CC BY
38DOI 10.24412/2076-1503-2021-3-434-437 ВАФИН Фарид Ралифович,
аспирант кафедры теории и истории государства и права УВО «Университет управления "ТИСБИ"», г. Казань, Республика Татарстан, е-таИ: [email protected]
ОСОБЕННОСТИ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ В ИСЛАМСКОМ ПРАВЕ: ОБЩЕТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ВОПРОСЫ
Аннотация. В статье рассматриваются отдельные проблемы правового регулирования экономико-правовых отношений в сфере страховой деятельности. Внимание автора останавливается на защите имущественных интересов с точки зрения мусульманского права, а также на моделях работы исламских страховых компаний, использование которых представляется положительным с позиции совершенствования правовой регламентации российской экономики.
Ключевые слова: экономико-правовые отношения, правовое регулирование, исламское страхование.
VAFIN Farid Ralifovich,
post-graduate student of the department of theory and history of state and law of the University of management "TISBI", Kazan, Tatarstan
THE FEATURES OF THE INSURANCE INSTITUTE IN THE ISLAMIC LAW: THE GENERAL THEORETICAL QUESTIONS.
Annotation. The article deals with some problems of legal regulation of economic and legal relations in the field of insurance activity. The author focuses on the protection of property interests from the point of view of Muslim law, as well as on the models of work of Islamic insurance companies, the use of which is positive from the point of view of diversity and improvement of the Russian economy.
Key words: economic and legal relations, legal regulation, Islamic insurance.
Современная юридическая наука в объяснениях динамики социально-правовых явлений исходит из положительного опыта, накопленного в юриспруденции как российских, так и зарубежных стран. В этом смысле, как отмечает Р.Ф. Степаненко, «методологические посылы нахождения концептов социальной справедливости в праве предполагают обнаружение в нем таких ведущих прафеноменов упорядочивания общественных отношений.., которые задают исходные принципы... бытийствова-ния человека в его правовом существовании» [5, с. 79 - 89]. Последнее, регулируемое не только правовыми, но и, в целом, социальными нормами (морально-этические, нравственные, технические, религиозные и т.д.), инициирует обращение к позитивному, исторически сложившемуся в различных правовых системах, в т.ч. в исламской цивилизации, с помощью которого возможно разрешение разнообразных правовых конфликтов в сфере защиты конституционных прав граждан.
Например, в сфере защиты имущественных прав часть водителей еще помнят времена, когда, попадая в дорожно-транспортное происшествие (ДТП), приходилось решать вытекающие из него проблемы. Нередко это были конфликтные ситуации, и нужно было вызывать сотрудников ГАИ, чтобы установить виновного в ДТП. Появление в рыночной экономике страхового инструмента ОСАГО - «Обязательное страхование автогражданской ответственности» облегчило многие проблемы, и процесс возмещения ущерба при восстановлении автомобиля значительно облегчился.
Система страховой защиты возникла с целью удовлетворить различные потребности человека, обезопасив его от возможных опасностей. Если убытки, которые понес человек, не влекут чьей-либо гражданской ответственности, то эти убытки могут быть возмещены из средств заранее созданного страхового фонда, ведением которого занимается страховщик [9, с. 14].
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 3 • 2021
Под страхованием мы понимаем систему экономических отношений, содержанием которых является аккумулирование денежных средств на специальных фондах с целью возмещения ущерба застрахованному лицу по мере наступления определенных рисков. Основная цель становления страхового дела в России направлена на защиту имущественных интересов граждан.
Однако для части населения, а именно российских мусульман, несмотря на кажущиеся выгоды, суть существующей современной страховой системы представляется недостаточно справедливой по ряду причин религиозного толка, входящих в противоречия с нормами шариата, что привело к поиску альтернативного решения и возникновению нового направления в страховании -исламское страхование, или такафул, что на арабском языке означает «взаимное ручательство» или «предоставление взаимных гарантий». Такафул - это система страхования, в основе которой находится механизм распределения прибылей и убытков между участниками и оператором, соответствующий нормам шариата, опирающихся на Коран и Сунну - главные духовные книги ислама [1].
Исламское страхование возникло во второй половине XX в. как еще один институт исламской экономики, несколько позднее, чем исламское банковское дело. С этой инициативой выступили исламские банки, им понадобился партнер для осуществления страхования рисков, и они стали задумываться, что, помимо самого исламского дела, следует развивать исламское страхование. Научные работы по теме исламского страхования осуществлялись задолго до появления самих страховых компаний. Ученые, писавшие на эту тему, оценивали традиционную модель страхования в свете шариата с разных точек зрения. Одни не принимали концепцию страхования, считая ее недозволенной, другие считали, что отдельные виды страхования дозволены, для третьих традиционное страхование считалось дозволенным. Единый подход к своей основе исламского страхования отталкивается от норм Корана, Сунны и толкования шариата. В связи с чем большая часть исламских ученых утверждают, что все инструменты современного страхования не отвечают исламским нормам и являются запретными, поскольку в ней присутствуют такие понятия, как «гарар», «майсир» и «риба».
Гарар - неясность, неопределенность, чрезмерный риск (опасность) или случайность. Страхователь находится в наименее выгодном положении в отличие от страховой компании (страховщика), у него меньше информации и рискует он неоправданно. Предмет страхового договора не определен, его условия непредсказуемые либо
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 3 • 2021
носят неоднозначный характер, что не соответствует нормам шариата. Майсир - деятельность характеризуется как азартная игра и выглядит как пари между богом и человеком. При наступлении страхового случая выигрывает страхователь, если нет - страховщик. В буквальном смысле майсир - это фактически игра в доисламской Аравии, когда тушу животного разделывали на части и устраивали лотерею, кому-то доставалась вкусная часть, кому-то менее [1, с. 15].
Риба - запрет ростовщической деятельности и рассматривается как сделка с заранее оговоренной ставкой, зависящей от сроков и размера займа. Сделка должна отвечать требованиям, при которых заемщик и кредитор находятся в равных условиях и получают, как и прибыль, так и убытки, что соответствует представлению мусульман о социальном равенстве и справедливости. Например, одним из условий приобретения автомобиля под банковский кредит, является страхование рисков, при наступлении которых страховая компания берет на себя погашение Вашего долга перед банком. В этой связи Вы заключаете договор со страховой компанией, что предполагает ежемесячное отчисление определенного процента от суммы долга перед банком - возникает риба.
Цель исламского страхования - создание модели экономических отношений, возникающих между страхователем и страховщиком, при которой страховая система соответствовала бы исламскому праву и принципам шариата.
Начало эпохи современной системы исламского страхования относят к 1979 г. с появлением двух компаний в ОАЭ и Судане. Однако сами принципы были заложены со времен зарождения ислама. Одним из древнейших финансовых институтов называют институт Дия. Дия - это компенсация за убийство или увечье, предоставляемая виновным или его родственниками пострадавшему или его родным [2, с. 21]. Так, в Саудовской Аравии, ОАЭ, Пакистане продолжает применяться институт Дия.
За понятием «исламское страхование» в качестве синонима закрепился термин «такафул» и он стал употребляться с принятием в Малайзии в 1984 г. Закона о такафуле.
Принципы такафула: 1) взаимная ответственность; 2) взаимное сотрудничество; 3) взаимная защита [8, с. 426].
В чем же особенность исламской модели страхования? Как было отмечено выше, у исламских ученых есть разные взгляды на традиционное страхование. В основном же претензии большинства ученых сводились к тому, что имущественное страхование преодоления гарар, майсир и риба. Например, говоря о терминологии в ислам-
ском страховании, не случайно избегают термина «страхование жизни», т.к. в глазах верующих это звучит кощунственно.
В накопительных видах страхования присутствует элемент ростовщичества, поэтому эти виды запрещены. Был целый ряд претензий к страхованию, поэтому и в исламской модели страхования попытались преодолеть эти недостатки.
Есть несколько моделей исламского страхования, а внутри их есть производные с разными элементами. Основная идея была такая и она по большому счету дошла до нашего времени с некоторыми модификациями. Неопределенность преодолевается следующим образом. Страхователи, инвестируя свои денежные средства в такафул -фонд, фактически становятся собственниками фонда. Для управления денежными средствами в интересах страхователей нанимают управляющую компанию, задача которой не владение денежными средствами, а их управление, выполнение услуг по выплате в срок компенсации, возмещения и проведение инвестиционной политики в интересах страхователей. На службе страхователей состоит нанятая ими страховая компания -это напоминает концепцию общества взаимного страхования. Так Фетва - Решение мусульманских ученых 1985 г., выпущенная Советом Исламской академии правоведения в г. Джидде, подтверждает, что взаимное или кооперативное страхование соответствует Исламу. Нельзя отрицать, что принципы функционирования исламского страхования во многом схожи с взаимным страхованием. Не случайно до сих пор исламское страхование в Саудовской Аравии имеет некоторые особенности, нашедшие свое отражение в Законе о кооперативном страховании.
Риба преодолевается за счет того, что взносы страхователей и все денежные средства компании инвестируются, не входя в противоречие с шариатом. То есть, это инструменты, которые являются халяльными и в этом смысле одной из основных проблем на пути развития исламского страхования - это наличие на рынке инструментов для инвестирования, и чем их больше, тем проще развить исламское страхование.
Все должно развиваться в комплексе, должны появляться исламские банки и исламские страховые компании, должна быть система сбора распределения закята, исламские ценные бумаги, исламский рынок капиталов, они взаимно дополняют друг друга.
Однако, говоря о России и других странах СНГ, бывает, что исламский банк, исламская страховая компания появляются в отсутствие исламской инфраструктуры. В безвоздушном пространстве она вынуждена действовать и искать эти
инструменты самостоятельно либо в своей стране, либо за рубежом, т.е. выходить из ситуации, поэтому не всегда это просто, но, тем не менее, проблема риба преодолевается таким образом, т.е. за счет наличия этих инструментов.
Основа концепции исламского страхования заключается в инвестиционной стратегии и принадлежности собственности, денежных средств, взносов, премий самим страхователям. Как мы отметили выше, большой вклад в становлении современного исламского страхования внесла Малайзия, и, соответственно, некоторые терминологические особенности данного института заимствованы от малазийцев.
Вообще, понятие «страхователи» в исламском страховании было заменено на участники, т.к. речь идет не об услуге страхования, а о взаимных обязательствах участников друг перед другом, поэтому они являются участниками такого проекта по взаимопомощи. В теории страхования премия или взносы употребляются как синонимы страховой премии, но слово «премия» в исламском страховании не употребляется, это страховые взносы, или такафул - взносы, уплаченные в общую кассу. Такафул-фонд - это место, куда поступают денежные средства страхователей и взносы. Такафул-фонд может состоять из 2-х частей, часть идет на инвестирование, в зависимости от выбранной модели, а часть - на страховые выплаты. Существуют разные модели страхования, рекомендованные Организацией по бухгалтерскому учету и аудиту для исламских финансовых институтов (Бахрейн) ААОИФИ к применению, чьи решения являются одними из наиболее авторитетных для исламских финансовых институтов по всему миру. В самом Бахрейне решение использовать определенную агентскую модель обязательно для исламских страховщиков.
Отличие моделей исламского страхования, например, от ответственного зависит от того, каким образом компания получает, как зарабатывает деньги, каким образом строятся финансовые отношения между страхователем и страховщиком или участниками и такафул-операторами. Такие особенности исламской системы страхования, как в целом и самого исламского права, исторически складывались в процессе правообразования. Последний, в частности, в светском государстве зависит от воли законодателя [6; 7]; устанавливающие общепринятые правила поведения граждан и механизмы, обеспечивающие цели наказания, а также реализация в правоприменении ценности права. Другое дело - институты исламского права, где в основе процессов правообразования лежат религиозные и нравственные ценности, изучению
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 3 • 2021
которых в общей теории права следует уделять активное внимание. В этом состоит социальная ценность права [3; 4], осознаваемая в любом государственном устройстве светского или религиозного характера.
Список литературы:
[1] Беккин Р.И. Исламская экономическая модель и современность. - М.: ИД Марджани, 2009. - 337 с.
[2] Беккин Р.И. Страхование в мусульманском праве: теория и практика. - М.: Анкил, 2001. - 152 с.
[3] Солдатова А.В. Современная концепция социального государства: вопросы теории // В сб.: Социальное государство и основные направления современной российской правовой политики: материалы Круглого стола юридического факультета НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ». - 2014. - С. 192 - 198.
[4] Солдатов Я.В. Теория социального государства: ретроспективный анализ // В сб.: Социальное государство и основные направления современной российской правовой политики: материалы Круглого стола юридического факультета НОУ ВПО «Университет управления «ТИСБИ». - 2014. - С. 184 - 192.
[5] Степаненко Р.Ф. Справедливость и зако-нопорядок: теоретико-методологический аспект // Государство и право. - 2020. - № 6. - С. 79 - 89.
[6] Степаненко РФ. Особенности процессов правообразования в России начала XX века: проблемы общей теории права // Юридическая наука и практика: Вестник Нижегородской академии МВД России. - 2018. - № 3 (43). - С. 94 -99.
[7] Степаненко Р.Ф., Юн Л.В. Цели и ценности наказания как элемент формирования правосознания и правовой культуры (проблемы общей теории права) // Образование и право. - 2017. - № 3. - С. 194 - 199.
[8] Судин Харона, Ван Нурсофиза Ван Азми. Исламские финансы и банковская система. Фило-
софия, принципы и практика. - Казань: Линова-Ме-диа, 2012. - 536 с.
[9] Шахов В.В. Страхование: учеб. для вузов.
- М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.
Spisok literatury:
[1] Bekkin R.I. Islamskaya ekonomicheskaya model' i sovremennost'. - M.: ID Mardzhani, 2009. -337 s.
[2] Bekkin R.I. Strahovanie v musul'manskom prave: teoriya i praktika. - M.: Ankil, 2001. - 152 s.
[3] Soldatova A.V. Sovremennaya koncepciya social'nogo gosudarstva: voprosy teorii // V sb.: Social'noe gosudarstvo i osnovnye napravleniya sovremennoj rossijskoj pravovoj politiki: materialy Kruglogo stola yuridicheskogo fakul'teta NOU VPO «Universitet upravleniya «TISBI». - 2014. - S. 192 -198.
[4] Soldatov Ya. V. Teoriya social'nogo gosudarstva: retrospektivnyj analiz // V sb.: Social'noe gosudarstvo i osnovnye napravleniya sovremennoj rossijskoj pravovoj politiki: materialy Kruglogo stola yuridicheskogo fakul'teta NOU VPO «Universitet upravleniya «TISBI». - 2014. - S. 184 - 192.
[5] Stepanenko R.F. Spravedlivost' i zakonopo-ryadok: teoretiko-metodologicheskij aspekt // Gosudarstvo i pravo. - 2020. - № 6. - S. 79 - 89.
[6] Stepanenko R.F. Osobennosti processov pravoobrazovaniya v Rossii nachala XX veka: prob-lemy obshchej teorii prava // Yuridicheskaya nauka i praktika: Vestnik Nizhegorodskoj akademii MVD Rossii. - 2018. - № 3 (43). - S. 94 - 99.
[7] Stepanenko R.F., Yun L.V. Celi i cennosti nakazaniya kak element formirovaniya pra-vosoznaniya i pravovoj kul'tury (problemy obshchej teorii prava) // Obrazovanie i pravo. - 2017. - № 3. - S. 194 - 199.
[8] Sudin Harona, Van Nursofiza Van Azmi. Islamskie finansy i bankovskaya sistema. Filosofiya, principy i praktika. - Kazan': Linova-Media, 2012. -536 s.
[9] Shahov V.V. Strahovanie: ucheb. dlya vuzov.
- M.: YUNITI, 2003. - 311 s.
ОБРАЗОВАНИЕ И ПРАВО № 3 • 2021
