CC BY
184
4.6. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЦЕЛЕВОЙ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССЕЛЬХОЗБАНКА
Преснов Владимир Сергеевич, студент Место учебы: Финансовый университет при Правительстве РФ
vpresnov@yandex. ru
Аннотация: В статье рассмотрены проблемы, связанные с диспропорциями в структуре российской экономики и ролью Россельхозбанка в развитии агропромышленного комплекса. На основе анализа текущей ситуации в экономике обоснована необходимость поддержки кредитования предприятий АПК путем преобразования Россельхозбанка в институт развития. Предложена трехуровневая модель кредитования, обоснована необходимость ее внедрения на практике. Рассмотрены возможные варианты развития целевой кредитной деятельности банка в современных условиях. Работа предназначена для специалистов в области экономики, интересующихся данной тематикой.
Ключевые слова: кредитная деятельность, Россель-хозбанк, аграрный сектор, импортозамещение.
PROSPECTS FOR THE DEVELOPMENT OF TARGETED CREDIT ACTIVITIES OF THE AGRICULTURAL BANK
Presnov Vladimir S., student
Study place: Financial University under the Government of the Russian Federation
vpresnov@yandex. ru
Annotation: The article examines the problems associated with imbalances in the structure of the Russian economy and the role of agricultural Bank in agricultural development. The article based on the analysis of the current situation in the economy, the necessity of support of crediting of agricultural enterprises by transforming the agricultural Bank into a development institution. Consider the proposed three-tier model of lending, the necessity of its implementation in practice. Reviewed the possible options for the development of targeted lending activity of the Bank in modern conditions. The work is intended for specialists in the field of Economics, interested in this subject.
Keywords: credit, the Agricultural Bank, agricultural sector, import substitution.
Кризисные явления в российской экономике в 20142015 гг. в значительной степени обострили проблемы, обусловленные диспропорциями в ее структуре и недостаточными для обеспечения устойчивого развития темпами роста отраслей реальной экономики. С учетом особенностей текущей ситуации особенно
важной представляется деятельность крупнейших банков страны, в частности, Россельхозбанка, который входит в топ-5 по всей стране по основным показателям: активы нетто, кредитный портфель, капитал, вклады физических лиц, кредиты предприятиям и организациям и другие.
Учитывая ведущее место Россельхозбанка в банковской системе страны, актуальной видится задача рассмотрения перспектив развития его целевой кредитной деятельности. Также стоит отметить, что 100% акций банка находятся в государственной собственности. АО «Россельхозбанк» является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе.
Основной целью его создания в 2000г. предполагалось развитие кредитно-финансовой системы российской сельской территории и всего агропромышленного сектора, направленное на сокращение разрыва между деревней и городом, обеспечение сельского населения необходимой социальной защитой, а также кредитование малого и среднего бизнеса.
Анализируя действующие кредитные продукты банка (для среднего и крупного бизнеса), можно отметить, что большинство продуктов так или иначе связаны именно с АПК, что полностью подтверждает смысл и цель создания Россельхозбанка. Среди продуктов банка наиболее популярными являются следующие: кредитование под залог приобретаемой техники и оборудования, кредитование рыбоводных хозяйств, кредитование предприятий марикультуры, кредитные продукты на проведение сезонных работ и прочие. Для микробизнеса наиболее востребованы кредиты под залог приобретаемой техники и оборудования, ключевыми преимуществами которых являются:
1) приобретение как новой, так и бывшей в употреблении техники и оборудования
2) длительный период кредитования до 7 лет
3) только под залог приобретаемой техники/оборудования
4) отсрочка погашения основного долга до 12 месяцев
Стоит отметить, что собственное участие заемщика
составляет всего лишь 15%, то есть до 85% средств от стоимости техники можно получить по льготным условиям.
Россия обладает огромным потенциалом для развития сельскохозяйственной отрасли, располагая 9% мировой продуктивной пашни, 20% мировых запасов воды, 23% мировых запасов древесины. Однако тенденцией последних лет стало недостаточные для устойчивого развития страны темпы роста продукции сельского хозяйства, несмотря на принятие и реализацию ряда государственных программ, в том числе по обеспечению доступности кредитных ресурсов для сельхозпроизводителей.
Преснов В. С.
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЦЕЛЕВОЙ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССЕЛЬХОЗБАНКА
Действительно, в настоящее время АО «Россель-хозбанк» реализует модель развития универсального коммерческого банка федерального значения, развивающего агропромышленный комплекс, сельские территории, рыбохозяйственный и лесопромышленный комплексы, и обеспечивает баланс интересов акционера, отраслей, населения и банка. Такая модель должна позволить банку одновременно быть рыночным инструментом реализации государственной политики в сфере АПК, сельских территорий, РХК и ЛПК, обеспечивать его устойчивое развитие, способствуя повышению при этом инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности отрасли и самого банка при достижении планируемых показателей рентабельности и эффективности.
Целевые показатели деятельности банка к 2020 г. приведены в таблице 1.
Таблица 1.
Целевые показатели развития Россельхозбанка
№ п/п Показатель 2011 2020
1 Кредитный портфель Банка, трлн. руб. 0,95 3,6
2 Место в рейтинге по совокупному объему активов среди банков в России 4 3
3 Рентабельность капитала, % 1,3 6
4 Доля АПК, РХК, ЛПК в кредитном портфеле Банка, % 65-70 70-75
5 Окупаемость затрат (cost-income ratio, CIR), % 47,9 50-55
Источник: Стратегия развития Россельхозбанка до 2020 года // http://www.rshb.ru/download-file/19063/strategy.pdf
Доля банка на рынке сельскохозяйственного кредитования в 2015 г. увеличилась до 50% по сравнению с 40% в 2014-ом. То есть, несмотря на введенные санкции и ограничение доступа к долгосрочному фондированию, банк существенно нарастил объёмы кредитования инвестиционных проектов в АПК. Такие показатели соответствуют миссии, стратегическим целям и направлениям дальнейшей деятельности банка.
АО «Россельхозбанк» предоставляет кредит (до 80% средств от итоговой суммы проекта) на срок до 15 лет с одновременной отсрочкой по уплате основного долга на период инвестиционной фазы проекта по направлениям, связанным с реализацией государственной политики импортозамещения. Немаловажный факт, что предприятия-участники программы финансирования проектов в рамках постановления правительства №1044 от 11.10.2014г. получают возможность снизить стоимость кредитных денег до уровня ставки рефинансирования ЦБ РФ (уровня до 31.12.2015) + 2,5% годовых (10,75% годовых). В 2015г. процентные ставки по кредитам на полевые работы были установлены на минимально допустимом уровне. А с учетом субсидирования конечная ставка для аграриев в настоящее время находится на уровне
ниже уровня 2014 г. и практически в 2-3 раза ниже уровня инфляции.
Основные итоги кредитной деятельности и показатели финансовой устойчивости банка за период с 2012 по 2015 гг. представлены в таблице 2.
Таблица 2.
Основные показатели деятельности Банка (2012-2015 гг.)
Показатели 2012 2013 2014 2015
Общая величина кредитного портфеля, млн. руб. 1065780 1235415 1438340 1615764
Прирост кредитного портфеля, в % к предыдущего года 100,0 115,9 116,4 112,3
Доля просроченной задолженности, в % к общему объему кредитного портфеля 9,0 7,7 10,1 11,6
Рентабельность активов, % 0.12 0.23 -0.38 -3.08
Рентабельность капитала, % 1.09 2.18 -3.47 -32.55
Достаточность капитала, % 11.4 11.0 11.0 9.5
Доходность активов, % 9,35 9,64 8,98 10,33
Чистая процентная маржа, % 2,85 3,13 2,8 1,39
Чистый процентный доход 10813 994 49694003 52795061 29486283
Чистый комиссионный доход 2719419 13370396 13648055 13990028
Чистая прибыль, тыс.руб. 2187218 3953933 -7573960 -69207170
Источник: составлено автором по: http://www.kuap.ru/banks/3349/; http://www. banki. ru/banks/ratings
Общая величина кредитного портфеля на протяжении последних трех лет постепенно увеличивалась на 10-15% ежегодно. Однако к 2015 году наметилось ухудшение показателей финансовой устойчивости Россельхозбанка. В частности, рентабельность активов снизилась до -3%, существенно упала рентабельность капитала, впервые за три года уровень достаточности капитала стал менее 10%. Увеличилась и доля просроченной задолженности. Такое положение привело к ухудшению конечных показателей финансовой устойчивости - убытки в 2015 г. достигли 70 млрд. руб. и увеличились почти в 10 раз по сравнению с 2014г.
Однако рост объемов кредитования сельскохозяйственного производства не обеспечил существенного изменения положения дел в отрасли, особенно по сравнению ряда показателей последних лет с уровнем 1991-1992 гг.1
1 См. подробнее: Терновская Е.П., Преснов В.С. Россельхозбанк и аграрный сектор: направления и перспективы взаимодействия // Россий-
С начала 90-х гг. среднегодовой темп роста производительности труда в сельском хозяйстве составлял всего 2,2%, хотя в развивающихся странах в этот период имел место резкий рост этого показателя. Во многом это связано с ухудшением ситуации с технической оснащенностью труда в этой отрасли. Как отмечают эксперты, доля ручного труда в сельском хозяйстве России достигает 80%, что существенно превышает аналогичный показатель развитых стран2.
Безусловно, Россия еще не достигла значений 1990 года в аграрном секторе, хотя с момента создания Россельхозбанка и активного кредитования им АПК, темпы роста аграрного сектора начинают расти -наблюдается положительная корреляция между кредитной поддержкой сельского хозяйства Россель-хозбанком и итогами развития АПК.
Но недостаточная поддержка смежных отраслей, особенно машиностроительных для АПК (как результат - снижение технической оснащенности аграрного сектора, внесения удобрений, количества тракторов на 1000 га пашни, увеличение нагрузки пашни на 1 трактор) существенно замедляют развитие сельскохозяйственной отрасли. Рост кредитного портфеля опережает увеличение технического уровня, энергооснащенности и развитие инфраструктуры в сельской местности.
250
200 150 100 50 0
-кредитный портфель с
ДПК{млрд.руб*10|
-энергетические мощности на 100 га (л,с.)
-нагрузка пашни на 1 трактор (га}
-внесено минеральных удобрений (кг)
-валовой сбор зерна (млн.т.)
2012 2013 2014 2015
Рис.1. Соотношение кредитного портфеля
в АПК Россельхозбанка и темпов роста аграрного сектора в период 2012-2015 гг.
Составлено автором по: Российский статистический ежегодник, 2014; Россия в цифрах, 2015 г. // http://www.gks.ru/bgd/reg; данные официального сайта Россельхозбанка.
В результате, валовой сбор зерна пока не достигает уровня 1990 г., а увеличение его экспорта ограничивает возможности развития животноводства, с одной стороны, и снижение цен на продукты питания на основе удовлетворения внутреннего спроса, с другой.
Вместе с тем, для поддержки смежных отраслей Фонд развития промышленности и Федеральная корпорация по развитию малого и среднего бизнеса (далее - Корпорация) заключили соглашение о сотрудничестве, облегчающее доступ к льготному финанси-
ский экономический интернет журнал, 2016, № 1 http://www.e-rej.ш/puЫicatюns/163/?rтюde=read&SECTЮNJD=163&PAGEN_1=2 2 http://www.vsedela.ru/index.php?topic=2699.0
рованию малым и средним производственным компаниям. По условиям соглашения, Корпорация готова предоставить поручительство на половину суммы займа компаниям, которые претендуют на льготное финансирование Фонда.
Фонд развития промышленности предоставляет целевые займы по ставке 5% годовых на срок до 7 лет на сумму до 700 млн. рублей для реализации проектов, направленных на внедрение передовых технологий, создание новых продуктов или организацию импортозамещающих производств. Одним из условий получения льготного займа является предоставление обеспечения на всю сумму займа (банковская гарантия, поручительство, залог земли, имущества, оборудования).
Корпорация предоставляет гарантийное обеспечение и обеспечение в виде поручительств субъектам малого и среднего предпринимательства с целью расширения доступа предпринимателей к кредитным ресурсам.
Таким образом, подписанное соглашение даст возможность средним и малым компаниям использовать поручительство Корпорации для получения обеспечения под свои импортозамещающие проекты, финансируемые Фондом.
Механизм реализации соглашения предполагает обращение за поручительством в Корпорацию после одобрения займа Экспертным советом Фонда. Решение о предоставлении обеспечения под проект Корпорация принимает в срок до 10 дней. Вознаграждение Корпорации за поручительство составляет 1,25% годовых от суммы поручительства. При этом поручительство Корпорации не может превышать 50% от
"7 3
суммы займа и предоставляется на срок до 7 лет .
Эти формы поддержки должны быть активно задействованы при целевом кредитовании аграрного сектора Россельхозбанком. При этом условием расширения такого кредитования является докапитализация банка.
На заседании Наблюдательного совета РСХБ летом 2015 г. было отмечено, что в условиях действия санкци-онных ограничений по привлечению долгосрочных ресурсов с мировых рынков, целесообразно выделение банку целевого долгосрочного фондирования в таких объемах, которые обеспечили бы кредитование сельскохозяйственных производителей на приемлемых условиях с учетом уровня рентабельности отрасли.
Целесообразно также использовать широкую филиальную сеть Россельхозбанка, который по количеству открытых подразделений занимает второе место в России (76 филиалов и свыше 1,5 тыс. офисов в регионах страны, представительства в Азербайджане, Белоруссии, Казахстане и Армении). Однако, как справедливо подчеркивают некоторые эксперты, вполне возможно расширить систему аграрного кредитования страны за счет коммерческих банков с долей спе-
3 http://innovation.gov.rU/node/43013#sthash.OndkQAlD.dpuf
Преснов В. С.
ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЦЕЛЕВОЙ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССЕЛЬХОЗБАНКА
циализированной (аграрной) клиентуры выше 25% в кредитных портфелях и сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, обеспечив возможность их докапитализации на основе целевых программ капитализации малых и средних банков4.
При этом очевидно, что достижение высокой прибыльности специализированного аграрного банка пока практически невозможно, так как только заемщики могут получать кредиты на рыночных условиях только с учетом государственных дотаций, обеспечивающих повышение уровня рентабельности. Например, уровень рентабельности по всей деятельности сельскохозяйственных организаций без субсидий из бюджетов в 2013 г. имел отрицательное значение (5,2%), в то время как с учетом таких субсидий - 7,3%5. Поэтому плановая убыточность такого института может быть преодолена сначала только посредством государственной поддержки, а в последующем - за счет повышения эффективности аграрного сектора. Необходимость и масштабы государственного финансирования должны быть увязаны с конечными показателями результативности развития заемщиков6.
На современном этапе является целесообразным формирование трехуровневой системы кредитования сельского хозяйства, которая будет призвана обеспечить доступность кредитных ресурсов для всех категорий сельскохозпроизводителей. Специализированный государственный сельскохозяйственный банк -первый уровень системы кредитования сельского хозяйства. Основными его функциями должны стать:
- выработка политики кредитования сельского хозяйства как специфического сегмента банковского кредитования;
- представление интересов сельскохозяйственных производителей как потребителей кредитных ресурсов;
- рефинансирование коммерческих банков второго уровня;
- разработка финансового обеспечения государственных программ развития сельского хозяйства совместно с отраслевыми органами управления с учетом увязки с возможностями финансового сектора по их реализации;
7
- участие в различных международных проектах .
Именно банк первого уровня должен обладать достаточными полномочиями и возможностями по выдаче кредитов под залог земли по причине необходимости предоставления большого объема кредитных ресурсов на длительный период, а также сложной технологии выдачи таких кредитов. В рамках инвестиционного кредитования следует предусмотреть
4 См., напр., Авис О.У. Проблемы современного аграрного кредитования в России // Деньги и кредит, 2012, № 4, с.51.
5 Статистический бюллетень «Основные показатели сельского хозяйства в России в 2014 г.» // http://www.gks.ru
6 Терновская Е.П., Преснов В.С. Россельхозбанк и аграрный сектор: направления и перспективы взаимодействия // Российский экономический интернет журнал, 2016, № 1.
7 Семенова Н. Н. Развитие системы сельскохозяйственной кредитной кооперации / Н.Н. Семенова // Финансы и бизнес. -2011. -№ 3. -С. 150156
усовершенствование составления бизнес-планов предлагаемых к реализации проектов, внедрение конкурсного подхода к предоставлению инвестиционных кредитов с гибкой процентной ставкой вместо существующего централизованного распределения долгосрочных кредитов с фиксированными условиями. Поэтому доминирующее положение в кредитовании сельского хозяйства ОАО «Россельхозбанк» должно сохраниться и на перспективу.
Таким образом, развитие кредитования аграрного сектора нацелено на обеспечение жизненно важных потребностей российского населения, без чего невозможно дальнейшее стабильное экономическое развитие страны. Не менее важно расширять поддержку смежных отраслей, отраслей по созданию сельской инфра-структры, так как, во-первых, их уровень развития остается достаточно низким, а, во-вторых, очевидна их роль в модернизации аграрного сектора.
Помимо стратегической заинтересованности государства в обеспечении нормального функционирования аграрного сектора имеется и вполне определенная рыночная целесообразность существования и развития собственного сельского хозяйства - каждый рабочее место, созданное в этой отрасли, обуславливает создание нескольких рабочих мест в смежных отраслях, а любые структурные сдвиги в аграрном секторе неизбежно влекут за собой соответствующие изменения во многих отраслях, начиная от машиностроения и заканчивая рыночной торговлей. Достичь успеха можно, только применяя системный подход в обеспечении финансовой поддержки агропромышленного комплекса.
Список литературы:
1. Авис О.У. Проблемы современного аграрного кредитования в России // Деньги и кредит, 2012, № 4, с.51.
2. Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2013-2020 годы // http://www.mcx.ru/navigation/docfeeder/show/342.htm
3. Мирошниченко Д. Несчастье помогло: как санкции против России могут поддержать Россельхозбанк? // http://www.finanz.ru/novosti
4. Российский статистический ежегодник, 2014 // http://www.gks.ru/bgd/reg
Россия в цифрах, 2015 г. // http://www.gks.ru/bgd/reg
5. Семенова Н. Н. Развитие системы сельскохозяйственной кредитной кооперации / Н.Н. Семенова // Финансы и бизнес. -2011. -№ 3. -С. 150-156
6. Стратегия развития Россельхозбанка до 2020 года // http://www.rshb.ru/download-file/19063/strategy.pdf
7. Терновская Е.П., Преснов В.С. Россельхозбанк и аграрный сектор: направления и перспективы взаимодействия // Российский экономический интернет журнал, 2016, № 1 http://www.e-rej.ru/publications/163/?mode=read&SECTION
ID=163&PAGEN 1=2
8. Официальный сайт Фонда развития промышленности http://innovation.gov.rU/node/43013#sthash.OndkQAlD.dpuf
РЕЦЕНЗИЯ
на статью Преснова B.C. «Перспективы развития целевой кредитной деятельности Россельхозбанка»
Возможности устойчивого развития российской экономики существенно ограничены недостаточными темпами роста производственных отраслей, среди которых одно из ведущих мест принадлежит аграрному сектору. При этом существенное значение имеет кредитная поддержка аграрного сектора, в которой большая роль принадлежит государственному банку Россельхозбанк.
В статье дана оценка деятельности Россельхозбанка в сфере кредитования агропромышленного комплекса, рассмотрены перспективы ее развития. Вместе с тем, автором отмечено, что текущая ситуация в аграрном секторе требует усиления кредитной поддержки предприятий АПК, что возможно путем формирования трехуровневой системы кредитования сельскохозяйственных производителей при ведущей роли специализированного Россельхозбанка и активном государственном участии, включения в систему аграрного кредитования страны малых и средних банков, сельскохозяйственных кооперативов.
Учитывая актуальность и практическую значимость подходов к решению выявленных проблем, статья может быть рекомендована к публикации.
Научный руководитель, кандидат экономических наук, доцент, профессор кафедры «Банки и банковский менеджмент» Финансового университета при Правительстве РФ
Терновская Е.П.
