CC BY
63
tion (purchase) of residential premises (residential building) in rural areas (rural agglomerations) "dated 30.11.2019 N 1567. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_339843/ (date of treatment 05/16/2021).
4. Decree of the Government of the Russian Federation "On approval of the conditions of the Far-Nongo-Eastern mortgage program and amendments to the order of the Government of the Russian Federation of September 2, 2015 N 1713-r" dated 07.12.2019 N 1609. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_339796/ (date of treatment 05/16/2021).
5. Russia's GDP by years // Internet portal "Global Finance". URL: http://global-finances.ru/vvp-rossii-po-godam/ (date of treatment 05/10/2021).
6. Volkov A.A. Mortgage lending: essence, functions and classification // Bulletin of the Academy of Knowledge [Vestnik Akademii znaniy]. 2020. No. 3 (38). РР. 324-334. DOI: 10.24411 / 2304-6139-2020-10374.
7. Vylkova E.S., Grishin S.E., Petrova I.V. and others. Russia and the world during and after the COVID-19 pandemic: Collective monograph. - St. Petersburg: Publishing and Printing Association of Higher Educational Institutions, 2020. - 274 р.
8. Housing construction: an analytical note. 2021, April 7. No. 1 (4). - URL: http://www.cbr.ru/content/document/file/ 12005 5/analytic_note_20210407_ddkp.pdf (date of treatment 05/21/2021).
9. Kosov M.E. Consumer lending: problems and development trends / M.E. Kosov, T.M. Rogova // Bulletin of the Moscow University of the Ministry of Internal Affairs of Russia [Vestnik Moskovskogo universiteta MVD Rossii]. 2021, No. 1. РР. 296-305.
10. Review of the housing, housing and mortgage markets. p. 27. // DOM.RF: Official site. - URL: https: //xn--d1aqf.xn--p1ai/upload/iblock/e8b/e8b089e88ad8d89e195114ac8f554d7b.pdf (access date 04/25/2021).
11. Soldatenkova Inna. Rating of Russian mortgage banks in the first half of 2019 // Banks.ru: Official website of the financial supermarket. - URL: <https://www.banki.ru/news/research/?id=10906164> (date of treatment 05/20/2021).
12. Sravni.ru: The official website of the financial marketplace. URL: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/vidy-ipoteki-v-bankakh/ (date of access 04/26/2021) 6. Central Bank of the Russian Federation: official website. Banking sector. Information and analytical materials. - URL: https://old.cbr.ru/analytics/bnksyst/ (date of treatment 05/10/2021).
13. The growth rate of mortgage lending in Russia will slow down to 15% in 2021 - S&P. Finmarket: official portal. - URL: http://www.finmarket.ru/news/5434372 (date of treatment 05/10/2021).
14. Shershova E.V. Analysis of the consumer credit market in Russia. // Issue of articles of the II International Research Competition. - 2021. - PP. 89-93.
15. Konyagina M.N. Current State and perspectives of securitization in the Russian Federation // International Journal of Business and Economic Sciences Applied Research. 2020, Vol. 13, No. 3. PP. 45-55.
DOI: 10.24412/2304-6139-2021-11386
Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 20-310-90036 «Трансформация банковского обслуживания корпоративных клиентов в условиях перехода к цифровой экономике»
Н.Н. Корсунова - аспирант кафедры банковское дело, Ростовский Государственный экономический университет (РИНХ), nadegdacorsunova2@gmail.com,
N.N. Korsunova - postgraduate student of the Department of banking, Rostov State University of Economics (RINH).
ОЦЕНКА НОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ДЛЯ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ В РАМКАХ ТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО ПОДХОДА EVALUATION OF NEW TECHNOLOGIES FOR CORPORATE BANKING SERVICES WITHIN THE TECHNOLOGICAL APPROACH
Аннотация: В статье рассматривается пример проведения оценки новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов, который предполагает формирование ключевых этапов создания стар-тап-проекта новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов; формирование жизненного цикла новой технологии для банковского обслуживания данной категории клиентов. Пример оценки новых технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов также основан на пяти уровнях зрелости новых технологий и матрице оценки уровня цифровой зрелости новой технологии по 5-ти балльной шкале. Шкала оценивания новой технологии позволяет отнести ее к определенному уровню зрелости: 1 - 2 соответствует базовому уровню технологической зрелости, 3-4- продвинутому уровню, 5- инновационному уровню зрелости. На основе пяти уровней зрелости новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов нами был предложен Способ автоматизированной оценки зрелости новой технологии. В рамках Способа автоматизированной оценки зрелости новой технологии предлагался пример построения технологической дорожной карты по оптимизации и развитию новых технологий в банковском обслуживании корпоративных клиентов. В рамках примера проведения оценки новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов нами были выделены параметры оценки цифровой зрелости новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов, которые строились на ряде направлений, отражающих состояние банковского рынка и положение на нем новых технологий для банковского обслуживания данной категории клиентов, оценку конкурентов, предложения по поиску и/или расширению сферы применения, оцениваемой новой технологии. На основе примера оценки пяти уровней зрелости новой технологии нами был сформирован цикл цифровой зрелости новой технологии для корпоративных клиентов. Также была предложена кривая зрелости
новой технологии, которая содержит ряд стадий развития технологического новшества в области банковского обслуживания корпоративных клиентов, анализ жизненного цикла работ банка по созданию новой технологии в обслуживании корпоративных клиентов. В рамках кривой зрелости новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов нами был сформирован жизненный цикл работ банка по созданию новой технологии для данной категории клиентов.
Abstract. The article considers an example of evaluating a new technology for banking services for corporate clients, which involves the formation of key stages of creating a startup project of a new technology for banking services for corporate clients; the formation of the life cycle of a new technology for banking services for this category of clients. The example of evaluating new technologies for corporate banking services is also based on five levels of maturity of new technologies and a matrix for evaluating the level of digital maturity of a new technology on a 5 -point scale. The scale of evaluation of a new technology allows us to attribute it to a certain level of maturity: 1-2 corresponds to the basic level of technological maturity, 3-4 - to the advanced level , 5-to the innovative level of maturity. Based on the five maturity levels of the new technology for banking services for corporate clients, we have proposed a method for automated assessment of the maturity of the new technology. As part of the Method of automated assessment of the maturity of a new technology, an example of building a technological roadmap for optimizing and developing new technologies in banking services for corporate clients was proposed. As an example of evaluating a new technology for corporate banking, we identified the parameters for evaluating the digital maturity of a new technology for corporate banking, which were based on a number of areas that reflect the state of the banking market and the position of new technologies for banking services for this category of customers, the evaluation of competitors, suggestions for finding and/or expanding the scope of application of the new technology being evaluated. Based on the example of evaluating the five levels of maturity of a new technology, we have formed a cycle of digital maturity of a new technology for corporate clients. The maturity curve of the new technology was also proposed, which contains a number of stages of development of technological innovations in the field of banking services for corporate clients, an analysis of the life cycle of the bank's work on creating a new technology in servicing corporate clients. Within the framework of the maturity curve of a new technology for banking services for corporate clients, we have formed the life cycle of the bank's work on creating a new technology for this category of clients.
Ключевые слова: технологический подход, банки, корпоративные клиенты, оценка новой технологии, цифровая зрелость.
Keywords: technological approach, banks, corporate clients, assessment of new technology, digital maturity.
В настоящее время многие развивающиеся страны все еще находятся на ранних стадиях структурных изменений и демонстрируют низкую степень цифровизации экономики. Осведомленность о потенциальных связях имеет важное значение для разработки последовательных политических мер по сквозным темам, применяемых, как к индустриализации, так и к цифровизации [15].
Разрушительные и преобразующие технологии (DTT) уже меняют способ производства и потребления товаров и услуг и имеют глубокие последствия для функционирования и динамики мировой экономики (Dobbs, Manyika и Woetzel 2015; Manyika и другие 2017). На национальном уровне традиционные пути развития могут больше не быть жизнеспособными, по крайней мере, в некоторых развивающихся странах, поскольку у них раньше заканчиваются возможности для производства низкоквалифицированной продукции и при гораздо более низких уровнях дохода по сравнению с опытом ранних индустриализаторов( Hallward-Driemeier and Nayyar 2018) [18].
Политика цифровизации, несомненно, вызовет изменения в обычных схемах работы и процессах. Этот процесс вовлекает работников в адаптацию к технологии, и это будет иметь различные последствия для сотрудников; некоторые могут рассматривать их как преимущества, а некоторым потребуется время, чтобы адаптироваться к этой технологии, пытаясь понять и справиться с этими изменениями ( saputra et al, 2020) [6].
Технологии цифровой трансформации стали доминирующей парадигмой для организаций, которые хотят добиться успеха и оставаться конкурентоспособными с течением времени (Jackson, 2019), и это явление также повлияло на дизайн обучения с точки зрения выбранных процедур (наборов инструментов, устройств и методов) для достижения целей обучения (Salas & Cannon Bowers, 2001) [11].
В данном случае технологию можно считать предпосылкой и ускорителем того, что приводит к изменениям в связях «затраты-выпуск» [15].
Кроме того, важно понять, на каком этапе экономического развития рост производительности, обусловленный технологиями, окажет большее влияние на структурные изменения по сравнению с другими факторами структурных изменений [15].
Технологическое развитие имеет различные последствия для банковского сектора. Например, сегодня интернет предлагает банковскому сектору широкий спектр приложений. Информационные технологии, такие как интернет-банкинг, интенсивно используются для поддержания связи с клиентами, снижения тран-закционных издержек и ускорения банковских операций. Определенные изменения, произошедшие в развитых странах ЕС, которые определяют будущее мировой экономики, повысили стратегическое значение знаний и управления ими. Знания или «интеллектуальный актив» стали основным стратегическим активом, поскольку производство, основанное на капитале, было заменено производством, основанным на информации. В этой связи, успех организации все больше зависит от ее способности собирать, производить, передавать,
анализировать и поддерживать знания. По сравнению с другими областями передача концепций управления знаниями в банковский сектор была быстрой. Эффективное использование систем управления знаниями может повысить эффективность работы организации. В настоящее время управлению знаниями уделяется значительное внимание, как со стороны ученых, так и со стороны делового мира, и этому вопросу уделяется широкий спектр научной литературы и популярных средств массовой информации. В обществе знаний банковский сектор признает, что он должен быть знаком с современными методами управления. Управление знаниями можно рассматривать как следующий источник конкурентных преимуществ. В то же время быстрый рост инфраструктуры Интернета повысил эффективность управления знаниями. Таким образом, можно классифицировать инновации по трем категориям, таким как транзакционные, инкрементные и радикальные инновации. Транзакционные инновации обусловлены потребностями и целью снижения транзакционных издержек. Инкрементная инновация включает в себя небольшие технологические изменения и повышает эффективность; радикальная инновация, с другой стороны, включает в себя значительные технологические разработки и является долгосрочной стратегической инновацией организации. Банковская деятельность может предоставляться клиентам и финансовым организациям эффективным, прозрачным и быстрым способом с помощью интернет-банкинга. С помощью интернет-банкинга клиенты могут иметь возможность изучать новые перспективы и более эффективно анализировать финансовые рынки [22].
Существует четыре различных дисциплины, которые повлияли на развитие управления знаниями: информатика, информатика, организационное обучение и бизнес-стратегия (Tuomi, 2002). В этой связи технологии могут помочь банковскому сектору разработать интегрированную стратегию предоставления услуг для эффективного многоканального управления [22].
Успешные банки не выталкивают клиентов из филиала, а скорее предоставляют инструменты, которые облегчают ведение их банковского бизнеса, когда и где им удобно, Клиенты быстро внедряют мобильный банкинг, делая его важным каналом обслуживания для банков, а не просто «приятным» вариантом. Об этом сказал Джим Миллер, старший директор по банковскому делу в J. D. Power and Associates (Обзор исследований, Удовлетворенность клиентов розничными банками значительно улучшилась, TellerVision Июнь 2013 года). Инструменты удовлетворения клиентов меняются день ото дня. (Kavoura, A. & Katsoni, V., 2013) [9].
В результате стремления банков к удобству ведения бизнеса и удовлетворению потребностей клиентов получили свое развитие технологические продукты.
Технологические продукты дают возможность получить значительные преимущества в затратах, повысить прибыльность и снизить риск по сравнению с традиционными банковскими продуктами. Кроме того, исследования показывают, что при достаточном потребительском спросе на технологические продукты банка в короткие сроки произойдет возврат инвестиций в эту сферу. Эмпирические исследования, проведенные в различных странах, показывают, что электронные банковские услуги повышают эффективность работы банков. Однако ожидаемых результатов не наблюдается в некоторых менее развитых и развивающихся странах, поскольку инвестиции в инфраструктуру не могут сделать достаточно, и клиенты предпочитают традиционные филиальные банковские услуги [13].
Развитие технологических продуктов дает возможность получить значительные преимущества в затратах, повысить прибыльность и снизить риск по сравнению с традиционными банковскими продуктами. Кроме того, исследования показывают, что при достаточном потребительском спросе на технологические продукты банка в короткие сроки произойдет возврат инвестиций в эту сферу. Эмпирические исследования, проведенные в различных странах, показывают, что электронные банковские услуги повышают эффективность работы банков [13].
Банки, похоже, приспосабливаются к этим изменениям вместо того, чтобы сопротивляться. Скорость настройки банков выше, чем ожидалось. Финтехи кажутся разрушительными, но не могут уничтожить банки, которые имеют массовое количество клиентов и финансовую власть. Некоторые дефекты в финтехах начали проявляться. Только инноваций и разрушений было недостаточно для того, чтобы потрясти финансовый мир, но также требовался капитал для реализации идей и опыта для решения сложных ситуаций. К сожалению, фин-техам не хватает этих требований. С другой стороны, банки обладают всеми этими навыками. Несмотря на все это, финансовые учреждения, похоже, выживают с первой волны с помощью сильных ресурсов, лояльной сети клиентов и многолетнего опыта. Некоторые банки даже идут дальше, приспосабливаясь к этим изменяющимся правилам. Есть мнение меньшинства, что банки выйдут из этого конкурса абсолютными победителями. Однако последние события в финансовом мире указывают на доминирующую тенденцию к сотрудничеству [20].
С помощью технологий банки могут расширять свои услуги, продукты и каналы доставки. Услуги, которые непосредственно связаны с использованием ИТ в банковском контексте, включают онлайн-банкинг, мобильный банкинг и интернет-банкинг [23].
Предлагается пример оценки новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов в рамках , разрабатываемого нами технологического подхода, предполагающего выявление особенностей банковского обслуживания корпоративных клиентов, обусловленных его трансформацией в условиях перехода к цифровой экономике.
Подходы к исследованию технологий и технологического развития в рамках формирования технологического подхода представлены в работах ряда ученых:[Taalbi,2020], [Geddes,Schmidt,2020], [ Wagner,2020], [Hussain ,2021].
Методы к исследованию понятия технология в рамках формирования технологического подхода представлены в работах ряда ученых:[^1еп^а,2014],[^оо4Ва1у, МШегДорег,1999],[Пилко,2020].
Концепции к исследованию жизненного цикла технологии в рамках формирования технологического подхода представлены в работах ряда ученых: [Asif, Roci, Lieder,Rashid, МШеИс,Ко!тк,2021], [Farsi, Ariansyah, Erkoyuncu, Harrison,2021], [Liu,Fang, Dong,Xu,2021].
Общепризнанным фактом является то, что на сегодняшний день мир пережил четыре промышленные революции. Первая промышленная революция была связана с изобретением парового двигателя, который в настоящее время является основой современной производственной системы. Вторая промышленная революция имела связь с изобретением электричества и появлением массового производства. Третья промышленная революция предполагала внедрение первых программируемых логических систем и концепции цифровизации. Четвертая промышленная революция была связана с переходом к системам, которые связывают физический мир с искусственным с помощью датчиков. Тенденции в интеграции информационных технологий и промышленности, которые произошли во время последней промышленной революции, рассматриваются как трансформация и носят название Индустрии 4.0 (I4.0). Индустрия 4.0-это мониторинг и управление вашими машинами и оборудованием в режиме реального времени путем установки датчиков на каждом этапе производственного процесса. Обычно используемые термины для описания Индустрии 4.0 - это Киберфизические системы (CPS), Объемные данные, Облачные технологии, Интернет вещей (IoT), Интеллектуальная фабрика, Интеллектуальный продукт, Интернет услуг (iOS), M2M (Machine-to-Machine) и Искусственный интеллект (ИИ)[ 7].
Пример оценки новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов предполагает формирование ключевых этапов создания стартап-проекта новой технологии, направленных на оценку готовности банка к созданию новой технологии в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов, которые включают: анализ перспектив развития интеллектуальной деятельности банка, бизнес-моделирование деятельности банка в условиях в цифровой экономики, кастомизация, контрактация, индивидуализация через цифровые платформы, Hard & soft ware - роботизация и интеллектуализация, киберфизические системы как продукт и как инфраструктура, от проекта к продукту: стадии превращения идеи в технологию, показатели оценки эффективности для различных групп стейкхолдеров, особенности финансирования инновационных проектов, регулятивные вопросы цифровой среды глобальной экономики. Затем предлагается формирование этапов инновационного цикла технологии в области банковского обслуживания корпоративных клиентов: замысел, НИР, НИОКР, прототипирование, малая серия, тиражирование, продажи и обслуживание. После создания новой технологии в банковском обслуживании корпоративных клиентов предлагается оценка коммерческого потенциала результата НИОКР.
Эволюция технологических систем будет определяться знаниями и повышенными стимулами для продвижения технологических достижений вверх по течению (Acemoglu et al, 2016; Bresnahan and Trajtenberg, 1995, David, 1990; Lipsey et al., 2005; Romer, 1986, Verspagen, 1997). Другие ученые подчеркивали, что инновации также обусловлены реакцией агентов на изменения спроса и дисбалансы, вызванные инновациями ниже по течению (Hughes, 1987; Rosenberg, 1969). До сих пор в большинстве эмпирических исследований инновационных сетей использовались показатели НИОКР и патентов (например, Acemoglu et al., 2006; Alstott et al., 2017; Hauknes and Knell, 2000 al., 1996; Montresor and Marzetti, 2008; Nomaler and Verspagen, 2008; Valvende et al., 2007 Verspagen, 1077). В некоторых исследованиях рассмотрены крупные инновации, обратно связанные с экономическими или другими факторами. Это оставляет открытым вопрос о роли сетевого стимула для крупных инноваций, ответственных за развитие технологических систем [14].
Опрошенные Bank Group в Глобальной практике цифрового развития и IFC отметили, что сотрудники, занимающиеся финтехом и цифровым предпринимательством, как правило, обладают техническими возможностями и необходимыми навыками. Тем не менее, опрошенные Всемирным банком специалисты, работающие в области цифрового развития, указали на недостаточный опыт, особенно в области регулирования технологических компаний и платформ, а также в области конфиденциальности данных, кибербезопасности. Что касается IFC, то опрошенные отметили, что персонал может удовлетворить большую часть спроса, но они могли бы сделать больше, если бы команды венчурного капитала и финтеха имели более квалифицированный персонал [18].
Прорывные технологии можно определить как новые технологии, которые приводят к постепенному изменению стоимости или доступа к продуктам или услугам или резко меняют то, как мы собираем информацию, производим продукты или взаимодействуем^огШ Bank 2019b, iv) [18].
На потенциал внедрения и развития новых технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов оказывает влияние ее жизненный цикл.
Создание жизненного цикла новой технологи для банковского обслуживания корпоративных клиентов имеет ряд последовательных этапов: формирование идеи новой технологии; разработка плана новой технологии; проведение сегментации корпоративных клиентов; проведение оценки конкурентов: проведение оценки банковского рынка и потребностей корпоративных клиентов ; определение ключевых трендов развития новой технологий; формирование ценностного предложения для корпоративных клиентов; определение конкурентных преимуществ создаваемой новой технологии ;описание предлагаемой новой технологии; определение показателей технической значимости и условий по их достижению; сравнение технических характеристик с прямыми и косвенными аналогами; анализ конкурентных преимуществ и проектирование новой технологии; создание демо-версии новой технологии и ее тестирование в рыночных условиях; устранение существующих
проблем; внедрение на банковский рынок и реализация новой технологии; наступление стадии зрелости новой технологии; упадок и уход с рынка новой технологии (составлено автором).
На формирование жизненного цикла новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов будет оказывать влияние процесс цифровизации.
Следует иметь в виду, что цифровые технологии более подходят для определенных видов обмена информацией и присвоения знаний. Относительная польза цифровых технологий в значительной степени зависит от типа выполняемых задач и требований к определенным типам знаний [ 15].
В рамках технологического подхода предлагается рассмотреть пять уровней зрелости новых технологий для банковского обслуживания корпоративных клиентов. Первый уровень предполагает компьютеризацию банковских операций, с помощью которой осуществляется интеграция систем для автоматической передачи данных. На втором уровне - подключенности все операции банка будут производиться автоматически без участия сотрудников банка. На третьем уровне - прозрачности будет производиться контроль за достоверностью информации: повышение точности и аналитичности данных, внедрение систем Data mining и Big Data , интеграция систем для обмена данными, например интеграция BI-систем визуализации с источниками данных, разработка мероприятий по предупреждению риска кибербезопасности. На четвертом уровне - предиктивном предполагается внедрение цифровых двойников для тестирования прототипирования и оптимизации бизнес-процессов банка, проведение аналитической работы при помощи автоматизированных технологий, использование аналитических панелей. На пятом уровне - адаптивности предполагается использование систем искусственного интеллекта, переход банков к виртуальным каналам обслуживания корпоративных клиентов, появление инструментов самообслуживания, совершенствование программного обеспечения банка.
Пример оценки уровня цифровой зрелости новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов будет производиться в рамках технологического подхода на основе матрицы оценки уровня цифровой зрелости новой технологии по 5 -ти балльной шкале(таблица1).
Таблица 1 - Матрица оценки уровня цифровой зрелости новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов по 5-ти балльной шкале в рамках технологического подхода (составлено автором)
№ Технологическая новизна Имеющиеся аналоги Конкурентные преимущества
1 Технологические преобразования носят локальный характер отдельных изменений Наличие прямых и косвенных аналогов Ниже среднего
2 Технологические преобразования основаны на про-тотипировании Наличие прямых и косвенных аналогов Средние
3 Технологические преобразования направлены на создание полезной модели Наличие косвенных аналогов Выше среднего
4 Технологические преобразования направлены на создание изобретения Отсутствие прямых и косвенных аналогов Высокие
5 Технологические преобразования направлены на развитие технологического лидерства посредством новых открытий и инновационных решений Отсутствие прямых и косвенных аналогов Очень высокие
Шкала оценивания новых технологий позволяет отнести их к определенному уровню зрелости. 1-2 соответствует базовому уровню технологической зрелости, 3-4- продвинутому уровню, 5- инновационному уровню зрелости. Шкала оценивания содержит ряд стадий развития технологического новшества в области банковского обслуживания корпоративных клиентов и предполагает анализ жизненного цикла работ банка по созданию новой технологии в обслуживании корпоративных клиентов; выявление параметров оценки цифровой зрелости новой технологии. Уровни цифровой зрелости новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов представлены в таблице 2.
Таблица 2 - Критерии оценки уровня зрелости новой технологии в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов (составлено автором)
Базовый уровень зрелости Переход банка на смешанный формат обслуживания. Он предполагает отказ от традиционного банковского обслуживания корпоративных клиентов, но все же дает возможность посещения корпоративным клиентом офиса банка в случае необходимости для предоставления необходимых документов, их подписания, решения важных вопросов
Продвинутый уровень зрелости Полный переход банков на цифровые каналы обслуживания корпоративных клиентов
Инновационный уровень зрелости Предполагает внедрение банком технологий в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов, не имеющих аналогов в России и за рубежом
На основе предложенного примера оценки пяти уровней зрелости новых технологий в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов предлагается Способ автоматизированной оценки зрелости новой технологии, который представлен в виде изобретения. Изобретение относится к автоматизированно-
му способу оценки новой технологии для совершенствования банковского обслуживания предприятий на основе data science.
Заявляемое изобретение предлагает новый подход в области оценки новой технологии для совершенствования банковского обслуживания предприятий в целях развития дистанционного банковского обслуживания корпоративных клиентов на основе пяти уровней зрелости банковских технологий.
Техническим результатом является обеспечение автоматизированной оценки индексных показателей новой технологии для совершенствования банковского обслуживания предприятий при помощи технологий data science.
Заявленный технический результат достигается за счет индексного способа оценки новых банковских технологий для предприятий, содержащего этапы, на которых:
- используют готовые функции не менее одной библиотеки Pandas для объединения данных из разных источников для оценки зрелости новой технологии для банковского обслуживания предприятий банками;
- применяют не менее трех реляционных баз данных для хранения информации, необходимой для расчета индекса оценки новой технологии для совершенствования банковского обслуживания предприятий;
- создают не менее одной реляционной базы данных, которая будет обеспечивать составление и выполнение запросов информации онлайн-опроса предприятий и сторонних банков;
- создают учетные данные для получения доступа к не менее одной реляционной базе данных на языке Python по данным онлайн-опроса клиентов предприятий относительно потенциала развития новой технологии;
- подключают к экземпляру базы данных на языке Python для обеспечения доступа к данным онлайн-опроса предприятий и сторонних банков для определения основных метрик для оценки зрелости новой технологии для банковского обслуживания предприятий;
- проводят анализ набора данных в R на основе онлайн-опроса клиентов предприятий относительно потенциала развития новой технологии;
- используют оператор JOIN для работы с несколькими таблицами по данным онлайн-опроса предприятий и сторонних банков относительно потенциала развития новой технологии;
- проводят сравнение данных онлайн-опроса клиентов предприятий относительно потенциала развития новой технологии в R;
- производят построение не менее одной кластерной модели, которая разделяет рубрики на группы, сходные по участвующим в кластеризации переменным по данным онлайн-опроса клиентов предприятий относительно потенциала развития новой технологии в R;
- рассчитывают индекс оценки новой технологий для совершенствования банковского обслуживания предприятий в среде Power BI;
- строят как минимум одну тематическую модель по результатам расчета индекса оценки новой технологии для совершенствования банковского обслуживания предприятий;
- анализируют датасеты при помощи обобщенной линейной модели в R;
- подбирают оптимальную прогнозирующую модель в классе ARIMA и строят прогноз на каждый месяц на два года вперёд от конца данных;
- строят как минимум одну таблицу сопряженности в R для поиска взаимосвязей в данных и оценка их статистической значимости;
- создают технологическую дорожную карту на ОС Android;
- объединяют информации технологической дорожной карты на основе технологии data mining;
- рассчитывают, анализируют и прогнозируют показатели дорожной карты в R (подана заявка в Федеральный институт промышленной собственности(ФИПС) на регистрацию изобретения «Способ автоматизированной оценки зрелости новой технологии». Правообладатель Корсунова Н.Н. Уведомление о поступлении и регистрации заявки от 10.06.2021. Входящий № W21035491. Pегистрационный № 2021116868).
В рамках Способа автоматизированной оценки зрелости новой технологии, рассматривается технологическая дорожная карта, которая отражает концепцию создания и реализации новой технологии для корпоративных клиентов на основе определенной временной зависимости по нескольким взаимосвязанным блокам: финансы, клиенты и продукты, процессы, развитие. Анализ и расчет показателей технологической дорожной карты будет производиться в R. В R будет проводиться анализ нормативных значений, сравнение групп данных, построение модели линейной регрессии для прогноза данных и оценка качество построенного прогноза, диагностика модели данных. Сам прогноз данных будет осуществляться при помощи модели ETS в R (подана заявка в Федеральный институт промышленной собственности(ФИПС) на регистрацию изобретения «Способ автоматизированной оценки зрелости новой технологии». Правообладатель Корсунова Н.Н. Уведомление о поступлении и регистрации заявки от 10.06.2021. Входящий № W21035491. Pегистрационный № 2021116868).
По мнению Carina Siedler, Stephanie Sadaune, Mona Tafvizi Zavareh, Martin Eigner, Klaus J. Zink, Jan C. Aurich, технологическая карта может быть рассмотрена как первый шаг к внедрению технологий оцифровки в будущие интегрированные рабочие системы [10].
Как отмечают Ahmad Issa ,Bumin Hatiboglu,Andreas Bildstein,Thomas Bauernhansl, процесс составления дорожной карты Индустрии 4.0 для цифровой трансформации позволяет поэтапно подходить к внедрению и развертыванию ее различных аспектов, чтобы максимизировать ее потенциал успеха. Для разработки дорожной карты авторы провели обзор литературы, а также эмпирическое валидационное исследование. Обзор литературы был использован для разработки «Процесса цифровой трансформации», который основан на двух основных
аспектах: зрелости возможностей и выравнивании бизнес-ИТ. Зрелость цифровой трансформации означает различные стадии «роста», которые могут быть признаны для цифровой трансформации в организации. Согласование бизнес-ИТ, наоборот, сосредоточено вокруг идеи о том, что внедряемые новые технологии в организации должны соответствовать ее бизнес-стратегии и целям. Общий процесс начинается со структурированного вопросника. Этот метод позволяет измерить уровень зрелости (уровень готовности) отдельной организации. Использование этой проверки готовности позволяет нам описать ситуацию «как есть» цифровой трансформации в организации, на которой основана дорожная карта Индустрии 4.0, чтобы вывести организацию на более высокий уровень зрелости по сравнению с текущим статусом [4].
Структура технологической дорожной карты представлена на рисунке 1 и отражает суть изменений в организации банковского обслуживания корпоративных клиентов в результате развития новых технологий для данной категории клиентов.
создание дополнительных офисо: и отделений для работы бизнеса "Private Banking"
беспечение всеми необходимы» ресурсами по бизнесу "Private Banking"
Рисунок 1 - Структура технологической дорожной карты (составлено автором)
На основе примера проведения оценки пяти уровней зрелости новой технологии для организации банковского обслуживания корпоративных клиентов предлагается сформировать цикл цифровой зрелости новой технологии для данной категории клиентов, который содержит оценку цифровой зрелости инфраструктуры банка, уровня зрелости продуктовой линейки для корпоративных клиентов, уровня зрелости банковских бизнес-процессов, цифровой зрелости сотрудников банка, занимающихся обслуживанием корпоративных клиентов и развитием новых технологий для данной категории клиентов.
Параметры оценки цифровой зрелости новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов будут строиться на ряде направлений:
- Возможности применения новой технологии для решения боли потребителя (корпоративных клиентов);
- Существующие на банковском рынке технологические решения для банковского обслуживания корпоративных клиентов;
- Преимущества предлагаемого решения (его технической значимости) глазами корпоративных клиентов;
- Объемы и динамика банковского рынка для предлагаемого использования новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов;
- Определение прямых и косвенных конкурентов, сравнение новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов с конкурентами;
- Определение формы интеллектуальной собственности при создании новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов;
- Определение вклада участников команды в создание новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов;
- Предложение по поиску и/или расширению сферы применения новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов.
В качестве примера оценки новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов предлагается кривая зрелости новой банковской технологии, которая содержит ряд стадий развития технологического новшества в области банковского обслуживания корпоративных клиентов: запуск технологии, первое восприятие корпоративными клиентами, пик завышенных ожиданий, нижняя точка разочарования, склон просвещения, плато производительности, утрата производительности по сравнению с вновь внедряемыми технологиями, уход с банковского рынка. Также кривая зрелости предполагает анализ жизненного цикла работ банка по созданию инновационной технологии в обслуживании корпоративных клиентов(таблица 3).
Таблица 3 - Жизненный цикл работ банка по созданию новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов (составлено автором)
Софт (программное обеспечение) Идея создания, концепция создания, разработка, поддержка на этапе развития на банковском рынке, уход с банковского рынка(списание)
Оборудование Идея создания, проектирование разработки, создание, эксплуатация, списание
Банковские служащие Анализ компетенций и навыков, обучение/переподготовка, карьерный рост, отставка
Процесс создания новой технологии Определение ключевых звеньев, описание, внедрение , развитие и модернизация, ликвидация( смена)
Процесс банковского обслуживания корпоративных клиентов с использованием новых технологий Идея развития процесса банковского обслуживания корпоративных клиентов, разработка необходимых технологий с учетом инновационный требований, внедрение новых технологий в систему банковского обслуживания корпоративных клиентов, развитие новых технологий на банковском рынке с учетом инновационных требований банковского рынка и их использование в банковском обслуживании корпоративных клиентов , устаревание и прекращение использования новых технологий в процессе банковского обслуживания корпоративных клиентов
Согласно данным таблицы 3, жизненный цикл работ банка по созданию новой технологии в обслуживании корпоративных клиентов основан на ряде параметров: программное обеспечение, оборудование, банковские служащие,процесс, система банковского обслуживания корпоративных клиентов.
Процесс трансформации не стоит на месте и банки это осознают. Так, например, появляются так называемые финтех-компании, которые предлагают передовые цифровые сервисы, формируют у корпоративных клиентов новые ожидания и влияют на динамику изменений выручки и затрат, которые связаны с уже существующими и только появляющимися банковскими услугами.
Однако, несмотря на это, только небольшое количество поставщиков финансовых услуг полностью приняли трансформационный процесс. Поэтому сервисный функционал не организован должным образом и ограничен клиентскими приложениями, хотя такие финансовые организации и предлагают некоторые услуги в режиме онлайн или на мобильных устройствах.
Из-за плохого развития внедрения новых технологий в банковское обслуживание корпоративных клиентов, может возникнуть ситуация, что корпоративный клиент оформил некую новую банковскую услугу через мобильное приложение, однако банк по-прежнему требуют в некоторых случаях личного присутствия клиента в отделении банка.
Чтобы значительно повысить качество клиентского опыта, банкам необходимо сделать четыре вещи: 1) переориентироваться на корпоративного клиента при разработке новых технологий для оказания новых банковских продуктов и услуг, 2) полностью модернизировать свои процессы, 3) провести цифровизацию и роботизацию для повышения их эффективности и скорости и 4) оптимизировать организационную структуру для внедрения принципов клиентоориентированности в масштабе всего бизнеса.
Таким образом, банкам важно провести трансформация клиентского пути, для которого необходимы комплексные изменения. Потому что корпоративный клиент как потребитель новых банковских услуг хочет, чтобы цифровой банк предлагал ему целостный, настраиваемый, интерактивный функционал, который позволил бы ему быстро, удобно и легко управлять финансами при помощи новых и инновационных технологий.
Согласно рейтинга Топ 10 технологичных банков в России за 2020 г., второе место АО «Тинькофф Банк», третье-ПАО «Сбербанк». На четвертом месте оказался АО «Альфа-Банк»[3].
ПАО «ВТБ» в 2020 г. занял первое место в рейтинге отечественных банков по уровню цифровиза-ции.На втором месте оказался ПАО «Сбербанк», на третьем - АО «Тинькофф Банк». АО «Альфа-Банк» оказался на 9 месте в рейтинге [ 1].
Таким образом, проведение оценки новой технологии для банковского обслуживания корпоративных клиентов в рамках технологического подхода носит комплексный характер и может быть представлено на основе взаимосвязанных этапов. В ходе формирования примера проведения оценки новой технологии для бан-
ковского обслуживания корпоративных клиентов нами был предложен Способ автоматизированной оценки зрелости новой технологии.
Источники:
1. В рейтинге цифровизации банков Сколково» и VR_Bank сменился лидер.[Электронный ресурс]. - Режим досту-па:https://sk.ru/news/v-reytinge-cifrovizacii-bankov-skolkovo-i-vr-bank-smenilsya-lider/(дата обращения 10.07.2021)
2. Пилко, И. С. Технологический подход как методология научных исследований / И. С. Пилко // Вестник Челябинской государственной академии культуры и искусств. - 2012. - № 4(32). - С. 8-12.
3. Топ-10 самых технологичных банков в России. [Электронный ресурс]. - Режим досту-па:https://tambank.ru/news/top-10-samyh-tehnologichnyh-bankov-v-rossii/(дата обращения 10.07.2021).
4. Ahmad Issa, Bumin Hatiboglu, Andreas Bildstein, Thomas Bauernhansl, Industrie 4.0 roadmap: Framework for digital transformation based on the concepts of capability maturity and alignment,Procedia CIRP,Volume 72,2018,Pages 973978, https://doi.org/10.1016/j.procir.2018.03.151.
5. Ary Bastari, Anis Eliyana, Agus Syabarrudin, Zainal Arief, Alvin Permana Emur, Digitalization in banking sector: the role of intrinsic motivation, Heliyon, Volume 6, Issue 12,2020, e05801,https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2020.e05801.
6. Badr Machkour, Ahmed Abriane,Industry 4.0 and its Implications for the Financial Sector,Procedia Computer Sci-ence,Volume 177,2020,Pages 496-502, https://doi.org/10.1016/j.procs.2020.10.068.
7. Ben Wagner,Accountability by design in technology research*,Computer Law & Security Review,Volume 37,2020,105398, https://doi.org/10.1016/jxlsr.2020.105398.
8. Burcu Mucan, Eda Ya§a Ozelturkay,Social Media Creates Competitive Advantages: How Turkish Banks Use This Power? A Content Analysis of Turkish Banks through their Webpages,Procedia - Social and Behavioral Sciences,Volume 148,2014,Pages 137-145, https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2014.07.027.
9. Carina Siedler, Stephanie Sadaune, Mona Tafvizi Zavareh, Martin Eigner, Klaus J. Zink, Jan C. Aurich,Categorizing and selecting digitization technologies for their implementation within different product lifecycle phases,Procedia CIRP,Volume 79,2019,Pages 274-279, https://doi.org/10.1016/j.procir.2019.02.066.
10. Felipe Cechella, Gardénia Abbad, Ralf Wagner,Leveraging learning wi th gamification: An experimental case study with bank managers,Computers in Human Behavior Reports,Volume 3, 2021,100044,https://doi.org/10.1016 /j.chbr.2020.100044.
11. Anna Geddes, Tobias S. Schmidt,Integrating finance into the multi-level perspective: Technology niche-finance regime interactions and financial policy interventions,Research Policy, Volume 49, Issue 6,2020,103985, https://doi.org/10.1016/j.respol.2020.103985.
12. Farazee M.A. Asif, Malvina Roci, Michael Lieder, Amir Rashid, Ales Mihelic, Simon Kotnik,A methodological approach to design products for multiple lifecycles in the context of circular manufacturing systems,Journal of Cleaner Production,Volume 296,2021,126534, https://doi.org/10.1016/j.jclepro.2021.126534.
13. Ilyas Akhisar, K. Batu Tunay, Necla Tunay,The Effects of Innovations on Bank Performance: The Case of Electronic Banking Services, Procedia - Social and Behavioral Sciences, Volume 195,2015,Pages 369-375, https://doi.org/ 10.1016/j.sbspro. 2015.06.336.
14. Josef Taalbi, Evolution and structure of technological systems - An innovation output network,Research Policy,Volume 49, Issue 8,2020,104010,https://doi.org/10.1016/j.respol.2020.104010.
15. Marcel Matthess, Stefanie Kunkel,Structural change and digitalization in developing countries: Conceptually linking the two transformations, Technology in Society, Volume 63,2020, 101428,https://doi.org/10.1016/j.techsoc.2020.101428.
16. Maryam Farsi, Dedy Ariansyah, John Ahmet Erkoyuncu, Andrew Harrison,A digital twin architecture for effective product lifecycle cost estimation,Procedia CIRP,Volume 100,2021,Pages 506-511,https://doi.org/10.1016 /j.procir.2021.05.111.
17. Mengnan Liu, Shuiliang Fang, Huiyue Dong, Cunzhi Xu,Review of digital twin about concepts, technologies, and industrial applications,Journal of Manufacturing Systems,Volume 58, Part B,2021,Pages 346-361, https://doi.org/10.1016 /j.jmsy.2020.06.017.
18. Mobilizing Technology for Development An Assessment of World Bank Group Preparedness Public Disclosure Authorized Public Disclosure Authorized.[Электронный ресурс]. -Режим доступа:https://openknowledge.worldbank.org /handle/10986/35478(date of request 10.6.2021).
19. Murray Wood, John Daly, James Miller, Marc Roper, Multi-method research: An empirical investigation of object-oriented technology, Journal of Systems and Software, Volume 48, Issue 1,1999,Pages 13-26, https://doi.org/10.1016/S0164-1212(99)00042-4
20. Okan Acar, Yusuf Ensar Çitak,Fintech Integration Process Suggestion for Banks, Procedia Computer Science,Volume 158,2019,Pages 971-978, https://doi.org/10.1016/j.procs.2019.09.138.
21. Roel Wieringa,Empirical research methods for technology validation: Scaling up to practice,Journal of Systems and Software,Volume 95,2014,Pages 19-31, https://doi.org/10.1016/j.jss.2013.11.1097.
22. Sudi Apak, Gungor Tuncer, Erhan Atay, Naime Irem Ko§an, Insights From Knowledge Management to Radical Innovation: «Internet Banking Applications in the European Union», Procedia - Social and Behavioral Sciences,Volume 41,2012,Pages 45-50, https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2012.04.006.
23. Yousif Alansari, Abdalmuttaleb M.A. Musleh Al-Sartawi,IT governance and E-banking in GCC listed banks,Procedia Computer Science,Volume 183,2021,Pages 844-848, https://doi.org/10.1016/j.procs.2021.03.008.
24. Zahid Hussain,Paradigm of technological convergence and digital transformation: The challenges of CH sectors in the global COVID-19 pandemic and commencing resilience-based structure for the post-COVID-19 era,Digital Applications in Archaeology and Cultural Heritage,Volume 21,2021,e00182, https://doi.org/10.1016/j.daach.2021.e00182. Источники:
1. In the rating of digitalization of Skolkovo banks, " VR_Bank has changed its leader. [electronic resource]. - Access mode: https: / / sk. ru / news/in-the-rating-of-cyber-banks-Skolkovo-I-bp-bank-changed-leader/(accessed 10.07.2021)
2. Pilko, I. S. Technological approach as a methodology of scientific research / I. S. Pilko // Bulletin of the Chelyabinsk State Academy of Culture and Arts. - 2012. - № 4(32). - Pp. 8-12.
3. Top-10 most technologically advanced banks in Russia. [electronic resource]. - Access mode: https: / / tambank. ru / news/top-10-most-technological-banks-in-Russia / (accessed 10.07.2021).
4. Ahmad Issa, Bumin Hatiboglu, Andreas Bildstein, Thomas Bauernhansl roadmap industry 4.0: the Foundation for digital transformation based on the concepts of maturity and alignment opportunities,Procedia CIRP,Volume 72,2018, Pages 973-978, https://doi.org/10.1016/j.procir.2018.03.151.
5. Ari Bastari, Anise Eliana, agus Sabarudin, Zeynal of Arief, Alvin Permana Amur, Digitalization in the banking sector: the role of intrinsic motivation, Gelion, Volume 6, Issue 12,2020, e05801,https://doi.org/10.1016/ j.heliyon.2020.e05801.
6. Badr Nahkur, Ahmed Abrian,industry 4.0 and its implications for the financial sector,Computer science, Volume 177,2020,Pages 496-502, https://doi.org/10.1016/j.procs.2020.10.068.
7. Ben Wagner,Accountability design in technological research*,a review of the computer law and security,Volume 37,2020,105398, https://doi.org/10.1016/jxlsr.2020.105398.
8. Burku Mukan, Eda Yasha Oselturkay, Social Networks Create Competitive Advantages: How Do Turkish Banks Use This Power? A content analysis of Turkish banks through their web page,Procedia-Social and behavioral Scienc-es,Volume 148,2014,Pages 137-145, https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2014.07.027.
9. Karina Sadler, Stephanie Sadoun, Mona Tavisi Zavareh, Martin Eiger, Klaus J. Zinc, Jan C. Aurich,Classification and selection of the digitisation techniques for their implementation at different stages of the product life cycle,Procedia CIRP,Volume 79,2019,Pages 274-279, https://doi.org/10.1016/j.procir.2019.02.066.
10. Felipe Cejilla, Gardenia Abboud, Ralph Wagner,the Use of learning through gamification: a pilot study with the participation of Bank managers,Reports about computers in human behavior,Volume 3, 2021,100044,https://doi.org/10.1016 /j.chbr.2020.100044.
11. Anne Geddes, Tobias S. Schmidt,Integration of Finance in a multi-level perspective: interaction of the technological niche financing regime and intervention in financial policy,Research Policy, Volume 49, Issue 6,2020,103985, https://doi.org/10.1016/j.respol.2020.103985.
12. Farsi M. A. Asif, Malvina Rosie, Michael Leader, Amir Rashid, Ales Mihelich, Simon Kotnik,Methodological approach to designing products for multiple life cycles in the context of cyclic production systems,Journal of cleaner produc-tion,Volume 296,2021,126534, https://doi.org/10.1016/j.jclepro.2021.126534.
13. Ilyas Akhisar, K. Batu Tunay, Nekla Tunay,the Impact of innovation on the efficiency of banks: the case of e-banking services Procedures - Social and behavioral Sciences, Volume 195,2015,Pages 369-375, https://doi.org/ 10.1016/j.sbspro. 2015.06.336.
14. Joseph Tailby, Evolution and structure of technological systems - a Network issue of innovation Policy studies,Volume 49, Issue 8,2020,104010,https://doi.org/10.1016/j.respol.2020.104010.
15. Marcel Mattess, Stephanie Kunkel,Structural change and digitization in developing countries: a conceptual connection between the two transformations, Technology in society, Vol 63,2020, 101428,https://doi.org/10.1016 /j.techsoc.2020.101428.
16. Mariam Farsi, Dedi Ariance, John Ahmet Ercourse, Andrew Harrison,Digital dual architecture for effective valuation of the product life cycle,Procedia CIRP,Volume 100 2021,Pages 506-511,https://doi.org/10.1016/j.procir.2021.05.111.
17. Mannan Liu, Shuilian Fan of Huayue the don, Kuniji Xu,the digital counterparts of the concepts, technologies and industrial applications Journal of manufacturing systems,Volume 58,Part, 2021,Pages 346-361, https://doi.org/10.1016 /j.jmsy.2020.06.017.
18. Mobilization of technologies for development Assessment of the readiness of the World Bank Group Authorized public disclosure of information Authorized public disclosure of information.[electronic resource]. - Access mode: https: / / open knowledge.worldbank.org / pen/10986/35478(request date 10.6.2021).
19. Murray Wood, John Daly, James Miller, Mark Roper, Multi-method Research: an Empirical Study of Object-oriented Technologies, Journal of Systems and Software, Volume 48, Issue 11999, Pages 13-26, https://doi.org/10.1016/S0164-1212(99)00042-4
20. Okan Akar, Yusuf Ensar Chitak, Proposal on the Fintech Integration Process for Banks, Procedia Computer Science, Volume 158,2019, Pages 971-978, https://doi.org/10.1016/j.procs.2019.09.138.
21. Roel Vieringa, Empirical Research Methods for testing Technologies: Scaling up to Practice, Journal of Systems and Software, Volume 95,2014, Pages 19-31, https://doi.org/10.1016/j.jss.2013.11.1097.
22. Sudi Apak, Hunger Tuncer, Erhan Atay, Naim Irem Sochi, insights from knowledge management to radical innovation: "the Application for Internet banking in the European Union", Procedia-Social and behavioral Sciences,Volume 41,2012,Pages 45-50, https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2012.04.006.
23. Yusif alansari of Abdulmuttalib M. A. Musleh al-Sartawi,Managing it and e-banking in banks included in the list of GCC,Procedia Computer Science,Volume 183 2021,Pages 844-848, https://doi.org/10.1016/j.procs.2021.03.008.
24. Zahid Hussain, The paradigm of technological convergence and digital transformation: problems of health sectors in the global COVID-19 pandemic and the creation of a structure based on sustainability in the post-COVID-19 era, Digital Applications in Archaeology and Cultural Heritage, Volume 21,2021, e00182, https://doi.org/10.1016 /j.daach.2021.e00182.
