерезиденты. Они имеют право на территории России открыть банковские счета (вклады) в иностранной валюте и российской валюте в уполномоченных банках, за исключением открытия цифрового счета (кошелька).
Цифровые счета (кошельки) нерезидентам может открыть оператор платформы цифрового рубля, т.е. ЦБ. Через уполномоченные банки нерезидентам предоставлен доступ к цифровым счетам (кошелькам). Нерезиденты смогут распоряжаться цифровыми рублями внутри платформы цифрового рубля в соответствии с установленными правилами этой платформы.
Однако расчет цифровыми рублями за пределами Российской Федерации будет невозможен до тех пор, пока другие страны не выпустят собственные цифровые валюты и не договорятся о возможности конвертации цифрового рубля.
Если какой-либо иностранный банк станет уполномоченным участником цифровой рублевой платформы Банка России, то владельцы цифровых рублей смогут переводить цифровые рубли в соответствующий банк за пределами России, но поскольку конвертация в другую валюту невозможна, эти цифровые рубли фактически будет невозможно использовать за рубежом, а их обращение будет только внутри цифровых кошельков с цифровыми рублями среди пользователей данной платформы и под контролем ЦБ России.
На Багамах уже есть собственная цифровая валюта. Центральные банки стран Карибского бассейна, таких как Гренада, Сент-Китс и Невис, Антигуа и Барбуда, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины, запустили цифровые валюты в рамках проекта DCash в 2021 году.
Учтена возможность использования электронной цифровой подписи для доступа к цифровой рублевой платформе и цифровому счету (кошельку). Вместо фамилии, имени и отчества для физических лиц и наименования и места нахождения для юридических лиц в целях идентификации будет присвоен уникальный идентификатор пользователя платформы цифрового рубля.
Установлены особенности цифровых рублевых переводов. Помимо перевода цифровых рублей, цифровые рубли, хранящиеся на цифровом счете (кошельке) владельца, могут быть переведены на его открытый банковский счет или использованы для увеличения баланса электронных средств по его усмотрению.
В связи с вводом цифрового рубля планируется дополнить Гражданский кодекс Российской Федерации от 21.10.1994 №190-ФЗ следующими разделами:
- включить цифровые рубли в качестве безналичной денежной единицы и платежную систему с этой единицей в качестве формы безналичного расчета;
- ввести специальный раздел «5. Банковский счет» и установить содержание договора цифрового счета (кошелька), а также порядок и особенности его заключения, правила ведения электронного счета (кошелька), в том числе особенности именного цифрового счета (кошелька) доверенное лицо или опекун, государственный депозитный цифровой счет (кошелек). Правила цифровой рублевой платформы станут неотъемлемой частью такого соглашения.
Планируется внести изменения в нормы о наследстве, завещания: права на цифровые рубли, учитываемые на цифровом счете (кошельке). Цифровые рубли могут быть завещаны по усмотрению гражданина либо в порядке, предусмотренном статьями 1124-1127 ГК. Российской Федерации, либо путем завещательного распоряжения.
Многие вопросы остаются нерешенными и, как ожидается, будут установлены Банком России или развиты в регулятор-ной сфере посредством практики внедрения цифрового рубля, если он будет введен.
Введение в платежную систему цифрового рубля обусловлен следующими плюсами:
- простотой доступа. Работать с цифровым кошельком, например смотреть баланс и совершать различные операции с валютой, можно будет через приложение того или иного банка, если он подключен к платформе цифрового рубля.
- низкими издержками. Обслуживание переводов и платежей будет обходиться дешевле.
Библиографический список
1. Астахов, А.А. Анализ современного состояния валютного контроля в Российской Федерации / А.А. Астахов // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2022. - № 5-1 (87). - С. 58-62. - DOI 10.24412/2411-0450-2022-5-1-58-62. - EDN OFIBGA.
2. Петрушина, О.М. Цифровая экономика как инструмент устойчивого развития / О.М. Петрушина, В.Н. Чичерова // Естественно-гуманитарные исследования. - 2021. -№ 37 (5). - С. 229-233. - DOI 10.24412/2309-4788-2021-537-229-233. - EDN LFPHEM.
3. Крутиков, В.К. Российские особенности внедрения цифровых технологий в условиях санкций / В.К. Крутиков, О.П. Косихина, А.А. Мигел // Экономика и предпринимательство. - 2018. - № 5 (94). - С. 66-69. - EDN XOTNVZ.
4. Официальный сайт Газпромбанка. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://gazprombank.investments/ (дата обращения: 20.10.2023).
- скоростью операций.
Но имеет цифровой рубль и минусы. Кроме формы выпуска цифровой рубль ничем не будет отличаться от наличных и безналичных денег, а значит, все деньги будут разделять как минимум один известный минус - инфляция. То есть в сложной экономической обстановке цифровые рубли также будут подвержены инфляции.
Введение цифровых рублей не увеличит общее количество денег в обращении, и коммерческие банки лишатся части средств, т.к. клиенты начнут переводить деньги в цифровую форму и отправлять их в свои кошельки на платформу ЦБ России. Доходы банков от комиссии и операций снизятся. При этом концентрация денег в одном месте может привести к тому, что любая хакерская атака повлияет на всю платежную систему.
Несмотря на это, ЦБ России развернул тестирования операций с реальными цифровыми рублями. Для этого привлекается большое количество клиентов отдельных банков из пилотной группы. На этом этапе банки успешно регистрировали, открывали и пополняли кошельки, а также переводили средства от одного клиента другому. При этом Росбанк сумел приобрести на цифровые рубли цифровое золото.
Таким образом, предполагается, что к 2030 году цифровой рубль полностью войдет в потребительский оборот и будет использоваться наравне с наличными и безналичными деньгами.
5. Официальный сайт Центрального банка России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/ (дата обращения 23.10.2023).
PROS AND CONS OF INTRODUCING THE DIGITAL RUBLE INTO THE RUSSIAN
PAYMENT SYSTEM
I.A. Brulev, Student
D.D. Shkuropatov, Student
Supervisor: M.V. Neparko, Associate Professor
Kaluga State University named after K.E. Tsiolkovsky
(Russia, Kaluga)
Abstract. The article discusses the introduction of a new concept into the Russian payment system - the "digital ruble". The digital ruble is considered as the thirdform of the national currency, which will be issued by the Central Bank of Russia in addition to non-cash and cash money. It is expected that the digital ruble will become the digital currency of the Russian regulator or CBDC (Central Bank digital currency), will not differ from existing cash and non-cash money. At the same time, users will decide for themselves whether they should purchase a new form of currency or not. The article discusses the period of introduction of the payment system, the pros and cons of the digital ruble.
Keywords: payment system, digital ruble, national currency, non-cash payments, money.
