CC BY
63DOI 10.47576/2712-7559_2022_3_7_564 УДК 336.02
Ершова Ирина Геннадьевна,
доктор экономических наук, профессор, кафедра финансов и кредита, Юго-Западный государственный университет, г. Курск, Россия, e-mail: ershovairgen@yandex.ru
Сотников Александр Андреевич,
аспирант кафедры финансов и кредита, Юго-Западный государственный университет, г. Курск, Россия, e-mail: ershovairgen@yandex.ru
ОЦЕНКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В СИСТЕМЕ БАНКОВСКИХ ДИСТАНЦИОННЫХ ИННОВАЦИЙ
В статье анализируются основные тенденции и перспективы использования цифровых технологий в сфере дистанционного банковского обслуживания на примере Сбера. Отмечается, что технологичность системы дистанционного банковского обслуживания является конкурентным преимуществом для банков. Делается вывод о необходимости развития данной системы, непрерывного ее улучшения и добавления новых возможностей, предоставляемых через каналы дистанционного банковского обслуживания. Все это представляет новые перспективы развития банковского сектора.
Ключевые слова: банковская система; кредитные учреждения; цифровые технологии.
UDC 336.02
Ershova Irina Gennadievna,
Doctor of Economics, Professor, Department of Finance and Credit, Southwestern State University, e-mail: ershovairgen@yandex.ru
Sotnikov Alexander Andreevich,
postgraduate student, Department of Finance and Credit, Southwestern State University, e-mail: ershovairgen@yandex.ru
ASSESSMENT OF THE USE OF DIGITAL TECHNOLOGIES IN THE SYSTEM OF BANKING REMOTE INNOVATIONS
The article analyzes the main trends and prospects for the use of digital technologies in the field of remote banking. It is noted that the manufacturability of the remote banking service system is a competitive advantage for banks. It is concluded that it is necessary to develop this system, continuously improve it and add new opportunities provided through remote banking channels. All this presents new prospects for the development of the banking sector.
Keywords: banking system; credit institutions; digital technologies.
В настоящее время происходит активное развитие информационных технологий, затрагивающее абсолютно все сферы деятельности человека. Благодаря данным технологиям становится возможным совершать большое количество операций дистанционно, что позволяет снизить издержки, сократить время выполнения необходимых
действий и повысить качество предоставления услуг. Именно поэтому особое внимание развитию цифровых технологий уделяется со стороны банковского сектора экономики [3-4].
Благодаря развитию цифровых технологий появилась система дистанционных инноваций, которая позволяет клиентам
пользоваться услугами без необходимости Например, Сбербанк постоянно следует посещать отделения банков. С развитием по пути развития своей экосистемы. Одним цифровых технологий и ростом конкуренции из приоритетных направлений стратегии банков за внимание клиентов появилась не- Сбербанка является развитие цифровых обходимость постоянно развивать данную каналов обслуживания. Каналы взаимодей-систему, непрерывно улучшая ее и добавляя ствия с клиентами представлены в табл. 1. новые возможности.
Таблица 1 - Количество ежемесячных активных пользователей цифровых каналов Сбербанка,
млн чел. (URL: https://www.sberbank.ru)
Цифровые каналы Декабрь 2018 г. Декабрь 2019 г. Декабрь 2020 г.
Всего пользователей цифровых каналов 58,6 65,7 73
Веб-сайт 13,48 9,2 8,03
Мобильное приложение 42,19 54,53 64,97
СМС-сервис 22,27 17,74 13,87
С развитием системы дистанционного банковского обслуживания постоянно растет как клиентская база, так и число активных
пользователей цифровых каналов обслуживания (рис. 1).
S.03
: } з g"?
Декабрь 2020 г.
^^ 9.2
Декабрь 2019 г.
У///////Л 13.48
Декабрь 2018 г. 58.6
0 10 20 30 40 50 60 70 80
^Веб-сайт = СМС-сервис > Мобильное приложение и Веет о пользователей
Рисунок 1 - Количество ежемесячных активных пользователей цифровых каналов Сбербанка,
млн чел. (URL: https://www.sberbank.ru)
Популярность системы мобильного банка ПАО Сбербанк постоянно растет, все большее количество пользователей выбирает мобильное приложение вместо смс-сервиса или веб-версии. Доля пользователей мобильного банка в 2018-2020 гг. выросла с 72 % (58,6 млн чел.) в 2018 г. до 89 % (73 млн чел.)в 2020 г.
Такой резкий рост количества пользователей может быть обусловлен техническим прогрессом, увеличением возможностей мобильных устройств, улучшением мобильного приложения и высоким уровнем доверия клиентов к Сбербанку в целом и мобильному приложению в частности [1; 2].
Функционал мобильного приложения «СберБанк Онлайн» постоянно расширяет-
ся, например, за последние годы были добавлены следующие сервисы: собственный платежный инструмент SberPay; голосовой ассистент «Салют»; кабинет кибербезопас-ности; расчет кредитного потенциала; открытие брокерского счета; полезные персональные рекомендации; уведомления по карточным операциям; сервисы по планированию и контролю персональных финансов.
Многообразие каналов взаимодействия с клиентами является очевидным преимуществом Сбербанка. На сегодняшний день через систему интернет-банкинга (через веб-версию и мобильное приложение) можно получить практически все услуги (рис. 2).
Рисунок 2 - Клиентопоток в физических и цифровых каналах обслуживания Сбербанка,
млн чел. (URL: https://www.sberbank.ru)
Таким образом, на фоне развития digital- нием. На рис. 3 представлена доля продаж инструментов снижение клиентопотока в основных продуктов Сбербанка через циф-офисах можно считать закономерным явле- ровые каналы обслуживания.
60 50 40 30 20 10
32,5
1 ^ Й 23=3
2017 г.
2018 г.
2019 г.
2020 г.
Рисунок 3 - Доля продаж основных продуктов Сбербанка через цифровые каналы обслуживания, в %
(URL: https://www.sberbank.ru)
ПАО Сбербанк продолжает придерживаться стратегии перевода платежей в цифровые каналы обслуживания - систему «СберБанк Онлайн», включающую мобильное приложение и веб-версию и смс-сервис. Доля продаж основных продуктов банка за последние годы значительно возросла. Если в 2017 г. она составляла 15,8 % от общего числа продаж, то в 2020 г. -55 %.
На рис. 4 можно увидеть, что количество устройств самообслуживания банка постоянно снижается, что соответствует стратегии перевода платежей в альтернативные удаленные каналы обслуживания. На данный момент практически на все решения банка
так или иначе влияет аналитика искусственного интеллекта.
В банкоматах также активно представлены цифровые технологии. Например, на данный момент в 90 % устройств самообслуживания внедрена бесконтактная технология, которая позволяет воспользоваться банкоматом не вставляя карту или же использовав свой смартфон вместо банковской карты.
Результаты перехода на активное развитие цифровых каналов банковского обслуживания представлены на рис. 5.
Доля безналичного оборота заметно выросла - с 64 % до 71 %, что свидетельствует о растущей популярности цифровых каналов
2020 г.
2019 г.
2018 г.
70.4
76,9
7S
66 68 70 72 74 76 78
Рисунок 4 - Количество устройств самообслуживания ПАО Сбербанк, тыс. шт.
(URL: https://www.sberbank.ru)
2020 г.
2019 г.
2018 г.
68
64
60 62 64 66 68 70
Рисунок 5 - Безналичный оборот по розничным операциям ПАО Сбербанк, в %
(URL: https://www.sberbank.ru)
обслуживания. Также активно растет доля ния, рассмотрим доли привлечений средств
продаж дебетовых карт через цифровые ка- через систему «СберБанк Онлайн».
налы, статистика представлена на рис. 6. В 2020 г. ипотечный портфель Сбербанка со -
Чтобы определить эффективность ис- ставил 5,2 трлн руб., доля продаж в цифровых
пользования цифровых каналов обслужива- каналах обслуживания составила 45,6 %, хотя
2020 г. 40
2019 г. 22:9
2018 г. | 21
0 10 20 30 40
Рисунок 6 - Доля продаж дебетовых карт через цифровые каналы, в % (URL: https://www.sberbank.ru)
еще в 2019 г. была 23 %. Сумма выдач потребительских кредитов составила 3,1 трлн руб., а доля выдач через СберБанк Онлайн - 66,2 %, а в 2019 г. - 56 %. Сервисы, входящие в экосистему Сбера, представлены в табл. 2.
С помощь СберЮ клиент может пользоваться всеми сервисами экосистемы через один аккаунт, также СберЮ собирает информацию о клиенте для персонализации предложений, имеется возможность авторизации
с помощью push или QR, что делает процесс пользования сервисами удобнее.
В 2020 г. более аудитория нефинансовых сервисов экосистемы Сбера насчитывала более 60 млн чел., а в 2018 г. аудитория составляла 40 млн чел. Выручка он нефинансового бизнеса составила 71,4 млрд руб. Всего Сбербанком на формирование и развитие экосистемы было потрачено около 145 млрд руб.
Направление Сервисы
Финансы Инвестиции, вклады, кредиты, ЮMoney (онлайн-платежи и переводы), выдающиеся кредиты (займы для малого бизнеса), СберБанк Онлайн
Образование СберКласс, СберУниверситет.
Салют Семейство виртуальных ассистентов (Сбер, Афина и Джой)
Недвижимость ДомКлик (поиск, покупка жилья), СовТех
Развлечения Okko, СберЗвук, Афиша
Здоровье СберЗдоровье, Сбер EАптека
Еда Delivery Club, Самокат, Кухня на районе, СберМаркет, СберФуд, Level Kitchen
Товары СберПрайм, СберМобайл, СберЛогистика, покупка со Сбером, СберМегаМаркет
Транспорт СберАвто (покупка автомобилей), Сетелем(автокредиты), Ситимобил(такси), Осаго Онлайн, Ситидрайв (каршеринг), 2ГИС, СберЛизинг
Карьера Работа.ру
Технологии BI.ZONE, VisionLabs, SberCloud, R-keeper, СберДиск, СберКорус, Cognitive Pilot, SberDevices, SmatMarket, СберЮ
Для бизнеса Регистрация ИП или ООО онлайн, Расчетно-кассовое обслуживание, Юрист для бизнеса, Проверка сотрудника, ведение бухгалтерии на аутсорсе
Активно развиваются технологии в области роботизации, на данный момент 100 % решений по заявкам на кредитные карты принимается без участия андеррайтеров, а в 65 % случаев вопросы клиентов решаются чат-ботом, в основе которого лежат ИИ-технологии.
Также большой вклад в повышение эффективности обслуживания клиентов внес сенситивный голосовой робот, который способен вести диалог с клиентом, что позволяет ему устранять возникшие проблемы у клиентов на горячей линии. Сбербанк также использует данную технологию для звонков потенциальным клиентам с целью предложения банковских услуг, что поможет снизить затраты на отделения работы с клиентами.
Платформа ДомКлик занимает третье место в топе площадок недвижимости. Аудитория в 2020 г. составила 12 млн чел., хотя в 2019 г. она не превышала 4 млн. Через данную платформу подается 50 % заявок на ипотеку.
Таким образом, можно сделать вывод, что эффективность использования цифровых каналов обслуживания Сбербанка постоянно растет, делая данное направление финансовой деятельности банка приоритетным. Доля продаж основных продуктов за три года выросла с 64 % до 71 %. Также из всех каналов цифрового обслуживания Сбербанка наиболее активно наращивает аудиторию мобильное приложение, что делает развитие данного направления наиболее важным.
Список литературы
1. Стратегия эффективного развития банковского и реального секторов российской экономики в условиях неопределенности / Н. П. Казаренкова, Т. С. Колмыко-ва, А. С. Обухова [и др.]. Курск : Юго-Западный государственный университет, 2017. 133 с.
2. Управление развитием высокотехнологичных секторов в формировании воспроизводственных контуров инновационной экономики /С. Г Емельянов, Е. В. Харченко, Л. В. Широкова [и др.]. Курск : Юго-Западный государственный университет, 2013. 324 с.
3. Обухова А. С., Анисимов А. Ю. Влияние различных факторов на выбор источников финансирования предприятия в условиях стагнации // Экономика промышленности. 2015. № 2. С. 92-97.
4. Беляева Е. С. Критерии оценки государственного финансового контроля // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. 2015. № 3(16). С. 118-124.
References
1. Strategy for the effective development of the banking and real sectors of the Russian economy in conditions of uncertainty / N. P. Kazarenkova, T. S. Kolmykova, A. S. Obukhova [et al.]. Kursk : Southwest State University, 2017. 133 p.
2. Management of the development of high-tech sectors in the formation of the reproductive contours of the innovative economy / S. G. Emelyanov, E. V. Kharchenko, L. V. Shirokova [et al.]. Kursk : Southwest State University, 2013. 324 p.
3. Obukhova A. S., Anisimov A. Yu. The influence of various factors on the choice of sources of financing of an enterprise in conditions of stagnation. Industrial economics. 2015. No. 2. pp. 92-97.
4. Belyaeva E. S. Evaluation criteria of state financial control. Proceedings of the Southwestern State University. Series: Economics. Sociology. Management. 2015. No. 3(16). pp. 118-124.
