CC BY
23
ОСОБЕННОСТИ ДИВЕРСИФИКАЦИИ КРЕДИТНЫХ РЕТЕЙЛОВЫХ УСЛУГ И ТЕХНОЛОГИЙ В РЕГИОНАЛЬНЫХ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ
И.В. Рындина, канд. экон. наук, доцент Н.Н. Марценюк, магистрант Кубанский государственный университет (Россия, г. Краснодар)
DOI: 10.24411/2500-1000-2020-10503
Аннотация. Совершенствование ретейловых кредитных услуг базируется на применении новых инновационных форм осуществления кредитных операций. Нарастание конкуренции ведет кредитные организации по пути улучшения кредитных технологий, разработке и внедрению инновационных продуктов для того чтобы оставаться конкурентными на рынке. Поэтому были выделены и рассмотрены элементы диверсификации банковских кредитных ретейловых услуг. В статье отмечается, что банковские ретейловые технологии являются не только «внешней обложкой» банка, но и являются очень важным критерием в оценке качества его работы и обеспечения стабильности функционирования.
Ключевые слова: банковский ретейл, цифровая экономика, кредитные продукты и услуги, цифровые технологии в банковской сфере, кредитные технологии, региональный коммерческий банк, банковский розничный бизнес, автоматизация розничных услуг.
При большом разнообразии кредитных технологий, применяемых банками, вопрос самостоятельной типологии в экономической литературе, не уделяется достаточно времени. По сути, ставится знак равенства между банковскими кредитными технологиями и банковскими кредитами, банковскими кредитными продуктами, банковскими кредитными операциями, а применяемые к ним классификации рассматриваются как соответствующие для проведения типологизации и выделения видов банковских кредитных технологий.
Банковский сектор с каждым годом становится сложнее в проекции конкурентоспособности. Конкуренцию со Сбербанком не выдерживает ни один банк, так что региональным кредитным организациям остается только улучшать ретейловые кредитные технологии, предлагать инновационные продукты для того чтобы оставаться конкурентными на рынке.
Большая часть работ посвящена отдельным разделам банковских технологий, например, овердрафтного, потребительского, синдицированного кредитования [1, 2, 3].
В частности, Татаринова Л.Ю. пишет, что «розничный бизнес превращается в
стратегическое направление деятельности для многих финансово-кредитных институтов.. .при этом наблюдается расширение сети услуг. дифференциация клиентской базы, направленные на применение комплексных информационных технологий» [4].
Вышесказанное особую значимость имеет при осуществлении основного вида классических банковских активных операций - кредитных - и разработке сопутствующих и способствующих их эффективному осуществлению технологий.
Стадии технологического процесса являются ключевым критерием при выделении видов банковских технологий.
Например, на стадии принятия решения о кредитовании определяется принципиальная возможность выдачи ссуды. Получение кредитной заявки, оценка рисков и принятие решения - это все укрупненные технологические процедуры.
Предоставление средств осуществляется на стадии выдачи кредита, после формирования параметров кредитного договора. Также, на данной стадии выбирают источники покрытия рисков - обеспечение по кредиту или формирование резервов в зависимости от параметров сделки.
Ретейловые кредитные технологии, используемые региональными банками, можно поделить на технологии, которые осуществляются в рамках функциональной организационной структуры банка, в зависимости от организации технологического процесса. Реализация кредитной технологии функционального типа заключается в привлечении значительного числа специалистов из различных отделов банка при проведении кредитной операции. Их можно разделять на основные подразделения, целью которых является создание кредитных продуктов и выполнение операций кредитования, и обеспечивающие подразделения, принимающие участие в реализации кредитной технологии, но исключительно в рамках тех задач, которые были поставлены руководством.
У функционального метода множество достоинств, таких как простота, отсутствие дублирования функций, прозрачность, но он не позволяет всем участникам процесса быть заинтересованными в решении общей задачи создания качественного кредитного продукта. Проблема в том, что работники, которые работают над созданием продукта, не подчиняются кредитному департаменту, решая задачи подразделения, к которому они закреплены. Дивизионный тип может быть выходом из данной ситуации.
Построение организационной структуры регионального банка по такому типу с комплексным подходом к управлению банковской деятельностью и направленным на объединение специалистов в группы, выполняющие определенную законченную задачу. При такой структуре с распоряжение руководителя дивизиона выделяются сотрудники основных и обеспечивающих функциональных подразделений банка, необходимых для решения тех задач, с целью которых создан дивизион, которые находятся в его полном подчинении. Помимо этого дивизионная структура помогает объединить организационную и финансовую структуры, поскольку каждый дивизион является отдельной бизнес-единицей и является центром финансовой ответственности за результаты своих действий. Также, форми-
рование дивизионов позволяет эффективнее контролировать затратную и доходную части, связанные с применением кредитной технологии определенного вида, достигая более высокой контролируемости процессов, координации всех действий, возможности соизмерения результатов. Но для дивизионного типа характерно большое количество дублирования задач, а значит и высокую затратность.
Для решения конкретного проекта зачастую банки создают временную структуру, которая называется проектная организационная. Как пример, в для финансирования крупного проекта может быть создана такая структура или же для разработки новых технологичных банковских продуктов. Это своего рода уменьшенная копия линейной функциональной структуры банка, в которой руководителю данной временной структуры подчинены все сотрудники, привлеченные на проект и вне зависимости от подразделений. Структура расформировывается по завершении проекта.
Банки, у которых проектная форма постоянна зачастую используют матричную структуру. Каждой сфере деятельности строится управленческая вертикаль, а по горизонтали осуществляется управление проектами. Для нее характерно наличие связей между специалистами вне зависимости от их подразделений.
Иногда банк прибегает к помощи сторонних специалистов (аутсорсинг), в связи, с чем кредитные технологии, применяемые банком, можно классифицировать на аутсорсинговые и те, что выполняются силами внутренних структура банка.
Аутсорсинг в кредитных технологиях является процессом, который либо полностью, либо частично выполняется на стороне и выполняет либо отдельные функции, либо бизнес-процессы в целом. Наиболее популярными процедурами с использованием аутсорсинга являются процедуры оценки кредитоспособности заемщика и стоимости залога, а также мониторинг за ходом исполнения кредитной сделки. Зачастую в качестве исполнителя аутсорсинговых услуг выступают дочерние предприятия банков, позволяя банку
контролировать действия аутсорсинговой компании и стоимость услуг. Объединение вокруг банка на основе технологических процессов различных предприятий-аутсорсеров свидетельствует о кластеризации финансовых услуг и формировании банковских групп в виде крупных организационно-хозяйственных структур с сильным финансовым ядром - универсальных многоотраслевых комплексов, включающих банки, торговые, страховые.
С помощью такого инструмента банк может создать некий клиентский пул, который будет классифицирован по принципу благонадежности заемщика, по дружественности и по любым другим признакам.
Можно сделать вывод о том, что на сегодняшний день инновации очень сильно подталкивают кредитные организации разрабатывать кредитные продукты в связке с новыми технологиями, что может существенно увеличить затраты на выдачу кредита, однако также может и вырасти качество кредитов, выдаваемых юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Сегодня оценка финансовой отчетности предприятий перед выдачей кредита стала намного проще ввиду того, что вся информация по компании, прежде чем попасть в банк, уже автоматически проверена несколькими инстанциями (перед опубликованием отчетности). В недалеком будущем станет невозможным скрывать многие параметры, которые прятали или завышали в отчетностях. Все это станет возможным благодаря повсеместному внедрению электронного документооборота и автоматических кросспроверок.
Степень автоматизации технологического процесса также может стать фактором классификации кредитных технологий, однако полная автоматизация процесса розничного банковского кредитования невозможна, т. к. в процессе заключения сделки заемщику и представителю банка необходимо наладить личный контакт (подписание кредитного договора). Автоматизировать претензионно-исковую работу банка также не представляется возможным, т. к. банку необходимо обратиться в суд с заявлением, что делается в «ручном» режиме. Степень автоматизации
процесса оценивается на основе полноты использования аппаратно-программных средств на различных этапах проведения кредитной сделки.
Наиболее популярным способом автоматизации является автоматизация кредитного процесса на базе информационных технологий, которые основаны на обработке данных и позволяют автоматизировать формирование кредитных договоров, открытие счетов по учету лимитов кредитов, совершать операции по выдаче и погашению кредитов и пр.
Оценить степень автоматизации банка можно исходя из возможности автоматизировать не только процесс выдачи кредита, проведения сделки и др., но и возможности автоматизировано принимать управленческие решения. Если система позволяет это делать, а также поддерживает связь с клиентом удаленно, то степень автоматизации банка на высоком уровне.
Для индивидуальных технологий кредитования характерны более сложная процедура оценки риска заемщика и высокие траты на проведение процедуры, персональный подход к заемщику при оценке риска по ссуде. Но тенденция такова, что технологии банковского кредитования, которые считались индивидуальными, переходят в разряд массовых, происходит «диффузия». Пример: скоринговые процедуры при установлении лимитов по овердрафту по ссудам, представленным предприятиям малого и среднего бизнеса, ранее устанавливаемые для каждого заемщика индивидуально. Большинство банков РФ нацелено на развитие массовых кредитных технологий ввиду того, что они занимают более 80% кредитного портфеля. Процент возвратов по кредитам, выданным банками на индивидуальной основе, выше процента по массовым кредитам ввиду более глубокой процедуры анализа заемщика.
В современном мире процессы двигаются с очень большой скоростью и региональный банк обязан иметь такие технологии, которые позволяли бы в любой момент времени предлагать клиенту тот продукт, который ему необходим и соответствует рыночной ситуации. Банковские тех-
нологии являются основой поддержания общей конкурентоспособности банка и со временем его значение будет только возрастать [5].
На сегодняшний день стремительно развивается сектор дистанционного банковского обслуживания и те банки, которые не работают над развитием данных технологий, потеряют огромное количество клиентов.
Таким образом, на основании рассмотренных теоретических вопросов, характеризующих специфику и сущность ретей-ловых кредитных технологий, можно сделать следующий вывод. Направления раз-
вида. Для массовых кредитных технологий используются одни методы, а для индивидуальных - другие. Однако, можно сказать о том, что кредитные технологии вне зависимости от их вида стремительно развиваются, «в ногу» с мировым технологическим процессом. Например, современные методы обработки данных с помощью алгоритмов нейронных сетей быстро нашли применение при оценке заемщика. На сегодняшний день, если региональная кредитная организация не стремится развиваться в направлении совершенствования кредитных технологий, то она очень быстро станет неконкурентоспособной.
вития кредитных технологий зависят от их
Библиографический список
1. Злобина Е.И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках // Финансы и кредит. - 2009. - № 30. - С. 37-42.
2. Деева А.И. Финансы и кредит. - М.: КноРус. - 2012. - 536 с.
3. Зиниша О.С., Панков С.И. Банковские услуги и условия их развития в России // Валютное регулирование. Валютный контроль. - 2020. - № 2. - С. 14-18.
4. Татаринова Л.Ю. Розничные банковские услуги в России // Финансовая аналитика: проблемы и решения. - 2011. - № 5. - С. 29-38.
5. Зиниша О.С., Лозовская О.В. Внедрение современных информационных технологий в банковской сфере // Вектор экономики. - 2019. - № 1 (31). - С. 63.
FEATURES OF CREDIT RETAIL SERVICES AND TECHNOLOGIES DIVERSIFICATION IN REGIONAL COMMERCIAL BANKS
I.V. Ryndina, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor N.N. Martsenyuk, Graduate Student Kuban State University (Russia, Krasnodar)
Abstract. Improving retail credit services is based on the use of new innovative forms of credit operations. Increasing competition leads credit organizations to improve credit technologies, develop and introduce innovative products in order to remain competitive in the market. Therefore, elements of diversification of bank credit retail services were highlighted and considered. The article notes that banking retail technologies are not only the «external cover» of the bank, but are also a very important criterion in assessing the quality of its work and ensuring the stability of operation.
Keywords: banking retail, digital economy, credit products and services, digital technologies in banking, credit technologies, regional commercial bank, banking retail business, automation of retail services.
