CC BY
17
УДК 336.71
Стерликова А.Д. студент магистратуры Агафонова В.В., д.э.н.
профессор Вишневер В.Я., к.э.н.
доцент
ФГБОУ ВО «Самарский государственный экономический университет» Россия, г. Самара ОСОБЕННОСТИ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В УСЛОВИЯХ БАНКОВСКОЙ КОНКУРЕНЦИИ НА ПРИМЕРЕ
КРУПНЕЙШИХ БАНКОВ Аннотация: В статье рассмотрена необходимость привлечения корпоративных клиентов для обслуживания в банках, а так же зависимость между количеством привлекаемых клиентов и инвестиционным климатом экономики. Выявлены различные методы привлечения юридических лиц в условиях банковской конкуренции на примере ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ», а так же способы, используемые банками для привлечения внимания потенциальных клиентов. Рассмотрены автоматизированные системы, которые могут использоваться в банке для оценки финансового состояния корпоративного клиента.
Ключевые слова: конкуренция, банковская конкуренция, корпоративное кредитование, средства юридических лиц, расходы на рекламу, MS Excel, БИЗНЕС-Аналитик, ИНЭК.
Sterlikova A. D.
Agafonova V. V.
Vishnever V. Y.
FEATURES OF ATTRACTING LEGAL ENTITIES IN THE CONDITIONS OF BANKING COMPETITION BY THE EXAMPLE OF
THE LARGEST BANKS Abstract: The article considers the necessity of attracting corporate clients for servicing in banks, as well as the dependence between the amount of economy attracted by the clients of the investment climate. Various methods of attracting legal entities in the conditions of banking competition are revealed in Sberbank and VTB as well as methods used by banks to attract the attention of potential customers. It is considered automated systems that can be used in a bank to assess the financial status of a corporate client.
Keywords: competition, bank competition, corporate lending, corporate funds, advertising expenses, MS Excel, BUSINESS-Analyst, INEC.
Становление эффективной экономики в России не представляется возможным без наличия развитой системы кредитования ее реальных
секторов. В связи с этим, задача развития рынка корпоративного кредитования и привлечения клиентов - юридических лиц - в банк становится первостепенной в условиях банковской конкуренции. 239 Современные динамичные экономические процессы в большей степени зависят от того, насколько эффективно используется капитал и способствует ли он развитию производства, поэтому необходимо учитывать эффективность связи между предпринимательской и финансово-кредитной сферами.
Оздоровление инвестиционного климата, а так же рост потребностей реального сектора экономики позволяют расширить банкам возможности для проведения различных операций на рынке кредитования. Поскольку кредитные организации заинтересованы в укреплении своего положения на рынке банковских услуг с помощью взаимодействия с производственным капиталом, они должны постоянно проводить мониторинг потребностей реального сектора экономики с целью расширения его финансовых возможностей.
Важно отметить, что конкуренция в банковской сфере оказывает положительное влияние на развитие банковских технологий, в том числе и в сфере работы с корпоративными клиентами. Для данного сегмента клиентов банки постоянно расширяют круг банковских услуг и разрабатывают кредитную политику, которая удовлетворяла бы существующие потребности на рынке кредитования. И, если на рынке потребительского кредитования и привлечения клиентов (физических лиц) условия стандартны и публичны, то, рассматривая рынок корпоративного кредитования, необходимо сказать, что процессы, идущие в данном сегменте уникальны для каждого из клиентов.
На данном этапе развития банковской сферы можно определить две функции организации кредитования юридических лиц: микроэкономическая функция, способствующая повышению надежности и доходности банков и макроэкономическая функция, заключающаяся в аккумуляции денежных средств с целью инвестирования в экономику страны. При привлечении корпоративных клиентов в банк, необходимо учитывать, что данный сегмент клиентов подвержен большому риску, но при этом, приемлемую для банка доходность деятельности. Рассмотрим основные особенности привлечения юридических лиц в банки. 240
Одним из ключевых направлений в стратегии развития банка является привлечение клиентов (юридических лиц) на расчетно-кассовое обслуживание. В условиях банковской конкуренции привлечение юридических лиц в банки происходит с помощью использования банком
239 Вишневер В.Я., Хололов Г.С. Влияние асимметрии информации на банковскую конкуренцию и монополизацию в России //Экономические науки, 2016, №11(144). С. 77-80.
240 Вишневер В.Я., Гильмутдинова Л.Т. Конкурентоспособность и конкурентные преимущества российских банков на современном этапе //Вестник Самарского государственного экономического университета, 2013, №5 (103). С. 14-18.
рекламы собственного бренда, а также на основе выявления финансово-хозяйственных связей между существующими и потенциальным клиентами.
Рассмотрим применение первого способа на примере ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ».
Расходы на рекламу для корпоративных клиентов, включая рекламу составили:
• ПАО «Сбербанк» в 2016 году повысил расходы на рекламу корпоративным клиентам с 27,1 млрд. руб. до 29,4 млрд. руб., что на 7,8% больше расходов 2015 года241;
• ПАО «ВТБ» в 2015 году потратил на рекламу для корпоративных клиентов 7,9 млрд. руб. Данная сумма осталась неизменной и в 2016 году. 242
При этом, привлечение корпоративных клиентов при помощи использования бренда может быть рассчитано как на отраслевое привлечение (в случае необходимости и с целью расширения сегментации), так и на все отрасли в экономике. При необходимости привлечения клиентов конкретной отрасли, банкам необходимо разработать продукт, удовлетворяющий запросам отрасли, а затем, используя метод третирования, выявлять потенциальные возможности243.
Сложность оговоренного способа состоит в необходимости знания принципов работы привлекаемой отрасли экономики, а так же в создании подразделения в банке, специализирующегося на отдельных отраслях, что требует больших вложений, а значит данный метод целесообразен для использования крупными банками, в которых клиентская база имеет достаточное количество клиентов одной отрасли.
Так же, для того, чтобы банку оставаться конкурентоспособным в части корпоративного сегмента, необходимо качественно, в короткие сроки и компетентно удовлетворить потребности юридического лица. На данный момент существует большое множество автоматизированных информационных систем (далее - АИС) оценки кредитоспособности предприятия и его финансового состояния. Одной из таких АИС является программа «БИЗНЕС-аналитик» 1.1. от фирмы «ИНЭК». Программа позволяет андеррайтеру за короткие сроки оценить финансовое положение клиента и спрогнозировать некоторые из показателей. В программу вводятся данные бухгалтерского баланса (форма №1), данные отчета о прибылях и убытках (форма №2) и данные отчета о движении денежных средств (форма №4). Затем, с помощью АИС рассчитываются показатели деятельности клиента и выдают пользователю в виде анализа финансового состояния,
241 Рассчитано автором на основе отчетности МСФО за 2016 год ПАО «Сбербанк» Дата обращения: 29.03.2017 Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-relations
242 Результаты деятельности ПАО «ВТБ» по МСФО за 2016 год. Дата обращения: 29.03.2017 Режим доступа: http://www.vtb.ru/ir/
243 Вишневер В.Я. К вопросу о сравнительной оценке конкурентоспособности ведущих российских банков //Вестник Самарского государственного экономического университета, 2015, №11(133). С.111-114
динамичных графиков и финансового заключения. Так же существуют «Кредитные калькуляторы», «Финансовые калькуляторы», имеющие различную специфику в банках. В их основе лежит использование MS Excel.
Далее рассмотрим другие методы, а так же статистику привлечения корпоративных клиентов на примере ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ»
В 2016 году Сбербанк привлек рекордную сумму средств от корпоративных клиентов. Прирост составил 1,5 трлн руб., и остаток достиг величины 7,4 трлн руб. Работа по привлечению средств корпоративных клиентов имела важное значение, так как в течение года Банк заместил дорогие средства Банка России средствами клиентов. Среди методов, позволяющих привлекать большое количество корпоративных клиентов Сбербанк использовал нижеперечисленные244:
• Банк внедрил инновационные онлайн-сервисы, облегчающие ведение бизнеса клиентов: регистрацию бизнеса, сдачу отчетности в Федеральную налоговую службу и другие органы в электронном виде через системы Сбербанка, резервирование расчетного счета.
• Подавляющее большинство операций клиенты Сбербанк проводят в удаленных каналах: 97% операций проводятся через сервис Сбербанк Бизнес Онлайн, 90% клиентов пользуются услугой самоинкассации в устройствах самообслуживания Сбербанка (сумма до 100 тыс. рублей), 98% депозитов корпоративных клиентов открывается дистанционно.
• У всех корпоративных клиентов Банка появилась возможность производить оплату контрагентам на счета в Сбербанке без выходных в режиме 17х7 - текущим днем с 6.00 до 23.00, включая выходные и праздничные дни.
• Техническая поддержка сервисов для компаний оценена на конкурсе CNews AWARDS, где Сбербанк по итогам 2015 года победил в номинации «За организацию технической поддержки корпоративных клиентов».
• Сбербанк запустил систему дистанционного банковского обслуживания для финансовых институтов Sberbank FinLine - сервис по управлению счетами и расчетными документами в онлайн-режиме с поддержкой форматов SWIFT.
• В начале 2015 года запущен процесс электронного документооборота E-invocing между банком и клиентами по предоставлению счетов-фактур за услуги Банка.
• В 2015 году Банк внедрил автоматизированный процесс выплаты страховых возмещений вкладчикам - индивидуальным предпринимателям разорившихся банков из фонда Агентства по страхованию вкладов.
244 Годовые отчеты Группы «Сбербанк» 2015-2016 гг Дата обращения: 27.03.2017 Режим доступа:. http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports
• Банк предоставляет клиентам мобильное приложение АС «Сбербанк Корпорация». Используя данное приложение, руководители групп компаний всегда имеют оперативный доступ к информации по всем счетам своей группы в Банке. В этой системе в рамках услуги «Контроль и акцепт» запущен сервис контроля электронных реестров зарплатных ведомостей по договорам о зачислении денежных средств на счета физических лиц.
• Внедрен сервис «Платежный календарь», позволяющий клиентам запланировать предстоящие расходы и прогнозируемые поступления, в том числе в рамках договоров с контрагентами.
Сбербанк является одним из ключевых поставщиков финансовых ресурсов в российскую экономику. За 2016 год Сбербанком было выдано кредитов корпоративным клиентам на сумму 6,8 трлн руб. Портфель кредитов юридическим лицам вырос на 5,2% до 12,2 трлн руб. Валютные кредиты занимают порядка 37% портфеля кредитов корпоративным клиентам. Банк активно взаимодействует с клиентами разного масштаба и разных форм собственности.
В 2015 году банк внедрил новые продукты, которые пользуются высоким спросом у корпоративных клиентов. Среди них Ключевая+, внутрироссийский аккредитив с досрочным платежом и другие. Запущено направление цветных металлов в товарно-сырьевых операциях, заключен ряд сделок с цинком, медью, никелем, алюминием. Сформирована инфраструктура для кредитования в юанях. Подписаны соглашения о сотрудничестве по линии торгового финансирования с ведущими китайским банками на сумму более 4,5 млрд долл. США.
ПАО «ВТБ» также показал высокие результаты по привлечению корпоративных клиентов:
В 4 квартале 2016 года кредитный портфель ПАО «ВТБ» демонстрировал рост третий квартал подряд, увеличившись на 0,8% за квартал, несмотря на снижение на 1,1% в среднем по российскому рынку за аналогичный период. В 2016 году кредитный портфель Группы сократился на 6,2%, что было обусловлено сокращением кредитов юридическим лицам в первом квартале 2016 года в результате погашения нескольких крупных кредитов, номинированных в иностранной валюте, а также укреплением рубля и соответствующей переоценки кредитов, выданных в иностранной валюте. Корпоративный портфель группы составил 7,3 трлн. руб. по состоянию на 2016 год, при том, что рынки кредитов и депозитов юридическим лицам сократились на 10%.
Средства клиентов - юридических лиц, составили 4,3 трлн. руб. в 2016 году аналогично показателю 2015 года.
В ПАО «ВТБ» разработана трехсегментная модель бизнеса для корпоративных клиентов. В 2016 году банк имел следующие финансовые результаты: корпоративно-инвестиционный бизнес (финансовый результат данной группы - 6 846 млрд. руб.), розничный бизнес (финансовый
результат - 4 149 млрд. руб.), средний корпоративный бизнес (финансовый бизнес - 813 млрд. руб.).
Розничный бизнес и Транзакционный банковский бизнес «ВТБ» в 2016 году (в составе сегментов «Корпоративно-инвестиционный банковский бизнес» и «Средний корпоративный бизнес») стали основными драйверами роста чистых комиссионных доходов на 7,3% по сравнению с 2015 годом до 81,8 млрд рублей.
Привлечение корпоративных клиентов в ПАО «ВТБ» происходит с использованием следующих методов:
- дистанционное обслуживание через «Личный кабинет»;
- выделение клиентского менеджера, который работает с несколькими юридическими лицами и выявляет их потребности, а так же своевременно информирует о различных изменениях.
В результате анализа особенностей привлечения юридических лиц в банки на примере ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ» можно сказать, что каждый из рассмотренных банков использует уникальную стратегию привлечения, что отражается на финансовых результатах.
На данном этапе развития программно-информационных технологий всё большую долю рынка будут занимать банки, использующие и внедряющие в свою деятельность инновации в области информационно-компьютерных технологий, позволяющие расширить сегмент привлечения и сделать обслуживание корпоративных клиентов максимально комфортным для обеих сторон.
Использованные источники:
1. Годовые отчеты Группы «ВТБ» 2015-2016 гг. Дата обращения: 27.03.2017 Режим доступа: http://www.vtb.ru/ir/statements/rsbu
2. Годовые отчеты Группы «Сбербанк» 2015-2016 гг Дата обращения: 27.03.2017 Режим доступа:. http://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports
3. Результаты деятельности ПАО «Сбербанк» по МСФО за 2016 год. Дата обращения: 29.03.2017 Режим доступа: http://www.sberbank.com/ru/investor-геМюш
4. Результаты деятельности ПАО «ВТБ» по МСФО за 2016 год. Дата обращения: 29.03.2017 Режим доступа: http://www.vtb.ru/ir/
5. Романова М. В., Суворов С. А. «Привлечение корпоративных клиентов на обслуживание в банк с учетом налогообложения» // «Налоговый вестник», Дата обращения: 27.03.2017 Режим доступа: http://www.nalvest.ru/nv-articles/detail.php?ID=28785
6. Вишневер В.Я., Хололов Г.С. Влияние асимметрии информации на банковскую конкуренцию и монополизацию в России //Экономические науки, 2016, №11(144). С. 77-80.
7. Вишневер В.Я., Гильмутдинова Л.Т. Конкурентоспособность и конкурентные преимущества российских банков на современном этапе //Вестник Самарского государственного экономического университета, 2013,
№5 (103). С. 14-18.
8. Вишневер В.Я. К вопросу о сравнительной оценке конкурентоспособности ведущих российских банков //Вестник Самарского государственного экономического университета, 2015, №11(133). С.111-114.
УДК 31
Стратийчук Ю.Г. старший преподаватель кафедра математических методов и информационных технологий
Сабанова Э.А. студент 2 курса направление Государственное и муниципальное управление Квашнина В.Э. студент 2 курса
направление Государственное и муниципальное управление Дальневосточный институт управления филиал Российской
академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ
РФ, г. Хабаровск СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬНО-ПРАВОВЫХ РЕГУЛЯТОРОВ В ПОЛИТИКЕ СНИЖЕНИЯ МЛАДЕНЧЕСКОЙ
СМЕРТНОСТИ
Аннотация: В данной статье рассмотрена проблема младенческой смертности в РФ. Изучены статистические показатели состояния младенческой смертности внутри страны и в сравнении с другими странами. Выявлены причины младенческой смертности и разработаны пути решения данной демографической проблемы.
Ключевые слова: младенческая смертность, коэффициент младенческой смертности, показатели анализа ряда динамики, абсолютный прирост, темп роста, темп прироста, средние показатели анализа ряда динамики, средний абсолютный прирост, средний темп роста, средний темп прироста, инструменты развития здравоохранения.
Под младенческой смертностью понимается смертность детей на первом году жизни (до одного года, в возрасте от 0 до 12 месяцев)[3,с. 17]. Также иногда по традиции её называют детской смертностью. Уровень младенческой смертности является одним из показателей оценки эффективности деятельности органов исполнительной власти субъектов РФ. Данный показатель используется в качестве сравнения уровней развития государства и свидетельствует о развитости системы здравоохранения, что обуславливает актуальность данной темы. В сравнении Западными странами показатели уровня младенческой смертности в Российской Федерации неутешительные. По данным ООН на 2014 год уровень младенческой
