CC BY
22
Insurance business under laws of Sharia Magomadova M. (Russian Federation) Страховой бизнес по законам Шариата Магомадова М. М. (Российская Федерация)
Магомадова Мадина Мовсаровна /Magomadova Madina - старший преподаватель, кафедра банковского дела, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования Чеченский государственный университет, г. Грозный
Аннотация: в данной статье автором рассмотрена исламская модель ведения страхового бизнеса; нормы и принципы осуществления такафула (исламского страхования); дано его определение как экономической категории.
Abstract: in this article by the author it is considered Islamic model of conducting insurance business; norms and principles of implementation of a takaful (Islamic insurance); his definition as economic category is given.
Ключевые слова: такафул, исламское страхование, принципы, Шариат. Keywords: tаcаful, Islamic insurance, principles, Sharia.
Особенность финансовой исламской системы состоит в наличии перечня некоторых запретов, которые продиктованы положениями Шариата (права мусульман). Среди основных запретов можно выделить такие как риба - запрет на процентную ставку; гарар - запрет наличия излишней неопределённости, неясности или случайности в условиях договора; мейсир - запрет на спекулятивное поведение и принятие избыточного риска; харам - запрет ведения и участия в запрещенной деятельности [2, с. 41-42].
Кроме основных запретов в исламской финансовой системе имеются следующие запретительные принципы (рис. 1).1
Принципы исламской финансовой системы
Разделение риска (перестрахование)- в исламе запрещается передавать риск за денежное (пли иное) вознаграждение от одной стороны договора другой или
же третьему лицу. Все участники договора обязаны в равной (или соответствующей их участию) степени разделять риски присущие сделке
Ненарушаемость договоров -исполнение договорных обязательств является
важнейшей из обязанностей сторон сделки
Деньги рассматриваются
исключительно как потенциальный кагагтал. реальным капиталом они считаются лишь после того как вкладываются в производственную деятельность (инвестирование резервов)
Рис. 1. Основные принципы исламской финансовой системы
Развитие финансовой системы, которая удовлетворяет требованиям Шариата, вызвало формирование полноценной альтернативной финансовой системы, которая способна полностью удовлетворить потребности мусульман, связанные с услугами финансовых институтов, одним из которых является мусульманское страхование или такафул.
Как считает большинство мусульманских учёных, коммерческое неисламское страхование не удовлетворяет нормам Шариата, поскольку в нем есть такие запретные элементы, как риба (ростовщичество), гарар (неопределённость) и мейсир (азарт).
В страховых коммерческих компаниях элемент ростовщичества (риба) отражается в инвестиционной активности: инвестирование активов подобных организаций в облигации и прочие типы ценных долговых бумаг с фиксированными либо не фиксированными размерами дохода.
1 Составлено автором
Основная причина несоответствия коммерческого страхования исламскому праву состоит в наличии такого элемента в соглашении страхования как неопределенность (гарар). В соответствии с общепринятым мнением экспертов мусульманского права есть несколько неопределённостей, которые превышают уровень, разрешённый Шариатом [1, с. 39-40]:
1. Ни одной из сторон страхового контракта не известно, будет ли осуществлена страховая выплата.
2. В отдельных типах страхования присутствует неясность, связанная с размерами страхового возмещения.
3. Страхователь не имеет данных относительно того, будет ли у страховщика нужная сумма для выплаты страховки при наступлении страхового случая.
4. В контракте есть неясность относительно сроков наступления страхового случая.
5. Страхователь не обладает уверенностью в том, что уплаченные им деньги будут применяться в операциях, которые разрешены Шариатом (что кроме элемента гарар вызывает наличие в контракте страхования элемента харам).
По нашему мнению, сам процесс передачи риска от страхователя страховщику, являющийся базовым элементом коммерческого страхования, противоречит нормам Шариата и категорически недопустим с точки зрения ислама, так как полностью отвечать по страховому риску страховщик не может и не может гарантировать ситуации присутствия возможности возмещения страхового случая в момент его наступления, так как не имеет гарантий того, что в этот момент у него также не случится финансовых затруднений по различным причинам.
Следовательно, такафул или исламское страхование представляет собой систему, основанную на принципах взаимопомощи (таавун) и добровольных взносах (табарру), предусматривающую добровольное и коллективное распределение рисков между участниками группы. Такафул является формой страхования, удовлетворяющей нормам исламского права. В переводе с арабского означает «взаимное предоставление гарантии».
Литература
1. Магомадова М. М. Необходимость такафула в регионах России // International scientific review.
2015. № 8 (9). С. 39-40.
2. Магомадова М. М. Спрос на страховые услуги и факторы, влияющие на спрос - региональный
анализ // International scientific review. 2015. № 8 (9). С. 41-42.
Principles of Islamic bank activity Magomadova M. (Russian Federation) Принципы исламской банковской деятельности Магомадова М. М. (Российская Федерация)
Магомадова Мадина Мовсаровна /Magomadova Madina - старший преподаватель, кафедра банковского дела, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования Чеченский государственный университет, г. Грозный
Аннотация: исламские банки предоставляют финансовые услуги так, чтобы это соответствовало исламскому учению, и если исламские банки смогут привлечь этих потенциальных мусульманских клиентов, то это, возможно, ускорило бы экономическое развитие в соответствующих странах. Abstract: Islamic banks provide financial services so that it corresponded to the Islamic doctrine and if Islamic banks are able to attract these potential Muslim clients, then it, perhaps, would accelerate economic development in the respective countries.
Ключевые слова: банк, особенности, запрет, банковские операции. Keywords: bank, features, ban, bank operations.
Исламские банки обслуживают мусульманских клиентов, но они не являются религиозными организациями. Они представляют собой структуры, которые стремятся к извлечению максимальной прибыли и действуют в качестве посредников между сберегателями и инвесторами, а также предлагают услуги ответственного хранения и другие традиционные банковские услуги. Однако они
52
