CC BY
22
Безделев В.А.
аспирант кафедры «Банковское дело» РГЭУ (РИНХ)
E-mail: hakkurt@yandex.ru ОСОБЕННОСТИ ИННОВАЦИОННОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОССИЙСКИХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Статья посвящена развитию ин- новационной деятельности в банков- ском секторе в современном мире. Ав- тор рассматривает инновационную деятельность кредитных организаций, варианты дальнейшего развития в дан- ном направлении. В работе рассматри- вается классификация банковских про- дуктов, акцентируя внимание на необ- ходимости разработки и внедрения но- вейших инновационных продуктов в деятельность кредитных организаций.
Ключевые слова: инновационное развитие, банковская система, эконо- мика, кредит, продукт, инновации
Содержание инновационной деятельности субъектов банковской системы Российской Федерации состоит из трех групп инновационных процессов, которые включают в себя:
1) формирование и внедрение новых способов и организационных форм оказания банковских услуг:
- отказ от филиальной сети в пользу электронного банкинга;
- внедрение почтово-банковских услуг;
- введение институтов удаленного доступа к нерасчетным счетам (удаленное кредитование);
2) формирование и внедрение новых финансовых и организационных инструментов, а равно и инновационное сочетание существующих финансовых и организационных инструментов банковского дела.
3) динамическое выделение этапов развития жизненного цикла инновационной деятельности субъектов банковской системы (от зарождения идеи или ее заимствования из смежной области, к созданию и разработке методики использования соответствующего инструмента, до его инновационной трансформации под влиянием изменений реалий банковской практики при внедрении нового инструмента).
Главной особенностью инноваци- онной деятельности отечественных коммерческих банков является ориента- ция на улучшающие (модифицирую- щие) инновации путем перенесения на практику зарубежного передового опы- та - бенчмаркинга.
Среди основных особенностей ин- новационной деятельности отечествен- ных банков следует также выделить:
- сравнительно низкий общий уро- вень инновационной активности, обу- словленный низким стимулированием генерации идей инновационных разра- боток;
- преобладание организационно- технологических инноваций над про- дуктовыми, что приводит к восприятию кредитных организаций потребителями как достаточно консервативных;
- доминирование простой внутри- организационной формы инновацион- ного процесса, что определяется самой спецификой хозяйственной деятельно- сти кредитных организаций, предусмат- ривающих конфиденциальность осуще- ствляемых операций;
БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
- преобладание ориентации на краткосрочные кредитные операции над долгосрочными, что практически ис- ключает инвестирование кредитными организациями радикальных инноваций в реальном секторе экономики.
В соответствии с динамично ме- няющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, стано- вясь инициатором внутриорганизацион- ных инновационных процессов, в том числе и в сфере привлечения денежных средств во вклады и депозиты. Естест- венно, что данные процессы не должны протекать стихийно - их необходимо осуществлять системно в рамках разра- ботанной инновационной стратегии в сфере оказания депозитных услуг, яв- ляющейся частью общей стратегией развития банка.
С момента своего зарождения и по настоящее время сектор кредитных продуктов на развитых рынках имеет тенденцию развития: рост данного сег- мента происходит более высокими по сравнению с другими секторами финан- сового рынка темпами (количественное развитие); предлагаемые продукты ста- новятся все более сложными и ком- плексными (качественное развитие).
На сегодняшний день существует несколько новшеств, используемых в банковской практике: активное исполь- зование электронных денег, применение технологии для расчетов интернет- банкинга и другие технологии удален- ного управления счетами. К продукто- вым инновациям банков можно отнести: инновационный лизинг, если его объек- том являются основные средства, участ- вующие в процессе инновационной деятельности фирмы, факторинг, представ- ляющий собой переуступку банку неоп- лаченных долговых требований, фран- чайзинг, который является формой де- лового сотрудничества крупного и ма- лого бизнеса, форфейтинг, предостав- ление услуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетное предоставление страховых услуг.
Отдельно к нововведениям мож- но отнести кредитование банком инно- вационных проектов в реальной эконо- мике. Такую возможность дает исполь- зование интернет-технологий, что де- монстрирует портал pro-credit.ru. Фор- мат позволяет кредитным брокерам, участникам системы, оперативно полу- чать и обрабатывать дополнительную клиентскую базу, используя при этом минимум затрат и время, так как всё происходит в онлайн-режиме. Данная программа, возможно, является одним из продолжений конструктивного раз- говора по внедрению интерактивной системы. Эта технология, по своей сути, аккумулирует базу данных клиентов, что уже вызвало интерес у банковского сообщества. Задача не просто подклю- чить к системам банки-партнеры, но и выявить те банки, у которых оптималь- но выгодные условия кредитования.
В условиях финансовой неста- бильности банки стремятся предложить новые виды инвестиционных депозитов, а рядовые вкладчики, как и юридиче- ские лица, располагающие свободными денежными средствами, стремятся по- участвовать в росте рынка с целью по- лучения прибыли. В то же время возни- кает своего рода дуализм, когда, с од- ной стороны, кризис и финансовая не- стабильность способствуют наращиванию развития разносторонних инвести- ционных продуктов со стороны ком- мерческих банков, чтобы заинтересо- вать клиентов, с другой стороны, у вкладчиков появляется недоверие, вы- званное все тем же кризисом.
Сектор новых депозитных продук- тов имеет тенденцию роста. Комбини- рованные депозитные продукты - это особый класс инструментов фондового рынка. Комбинированные депозитные продукты могут предложить инвестору широкий выбор
нелинейных профилей
ФИНАНСОВЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ. №2. 2012 76 БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
доходности. Они могут обеспечивать плечо, гарантировать полностью или частично возврат вложенного капитала.
Наиболее гибкий вид комбиниро- ванных депозитных продуктов - про- дукты с использованием производных финансовых инструментов, в частности, самых высокорискованных и высокодо- ходных инструментов - опционов.
Уникальность данного рода фи- нансовых продуктов заключается в эф- фективном использовании как традици- онных инструментов (облигации и де- позиты), так и производных (опционы, фьючерсы, свопы). Чтобы гарантиро- вать клиенту возврат средств, его день- ги делят на две части. Большую часть можно вкладывать в инструменты с фиксированной доходностью — обыч- ный банковский депозит или высокона- дежные облигации. Предполагается, что эта часть к концу срока вырастет за счет процентов до 100% инвестированного в этот продукт капитала, что позволит га- рантировать клиенту возврат вложенной суммы. Другую — существенно мень- шую — часть денег банк инвестирует в более рисковый, но высокодоходный финансовый инструмент в зависимости от структуры ноты.
Необходимо отметить важность существования рынка комбинирован- ных депозитных продуктов для финан- совых агентов, действующих в россий- ской экономике. Использование данных продуктов открывает перед последними новые возможности в области инвести- рования, управления рисками и реше- ния иных финансовоэкономических задач. В частности, зарубежный опыт показывает, что комбинированные де- позитные продукты могут способство- вать обеспечению возврата инвестиро- ванного капитала, предоставляя при этом более высокую доходность.
В рамках инновационной банков- ской стратегии в сфере депозитных ус- луг формирование и развитие отечест- венного рынка комбинированных депозитных продуктов приведут к росту эффективности других сегментов фи- нансового рынка, прежде всего - секто- ра производных финансовых инстру- ментов, поскольку данные продукты в значительной степени опираются имен- но на деривативы.
Несмотря на то что данные про- дукты известны и активно применяются в деятельности зарубежных банков, где их называют структурированными, оценка российской практики свиде- тельствует о значительном отставании. В то же время внедрение комбинированных банковских продуктов в линей- ку банковских услуг может послужить адекватным способом привлечения кли- ентов в банки, поскольку данный вид продуктов позволяет застраховать инве- стиции от падения и одновременно по- лучить доход в случае роста тех или иных показателей.
Наличие развитого рынка иннова- ционных депозитных продуктов ком- мерческих банков несет в себе положи- тельные последствия для всей россий- ской экономики - как на микро, так и на макроуровне. Успех эффективной дея- тельности банка во многом зависит от качественного и достаточно емкого на- бора услуг в сфере привлечения средств от населения и юридических лиц. Собственно продуктовые инно- вации связаны именно с созданием но- вых банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объеди- няют комплекс мероприятий, позво- ляющих реализовывать уже созданные продукты на новых рынках, открывать для них новые сферы использования.
Важное значение приобретают также характерные признаки классифи- кации
инновационных банковских про- дуктов, использование которых направ- лено на повышение эффективности управления инновационной деятельно- стью субъектов банковской системы с
ФИНАНСОВЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ. №2. 2012 77 БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
привязкой к специфическим финансо- вым отношениям в процессе инноваци- онной деятельности на рынке банков- ских услуг к их влиянию на удовлетво- рение потребности субъектов в пере- распределении и минимизации рисков, обеспечении роста ликвидности и ко- нечных финансовых результатов.
Вторым важным направлением выступает необходимость внедрения новых информационных и коммуникационных технологий для расширения охвата территории страны сетью субъектов банковской системы путем использования институтов проникновения банковских услуг традиционных для нашей страны, но ограниченно используемых в зарубежной банковской практике.
Очевидна объективная необходимость совершенствования используемых субъектами банковской системы финансовых продуктов в связи с развитием различных инновационных финансовых отношений между хозяйствующими субъектами нового типа на рынке инноваций и сфер их реализации.
Важно определить основные направления стратегии выделения конкурентных преимуществ для российских кредитных организаций в условиях тенденций по глобализации банковского рынка и прихода на внутренний банковский рынок международных банковских холдингов и групп.
В условиях повышения конкурен- ции на внутреннем банковском рынке в результате расширяющегося прихода на него иностранных игроков существен- ным фактором сохранения позиций для российских кредитных организаций становится не столько необходимость выдержать «гонку инновации» (что объективно сложно, а в ряде случаев невозможно), сколько возможность ин- новационного сочетания новых финан- совых инструментов и традиционных
именно для российского банковского рынка психологически удобных для клиентов форм организации их обслу- живания.
Таким образом, существенное значение приобретает необходимость для российских субъектов банковской системы Российской Федерации инновационного сочетания новых инструментов повышения мобильности доступа клиентов к банковским услугам с финансовыми и организационными инструментами, вызывающими традиционное доверие клиентов (в частности, в части сберегательного дела).
Для того чтобы инновационная деятельность кредитной организации имела положительный результат, необ- ходимо выполнение определенных ус- ловий. Одним из таких условий являет- ся утверждение советом директоров (Наблюдательным Советом) стратегии инновационного развития кредитной организации. При этом банку следует принимать во внимание качество инно- вационного стратегического планирова- ния, оцененное посредством проведения SWOT-анализа. Необходимо проанали- зировать финансовое состояние кре- дитной организации, так как для осуще- ствления инновационной деятельности необходимы большие вложения.
Для того чтобы поэтапно реали- зовать инновационную стратегию, не- обходимо определить методику ее осу- ществления и составить поэтапный гра- фик ее поведения.
На протяжении всего периода выполнения стратегического плана необходимо проводить сравнение степени достижения поставленных це- лей с инновационной стратегией, а так-
же разработать методы, направленные на минимизацию потерь, которые мо- гут возникнуть в процессе инновацион- ной деятельности кредитной организа- ции. Подводя итог, надо отметить, что банковская инновационная деятель-
ФИНАНСОВЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ. №2. 2012 78 БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
ность ориентирована на гармонизацию интересов банка, потребителей и обще- ства в целом, в рамках создания продук- тов и услуг более высокой ценности, чем у конкурентов. Управление работой по разработке стратегии внедрения бан- ковских инноваций происходит на ос- нове использования специальных инст- рументов.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1.Банковский продукт как средство в конкурентной борьбе // Банковское обо- зрение. -2007. - № 9(87) (сентябрь).
2.Вискулов В.С. Инновационная дея- тельность кредитных организаций. // Менеджмент в России и за рубежом. -
№ 1. - 2008.
3.Инновационный менеджмент/Под ред.
Ильенковой С.Д. — М.: Юнити. —
2010.
4.Кулевский Г.В. теоретико- методологические основы инновацион- ной деятельности кредитных организа- ций. // Транспортное дело России.- М.:2009, № 6.
5.Менеджмент в России и за рубежом №1 / 2011
6.С. Могильницкий. Особенности по- вышения эффективности управления инновационной деятельности субъектов банковской системы в России. М.: 2010.
7.Статистика науки и инноваций. Крат- кий терминологический словарь/Под. ред. Л.М. Гохберга — М.: Центр иссле- дований и статистики науки, 2006
