CC BY
54УДК 336.71
ДИДЖИТАЛИЗАЦИЯ СРЕДЫ И БИЗНЕСА БАНКА ВТБ (ПАО)
Мандрон В.В., Свиридов Д.Г., Шедько В.А.
Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского, г. Брянск
В данной статье проводится анализ трансформации среды и бизнеса одного из самых активных участников российской банковской системы - Банка ВТБ (ПАО). Финансовый институт большое внимание уделяет процессам диджитализации своей деятельности. В ходе проведенного исследования установлено, что с помощью реализации направлений в сфере цифровых технологий банк не только осуществляет обслуживание клиентов более быстро и безопасно, но и значительно снижает издержки совершенствуя свою ИТ -архитектуру. Главный глобальный проект Банка ВТБ - это внедрение цифровой экосистемы, которая позволит корпоративным и частным клиентам с помощью интернет-платформы, онлайн-сервисов решать любые финансовые и жизненные ситуации.
Ключевые слова: банковский сектор, банковские продукты, кредитная организация, диджитализация, финансовые услуги.
Финансовый регулятор утвердил Банк ВТБ (ПАО) как системно значимую кредитную организацию. В соответствии с этим, требования к величине достаточности собственного капитала, который рассчитывается в соответствии с требованиями регулятора, включают надбавки к взвешенным с учетом риска нормативам достаточности капитала банковской группы, а также надбавку за системную значимость. Банк ВТБ осуществляет контроль за соблюдением нормативов достаточности собственного капитала, определенного в процентах к величине активов, взвешенных с учетом риска и рассчитанных в соответствии с требованиями Центрального Банка РФ: норматив достаточности базового капитала банковской группы (Н20.1), норматив достаточности основного капитала банковской группы (Н20.2), норматив достаточности собственных средств (капитала). С каждым отчетным годом банк наращивает процентные доходы: 2017 г. - 672 431 млн. руб., 2018 г. - 924 288 млн. руб., 2019 г. - 1 005 414 млн. руб. За весь анализируемый период рост процентных доходов банка составил 332 983 млн. руб. или 49,52%.
Цифровая трансформация банка с применением информационных технологий началась во второй половине 2019 года. К началу 2023 года финансовый институт ставит цель поменять практически всю свою 1Т - архитектуру. Традиционная архитектура национальной банковской системы разрабатывалась 15-20 лет назад, и проектировалась на основании потребности участников банковского сектора, в их основе лежали разработка широкой линейки банковских продуктов и финансовых услуг, а потребности клиентов и их обслуживание не являлось условием развития банковского бизнеса. Мир в эпоху динамичной трансформации банковского бизнеса изменился, что предполагает создание клиентоцентричной бизнес-модели и банковской архитектуры. Данная модель банковского сектора предполагает, что клиент будет пользоваться интернет-платформами и сервисами, которые в свою очередь должны быть удобными, интуитивно понятными, надежными и, что не мало важным, персонифицированными. Новая архитектура современного необанка позволит в несколько раз увеличить скорость обслуживания и привести к значительному снижению издержек связанных с выводом на рынок банковских продуктов и финансовых услуг.
Кредитная организация в трансформации своих бизнес-процессов применяет следующие информационные технологии. В кредитной организации созданы интернет-лаборатории по таким ключевым направлениям как искусственный интеллект, анализ больших данных, машинное обучение, виртуальная и дополненная реальность, оптическое распознавание, робототехника, роботизация процессов, блокчейн, чат-боты и др.
Информационные технологии в Банке ВТБ реализуются на основании использования аппаратных и программных комплексов. В соответствии с данными в Банке ВТБ введено в
эксплуатацию основные центры обработки данных в 2007 г., 2009 г., 2011 г., 2016 г. и 2018 г. Центры обработки данных расположены 1100 м2 и включают более 3 5000 информационных серверов. В суммарном выражении объем систем направленных на хранение персональных данных клиентов достиг 7 тысяч террабайт. Общее число информационных систем, размещенных в центрах обработки данных, составляет более 200.
Программное обеспечение Банка ВТБ практически в полном объеме разработано российскими 1Т-компаниями. Все программные приложения, которые отвечают за проведение транзакций, обслуживание клиентов и закрытие операционного дня, создавалось отечественными компаниями [1, с. 37].
На рисунке 1 отражена автоматизации подразделений Банка ВТБ.
Автоматизация бизнес- процессов
Рисунок 1 - Автоматизация бизнес-процессов в Банке ВТБ (ПАО)
В настоящее время в Банке ВТБ проведена автоматизация всех бизнес-процессов, современные информационные технологии внедрены в следующие структурные подразделения банка.
1. Фронт-офис банка, в рамках которого автоматизированы следующие направления банковской деятельности.
1.1. Ведение расчетных счетов и вкладов клиентов банка.
Большой спрос на банковские услуги, предоставляемые Банков ВТБ, вызван у индивидуальных предпринимателей. Что положительно влияет на развитие малого бизнеса и облегчает его ведения. Банк ВТБ для индивидуальных предпринимателей предлагает широкий перечень обслуживания, дистанционные сервисы, оперативное зачисление денег на расчетный счет и удобное управление ими.
1.2. Операции и сделки банка с активами рынка ценных бумаг. Автоматизация операций охватывает все сделки купли-продажи активов рынка ценных бумаг.
1.3. Платежи населения.
1.4. Валютно-обменные операции.
1.5. Электронные переводы. Процесс автоматизации электронных переводов денег способствует ускорению процесса перевода средств, с одной стороны, и повышает уровень его безопасности, с другой, что позволяет возможности отправки денежных средств с доставкой, письменным сообщением, уведомлением о вручении (рис. 2).
Рисунок 2 - Электронные переводы средств в Банке ВТБ
Для проведения денежных переводов с применением банковских карт на базе Группы «ВТБ» создана платежная система «МультиКарта». Виды и основные параметры дебетовых карт выпускаемых банком отражены в таблице 1.
1.6. Интернет-банкинг. Интернет-банкинг предоставляет клиентам возможность удаленного управления денежными средствами, которые находятся на карт-счете. На рисунке 3 представлены услуги, которые позволяет осуществлять система «ВТБ - Онлайн». Клиенты могут осуществлять переводы по ОЯ-коду, что предоставляет возможность проведения рублевых переводов между клиентами банка.
Кредитная организация является лидером и следит за ситуацией на рынке цифровых технологий банковского сектора. В ноябре 2020 г. банк выпустил обновление приложения «ВТБ - Онлайн» в соответствии со всеми новейшими требованиями, как к работоспособности приложения, так и к дизайну. ИТ-департамент Банка ВТБ полностью обновил внешний вид Интернет-банка, что сделало приложение еще более удобным в использовании. Помимо актуализации интерфейса, также была улучшена работоспособность
и скорость работы приложения [3, с. 7].
Рисунок 3 - Перечень услуг, которые можно оплачивать с помощью система «ВТБ - Онлайн»
Финансовый институт проводит активное развитие цифровых продуктов для корпоративных клиентов. ВТБ стремится увеличить свою долю в сфере корпоративных клиентов. Банком запущено мобильное приложение «ВТБ Бизнес Lite» для дистанционного обслуживания предпринимателей, реализовал сервис цифровой бухгалтерии для предпринимателей «Цифра».
1.7. SMS-банкинг. Услуги, связанные с SMS-оповещениями предлагаются клиентам банка в составе нескольких разработанных пакетов. SMS-услуги, имеют набор определенных уведомлений, и в соответствии с учетом предпочтений клиента выбирается один из возможных пакетов «Базовый» и «Карты+».
На рисунке 4 представлен оборот по карте с помощью «Смарт SMS». В мобильном приложении клиент может установить лимит по определенным категориям затрат, в момент достижения установленного лимита пользователь уведомление.
Рисунок 4 - Оборот по карте с помощью приложения «Смарт SMS»
1.8. Информационная система Колл-центра. Автоматизация Колл-центра направлена на повышение эффективности работы персонала банка, достигается максимальная управляемость процессом взаимодействия с клиентами, оптимизировать взаимодействие департаментов банка.
2. Бэк-офис банка, в котором автоматизация проводится по следующим видам операций.
2.1. Управление вкладами, автоматизация данного бизнеса помогает управлять и контролировать депозитные операции, проводимые с физическими и юридическими лицами по всем договорам привлечения денежных средств.
2.2. Управление кредитными операциями.
В данном направлении деятельности информационные технологии помогают обслуживать кредитные договоры с физическими и юридическими лицами и позволяют полностью автоматизировать данный вид деятельности от момента оформления заявки на получение займа до закрытия кредитного договора. На рисунке 5 представлено списание средств со счета по кредиту [5].
История операций Информация График платежей Досрочные погашения
Активные заявления
У ВАС МГГ АКТИВНЫХ ЗАМЛЕНИЙ НА Д ОСРОЧНО« ПОГАШЕНИЕ КИДИТА
История досрочных погашений
НА ДАННЫЙ МОМЕНТ ВЫ НЕ СОВЕРШИЛИ НИ ОДНОГО ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ
Рисунок 5 - Списание средств со счета по кредитному договору
Автоматизация кредитных операций Банка ВТБ позволяет рассчитывать кредитоспособность потенциального кредитополучателя, проценты по кредитам. Кредитной организацией в 2020 г. запущена цифровая платформа для кредитования корпоративных клиентов - Digital Credit. Данное нововведение снизило объем проведения ручных операций и, как следствие привело к ускорению принятие решений по кредитам. Введен в полную мощность розничный кредитный конвейер, реализованный уже в новой микросервисной архитектуре. В 2020 г. финансовым институтом введены новые цифровые сервисы для розничных категорий клиентов. Банк ВТБ стал первым и сделал возможным выдачу ипотечного займа и автокредитования онлайн, тем самым укрепив свои конкурентные позиции в сегменте розничного кредитования [2, с. 1352].
Развитие информационных технологий в Банке ВТБ сопровождается активным расширением программно-аппаратного обеспечения банковской индустрии.
В таблице 4 представлены показатели эквайрингового бизнеса в Банки ВТБ.
Таблица 4 - Показатели электронного бизнеса Банка ВТБ
Бизнес показатели 2018 г. 2019 г. Прирост
Количество авторизаций (в год), млрд. шт. 2,8 4,6 64%
Количество карт, млн. ед. 42 57 36%
Количество АТМ И ПТМ, тыс. ед. 21 22 5%
Количество POS-терминалов (включая mPOS), тыс. ед. 204 302 48%
Количество терминалов e-commerce, тыс. ед. 6 7 17%
В 2020 году финансовым институтом разработана общая модель управления по проектам опережающего развития, внедрены проекты в рамках цифровизации бизнеса в сегментах КИБ, МСБ и РБ, среди них создание лайфстайл-платформы для физических лиц, запуск биометрической платформы, реализация проекта по цифровой ипотеке, запуск авто -маркетплейса, завершение проекта модернизации турникетов Московского метрополитена посредством оборудования для приема банковских карт, а также запуск нового мобильного приложения «Мой умный город» [5].
Результаты работы Банка ВТБ в условиях пандемии COVID-19 показали, что кредитная организация подготовлена к удаленному режиму:
- около 65% клиентов пользуются финансовыми услугами Банка ВТБ в режиме онлайн;
- более чем в пять раз возросли объемы платежей в ВТБ-онлайн;
- увеличилась в два раза доля кредитов, выданных в режиме онлайн. В апреле 2020 года Банк ВТБ первый в России выдал ипотечный займ онлайн и произвел выдачу автокредита;
- каналы связи и сервисы работали надежно и стабильно, при обращении клиентов в банк с применением телефонии среднее время ожидания не превышало 12 секунд;
- в условиях повышенной нагрузки на каналы передачи связи, системы и сервисы банка специалисты IT-сервиса успешно обеспечивали защиту персональных данных клиентов и противодействовали хакерским атакам и мошенничеству.
Во всех дистанционных каналах банка были поставлены экраны «оставайтесь дома с ВТБ-онлайн. Кредитная организация с помощью размещения информации в социальных сетях, sms-уведомлений проинформировало клиентов о доступности финансовых услуг через удаленные каналы связи, платформы и сервисы.
Кредитная организация в период пандемии провела успешную работу по расширению услуг дистанционного банковского обслуживания для всех категорий клиентов - физические лица, индивидуальные предприниматели, средний и крупный бизнес.
Используемые информационные технологии предоставляют возможность Банку ВТБ накапливать и максимально использовать данные о клиентах и их потребностях в финансовых услугах.
Список литературы
1. Агибалов А.В. Состояние современных банковских технологий, преимущество их применения / А.В. Агибалов // Финансовый вестник. - 2018. - №2 (41). - С.37-41.
2. Мажигова Е.М. Современная трансформация российского банковского сектора // Финансы и кредит. 2018. № 6. С. 1350-1365.
3. Смородинов, О.Н. Основные пути развития банков в условиях кризиса // О.Н. Смородинов // Вопросы экономики. - 2020. - №1. - С.6-18.
4. Центральный банк Российской Федерации [официальный сайт]. Текст: электронный. URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 11.04.2021).
5. Банк ВТБ (ПАО) [официальный сайт]. - Текст : электронный. - URL: https://www.vtb.ru/ (дата обращения: 12.04.2021).
6. Посная, Е.А. Совершенствование методики оценки надежности банка / Е.А. Посная, Н.Г. Вовченко // Финансовые исследования. - 2017. - №2 (55). - С. 22-28.
Сведения об авторах
Мандрон Виктория Валериевна - кандидат экономических наук, доцент Брянского государственного университета имени академика И.Г. Петровского, mandron.v@yandex.ru
Свиридов Дмитрий Геннадьевич - магистрант 1 курса, направления Экономика, профиль Национальная экономика, sdg032@mail.ru
Шедько Виктор Александрович - магистрант 1 курса, направления Экономика, профиль Национальная экономика, viktorvasa@yandex.ru
UDK 336.71
DIGITALIZATION OF THE ENVIRONMENT AND BUSINESS OF VTB BANK (PJSC)
Mandron V. V., Sviridov D. G., Shedko V. A.
Bryansk State University named after Academician I. G. Petrovsky, Bryansk
This article analyzes the transformation of the environment and business of one of the most active participants in the Russian banking system - VTB Bank (PJSC). The financial institution pays great attention to the processes of digitalization of its activities. In the course of the study, it was found that by implementing digital technologies, the bank not only provides customer service more quickly and safely, but also significantly reduces costs by improving its IT architecture. The main global project of VTB Bank is the introduction of a digital ecosystem that will allow corporate and private clients to solve any financial and life situations using an Internet platform and online services. Keywords: banking sector, banking products, credit institution, digitalization, financial services.
References
1. Agibalov A.V. The state of modern banking technologies, the advantage of their application / A.V. Agibalov // Financial Bulletin. - 2018. - №2 (41). - P. 37-41.
2. Mazhigova E. M. Modern transformation of the Russian banking sector / / Finance and Credit. 2018. No. 6. pp. 1350-1365.
3. Smorodinov, O. N. The main ways of development of banks in the conditions of crisis / / O. N. Smorodinov / / Voprosy ekonomiki. - 2020. - No. 1. - p. 6-18.
4. Central Bank of the Russian Federation [official website]. Text: electronic. URL: https://cbr.ru/ (accessed 11.04.2021).
5. VTB Bank (PJSC) [official website]. - Text : electronic. - URL: https://www.vtb.ru/ (accessed 12.04.2021).
6. Posnaya, E.A. Sovershenstvovanie metodiki ocenki nadezhnosti banka / E.A. Posnaya, N.G. Vovchenko // Finansovye issledovaniya. - 2017. - №2 (55). - S. 22-28.
Author's information
Mandron Viktoria Valerievna - candidate of economic Sciences, associate Professor of Bryansk state University named after academician I. G. Petrovsky, mandron.v@yandex.ru
Dmitry G. Sviridov-1st year Master's student, Economics, National Economy, sdg032@mail.ru
Viktor A. Shedko-1st year Master's student, Economics, National Economy, viktorvasa@yandex.ru
