CC BY
0
ОТ ТРАДИЦИОННЫХ ПОДХОДОВ К ГИБКОЙ МОДЕЛИ: ТРАНСФОРМАЦИЯ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
Т.Д. Одинокова, д-р экон. наук, доцент, профессор Уральский государственный экономический университет (Россия, г. Екатеринбург)
001:10.24412/2411-0450-2024-11-3-39-45
Аннотация. В статье выявлены преимущества традиционной модели лицензирования финансовых организаций, а также определены её недостатки, включая наличие барьеров для входа новых игроков на рынок, высокие затраты, сложность и продолжительность процесса получения лицензий, а также отсутствие открытого диалога между финансовым регулятором и соискателями лицензии. Обоснована необходимость и значимость перехода на новую модель лицензирования, основанную на принципах прозрачности, гибкости и адаптивности, что обеспечит более глубокую защиту прав потребителей и укрепление финансовой стабильности через проактивное регулирование и мониторинг. В статье также предложены рекомендации для участников процесса лицензирования, направленные на обеспечение плавного и менее стрессового перехода к новой модели.
Ключевые слова: финансовый рынок, финансовая стабильность, финансовые технологии, финансовый регулятор, адаптация регуляторики, новые технологии.
Развитие цифровой экономики вызвало сдвиг парадигмы, который кардинально изменил методы выполнения финансовых операций, управления активами и ведения бизнеса. Как показал анализ, «наиболее кардинальные изменения произошли на финансовом рынке и в его инфраструктуре - фондовых биржах, валютных рынках и банковской системе» [1], что, безусловно, отразилось на изменении государственной модели регулирования и надзора. В условиях быстрого развития новых технологий и финансовых инструментов традиционные подходы к контролю и регулированию стали недостаточными, поэтому государственные органы вынуждены адаптироваться к новым реалиям, внедряя инновационные методы и подходы, такие как использование больших данных и искусственного интеллекта для мониторинга финансовых потоков и оценке финансовой устойчивости организаций.
Кроме того, возникла необходимость в более тесном взаимодействии между различными государственными структурами и частным сектором для создания более эффективной системы регулирования, которая могла бы обеспечить безопасность и стабильность финансовой системы, а также защиту прав потребителей. В результате, сегодня многие страны пересматривают свои законодатель-
ные инициативы, чтобы не только учесть новые риски и возможности, обусловленные внедрением цифровых технологий, но и привнести более гибкие и адаптивные механизмы регулирования, включающие в себя разработку новых стандартов и норм, способствующих инновациям, а также создание благоприятной среды для появления и развития стартапов и Ет1есЬ- компаний.
Цель статьи заключается в анализе существующих недостатков традиционных методов лицензирования финансовых организаций и в обосновании необходимости перехода к более гибкой модели, которая будет учитывать современные реалии, повысит прозрачность и уменьшит бюрократические барьеры.
В настоящее время регуляторы в ряде стран, в силу исторически сложившихся обстоятельств и специфики национальных финансовых систем, продолжают следовать традиционной модели лицензирования финансовых организаций, несмотря на появление новых технологий и вызовов, что порождает как определённые преимущества, так и некоторые сложности и значительные риски для устойчивости и прозрачности финансовых рынков. Прежде чем перейти к анализу недостатков традиционной модели лицензирования, следует рассмотреть ее достоинства:
1. установление строгих и четко определенных требований к процедуре лицензирования, предоставляющие государственным органам возможность осуществлять эффективный надзор за деятельностью финансовых организаций и минимизировать риски мошенничеств и гарантировать защиту прав и интересов потребителей финансовых услуг;
2. определение единых унифицированных стандартов для всех участников финансового рынка, которые способствуют созданию прочной основы доверия к финансовым институтам и их продуктам, что, в свою очередь, усиливает стабильность и предсказуемость финансовой среды;
3. появление дополнительного уровня защиты прав и интересов потребителей, обусловленное тем, что лицензированные финансовые организации обязаны строго следовать установленным нормам и стандартам, тем самым значительно снижая вероятность возникновения недобросовестных практик и обеспечивая большую степень ответственности со стороны этих организаций;
4. поддержание финансовой стабильности в целом, которое достигается благодаря возможности регулирующих органов оперативно реагировать на потенциальные угрозы и риски, и, как следствие, способствует снижению вероятности возникновения финансовых кризисов и укрепляет общую устойчивость экономической системы;
5. наличие четко определенных квалификационных требований к руководству и персоналу финансовых организаций, что способствует повышению уровня профессионализма и компетентности в финансовом секторе и отчасти решает проблему недоверия со стороны клиентов и инвесторов;
6. существование ясной модели лицензирования, что позволяет создать благоприятные условия для привлечения долгосрочных инвестиций и способствует не только развитию отдельных финансовых организаций, но и укреплению всей финансовой системы.
Однако для традиционной модели лицензирования финансовых организаций характерны и недостатки, среди которых можно выделить:
- наличие значительных барьеров для входа на финансовый рынок, таких как высокие стартовые затраты по капиталу, требования к
деловой репутации высшего менеджмента и организации внутренних бизнес-процессов, что препятствует появлению новых игроков и тормозит развитие конкуренции и инноваций;
- обеспечение соответствия требованиям финансового регулятора превращается для финансовых организаций в дорогостоящее мероприятие, требующее привлечения специалистов в различных областях, таких как юриспруденция, бухгалтерия, управление рисками и информационная безопасность, что значительно увеличивает общие операционные затраты и, как правило, негативно сказывается на их конкурентоспособности;
- установление процедуры получения лицензии, которая отличается сложностью и продолжительностью, требуя от соискателей соблюдения многочисленных бюрократических формальностей и соответствия строгим требованиям, что ограничивает их возможности быстро адаптироваться к изменениям;
- отсутствие гибкости и адаптивности лицензионных требований к изменениям на финансовом рынке, что сдерживает способность финансового регулятора оперативно реагировать на динамику финансового сектора, развитие новых технологий и удовлетворять потребности быстроразвивающихся компаний и, в конечном итоге, может привести к увеличению рисков и нестабильности финансовой системы;
- отсутствие открытого диалога между финансовым регулятором и соискателями лицензии, а также низкая степень прозрачности процедуры лицензирования финансовых организаций, что затрудняет понимание требований и создает благоприятные условия для проявления рисков злоупотреблений;
- существование недостаточно проработанного механизма защиты интересов потребителей, который оставляет их уязвимыми перед недобросовестными финансовыми организациями, создает потенциальные риски, способные не только вызвать значительные финансовые потери, но и привести к серьезному подрыву доверия к финансовой системе в целом, что, в свою очередь, может негативно сказаться на стабильности рынка и благосостоянии граждан;
- возможность проявления коррупционных практик и несоответствий действующему законодательству, которые негативно сказыва-
ются на эффективности лицензирования различных видов деятельности на финансовом рынке, создает дополнительные риски не только для потребителей финансовых услуг, но и для общей финансовой стабильности, угрожая целостности и надежности всей системы;
- наличие у финансового регулятора определенных затруднений в процессе взаимодействия с международными организациями и финансовыми регуляторами других стран, обусловленных игнорированием глобальных аспектов, требований и трендов развития, что препятствует эффективной интеграции в международную финансовую систему и снижает уровень доверия к отечественным механизмам регулирования.
Исходя из вышесказанного, в свете выявленных недостатков традиционной модели лицензирования, обусловленных ограниченной гибкостью, недостаточной прозрачностью и высокой подверженностью коррупционным рискам, возникает необходимость перехода к новой модели, которая будет учитывать современные реалии финансового рынка и трансформации его архитектуры под воздействием различных факторов (глобализации, интеграции, конвергенции, внедрение инноваций и т.д.).
Отметим, что переход от традиционной модели лицензирования финансовых организаций к новой модели обусловлен рядом факторов, которые можно систематизировать в несколько ключевых аспектов, во-первых, революция в области финансовых технологий привела к появлению новых участников рынка, которые предлагают инновационные финансовые решения, меняющие как организацию бизнес-процессов, так и восприятие потребителей финансовых услуг. Как следствие, привносимые изменения требуют адаптации и в регуляторных подходах, поскольку традиционная модель лицензирования зачастую не учитывает специфики работы новых игроков и может тормозить их развитие.
Во-вторых, при традиционной модели лицензирования часто создаются новым игрокам высокие барьеры для входа их на финансовый рынок, как следствие это снижает конкуренцию и увеличивает риск олигополизации [2]. Предполагается, что новая модель лицензирования, базирующаяся на более гибких и адап-
тивных механизмах, будет способствовать развитию конкурентной среды и, как следствие, положительно скажется на качестве финансовых услуг и их ценовой доступности для потребителей.
В-третьих, современные экономические условия требуют от финансовых организаций более высокой степени гибкости и способности быстро реагировать на изменения в части как потребительских предпочтений, так и технологических новаций. Поскольку новая модель лицензирования может включать механизмы, позволяющие быстро адаптироваться к новым условиям, то это открывает перспективы для более гибкого реагирования на изменения в экономической среде, а также способствует внедрению инновационных технологий и практик в деятельность финансовых организаций, тем самым создавая условия для повышения конкурентоспособности и улучшения качества предоставляемых услуг. Однако, несмотря на очевидные преимущества, такая трансформация требует тщательного анализа потенциальных рисков и необходимости пересмотра существующих нормативных актов, что может стать значительным вызовом для регуляторов.
В-четвертых, как показала практика, современные вызовы (например, киберугрозы, финансовые кризисы, «финансовая репрессия» [3]) требуют кардинальных изменений в части установления более строгих стандартов в области финансовой устойчивости организаций и безопасности осуществления их деятельности. С переходом на новую модель лицензирования, основанную на более жестких требованиях к управлению рисками и корпоративному управлению, у финансового регулятора появится возможность обеспечить большую защиту как для потребителей, так и для финансовой системы в целом, так как это позволит создавать более прозрачные механизмы контроля за деятельностью финансовых организаций, а также способствовать своевременному выявлению и минимизации потенциальных угроз, связанных с финансовыми мошенничествами и системными кризисами. Более того, усиление требований к корпоративному управлению станет стимулом для компаний развивать внутренние процессы и практики, направленные на повышение устойчивости и ответственности, что в свою
очередь укрепит доверие со стороны инвесторов и клиентов, создавая таким образом более стабильную и безопасную финансовую среду.
В-пятых, традиционные подходы к лицензированию, как правило, сконцентрированы на защите интересов самих финансовых институтов, в то время как новая модель требует смещения акцентов в сторону потребителей и может включать различные механизмы, направленные на улучшение качества обслуживания, повышение безопасности финансовых сделок, а также на повышение уровня финансовой грамотности клиентов, что, в свою очередь, будет способствовать более ответственному и осознанному поведению как со стороны потребителей, так и со стороны финансовых организаций.
В-шестых, в условиях растущей интернационализации финансовых услуг, характеризующейся увеличением трансакций между странами и необходимостью соблюдения разнообразных регуляторных стандартов, требуется унификация и гармонизация подходов к лицензированию на международном уровне. В связи с этим, переход на новую модель лицензирования не только упростит процессы взаимодействия между финансовыми организациями разных юрисдикций, но и создаст условия для более эффективного функционирования этих организаций в глобальном контексте, позволяя им адаптироваться к изменяющимся требованиям и условиям рынка, а также обеспечивая более высокий уровень защиты интересов потребителей и инвесторов в условиях сложной и динамичной международной финансовой среды.
Таким образом, новая модель должна не только быть основанной на принципах прозрачности, гибкости и адаптивности, позволяющих более эффективно реагировать на вызовы глобализации и обеспечить защиту интересов потребителей, но и обладать способностью интегрировать международные стандарты, использовать передовые технологии, такие как искусственный интеллект и блок-чейн, а также обеспечивать более глубокую защиту прав потребителей и укрепление финансовой стабильности через проактивное регулирование и мониторинг. Отметим, что интеграция инновационных подходов и передовых технологий в процессы регулирования способна существенно трансформировать ка-
чество управления в данной сфере, а также значительно укрепить уровень доверия со стороны населения к финансовой системе в целом.
По моему мнению, для обеспечения плавного и менее стрессового перехода к новой модели лицензирования, а также для достижения высокой эффективности данного процесса, необходимо предпринять комплексные меры, направленные на всестороннюю подготовку всех участников финансового рынка к изменившимся условиям. К таким мерам следует отнести:
1. повышение эффективности процесса лицензирования. Для этого необходимо:
- оптимизировать и стандартизировать процесс лицензирования, а также обеспечить прозрачность требований и процедур, что, в свою очередь, значительно ускорит процесс допуска новых участников на финансовый рынок, создавая более конкурентную и динамичную среду для бизнеса;
- внедрить современные цифровые технологии и автоматизировать процесс лицензирования, что не только позволит сократить время, необходимое для рассмотрения заявок, но и существенно уменьшит вероятность ошибок, а также повысит общую эффективность работы регуляторов, что является критически важным в условиях быстро меняющегося финансового ландшафта;
- организовать обучающие программы для потенциальных заявителей и предоставить консультации по требованиям и процедурам лицензирования, как следствие, значительно упростится и ускорится процесс получения лицензии, способствуя более глубокому пониманию регуляторных стандартов и улучшая взаимодействие между регуляторами и участниками рынка;
- усилить взаимодействие между Банком России и финансовыми организациями с целью формирования глубокого взаимопонимания, а также налаживания эффективного обмена информацией и опытом, что в итоге будет способствовать оптимизации и повышению результативности процесса лицензирования;
- осуществлять регулярный мониторинг и комплексную оценку лицензирования на всех его этапах, что позволит своевременно выявлять возникшие проблемы и адаптировать
стратегические подходы в реализации новой модели, обеспечивая тем самым устойчивость и стабильность финансовой системы в условиях стремительно меняющегося рынка;
- периодически пересматривать и обновлять стратегию управления лицензированием с учетом динамично меняющихся рыночных условий и актуальных потребностей бизнеса, что позволит достичь более высокой степени соответствия между регуляторными требованиями и практической деятельностью участников финансового рынка;
- стимулировать внедрение инновационных решений и развитие новых подходов к лицензированию, включая альтернативные (например, саморегулирование), проводя глубокое исследование рынка и анализируя конкурентную среду, чтобы оставаться в курсе последних тенденций и технологий, влияющих на финансовый сектор экономики;
- сотрудничать с внешними экспертами и консультантами для получения дополнительных знаний и опыта, которые значительно повысят эффективность управления лицензированием и помогут в достижении поставленных перед финансовым регулятором стратегических целей;
2. обеспечение честности, четкости и гарантированной прозрачности процедуры лицензирования. В связи с этим целесообразно финансовому регулятору:
- формулировать и систематизировать требования к лицензионным заявкам, а также четко описывать процедуры их рассмотрения и принятия решений, включая критерии оценки, на основании которых осуществляется выдача лицензий или отказ в них;
- обеспечить прозрачность и доступность информации по процедуре лицензирования, включая детализированные данные о статусе заявок, причинах отказов в выдачи лицензий, принятых решениях и рекомендациях, что позволит участникам процесса и широкой общественности более полно и ясно понимать механизмы принятия финансовым регулятором решений;
- оказывать квалифицированные консультации и поддержку соискателям относительно требований и процедур лицензирования, а также предоставлять конструктивную обратную связь по результатам рассмотрения заявок, включая разъяснение оснований, послу-
живших причиной принятия тех или иных решений;
- углублять взаимодействие и налаживать более эффективные коммуникации с соискателями, чтобы лучше понимать их бизнес-цели и стратегические намерения, стоящие за подачей заявок на получение лицензий;
- контролировать соблюдение установленных регуляторных требований и проводить комплексную оценку эффективности лицензирования, что позволит выявить потенциальные проблемы и усовершенствовать процедуры, обеспечивая тем самым высокий уровень прозрачности и честности в процессе лицензирования;
3. повышение оперативности реагирования на вызовы, связанные с развитием цифровых технологий. Для этого нужно:
- разработать и внедрить интегрированные электронные платформы для подачи заявок, обработки сопроводительных документов и организации взаимодействия с соискателями, что позволит значительно сократить времен-нь1е затраты на рассмотрение заявок и упростить весь процесс лицензирования, повышая его доступность и эффективность;
- использовать современные технологии искусственного интеллекта и аналитики данных для автоматизации процесса принятия решений, глубокого анализа рисков и выявления недобросовестных соискателей. Данный подход не только повысит скорость и эффективность лицензирования, но и создаст более надежную систему оценки заявок;
- разработать и внедрить комплексные меры по защите информации и обеспечению ки-бербезопасности на каждом этапе лицензирования, позволяющие предотвратить утечки данных и кибератаки, что особенно критично при работе с конфиденциальной информацией;
- привлекать высококвалифицированных экспертов для оказания консультационных услуг и разработки инновационных решений, позволяющих более эффективно справляться с возникающими вызовами и обеспечивать успешное развитие системы лицензирования в условиях постоянно меняющейся среды;
4. укрепление отношений и улучшение взаимопонимания между финансовым регулятором и соискателями лицензий. С этой целью необходимо:
- разработать и внедрить многоуровневую программу обучения, включающую создание систематизированных и доступных методических материалов, которые подробно освещают принципы и практики новой модели лицензирования, что обеспечит глубокое понимание и подготовленность всех участников процесса;
- четко определить права и обязанности каждой стороны в лицензионном соглашении, чтобы минимизировать риски недопонимания и конфликтов, тем самым создавая основу для стабильного и продуктивного сотрудничества;
- активно развивать диалог с ключевыми заинтересованными сторонами, включая профессиональные ассоциации и потребителей финансовых услуг, с целью обеспечения их вовлеченности и поддержки в процессе реализации изменений, что позволит повысить уровень доверия и совместной ответственности;
- создать четкий механизм коммуникации между всеми сторонами, например, установить регулярные встречи и консультации по вопросам, связанным с лицензированием, а также проводить воркшопы, на которых будут обсуждаться основные аспекты лицензионного процесса и договорных отношений;
- разработать совместные проекты и инициативы, способствующие взаимопониманию
Библиографический список
1. Christina Jeyadevi J. Financial markets and digital economy // IPE Journal of Management. -2024. - № 14. - Рр. 63-68. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.researchgate.net/publication/380931701_FINANaAL_MARKETS_AND_DIGITAL_EC ONOMY# (дата обращения: 25.10.2024).
2. Одинокова Т.Д. Влияние олигополизации экономики на развитие рынка страхования жизни // Вестник Самарского государственного экономического университета. - 2017. - № 4 (150). -С. 19-27.
3. Галазова С.С., Магомаева Л.Р. Новые вызовы и проблемы финансового рынка в условиях системы открытого банка // Управление. - 2018. - № 6 (3). - С. 66-71. - [Электронный ресурс]. -Режим доступа: https://doi.org/10.26425/2309-3633-2018-3-66-71.
и укреплению партнерских отношений между финансовым регулятором и соискателями лицензий, что позволит создать более гармоничную и продуктивную экосистему в сфере лицензирования.
Как мы видим, в совокупности предложения направлены на то, чтобы не только изменить культуру регулирующих органов в сторону большей коммерческой осведомленности и ориентации на эффективность, но и на повышение и расширение сотрудничества между финансовым органом и соискателями лицензий. При этом, какую бы цель не ставили перед собой участники лицензирования, они должны действовать совместно в диалоге друг с другом, тем самым способствуя взаимовыгодному сотрудничеству.
В заключение отметим, что переход к новой модели лицензирования финансовых организаций является необходимым шагом для обеспечения их устойчивого и эффективного функционирования в условиях быстро меняющегося финансового ландшафта. Итогом такого перехода должно стать создание более безопасной, конкурентоспособной и ориентированной на потребителя финансовой системы.
FROM TRADITIONAL APPROACHES TO A FLEXIBLE MODEL: TRANSFORMATION OF LICENSING OF FINANCIAL ORGANIZATIONS
T.D. Odinokova, Doctor of Economic Sciences, Associate Professor, Professor Ural State University of Economics (Russia, Yekaterinburg)
Abstract. The article identifies the advantages of the traditional licensing model of financial organizations, as well as its disadvantages, including the presence of barriers to entry of new players into the market, high costs, complexity and duration of the licensing process, as well as the lack of an open dialogue between the financial regulator and license applicants. The necessity and importance of switching to a new licensing model based on the principles of transparency, flexibility and adaptability are substantiated, which will provide deeper protection of consumer rights and strengthen financial stability through proactive regulation and monitoring. The article also offers recommendations for participants in the licensing process aimed at ensuring a smooth and less stressful transition to a new model.
Keywords: financial market, financial stability, financial technologies, financial regulator, regulatory adaptation, new technologies.
