ОСОБЕННОСТИ РАБОТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ КОРОНАКРИЗИСА Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Особенности работы банковской системы в условиях коронакризиса

Максимова Елена Викторовна,

к.э.н., доцент кафедры экономической теории, Российский государственный университет нефти и газа (национальный исследовательский университет) имени И.М. Губкина, ev-maksimova134@mail.ru

Муравьева Елена Константиновна,

к.э.н., доцент кафедры экономической теории, Российский государственный университет нефти и газа (национальный исследовательский университет) имени И.М. Губкина, murek49@mail.ru

В последние два года социально-экономическая жизнь России и мирового сообщества испытывала негативное воздействие пандемии коронавируса. Многие отрасли экономики были поставлены на паузу, имели место сбои поставок сырья и готовой продукции, разрыв глобальных цепочек взаимодействия, раз-балансировка спроса и предложения. Рост неопределенности стал мировым трендом.

В этих условиях особое значение придается банковской системе, как связующему звену любой экономики, выполняющему жизнеобеспечивающие функции. В данной статье анализируются различные инструменты приспособления банковского сектора России к новым вызовам. Показано, как меняются модели и формы коммуникации населения и предприятий с финансовым сектором. Отмечаются наиболее востребованные в условиях коронавирусных требований банковские услуги. Не остается без внимания и проблема возрастания рисков в условиях значительного послабления требований к клиентам. Акцентируется внимание на необходимости широкого внедрения клиентоориентированного подхода, позволяющего проследить действие рыночного принципа «невидимой руки» в направлении роста эффективности банковского бизнеса. Оцениваются перспективы цифровой трансформации банковских продуктов и клиентского сервиса, более широкого использования инновационных технологий не только в нынешних условиях, но и как долговременный фактор повышения конкурентоспособности. Таким образом, показано влияние новых потребностей и в конечном итоге трансформированной в условиях коронавируса модели потребительского поведения на развитие банковского сектора.

Ключевые слова: коронакризис, стратегический сектор, национальные платежные системы, операционная деятельность, банковские продукты, механизмы адаптации, жизнеобеспечивающая сфера.

Пандемия коронавируса серьезно изменила условия существования граждан и компаний, привычки и модели поведения, формы коммуникаций с финансовыми учреждениями. Внесла существенные коррективы в товарно-денежные отношения, в механизмы расчетов и в целом в работу финансовых организаций. Банковский сектор пытался своевременно отвечать на возникающие вызовы, проводя различные мероприятия для настройки своей деятельности.

Банковская система страны - это стратегический сектор экономики, обеспечивающий жизненно важные функции общества. Функционирование национальных платежных систем должно быть обеспечено в бесперебойном режиме (несмотря ни на какие обстоятельства), опираясь как на очный, так и дистанционный формат.

Для снижения распространения пандемии использовались разные формы и инструменты адаптации работы банковских организаций. Прежде всего, операционная деятельность самих банков строилась с учетом санитарно-эпидемиологических требований, количество работников в офисе было значительно сокращено. Часть сотрудников была переведена на удаленный формат работы. Все больший объем и ассортимент банковских продуктов предоставлялся дистанционно, упрощались процедуры взаимодействия и доступность услуг. Некоторые банки предлагали банковские карточки с доставкой на дом.

Чтобы замедлить распространение коронавируса в период его нарастания весной 2020 года населению и предприятиям было рекомендовано осуществлять платежи через цифровые системы, сократить по возможности наличный расчет (существовало мнение, что вирус передается через наличные деньги).

Центральный Банк России простимулировал реализацию этих процессов через внедрение следующих мер:

• снижение размера комиссии или отказ от нее за некоторые важные платежные услуги;

• временное увеличение лимитов на проведение различных финансовых операций (снятие наличных, бесконтактные платежи и др.);

• упрощение процедуры надлежащей проверки клиентов;

• внедрение системы цифровой идентификации;

• автоматическое продление срока действия всех банковских карт;

• продвижение доступных методов цифровых платежей, в том числе для направления государственной помощи;

• временное разрешение банкам (на период карантина) открывать счета удаленно по упрощенным правилам «знай своего клиента».

В период пандемии и после нее банки выявляли и выявляют изменения потребностей клиентов и предпринимают меры по адаптации к ним. Предпочтения потребителей идут в направлении цифровизации услуг и удобного доступа к банковским продуктам, расширения функционала приложений, перехода коммуникаций и клиентского сервиса в онлайн пространство. Такого

X X

о

го А с.

X

го т

о

ю

2 О

м

CS

0

CS

01

о

Ш

m

X

<

m О X X

рода современные банковские инструменты ранее были востребованы населением молодым. Но в период домашнего пребывания многие лица старшего поколения были вынуждены тоже окунуться в эту дистанционную сферу взаимодействия, часть из них смогла оценить ее преимущества и планирует там остаться. По оценке аналитиков, мобильными приложениями хотя бы иногда пользуются до 60% клиентов банков [2].

По мере расширения пандемических проблем резко возрос объем взаимодействия через дистанционные каналы связи по разным поводам - открытие счетов, получение кредитов, справок, выписок, историй операций и т.п. Речь идет о кредитах не только мелких, но и достаточно крупных - на покупку автомобилей и недвижимости. Стали шире использовать услуги с цифровой поддержкой, осуществление платежей, получение пенсий, зарплат, социальной и экстренной помощи через банковские карточки и электронные системы. Соответственно доля наличных расчетов сокращалась и уменьшалась потребность клиентов в посещении офисов. Данная практика дистанционного взаимодействия сохранилась в значительной степени и после завершения жесткой изоляции. Уменьшение посещений офисов клиентами в свою очередь является фактором оптимизации численности персонала, количества отделений и в целом расходов банковских компаний.

Но поскольку часть населения (в основном возрастная) продолжала пользоваться наличными, банки проводили дезинфекцию бумажных купюр как в банкоматах, так и в инкассаторском обороте.

Еще одним востребованным инструментом в условиях резкого ограничения мобильности населения на работе и в быту стала Система быстрых платежей (СБП), т.е. распространение полностью цифровых карт, которые можно выпустить в мобильном или интернет-банке, а далее использовать как обычную карту, привязав её к Apple Pay или Google Pay. В марте 2020 количество операций с помощью СБП возросло на 9,5%, а общая сумма операций - на 37,5% [2]. Совершенствование мобильных приложений идет в направлении широкого внедрения QR-кодов для приема платежей через СБП.

Из банковских услуг, пользовавшихся на фоне кризиса особенной популярностью, стоит отметить выдачу беспроцентных «зарплатных» кредитов под 0% годовых предприятиям малого и среднего бизнеса. За апрель-май 2020 в России было подано соответствующих заявок на сумму свыше 140 млрд. рублей.

Востребована услуга по консультированию корпоративных клиентов для получения разных видов государственной помощи и подготовки необходимых документов, благодаря чему процесс упрощается и ускоряется.

В период обострения пандемии серьезно менялось потребительское поведение домохозяйств. Население стало предпочитать делать покупки продуктов и других товаров через онлайн платформы, и соответственно там же осуществлять платежи. Скорее всего, опробованная в эти критические месяцы практика расчетов сохранится как долгосрочная тенденция, придав импульс цифровой трансформации финансовых услуг.

Другие экономические и социальные эффекты зависят от фактической степени, в которой домохозяйства используют ту или иную банковскую услугу безналичных платежей, а это в свою очередь связано с предпочтениями людей, проживающими в том или ином регионе страны, городе или в сельской местности и т. д. Как правило, пожилые люди и жители небольших городов или

сельских районов более консервативны и в меньшей степени откликаются на технологические новшества в этой сфере.

Характерной чертой потребительского поведения в период пандемии стало снятие наличных и перевод их на домашнее хранение, т.е. четко проявился мотив предосторожности в денежном поведении населения по мере возрастания всевозможных рисков для человеческого существования.

Пандемия COVID-19 привела к увеличению спроса на использование цифровых услуг физическими лицами, компаниями и государством. А предложение этих услуг, их ценовые параметры, скорость, качество и эффективность во многом зависят от развитости цифровой инфраструктуры страны в целом и того или иного банка в частности, от оперативности приспособления платежных систем к новым вызовам. Эти процессы в банковской системе в последние годы активно совершенствовались. Наибольших успехов в данном направлении достигли Тинькофф банк, Сбербанк и некоторые другие. Кроме того, пандемия с особой силой показала ценность доступа к разнообразным платежным средствам и необходимость того, чтобы эти способы оплаты были устойчивыми к широкому спектру угроз [3]. А в период карантинных ограничений, ослабления некоторых требований для проведения операций, проведения части профессиональной деятельности «из дома» риски мошеннических действий выросли.

Требования социального дистанцирования и общие ограничения на физическое перемещение создали беспрецедентный спрос на цифровые платежные системы. Таким образом, пандемия COVID-19 подтолкнула бизнес разрабатывать и ускоренно внедрять технологии, которые позволяют экономике «работать на расстоянии вытянутой руки», обеспечивать необходимую безопасность взаимодействия продавца и покупателя любого товара и услуги. В этом процессе по-новому выстраиваются и трудовые отношения, совмещаются очные и дистанционные формы взаимодействия, предоставляется больший выбор, позволяющий находить наиболее эффективные решения как для предпринимателей, работников, так и для клиентов. Например, цифровые платежи могут эффективнее реали-зовывать быструю и адресную выплату денежных переводов для поддержки пострадавших домохозяйств и фирм, чем физические наличные деньги.

Использование цифровых платежей в России в последний год заметно увеличилось. Согласно базе данных Global Findex Всемирного банка за 2020 год, 70 процентов взрослого населения в России активно пользовалось этой возможностью. По мировым меркам считается, что это высокий показатель. Среди большинства стран с доходом выше среднего он находится на уровне 64 %, а в Малайзии и Китае - около 70 процентов [4].

Популярной в этот период становилась идея внедрения биометрических данных и цифровых удостоверений личности для физических лиц и предприятий малого и среднего бизнеса.

В пандемических условиях требовалось грамотно балансировать интересы более широкого использования цифровых платежей и других финансовых услуг с тщательным мониторингом усиливающихся рисков ки-бербезопасности и опасениями по поводу борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

По мере ускорения цифровизации банкам важно создать надежные институциональные, правовые и технические гарантии защиты данных, конфиденциальности и

безопасности, постоянно корректировать меры контроля за мошенничеством.

В коронакризисный период коммерческие банки проводили консервативную политику по потребительскому кредитованию, тщательно изучали персональный кредитный рейтинг заемщиков. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКР), объемы потребительских займов в 2020 г. оказались почти на 26% меньше, чем в 2019, что в абсолютном выражении составило 14,6 млн. рублей [1].

Что касается рынка ипотечного кредитования, то многие аналитики предупреждают о перегреве этого сегмента рынка, о риске надувания пузыря, о чрезмерном кредитовании при снижении доходов населения, что повышает кредитный риск и может привести к коллапсу. Согласно негативным прогнозам, ипотечный пузырь может лопнуть уже через 8-12 месяцев. За три квартала

2020 года задолженность россиян по кредитам возросла на 10% и достигла 19,3 млрд рублей. По разным оценкам, 30-50% взявших кредиты перекредитовываются, чтобы обслуживать уже имеющиеся займы [1].

Как относиться к этой ситуации? С одной стороны, правительство делает ставку на жилищное строительство как сектор экономики, оживление которого потянет дальше вверх другие сопряженные отрасли, а также заявляет цель - улучшение обеспечения населения жильем. С другой стороны, Центральный Банк отслеживает снижение платежеспособности заемщиков в последние годы и в данной ситуации обозначает рост рисков.

После завершения кризиса и пандемии банкам придется создавать резервы, а также бороться с новой проблемой - нестабильностью вкладов. Весь 2020 год ключевая ставка Центрального Банка неуклонно снижалась, достигнув исторического минимума 4,25%, формируя комфортный уровень для заемщиков, но для вкладчиков банков это нежелательная ситуация. Только 19 марта

2021 ключевая ставка немного поднялась - до 4,5% (в силу роста инфляционных рисков). Многие инвесторы обратили свои взоры на финансовый рынок.

Пандемия в 2020 году, с одной стороны, обвалила биржи, но с другой стороны, стала причиной появления в России настоящего «массового инвестора». Современные реалии расширили возможности по предоставлению новых продуктов. В числе таковых стоит отметить доступ для широкой аудитории к финансовому рынку через банковские платформы. В период пандемии и жестких карантинных ограничений наблюдался многократный рост частных инвесторов. Наиболее активная часть населения, имевшая на удаленной работе избыток свободного времени, с одной стороны, и сокращение доходов - с другой, решила попытать счастья на фондовом рынке, а рухнувшие цены на все основные активы позволили им зайти туда наиболее экономично. В 2021 аналитики видят предпосылки для настоящего бума на финансовом рынке. Это касается таких секторов как ри-тейл, 1Т, фармацевтика и некоторые другие.

Оценивая роль банков в коронавирусный период, необходимо подчеркнуть, что они выполняли стратегические функции: жизнеобеспечение для населения (обеспечивали приток его доходов в виде зарплат, социальных трансфертов, процентных и дивидендных поступлений и организовывали расчеты по товарно-денежным операциям). Обеспечивали бесперебойные финансовые потоки между хозяйствующими субъектами

экономики. Банки выступали проводниками государственной политики по поддержке населения и предприятий в условиях пандемии.

И нужно отдать должное - в самое напряженное время начала пандемии, жесткого карантина и позже, когда ситуация стала улучшаться, банки работали четко, без сбоев.

Но работа банковского сектора в условиях пандемии сопровождалась накоплением негативных явлений. Значимо возросли риски для банков в связи с ростом доли плохих кредитов, которые брали лица, потерявшие работу во время коронакризиса. Многие компании брали зарплатные кредиты в надежде на восстановление бизнеса после карантина. Однако не все сумели выжить, а теперь наступают сроки гашения таких кредитов.

За первые девять месяцев 2020 года прибыль крупных и средних предприятий сократилась примерно на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, а в целых секторах - в гостиничном и туристическом бизнесе, пассажирских перевозках - зафиксированы убытки. Вполне вероятно, что многие предприятия, которым удалось продержаться в 2020 году за счет послаблений и помощи государства, массово не смогут обслуживать свои долги [5].

Ныне также наступают сроки отмены послаблений и для банков, введенные в период обострения пандемии весной 2020 г. С 1 апреля 2021 г. кредитным организациям требуется доначислить резервы по корпоративным ссудам, попавшим под реструктуризацию. Их доля в совокупном банковском портфеле в 2020 г. доходила до 12%. Доминировали в этой сумме кредиты крупным, но финансово уязвимым компаниям с высокой закреди-тованностью. Причем 64% реструктурированных кредитов крупному бизнесу пришлось на три отрасли: недвижимость и строительство (25%), нефтегазовый сектор и промышленность (25%) и металлургия (14%) [5].

На 1 января Центральный Банк оценивал доначисления банков по корпоративным ссудам в 81 млрд.руб. Еще 25 млрд.руб. дополнительного покрытия понадобится банкам после 1 июля, когда прекратят действовать льготные условия по резервированию кредитов малому бизнесу и розничных ссуд.

Однако ЦБ по финансовым отчетам видит, что банковская система готова к выходу из послаблений и имеющейся прибыли достаточно для покрытия необходимых резервов.

Позитивно смотрит и на перспективы развития российского банковского сектора Международное рейтинговое агентство Moody,s. 31 марта 2021 г. оно повысило его прогноз с «негативного» на «позитивный». Во внимание принимались такие факторы, как постепенная отмена карантинных ограничений, оживление деловой активности и расширение внутреннего спроса, увеличение процентного дохода по мере роста кредитования населения и предприятий, рост ВВП до 2,3% в 2021 г.

В то же время по оценке регулятора в 2021 г. в зоне повышенного риска будут находиться 33 банка, или около 9% их общего числа. Часть дефолтов может иметь принудительный характер (отзыв лицензии Банком России), а другая часть - добровольный (уход с рынка по собственному желанию в силу неспособности успешно вести данный бизнес или по причине объединения с более крупным партнером).

МВФ и Всемирный банк считают, что существует риск банковского и финансового кризиса в 2021 году, ко-

X X

о

го А с.

X

го т

о

ю

2 О

м

сч

0 сч

01

о ш m

X

<

m О X X

гда закончатся послабления для банков, а для предприятий - отсрочки по налоговым платежам, кредитным выплатам, мораторий на банкротства и прочие меры поддержки. Эксперты опасаются «цепной волны» банкротств. Правда, власти обещают держать руку на пульсе и в случае необходимости принимать гибкие меры поддержки.

В 2020 г. банковская прибыль формировалась в значительной степени благодаря их участию в государственных программах поддержки экономики. В 2021 г. государство продолжит оказывать помощь как населению, так и бизнесу, но в значительно меньших объемах: планируется выделить на эти цели около 1% ВВП. Социальные гарантии сохранятся, социальные статьи расходов будут финансироваться почти также как в разгар пандемии, а вот бизнесу придется научиться жить и работать по правилам рынка. Основные траты из казны будут направлены на достижение заявленных президентом РФ национальных целей: улучшение демографии, развитие инфраструктуры, повышение доступности медицины, качественного образования и роста благосостояния граждан.

Таким образом, главная задача, которая реализовы-валась банковской системой в период пандемии и после нее - это адаптация к изменившимся потребностям клиентов и трансформация своих услуг согласно новым реалиям. За месяцы карантинной жизни люди привыкли работать и получать большинство услуг в режиме онлайн, коммуникации стали осуществляться в основном через дистанционные каналы, что привнесло существенные изменения в потребительское поведение до-мохозяйств. Коронакризис стал катализатором цифровой трансформации банковских продуктов и клиентского сервиса, максимального использования инновационных технологий. Удобство приложений стало серьезно влиять на оценку клиентами качества их обслуживания. По мнению некоторых представителей банковского сообщества, на фоне пандемии как никогда востребованной оказалась концепция клиентоориентированности. Ужесточение конкуренции в банковском секторе очередной раз подтвердило действие «принципа невидимой руки» Смита. Максимальное использование своих возможностей и ресурсов во благо клиента позволило позитивно повлиять на прибыль.

Гибкий подход к запросам клиентов, оперативность принятия адекватных шагов, совершенствование цифровых возможностей становятся факторами роста конкурентных преимуществ банковских компаний. Эти тенденции скорее всего сохранятся и сформируют новый тренд на развитие банковского бизнеса.

Литература

1. Банки на четверть сократили выдачу потребкре-дитов россиянам. [Электронный ресурс] - Режим доступа:

https://finance.rambler.ru/money/45644253/?utm_content=f inance_media&utm_medium=read_more&utm_source=cop уПпк

2. Как изменились банковские продукты в эпоху пандемии и после нее?

3. Банки сегодня. Информационно-аналитическое финансовое издание. [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://bankstoday.net/last-articles/kak-izmenilis-

bankovskie-produkty-v-epohu-pandemii-i-posle-nee-rasskazyvaet-rukovoditel-banka

4. Максимова Е.В., Морозов В.В. Экономический рост и интеграция в новой модели мировой экономики: выводы для России. // Научно-аналитический журнал «Инновации и инвестиции». - 2019. - №11. - С. 64-68.

5. Мировой кризис 2020: вызовы для мира и ЕАЭС. Опыт выхода из кризиса 2014/15 годов» Аналитическая записка по состоянию на 31.03.20. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.eurasiancommission.org/ru/covid-19/Documents/2222.pdf

6. После года пандемии эксперты спрогнозировали дефолт 33 российских банков. [Электронный ресурс] -Режим доступа: https://www. rbc.ru/finances/18/02/2021/602d06ef9a79471a 2d708e3c?from=column_4

Features of the banking system in the context of the corona crisis

JEL classification: G20, G24, G28, H25, H30, H60, H72, H81, K22, K34 Maksimova E.V., Muravyova E.K. National University of Oil and Gas «Gubkin University» Over the past two years, the socio-economic life of Russia and the world community has been negatively affected by the coronavirus pandemic. Many sectors of the economy were put on pause, there were disruptions in the supply of raw materials and finished products, a break in global chains of interaction, and an imbalance in supply and demand. The growth of uncertainty has become a global trend. In these conditions, special importance is attached to the banking system, as a connecting link of any economy that performs life-supporting functions. This article analyzes various tools for adapting the Russian banking sector to new challenges. It is shown how the models and forms of communication between the population and enterprises with the financial sector are changing. The most popular banking services in the context of coronavirus requirements are noted. The problem of increasing risks in the context of a significant easing of requirements for customers is also not left without attention. Attention is focused on the need for a broad implementation of the customer-oriented approach, which allows us to trace the effect of the market principle of the "invisible hand" in the direction of increasing the efficiency of the banking business. The prospects of digital transformation of banking products and customer service, wider use of innovative technologies not only in the current conditions, but also as a long-term factor of increasing competitiveness are evaluated. Thus, it shows the impact of new needs and ultimately transformed in the context of the coronavirus model of consumer behavior on the development of the banking sector. Keywords: coronacrisis, strategic sector, national payment systems, operational activities, banking products, adaptation mechanisms, life-supporting area. References

1. Banks have reduced the issuance of consumer loans to Russians by a

quarter. [Electronic resource] - Access mode: https://finance.rambler.ru/money/45644253/?utm_content=finance_med ia&utm_medium=read_more&utm_source=copylink

2. How have banking products changed during and after the pandemic? Banks today. Information and analytical financial publication. [Electronic

resource] - Access mode: https://bankstoday.net/last-articles/kak-

izmenilis-bankovskie-produkty-v-epohu-pandemii-i-posle-nee-

rasskazyvaet-rukovoditel-banka

3. Maksimova E.V., Morozov V.V. Economic Growth and Integration in a New

Model of the World Economy: Conclusions for Russia. // Scientific and analytical journal "Innovations and Investments". - 2019. - No. 11. - S. 64-68.

4. World Crisis 2020: Challenges for the World and the EAEU. The experience

of overcoming the crisis in 2014/15 "Analytical note as of 31.03.20. [Electronic resource] - Access mode:

http://www.eurasiancommission.org/ru/covid-19/Documents/2222.pdf

5. After a year of the pandemic, experts predicted the default of 33 Russian

banks. [Electronic resource] - Access mode: https://www.rbc.ru/finances/18/02/2021/602d06ef9a79471a2d708e3c?fr om=column 4