CC BY
32
Шелепов В. Г.
к.э.н., доцент кафедры «Эко- номика и финансы» Ростовский го- сударственный университет пу- тей сообщения (РГУПС)
Эл. почта: vlad [email protected]
ОБЕСПЕЧЕНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ БАНКОВ НА ОСНОВЕ ИНФОРМАЦИОННО-СЕТЕВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
В процессе конкурентной борьбы за клиентов российские коммерческие банки постоянно выводят на рынок электронные продукты и услуги, пред- лагают новые бизнес-решения в систе- ме управления рисками. Информацион- но-сетевые технологии, обеспечиваю- щие развитие систем банковского управления и дистанционного обслужи- вания, являются основным инструмен- том усиливающейся конкурентной борьбы за потребителей финансовых услуг, которых кредитные организации стремятся превратить в постоянных клиентов.
Ключевые слова: банки, информа- ционные системы, информационно- сетевые технологии, управление риска- ми, конкурентоспособность.
В условиях глобализации отечест- венные банки развиваются на основе активизации новых конкурентных стра- тегий, связанных с информационно- сетевыми технологиями, которые ко- ренным образом меняют не только мо- дель управления, но и профиль современного банковского бизнеса. В усло- виях изменения параметров рыночной ситуации самым значимым конкурент- ным преимуществом являются клиенты банка.
В последние годы в банковской сфере происходят глобальные измене- ния. К факторам, оказывающим влияние на изменение конкурентной ситуации на рынке банковских услуг, относятся сле- дующие:
- факторы, касающиеся среды, в которой действуют банки, - это дерегу- лирование деятельности банков, финан- совая глобализация и интеграция рын- ков капитала, ослабление посредниче- ских функций банков;
- технологические факторы, пре- жде всего, новейшие информационнокоммуникационные технологии;
- экономические факторы, вклю- чающие необходимость увеличения до- бавленной стоимости, участие банков в управлении активами пенсионных, вза- имных и других фондов, расширение операций на финансовых рынках.
Для того чтобы получить всесто- роннюю информацию о потребностях клиентов и необходимых продуктах, требуются новые информационно- сетевые решения, направленные на реа- лизацию конкурентных преимуществ коммерческого банка за счет предостав- ления качественных услуг. Переход к модели конкурентоспособного развития коммерческого банка практически не- возможен без создания технологической базы, включающей системы информа- ционного моделирования и сетевого ре- гулирования как важнейшие механизмы активизации клиентского потенциала, а также необходимые для этого информа- ционные ресурсы с модельной их ин- терпретацией.
Информационные ресурсы банка в современных условиях приобретают роль определяющего фактора, способ- ного обеспечить расширение системы коммуникационного взаимодействия банка с клиентами и контрагентами, реализацию функций наблюдения, кон-
БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
троля и оперативного управления в раз- личных сферах экономической, финан- совой и других видов деятельности, а также сопровождения функций разви- тия, включая процессы принятия реше- ний в различных областях управления банковской деятельностью.
Преимущества информационных технологий в банковской деятельности наиболее ярко проявились только с по- явлением универсальной системы элек- тронных коммуникаций -системы Ин- тернет, которая способствовала появле- нию информационно-сетевых техноло- гий в банковском бизнесе и возникно- вению сервисно-сетевых услуг. Планируя развитие розничных услуг, банк может либо начать построение собст- венного бизнеса (создание подразделе- ния внутри банка или самостоятельного банка), либо приобрести банк, который имеет развитую филиальную сеть и уже занимается предоставлением розничных услуг. Строя собственный бизнес, банк может проводить агрессивную политику проникновения на новый рынок либо плавно переходить к более активной стратегии на рынке розничных услуг на фоне перераспределения корпоративной клиентуры.
На успех развития розничного бизнеса влияет множество факторов, среди которых можно выделить сле- дующие: имидж банка, качество услуг, конкурентоспособность ценовой поли- тики, внедрение новых услуг, оснащен- ность современными технологиями, профессионализм сотрудников, эффек- тивность маркетинга. Конкурентоспо- собность банка формируется на основе системы взаимосвязанного взаимодей- ствия этих факторов. Наиболее весомые достижения по использованию информационно- сетевых технологий на рынке финансо- вых услуг наблюдаются в системе обес- печения функций взаимодействия с клиентом, развитие которой способст- вовало созданию технических средств
извлечения, обработки, хранения, ото- бражения информации и телекоммуни- кационных сетей, например, системы Интернет-банкинга. На основе инфор- мационно-сетевых технологий и инст- рументов происходит интенсификация использования информационных ресур- сов в сфере наблюдения, контроля и оперативного управления в интересах обеспечения эффективного функциони- рования производственных, экономических, финансовых и технических систем коммерческого банка, а также проведе- ния мониторинговых программ.
Вследствие прохождения стадии технологического роста на современном этапе развития информационно-сетевых систем управления банковской деятель- ностью отмечается недостаточная коор- динация в организации процессов взаи- модействия подразделений, ограниче- ния инструментов контроля качества операций и информационных массивов. В результате наблюдается разобщение формируемых информационных масси- вов, баз и банков данных по различным службам и контрагентам. Используемые информационные технологии и специ- фикации данных иногда сложно интег- рировать в одну систему.
В этом случае взаимный обмен информационными данными на регу- лярной основе затруднен, а использова- ние массивов адаптированной инфор- мации службами и подразделениями банка ограничивается. В связи с этим на современном этапе развития информа- ционно-сетевых моделей управления банковским бизнесом актуализируется задача разработки единой методологии выбора исходных информационных данных и интегрированных методов технико-экономического моделирова- ния сложных сетевых проектов.
Несмотря на то что для обеспече- ния информационно-сетевой мобильно- сти коммерческие банки ежегодно тра- тят огромные ресурсы на развитие ин- формационно-
сетевых технологий, от-
ФИНАНСОВЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ. №2. 2012 81 БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
лаженные и совместимые системы управления информационными базами данных имеют не все банки и взаимо- действующие с ними агенты рынка. Это связано с тем, что различные структуры финансовых институтов используют разные информационносетевые реше- ния, сложно интегрируемые на практи- ке.
Видовое разнообразие программ заметно увеличивает расходы на ин- формационную инфраструктуру: каждая из действующих программ требует от- дельной поддержки, сопровождения. В большинстве случаев основными фак- торами возникновения системных рис- ков управления являются: недостаточ- ный уровень развития информационно- сетевых инструментов, отсутствие инте- грации с другими информационными системами и отсталость используемых решений. На современном российском рынке самые распространенные катего- рии используемых решений - «само-писные» (их использует, по мнению экспертов, 41% российских финансовых организаций) и «прочие» (39%), кото- рые в данном случае надлежит тракто- вать как «разномастные» [1, 59].
Для развития информационных методов внутреннего контроля в ком- мерческом банке необходимо формиро- вать классическую систему «трехуров- невой защиты», которая обозначает функциональные роли и зоны ответст- венности каждого участника в этой системе.
Первый уровень защиты предпо- лагает оценку рисков и установление контроля за ежедневными операциями банков. Ожидается ответственность за выполнение поставленных задач каждо- го сотрудника. Ответственность линей- ного менеджера - это знание карты процесса с присущими рисками и необ- ходимыми системами контроля, свое- временное выявление новых рисков, выработка превентивных мер и верифи- кация работы сотрудника.
Второй уровень защиты предпола- гает построение системы мониторинга и управления рисками как неотъемлемой частью информационной системы ме- неджмента - системы отчетности для принятия управленческих решений. Од- ним из отличий является подготовка та- кой отчетности на периодической осно- ве для рассмотрения и анализа органами управления. Осуществляя общий кон- троль за бизнес - процессами, за выполнением планов в соответствии с прием- лемым уровнем рисков, менеджмент этого уровня может выступать инициа- тором изменений повседневных процес- сов, делегируя разработку новых проце- дур менеджменту первого уровня кон- троля.
Третий уровень защиты - это внутренний аудит банка, который про- водит независимую объективную оцен- ку функционирования системы внут- реннего контроля. Этот уровень подот- четен только аудиторскому комитету, основанному при Совете директоров банка. Таким образом, для обеспечения функционирования системы внутренне- го контроля необходима первичная оценка рисков бизнес-процессов и соот- ветствующих систем контроля, утвер- жденных во внутренней нормативной базе, а затем - система мониторинга, отчетности и принятия решений, дейст- вующая непрерывно.
Процесс управления операцион- ными рисками предусматривает исполь- зование общеизвестного инструмента RCSA (Risk control self-assessment - са- мооценка рисков и контроля), проводи- мого обычно на ежегодной основе. Как правило, этот процесс базируется на ис- торических данных и профессиональ- ном суждении и проводится посредст- вом опроса или анкетирования всех подразделений с целью решения сле-
дующих задач:
- составления карт процессов подразделения;
ФИНАНСОВЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ. №2. 2012 82 БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
- идентификации операционных рисков в этих процессах;
- оценки абсолютного уровня таких рисков;
- описания и оценки эффективно- сти существующих контрольных проце- дур;
- оценки остаточного уровня риска с учетом этих процедур;
- проектирования стратегических действий со стороны владельца процес- са (принятие риска или его минимиза- ция посредством, например, усовершен- ствования контрольных процедур).
Такая система оценки восприни- мает процесс и существующие в нем контрольные процедуры «как должно быть», предполагая, что все работает в соответствии с прописанными регла- ментами внутренних нормативных до- кументов. На практике вследствие на- ступления возможных рисков непро- фессиональных или оппортунистических действий персонала, а также сис- темных сбоев эти контрольные инстру- менты не срабатывают, что приводит к реализации риска. В связи с этим в до- полнение к точно спроектированному и реализованному процессу управления операционными рисками необходимо добавить системное осуществление ин- формационного контроля и организаци- онные мероприятия по тестированию корректности работы процессов и контрольных процедур, убеждаясь, таким образом, что проведенная оценка акту- альна и что процессы действительно функционируют так, как должны.
Большинство финансовых органи- заций используют информационно- сетевые технологии не совсем верно, стремясь получить быстрые изменения, на которые информационные техноло- гии не способны, но в тех областях, где информационные системы действитель- но эффективны, их практически не при- меняют. Если оценить программы, в ко- торых нуждается современный бизнес, то для оценки ситуации на рынке важными являются системы, управляющие взаимодействием с клиентами.
Первые информационно-сетевые решения для автоматизации кредитных организаций и других финансовых опе- раторов рынка появились в России в 90- гг. вместе с первыми коммерческими банками. В 2008 г. объем открытого рынка банковских информационносетевых технологий, по оценкам экс- пертов, составлял 90-100 млн долларов [2, 17].
В настоящее время коммерческие банки выступают в качестве интеграто- ра информационно-сетевых процессов и веб-бизнеса. Именно банки интегри- руют пользователей в Интернет, пред- лагая широкий спектр новых видов ус- луг, которых на росссийском финансо- вом рынке в конце ХХ в. просто не бы- ло. Клиенты российских банков активно используют операции онлайн-банкинга всего несколько лет. На финансовом рынке онлайн-операции становятся не только удобнее для клиентов, но и при- влекательнее стандартного банковского обслуживания для самих операторов рынка, так как снижают издержки взаи- модействия и способствуют увеличе- нию доли рынка.
В процессе конкурентной борьбы за клиентов российские коммерческие банки стремятся расширить продукто- вую линейку и выводят на рынок ин- формационно-сетевые продукты и ус- луги, предлагают новые бизнес- решения. Информационно-сетевые технологии, обеспечивающие развитие систем дистанционного банковского об- служивания,
являются основным инст- рументом усиливающейся конкурент- ной борьбы за потребителей финансо- вых услуг, которых кредитные органи- зации стремятся превратить в постоян- ных клиентов.
С точки зрения формирования мо- дели конкурентного поведения, можно утверждать, что банки зависят от суще- ствующей информационно-сетевой ин-
ФИНАНСОВЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ. №2. 2012 83 БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
фраструктуры, а также от уровня про- никновения информационной экономи- ки в хозяйственные процессы россий- ских экономических агентов.
Как отмечается в статье профессо- ра Школы бизнеса Кингстонского уни- верситета (Великобритания) Р. Мэтьюза
«Информационная стратегия и семио- тика» [3, 67], в процессе формирования информационной экономики «в сервис- ориентированной экономике информа- ционно-сетевые технологии способст- вуют изменению институтов и бизнес- среды. Стремительное расширение ин- формационно-сетевых форм хозяйство- вания способствует интенсивному взаимодействию формируемых органи- зационных сетей с технологическими, политическими, социальными, экологи- ческими и культурными сетями, тем са- мым, усиливая взаимозависимость про- цессов развития в экономике и общест- ве».
Через разработку технологических инноваций коммерческие банки изме- няют бизнес-систему, в которой они функционируют и развиваются. Таким образом, конкурентную стратегию раз- вития коммерческого банка можно рас- сматривать как реализацию рациональ- ной траектории перехода развивающей- ся системы позиционирования на рынке из одного состояния в другое.
Информационно-сетевые инстру- менты, прежде всего, мобильные ком- пьютеры и смартфоны получили в на- стоящее время статус инструментов, расширяющих возможности банковско- го сетевого обслуживания клиентов. Технологии сетевого взаимодействия тестируются пользователями на управ- ляемость, способность оперативно ра- ботать в различных условиях, а также интегрироваться в сеть взаимодейст- вующих между собой устройств, обес- печивающих максимальные удобства экономических агентов рынка финансо- вых услуг, а значит, выступить основой сервисно-сетевой инфраструктуры банковского бизнеса.
Вместе с тем, несмотря на исполь- зование эффективной системы защиты информационно-сетевого взаимодейст- вия, которая становится конкурентным преимуществом на современном рынке финансовых услуг, банки как операторы финансовых услуг не могут обеспечить качество сервисного обслуживания без взаимодействия с контрагентами.
Несмотря на общий рост инфор- мационно-сетевых коммуникаций, на рынке информационных решений для финансового сектора процессы развития протекают недостаточно динамично. Российский рынок поставщиков бан- ковских информационных решений раз- вивается медленно, а количество конку- рентоспособных агентов рынка не уве- личилось за последнее время. Извест- ные компании не рассматривали в каче- стве приоритетных стратегий борьбу за клиента, при этом основными конку- рентами этих компаний выступали бан- ковские программисты.
Перед началом глобального фи- нансового кризиса на российский рынок начали приходить зарубежные компа- нии. Например, об активном продвиже- нии в России
заявила компания Misys - поставщик программных решений для банковских институтов. Продукты этой компании использует большая часть крупнейших банков мира. О своем ин- тересе к российскому финансовому сек- тору заявил и немецкий поставщик ERP-систем SAP AG. Компания SAP CIS долгое время готовила кадры для работы на новых рынках. В качестве целевой группы для продукта mySAP Banking рассматриваются банки, зани- мающиеся ритейлом, их позиции с 1-й по 50-ю в банковских рейтингах,. Иностранных поставщиков таких продуктов интересуют, в первую очередь, крупные банки с филиальной сетью, например, Сбербанк, Альфа-Банк, Уралсиб, Воз- рождение.
ФИНАНСОВЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ. №2. 2012 84 БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
Предстоящее введение междуна- родных стандартов отчетности повыша- ет шансы западных разработчиков, но в настоящее время на рынке появляются лишь единичные контракты по ком- плексной информатизации и бизнес- реинжинирингу. Стратегии российских коммерческих банков в области инфор- мационно-сетевых решений развивают- ся в настоящее время в трех основных направлениях: розничном бизнесе, дистанционном обслуживании и обеспече- нии информационной безопасности.
Программы информатизации бан- ков направлены на достижение ключе- вых показателей, установленных перед менеджментом, и выступают частью бизнес-стратегии, основными задачами которой являются: централизация ин- формационных систем, уменьшение себестоимости банковских услуг (сквоз- ное процессирование), внедрение новых каналов дистрибуции банковских про- дуктов, внедрение стандартов сервисно- го обслуживания систем (SLA) с под- разделениями банка, последующее со- провождение систем.
Развитие розничного бизнеса рос- сийских банков требует принципиально новых решений, направленных на реа- лизацию безбумажных низкозатратных технологий массового обслуживания с высокой пропускной способностью и возможностью облегченного тиражиро- вания, отличающихся высокой степе- нью централизации систем и процессов, повышенными требованиями к надеж- ности систем. Проекты информационного реинжиниринга планируются ис- ходя из нужд бизнес-подразделений коммерческих банков. Все проекты инициируются и курируются заказчи- ками от бизнес-подразделений, для ут- верждения проекта необходим ряд до- кументов, отражающих ключевые показатели, которых необходимо достичь, эффективность вложений и финансовые показатели. Мировой опыт показывает, что со- временный уровень развития техноло- гий позволяет банкам отдать на аутсор- синг всю собственную информационно- коммуникационную инфраструктуру и приобрести сервисно-сетевую систему обслуживания, согласовав с контраген- том необходимый уровень качества ус- луг в SLA.
Крупный коммерческий банк с разветвленной филиальной сетью при таком подходе к развитию информаци- онно-сетевых коммуникаций может со- кратить штат сотрудников и оставить специалистов IT-подразделения, отве- чающих за инфраструктуру, главной задачей которых становится фиксация нарушений поставщиками услуг заяв- ленных параметров качества, контроль их оперативного устранения и автома- тическое выставление штрафов.
Следует также отметить, что огра- ниченное число коммерческих банков самостоятельно может проектировать и адаптировать к эффективному исполь- зованию собственную сеть профессио- нально, в связи с этим взаимодействие банков с контрагентами (операторами связи) является перспективной моделью построения информационно-сетевых коммуникаций.
Для розничных точек существует множество вариантов подключения, следовательно,
необходимо выбирать не только самый надежный, но и недоро- гой канал, который нужно зарезервиро- вать. Опыт показывает, что при наличии партнерских взаимоотношений за ре- зервный канал абонентская плата при правильном выборе провайдера и тари- фа может быть достаточно низкой, что немаловажно для расширения банков- ского розничного бизнеса и обеспече- ния конкурентоспособности коммерче- ского банка. Использование систем информа- ционно-сетевых технологий позволяет клиентам банков существенно эконо- мить время за счет исключения необхо-
ФИНАНСОВЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ. №2. 2012 85 БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
димости посещать банк лично, иметь возможность круглосуточно контроли- ровать собственные счета и оперативно реагировать на изменения ситуации на финансовых рынках, а также отслежи- вать операции с пластиковыми картами, поскольку доступ к работе с системой ЭБ не зависит от местонахождения кли- ента (достаточно иметь компьютер или мобильное устройство с выходом в Ин- тернет с установленным на них Web- браузером).
Специалисты отмечают, что с раз- витием систем информационно-сетевого обслуживания в условиях глобализации финансовых отношений актуализиру- ются вопросы, связанные с безопасно- стью их использования и с появлением новых источников банковских рисков [4, 348].
Таким образом, прогресс в облас- ти информационных технологий и раз- витие способов информационно- сетевого взаимодействия в сфере банковской деятельности вносят качест- венные изменения в работу кредитных организаций.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1.Тютюнник А.В., Шевелев А.С. Ин- формационные технологии в банке - М.: Издательская группа БДЦ-пресс,
2007.
2.Новые информационные решения для банков //Услуги для банков, 2009. № 8 (62), август.
3.Мэтьюз Р. Информационная стратегия и семиотика // «Экономические страте- гии», июль-август 2000.
4.Андреева А.В., Боднар А.Ю. Ком- плексные информационные системы управления банковской деятельностью
// Инновационная активность россий- ского бизнеса в период глобальных технологических сдвигов - М.: Вузовская книга, 2010.
