CC BY
193
СТРАНИЦЫ ИСТОРИИ
ПЕРВАЯ БАНКОВСКАЯ РЕФОРМА В РОССИИ
ЮЛ. Грузицкий, профессор кафедры экономической истории Белорусского государственного экономического университета
В истории кредита Российского государства можно насчитать, по меньшей мере, четыре радикальных преобразования кредитной системы: переход от казенных банков к коммерческим в период Великих реформ второй половины XIX века, банковская «революция» 1917 года, кредитная реформа 1930-1932 годов и «перестроечная» банковская реформа 1987-1990-х годов. Особое место здесь, бесспорно, занимает реформа банковской системы, начатая в 1859 году, которая открыла путь новому типу кредитных отношений, адекватных потребностям бурно развивающегося капитализма. Однако становлению рыночных финансово-кредитных институтов в России предшествовало целое столетие.
Первые попытки организации кредита в России относятся к 1733 году, когда императрица Анна Иоанновна (1730—1740), отметив «совершенное отсутствие кредитных учреждений и огромное вследствие этого лихоимство ростовщиков», отдала распоряжение выдавать ссуды из Монетной конторы под 8% годовых. Кредитование проводилось лишь под залог драгоценных металлов1.
Очевидно, что подобное решение представляло, прежде всего, альтернативу архаичному ростовщичеству. Характерно, что Контора вклады не принимала и кредитовала только за счет средств, отпущенных ей из казны. Столь узкий круг операций и строгие ограничения на выдачу ссуд не способствовали развитию банковского дела в стране, и вскоре кредитная деятельность Монетной конторы была прекращена.
1 Гурьев А. Очерки развития кредитных учреждений в России. - СПб., 1904// История России: Кредитная система. Репринтное воспроизведение. - М., 1995. - С. 7.
2 Боровой С.Я. Кредит и банки России (середина XVII в. — 1861 г.). - М., 1958.-С. 46.
Традиционно считается, что первые банки в России появились при императрице Елизавете Петровне (1741 - 1761) с основанием в 1754 году Государственного заемного банка. Это кредитное учреждение представляло фактически два банка: Банк для дворянства при Сенате и Сенатской конторе с отделениями в Петербурге и Москве, и «Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции», который находился под управлением президента Коммерц-коллегии и назывался Коммерческим или Купеческим.
Банк для дворянства, или Дворянский, вначале имел ограниченный круг операций. Они сводились к выдаче ссуд размером от 500 рублей до 10 тыс. рублей под 6% годовых сроком до 3 лет2. Ссуды предоставлялись под залог драгоценных металлов, бриллиантов, имений, а также крестьянских душ. Кредитоспособность заемщика определялась не столько размерами земли или доходами хозяйства, сколько количеством крестьян («ревизских душ»). Обеспечением же ссуды являлись не души, а поместья с прикрепленными к ним крестьянами. Такой порядок кредитования порождал на свет авантюристов, подобных гоголевскому Чичикову, стремившихся получить дешевую ссуду под «мертвые» души.
Широко раздавая дешевые кредиты, Дворянский банк скоро столкнулся с проблемой несвоевременного погашения и невозврата ссуд. Поэтому было решено продлить срок ссуд сначала до года, а затем до 8 лет. В итоге первоначальный капитал, предоставленный банку казной, был исчерпан. В 1770 году Дворянский банк получил право на проведение вкладных операций. Но вклады росли медленно. Поэтому ресурсы этого кредитного учреждения пополнялись за счет казны, фактически податного населения. Дворянский банк превратился в типично крепостническое учреждение, поддерживающее разоряющееся дво-
рянство — основу феодального государства, и был весьма далек от коммерческого кредита.
Иное положение в формирующейся кредитной системе империи занял Коммерческий банк («Банк для поправления при Санкт-Петербурге -ком порте коммерции»). Он кредитовал купцов под залог товаров, золота, серебра, проводивших свои операции через Петербургский порт, который в то время осуществлял почти половину внешней торговли России. Здесь ссуды имели краткосрочный характер — шесть месяцев под те же 6% годовых.
Однако вместо установленного полумиллионного капитала банк получил от казны всего 200 тыс. рублей, что существенно ограничивало его кредитные возможности, хотя даже из столь скудных средств выдавались ссуды придворной знати. Недостаточность капитала Коммерческого банка, ограниченная сфера деятельности привели к прекращению его операций в 1770 году и полной ликвидации в 1782 году. Так завершилась первая попытка организации коммерческого кредита в стране.
Возникшие в период царствования Елизаветы Петровны другие кредитные учреждения имели главной целью не столько развитие кредита, сколько улучшение денежного обращения. В 1758 году для облегчения оборота громоздкой медной монеты и привлечения в казну серебряных платежных средств был создан Медный банк («Банковская контора для обращения внутри России медных денег»), В Москве и Санкт-Петербурге образовывались его конторы. Для пополнения казны серебром ссуды под переводные векселя выдавались медной монетой, а от заемщика требовалось ее возвращение на 75% серебряной.
Медный банк предоставлял ссуды купцам, промышленникам, помещикам, а также придворной знати, переводил векселя от лиц, которые сдавали ему на хранение медную монету. Но вскоре у банка возникли серьезные проблемы с возвратом кредитов, что фактически превратило его в финансовое учреждение по распределению государственных средств, а затем привело к ликвидации в 1763 году.
Наряду с Медным банком действовало и другое кредитное учреждение такого же типа и назначения - Артиллерийский банк («Банк артиллерийского и инженерного корпусов»), основанный в 1760 году. Его капитал состоял из монет,
3 Энциклопедия банковского дела. Руководство для банковских деятелей и лиц, прибегающих к услугам банков. Составлена и обработана по иностранным и русским источникам A.C. Залшупиным и М.И. Гессеном под ред. A.C. Залшу-пина. Второе изд. - СПб., 1907. - С. 52.
начеканенных из старых медных пушек. Незначительный собственный капитал, слабое развитие вкладных операций, краткосрочный характер выдаваемых ссуд предопределили непродолжительный, около трех лет, срок существования этого банка.
В период очень краткого пребывания на троне Петра III (1761 — 1762) была предпринята попытка реорганизации кредитной системы. Указом императора от 25 мая 1762 года был начертан широкий план «Государственного банка»3. Однако последовавший вскоре дворцовый переворот и отстранение Петра III от власти не позволили осуществить этот проект.
За 34 года царствования Екатерины II (1762— 1796) проблема утверждения коммерческого кредита практически не получила разрешения, хотя круг банковских операций несколько расширился. С появлением в денежном обращении страны ассигнаций возник новый тип кредитного учреждения — так называемые променные банки. В 1769 году такие банки учреждаются в Санкт-Петербурге и Москве. Основными их функциями являлся выпуск в обращение ассигнаций, а также обеспечение их размена на звонкую монету. С получением права принимать вклады от частных лиц и предоставлять ссуды эти банки превращаются в кредитные учреждения.
В 70-е годы XVIII века появляются специфические государственные учреждения: Ссудная, Вдовья, Сохранная казна и Приказы общественного призрения, которые также имели кредитные функции.
Ссудная казна должна была способствовать борьбе с ростовщичеством. Ее отделения в Петербурге и Москве выдавали краткосрочные ссуды до 1 тыс. рублей до 12 месяцев из 6% годовых под залог серебра, золота, других ценных вещей. По существу, эти кредитные учреждения выполняли функции ломбарда.
Вдовья казна возникла с образования вдовьих касс для страхования семейных доходов. Желавший обеспечить доход супруге на случай своей смерти вносил в эти кассы определенную сумму, из которой вдова получала пожизненный пенсион.
Сохранная казна проводила фактически банковские операции в Санкт-Петербурге и Москве, представляя ссуды под залог имений, фабрик и заводов, казенных домов, сроки которых первоначально составляли от 1 до 5 лет, а затем превысили 30 лет. Сохранная казна стала еще одним учреждением, кредитующим дворян. Со временем она превратилась в учреждение поземельного кредита.
Приказы общественного призрения выполняли функции губернских банков. По решению Екатерины II в каждой губернии было открыто по одному приказу. Они занимались в основном благотворительностью: устройство больниц, школ, богаделен. Приказы могли принимать добровольные пожертвования, а также вклады частных лиц. Ссуды предоставлялись под недвижимость до года размером не выше 1 тыс. рублей.
С 1786 года Дворянский банк преобразуется в единый Государственный заемный банк для выдачи ссуд под недвижимое имущество. Просуществовавший до 1860 года Государственный заемный банк был наделен капиталом в 22 млн рублей для ссуд дворянству и 11 млн рублей — городам. Срок предоставления кредитов удлинялся до 20 лет, которые выдавались, как и ранее, под населенные имения из 8% годовых. Городам ссуды предоставлялись под залог зданий и заводов под 4%.
Реорганизации подлежали и ассигнационные банки. В том же 1786 году они были соединены в один Государственный ассигнационный банк с правлением в Санкт-Петербурге и отделением в Москве, просуществовавший до 1843 года. По уставу новый банк, кроме эмиссии бумажных денег, мог осуществлять и другие операции: принимать вклады под 4,5% годовых, учитывать векселя под 0,5% в месяц, чеканить монету.
Как видно, Екатерининские кредитные учреждения имели либо благотворительный характер, либо были представлены двумя основными формами кредита: ипотечной и ломбардной. Коммерческому кредиту, в котором остро нуждалось купечество, нарождавшиеся предприниматели, так и не удалось утвердиться.
Между тем проблема создания частных банков широко обсуждалась в царствование Екатерины II. В ходе деятельности созданной в 1767 году «Комиссии для сочинения проекта нового уложения» (государственного законодательства), в составе которой находились представители всех свободных сословий, многими депутатами от дворянства неоднократно поднимался вопрос об учреждении в стране коммерческого кредита4. Однако из-за радикального характера предложений участников комиссии ее деятельность была
4Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. Т.1. - Петроград, 1917. - С. 4-5.
5 Банки и банкирские конторы в России. Справочно-ста-тистические сведения о всех оперирующих в России кредитных учреждениях / Сост. 3. Евалин. - СПб., 1904. - С. VII.
6 Боровой С.Я. Кредит и банки России (середина XVII в. — 1861 г.).-С. 73.
7 Судейкин В. Государственный банк. Исследование его устройства, экономического и финансового значения. СПб., 1891. С. 90.
свернута. На исходе XVIII века, при Павле I (1796 - 1801), в банковской сфере произошли определенные изменения, обусловленные потребностями экономической жизни. В условиях продолжавшегося падения курса ассигнационного рубля, сокращения торговли с иностранными государствами требовалось как-то улучшить внешнеторговый баланс. Поэтому было решено организовать кредит для крупных купцов-экспортеров.
В 1797 году при Государственном ассигнационном банке была открыта Учетная (Эсконт-ная) контора для обслуживания купцов и фабрикантов. Контора состояла из двух частей: Учетной вексельной конторы и Учетной конторы на товары. Ссуды выдавались под векселя и залог товаров на срок до шести месяцев. Вскоре такие кредитные учреждения появились в ряде городов империи. Однако Учетная контора, являясь придатком государственного банка, не смогла развернуть свои операции сообразно потребностям развивавшегося торгово-промышленного оборота. «Организация их заставляла желать очень много: в Архангельске, центре хлебной торговле того времени, в самое нужное время контора оказывалась иногда без оборотных средств, в южных учетных конторах не было даже книг для записей векселей!»5. Постепенно банк превратился в «место заготовления кредитных бумаг».
Одновременно верховная власть, стремясь освободить дворянство от накопившейся задолженности, учредила Вспомогательный банк для дворянства, перед которым была поставлена невыполнимая задача: «избавить дворянские роды от разорительных долгов»6. Фактически банк представлял собой кассу помощи дворянству, и его деятельность оказалась убыточной, поэтому в 1802 году он прекратил свое существование.
В итоге к началу XIX века в Российской империи так и не сложилась какая-либо система организации коммерческого кредитования. Причиной тому, в первую очередь, являлось слабое еще развитие торговли и промышленности, отсутствие традиций использовать кредит при совершении сделок и операций. С другой стороны, в то время существовала потребность, как отмечал один из первых исследователей истории банков в России В. Судейкин, лишь «в банках для удовлетворения запросов земледельческого класса и государственного казначейства, которые постоянно нуждались в средствах для сведения концов с концами»7.
Единственными, пожалуй, в то время кредитными учреждениями, основанными на коммерческих началах, были городские общественные банки, которые только начали возникать в конце
XVIII века. Однако их деятельность носила исключительно местный характер. К тому же круг активных операций этих банков был весьма узким, и они не могли повлиять на общую ситуацию в кредитной сфере страны.
Все кредитные учреждения являлись государственными («казенными») и, несмотря на различные предпосылки возникновения, имели, в общем, одинаковый характер. Пассивные операции заключались в приеме вкладов, а активные — в выдаче ссуд под залог имений. Они выполняли, как отмечалось, функции финансирования казны и дворянского землевладения. Получивший развитие государственный кредит характеризовался тем, что значительную часть средств на покрытие бюджетного дефицита правительство заимствовало у казенных банков, становясь постепенно крупным должником.
Россия была страной, где вклады принимались банками без ограничений и гарантировались государством. Привлекая в неограниченном количестве вклады до востребования, банки выдавали долгосрочные ссуды частным лицам и казначейству. Это делало банковскую систему уязвимой, ибо она могла существовать до тех пор, пока продолжалась эмиссия ассигнаций, которые, не найдя применения в торгово-промышленном секторе, попадали во вклады.
Определенные надежды на переустройство кредитной системы появились в первой четверти XIX века, когда правительство оказалось вынужденным проводить мероприятия, вызываемые развитием капиталистических отношений. Взошедший на престол Александр I (1801 - 1825) начал проводить умеренно-либеральные преобразования, выступил с предложением разработать проект общегосударственных реформ.
Большую работу по составлению проекта государственных преобразований провел по поручению императора приближенный на некоторое время ко двору известный реформатор М.М. Сперанский. В общей программе, разработанной им, особое место занял «План финансов», предполагавший реформирование финансового управления. Осудив практику постоянных «заимствований» казначейством средств из банков, Сперанский предложил приступить к учреждению банков на коммерческой основе с широким диапа-
8 Михаил Михайлович Сперанский. План финансов / У истоков финансового права. - М., (в серии «Золотые страницы российского финансового права) 1998. - С.74.
''Мордвинов Н.С. Избранные произведения. - М., 1945. - С. 51-60.
10 Михайловский Ф.И. История денег и кредита. Хрестоматия. - М„ 1925.-С.49.
11 Энциклопедия банковского дела. - СПб., 1907. - С. 52.
зоном действий: «Банк, особенно вновь учреждаемый, должен желать, чтоб кредиты его распространялись сколь можно более везде. То есть желать, чтоб нанимали его капиталы не только внутри, но и вне, ибо чем более наймов, тем более прибытка. Следовательно, он должен скупать наемные капиталы других и выпускать свои; иначе сказать — заводить в главных торговых местах свои конторы и стараться учредить обратный курс»8.
Еще дальше в своих предложениях по реформированию кредитной системы пошел другой известный экономист и общественный деятель Н.С. Мордвинов, представивший Александру I широкую программу реорганизации банковской системы. Главное место в ней занял проект «Трудопоощрительного банка», который должен был повысить роль кредита в экономике империи. Определив коммерческий принцип деятельности банка, Мордвинов разработал также и его устав с порядком устройства, предоставления ссуд и др.9.
Но смелым и радикальным проектам реформирования казенных банков не суждено было осуществиться. Реформаторские порывы Сперанского были враждебно встречены дворянством. В 1812 году он попал в опалу и был сослан в провинцию. Документы по реорганизации кредита, подготовленные Мордвиновым, также не получили движения. Ко всему реформаторский порыв Александра I прошел, и игра в либерализм закончилась.
Между тем министр финансов Д.А. Гурьев, воспринявший идеи Сперанского, в 1815 году выступил с программой реорганизации банковского дела путем построения его на совершенно новых началах: придать вновь учреждаемым банкам акционерный характер, изъять все частные кредитные учреждения из-под опеки министерства финансов, образованного в 1802 году10. Предлагая столь радикальный проект реорганизации банков, Гурьев, как и другие реформаторы, несомненно, опередил свое время. Это обстоятельство, а также недовольство помещиков-крепостников вскоре вынудили его уйти в отставку.
Тем не менее определенные прогрессивные сдвиги в кредитной сфере при Гурьеве все же произошли. В 1817 году царским манифестом вместо Учетных контор при Государственном ассигнационном банке было предписано учредить в Петербурге Государственный коммерческий банк. Ему были разрешены следующие операции: прием вкладов, открытие текущих счетов («для обращения из процентов»), переводы, учет векселей, ссуды под залог товаров".
В портовых городах открываются филиалы Государственного коммерческого банка, складывается сеть его учреждений. Казалось бы, путь коммерческому кредиту открыт. Но вскоре обнаружилось, что быстро нараставшая сумма вкладов, которые Государственный коммерческий банк начал принимать, из-за жесткой бюрократической регламентации активных операций не может быть размещена. Поэтому большую их часть стали передавать «для приращения процентами» Государственному Заемному банку, придатком которого становится Коммерческий банк. В результате эти огромные средства шли опять таки на кредитование помещиков и государства.
С вступлением в 1823 году в должность министра финансов Е.Ф. Канкрина, в которой он пребывал почти четверть столетия, всякие попытки реформирования кредитной системы империи были прекращены. Канкрин выступил как ярый противник негосударственного, коммерческого кредита. Он заявлял: «частные банки (не банкиры), выпускающие какие-либо кредитные бумаги, не должны быть даже терпимы правительством, подобно шарлатанам, универсальным врачебным средствам и прочим художествам, спекулирующим на легковерии публики»12.
В Российской империи в первой четверти XIX века сформировалась своеобразная система казенных кредитных учреждений — Государственного заемного, Государственного коммерческого, Петербургской и Московской Сохранной казны и Приказов общественного призрения (местных губернских банков). Лишь Коммерческий банк предназначался для кредитования купечества, но его активные операции были весьма незначительны.
В итоге просуществовавшая целое столетие докапиталистическая банковская система оказалась не в состоянии обеспечить кредитными ресурсами укреплявшееся купечество, заявлявших о своих правах промышленников. Верховная власть в эпоху крепостничества не была заинтересована в коммерческом капиталистическом кредите и не оказывала ему необходимой поддержки. В таких условиях иной кредитной системы, как системы государственных банков и не могло существовать, так как по выражению видно-
пЛевин И.И. Коммерческие акционерные банки в России. -С. 51.
13 Кауфман И.И. Государственные долги России // Вестник Европы. - 1882, т. 2. - С. 584.
14 Министерство финансов 1802—1902. Часть первая. - СПб., 1902. - С. 434.
"Там же, с. 43.
16 Погребинский А.П. Очерки истории финансов дореволюционной России. - М., 1954. - С. 42.
го финансиста дореволюционного периода И.И. Кауфмана, «закрепощен был в пользу казны и помещиков не только труд, но и капитал»13.
А между тем к концу 50-х годов XIX века казенные банки империи, в которых сконцентрировались почти все накопления денежных капиталов, вошли в полосу глубокого кризиса. Сумма вкладов, по которым выплачивалось 4% годовых, с 873 млн рублей к 1 января 1855 года выросла к середине 1857 года до 1 276 млн рублей14. Прирост вкладов, обусловленный развитием частного предпринимательства, бумажноденежной эмиссией, проводившейся в годы Крымской войны (1853-1856), обгонял кредитные операции. Возможности банков выплачивать по вкладам установленные 4% стали ограниченными.
Долгое время средства вкладчиков, оторванные от промышленно-торговой сферы, заимствовались правительством на покрытие бюджетного дефицита и предоставлялись помещикам в виде пятипроцентных ссуд под залог имений, населенных крепостными крестьянами. Но теперь значительная часть поместий была уже заложена в казенных банках, и ссудная операция начала сокращаться. Проблематичными стали и «позаим-ствования» казначейства, которые «как долгосрочные, не соответствовали характеру краткосрочных вкладов: государственное казначейство точно также не в состоянии было, в случае более значительного востребования вкладов, выплатить единовременно свой долг из общебюджетных источников, не прибегая к новым займам или к новому выпуску кредитных билетов»15.
По окончании Крымской войны сумма вкладов, привлеченных казенными кредитными учреждениями, превысила ссуды на 150 млн рублей, по которым вкладчикам приходилось платить 6 млн рублей ежегодно16. Бездействующие миллионы, проценты, которые необходимо было за них начислять, и огромные бюджетные затруднения вызывали серьезную обеспокоенность правящих кругов.
Тогда правительство приняло решение приостановить поступление вкладов, а высвободившиеся капиталы направить в недавно учрежденные акционерные кампании — Главное общество российских железных дорог и Русское общество пароходства и торговли, находившиеся под опекой государства.
Для реализации задуманного финансовое ведомство выступило с инициативой понизить процентную ставку по вкладам до 3%. Кроме того, предполагалось выпустить внутренний заем в виде четырехпроцентных доходных билетов в целях обращения части вкладов в долгосрочный
заем и избежания массового востребования денег вкладчиками.
Некоторые финансисты отрицательно отнеслись к проекту уменьшения платы банков за хранение денежных средств. Представитель министерства финансов, директор кредитной канцелярии Ю.А. Гагемейстер даже обратился с докладной запиской к великому князю Константину Николаевичу, где предсказывал гибельные последствия такого мероприятия: массовое изъятие вкладов, падении курса бумажных денег и др.'7.
При обсуждении на Государственном совете идея снижения процента по вкладам была отклонена большинством его членов из опасения, что она может усилить отлив вкладов из казенных банков. Тем не менее «высочайшим» указом 20 июля 1857 года предложение министра финансов было принято и с 1 августа оно вступило в силу18. Начался и выпуск четырехпроцентных доходных билетов.
Последствия такого шага оказались для государственных банков фатальными. «Снизив процент по вкладам ради направления новых денежных капиталов в начавшееся железнодорожное строительство, - отмечал известный советский исследователь истории банковского дела России И.Ф. Гиндин, - правительство само нарушило основу своей монополии на эти капиталы и расшатало фундамент вековой системы казенных банков»19. Судьба докапиталистической кредитной системы была предрешена.
Вопреки расчетам правительства капиталы из казенных банков направились не только в Главное общество российских железных дорог и Русское общество пароходства и торговли. В 1857— 1859 годах в империи проходила учредительская горячка, проявившаяся в массовом основании частных акционерных обществ. За эти годы в стране возникло более 80 частных кампаний. Именно туда и устремилась большая часть денег вкладчиков государственных банков.
Обозначился резкий отлив вкладов из казенных кредитных учреждений, который приобрел
" Погребинский А.П. Очерки истории финансов дореволюционной России. - М., 1954. - С. 43.
18 Мигулин П. Наша банковская политика (1829—1903). -С. 62.
19 Гиндин И.Ф. Государственный банк и экономическая политика царского правительства (1861 — 1892 годы). - С. 83.
20 Погребинский А.П. Очерки истории финансов дореволюционной России. - С. 44.
" Ламанский Е.И. Воспоминания 1840—1890 гг. - Пенза, 1995. - С. 49-50.
22 Мигулин П. Наша банковская политика (1829—1903). -С.67-68.
угрожающий характер. В 1857 году было востребовано 239 млн руб., в 1858 году — 299 млн рублей20. В 1858 году правительство ввело ограничения на выдачу ссуд и учреждение новых акционерных обществ. Однако востребование вкладов продолжало превышать их поступление.
В результате правительство, «вытолкнув» из банков многомиллионные вклады и ухудшив позиции российского рубля, вынуждено было заявить о необходимости разработки проекта создания новых кредитных учреждений, отвечающих потребностям развивавшегося капитализма. В обстановке, когда вся система казенных банков оказалась под угрозой полного банкротства, правящие круги пошли на создание специальной комиссии для разработки мер по выходу из кризиса.
Весной 1859 года министр финансов A.M. Кня-жевич создал «мозговой центр» в лице Н.Х. Бун-ге, Ю.А. Гагемейстера, Е. И. Ламанского, H.A. Милютина, М.Х. Рейтерна и некоторых других экономистов для определения мер по стабилизации денежной и кредитной системы21. Они и составили ядро образованной в апреле 1859 года по указанию Александра II Комиссии по преобразованию государственных кредитных учреждений. Так формировался орган по реорганизации казенных банков.
Свою деятельность комиссия начала с разработки рекомендаций по стабилизации финансовой системы. В целях консолидации банковского долга, то есть перевода вкладов до востребования в долгосрочные облигации, было предложено провести дополнительный выпуск четырехпроцентных вкладных билетов. Для пополнения касс банков сделали заем на 30 млн рублей и провели эмиссию денежных знаков почти на 33,6 млн рублей22.
Но подписка на билеты непрерывного дохода не имела успеха. Востребование вкладов продолжало расти. В такой ситуации в сентябре 1859 года указом Александра II прекращается выдача ссуд из государственных кредитных учреждений под залог недвижимости. Тем самым была подведена черта под столетней историей ипотечного банковского кредитования в России. Решение о ликвидации старых казенных банков стало неизбежным.
Для расчета с вкладчиками правительство, будучи в состоянии паники, предприняло вторую, более дорогостоящую попытку превратить вклады до востребования в долгосрочные ценные бумаги. Начался выпуск пятипроцентных вкладных банковских билетов, обменивавшихся на вкладные свидетельства. Чтобы побудить вклад-
чиков совершить такой обмен, ставка по вкладам, по рекомендации комиссии, снижалась до 2%. Всего было выпущено пятипроцентных билетов на 277,5 млн рублей. Но многие вкладчики предпочли получить свои деньги. За 1859 год оказалась востребована рекордная сумма свыше 355 млн рублей23.
Обстановка, сложившаяся в народном хозяйстве страны в конце 50-х годов XIX века, продемонстрировала полную неспособность казенных банков решать насущные экономические и финансовые проблемы. Начавшееся оживление промышленности, учреждение акционерных компаний, активное железнодорожное строительство — настоятельно требовали создания таких кредитных учреждений, которые могли бы снабжать кредитными ресурсами торгово-промышленный оборот, концентрировать капиталы, необходимые национальной экономике.
Между тем проекты создания капиталистического кредита широко обсуждались в российской экономической литературе. Появление коммерческих банков в ряде европейских государств вызвало пристальное внимание многих финансистов России. Во второй половине 50-х годов XIX века либеральные отечественные экономисты: И.К. Бабст, В.П. Безобразов, Н.Х. Бунге, И.В. Вернадский, ЮЛ. Гагемейстер, Е.И. Ламанский и др., опираясь на идеи К. Сен-Симона, Б. Гильдебран-дта и других западных мыслителей о роли кредита как важного рычага развития рыночного хозяйства, активно пропагандировали преимущества коммерческого кредита, необходимость учреждения частных банков.
Взоры экономистов-реформаторов были обращены к опыту деятельности западных кредитных учреждений. Некоторые, как М.Х. Рейтерн, — ставший вскоре министром финансов, Е.И. Ламанский — будущий управляющий Государственным банком, побывали за границей, где изучали состояние банковского дела. Большой интерес у них, как, впрочем, и у других российских финансистов, вызывала деятельность известного парижского «Crédit Mobilier», который рассматривался как образец кредитного учреждения, способного ускорить экономическое развитие страны.
«Crédit Mobilier» основал в 1852 году известный крупный предприниматель И. Перейра с целью развития промышленности и «объедине-
23 Гурьев А. Очерк развития кредитных учреждений в России. - С. 45-46.
24 Гурьев А. Записка о промышленных банках. - СПб., 1900. - С. 15.
25 Труды комиссии, высочайше учрежденной для устройства земским банков, т. I. - СПб., 1860. - С. V.
ния бумаг различных предприятий». Круг его операций был определен следующим образом: «устройство подписок на бумаги, покупка и продажа всякого рода ценных бумаг, акций и облигаций, публичных и частных; выдача ссуд под ценные бумаги; производство всякого рода платежей за счет акционерных обществ; прием вкладов; выпуск собственных облигаций»24.
Необходимо подчеркнуть, что увлечение французской моделью организации банковского дела наложило существенный отпечаток на весь последующий процесс подготовки кредитной реформы, преобразований казенных кредитных учреждений в стране, составления уставов новых российских банков.
С принятием решения о ликвидации казенных банков деятельность Комиссии по преобразованию государственных кредитных учреждений, созданной весной 1859 года, вошла в новое русло. Перед ней была поставлена задача разработать проект устройства кредитных учреждений нового типа — так называемых земских, то есть местных банков, которые бы пришли на смену старым упраздняемым казенным кредитным структурам.
Состав комиссии значительно пополнился за счет высокопоставленных чиновников и поме-щиков.Членами комиссии являлись: «начальник» Калужской губернии В.А. Арцымович, академик В.П. Безобразов, ректор Киевского университета Н.Х. Бунге, чиновник по особым поручениям при МВД И.В. Вернадский, «начальник» Самарской губернии К.К. Грот, статс-секретарь Государственного Совета А.П. Заблоцкий-Десятовский, директор Государственного заемного банка Ф.Ф. Ко-беко, помещик А.И. Кошелев, вице- директор Департамента мануфактур и внутренней торговли А.Д. Кригер, директор Государственного коммерческого банка Е.И. Ламанский, «товарищ» министра внутренних дел H.A. Милютин, статс-секретарь «его императорского величества», член Адмиралтейств—совета и Совета министра финансов М.Х. Рейтерн, сенатор М.К. Цеймерн и тульский помещик князь В.А. Черкасский25.
Комиссия, работавшая в таком расширенном составе с 25 августа 1859 года по 30 января 1860 года, подготовила четырехтомный проект реорганизации казенных банков - «Труды комиссии, Высочайше утвержденной для устройства земских банков», опубликованные в 1860-1861 годах.
Прежде всего комиссия, проанализировав состояние банковского дела в стране, отменила совершенно неправильное ведение операций кредитными учреждениями, которые, «затрачивая
бессрочные вклады в долгосрочные ссуды, тем самым нарушали требования здравой банковской политики, почему и оказались не в состоянии при востребовании публикой своих вкладов удовлетворить этим требованиям»26.
Комиссия назвала причины, тормозящие развитие частных банков в стране: «недостаток самостоятельности, инициативы, духа товарищества», «недостаток свободных капиталов», «недостаток доверия публики или существующих капиталов к операциям частных кредитных учреждений после долговременной привычки к правительственным»27.
В представленном проекте банковской реформы совершенно однозначно отмечалась необходимость перейти от системы казенных банков к частным, самостоятельным и свободным от вмешательства правительства. Было признано «невозможным приступить к каким-либо существенным преобразованиям в операциях наших кредитных установлений по поземельному кредиту с сохранением им характера казенных учреждений, и предложила принять за основание и цель всех своих предположений — систему частных банков»2*.
Первостепенное внимание в своих проектах комиссия уделила ипотечному кредиту. Это объясняется острой необходимостью восстановления ипотечного сельскохозяйственного кредита, фактически упраздненного осенью 1859 года. Кроме того, готовящаяся отмена крепостного права с обязательным выкупом крестьянами своих земельных наделов требовала неотложной разработки системы долгосрочного кредита.
Проанализировав существовавшие в то время типы учреждений поземельного кредита, комиссия высказалась за создание ипотечных банков во всех формах, как в акционерной, так и на началах взаимной ответственности (товариществ с ограниченной ответственностью). «Ни акционерные компании, ни казенные банки не могут разрешить у нас задачу поземельного кредита столь удовлетворительным для народного и государственного хозяйства образом, как товари-
26 Мигулин П. Наша банковская политика (1829—1903). -С. 68-69.
27Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России, т. I. - С. 125.
28 Труды комиссии, высочайше учрежденной для устройства земских банков, т. 1. - С. IX- X.
29 Проект положения о земских кредитных обществах, составленный комиссиею, высочайше учрежденною при Министерстве финансов 10 июля 1859 г. - СПб., 1860. - С. ЬУШ.
30Ламанский Е.И. Воспоминания 1840—1890. - С. 56.
31 Мигулин П. Наша банковская политика (1829—1903). -С. 70.
щества самих землевладельцев», отмечалось в проекте положения о земских кредитных обществах29.
Обращаясь к опыту банковской деятельности в индустриально развитых странах, участники комиссии четко определили роль и место центрального банка в кредитной системе страны. Предполагалось учредить Государственный банк в виде независимого от правительства акционерного коммерческого банка с правом денежной эмиссии. Е.И. Ламанский предложил в основу проекта Государственного банка Российской империи положить устав французского центрального банка (Banque de France) с учетом, разумеется, российской специфики30.
В результате обсуждения по настоянию В.П. Безобразова, игравшего одну из главных ролей в комиссии, и поддержке других ее участников было рекомендовано учредить центральный эмиссионный имперский банк на акционерных началах31. Однако из-за личного вмешательства императора эта идея не осуществилась.
Рекомендации комиссии были одобрены министром финансов и Комитетом финансов. Но проект реформы казенных банков не был представлен для утверждения в законодательном порядке, и многие его положения оказались невостребованными. Несмотря на то, что целый ряд предложений комиссии по реорганизации кредитной системы империи не получил поддержки в высших эшелонах власти, идеи, заложенные в ее трудах, положили начало созданию банковской системы на принципиально иных началах. Получившие общественное признание результаты работы комиссии имели большое значение для дальнейшего развития кредита.
В таких условиях правительство решилось на сравнительно радикальную реформу банковского дела, которая была проведена указами от 10 июля, 1 сентября, 26 декабря 1859 года, а также 31 мая и 10 июня 1860 года. Ее содержание сводилось к следующему.
Во-первых, Сохранные казны и Приказы общественного призрения были подчинены министерству финансов на одинаковых условиях с Коммерческим и Заемным банками.
Во-вторых, кредитная часть окончательно отделялась от благотворительной.
В-третьих, прием новых вкладов разрешался только Коммерческому государственному банку, вместо которого вскоре был учрежден Государственный банк.
В рамках проводимой реформы Заемный банк по указу 31 мая 1860 года упразднялся, а его дела передавались в Петербургскую Сохранную казну. Сохранная казна и Приказы обществен-
ного призрения прекращали операции и ограничивали свою деятельность лишь расчетами с заемщиками и передачей получаемых от них сумм в Государственный банк. Все вклады, сделанные в казенные кредитные учреждения, передавались в Государственный банк, к которому присоединялась Экспедиция кредитных билетов, проводившая эмиссию бумажных денег.
Так завершилась более чем столетняя история докапиталистических казенных банков, хотя ликвидация расчетов по упраздненным кредитным учреждениям продолжалась долгие годы.
Центральным пунктом кредитной реформы было учреждение Государственного банка. 31 мая 1860 года был утвержден устав Государственного банка Российской империи, который оказался казенным учреждением. По уставу министр финансов являлся «непосредственным главным начальником банка», поставленным над управляющим и правлением, с широкими распорядительными правами. Госбанк, являясь формально коммерческим кредитным учреждением, был, по сути, департаментом министерства финансов. Такое своеобразное устройство нового Государственного банка свидетельствовало о непоследовательном характере кредитной реформы.
Хотя официально банк создавался для развития коммерческого кредита, но из-за прямого подчинения финансовому ведомству, не имевшего аналогов в других странах, его ресурсы широко и постоянно использовались в интересах государственных финансов. Кроме размещения в нем средств казначейства и проведения за их счет различных платежей, на Госбанк возлагалась обязанность ликвидации долгов дореформенных кредитных учреждений, вложение средств в государственные и гарантированные правительством ценные бумаги, накопление золотого запаса, поддержка учрежденных в 80-е годы Крестьянского и Дворянского ипотечных банков и др. Подобная практика отвлекала капиталы банка от кредитования национальной экономики.
Вслед за учреждением Государственного банка в империи стали возникать ипотечные частные кредитные учреждения. С 1861 года начало действовать такое звено ипотечного кредита, как городские кредитные общества. Они организовывались на началах взаимности и круговой поруки, представляя собой объединения владельцев
32 Министерство финансов 1802—1902. Часть первая. -С. 439.
31 Гиндин И.Ф. Русские коммерческие банки. - М., 1948. -
С. 42.
заложенных имуществ и основных (уставных) капиталов не имели.
Первым из них было Санкт-Петербургское городское кредитное общество, предназначенное для выдачи ссуд под залог городской недвижимости. В отличие от старых казенных кредитных учреждений, оно выступало в трех лицах: как эмитент, выпускавший долговые обязательства в виде облигаций; кредитор при выдаче ипотечной ссуды; и залогодержатель при приеме закладной от заемщика в обеспечение ссуды. Для надежности действия подобного механизма предусматривалось круговое ручательство всех заложенных в обществе имуществ и вступление заемщиков в члены общества.
Утвержденный министерством финансов в июле 1861 года устав этого общества послужил образцом для всех городских кредитных обществ. Вторым частным кредитным учреждением долгосрочного кредита, основанным на принципах взаимности, стал Херсонский земский банк, устав которого был учрежден в мае 1864 года32. Вскоре подобные общества ипотечного кредита стали возникать в других городах империи.
Важным содержанием кредитной реформы являлось учреждение частных коммерческих банков, проекты которых в большом количестве подавались правительству в 50-е годы. Начало учредительства акционерных банков было положено в 1864 году с организации Частного коммерческого банка в Петербурге. А спустя год представители деловых кругов Москвы образовали Московский купеческий банк. Успешное развитие столичных акционерных банков явилось стимулом для появления новых кредитных учреждений такого типа.
В течение пяти лет с момента появления первого акционерного банка (1864—1868) в империи возникло шесть подобных кредитных учреждений. Наибольший рост численности коммерческих банков пришелся на последующее четырехлетие (1869—1873) — 33 банка33. Это была вторая в истории России биржевая горячка после полосы массового учредительства акционерных компаний в конце 50-х годов XIX века.
Отдельное место в имперской кредитной системе заняли акционерные земельные банки, осуществлявшие частную ипотеку, выдавая ссуды под залог земельных участков и городской недвижимости. С 1871 по 1873 год было создано 10 таких учреждений, число которых не изменилось до 1917 года.
В условиях проходившей кредитной реформы обрели второе дыхание городские общественные банки. Принятое в 1862 году Нормальное
положение для таких банков сняло многие ограничения на их учреждение и деятельность. Только за первое десятилетие с момента выхода Нормального положения в империи появилось около 180 таких кредитных организаций, а к 1875 году их было уже 23534.
Особую нишу на денежном рынке страны заняли общества взаимного кредита, которые начали появляться с 1864 года. К середине 70-х годов XIX века действовало около 80 обществ. Эти финансовые учреждения осуществляли взаимное кредитование мелких и средних предпринимателей, проводили довольно широкий круг операций, за что их вполне справедливо причисляют к местным банкам.
Преобразуется и сберегательное дело. В октябре 1862 года был принят новый устав сберегательных касс, по которому эти финансово-кредитные учреждения передавались в ведение Государственного банка и учреждались при уездных казначействах или городских думах.
Наконец, в период реформирования кредит-
ной системы была упорядочена организация мелкого кредита, представленного тогда в основном ссудосберегательными товариществами, первое из которых появилось в 1864 году. В 1871 году при Московском обществе сельского хозяйства был учрежден комитет ссудосберегательных товариществ, которым на основании правил, разработанных министерством финансов, мог открываться кредит в Госбанке35.
Таким образом, к середине 70-х годов XIX века в Российской империи в целом завершилось создание капиталистической кредитной системы, закончился первый, экстенсивный этап ее роста. В стране возникла многозвенная кредитная структура, в основном отвечавшая потребностям утверждавшегося рыночного хозяйства, ставшая фундаментом для дальнейшего развития кредита. Ликвидация казенных банков явилась прогрессивным актом, который следует рассматривать в совокупности буржуазных реформ, содействовавших превращению крепостнической России в капиталистическую.
34 Бовыкин В.И., Петров Ю.А. Коммерческие банки Российской империи. - М., 1994. - С. 288.
15 Министерство финансов 1802—1902. Часть первая. - С. 442.
