CC BY
59
Проблемы экономики и юридической практики
5'2017
3.5. ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ИННОВАЦИЙ В РОССИЙСКОМ КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Чучелин Алексей Юрьевич, аспирант кафедры Финансовые рынки Место учебы: РЭУ им. Г. В. Плеханова
Alex_ General2002@mail. ru
Аннотация: в статье исследуются особенности применения инновационных продуктов и технологий в современных экономических условиях в коммерческих банках, а также исследована методика оценки инновационного проекта, как одна из особенностей применения инноваций в коммерческом банке.
Ключевые слова: особенности банковских инноваций, банковские инновации, методика оценки инновационного проекта.
APPLICATION FEATURES OF INNOVATION IN RUSSIAN COMMERCIAL BANK
Chuchelin Aleksey Yu., graduate of the Department of banking Study place: Plekhanov Russian University of Economics
Alex_ General2002@mail. ru
Annotation: in the article the features of innovative products and technologies in modern economic conditions commercial banks and study assessment methodology of the innovation project, as one of the features of the application of innovation in a commercial Bank.
Keywords: features of banking innovation, banking innovation, methodology of assessment of innovation project.
Технический прогресс требует от кредитных организаций расширять продуктовую линейку, предлагать современные технические решения и делать упор на внедрение и развитие инновационных технологий. Как следствие, растет и конкуренция между банками в борьбе за клиентов, а значит, банки вынуждены предлагать все более современные, качественные и дешевые решения.
Статистика роста количества пользователей ДБО неуклонно растет, что косвенно подтверждает запрос пользователей на инновационные банковские технологии. По данным аналитического агентства MarkswebbRank & Report количество пользователей интернет-банкинга для частных лиц выросло в 2015 году на 51%[4].По данным аналитического того же агентства MarkswebbRank & Report количество пользователей мобильного банкинга для частных лиц в России выросло в 2015 году на 58%[5].По данным аналитического агентства MarkswebbRank & Report количество пользователей интернет-банкинга для частных лиц выросло в 2016 году только на 3%[4].По данным аналитического того же агентства MarkswebbRank & Report количество пользователей мобильного банкинга для частных лиц в России выросло в 2016 году на 2%[5]. За 2016 год результат прироста значительно сократился, но тенденция роста сохранилась.
Банкам, прежде всего, следует обратить внимание на повысившиеся сегодня требования клиентов к банковским продуктам и услугам. Клиентов сейчас больше интересует комфорт, удобство, качество и скорость. В этой связи банки должны активно контролировать запросы от клиентов, на предмет востребованности продуктов и услуг на современном этапе.
В первую очередь, кредитные организации должны расширять продуктовую линейку и количество предоставляемых услуг клиентам. Во вторую очередь, необходимо задуматься над качеством и скоростью предоставляемых услуг, их доступностью с точки зрения географии и защищенности каналов передачи информации. Одним из основных направлений усовершенствования предоставляемых услуг может выступать
снижение их стоимости для конечного потребителя. Последнее, при прочих равных условиях, может быть решающим в плане конкурентной борьбы между банками за потребителя.
Первой особенностью применения инновационных технологий в российских кредитных организациях является копирование банками зарубежных технологий успешного внедрения инноваций. Инновации, внедренные в российских банках, являются аналогами зарубежных, только расширенные и доработанные. Такие продукты и услуги внедряются зачастую без учета российских условий и требований регулятора, особенностей работы конкретного банка и учета опыта российских банков.
Вторая особенность видится в том, что большую часть внедряемых инноваций составляют реинжиниринг традиционных продуктов и услуг с использованием достижений прогресса, науки и техники, в частности, информационных технологий. Но сегодня пользователей может не удовлетворить прямой перенос услуги из офиса в цифровую реальность. Целесообразно адаптировать или полностью переработать перенимаемые методики и модели в соответствии с запросами российских клиентов.
Третья особенность состоит в том, что бурное развитие прогресса в области мобильных и компьютерных технологий требует от банков предлагать все новые и новые решения, которые являются высоко затратными, в том числе с точки зрения привлечения квалифицированного персонала и обеспечения безопасности. Повышая безопасность банковских услуг и самих коммерческих банков, кредитные организации приобретают конкурентное преимущество по отношению к другим участникам банковского бизнеса на рынке[1].
Четвертая особенность связана с нахождением «золотой середины» между предложением все новых клиентоориентиро-ванных продуктов и услуг, связанных с информационными технологиями, и обеспечением безопасности этих услуг для потребителей и банка.
Чучелин А. Ю.
ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ИННОВАЦИЙ В РОССИЙСКОМ КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Пятая особенность, состоит в том, что в настоящее время к сотрудникам банка предъявляются большие требования, как в предметной области, так и в области пользования компьютером и смежных областях, т.е. растет потребность в квалифицированных кадрах. К примеру, в АО «Тинькоф-фбанк» все сотрудники проходят курсы повышения квалификации, благодаря которым персонал может выполнять частично функции первой линии поддержки банковских автоматизированных систем, а также грамотно решать широкий спектр вопросов клиентов.
Еще одной особенностью является оценка инновационной деятельности.
Для рентабельности проекта чистая текущая стои-мость(МРУ)должна быть строго положительной.
NPV = £ NCF, (1 + r)- -1
(1),
NPV = £ NCF, (1 + r)-' -1
(1)
С учетом затрат на обучение и переподготовку персонала для повышения квалификации работы с современными цифровыми технологиями формула преобразуется к следующему виду:
NPV
£ (NCFt - Z)(1 + r)-' -1
(2)
T 1
PI= £ (NCF, - Z )(1 + r )-'-t=i 1
(4)
DPP :
1 - (1 + r)T
Внутренняя норма доходности IRR выражает максимальную ставку процентов, которые смог бы заплатить инвестор, не снижая своего финансового интереса.
NPV = £ NCF, (1 + IRR)- -1 = 0
t=1
T
I = £ NCF, (1 + IRR)-
(6)
(7)
С учетом затрат на обучение и переподготовку персонала для повышения квалификации работы с современными цифровыми технологиями формула преобразуется к следующему виду:
NPV = £(NCF, - Z )(1 + IRR)-' -1 = 0
t=1
T
I = £ (NCF, - Z )(1 + IRR)-'
(8)
(9)
где NPV (NetPresentValue) - чистая текущая стоимость инновационного продукта;
ЫСЕ, - чистые денежные потоки, инвестируемые за каждый ^й год всего инвестиционного периода;
г -ставка сравнения;
(1 + г)-' - коэффициент дисконтирования;
I- затраты на инвестирование.
Уместно было бы включить в чистый денежный поток затраты на обучение и переподготовку персонала для повышения квалификации работы с современными цифровыми технологиями. Затраты обозначим буквой Ъ и введём в формулу расчета чистого денежного потока с минусом, т.к. затраты будут уменьшать этот денежный поток.
С экономической точки зрения чистая текущая стоимость инновационного продукта представляет собой разницу между дисконтированными денежными потоками затрат и доходов во время реализации инновационного продукта.
Индекс рентабельности (PI) рассчитывается как отношение доходов к расходам на инновационный проект. Он позволяет определить, выгоден проект или нет в зависимости от того, является этот индекс положительным (PI>1) или отрицательным (PI<1):
T 1
PI= £ NCF, (1 + r)-' - (3)
t=1 1
С учетом затрат на обучение и переподготовку персонала для повышения квалификации работы с современными цифровыми технологиями формула преобразуется к следующему виду:
Дисконтированный период окупаемости (DPP) представляет собой период, за который чистая дисконтированная прибыль проекта будет максимальной.
(5)
Приведем пример применения методики оценки инновационного проекта. В 2017 году АО «Сбербанк» успешно завершил программу «Автоматизация систем управления рисками на финансовых рынках». Созданы системы контроля лимитов рыночного и кредитного рисков, установления лимитов на финансовые продукты. Внедрены системы контроля конъюнктуры и независимой верификации цен. Уникальность этой /Г-программы для России в том, что до сих пор не было положительного опыта решения аналогичных задач. В итоге при создании инфраструктуры было сэкономлено 360 млн. рублей. В рамках проекта затраты за полных четыре года программы составили 36 млн. рублей. В качестве ставки сравнения была выбрана доля занимаемого рынка АО «Сбербанк», которая в настоящее время составляет 38%. Затраты на обучение и переподготовку персонала для повышения квалификации работы с современными цифровыми технологиями составляют 4 млн. рублей.
Рассчитаем NPV для приведенного примера:
NPV = ¿(351-4X1 + 0,38)-4 - 36 =347/3,63-36 = 95,59-36 = 59,59
Размер NPV> 0, следовательно, проект выгодный, а значит, в него можно вкладывать инвестиции. Индекс рентабельности:
4 1
P/ = £ (351-4)(1 + 0,38)-4 — = 95,59/36=2.66
е=1 36
Размер P/> 1, что также означает выгодность проекта. Дисконтированный период окупаемости проекта будет равен:
DPP = 1 - (1 + 0,38)-4 =1-0,276/0,38 = 0,725/0,38 = 1,91
0,38
Внутренняя норма доходности в данном примере не определялась, поскольку проект финансируется за счет собственных средств. Результаты расчетов показывают, что проект окупится за меньшее количество времени, чем предполагалось, т.е. за один годи одиннадцать месяцев. Проект выгоден и позволяет контролировать лимиты минимизации рыночных и кредитных рисков и оптимизации финансовых продуктов.
Таким образом, специфика применения банковских инноваций в России заключается в оценке эффективности и окупаемости инновационного проекта. Разрабатывая и внедряя банковскую инновацию, необходимо учитывать российские экономические условия, требования регулятора и особенности функционирования конкретного банка. Используя реинжиниринг традиционных банковских услуг, необходимо выяснить, что будет востребовано на финансовом рынке. Банковские инновации требуют значительные расширения компетенций персонала банка, а значит, на внедрение банковских иннова-
,=1
,=1
,=1
!=1
,=1
r
Проблемы экономики и юридической практики
5'2017
ций необходимо финансирование на переобучение и переподготовку кадров. В процессе внедрении банковских инноваций необходимо помнить о безопасности предоставляемых услуг и персональных данных.
Статья проверена программой «Антиплагиат». Оригинальность 92,14%.
Список литературы:
1. Наточеева Н.Н. Финансовая безопасность коммерческих банков как конкурентное преимущество // Аудит и финансовый анализ №1, М, 2011- С.393-398
2. Наточеева Н.Н., Фошкин А.Е. Инновационные подходы к управлению кредитным риском заемщиков банков // Сборник научных трудов кафедр финансового факультета и финансово-учетного кластера РЭУ им. Г.В. Плеханова. М., ФГБОУ ВО «РЭУ им. Г.В. Плеханова», 2016
3. Лихачев Е.Ф. Система показателей оценки эффективности крауд-сорсинга. Специфика оценки краудсорсинга в банковской сфере // Интернет-журнал «НАУКОВЕДЕНИЕ» Том 8, №2 (2016) http://naukovedenie.ru/PDF/20EVN216.pdf (доступ свободный). Загл. с экрана. Яз. рус., англ. DOI: 10.15862/20EVN216
4. И. В. Бархатов Особенности инновационных банковских услуг // Вестник Челябинского государственного университета. 2011. № 32 (247). Экономика. Вып. 34. С. 130-135.
5. Попова Т.Ю. Оценка эффективности финансовых инноваций, реализуемых банками с государственным участием// Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2011. № 6. С. 21-28.
6. Прорывные ИТ-разработки Сбербанка http://2016.report-sberbank.ru/ru/information-technology/technological-breakthrough
7. Как мы нанимаем сотрудников http://bankir.ru/publikacii/ 20170906/olga-shpuntenko-tinkoff-bank-kak-my-nanimaem-sotrudnikov-10009162/
8. Markswebb Rank & Report //Internet Banking Rank 2015: // URL: http://www.markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2015
9. Markswebb Rank & Report //Mobile Banking Rank 2015: // URL: http://www. markswebb.ru/e-finance/mobile-banking-rank-2015
10. Markswebb Rank & Report //e-Finance User Index 2016: Пользова-телиинтернет-банкинга: // URL:http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index-2016/online-banking.php
11. Markswebb Rank & Report // e-Finance User Index 2016: Пользова-телимобильногобанкинга: // URL:http://markswebb.ru/e-finance/e-finance-user-index-2016/mobile-banking.php
РЕЦЕНЗИЯ
В условиях жесткой конкурентной борьбы в банковском секторе за пользователей банковскими продуктами инновации и эффективность их разработки и внедрения становятся важным аспектом работы современных коммерческих банков.
При внедрении банковских инноваций в банке имеется ряд особенностей, которые отражаются на эффективности банковских процессов. Анализу этих особенностей посвящена рецензируемая статья. Актуальность статьи не вызывает сомнений.
В статье рассмотрены особенности применения современных банковских инноваций в коммерческих банках, исследована методика оценки эффективности банковского инновационного проекта, в которой учтена одна из особенностей.
В статье проанализирована ситуация с внедрением современных банковских инноваций с точки зрения тенденции и направления развития.
Автором статьи было выявлено, что особенность применения банковских инноваций в России является оценка эффективности и окупаемости инновационного проекта, также автором статьи учтены в оценке проекта затраты на обучение и переподготовку персонала для повышения квалификации работы с современными цифровыми технологиями.
Проведённый анализ подкреплён количественными расчётами и качественными интерпретациями полученных результатов.
Результаты имеют теоретическую значимость, поскольку вносят вклад в методику подсчета эффективности банковского бизнеса на учета особенностей применения инноваций в коммерческих банках.
Практическая значимость исследования связана с использованием особенностей применения инноваций в коммерческих банках для разработки грамотной стратегии инновационного развития коммерческих банков. Полагаю, что статья может быть рекомендована к опубликованию в журналах ВАК.
Д-р экон. наук, профессор кафедры финансовые рынки Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова
Н.Н. Наточеева
