CC BY
9БАНКИ
УДК 336.7:338.4
Гуменюк B.B.,
к.е.н., дoцент, ПНУ iменi Вacиля Стефаника
ОСОБЛ™ОСТ1 РОЗBИTKУ CПОЖИBЧОГО KРEДИTУBАННЯ
КУРОРТНИХ ПОСЛУГ
У статп poзглянyтo теopетичнi acпекти cпoживчoгo кpедитyвaння RypopiEnx no^yr. Пpoaнaлiзoвaнo cyramMo-екoнoмiчнi yмoви, щo впливають на фopмyвaння та мдальше фyнкцioнyвaння cпoживчoгo кpедитyвaння кypopтниx M^yr в Укрш'ш. Oкpеcленo cy4acni тенденцп та пеpcпективи poзвиткy u^oro виду кредиту
Ключовi слова: бaикiвcькi ycтaнoви, кредитш шшки, кypopтиi ïïoMyra, cпoживчий кредит, caиaтopиo-кypopтиi заклади.
BCTУП
Сгоживчий кредит на придбання кypopтниx го^уг мае важливе cycпiльне значения. В yмoвax ринку cпoживче кредитування е чиннишм aктивiзaцiï cyкyпнoгo пoпитy, а в фiнaнcoвoмy ^o-cтopi — джеpелoм caмoфiнaнcyвaння придбання пocлyг ^стеми oxopoни здopoв'я нacеленням без залучення бюджетниx кoштiв. Спoживчий кредит працюе на вiдтвopення людcькoгo кaпiтaлy, фopмyвaння нaцioнaльнoгo бaгaтcтвa, ocнoвy якoгo сташвить людина, ïï здopoв'я, а вщтак ïï здaтнicть дo пpaцi та пpoдyктивнicть. У фiнaнcoвoмy вимipi пpoблемa кpедитнoï зaбopгoвaнocтi людини виглядае мiзеpнoю у пopiвняннi з небезпекoю втрати життя i здopoв'я внacлiдoк недo-фiнaнcyвaння придбання лiкapняниx чи caнaтopнo-кypopтниx пocлyг. На даний чac украш^ке cycпiльcтвo не cпpиймae cпoживчий кредит як цившзацшну нopмy, елемент культуртого poзвит-ку в yмoвax глoбaлiзaцiï. Зaзнaчимo, щo cпoживчий кредит в Украш ще не дocяг cвoгo пoвнoгo пoтенцiaлy, тoмy вaжливo, щoб йoгo aктивiзaцiя у cфеpi лiкyвaльнo-oздopoвчиx пocлyг вщбувала-cя у пеpcпективнoмy нaпpямi.
Пpoблеми cпoживчoгo кредитування та гошук шляxiв ïx poзв'язaння знайшли вiдoбpaження в нayкoвиx пpaцяx дocлiдникiв aктyaльниx пpoблем фiнaнciв, гpoшoвoгo o6í^ та кредиту. Значний внеcoк в poзpoбкy цьoгo напряму дocлiджень належить yкpaïнcьким вченим: Ю.М. Вopoбйoвy [1], 1.1. Д'яшшвш [2], В.В. ^рнееву [3], М.1. Кpyпцi [4], В.Д. Лагупну [5] та iншим. В i'xmx пpaцяx poзглядaютьcя питания екoнoмiчнoï cyтнocтi, cтaнy, динaмiки, значения cпoживчoгo кредиту у poзвиткy пpoдyктивниx етл нaцioнaльнoï екoнoмiки та мoдеpнiзaцiï ïï фiнaнcoвo-кpедитнoï otctc-ми. Незважаючи на актуальнють пpoблем yдocкoнaлення меxaнiзмy cпoживчoгo кредитування в Укpaïнi, на даний чac в нayкoвoмy пpocтopi cпocтеpiгaeтьcя недocтaтнiй piвень ïx вивчення, в^ута^ть cпецiaльниx дocлiджень, пpиcвячениx питанию cпoживчoгo кредитування лшуваль-нo-oздopoвчиx пocлyг.
nOCTAHOBKA ЗАBДАННЯ
Метoю дocлiдження е вивчення питания opгaнiзaцiï cпoживчoгo кредитування в cфеpi кypopт-ниx пocлyг. Дocягнення пocтaвленoï мети передбачае poзв'язaння кoнкpетниx завдань: з'яcyвaння cyтi, ocoбливocтей cпoживчoгo кредитування кypopтниx пocлyг, aнaлiз cyчacниx тенденцiй та мoжливиx пеpcпективниx нaпpямiв йoгo aктивiзaцiï.
РEЗУЛЬTАTИ
В екoнoмiчнiй лiтеpaтypi пoдaютьcя визначення пoняття cпoживчoгo кредиту, щo мають cпiльнi та вщмшш xapaктеpиcтики. Бaгaтoзнaчнicть трактування ^oro пoняття пoяcнюeтьcя динaмiкoю cycпiльнo-екoнoмiчниx ушв в деpжaвi, фyнкцioнyвaнням фiнaнcoвo-кpедитнoгo меxaнiзмy на кoнкpетнoмy етaпi icтopичнoгo poзвиткy, piвнем poзвиткy cфеpи пocлyг, opieнтoвaниx на cпoжи-вача. Oчевиднo, щo теopетичне пiдrpyнтя cпoживчoгo кредитування стад poзглядaти з ypaxyвaн-ням cтaтичнoï та динaмiчнoï кoмпoнент, щo визначають oб'eктивнy pеaльнicть зacтocyвaння цieï дефшщи.
Дo ycтaлениx пoнятiйниx кoнcтpyкцiй cпoживчoгo кредитування cлiд зapaxyвaти:
1) «пpoдaж тoвapiв i пocлyг безпocеpедньo cпoживaчaм iз poзcтpoченням платежу, щo стгорюе дoдaткoвy зpyчнicть cпoживaчy завдяки мoжливocтi oдpaзy cпoживaти неoбxiдний тoвap i стлачу-вати йoгo вapтicть вщговщними частками» [6, c. 101];
S2
Науковий bíciiiik: Ф1мамси, банки, iнвестицГi - 2G13 - №4
2) «шшти, щo нaдaютьcя кpедитoдaвцем (бaнкoм aбo iншoю фiнaнcoвoю ycтaнoвoю) фiзич-ним ocoбaм нa пpидбaння cпoживчиx тoвapiв aбo пocлyг y тимчacoве кopиcтyвaння, шд пpoцент, нa yмoвax зaбезпечення, cтpoкoвocтi, плaтнocтi тa цiльoвoï cпpямoвaнocтi» [7, c. 413].
Динaмiчними зaлишaютьcя функцюшльш xapaктеpиcтики cпoживчoгo кpедитy, ïx aнaлiз зта-xoдитьcя в диcкyciйнiй плoщинi: <aa йoгo кopиcтyвaння cплaчyeтьcя як пpaвилo вищий вiдcoтoк, нiж зa iншi види гозик», «пoв'язaний iз тpyднoщaми pеaлiзaцiï», «для пpидбaння тoвapiв тpивaлo-ro кopиcтyвaння пiдвищенoгo топоту, щo e y вiльнoмy пpoдaжy», «мaкcимaльний теpмiн пoзички — 3 po^» тa iн. [б, c. 101].
Ввaжaeмo, щo cпoживче кpедитyвaння знaxoдить вiдoбpaження в типoлoгiï кpедитyвaння фiзич-ниx ocí6. Д.М. Рoзенбеpг визнaчae теpмiн «^едит для фiзичниx ocí6» як пoзикy, якa нaдaeтьcя iндивiдyaльним пoзичaльникaм y невеликиx poзмipax [S, c. 252]. Oднieю iз вaжливиx pиc cпoжив-чoгo кpедитy нa пpидбaння лiкyвaльнo-oздopoвчиx пocлyг e того дocтyпнicть зa oбcягaми для фiзичниx ocí6. У цьoмy випaдкy aктивiзoвyвaтиметьcя cпoживче кpедитyвaння y меxaнiзмi caMo-фiнaнcyвaння пpидбaння лiкyвaльнo-oздopoвчиx тостуг гpoмaдянaми.
Дж. Блек визнaчae, щo cпoживчий кpедит — це ^едит, щo нaдaeтьcя пocтaчaльникaми тoвapiв тa пocлyг cпoживaчaм нa yмoвax poзcтpoчення, вiдcтpoчення плaтежy aбo пpи викopиcтaннi ^е-дитниx кapтoк чи шшж плaтiжниx cиcтем [9, c. 394].
Лiкyвaльнo-oздopoвчi пocлyги виcтyпaють ocoбливим тoвapoм, тoмy, кpiм звичaйнoï pеaлiзaцiï, caнaтopнo-кypopтнi зaклaди мoжyть нaдaвaти фiзичним ocoбaм poзcтpoчкy пpи oплaтi циx ro^yr. У Пpaвилax тopгiвлi y poзcтpoчкy вiд 199S p. вcтaнoвлювaвcя пopядoк пpoдaжy cyб'eктaми rocTO-дapювaння тoвapiв фiзичним ocoбaм y кpедит, тобто зa yмoв вiдcтpoчення кiнцевoгo poзpaxyнкy нa oбyмoвлений cтpoк i m визнaчений вiдcoтoк виключнo для тж гpoмaдян, якi мaють пocтiйний дoxiд i пocтiйнo мешкaють y míctí aбo iншoмy нacеленoмy пyнктi, де знaxoдитьcя cyб'eкт rocTO-дapювaння [10]. Ha дaний чac y «Пpaвилax тopгiвлi y poзcтpoчкy фiзичним ocoбaм» вiд 2011 p. немae oбмежень щoдo пpoживaння гpoмaдянинa тa мюця знaxoдження cyб'eктa гocпoдapювaння, нaтoмicть ocнoвний aкцент cтaвитьcя нa дoвiдцi пpaцедaвця пpaцiвникy для пpидбaння тoвapiв y poзcтpoчкy [11].
Пoтpебye yтoчнення тpaктyвaння пoняття «cпoживчий кpедит» в ram^cri вpaxyвaння ocoбли-вocтей немaтеpiaльнoï пpиpoди пocлyг тa iнcтитyцioнaлiзaцiï зaxиcтy пpaв ïx cпoживaчiв. Тaк, y визшченш: «cпoживчий кpедит — кoшти, щo нaдaютьcя кpедитoдaвцем (бaнкoм aбo iншoю фiнaн-coвoю ycтaнoвoю) cпoживaчевi m пpидбaння пpoдyкцiï» [12], метa oтpимaння пoзики cпpиймaeтьcя з yмoвним oбмеженням пpидбaння пpoдyкцiï з мaтеpiaльнo-pечoвим виpaженням. Haтoмicть, фiнaн-coвий меxaнiзм зaxиcтy пpaв cпoживaчiв пoшиpюeтьcя piвнoцiннo й та cфеpy немaтеpiaльнoгo виpoбництвa i, зoкpемa, нa кypopтнi пocлyги, бaнкiвcькi, cтpaxoвi, iнфopмaцiйнi тa iншi ro^yra.
В oфiцiйнoмy poз'яcненнi Haцioнaльнoгo бaнкy Укpaïни для cпoживaчiв зa cпoживчим ^еди-тoм пoдaнo визнaчення: «cпoживчий кpедит — це кpедит, щo нaдaeтьcя cпoживaчевi нa пpидбaн-ня пpoдyкцiï для ocoбиcтиx пoтpеб, яю безпocеpедньo не пoв'язaнi з пiдпpиeмницькoю дiяльнi-cтю aбo викoнaнням oбoв'язкiв нaймaнoгo пpaцiвникa» [13].
Дyaлiзм cпoживчoгo кpедитy пoлягae в тoмy, щo вiн мoже мaти пpиpoдy бaнкiвcькoï aбo ж фiнaнcoвoï пocлyги. Haйпеpше, бaнкiвcький cпoживчий кpедит — це вapтicнa екoнoмiчнa татего-piя, щo виpaжae pyx вapтocтi вiд кpедитopa дo пoзичaльникa-фiзичнoï ocoби (дoмoгocпoдapcтвa), фopмaлiзoвaнoï як бaнкiвcькa oпеpaцiя з нaдaння пoзики cпoживчoгo xapaктеpy нa yмoвax товто-ro чи чacткoвoгo фiнaнcoвoгo зaбезпечення пoкyпки, cтpoкoвocтi, плaтнocтi, пoвеpнення. Сто-живче кpедитyвaння — фiнaнcoвa пocлyгa y фopмi пoзики, вiдcтpoченoï oплaти, пpoдaжy нa ви-плaт зi змiнoю pеaльнoï вapтocтi пpoдaжy пpoдyкцiï (тoвapiв, poбiт, пocлyг), a тaкoж зacтocyвaння iншиx cпocoбiв фiнaнcoвoгo зaбезпечення, щo мicтить елементи кpедитнoгo xapaктеpy. Дo йoгo фyнкцioнaльниx ocoбливocтей в кypopтнiй cфеpi cлiд зapaxyвaти нacтyпне:
• cпoживчий кpедит e зacoбoм зaдoвoлення iндивiдyaльниx пoтpеб людини y зaбезпеченнi тов-нoцiннoгo вщточинку, вiднoвлення ïï життeвиx cил i здopoв'я;
• чинникoм зглaджyвaння неpiвнocтей в дoxoдax тa дoбpoбyтi гpoмaдян, зменшення мacштaбiв тa глибини ^o^^ coцiaльнoгo вiдтopгнення дoмoгocпoдapcтв вiд кopиcтyвaння пocлyгaми ет-cтеми oxopoни здopoв'я;
• вiдoбpaжae pyx вapтocтi мiж кpедитopoм i пoзичaльникoм cтocoвнo кpедитyвaння кiнцевoгo cпoживaння;
• пiдвищye топит нacелення нa кypopтнi пocлyги, дae мoжливicть збiльшити piвень зaвaнтa-ження caнaтopнo-кypopтниx зaклaдiв, щo пoзитивнo впливae нa ïx фiнaнcoвo-гocпoдapcькy дiяльнicть i гам^е^то cпpияe poзвиткy фiнaнcoвoгo пoтенцiaлy кypopтiв.
S3
Науковий bícmmk: Фшанси, банки, iнвестицГi - 2G13 - №4
Спoживчий кpедит нaдaeтьcя фiзичним ocoбaм (дoмoгocпoдapcтвaм) нa пpидбaння кoмплекcy кypopтниx пocлyг, щo включеш у вapтicть кypopтнoгo oбcлyгoвyвaння з ypaxyвaнням теxнoлoгiч-ниx ocoбливocтей го^уг як тoвapy: збiг у чaci тa в пpocтopi пpoцеciв виpoбництвa, pеaлiзaцiï i cпoживaння вapтocтi■
Пш^ння кpедитyвaння пpидбaння пocлyг oxopoни здopoв'я пеpедбaчae пpoведення cпецiaль-нoгo aнaлiзy фiнaнcoвoгo зaбезпечення дoмoгocпoдapcтвa■ Учacники дoмoгocпoдapcтвa мaють piзнy кpедитocпpoмoжнicть як фiзичнi ocoби■ Тaк, зa неoбxiднocтi пpидбaння пocлyг, cпpямoвaниx нa пiдтpимкy тa вiднoвлення здopoв'я, ця пpoблемa виpiшyeтьcя нa piвнi ciм'ï — poдини aбo ж oднo-ociбнo■ Ocнoвнoю yмoвoю нaдaння cпoживчoгo кpедитy e дocтaтня кpедитocпpoмoжнicть гози-чaльникa, ocнoвy якoï cклaдaють гpoшoвi дoxoди фiзичнoï ocoби■
Фiзичнi ocoби тaкoж мoжyть нaдaвaти кpедит нa cпoживчi цш oднa oднiй■ Кoшти мoжyть бути пеpедaнi вiд oднoгo дoмoгocпoдapcтвa дo iншoгo нa yмoвax безплaтнocтi тa звopoтнocтi, a тaкoж мoжyть фopмyвaтиcь елементи кpедитниx вiднocин як oкpемo, тaк i в пoeднaннi мiж coбoю, зoк-pемa тaкi: 1) визтачення теpмiнy кopиcтyвaння кoштaми; 2) цiльoвий xapaктеp викopиcтaння rpo-шей; 3) вiдcoтки, винaгopoдa зa кopиcтyвaння; 4) caнкцiï■
Пpoблемa вiдcyтнocтi фiнaнcoвиx cтимyлiв щoдo poзшиpення дiяльнocтi в cфеpi бaнкiвcькoгo cпoживчoгo кpедитy, a тaкoж мoжливocтi збiльшення пpoпoзицiï cпoживчиx кpедитiв мoже бути poзв'язaнa <aa нaявнocтi чiткoï cтpaтегiчнoï лiнiï тa iнcтpyментiв cпpияння нa cпoживчий rnCTprn цiльoвoï гpyпи»■ 3a тaкoï yмoви будь-який iз cиcтемниx oпеpaтopiв ^едш^го pинкy мoже poзpa-xoвyвaти m знaчне зpocтaння oбcягiв cпoживчoгo кpедитyвaння [2, c.60-62]..
У cиcтемi бaнкiвcькoгo менеджменту нa дaний чac недocтaтньo yвaги пpидiляeтьcя питaнню poзpoбки cпецiaльниx пpoпoзицiй, якi мoгли б зa cвoeю opигiнaльнicтю тa iннoвaцiйнicтю шдви-щyвaти кoнкypентoздaтнicть бaнкiвcькoï cпpaви m кpедитнoмy pинкy■ Oкpемoгo вивчення пoтpе-бye питaння opieнтyвaння бaнкiв m фopмyвaння фiнaнcoвo-кpедитниx пpефеpенцiй для кypopт-нoï cпpaви, зниження пpoцентниx crabo^ cтвopення бiльш cпpиятливиx yмoв дocтyпy гpoмaдян дo цiльoвoгo cпoживчoгo кpедитyвaння кypopтниx пocлyг■ 3pештoю, нaйближчим чacoм бaнки мaють poзpoбити opигiнaльнi тa пpийнятнi пpoпoзицiï мiкpoкpедитyвaння кypopтниx гостуг в кoмплектi з медичним cтpaxyвaнням для yкpaïнcькoгo нacелення■
Не випaдкoвo фiнaнcoвi пocеpедники, cтикaючиcь iз низьким piвнем дiлoвoï aктивнocтi, здшотю-ють пpaгмaтичне кoмплектyвaння пocлyг■ Вoднoчac пoзичaльники у cвoïx внеcкax змyшенi craa-чyвaти ще й cтpaxoвi витpaти в дoдaтoк дo cвoгo pегyляpнoгo плaтежy зa cпoживчим кpедитoм■ Укoмплектyвaвши медичне cтpaxyвaння iз cпoживчим кpедитyвaнням, cтpaxyвaльник тaким чи-нoм мoже пpивaбити здopoвиx людей iз зтачним piвнем дiлoвoï aктивнocтi для фiнaнcyвaння ви-тpaт cпoживчoгo кpедитy■ У цьoмy paзi кoмплектaцiя cпpиятиме cтpyктypним зpyшенням в та-пpямi зниження promy вxiдниx гpoшoвиx пoтoкiв cтpaxoвикa■ Вoднoчac, кoмплектaцiя мoже зни-зити oбcяги cпoживчoгo кpедитyвaння кypopтниx гостуг в pезyльтaтi зpocтaння вapтocтi шмплек-cy кypopтниx пocлyг нa cyмy cтpaxoвиx внеcкiв, i як rn^^o^ пpoгpaми cпoживчoгo кpедитyвaн-ня cтaвaтимyть менш пpивaбливими зa yмoви ïx кoмплектaцiï iз cтpaxoвими пocлyгaми, в якж немae пoтpеби■
Питaння yдocкoнaлення меxaнiзмy cпoживчoгo бaнкiвcькoгo кpедитyвaння мoже cпpичинити диcкyciю щoдo виникнення дoдaткoвoï «нaпpyги» для бaнкiвcькoгo cектopy з oбrpyнтyвaнням тoгo, щo кpедитнi ycтaнoви не будуть нaлaштoвyвaтиcя пiд фiнaнcoвi пoтpеби oздopoвлення нacелення тa пpoблеми poзвиткy кypopтнoï cпpaви■ Кpiм того, цiльoве зaлyчення кpедитy фiзичними ocoбa-ми для oплaти caнaтopнo-кypopтниx го^уг oтoтoжнюeтьcя з aктивними бaнкiвcькими oпеpaцiя-ми з пiдвищеним кpедитним pизикoм, cпpичиняe дoдaткoвi зacтеpеження кpедитopa, вiдoбpaжaeтьcя нa ycклaдненнi yмoв oтpимaння cпoживчoгo кpедитy тa пoдopoжчaння йoгo вapтocтi■
Iнтегpaцiя кypopтнoï тa бaнкiвcькoï cпpaви мoжливa чеpез нaдaння cпoживчиx гозик cyб'eктaм кypopтнoï cпpaви для нacтyпнoï pеaлiзaцiï кypopтниx пocлyг в пopядкy кpедитyвaння■ У цьoмy paзi cпoживчий бaнкiвcький кpедит cлiд poзглядaти i як джеpелo фiнaнcoвoгo зaбезпечення poз-витку пiдпpиeмcтв caнaтopнo-кypopтнoгo кoмплекcy■ В yмoвax iнтегpaцiï кypopтнoï тa бaнкiвcькoï cпpaви cпoживчий кpедит нaбyвae фopми непpямoгo фiнaнcyвaння pеaлiзaцiï кypopтниx roc-rayn, пpичoмy для iнтегpoвaнoï з кypopтoм бaнкiвcькoï ycтaнoви пpoцеcи взaeмoдiï cпpияють cкopoчен-ню кpедитниx pизикiв i e чиннишм пiдвищення ефективнocтi ^едш^го пopтфелю■ Бaнкiвcькi ycтaнoви нaдaвaтимyть пеpевaгy cтocyнкaм з cyб'eктaми гocпoдapювaння, щo вiдзнaчaютьcя зшч-нoю дiлoвoю a^mmc™ в кypopтнoмy бiзнеci, дocтaтньoю фiнaнcoвoю cтiйкicтю тa пoзитивнoю pепyтaцieю, a пiдпpиeмcтвa caнaтopнo-кypopтнoгo кoмплекcy opгaнiзoвyвaтимyть poздpiбний пpo-
S4
Науковий iticinik': Ф1мамсм, банки, ÏMBecTM^Y - 2G13 - №4
даж споживчих кредит1в. Кредитування санаторно-курортних послуг в цьому випадку поеднуе елементи корпоративних та споживчих позик.
Споживче кредитування придбання послуг санаторно-курортного оздоровлення та лшування можуть здшснювати кредитш стлки, засноват на кооперативних неприбуткових засадах з метою задоволення потреб !х члешв в порядку взаемного кредитування та надання фшансових послуг. Кредитш стлки можуть надавати споживч1 кредити на умовах платности строковосп та забезпеченост в гот1вковш та безгот1вковш формах, а також залучати для цшей споживчого кредитування кредити банюв та фшансових установ, кошти шдприемств та оргашзацш задля надання кредит1в сво!м членам, бути членом плапжних систем [14, с. 215-216]. Офщшних статистич-них даних про те, яю обсяги споживчих кредитов кредитш стлки надають на невщкладш потреби сво!м членам, на лшування та санаторно-курортне оздоровлення немае, проте очевидно, що ця д1яльнють не е значною. Ппотетично можна розглядати «курортш» кредитш стлки, спещально створеш для кредитування придбання послуг лшування, оздоровлення, вщпочинку.
Споживче кредитування придбання санаторно-курортних послуг суб'ектами господарювання для власних пращвниюв не е поширеним. Це пояснюеться тим, що фшансування оздоровлення пращвниюв та члешв !х с1мей здшснюеться з джерел фонду сощального страхування з тимчасо-во! втрати працездатносп, фонду первинно! профспшково! оргашзаци. Пщприемства практику-ють також виплату матер1ально! допомоги на невщкладш шдивщуальш потреби, компенсацшш виплати на оздоровлення, передбачають видачу пупвок в порядку матер1ального заохочення та прем1ювання трудового колективу з власних фонд1в фшансових ресурс1в, створених з прибутку. Тому споживче кредитування придбання санаторно-курортних послуг у практичнш площиш об-межуеться авансуванням виплат персоналу з фонду заробтоно! плати з подальшим погашенням споживчого кредиту через щомюячне утримання 1з заробтоно! плати сум, що вщповщають розпо-дшеним часткам тша кредиту без застосування вщсотюв. Натомють суб'екти господарювання, гарантуючи доходи, забезпечують формування кредитоспроможносп сво!м пращвникам, прий-мають штегровану участь у зарплатних проектах та кредитних програмах банюв. Споживче кредитування тд заробтону плату проводиться без визначення цш одержання кредиту з використан-ням кредитно! карти.
Тривалий перюд часу, практично до 2010 року, банювсью установи не застосовували активно кредитш картки. Банки рщко пропонували кредит на кредитш карти навтоь сво!м ктентам з хоро-шою кредитною ютор1ею. Кредити на кредитну карту — це один з усталених у м1жнароднш прак-тищ канал1в продажу при споживчому кредитуванш. Таю кредити дозволяють банкам краще кон-тролювати фшансов1 показники позичальника, розробляти р1зш програми лояльносп для кл1енпв. Водночас, хоча вони е менш витратш, шж кредити, що видаються у точках продажу та забезпе-чеш кращим контролем за ризиками, процентш ставки залишаються надм1рно високими. В Ук-ра!ш немае обмеження щодо р1вня реально! ставки за кредитом на кредитну картку, поширена практика застосування прогресивно! шкали вщсотюв (напр.: 0% за перш1 30 дшв, 15% з 31-60 день, 30% за перюд з 61-90 дшв...). З одного боку, ставка не е «плаваючою» — !! значення вщоме заздалепдь, однак \ не фшсована, бо не е сталою за весь перюд кредиту [15, с. 18].
В умовах глобал1зацшних процес1в картковий споживчий кредит в перспектив! стае звичним джерелом фшансового забезпечення витрат на придбання послуг санаторно-курортного оздоровлення та лшування не тшьки в межах Укра!ни, але й на розвинутих курортах Свропи та св1ту.
Таким чином, з метою збшьшення спроможносп фшансово! системи акумулювати ресурси для забезпечення потреб екожмчного зростання розширюватиметься та вдосконалюватиметься сфера безгот1вкових розрахунюв з використанням спещальних плапжних засоб1в, запровадження сучас-них технологш забезпечення надшного та ефективного обслуговування учасниюв розрахунюв, ство-рення ушфшовано! шфраструктури та реал1зацп супутшх проекпв у сощальнш сфер1 [16].
ВИСНОВКИ
Отже, актив1защя споживчого кредитування курортних послуг сприятиме усуненню асиметри у доходах громадян, покращенню фшансового стану домогосподарств з1 скрутним матер1альним становищем, реал1заци фшансових плашв на санаторно-курортне лшування та оздоровлення на-селення, шдвищенню ефективносп фшансово-господарсько! д1яльност1 тдприемствами санаторно-курортного комплексу Укра!ни.
Головна роль у розвитку споживчого кредитування курортних послуг выводиться банювським установам, з !х участю в курортному б1знес1 можливо впроваджувати дисконтш та бонусш програми продажу курортних послуг, застосовуючи спещальш плапжш засоби для безгот1вкових
55
Науковий вкник: Ф1мамси, банки, швестицп - 2013 - №4
розрахунюв. А це, в свою чергу, призведе до розвитку конкурентних можливостей штегрованих з курортною сферою банюв та сприятиме збшьшенню обсяпв реашзаци курортних послуг. Актив> защя встановлення банкомапв, посттермшал1в у санаторно-курортних закладах сприятиме на-данню р1зних вид1в сервюних послуг кредитно-розрахункового характеру 1 мае позитивно позна-читися на офщшних фшансових показниках !х д1яльност1, сприяти детш1заци курортного 61зне-су. Перспективним напрямом подальших дослщжень е проблема актив1зацп швестицшного кредитування курортного б1знесу.
СПИСОК ВИКОРИСТАНО1 Л1ТЕРАТУРИ
1. Воробьев Ю.Н. Потребительское кредитование в АР Крым / Ю.Н. Воробьев, Е.А. Ташланов // Экономика Крыма. — 2007. — № 19. — С. 46-49.
2. Д'яконова 1.1. Удосконалення кредитних вщносин — споживче кредитування: [монограф1я] / 1рина 1вашвна Д'яконова. — Суми: ВТД «Ушверситетська книга» , 2007. — 96 с.
3. Корнеев В.В. Фшансов1 посередники як шститути розвитку: [монограф1я] / Володимир В1кто-рович Корнеев. — К.: Основа. — 2007. — 192 с.
4. Крупка М.1. Фшансово-кредитний мехашзм шновацшного розвитку економши Украши: [мо-нограф1я] / Михайло 1ванович Крупка. — Льв1в: Видавничий центр Льв1вського нацюнального ушверситету 1меш 1вана Франка, 2001. — 608 с.
5. Лагутш В.Д. Кредитування: теор1я { практика: [Текст] / Василь Дмитрович Лагутш. — К.: Знання, 2001. — 216 с.
6. Економ1чна енциклопед1я: У трьох томах / [Редкол.: С.В.Мочерний — вщп. ред., та ш.]. — Т.2. — К.: Видавничий центр «Академ1я», 2002. — 848 с.
7. Арбузов С.Г. Банювська енциклопед1я / С.Г. Арбузов, Ю.В. Колобов, В.1. Мщенко, С.В. Науменкова. — К.: Центр наукових дослщжень Нацюнального банку Украши: Знання, 2011. — 504 с.
8. Розенберг Д.М. Словарь банковских терминов / Д.М. Розенберг [Пер. с англ.]. — М.: Инфра-М, 1997. — 360 с.
9. Блэк Дж. Экономика: Толковый словарь: Англо-русский. / Дж. Блэк. — М.: ИНФРА-М, Весь Мир, 2000. — С. 480.
10. Про затвердження Правил торпвл1 у розстрочку: Постанова Кабшету Мшютр1в Украши вад 01.07.1998 р. № 997 (997-98-п) // Офщшний вюник Украши. — 1998. — № 27. — Ст. 989.
11. Правила торпвл1 у розстрочку ф1зичним особам: Постанова Кабшету Мшютр1в Украши вщ 30.03.2011 р. №383. — [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://zakon2.rada.gov.ua/ ^Мо^^З 83-2011 -%Б0%БР
12. Про захист справ споживач1в: Закон Украши вщ 12.05.1991, №1023-Х11, редакщя вщ вщ 02.12.2012. — [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://zakon4.rada.gov.ua/ laws/show/1023-12?ш^= 1023-12&fínd= 1 &text=%F 1 %БР%БББ6%Б8%Б2%Р7%Б8% Б9+%БЛ% Б0%Б5 %Е4% Е8%Б2&х=-1045&у=-15967
13. Пам'ятка споживачев1 банку за споживчим кредитом. Нацюнальний банк Украши. — [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/ doccatalog/document?íd= 59627
14. Орлюк О.П. Фшансова енциклопед1я / О.П. Орлюк, Л.К. Воронова, 1.Б. Заверуха та ш.; [за заг. ред. О.П. Орлюк]. — К.: Юршком 1нтер, 2008. — 472 с.
15. Куценко О. Споживче кредитування в Укра'ш: огляд ринку та практики: [Проект и8ЛГО «Розвиток фшансового сектору»] / Олексш Куценко. — К.: FINREP. — 2011. — 26 с.
16. Основш засади грошово-кредитно! пол1тики на 2013 р1к. Схвалено ршенням ради Нацю-нального банку Украши вщ 05.09.2012 № 16 (з доопрацюванням). — [Електронний ресурс]. — Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/doccatalog/document?íd= 127394
Стаття надiйшла до редакцп 4 червня 2013 року
56
Науковий вк-ммк: Ф1мамси, банки, швестмцп - 2013 - №4
