CC BY
71
2. Банювський менеджмент: Навчальний поабник / [Кириченко O.A., Пленко I.B., Роголь С., Сиротян C.B., Немой O.] - К.: Знання-Прес, 2002. - 438 с.
3. Про банки i банювськуд1яльнють : Закон Укра'ни вд 01 червня 2010 №2289-VI- BP//Вдомост Верховно/ Ради Укра'1'ни (ВВР), 2001, N 5-6, ст.30
4. Ващенко Ю.В. Банювське право: Навчальний поабник/Ю.В. Ващенко - К.: Центр навчально'1 лтера-тури, 2006. - 344 с.
5. Ортинський В.Л. Основи права Укра/ни : Видання друге, доповнене i перероблене / В.Л. Ортинський - Львiв: Оряна-Нова, 2005. - 368 с.
6. Клюско Л.А. Регулювання банювсько/ дiяльностi в Укра/н та шляхи // вдосконалення // Науковий вiсник НАДПС Украни (економка, право). - 2005. - № 5 (32). - С.38-43
7. 1ванов Ю.Б. ФункцИ' податюв та податкове регулювання // Формування ринково'1 економiки в Украш'!. -2009.- № 19.- С. 36-43
8. Глоссарий бюджетных терминов - Режим доступу : www.budgetrf.ru. - Заголовок з екрану.
9. Заяц Н.Е. Теория налогов: Учебник / Н. Е. Заяц. - Мн.: БГЭУ, 2002. - 220 с.
10. Фоюна 1.В. Формування механзму податково-субсидарного регулювання вупльно/ промисловосл. Автореф. Дис. ...канд. Екон. Наук. - Донецьк, 2006. - 22 с.
11. Жарко Р.П. Теоретико-методичн'1 засади удосконалення податкового регулювання пдприемницько/ дяльностi. Автореф. дис. .. канд. екон. наук. - К., 2006. - 24 с.
12 Сербина О.Г. - Методологiчнi засади дослдження регулювання податково'1 банювсьш дяльност.i // Науковий всник НЛТУ Украни. - 2007. - № 17.6. - С.201-206 (2)
13. Попов Станислав Михайлович Развитие системы налогообложения коммерческих банков в Украине //Дис. .. к. екон. наук. - Д., 2005. - 180 с.
14. Мельник В.М. Оподаткування: наукове обфунтування та органiзацiя процесу/ В.М. Мельник - К.: "Комп'ютерпрес", 2006. - 278 с.
15. Бечко П. К., Захарчук О. А. Основи оподаткування: навч. Поаб. [для студ.вищ. Навч. Закл.] / П.К. Бечко, О. А. Захарчук - К.: Центр учбово'1 л'ператури, 2009. - 168 с.
16. Global Tax Revolution: The Rise of Tax Competition and the Battle to Defend lt. By Chris Edwards and Daniel J. Mitchell. Publication Date: September 2008, ISBN : 978-1-933995-18-2, Number of Pages: 250,Hardco-ver, 2008-12-07
17. Налогообложение: теории, проблемы, решения / В.П. Вишневский, А.С. Веткин, Е.Н. Вишневская и др.; под общ. Ред. В.П. Вишневского. - Донецк: доннту, ИЭП НАН Украины, 2006. - 504 с.
18. Веб-сайт finance.ua. (про грошi) - Режим доступу: http://news.finance.ua/ua/~/1/0/all/2010/03/10/ 189888 - Заголовок з екрану.
УДК 368.811
Заморена A.B.,
асглрантка кафедри фЫанав, Кшвський нацюнальний торговельно-еконсиулчний университет
ФОРМУВАННЯ СИСТЕМИ СТРАХУВАННЯ РИЗИК1В СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУ
В статт! розкрито сутн!сть споживчого кредиту. Значна увага прид!ляеться ризикам, що притаманн! спо-живчому кредиту. Розглянуто систему страхування ризик!в споживчого кредитування. Зд1йснено анал!з су-часного стану споживчого кредитування в Укра1'н1. Охарактеризовано основн1 страхов! продукти, як! засто-совуються при споживчому кредитуванн!.
Ключов1 слова: споживчий кредит, кредитний ризик, система страхування ризик!в споживчого кредитування, делькредерне страхування, страхування кредит!в дов!ри, гарант!йне страхування, комплексн! про-грами страхування.
В статье раскрыта сущность потребительского кредита. Значительное внимание уделяется рискам, которые присущи потребительскому кредиту. Рассмотрена система страхования рисков потребительского кредитования. Осуществлен анализ современного состояния потребительского кредитования в Украине. Охарактеризованы основные страховые продукты, применяемые при потребительском кредитовании.
Ключевые слова: потребительский кредит, кредитный риск, система страхования рисков потребительского кредитования, делькредерное страхование, страхование кредитов доверия, гарантийное страхование, комплексные программы страхования.
The article reveals the essence of consumer credit. Considerable attention is paid to the risks of consumer credit. The article develops in detail the system of insurance of consumer credit risks. The current state of consumer lending in Ukraine was dissected. The author outlines the main insurance products used in consumer lending.
© Заморена A.B., 2011
Економ1чний вюник университету | Випуск № 17/1 209
Key words: consumer credit, credit risk, system of insurance of consumer credit risks, "del credere" insurance, insurance of trust credit, guarantee insurance, complex insurance.
Постановка проблеми. У сьогодшшшй час споживчий кредит отримав широке розповсюдження. ВЫ Biflirpae значну роль у задоволенн потреб населення, пщвищенш його життевого р1вня, а також забезпе-ченн соцiaльно-економiчного розвитку краУни. Важливе мюце у його функцiонувaннi посiдae питання упра-влiння ризиками, piвень яких доволi високий через вiдсутнiсть якюних i нaдiйниx форм забезпечення. Са-ме тому споживче кредитування потребуе функцiонувaння системи страхування pизикiв.
Метою статт е дослiдження системи страхування ризиш споживчого кредитування в Укра'Уш.
Анал1з останшх дослщжень i публкацш. Проблемам страхування pизикiв фiнaнсово-кpедитниx уста-нов присвячено дослiдження О.А.Гвозденка, Т.А.Говорушко, М.А.Коваленка, M.С.Клaпкiвa, Н.В.Лобано-воУ, С.С.Осадця, Л.М.РадванськоУ, Г.М.Шворот, В.В.Шахова та rn. Проте в нaуковiй лiтеpaтуpi вщсутне комплексне дослiдження страхування pизикiв споживчого кредитування.
Виклад основного матерiалу. Споживчий кредит виступае важливим сегментом кредитного ринку, який опосередковуе функцiонувaння i розвиток не тiльки сферу виробництва та обмту, але й сферу юн-цевого споживання. Необxiднiсть споживчого кредиту спричинена юнуванням товарно-грошових вщносин, а його передумовою е наявнють поточних або мaйбутнix доxодiв у населення. При цьому варто пщкресли-ти подвину природу споживчого кредиту. 3 одного боку, його слщ розглядати як категорш, що впливае на економiчнi процеси, а з Ышого боку - на со^альш процеси. Споживчий кредит можна розглядати у ву-зькому та широкому розумтш. У вузькому pозумiннi споживчий кредит передбачае, що фiзичнa особа (iнодi пiдпpиeмство) позиченi кошти використовуе на поточне споживання. У широкому розумтш спожив-чим кредитом слщ вважати позичен кошти, якi надаються фiзичним особам на задоволення piзномaнiтниx потреб, що можуть мати як коpоткостpоковi так i довгостpоковi мотиви (придбання житла, земельноУ дь лянки або автомобшя).
3 одного боку, споживчий кредит сприяе суттевому пщвищенню платоспроможного попиту на виробле-н товари, тобто вiдбувaeться як пряме, так i опосередковане стимулювання виробництва й обслуговуван-ня, з Ышого - прискорення обiгу грошових кош^в призводить до стимулювання фiнaнсово-бaнкiвськоУ га-лузi [1; 69]. Як бачимо з рис. 1, в останш роки доходи населення зросли, особливо на фош темтв розвитку обсяпв ВВП.
Рисунок 1. ВВП, доходи домогосподарств та споживчi кредити за 2005-2010 роки (млн. грн.) [2], [3],[4]
Згщно iз даними Нацюнального банку УкраУни до масового кредитування фiзичниx осiб укpaУнськi банки перейшли в 2004 роцк Так, в 2005 pоцi частка банювських кpедитiв виданих домогосподарствам ста-новила 8,1% обсягу ВВП. У 2005 - 2008 роках обсяг кредитування фiзичниx оаб щороку у поpiвняннi з по-пеpеднiм роком зростав майже у 2 рази. I в 2008 ро^ частка банювських кредит наданих домогосподарствам сягнула 29,6% обсягу ВВП.
Як бачимо, банювсью установи займають левову частку ринку споживчого кредитування населення. Але, незважаючи на зазначене, кредиты сптки також е активними гравцями ринку споживчого кредитування, хо-ча aктивiзaцiя Ух дiяльностi вiдбувaлaся не такими значними темпами. У 2005 ро^ частка кредит наданих
члeнaм кpeдитниx cпiлoк cтaнoвилa 0,3% oбcягy BB^ i дo 2008 poкy збiльшилacя дo 0,6% oбcягy BBП.
Ha думку фaxiвцiв, aктивнe зpocтaння cпoживчoгo кpeдитyвaння пpoтягoм 2005 - 2008 po^ викликaнo, з oднoгo 6okó, виcoким piвнeм дoxiднocтi зaзнaчeнoгo виду oпepaцiй, cпpoщeнням пpoцeдypи видaчi гаш-тiв, a, з iншoгo, знижeнням пoпитy нa кpeдити з 6okó cyб'eктiв гocпoдapювaння чepeз нecпpиятливий ^e-cтицiйний клiмaт в Укpaïнi тa збiльшeнням вapтocтi кpeдитниx pecypciв [5; 184].
Зупинга бaнкaми cпoживчoгo кpeдитyвaння нaceлeння пpизвeлa дo пpoвaджeння нeбaнкiвcькими ipe-дитними ycтaнoвaми aктивнoï дiяльнocтi.
Biдпoвiднo дo ocнoвниx вaжeлiв eкoнoмiчнoï тeopiï тa бeзпocepeдньoï пpaктики, нa cтaдiï eкoнoмiчнoгo зpocтaння нaцioнaльнoï eкoнoмiки oбcяги видaниx cпoживчиx кpeдитiв збiльшyютьcя, ocкiльки дoмaшнi гocпoдapcтвa бiльш oптимicтичнo нacтpoeнi щoдo cвoгo мaйбyтньoгo, i нaвпaки - в yмoвax eкoнoмiчнoгo cпaдy дaнi oбcяги знижyютьcя [6;80].
У кiнцi 2008 - нa пoчaткy 2009 poкiв пpoдoвжyвaлocя пoглиблeння cвiтoвoï peцeciï внacлiдoк впливу фь нaнcoвoï кpизи, тoмy пepeвaжнa бшьшють кpeдитниx ycтaнoв iз нacтaнням кpизoвиx явищ в eкoнoмiцi Ук-pa'1'ни cкopoтили пpoгpaмy кpeдитyвaння фiзичниx ocí6. Зaгaлoм у 2009 poцi oбcяг кpeдитiв нaдaниx бaн-кiвcькими ycтaнoвaми дoмoгocпoдapcтвaм cкopoтивcя нa 14,0% у пopiвняннi з пoпepeднiм poкoм, a oбcяг кpeдитiв нaдaниx члeнaм кpeдитниx cпiлoк cкopoтивcя нa 29,9% у пopiвняннi з пoпepeднiм poкoм.
Bнacлiдoк фiнaнcoвoï кpизи нaпpикiнцi 2008 poiy вiтчизнянi кpeдитнi ycтaнoви зiткнyлиcь з пpoблeмoю нeпoвepнeння нaceлeнням oтpимaниx кpeдитiв. Зa oцiнкaми eкcпepтiв, в дeякиx бaнкax чacткa пpocтpoчe-ниx cпoживчиx кpeдитiв нaпpикiнцi 2008 poiy пepeвищилa 10% вiд ïx зaгaльнoгo oбcягy, щo cтaлo фитич-нoю точгаю для pинкy бaнкiвcькoгo cпoживчoгo кpeдитyвaння, i caмe тoмy бaнки пщвищили вiдcoткoвi cтaвки зa кpeдитaми, як нaдaютьcя нaceлeнню [7; 40]. Пpoтягoм 2010 poiy чacткa пpocтpoчeниx iпoтeч-ниx, cпoживчиx тa aвтoкpeдитiв зpocлa нa 8,5% дo 29,6% вщ зaгaльнoï cyми видaниx кpeдитiв, тaкoж фa-xiвцi пpoгнoзyють пocтyпoвe знижeння пoтeнцiйнo пpoблeмниx кpeдитiв пpoпopцiйнo кpeдитнoмy пopтфe-лю бaнкiв дo юнця 2011 poiy [8].
У 2010 poiy зa нaявнocтi знaчниx oбмeжyючиx фaктopiв (вiдcyтнicть дoвгocтpoкoвиx гpoшoвиx peзepвiв, виcoкi кpeдитнi pизики) фiнaнcoвi ycтaнoви пocтyпoвo вiднoвлювaли кpeдитyвaння нaceлeння, xoчa вiдcoткo-вi cтaвки зaлишaлиcь дoвoлi виcoкими. Ha пoчaткy 2011 poiy, як зaзнaчaють eкcпepти, pинoк cпoживчoгo кpeдитyвaння, нa якoмy пpaцюють бaнки, кpeдитнi cпiлки тa фiнaнcoвi кoмпaнiï, знaчнo пoжвaвивcя [9]. Ôa-xiвцi пoяcнюють цe тим, щo нapoщyючи пopтфeлi зa paxyнoк чиcлeнниx нeвeликиx кpeдитiв, бaнки дивepcи-фiкyють pизики i знижують зaлeжнicть вiд вeликиx кpeдитiв. Пpи цьoмy cyми cпoживчиx пoзик piдкo пepeви-щують 10 тиа гpн., i пoзичaльникaм нecклaднo ïx oбcлyгoвyвaти. У тoй œe чac, cпoживчi кpeдити дaють бшьш виcoкy пpибyткoвicть у пopiвняннi з кpeдитaми, якi зaбeзпeчeнi зacтaвoю aбo мaють пopyчитeля [9].
Cпoживчий кpeдит зaймae влacтивe тiльки йoмy мicцe у cиcтeмi кpeдитниx вiднocин i мae вeликy к1пь-кicть cтpyктypниx пpoявiв, caмe тoмy мoжe зacтocoвyвaтиcь вeликa кiлькicть кpитepiïв йoгo к^^ф^ци з мeтoю щe бiльшoï кoнкpeтизaцiï йoгo внyтpiшньoгo змicтy. B бiльшocтi джepeл oзнaки, якi викopиcтoвyють-cя в клacифiкaцiï cпoживчoгo кpeдитyвaння cпiвпaдaють з oзнaкaми клacифiкaцiï кpeдитiв взaгaлi. 6динoï клacифiкaцiï cпoживчиx кpeдитiв нe icнye, aджe кiлькicть oзнaк piзнитьcя у piзниx aвтopiв. Tai, cпoживчий кpeдит мoжнa клacифiкyвaти зa piзними oзнaкaми: oб'eктaми кpeдитyвaння, кpeдитopaми тa пoзичaльни-кaми, фopмoю видaчi, цiльoвим xapaктepoм, cтpoкaми кpeдитyвaння, cтpoкaми пoвepнeння, cпocoбoм нa-дaння i xapaктepoм кpyгooбiгy кoштiв, пopядкoм i cпocoбoм opгaнiзaцiï нaдaння, cтyпeнeм пoкpиття кpeди-ту вapтocтi тoвapy, видaми зaбeзпeчeння, cпocoбaми пoгaшeння пoзики, xapaктepoм i cпocoбoм cплaти вiдcoткiв, cтyпeнeм pизикy тoщo.
Kpeдитнi пpoдyкти, якi нaдaютьcя бaнкaми нaceлeнню, yмoвнo мoжнa cиcтeмaтизyвaти у нacтyпнi oc-нoвнi фупи: iпoтeчнe кpeдитyвaння, poздpiбнe кpeдитyвaння (у т.ч. aвтoкpeдитyвaння), кpeдитyвaння "нa нeвiдклaднi пoтpeби", викopиcтaння кpeдитниx кapт тoщo. Boднoчac, звiтнicть Haцioнaльнoгo бaнкy Укpa-ïни пoдiляe кpeдити, якi нaдaютьcя фiзичним ocoбaм нa: cпoживчi кpeдити; кpeдити нa пpидбaння, бyдiв-ництвo тa peкoнcтpyкцiю нepyxoмocтi; iншi кpeдити [3]. Taкoж oкpeмo iз зaгaльнoï cyми кpeдитiв нaдaниx
Kpeдити нaдaнi бaнкiвcькими ycтaнoвaми дoмaшнiм гocпoдapcтвaм зa цiльoвим cпpямyвaнням зa 2006-2010 poки, (млн.гpн., %) [3]
PiK Зaгaлoм Cпoживчi кpeдити Ha пpидбaння, бyдiв-ництво тa peкoнcтpyк-щю нepyxoмocтi ^rni кpeдити 1з зaгaльнoï cyми mo-тeчнi кpeдити
Oбcяг 4ac™a, % Oбcяг 4ac™a, % Oбcяг 4ac™a, % Oбcяг 4aCTKa,%
2006 82 010 58 453 71,28 20 412 24,89 3 145 3,84 20 523 25,02
2007 160 386 115 032 71,72 40 778 25,42 4 577 2,85 73 084 45,57
2008 280 490 186 088 66,34 88 352 31,50 6 050 2,16 143 416 51,13
2009 241 249 137 113 56,83 98 792 40,95 5 343 2,21 132 757 55,03
2010 209 538 122 942 58,67 81 953 39,11 4 643 2,22 110 725 52,84
дoмaшнiм гocпoдapcтвaм видiляють iпoтeчнi кpeдити (див. тaбл.).
Taк, в 2006 poцi чacткa cпoживчиx кpeдитiв зaлишaлacь нaйбiльшoю i cклaдaлa 71,28% зaгaльнoгo o6-cягy кpeдитiв нaдaниx фiзичним ocoбaм. Aлe дo 2010 poкy ïï oбcяг cкopoтивcя i cтaнoвив 58,67% зaгaль-нoгo oбcягy кpeдитiв нaдaниx дoмoгocпoдapcтвaм. Taкoж, нeoбxiднo зaзнaчити, щo чacткa iпoтeчниx кpe-дитiв в 2006 po^ cклaдaлa 25,02% зaгaльнoгo oбcягy кpeдитiв нaдaниx нaceлeнню, i пpoтягoм 2006 - 2010 poкiв збiльшилacя бiльшe, нiж в 2 paзи - дo 52,84%. Пopyч з цим, чacткa кpeдитiв нa пpидбaння, бyдiвниц-твo тa peкoнcтpyкцiю нepyxoмocтi тaкoж збiльшилacя - iз 24,89% в 2006 po^ дo 39,11% в 2010 po^.
Зpocли нe тiльки oбcяги, aлe i cтaвки cпoживчoгo кpeдитyвaння. 3a пiдcyмкaми лютого 2011 poi<y ce-peдня cтaвкa зa cпoживчими кpeдитaми cтaнoвилa 27,4% [10]. Cпoживчe кpeдитyвaння ввaжaeтьcя pизи-кoвим, i тoмy бaнки cвiдoмo зaклaдaють виcoкi cтaвки зa кpeдитaми. Toмy тiльки oкpeмi види cпoживчoгo кpeдитyвaння мoжyть пoxвaлитиcя низькими cтaвкaми, якщo мaють зacтaвy чи мaйнoвoгo пopyчитeля [10].
Cпoживчoмy кpeдитyвaнню чepeз вiдcyтнicть якicниx i нaдiйниx фopм зaбeзпeчeння пpитaмaнний дoвo-лi виcoкий piвeнь pизикiв.
Cфepa pизикiв cпoживчoгo кpeдитy oxoплюe нe тiльки чacтинy фiнaнcoвиx pизикiв (бaнкiвcькi pизики, pизики нeбaнкiвcькиx кpeдитниx ycтaнoв тoщo), a тaкoж i iншi види нeфiнaнcoвиx pизикiв. Ocнoвними фу-пaми pизикiв cпoживчoгo кpeдитyвaння виcтyпaють фiнaнcoвi (кpeдитний pизик, pизик лiквiднocтi, pинкo-вий pизик), oпepaцiйнi (тexнoлoгiчний pизик, iнфopмaцiйний pизик, pизик викoнaвця, шaxpaйcтвo) тa нaд-звичaйнi pизики (пoлiтичний pизик, юpидичний pизик, фopc мaжopний pизик, pизик peпyтaцiï).
Haявнicть eлeмeнтiв pизикy, якими нeoдмiннo cyпpoвoджyeтьcя пpoцec cпoживчoгo кpeдитyвaння, пo-poджye нeoбxiднicть ïxньoгo пoпepeджeння, вiдшкoдyвaння, змeншeння збиткoвиx нacлiдкiв. Baжливe мю-цe y фyнкцioнyвaннi cпoживчoгo кpeдитy пociдae питaння yпpaвлiння pизикaми, щo cпoнyкae дo нeoбxiд-нocтi пoшyкy piзниx cпocoбiв пpoтидiï як пepшoпpичинaм pизикiв, тaк i ïx нacлiдкaм. Caмe тoмy cпoживчe кpeдитyвaння пoтpeбye фyнкцioнyвaння cиcтeми cтpaxyвaння pизикiв.
B нaш чac eфeктивнoю фopмoю зaxиcтy e cтpaxyвaння, щo зaбeзпeчye гapaнтiï вiдшкoдyвaння збиткiв y paзi нacтaння cтpaxoвиx випaдкiв. Як зaзнaчaють H.M.Bнyкoвa, B.I.Уcпaлeнкo, Л.B.Bpeмeнкo, cтpaxyвaн-ня e пepcпeктивним ceктopoм pинкoвoï iнфpacтpyктypи, a тaкoж нeвiд'eмним aтpибyтoм cycпiльcтвa в yмo-вax poзвинyтoï eкoнoмiки [11; 5]. Taкoï ж думки дoтpимyютьcя M.A.Koвaлeнкo, Л.M.Paдвaнcькa, H.B.Лoбa-нoвa тa Г.M.Швopoт, якi нaгoлoшyють нa тoмy, щo cтpaxyвaння e oбoв'язкoвoю yмoвoю фiнaнcoвиx yCTa-нoв, aджe вoни пocтiйнo cтикaютьcя з тaкими pизикaми, з якими впopaтиcя caмocтiйнo нeмoжливo [12; 419]. A y бaгaтьox кpaïнax cвiтy cтpaxyвaння poзглядaeтьcя як мoгyтнiй фaктop cтaбiлiзaцiï eкoнoмiки, мo-жливocтi здiйcнeння iнвecтицiйнoï дiяльнocтi, як нaйбiльш пpecтижнa cфepa дiяльнocтi [13; 174].
Cиcтeмa cтpaxyвaння pизикiв cпoживчoгo кpeдитyвaння, нa нaш пoгляд, е cyкyпнicтю фopм тa видiв cтpaxyвaння, якi мaють нa мeтi мiнiмiзyвaти pизики cпoживчoгo кpeдитyвaння як нa piвнi пoзичaльникa, тaк i нa piвнi кpeдитнoï ycтaнoви. Пpи цьoмy здiйcнюeтьcя пepepoзпoдiл втpaт мiж cyб'eктaми кpeдитнo-cтpa-xoвиx вiднocин.
B ocнoвi cтpaxyвaння pизикiв cпoживчoгo кpeдитyвaння пoклaдeнo кpeдитний pизик, який мaтepiaльнo виявляeтьcя пoзa пoгaшeнням 6op^, a в юpидичнoмy acпeктi - в нeвикoнaннi зoбoв'язaнь [11; 279].
Як зaзнaчae бiльшicть нayкoвцiв, в кpeдитнoмy cтpaxyвaннi гoлoвнoю клacифiкaцiйнoю oзнaкoю е cto-cí6 opгaнiзaцiï cтpaxoвoгo зaxиcтy - бeзпocepeднiй чи пocepeднiй [11; 195], [14; 249], [15;389]. Cyчacнi aв-тopи видiляють тpи гpyпи cтpaxyвaння кpeдитiв: дeлькpeдepe cтpaxyвaння, cтpaxyвaння кpeдитiв дoвipи, гapaнтiйнe cтpaxyвaння.
Дeлькpeдepнe cтpaxyвaння здiйcнюeтьcя зa yчacтю кpeдитopiв, якi виcтyпaють cтpaxyвaльникaми. Oб'eктoм cтpaxyвaння е мaйнoвi iнтepecи, пoв'язaнi з мaтepiaльними збиткaми, зaвдaними cтpaxyвaльни-ку внacлiдoк нeвикoнaння пoзичaльникoм ^o'l'x oбoв'язкiв. Toбтo cтpaxyeтьcя pизик нeпoвepнeння cпoжив-чoгo кpeдитy кpeдитнiй ycтaнoвi.
Пpи oпocepeдкoвaнoмy cтpaxyвaннi здiйcнюeтьcя yбeзпeчeння мaйнoвиx iнтepeciв кpeдитopa шляxoм cтpaxoвoгo зaxиcтy бopжникa. Пoзичaльник (cтpaxyвaльник) yклaдae дoгoвip cтpaxyвaння нa кopиcть !pe-дитopa (зacтpaxoвaнoï ocoби). У випaдкy нeплaтocпpoмoжнocтi бopжникa, cтpaxoвик вiдшкoдye збиток кpeдитopy.
Пpи здiйcнeннi cпoживчoгo кpeдитyвaння poздpiбними тopгoвeльними opгaнiзaцiями кpeдитop ф^н-cye нe пoкyпця, a opгaнiзaцiï тopгiвлi пiд вiдcтyплeння гpoшoвиx вимoг зa дoгoвopaми кyпiвлi-пpoдaжy в
poзcтpoчкy. Пpи цьoмy мiж opгaнiзaцieю тopгiвлi i бaнкoм yклaдaeтьcя дoгoвip фaктopингy. Taкoж TOpro-
вeльнa opгaнiзaцiя yклaдae з пoкyпцeм дoгoвip зacтaви пpидбaнoгo тoвapy. Cтpaxoвa кoмпaнiя cтpaxye зa-cтaвy, видae пopyчитeльcтвo зa викoнaння пoкyпцями зoбoв'язaнь. Cтpaxyвaння зacтaви здiйcнюeтьcя нa ocнoвi пpaвил cтpaxyвaння мaйнa фiзичниx ocí6.
Oтжe, пpи peaлiзaцiï cxeми cпoживчoгo кpeдитy нa пoтoчнi пoтpeби cтpaxoвa кoмпaнiя виcтyпae в двox poляx: пopyчитeля i cтpaxoвикa зacтaви.
Пpи cтpaxyвaннi кpeдитниx pизикiв зacтocoвyють нacтyпнi види cтpaxyвaння:
- страхування ризику непогашення кредиту;
- страхування вщповщальност позичальника за погашення кредиту;
- страхування товарних кредит;
- страхування заставного майна;
- страхування фтансових гарант^;
- страхування кредит дов1ри.
Як зазначають укратсью фах1вц1, страхування кредит дов1ри зд^снюеться у бшьшост випадюв як за-гальне й охоплюе уах без винятку службов^в i роб^ниюв, а також е першочерговим у комплексна систе-Mi страхового забезпечення банкiв.
Комплексна система страхового забезпечення вщома як Bankers Blanket Bonds (BBB). Загальними умовами цього страхування передбачено захист активiв банку, яким загрожують рiзноманiтнi ризики. В ук-раíнськiй практик дане страхове покриття розробляеться на базi правил страхування Андеррайтерiв Ллойда - свтового лiдера в класичному страхуваннi банкiвського бiзнесу, та передбачае [16; 326]: захист вiд кримтальних ризикiв фiнансових iнститутiв, комп'ютерних та електронних злочинiв; страхування про-феайно( вiдповiдальностi персоналу. Додатково можуть бути включен i iншi ризики, наприклад вогневi або витрати на юридичн послуги при настаннi страхових випадюв та iн.
Загалом, фiнансова криза 2010 року вплинула i на страховий ринок (рис.2).
18000 16000 14000 12000 10000 8000 6000 4000 2000
15981 8
19 13327,7
1178,7 744,3 256,4
L __
2008 2009 2010
i Всього премш по ринку и Премм по страхуванню кредит1в
Рисунок 2. Чист страхов! премп украТнських страхових компанш за 2008-2010 роки (млн.грн.) [4]
Так, протягом 2008 - 2010 роюв загальний обсяг страхових прем^ зменшився iз 15981,8 млн. грн. у 2008 роц до 13327,7 млн. грн. в 2010 роцк Частка прем^ в загальному обсязi також скорочувалася: iз 7,38% в 2008 роц до 1,92% в 2010 роцк Тобто, з огляду на припинення кредитування населення фтансо-вими установами, скоротилися страховi премií i по страхуванню кредит: у 2009 роц на 36,9% по вщно-шенню до попереднього року, а у 2010 - взагал^ на 65,6%.
Страхування ризиюв споживчого кредитування тюно пов'язане й з iншими видами страхування. Адже взаeмовiдносини фiнансово-кредитноí установи i страховоí компанií вiдбуваються на основi розподiлу ри-зикiв, тому на практик видiв страхування ризиюв споживчого кредитування набагато бiльше, i в бiльшостi своíй прив'язанi до видiв споживчого кредиту.
При тотечному кредитуваннi позичальнику необхiдно укласти три договори страхування: майна, жит-тя та здоров'я, а також договiр страхування ризику втрати права власност (титульного страхування). Також iнодi фтансово-кредитш установи вимагають вiд свого шента застрахувати вiдповiдальнiсть перед тре^ми особами.
Страхування майна забезпечуе захист житла вщ пожеж, вибухiв газу та Ыших непередбачуваних об-ставин. В цьому випадку страхова компашя вiзьме на себе зобов'язання з погашення кредиту.
Страхування життя та працездатност позичальника захищае iнтереси не ттьки позичальника, але i фь нансово-кредитноí органiзацií, яка надала кредит. Так, страховик гарантуе погашення кредиту, нав^ь, як-що позичальник з яких-небудь обставин не зможе погасити кредит.
Титульне страхування захищае власника житла вщ ризику втрати права власност на не'(. Наприклад, якщо при оформленш угоди з кутвльпродажу були допущеш помилки i угода визнана нед^сною, то страхова компашя вщшкодуе вартiсть втраченого житла.
Також з метою зниження вартост страхування при тотечному кредитуваннi, а також автокредитуванш страхова компанiя може запропонувати спе^альний продукт для позичальника фтансово-кредитно)' установи - це полю комплексного страхування. Адже такий полю дозволяе не ттьки спростити процес страхування, але й зекономити кошти, якщо порiвнювати вартють полiсiв трьох окремих видiв страхування. При цьому строк дм договору страхування дорiвнюe строку дií кредитного договору, а страхова сума зменшу-
eтьcя пo мipi виплaти пoзичaльникoм ocнoвнoï cyми бopгy тa вiдcoткiв пo ньoмy.
Haдзвичaйнo aктyaльнi cьoгoднi тeми iпoтeки тa бyдiвництвa житлa пoтpeбyють кpiм тpaдицiйниx rn-cтpyмeнтiв (cтpaxyвaння мaйнa, життя тa здopoв'я пoзичaльникa тa титулу влacнocтi) cтpaxyвaння пiдпpи-емни^^^ pизикy, ocкiльки пpи iпoтeчнoмy кpeдитyвaннi oкpiм pизикiв пoзичaльникa icнye pизик нeвикo-нaння дoгoвipниx зoбoв'язaнь п^ядними тa бyдiвeльними кoмпaнiями.
Пpoдyкти зi cтpaxyвaння життя тa здopoв'я пoзичaльникa зacтocoвyютьcя мaйжe в ycix видax poздpiб-нoгo кpeдитyвaння, y тому чиож нa нeвiдклaднi пoтpeби i нaвiть пpи видaчi кpeдитниx плacтикoвиx кapт.
Пpи aвтoкpeдитyвaннi кpeдитopи вимaгaють вiд пoзичaльникa yклacти дoгoвip дoбpoвiльнoгo CTpax-yвaння тpaнcпopтнoгo зacoбy вщ pизикiв, якi мoжyть виникнути y пpoцeci eкcплyaтaцiï aвтoмoбiля - KA-CKO, a тaкoж дoгoвip cтpaxyвaння життя тa здopoв'я. Oкpeмo пoзичaльник yклaдae дoгoвip oбoв'язкoвoгo cтpaxyвaння цивiльнo-пpaвoвoï вiдпoвiдaльнocтi влacникiв нaзeмниx тpaнcпopтниx зacoбiв.
Bищeзгaдaнa мeтoдикa зacтocoвyeтьcя i пpи cтpaxyвaннi pизикiв пoв'язaниx iз кpeдитними плacтикo-вими кapтaми. Пpи цьoмy cтpaxyвaльникoм (i вигoдoнaбyвaчeм) виcтyпae caм бaнк, a нe йoгo шент. ^pa-xoвa cyмa poзpaxoвyeтьcя, виxoдячи iз зaлишкy зaбopгoвaнocтi з пoзики, нa визнaчeнe чиcлo кoжнoгo мь cяця. Tapиф мoжe вcтaнoвлювaтиcя единим для вcix клieнтiв бaнкa. Kpeдитop peгyляpнo виплaчye CTpaxo-вику пpeмiю, витpaти з якoï бaнк включae y вapтicть влacниx пocлyг.
Taким чинoм, cпиpaючиcь нa вищeзaзнaчeнi ocoбливocтi cтpaxyвaння pизикiв cпoживчoгo кpeдитyвaн-ня, мoжнa нaдaти ïм ocнoвнy xapaктepиcтикy.
Cтpaxyвaння pизикiв cпoживчoгo кpeдитy нa мiкpoeкoнoмiчнoмy piвнi дoзвoляe:
- poзпoдiлити i мiнiмiзyвaти pизики як фiнaнcoвo-кpeдитниx ycтaнoв, тaк i ïx пoзичaльникiв;
- вiдшкoдyвaти мoжливi збитки;
- зaxиcтити мaйнoвi iнтepecи як кpeдитopiв, тaк i пoзичaльникiв пpи нacтaннi cтpaxoвиx випaдкiв;
- здiйcнити oптимiзaцiю pecypciв фiнaнcoвo-кpeдитниx ycтaнoв;
- збшьшити pecypcнy бaзy, poзшиpити клieнтcькy бaзy як cтpaxoвoï кoмпaнiï, тaк i фiнaнcoвo-кpeдит-ниx opгaнiзaцiй, a тaкoж cфopмyвaти кoлo пocтiйниx клieнтiв, щo знижуе pизики як cтpaxoвикa, тaк i кpe-дитopa;
- poзшиpити cпeктp пpoдyктiв як кpeдитниx ycтaнoв тaк i cтpaxoвиx кoмпaнiй;
- poзшиpити кaнaли пpoдaжy, a тaкoж cкopoтити витpaти нa yтpимaння влacнoï мepeжi пpoдaжiв;
- пiдвищити peнтaбeльнicть aктивiв кpeдитнoï ycтaнoви шляxoм oтpимaння дoдaткoвoгo пpибyткy y ви-глядi кoмiciйнoï винaгopoди зa peaлiзaцiю cтpaxoвиx пpoдyктiв пpи здiйcнeннi cпoживчoгo кpeдитyвaння;
- oтpимaти бiльш низьку цту, виcoкoякicний пpoдyкт тa cпpoщeнy cиcтeмy cтpaxyвaння, a тaкoж зpyч-нють oбcлyгoвyвaння в oднoмy мicцi.
Cтpaxyвaння pизикiв cпoживчoгo кpeдитy нa мaкpoeкoнoмiчнoмy piвнi cпpияe:
- зaбeзпeчeнню стйгаст ycieï фiнaнcoвoï cиcтeми;
- зpocтaнню iнвecтицiй в eкoнoмiкy, чepeз cтвopeння peзepвiв гpoшoвиx кoштiв;
- пoжвaвлeнню гpoшoвoгo oбiгy;
- poзшиpeнню виpoбництвa;
- eкoнoмiчнoмy poзвиткy тa rn.
Ta вoднoчac, мaeмo зaзнaчити, щo cтpaxyвaння pизикiв cпoживчoгo кpeдитy oбмeжeнo нacтyпними чинникaми:
- виcoкa pизикoвaнicть, щo пpитaмaннa cпoживчoмy кpeдитyвaнню;
- виcoкa збиткoвicть oпepaцiй cтpaxyвaння;
- вдоутнють дoбpe нaлaгoджeнoï cиcтeми yпpaвлiння pизикaми cпoживчoгo кpeдитyвaння нe ттьки ycклaднюe пpoцeдypy aндepaйтингy pизикiв cтpaxoвикoм, aлe й пiдвищye вapтicть cтpaxyвaння;
- знижeння пильнocтi кpeдитниx ycтaнoв пpи oцiнцi плaтocпpoмoжнocтi пoзичaльникa, aджe pизик нe-пoгaшeння кpeдитiв зacтpaxoвaний i в бyдь-якoмy випaдкy кpeдитop пoвepтae co6í кoшти;
- нeбaжaння фiнaнcoвo-кpeдитниx ycтaнoв здiйcнити зaбeзпeчeння cтpaxoвoï кoмпaнiï нeoбxiднoю rn-фopмaцieю;
- ycклaднeнa пpoцeдypa oфopмлeння cтpaxoвoгo дoгoвopy - пoгoджeння cтpaxoвиx тapифiв, xapaure-py вiдпoвiдaльнocтi, пepeдaчi cтpaxoвикy дoкyмeнтiв, нeoбxiдниx йoмy для вiдкpиття peгpecнoгo пoзoвy дo бopжникa кpeдитopa тa iншi ycклaднeння;
- вiдcyтнicть дocтaтньoгo дocвiдy тa квaлiфiкoвaниx фaxiвцiв;
- зacтocyвaння iнoдi нaдмipнo виcoкиx cтpaxoвиx тapифiв, щo пpизвoдить як дo пiдвищeння витpaт кpeдитopa нa oбcлyгoвyвaння пoзики, тaк i дo збiльшeння фiнaнcoвoгo нaвaнтaжeння нa пoзичaльникa;
- нeдocкoнaлicть зaкoнoдaвчoï тa нopмaтивнo-пpaвoвoï бaзи, щo iнoдi пpизвoдить дo нeпpaвильнoгo ïï зacтocyвaння пpи cтpaxyвaння pизикiв cпoживчoгo кpeдитy, якi мaють cвoю cпeцифiкy тa ocoбливocтi.
BèCHOBKè. Taким чинoм, y зв'язку з poзвиткoм пpoгpaм cпoживчoгo кpeдитyвaння - iпoтeчнoгo кpeдитy-вaння, aвтoкpeдитyвaння, видaчi фiзичним ocoбaм нeцiльoвиx кpeдитiв нa "нeвiдклaднi пoтpeби", викopи-
стання кредитних карт тощо - зростае роль страхових компашй у розробц нових р1зноман1тних продуклв у сфер1 страхування кредитних ризиюв. Сьогодн головною метою ¡нструмент страхування стае розробка нових метод1в, прийом1в та технолопй, як дозволять фтансовим установам ефективно управляти ризиками споживчого кредитування, не знижуючи при цьому прибутковост та обсяпв кредитних опера^й.
Л1тература
1. Горд/цаТ.М. Об'ективн/ фактори кредитного ризику: сучасна теор/я та практика в розр/з/ споживчого кредитування населення // Науковий в/сник Буковинсько! державно! ф/нансово! академ/!: Економ/чн/ науки: Зб/рник наукових праць. - 2009. - № 4(17). - С. 68-73.
2. http://www.ukrstat.gov.ua/ - оф/ц/йний сайт Державного ком/тету статистики Укра'ни.
3. http://www.bank.gov.ua/ - оф/ц/йний сайт Нац/онального банку Укра'ни.
4. http://www.dfp.gov.ua/ - оф/ц/йний сайт Державно! ком/с/! з регулювання ринк/в ф/нансових послуг.
5. Кириченко О.А., Патер/к/на Л.В. Банк/вське кредитування споживчого ринку: проблеми розвитку//Ак-туальн! проблеми економки. - 2008.-№ 7.- С. 182-197.
6. Захарюн О.О., Мякота Т.С. Шляхи оптим!зацИ' споживчого кредитування в Укра'н/ в умовах ф!нансово-економ!чноI кризи // Ф/нансово-кредитна д/яльн/сть: проблеми теор/! та практики: Зб/рник наукових праць. - 2010. - № 1(8). - С.79-84.
7. Пернавський О., Вечерова Н. Стратег/я управл/ння ризиками банк/вського споживчого кредитування // В/сник НБУ. - 2008.- № 5. - С.40-43.
8. Точка зору: До к/нця 2011 року проблемних кредит/в буде /стотно менше // за матер/алами "Б1ЫАЫ-CE.UA" - [Електронний ресурс] - http://news.finance.ua/ua/~/1/0/all/2011/03/31/233277
9. Ринок споживчого кредитування в 2011 р. зросте в п/втора рази // за матер/алами "Экономические известия" - [Електронний ресурс] - http://news.finance.ua/ua/~/1/0/all/2011/03/21/231988
10. О.Охр/менко Чи хочуть укра'нц/ брати кредити? // за матер/алами "УН1АН" - [Електронний ресурс] -http://wmg.lviv.ua/news/1-economic-news/130-2011-04-05-20-22-06.html
11. Страхування: теор/я та практика: Навчально-методичний пос/бник / Внукова Н.М., Успаленко В.1., Временко Л.В. та /н.; За загальною редакц/ею проф. Внуково! Н.М. - Харк/в: Бурун Книга, 2004. - 376 с: /л.
12. Ринок ф/нансових послуг: навч. пос. для студ. ВНЗ / М.А.Коваленко, Л.М.Радванська, Н.В.Лобанова, Г.М.Шворот, Херсон: Олд/-плюс, 2007. - 572 с.
13. Стемковська 1.В. Економ/чна суть страхування // 1нновац/йна економ/ка: всеукра'нський науково-ви-робничий журнал. - 2009. - № 14 - С. 174 -181.
14. Страхування: П/дручник./Кер/вник авт.кол. / наук. ред. Осадець С.С. - Вид. 2-ге, перероб. / допов. -К.: КНЕУ, 2002. -524 c.
15. Безугла В.О., Пост/л 1.1., Шаповал Л.П. страхування: Навчальний пос/бник. - К.: Центр учбово! л/те-ратури, 2008. - 585 с.
16. Стратег/чне управл/ння страховою компан/ею: Кол. моногр. /В.М.Фурман, О.Ф.Ф/лонюк, М.П.Н/колен-ко, О.1.Барановський та /н., Наук. ред. та кер. кол. авт. д-р екон. наук В.М.Фурман. - К.: КНЕУ, 2008. - 440 с.
УДК 336.71
1ванова Т.Г.,
кандидат економ1чних наук, доцент кафедри менеджменту банювсько! д1яльност1,
ДВНЗ "КНЕУ ¡меш Вадима Гетьмана"
КОМПЛЕКСНА ОЦ1НКА ФОРМУВАННЯ ТА РЕАЛ13АЦМ К0МУН1КАЦ1ЙН01
СТРАТЕГИ БАНК1В УКРА1НИ
У статт/ основна увага прид/лена п/двищенню ефективност/ маркетингових комун/кац/й банк/в. Розгляну-то основн/ елементи комплексу комун/кац/йних заход/в в банку - рекламу, стимулювання збуту, зв'язки /з громадськ/стю, прямого маркетингу. Проанал/зовано та оц/нено комун/кац/йну стратег/ю ПАТ "Райффайзенбанк Аваль".
Ключов1 слова: маркетингов/ комун/кац/! банк/в, комун/кац/йна стратег/я банку, реклама, стимулювання збуту, зв'язки /з громадськ/стю, прямий маркетинг.
В статье основное внимание уделено повышению эффективности маркетинговых коммуникаций банков. Рассмотрены основные элементы комплекса коммуникационных мероприятий в банку - рекламу, стимулирование сбыта, связи с общественностью, прямого маркетинга. Проанализирована и оценена коммуникационная стратегия ПАТ "Райффайзенбанк Аваль".
Ключевые слова: маркетинговые коммуникации банков, коммуникационная стратегия банка, реклама, стимулирование сбыта, связи с общественностью, прямой маркетинг.
© 1ванова Т.Г., 2011
Економiчний вюник ушверситету | Випуск № 17/1 215
