CC BY
70
ОСОБЕННОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ АЛТАЙСКОГО КРАЯ
В. В. МИЩЕНКО, доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой «Региональная экономика»
Н. С. ШАФОРОСТ, ассистент кафедры «Финансы и кредит», аспирант кафедры «Региональная экономика» Алтайский государственный университет
Описана история формирования банковского сектора Алтайского края с конца 1980-хгг., проанализированы причины и особенности банковской специфики региона. В результате исследования сделан ряд выводов, очерчен круг проблем и предложен вариант их решения через разработку комплекса мероприятий по поддержке банковской системы края и стимулирования ее более сбалансированного развития.
Ключевые слова: банковская система региона, особенности формирования, Алтайский край.
На протяжении целого ряда лет — с конца 1980-х гг. российская банковская система прошла огромный путь от зарождения через этапы бурного развития и кризисов к современному ее состоянию.
Банковский сектор экономики Алтайского края также не оставался в стороне от происходивших все это время событий, в целом, повторяя все важнейшие тренды и тенденции.
Вот и сейчас, в период очередного экономического кризиса, банковские учреждения Алтайского края переживают сложный период, суть которого заключается в ухудшении положения как самих банков, так и их клиентов.
Комплекс действий, предпринимаемых финансовыми регуляторами многих развитых стран, состоит из комбинации кейнсианских, а также монетаристских методов и подходов и практически всегда учитывает в первую очередь местную специфику банковской сферы экономики. Поэтому с целью выработки антикризисных мер как для банковской системы федерального уровня, так и для Алтайского края необходимо, прежде всего, составить достаточно полную картину об этой специфике, которая во многом определяется историей
формирования банковского сектора изучаемого региона.
В рамках данной статьи мы акцентируем внимание на истории формирования банковской системы Алтайского края с конца 1980-х гг. Мы не будем рассматривать «доперестроечный» период истории, а также особенности формирования сети РКЦ и регулятора банковской системы Алтайского края — Главного Управления ЦБ РФ по Алтайскому краю, так как эти вопросы уже относительно хорошо освещены в экономической литературе.
В работе мы будем придерживаться мнения А. С. Селищева, который определяет банковскую систему как форму организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившуюся исторически и закрепленную законодательно [6, с. 309].
В составе банковской системы Алтайского края выделим три основные группы банков и их подразделений:
• местные (региональные) банки, зарегистрированные на территории Алтайского края; их также исходя из масштаба деятельности называют банками, обслуживающими «мезоуровень» [8, с. 6];
• филиальная сеть инфраструктурообразующих Алтайсбербанка и Россельхозбанка;
• филиалы, представительства и иные структурные подразделения инорегиональных банков, т. е. банков, зарегистрированных вне территории Алтайского края.
В экономической литературе местными (региональными) банками принято считать кредитные учреждения, головные подразделения которых зарегистрированы в изучаемом регионе.
Число банков 16
14 12 10 8 6 4 2 0
1989 Рис. 1. Вновь
С конца 1980-х гг., а если конкретнее, то с 1989 г. на территории Алтайского края в разное время были зарегистрированы 34 самостоятельные кредитные организации [2].
Как видно из рис. 1, первый коммерческий Кооперативный банк «Катуньбанк» был зарегистрирован еще в 1989 г. в г. Бийск, т. е. в самый ранний период формирования независимой от государства сети коммерческих банков.
Наибольшее количество — 14 кредитных учреждений было зарегистрировано в 1990 г. (12 в форме товариществ с ограниченной ответственностью и 2 в форме акционерных обществ). Важно отметить то, что часть коммерческих банков Алтайского края первой волны, назовем их «банками эпохи перестройки», была создана на основе уже существовавшей в то время финансово-кредитной инфраструктуры. Например, на базе подразделений «Жилсоцбанка» был образован коммерческий банк «Алтайбанк», на базе «Промстройбанка» — акционерный коммерческий «Алтайкредитпромбанк», на базе «Агропромбанка» — Алтайский коммерческий «Агропромбанк» [3, с. 45].
Многие банки первой волны, открытые в 1989—1991 гг., прекратили свое существование уже в 1992 г. Причина этого кроется в резком ухудшении экономических условий существования первых банков, которые были открыты на волне начала кооперативного движения в непродолжительную эпоху стабильности перед «лихими девяностыми» и просто не смогли приспособиться к существованию в новой ситуации гиперинфляции и стремительного спада во всех сферах экономической жизни края. Из числа этих 15 банков в настоящее время продолжает работать только один — ООО «Коммерческий банк «Тальменка-банк»».
В 1991 г. новых банков на территории Алтайского края зарегистрировано не было, связано это с большим числом политико-экономических потрясений, случившихся в это время.
Вторая волна создания коммерческих банков — с 1992 по 1994 г., назовем их «банками девяностых годов». В 1992 г. было открыто 10 кредитных учреждений, в 1993 — 3, а в 1994 г. — 6. Банки, возникшие в этот период, изначально начинали свою работу в сложнейших экономических условиях распада советской и становления российской экономики, поэтому они с большим успехом пережили сложные
14
1 о 1
6
3
1 Щ
Год
1990 1992 1993 1994
открытые коммерческие банки в Алтайском крае
девяностые годы, чем кредитные организации первой волны. Из этих 19 банков по настоящее время свою деятельность не прекратили 7 банков.
Если анализировать данные по статистике банкротств среди коммерческих банков Алтайского края, то здесь можно выделить три ключевые даты.
1992 г. — время, когда прекратили свою деятельность многие банки эпохи перестройки, возникшие на рубеже 1990-х гг.
1996 г. — период начала стабилизации после экономического кризиса 1995 г., когда вследствие снижения доходности валютных операций из-за стабилизации курса рубля и одновременного роста просроченной задолженности коммерческих организаций многие банки Алтайского края понесли катастрофические для них убытки.
И, наконец, 1998 г. — апогей предпоследнего в истории России экономического кризиса. Большое количество банков региона было подкошено крахом пирамиды ГКО и ОФЗ, а также новой волной роста просроченной задолженности заемщиков юридических лиц.
В последние годы банковский сектор Алтайского края, так же как и российский, демонстрировал темпы роста, превышавшие темпы роста экономики [7, с. 85]. Банки региона открывали новые структурные подразделения, осваивали новые направления ведения бизнеса — автокредитование, розничное и ипотечное кредитование.
В настоящее время в состав банковской системы региона входят 8 самостоятельных местных кредитных организаций, у которых имеется в общей сложности 13 филиалов, 59 дополнительных офисов, 35 операционных касс вне кассового узла и один пункт обмена валюты в городах и районах Алтайского края. Два банка имеют величину уставного и собственного капитала свыше 300 млн руб., это — ООО «Сибсоц-банк» и ОАО КБ «Региональный кредит».
Следующее звено банковской системы — инф-раструктурообразующие банки с государственным участием.
РЕгиомьнАя экономикА: теория и практика
7
Несмотря на то, что история коммерческого банковского сектора Алтайского края насчитывает уже почти 20 лет, основу и наиболее существенную часть банковской системы региона, бесспорно, занимают банки с государственным участием—Алтайский банк Сбербанка России и Алтайский региональный филиал ОАО «Российский сельскохозяйственный банк».
Надо заметить, что в экономической периодике в данную группу, как правило, относят только Сбербанк, но очевидные успехи руководства Алтайского регионального филиала Россельхозбанка в деле построения финансово-кредитной инфраструктуры позволяют с определенными оговорками приравнять его по значимости к Алтайскому банку Сбербанка России.
В 1987 г. советское руководство приняло решение о реорганизации банковской системы, в соответствии с которым был создан ряд специализированных банков, в числе которых фигурировал и Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (Сберегательный банк СССР) [6, с. 381].
В 1988 г. государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения.
В марте 1991 г. решением общего собрания акционеров Сбербанк России был преобразован в акционерный коммерческий банк, в июне того же года в Центральном банке РСФСР был зарегистрирован новый устав Банка. Подразделение Сбербанка в Алтайском крае называлось Алтайский территориальный филиал Сбербанка России [1, с. 146], в это время в его составе насчитывалось около 70 отделений.
Начало 1990-х гг. являлось периодом значительных качественных и количественных преобразований для Алтайского банка Сбербанка России. В отличие от ранее означенных нами двух групп банков, составляющих банковскую систему Алтайского края (местных (региональных) банков и подразделений инорегиональных банков), где развитие шло в направлении практически непрерывного расширения сети присутствия, Алтайский банк Сбербанка России шел по пути, в первую очередь, модернизации собственной сети.
Основными проблемами, стоявшими в то время перед руководством Алтайсбербанка, были отсталость материально-технической базы и слабость кадрового состава.
Первая задача решалась через реализацию масштабной программы строительства (за несколько лет, в основном за 1994—1997 гг., Алтайсбербанк
выстроил для своих отделений и филиалов 41 современное здание), модернизации и ремонта, благодаря чему в течение нескольких лет облик отделений банка качественно изменился.
Вторая задача была выполнена посредством создания Учебного центра, через который в 1994— 1997 гг. проходили до 1 500 чел. в год.
История развития инфраструктуры Алтайсбер-банка с начала 1990-х гг. — это история консолидации архаичной отсталой сети советских гострудсберкасс в современное, эффективное, лидирующее на рынке региона банковское учреждение.
В настоящее время филиальная сеть Алтайс-бербанка представлена 16 филиалами, 165 дополнительными офисами, 511 операционными кассами вне кассового узла, а также 3 передвижными пунктами кассовых операций.
Вторым важнейшим инфраструктурообразую-щим банком Алтайского края является Алтайский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк». С Алтайсбербанком его, кроме второй по величине сети подразделений, роднит еще и значительная доля участия государства в уставном капитале.
Банк был создан для реализации государственной политики в области поддержки развития сельскохозяйственных производителей, а поскольку Алтайский край является агроиндустриальным, то развитию сети банка в регионе придавалось особое значение.
Датой открытия филиала является 18 декабря 2000 г. 2003 г. стал отправным этапом стремительного процесса развития сети дополнительных офисов филиала (рис. 2).
Как видно из приведенной диаграммы, резкий рост количества дополнительных офисов пришелся на 2006—2007 гг. Но надо сказать, что несмотря на высокую интенсивность работы филиала в этой области, плановые показатели, например для 2007 г., выполнены не были, так как планировалось открыть 24 дополнительных офиса.
В настоящее время сеть подразделений Алтайского регионального филиала в основном можно считать сформированной, так как она охватывает 39 из 60 районов Алтайского края.
Кроме двух описанных групп банковских учреждений, составляющих часть банковской системы Алтайского края, мы выделяем третью группу, включающую в себя значительное количество банков, представленных в регионе большим количеством структурных подразделений, поэтому для удобства обозначим ее как группу филиалов инорегиональных банков.
Число офисов
25 -,-
20
15
10
3
Год
2003
2004
2005
2006
2007
2008
Рис. 2. Вновь открытые дополнительные офисы Алтайского регионального филиала Россельхозбанка
Следующее определение филиала приводит В. Н. Саранцев: «Это структурное подразделение коммерческого банка, расположенное вне места нахождения его головной организации» [5, с. 15].
Данное определение в соответствии с текстом закона «О банках и банковской деятельности» звучит следующим образом: филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации [4].
Другая встречающаяся разновидность структурных подразделений инорегиональных банков в Алтайском крае — представительство. Число филиалов 7
Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту.
Важным отличием группы инорегиональных банков также является и то, что они сконцентрированы главным образом в крупнейших городах края — Барнауле, Новоал-тайске, Бийске, Рубцовске и Заринске.
17 из крупнейших российских банков, входящих в ТОР 20, работают в регионе.
Динамика открытия филиалов на территории края показана на рис. 3.
Как следует из рис. 3, достаточно условно можно выделить 2 периода создания ныне существующих филиалов на территории Алтайского края: период «девяностых годов» и «годов двухтысячных».
В первый период были открыты филиалы таких банков, как Барнаульский филиал банка «Возрождение», Барнаульский филиал ОАО «УРСА Банк» (ранее — «Сибакадембанк»), филиал «Алтай» ЗАО «Мосстройэкономбанк».
Второй период начался практически сразу после завершения экономического кризиса 1998 г., всего было открыто 23 филиала. Внутри этого периода четко выделяются два всплеска
■ 1 г 1
0000 п □ г
Год
1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 Рис. 3. Вновь открытые филиалы инорегиональных банков в Алтайском крае
9
5
0
6
6
5
5
кредитования малого бизнеса и розницы, то вторая, с нашей точки зрения, в большей степени связана с процессами ротации руководящих кадров в банковском секторе региона.
Значительная часть филиалов инорегиональ-ных банков в Алтайском крае имеет в своем составе сети дополнительных офисов.
На рис. 4 показана динамика открытия ныне работающих дополнительных офисов в Алтайском крае.
Так же как и на рис. 3, можно выделить две аналогичные волны создания дополнительных офисов.
Следует отметить, что наиболее развитой инфраструктурой подразделений обладает Алтайский филиал ОАО АКБ «Росбанк», его дополнительные офисы открыты в 15 крупных населенных пунктах края.
Также на территории Алтайского края функционирует 6 представительств коммерческих банков,
Кроме филиалов, представительств коммерческих банков и сетей дополнительных офисов в банковском секторе Алтайского края функционируют подразделения кредитных организаций в форме кредитно-кассовых офисов, операционных касс вне кассового узла, операционных офисов (рис. 5).
Все эти виды подразделений выполняют более узкий, чем филиалы, перечень операций, поэтому для анализа мы их сгруппируем.
Описанные волны создания филиалов и дополнительных офисов прослеживаются и здесь, хотя и менее четко.
В целом сеть инорегиональных банков, входящая в третью группу, состоит из 27 филиалов, 53 дополнительных офисов, 21 кредитно-кассового офиса, 5 операционных касс вне кассового узла, 16 операционных офисов и 6 представительств.
Таким образом, анализ истории создания самостоятельных коммерческих банков, открытия
20 18 16 14 12 10 8 6 4 2 0
18
12
6 5
1
Год
2004
2005
2006
2007
2008
Рис. 5. Вновь открытые кредитно-кассо-вые, операционные офисы и операционные кассы вне кассового узла в Алтайском крае
филиалов, представительств и иных подразделений инорегиональных банков позволяет сделать следующие выводы:
• на территории Алтайского края сформирована довольно развитая сеть банковских учреждений, основную роль в которой играют банки с государственным участием, но нужно признать, что уровень ее развития по-прежнему недостаточен для экономики региона (что справедливо и для российской банковской системы в целом);
• самостоятельные коммерческие банки Алтайского края имеют существенное, но не определяющее значение в банковской системе региона;
• имеются значительные диспропорции в развитии кредитно-финансовой инфраструктуры, заключающиеся в ее высокой плотности на территории крупнейших городов и явной недостаточности в ней в остальных городах и районах региона.
Следует особо выделить, что в настоящее время многие коммерческие банки, работающие на территории края, в качестве одного из антикризисных шагов начали «оптимизацию» своей инфраструктуры.
В этой ситуации от органов исполнительной власти, регуляторов и банковского сообщества требуется разработка и реализация комплекса мероприятий, нацеленных на то, чтобы не допустить чрезмерного сжатия сети кредитных учреждений в крае. Необходимо создать условия для реорганизации кредитной инфраструктуры в более сба-
лансированную систему как по площади покрытия
региона, так и по эффективности привлечения и
размещения ресурсов.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Башунов В. М. Банк народного доверия. — Барнаул. 2001. - 191 с.
2. Издания банка России. / Сайт Банка России. — URL: http://www. cbr. га/publ/ (дата обращения: 20.03.2009).
3. На перекрестках истории... Деятельность государственного банка на Алтае 1911—2007. / Под ред. И. К. Чанова. — Барнаул: ГУ ЦБ РФ по АК. 2007. — 120 с.
4. О банках и банковской деятельности: федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1ФЗ (в ред. от 28.02.2009 № 28-ФЗ).
5. Саранцев В. Н. Региональная банковская система и ее участие в инвестиционном процессе региона: дисс. на соиск. уч. степ. канд. экон. наук. Саратов. 2003. 150 с. // Российская государственная библиотека. — URL: http://diss. rsl. ru/ (дата обращения: 18.03.2009).
6. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов. — СПб.: Питер. 2007. — 432 с.
7. Состояние и перспективы банковской системы в Алтайском крае // Банковское дело. 2007. № 7. С. 85—87.
8. IX Всероссийский банковский форум «Стабильное развитие банковской системы России в контексте будущего малых и средних банков» // Деньги и кредит. 2008. № 9. С. 3—15.
