CC BY
17
УДК 336.717.1(477)
ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ СУЧАСНИХ ТЕХНОЛОГИЙ ЗД1ЙСНЕННЯ ПЛАТЕЖ1В В УКРДТН!
®2018 ПАС1ЧНИК I. В., МОЛОДОРЯ Т. С., В'ЯЗОВИЙ С. М.
УДК 336.717.1(477)
Паачник I. В., Молодоря Т. С., В'язовий С. М. Перспективи розвитку сучасних технологш здшснення платежiв в УкраТш
Метою cmammi е досл/дження стану сучасних технолог/й здшснення платеж/в та визначення перспектив 1х розвитку в Укранi з огляду на за-кордонний досв/д. Розглянуто стан впровадження сучасних технолог/й зд/йснення платеж/в в УкраЫ; систематизовано нформацю щодо бан-к/вськихустанов, якi надають тентам найб/льшеможливостей дистанцйного управл'тня рахунками; охарактеризовано стан 'тфраструктури прийому платеж/в у рег/онах крани. Визначено фактори, що стримують розвиток ринку безгот/вкових розрахунк/в, установлено необх/дн/сть подальшого вдосконалення 'тфраструктури прийому платеж/в в УкраЫ. Запропоновано б'шьш активне просування методики Direct Debit для здшснення регулярних платеж/в кл/ент/в; динам/чне впровадження безпечного серв/су Android Pay, безконтактноi системи розрахунк/в, в/ртуаль-них POS-терм/нал/в для малого б/знесу. Запропонован/ заходи сприятимуть оптим/зацИ д/яльност/ банк/в завдяки в/дмов/ в/д гот/вкових кошт/в та карток, п/двищать безпечн/сть та зручн/сть розрахунк/в для кл/ент/в. Ключов'! слова: безгот/вков/розрахунки, електронн/платеж/, моб/льний банк/нг, /нтернет-банк/нг. Рис.: 1. Табл.: 1. Вбл.: 11.
Паачник 1рина Володимирiвна - кандидат економ/чних наук, доцент, доцент кафедри ф/нанав, банжсьт справи та страхування, Харк/вський навчально-науковий /нститут ДВНЗ «Ун/верситет банжсьт справи» (просп. Перемоги, 55, Харк/в, 61174, Украна) E-mail: pasichnik.irina@khibs.ubs.edu.ua
Молодоря Тетяна Сергй'вна - старший викладач кафедри ф/нанав, банжсьт справи та страхування, Харк/вський навчально-науковий /нститут ДВНЗ «Ун/верситет банжсьт справи» (просп. Перемоги, 55, Харк/в, 61174, Украна) E-mail: molodoria.tetiana@khibs.ubs.edu.ua
В'язовий Сергй Михайлович - маг/странт, Харк/вський навчально-науковий /нститут ДВНЗ «Ун/верситет банжсьт справи» (просп. Перемоги, 55, Харк/в, 61174, Укра(на) E-mail: vazowo@gmail.com
УДК 336.717.1(477)
Пасечник И. В., Молодоря Т. С., Вязовой С. М. Перспективы развития современных технологий осуществления платежей в Украине
Цель статьи - исследование состояния современных технологий осуществления платежей и определение перспектив их развития в Украине на основе зарубежного опыта. Рассмотрено состояние внедрения современных технологий осуществления платежей в Украине; систематизирована информация по банкам, которые предоставляют клиентам максимум возможностей дистанционного управления счетами; охарактеризовано состояние инфраструктуры приема платежей по регионам страны. Определены факторы, сдерживающие развитие рынка безналичных расчетов, обозначена необходимость дальнейшего усовершенствования инфраструктуры приема платежей в Украине. Предложено более активное продвижение методики Direct Debit для осуществления регулярных платежей клиентов; динамичное внедрение безопасного сервиса Android Pay, бесконтактной системы расчетов, виртуальных POS-терминалов для малого бизнеса. Предложенные мероприятия будут способствовать оптимизации деятельности банков за счет отказа от наличных средств и карточек, повысят безопасность и удобство расчетов для клиентов. Ключевые слова: безналичные расчеты, электронные платежи, мобильный банкинг, интернет-банкинг. Рис.: 1. Табл.: 1. Библ.: 11.
Пасечник Ирина Владимировна - кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов, банковского дела и страхования, Харьковский учебно-научный институт ГВУЗ «Университет банковского дела» (просп. Победы, 55, Харьков, 61174, Украина) E-mail: pasichnik.irina@khibs.ubs.edu.ua
Молодоря Татьяна Сергеевна - старший преподаватель кафедры финансов, банковского дела и страхования, Харьковский учебно-научный институт ГВУЗ «Университет банковского дела» (просп. Победы, 55, Харьков, 61174, Украина) E-mail: molodoria.tetiana@khibs.ubs.edu.ua
Вязовой Сергей Михайлович - магистрант, Харьковский учебно-научный институт ГВУЗ «Университет банковского дела» (просп. Победы, 55, Харьков, 61174, Украина) E-mail: vazowo@gmail.com
UDC 336.717.1(477) Pasichnik Irina V., M. Tatiana S., Vayzoviy S. M. The Prospects for Development of Modern Payment Technologies in Ukraine
The article is aimed at researching the status of modern payment technologies and determining the prospects for their development in Ukraine on the basis of foreign experience. The status of introduction of modern payment technologies in Ukraine is considered; information on banks that provide clients with maximum possibilities of remote account management is systematized; status of payment acceptance infrastructure in the regions of the country is characterized. The factors limiting development of the market of non-cash payments are defined, the necessity of further improvement of the payment acceptance infrastructure in Ukraine is indicated. A more active promotion of Direct Debit method for regular payments of clients is suggested; dynamic implementation of secure service Android Pay, contactless system of payment, also the virtual POS-terminals for small business. The proposed measures will help to optimize banks' activities by refusing cash and cards, improve safety and convenience of settlements for clients. Keywords: non-cash payments, electronic payments, mobile banking, internet banking. Fig.: 1. Tbl.: 1. Bibl.: 11.
Pasichnik Irina V. - PhD (Economics), Associate Professor, Associate Professor of the Department of Finance, Banking and Insurance, Kharkiv Educational and Scientific Institute of SHEI «Banking University» (55 Peremohy Ave, Kharkiv, 61174, Ukraine) E-mail: pasichnik.irina@khibs.ubs.edu.ua
Molodoria Tatiana S. - Senior Lecturer of the Department of Finance, Banking and Insurance, Kharkiv Educational and Scientific Institute of SHEI «Banking University» (55 Peremohy Ave., Kharkiv, 61174, Ukraine) E-mail: molodoria.tetiana@khibs.ubs.edu.ua
Vayzoviy Sergiy M. - Graduate Student, Kharkiv Educational and Scientific Institute of SHEI «Banking University» (55 Peremohy Ave, Kharkiv, 61174, Ukraine)
E-mail: vazowo@gmail.com
Q_
lq
О
m о
о
Q_
О
=п <
Останне десятирiччя характеризуеться по-явою iнновацiйних продуктiв для здшснення платежiв, чому певною мiрою сприяе науко-во-технiчний прогрес i розвиток фшансового ринку. Внутрiшнi та транскордонш роздрiбнi платежi, якi виконуються з використанням новишх технологiй, збiльшуються як за юльйстю, так i за обсягами. 1х поява - об'ективний процес, викликаний новими потребами та шдвищеними вимогами до ефективносп та надшност платежiв.
Важливим також е те, що вдосконалення сис-теми безготiвкових розрахункiв через застосування нових плапжних iнструментiв i сучасних технологш здiйснення платежiв покращить розвиток баншв-ського сектора, а саме: тдвищить конкурентоспро-можнiсть банкiв на фшансовому ринку, посилить прозорiсть у контролi платежiв, розширить варiатив-шсть використання iнструментiв оплат. Тому на су-часному етапi дане досл1дження е актуальним.
Теоретико-методологiчнi засади функцюнуван-ня платiжних систем розглядаються зарубiжними вченими, зокрема, такими як Й. Бонгартц, Р. Кембелл, Ж. Перар, Б. Смгг, К. Шмiттгофф та ш.
До вiтчизняних науковцiв, якi розробляють концептуальнi засади, методологiчнi та практичш ас-пекти розвитку безготшкових розрахункiв в Украiнi, належать В. Батрименко, О. Д. Вовчак, С. В. Мщен-ко, О. I. Тищенко, Р. Е. Товмасян, А. М. Герасимович, А. А. Мещеряков, А. Мороз, В. Новицький.
Мета статт - аналiз стану сучасних технологш здшснення платежiв та визначення перспектив 1х розвитку в Укра'М, спираючись на закордонний досв1д.
Останшм часом у всьому свт розвиток плапж-них систем характеризуеться поступовим звуженням сфери використання гопвки та паперових платiжних документiв, переходом до нових плапжних шстру-менпв i сучасних технологiй здiйснення платежiв. Новi технологи i послуги дають змогу банкам бкьш оперативно та яшсно здiйснювати операци, спрощу-вати проведення розрахункiв для населення, ство-
рювати умови для просування банювських послуг. Йдеться про широке впровадження в баншвську практику новiтнiх шформацшних технологiй i систем дистанцiйного управлшня банкiвськими рахунками. Найпоширенiшими серед них е «Моб1льний банкiнг» та «¡нтернет-банкшг» [1]. Слiд додати, що украшай банки вiдносно нещодавно почали впроваджувати такий вид послуг. Це обумовлено складшстю техшч-ного оснащення та вдосконаленням контролю за потоками шформаци, що передаються. Оск1льки мережа 1нтернет е вiдкритою, то завжди наявш складностi та ризики збереження банювсько! таемницi. Тому не ва банки можуть надавати такий вид послуг, адже захист вiд шахрайських дш потребуе значних затрат. Але, за даними Нацюнального банку Украши (аналiз Cashless економiки у 2016 р.), онлайн-платеж! складають 53% в1д загально! к1лькост1 безготiвкових розрахyнкiв [2].
Л^дери банкiв, як1 надають, специфiчнi для Украши послуги через 1нтернет i мо61льн1 додатки, наведенi в табл. 1.
ВУкраШ розвиток сучасних технологш здшснення платежiв знаходиться на достатньому р1вн1 та наявне мщне шдгрунтя для розвитку та впровадження нов1тн1х технологiй. Б1льш1сть банив впроваджують розрахунки по телефону i через сай-ти, що ще пор1вняно недавно було нехарактерним для укра'шського ринку банкiвських послуг.
Беззаперечним лидером «Мо61льного банкiнгy» та «¡нтернет-банкшгу» е ТОВ КБ «ПриватБанк». До основних можливостей надання послуг можна взнести: перегляд виписок за рахунками; оформлення депозиту; оформлення страхового полку; погашення кредиту; кушвля автобусних, залiзничних та авiа бь лепв; куп1вля квитк1в на спортивн1 змагання; обмш валюти; 6удь-як1 види платежiв; поповнення мобкь-ного телефону; переказ коштш; замовлення додатко-вих плапжних карт [3].
Разом з тим, шйголовшш! платежi - тобто, «комуналку» - в Украiнi продовжують здшснювати,
Таблиця 1
Використання сучасних технологш здшснення платежiв у банках Украши
Мкце в рейтингу Банк Можливкть оформлення кредитних заявок на сай-Ti банку Можливкть здшснення SWIFT-переказiв через сайт банку Наявшсть додатмв для мобiльних пристроУв Наявшсть адапто-ваного веб-сайту для вщвщування з мобшьних пристроУв
iOS Android Windows Phone
1 ПриватБанк Так Так Так Так Так Так
2 ПУМБ Так Hi Так Так Так Так
3 Укрсоцбанк Так Hi Так Так Hi Так
4 Сбербанк Hi Так Так Так Hi Так
5 Альфа-банк Так Hi Так Так Hi Hi
<
S
ш
Джерело: систематизовано за сайтами бангавських установ [3; 4].
в основному, в баншвських вкдкеннях, що е, без-умовно, застар1лою практикою в епоху розвитку ш-формацшних технологiй.
За даними Нацiонального банку Укра'ши (НБУ), 59% платежiв за комунальш послуги все ще здшсню-ються готiвкою через банкiвськi вкдкення та термь нали. Лише 39% комунальних платежiв здiйснюеться через 1нтернет, хоча кiлькiсть онлайн-платежiв про-довжуе зростати (загальна сума збкьшуеться при-близно вдвiчi щороку - НБУ) [2].
Практично повну вксутшсть плюав у методицi сплати комунальних платежiв у касах банку усвкоми-ли на Заходi (у кра'нах европейського регюну, Канадi, США), де вже ккька рокiв успiшно застосовуеться методика Direct Debit.
Найвищий показник обсягу операцш Direct Debit у Шмеччиш (47 тисяч евро на душу населення, за даними European Central Bank за 2015 р.). У Вели-кобритани цей показник в той самий перюд становив 26 тисяч евро, в Нидерландах - 15 тисяч евро. При цьому 9 з 10 британщв хоча б раз використовували систему Direct Debit, а 73% вах комунальних плате-жiв вкраховуються автоматично. У Шдерландах 45% вах бaнкiвських транзакцш здiйснюеться за системою Direct Debit [5].
Зогляду на це Нацюнальний банк Укра'ши роз-глядае питання впровадження Direct Debit у систему комунальних плaтежiв, адже це най-бiльшi за обсягами та сумами плaтежi фiзичних осiб. Уже з 2010 р. цю систему використовуе ПриватБанк для регулярних плaтежiв клiентiв: оплати подaткiв, комунальних плaтежiв, послуг 1нтернет-провайде-рiв. Станом на 2016 р. щею послугою скористалися близько 475 тис. рaзiв, це, своею чергою, бкьше 10,5 тисяч ^енпв, загальна ж сума плaтежiв становила 32,2 млн грн.
Ця iнновaцiя дасть змогу полегшити роботу бaнкiв, стимулювати своечасну оплату послуг, а та-кож покращити показник безготiвкових розрaхункiв. Але потрiбно пiдвищити довiру до баншвського сектора з боку населення.
Ще одним важливим кроком для просування системи безгопвкових розрахуншв е впровадження Android Pay. В УкраМ даний сервк почав свою роботу 1 листопада 2017 р. Сервк дозволяе здшснювати оплату офлайн та онлайн. Головна його вкмшшсть вк усiх подiбних iнструментiв - високий рiвень без-пеки транзакцш.
Android Pay впроваджуе i шдтримуе Google. Сьогоднi це одна iз нaйсучaснiших i безпечних техно-логш на плaнетi. Вона працюе у 14 найбкьш розвине-них крашах свiту. Украша стала п'ятнадцятою.
Ще на початку 2017 р. Google не планував запус-кати Android Pay в Укра'М. Свою думку компашя змь нила через активну защкавлешсть у розвитку сервiсу з боку ПриватБанку i Mastercard.
Шсля знайомства з технологiями банку i рiвнем безготiвкових розрaхункiв у краМ Google ухвалила безпрецедентне рiшення про позаплановий запуск сервшу в УкраМ.
I у травш 2018 р. оплату плaтежiв з використан-ням сервку Android Pay пiдтримують вже 10 украш-ських бaнкiв.
За шформащею прес-секретаря ПриватБанку Олега Серги, у системi Приват24 зареестровано 500 тис. власниюв смaртфонiв на ОС Android з NFC-модулем. З них приблизно 100 тис. шдключили до смартфона NFC-гаманець ПриватБанку.
У мережах мобкьних оперaторiв Vodafone Украша i lifecell зaреестровaнi вiдповiдно 0,63 млн i 1,5 млн смартфошв пiд упрaвлiнням ОС Android з NFC-модулем. Частка таких гaджетiв у мережах оперaторiв становить 12% i 15% вiдповiдно. Компaнiя Кшвстар сво!' дaнi не надала.
Загалом в Укра'М шфраструктура для при-ймання оплати за допомогою Android Pay розвинена слабко. За даними НБУ, 1 квиня 2017 р. в УкраМ було 226,8 тис. POS-термiнaлiв. За цим показником Укра!'-на ктотно вкстае вiд кра!н бвропи. До европейських показнишв наблизилися тальки м. Ки!в i м. Днiпро. Це можна прослккувати на рис. 1 [6].
Бкьше того, значна частина POS-термiнaлiв техшчно не здатна приймати безконтактш плaтежi. Наприклад, Ощадбанк мае 32 927 плапжних термiнa-лiв. З них 75% оснaщенi безконтактною технолопею i можуть бути використаш для оплати покупок за до-помогою додатка Android Pay.
Для порiвняння: у ПриватБанку близько 120 тис термiнaлiв, з яких 70 тисяч оснащеш безконтактною технологiею.
Перевагами дано!' системи також е:
1. Швидка оплата. Щоб розплатитися на каа в мaгaзинi, достатньо розблокувати екран телефону та прикласти його до термшала.
2. Безкоштовне використання. Завантажити додаток Android Pay можна в «Google Play маркетЬ, i плата за це не стягуеться. Також сервк не бере комь сш за проведення транзакцш.
3. Безпека. Коли користувaчi платять через Android Pay в магазинах, даш !'х карт шкуди не пере-даються. Номер карти зaмiнюеться ушкальним номером вiртуaльного рахунку. Якщо телефон загублений або вкрадений, з нього можна дистанцшно видалити ва особистi дaнi [6].
У зв'язку з цим защкавлешсть банками даною системою е обгрунтованою, осккьки вона дозволяе Рентам нaдiйно та безпечно користуватися власни-ми смартфонами, розплачуючись за товари та послуги, що вкповкае тенденцГ! розвитку безгопвкових розрaхункiв у чaстинi використання новинк техно-логГй у сферi оплати.
Рис. 1. 1нфраструктура прийому платежiв в УкраТж (POS), шт. на 1 млн населення, 2015 р. [6]
Безконтактну систему розрахуншв також мож-на використовувати при оплатi за товари та послуги. За наявност смартфону можна швидко i просто роз-раховуватися в торговельних закладах через POS-термiнали, що шдтримують технологiю безконтак-тно! оплати.
Така технолопя дозволяе вiдмовитися не лише в^д готiвкових грошей, але також i вiд банкiвських карток. Оплатити покупку при цьому дуже просто: в смартфош потрiбно встановити i пiдключити доступ для NFC-платежiв у банкiвському мобiльному додатку. При здшсненш покупки для оплати достат-ньо прикласти смартфон до POS-термшала.
Зараз дану послугу на ринку пропонують пла-тiжнi системи Mastercard i Visa в партнерствi з При-ватБанком. Власники платiжних карток, оцифру-вавши !х, отримують можливiсть використовувати смартфон як зручний споаб безконтактно! оплати. А саму картку можна спокшно залишити вдома, вона вже не знадобиться.
За даними опитування, понад 70% респонденпв вважають, що розраховуватися за допомогою смартфону зручшше, нiж iншим способом. Тим бкьше телефон, як правило, завжди шд рукою, незалежно в^д мiсцезнаходження. Для бiльшостi украiнцiв новi можливостi дозволяють зробити смартфон i гаман-цем, i платiжною карткою одночасно.
Використовуючи безконтактну технологiю, також можна розраховуватися на АЗС або пар-ковщ, оплачувати про!зд у транспортi. Для безконтактно! оплати в транспортi достатньо в^скану-вати смартфоном зображення QR-коду в салош транспорту, i через телефон провести оплату. Варпсть оплати при цьому не перевищуе вартосп покупки звичайного квитка на про!зд. Безготiвкова оплата за про!зд вже можлива у громадському транспорт Хар-кова, Чершгова, Iвано-Франкiвська, Львова. Очку-еться, що найближчим часом на швидшсному трамва!
в Киевi з'явиться можливкть оплачувати про!зд без-гопвковим шляхом.
Уся iнформацiя про онлайн-розрахунки пере-даеться в мiську адмШстращю. Таким чином, мiсто отримуе повну шформащю про використання мiсь-кого транспорту шльговиками, стан оплати за парку-вання автомобiлiв на територи мiста.
Бiльше половини POS-термiналiв у торговель-нiй мережi вже дозволяють здшснювати безконтак-тнi розрахунки, надалi кiлькiсть таких термiналiв буде ткьки зростати.
Якщо в смартфонi немае можливосп пiдклю-читися до функци NFC-оплати, можна скористатися банкiвською карткою. Для оплати потрiбно всього лише прикласти картку до POS-термшалу, все швидко i зручно [3].
Ще одним кроком до вдосконалення безконтак-тних розрахунк1в е нововведення ПриватБанку, який запустив вiртуальнi POS-термшали для малого бiзнесу.
Цей сервк забезпечуе можливiсть пiдприемцям i малому бiзнесу приймати оплату товарiв i послуг у безготiвковiй формi без POS-термiналiв - з вико-ристанням популярного месенджера Telegram. Для користування вiртуальним термшалом достатньо тiльки шдключити бота в месенджерi та свою пласти-кову картку або рахунок у банку.
Шд час оплати за допомогою PrivatPayBot про-давцевi потрiбно зазначити суму оплати, шсля чого бот автоматично створюе та виводить на екран смартфону QR-код, який покупець скануе сво!м Privat24. Оплата товару через мобкьний проходить миттево, а результат оплати надходить продавцевi в PrivatPayBot [7].
З урахуванням тенденци впровадження сучас-них технологiй здшснення платежiв на укра!нському ринку необх^дне подальше вдосконалення норма-тивно-правово! бази для забезпечення стабкьного розвитку безгопвкових розрахункiв. З огляду на це був створений законопроект, який може полшшити
яккть i безпеку безгойвкових розрахуншв. Законопроект № 5361 («Про внесення змш до деяких зако-нодавчих акив Укра!ни щодо регулювання переказу коштiв») нацiлений на те, щоб привести украМький ринок безготiвковиx платежiв до европейського стандарту. Це означае: створення умов для нормально! i рiвноI конкуренщ! на ринку, залучення швести-цiй, пiдвищення якосп послуг, а також - полшшення безпеки платежiв для споживача шляхом введення бкьш жорстких (якi також бкьше вiдповiдають ев-ропейським) форм покарання за йбершахрайство [8].
Iснyючi зараз на ринку безготiвковиx розрахун-кiв умови затримують його розвиток через те, що: f конкуренщя на ринку безготiвковиx плате-жiв iснyе, фактично, в «межах» першо! десятки лiдерiв платiжниx послуг. Входження нових учаснишв ускладнене ще й тим, що НБУ уповноважений здшснювати жорсткий контроль над ринком, поки нацкений на збе-реження ринку шд контролем банкiв; f бар'ери на шляху нових учаснишв платiжного ринку не сприяють полшшенню швестицш-ного клiматy та розвитку ринку; f «обмежена» в рамках «топ-10» конкyренцiя не стимулюе належною мiрою розширення спектра платiжниx послуг. Водночас полшшення конкурентних умов для вах учасни-кiв, у тому чи^ нових, дало б можлившть зб1льшити кiлькiсть i яюсть послуг; f кiбершаxрайство в УкраМ все ще показуе «стабiльне зростання», оскiльки передбачене законом покарання, найчастше, - це лише штраф. ^м того, ведення слкчо-процесу-альних дш ускладнюеться, оскiльки шахрай-ство з плапжними iнстрyментами все ще не мае статусу тяжкого злочину. У прокyрорiв i сyддiв немае достатньо! практики в розглядi справ про шахрайство з платiжними iнстрy-ментами.
ВИСНОВКИ
Шдсумовуючи, слiд зазначити, що в УкраМ створено мщне шдгрунтя для використання сучас-них теxнологiй здшснення платежiв. Подальший розвиток системи безгопвкових розраxyнкiв у рyслi свiтовиx тенденцш вимагае впровадження новiтнix платiжниx шструменпв та теxнологiй, що актyалiзyе завдання вдосконалення нормативно-правово! бази, щоб даш системи фyнкцiонyвали на високому рiвнi та мали заxищенiсть вiд шахрайства i пiдробок. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Опснко В. I., Луняков О. В., Лкняк О. Ю. 1нтернет-баншг як перспективний напрям розвитку ринку фшан-сових послуг. Ефективна економка. 2012. № б. URL: http:// www.economy.nayka.com.ua/?op=1&z=1217
2. Пла^жна система // Офщмне iHTepHeT-представни-цтво Нацюнального банку УкраТни. URL: https://bank.gov.ua/ control/uk/publish/article?art_id=123523
3. Офiцiйний сайт АТ КБ «ПриватБанк». URL: https:// privatbank.ua/ru
4. Офщмний сайт ПАТ «Перший украшський мiжна-родний банк» (ПУМБ). URL: https://pumb.ua/ru
5. Офщмний сайт ПАТ «Укрсоцбанк». URL: https:// www.ukrsotsbank.com
6. Офщмний сайт АТ «Сбербанк». URL: https:// ua.sberbank.ua
7. Офщмний сайт ПАТ «Альфа-Банк». URL: https:// alfabank.ua
8. Direct Debit: ключовий елемент розвитку автома-тичних платежiв в УкраМ URL: https://pingvin.pro/ gadgets/article-gadget/top-5-novyn-v-sviti-bezgotivkovyh-rozrahunkiv-v-ukrayini-ta-za-yiyi-mezhamy-7.html
9. Некрасов В. Android Pay вже в Укра'У: хто зможе перетворити свм смартфон на гаманець. Економiчна правда. 1 листопада 20107 р. URL: https://www.epravda.com.ua/ publications/2017/11/1/630692/
10. €жель О. Фштех УкраТна: майбутне чи сьогоден-ня? URL: https://news.finance.ua/ua/news/V397677/finteh-ukrayina-majbutnye-chy-sogodennya
11. Проект Закону «Про внесення змш до деяких зако-нодавчих аклв УкраТни щодо регулювання переказу кошлв» вiд 21.02.2017 № 1852-VIII. URL: http://w1.c1.rada.gov.ua/pls/ zweb2/webproc4_1?pf3511=60425
REFERENCES
"Direct Debit: kliuchovyi element rozvytku avtomatych-nykh platezhiv v Ukraini" [Direct Debit: A key element in the development of automatic payments in Ukraine]. https://pingvin. pro/gadgets/article-gadget/top-5-novyn-v-sviti-bezgo-tivkovyh-rozrahunkiv-v-ukrayini-ta-za-yiyi-mezhamy-7.html
[Legal Act of Ukraine] (2017). http://w1.c1.rada.gov.ua/ pls/zweb2/webproc4_1?pf3511=60425
Nekrasov, V. "Android Pay vzhe v Ukraini: khto zmozhe peretvoryty svii smartfon na hamanets" [Android Pay is already in Ukraine: who can turn your smartphone into a wallet]. Eko-nomichna pravda. 01.11.2017. https://www.epravda.com.ua/ publications/2017/11/1/630692/
Ofitsiinyi sait AT «Sberbank». https://ua.sberbank.ua Ofitsiinyi sait AT KB «PryvatBank». https://privatbank.ua/ru Ofitsiinyi sait PAT «Alfa-Bank». https://alfabank.ua Ofitsiinyi sait PAT «Pershyi ukrainskyi mizhnarodnyi bank» (PUMB). https://pumb.ua/ru
Ofitsiinyi sait PAT «Ukrsotsbank». https://www.ukrsots-bank.com
Ohiienko, V. I., Luniakov, O. V., and Lisniak, O. Yu. "In-ternet-bankinh yak perspektyvnyi napriam rozvytku rynku finansovykh posluh" [Internet banking as a promising direction for the development of the financial services market]. Efektyvna ekonomika. 2012. http://www.economy.nayka.com. ua/?op=1&z=1217
"Platizhna systema" [Billing system]. Ofitsiine internet-predstavnytstvo Natsionalnoho banku Ukrainy. https://bank. gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=123523
Yezhel, O. "Fintekh Ukraina: maibutnie chy syohoden-nia?" [Fintech Ukraine: the future or the present?]. https://news. finance.ua/ua/news/-/397677/finteh-ukrayina-majbutnye-chy-sogodennya
