CC BY
31
Особенности реализации банками кредитных каникул для мобилизованных
физических лиц
Special features of banks' implementation of credit vacations for mobilized individuals
Тихомирова Надежда Андреевна
Студент 2 курса Юридический факультет
Образовательное учреждение профсоюзов высшего образования «Академия труда и социальных
отношений» e-mail: levenok19@mail.ru
Tikhomirova Nadezhda Andreevna
Student 2 term Faculty of Law
Educational Institution of the Trade Unions of Higher Education «Academy of Labour and Social Relations»
e-mail: levenok19@mail.ru
Аннотация.
На данный момент в нашей стране происходят значимые преобразования, что подтверждается активной законотворческой деятельностью по принятию новых законодательных актов и по изменению уже вступивших в законную силу. В части банковской сферы одним из самых значимых изменений, на наш взгляд, является принятие Федерального закона от 07.10.2022 N 377-Ф3, устанавливающего для банков определенную модель взаимодействия с конкретной группой клиентов. В данной статье рассматривается общий порядок реализации банками предоставления кредитных каникул мобилизованным физическим лицам, имеющим в банках кредиты, с учетом положений законодательства и разъяснений Центрального банка РФ.
Annotation.
At the moment significant transformations are taking place in our country, as evidenced by the active legislative activity on the adoption of new legislative acts and on amending the ones that have already entered into legal force. In our opinion, one of the most significant changes in the banking sector is the adoption of Federal Law N 377-FZ from 07.10.2022 that establishes a certain model of interaction between banks and a certain group of clients. This article discusses the general procedure for banks to implement credit vacations for mobilized individuals who have loans from banks, taking into account the provisions of legislation and clarifications of the Central Bank of the Russian Federation.
Ключевые слова: Центральный банк РФ, банк, заемщик, физическое лицо, мобилизация, кредитные каникулы.
Key words: Central Bank of the Russian Federation, bank, borrower, individual, mobilization, credit vacations.
7 октября 2022 года вступил в силу Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-Ф3 "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - 377-Ф3), который регулирует порядок взаимодействия между определенными кредиторами и физическими лицами (в том числе индивидуальными предпринимателями), которые заключили с данным кредитором кредитный договор и принимают участие в специальной военной операции (далее - СВО).
С учетом положений ч. 1 ст. 1 377-Ф3 в качестве лиц, имеющих право на кредитные каникулы в связи с мобилизацией, указаны четыре группы:
1. Лица, призванные в порядке частичной мобилизации (далее - мобилизованные) и заключившие с кредитором, указанным в п. 3 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" (далее - 353-Ф3), кредитный договор или ипотечный кредитный договор до дня мобилизации;
2. Лица, которые проходят службу в Вооруженных Силах РФ (далее - ВС РФ) по контракту, участвуют в СВО на территории Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Херсонской
и Запорожской областей, а также заключили с кредитором кредитный договор до дня участия лица в СВО на данных территориях;
3. Лица, которые заключили контракт на добровольное содействие ВС РФ и на дату подписания контракта имели заключенный с кредитором кредитный договор;
4. Члены семей всех вышеперечисленных групп, которые заключили кредитный договор с кредитором до возникновения у вышеперечисленных групп указанных событий.
Как следует из указанного выше положения, есть определенный перечень лиц, которые имеют право на оформление кредитных каникул у кредитора, однако определение кредитора данный федеральный закон дает отсылочной нормой к п. 3 ч. 1 ст. 3 353-ФЗ, в соответствии с которым кредиторами являются:
1. Кредитные организации;
2. Кредитные потребительские кооперативы;
3. Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы;
4. Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих;
5. Организации, осуществляющие деятельность по предоставлению ипотечных займов в соответствии с требованиями единого института развития в жилищной сфере;
6. Микрофинансовые организации.
В рамках настоящей статьи рассмотрим порядок взаимодействия кредитных организаций, а именно банков, с мобилизованными гражданами при запросе последних на формирование кредитных каникул (остальные группы кредиторов и лиц, имеющих право на кредитные каникулы рассматриваться не будут).
Сами кредитные каникулы были созданы для приостановления платежей, которые вносятся в банк с целью погашения финансовых обязательств заёмщика. Подобная практика уже применялась во время эпидемии короновируса в стране, поскольку люди оказались в сложной финансовой ситуации из-за массовых увольнений сотрудников и банкротства мелких предприятий и индивидуальных предпринимателей в следствии локдауна.
Даже при условии, что кредитные каникулы не являются новшеством для банков, порядок взаимодействия с мобилизованными заемщиками по вопросу кредитных каникул имеет ряд особенностей.
В соответствии с 377-ФЗ воспользоваться кредитными каникулами может только мобилизованный, который до дня мобилизации заключил с банком кредитный договор, в том числе ипотечный кредитный договор. Само оформление кредитных каникул происходит на основании заявления заемщика, направляемое кредитору в соответствии с указанным порядком взаимодействия по кредитному договору или по телефону, также к кредитору может обратиться лицо, имеющее доверенность от мобилизованного. При этом в 377-ФЗ закреплены сроки, в течение которых заемщик может направить кредитору заявление на оформление кредитных каникул: «Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период» (ч. 2 ст. 1 377-ФЗ).
В 377-ФЗ прописано и для каких кредитов возможно применить кредитные каникулы - это все потребительские кредиты и займы, включая ипотеку, в том числе кредитные карты, а вот размер займа значения не имеет. В связи с чем в случае наличия у заемщика нескольких кредитных договоров, то заемщик может обратиться в банк сразу по нескольким кредитным договорам, которые соответствуют требованиям 377-ФЗ.
Срок, на который предоставляются кредитные каникулы — это срок в течение которого действует контракт, срок службы мобилизованного и плюс 30 дней. Так же возможно продление кредитных каникул на период
нахождения заемщика в стационаре на излечении от ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных в ходе специальной военной операции, а также на время, пока участник СВО признан безвестно отсутствующим. При этом заемщик вправе определить дату начала действия кредитных каникул по кредитному договору с 21 сентября 2022 года, но не ранее даты мобилизации, а по кредитным картам — не ранее даты обращения с требованием о каникулах.
Данные положения в свою очередь создают для банков затруднительное положение в части определения сроков льготного периода (кредитных каникул), поскольку нет даты окончания льготного периода и соответственно у банка нет возможности рассчитать и предоставить заемщику во время действия льготного периода актуальную и точную информацию по кредиту (например, полную стоимость кредита, ежемесячный платеж и общее количество аннуитентных платежей). В случае, если заемщик просит банк о кредитных каникулах по ипотечному кредиту, то возникает проблема еще и с залогом, поскольку как правило заемщики физические лица в качестве залогового обеспечения предоставляют банку недвижимость, обременение которого регистрируется в Росреестре с указанием срока такого обременения. Ни в 377-ФЗ, ни в разъяснениях Центрального банка РФ, ни в письмах Росреестра данный вопрос не поднимался, что являет собой существенный пробел в законодательном и правоприменительном плане.
Для предоставления кредитных каникул от заемщика не требуется в обязательном порядке предоставление дополнительных документов, как подтверждение участия в СВО или статуса мобилизованного, однако банк вправе запросить данные документы у заемщика. При этом Банк России рекомендует банкам воздержаться от запроса дополнительных документов в случае наличия достаточных оснований полагать, что заемщик является участником СВО. В данном случае примером достаточного основания для банка может служить получение из Федеральной налоговой службы (далее - ФНС) подтверждения факта мобилизации заемщика. Также с 23 ноября 2022 года у банков появилась возможность самостоятельно запросить в ФНС документ с подтверждением факта мобилизации заемщика через систему межведомственного электронного взаимодействия.
Дополнительные документы банк может запросить и у заемщика. В этом случае заемщик обязан представить документы не позднее окончания льготного периода, иначе каникулы будут аннулированы. Документы, подтверждающие право на кредитные каникулы может предоставить любое третье лицо без доверенности.
В соответствии с частями 10, 12 статьи 1 377-ФЗ также определен срок, в течение которого банк обязан ознакомится с заявлением заемщика на кредитные каникулы и дать ответ. Банк должен рассмотреть требование о кредитных каникулах в течение 10 дней, а затем уведомить заемщика о том, что ему предоставлены каникулы, либо сообщить об отказе. Если заемщик не получит в течение 15 дней подтверждение или отказ, то кредитные каникулы считаются действительными с момента направления заявления. При этом Банк в случае одобрения кредитных каникул должен направить заемщику новый график платежей до завершения кредитных каникул.
В вышеупомянутом положении 377-ФЗ указано два срока для банка: срок рассмотрения требования и срок ответа на заявление заемщика. Также стоит отметить что в 377-ФЗ нет четкого определения в календарных или в рабочих днях указаны сроки. Данный недочет может затруднить ситуацию для банков ввиду наличия еще одной особенности, а именно необходимости наличия подтверждения факта мобилизации заемщика, который банку предстоит запросить в ФНС. Ответ из ФНС на запрос банка составляет 5 дней (также без указания календарных или рабочих), что составляет 1/3 от срока ответа банка на заявление заемщика. Если в рассматриваемом случае также учитывать выходные и нерабочие праздничные дни, то указанные сроки и вовсе кажутся довольно сжатыми. Следовательно, для банков данные запросы становятся предметом быстрого реагирования.
В период кредитных каникул проценты по долгу продолжают начисляться:
• по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами (но не выше изначальной процентной ставки по договору). Эти значения Банк России рассчитывает каждый квартал;
• по ипотечным кредитам и займам — по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме, то есть с каждым платежным периодом (обычно это месяц) база для начисления процентов уменьшается. При этом неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик должен будет впоследствии внести после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком.
В случае смерти мобилизованного или получения инвалидности I группы долг подлежит списанию. При этом данная норма распространяется на ситуации, которые возникли при выполнении задач в ходе проведения СВО после 24 февраля 2022 года, из чего следует, что уже после принятия данного 377-ФЗ в банки посыпались обращения с запросами на списание долгов заемщиков. Данная норма выявляет еще две проблемы, а именно:
1. лицо, обратившееся в банк с запросом о прощении долга, должно предоставить информацию о гибели мобилизованного, однако не указано, какие именно документы являются надлежащим подтверждением смерти мобилизованного в соответствии с критериями ч. 1 ст. 2 377-ФЗ, что повышает риск мошеннических действий;
2. нет указания за чей счет прощается долг, прощается ли он за счет государства или за счет банка. Если за счет банка, то данное положение подразумевает для банков прямые убытки.
Российские банки боятся обанкротиться, если им придётся прощать мобилизованным гражданам долги по кредитам. Об этом рассказал президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян. В интервью «Газете^и» он заявил, что всё, на что могут пойти финансовые учреждения, — это предоставить каникулы на время мобилизации или уменьшить размер платежа. Ранее в Госдуме предложили ввести для мобилизованных полноценную кредитную амнистию.
«Банки не могут покрыть все проблемы, которые будут у призванных заёмщиков. Они могут лишь частично сделать это: предоставить каникулы на время мобилизации, уменьшить размер платежа в рамках этого периода. Но рассчитывать на полное прощение кредита или другие избыточные компенсации нельзя. Иначе банки сами могут быстро обанкротиться», — заявил Тосунян.
По словам представителя АРБ, государство должно само взять на себя обязательства по поводу мобилизованных, а не перекладывать эту проблему на банки. Ведь последним нужно нести социальную ответственность не только перед мобилизованными, но и перед вкладчиками. При этом он допустил, что банки предоставят кредитные каникулы всем призывникам без исключения, если это предусмотрит 377-ФЗ.
В связи со всем вышеизложенным можно прийти к выводу, что принятый 07.10.2022 года 377-ФЗ имеют ряд существенных недочетов, которые за все время существования данного ФЗ не были устранены. Так, предлагаем законодателю внести уточнения в части указания порядка исчисления сроков в календарных или рабочих днях в ч. 10 ст. 1 377-ФЗ в формулировку «...в срок, не превышающий 10 дней...», в ч. 12 ст. 1 377-ФЗ в формулировку «В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования.» и в ч. 22 ст. 1 377-ФЗ в формулировку «.подтверждает в пятидневный срок со дня получения запроса кредитора.». Также довольно неясным остается порядок погашения долга в случае смерти заемщика ввиду отсутствия в законодательстве четкого указания на природу бюджета, сформированного для таких целей, и на держателя данного бюджета.
Список используемой литературы:
1. Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ (ред. от 29.12.2022) "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // Первоначальный текст документа опубликован в издании Официальный интернет-портал правовой информации http://pravo.gov.ru, 07.10.2022;
2. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" // Первоначальный текст документа опубликован в издании Официальный интернет-портал правовой информации http://pravo.gov.ru, 23.12.2013;
3. Информационное письмо Банка России от 21.10.2022 N ИН-03-59/126 "О применении Федерального закона от 07.10.2022 N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // "Вестник Банка России", N 52, 26.10.2022;
4. Письмо Банка России от 24.11.2022 N 59-8-2/52763 // СПС КонсультантПлюс;
5. Письмо Банка России от 08.11.2022 N 59-8-2/49670 // СПС КонсультантПлюс;
6. Кредитные каникулы для участников специальной военной операции (СВО) // Режим доступа URL: https://www.cbr.ru/faq/voprosy-i-otvety-po-kreditnym-kanikulam-dlya-uchastnikov-special-noy-voennoy-operacii/;
7. Статья «В Ассоциации банков объяснили, почему банки не хотят полностью прощать кредиты мобилизованным» // Онлайн-газета, режим доступа URL:
https ://www.gazeta.ru/business/news/2022/09/27/18663535.shtml?updated
