Особенности банковских инновации и инновационной деятельности кредитных организаций Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Особенности банковских инновации и инновационной деятельности кредитных организаций

сч сч £

Б

а

2 ©

Гужина Галина Николаевна

доктор экономических наук, профессор кафедры экономики, управления и бизнеса Государственного гуманитарно-технологического университета

Назаршоев Назаршо Моеншоевич

доктор исторических наук, профессор кафедры историко-правовых и гуманитарных наук Государственного гуманитарно-технологического университета

Инновационные банковские технологии являются важнейшим фактором обеспечения стабильности функционирования банков и способствуют их экономическому росту. Чтобы повысить качество услуг, получить конкурентные преимущества банки, вышедшие на рынок и стремящиеся изменить свой корпоративный имидж, применяют новейшие технологии. Развитие систем дистанционного банковского обслуживания в целях повышения конкурентоспособности и эффективности деятельности российских банков, обеспечения доступности и качества банковских услуг является объективно необходимым и актуальным. Ключевые слова: банковский инновации, кредитные организации, инновационная деятельность, банковские услуги, банковская операция, банковский продукт.

Современный этап развития рынка банковских услуг характеризуется обострением конкуренции и требует от банков новых идей в условиях исчерпанных возможностей использования инструментов ценовой конкуренции. Передовые банки поставлены в условия необходимости оперативного реагирования на потребности экономического сообщества. В сложившейся экономической ситуации современной России «тема банковского совершенства» долгое время вообще не была предметом рассмотрения. Отечественным банкам приходится функционировать:

• во-первых, при неопределенности стратегических целей:

• во-вторых, в условиях отсутствия (или непризнания) основных принципов эффективного управления банком.

Предпримем попытку выделить среди особенностей и проблем современного развития банковского сектора те, которые составляют фундаментальные условия хозяйствования кредитных организаций:

• банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики. Внимание правительства сосредоточено на проблемах развития энерго-сырьевых отраслей, в то время как Банк России не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, сосредотачивая свои усилия исключительно на борьбе с инфляцией;

• высокая степень насыщенности отечественной экономики кредитными организациями - количество кредитных организаций, зарегистрированных Банком России, хотя и сокращается стремительными темпами в течение последнего десятилетия, по-прежнему очень высоко - около 1000 (по данным Банка России на I января 2013 года, в РФ действуют 956 кредитных организаций. 897 из которых - банки);

• рынок банковских услуг России можно определить как олигополистический с конкурентным окружением. Только 7 банков из 897 имеют объем активов нетто более чем 1000 млрд. руб. Причем разрыв между первым местом рейтинга (Сбербанк РФ) и восьмым местом (Юникреднтбанк) разителен: превышение по объему активов нетто более чем в 18 раз. На долю 30 крупнейших банков по состоянию на 1 июля 2010 года приходилось 72.79% совокупных активов банковского сектора РФ, на долю 200 крупнейших - 93.22%. С учетом количества действующих кредитных организаций по состоянию на 1 июля 2010 года - 1038 кредитных организаций, на долю 838 банков приходилось 6.78% активов банковской системы;

• сравнительно низкая связь хозяйственной деятельности кредитных организации с перерабатывающими отраслями производства, что связано с преимущественно сырьевой направленностью отечественной экономики;

• ориентация на короткие кредиты, отражающая низкий уровень стабильности развития российской экономики, проявляющийся в низком уровне взаимного доверия кредиторов и заемщиков;

• существенные различия в условиях хозяйственной деятельности отечественных и зарубежных кредитных организаций, во многом определяющих направленность первых на получение кредитов у вторых;

• низкий уровень доверия населения. Если до кризиса в пассивах банковской системы средства физических лиц превышали средства юридических, то после кризиса ситуация поменялась: после кризиса в «чулок» из системы коммерческих банков ушло не менее 5-10 млрд. долл.

Безусловно, перечисленные особенности развития отечественных кредитных организаций во многом объясняются их стремлением минимизировать свои риски.

Несмотря на зачастую второстепенную роль в реформировании банковской системы, тем не менее не следует умалять значимость кредитных организаций в инновационном развитии экономики: во-первых, банки сами активно внедряют инновации, прошедшие успешную апробацию на западных рынках, во-вторых. банки выступают в

качестве ведущих институтов финансирования фундаментальных и прикладных инноваций всех сфер экономики.

Прежде чем описать особенности современного инновационного развития кредитных организаций, следует определить, что подразумевает под собой понятие «банковская инновация».

В настоящее время существует большой разброс в трактовке понятий «новшество», «новация», «нововведение» и «инновация». Отмстим, что они применяются, как правило, в двух случаях: для обозначения того, чего ранее не было, или того, что ранее было, но имеет качественно новые отличительные признаки.

Понятие «инновация» допускает возможность бесконечного числа формулировок и интерпретаций. В зависимости от объекта и предмета исследования инновации рассматриваются:

• как результат (В.М. Аньшин,, П.Т. Баранов. Г.Я. Гольдштейн. С.Д. Ильенкова, Л.В. Канторович, В.Г. Медынский, Р.А. Фатхутдинов);

• как изменение (Ф. Валента, Л. Вол-дачек, Й. Шумпетер):

• как процесс (С.В. Валдайцев, Г.М. Гвишиани, В. Раппопорт, Б. Санто, Б.Твисс).

Выделим признаки инноваций, отмечаемые большинством авторов, занимающихся исследованием этого вопроса:

1. Инновация представляет собой бесконечное число конкретных ситуации по переходу объектов, систем, предприятий, общества в целом из одного состояния в другое, более совершенное.

2. Инновация охватывает весь процесс от момента создания до удовлетворения потребности (прежде всего в случае рассмотрения инновации как процесса и как изменения).

3. Инновация тесно связана с переходом в более совершенное состояние не только новых средств, способов, продуктов, методов, технологий, но преобразованиями в материальной и социальной среде.

4. Инновация как реализованная совокупность новых знаний должна иметь практическое применение и давать эффект в соответствующих областях.

В настоящее время существует международный стандарт понятия «инновация» как вполне определенной экономической категории, который в том числе лежит в основе разработки нормативно-правовой базы по инновациям в России (концепций, программ, других стратегических документов по инновационной деятельности). Он содержится в докумен-

тах, известных под названиями «Руководство Фраскати» и «Руководство Осло». Понятия инновации, принятого в этих документах, придерживаются большинство теоретиков и практиков в области управления. Согласно международному стандарту, инновация (нововведение) -это конечный результат творческой деятельности, получивший воплощение в виде новой или усовершенствованной продукции, реализуемой на рынке, либо нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности.

Инновации в банковской сфере обладают рядом отличительных признаков. В определениях, которые легли в основу формирования понятия «банковская инновация» в качестве самой инновации авторами рассматривается банковская операция, банковская услуга и или банковский продукт. Следует разграничить эти понятия.

Банковская операция - ряд связанных между собой регулярных действии, выполняемых банком согласно его статусу.

Банковская операция представляет собой комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи.

Можно отметить, что большинство экономистов придерживаются мнения, что банковская операция - это непосредственное действие, исполнение, носящее формальный характер: перераспределение средств по счетам, движение банковских документов и т.д. Выделяют активные в пассивные операции банков.

Что касается понятия «банковская услуга», среди российских экономистов не наблюдается единого мнения в отношении данного вопроса.

Существует несколько распространенных определении банковской услуги и каждое из этих определений выражает определенный подход к пониманию этой категории. Итак, банковская услуга - это:

1) проведение банковских операций по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату;

2) выполнение банком определенных действий в интересах клиента;

3) совокупность операций, предоставляющих собой законченный комплекс удовлетворения какой-либо потребности;

4) это предоставленные клиентам технических, технологических, финансовых, интеллектуальных, профессиональных видов деятельности банка, сопро-

вождающие и оптимизирующие проведение банковских операций;

5) совокупность предоставленных клиенту профессиональных действий банка по поводу передачи стоимости, возникающие между банком и потребителем, приносящие ему пользу.

В большинстве приведенных определений четко прослеживается функциональный и маркетинговый подход к понятию «банковская услуга», то есть с одной стороны, банковская услуга - комплекс банковских операций как проявление банковских функций на практике, с другой стороны, целью предоставления банковских услуг выступает удовлетворение потребностей клиента. Что касается возникновения определенных отношений между банком и клиентом, связанных с передачей стоимости, следует отметить, что не все банковские операции, перечисленные в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.06.2013) «О банках и банковской деятельности» подразумевают передачу стоимости.

В то же время многие авторы разграничивают понятия «банковская операция» и «банковская услуга». Понятие «банковская услуга» шире понятия «банковская операция» и имеет четкую потребительскую ориентированность.

Понятие «банковский продукт» зачастую отождествляется с понятием «банковская услуга», а иногда и с понятием «банковская операция». Под банковским продуктом понимают услугу или операцию, совершенную кредитным институтом, его действие, предпринимательскую акцию, направленную на улучшение условий бизнеса.

С одной стороны, банковский продукт представляет собой форму выражения банковской услуги, с другой стороны, банковский продукт состоит из упорядоченной совокупности банковских операций.

Не следует забывать о том, что инновации в кредитной сфере охватывают не только продукты, услуга или операции, но и процессы (технологии, схемы управления и обслуживания клиентов, модели поведения), что не всегда выделяется авторами при попытке с формулировать определение понятия «банковская инновация». Таким образом, банковская инновация рассматривается в статическом, а не динамическом ключе, то есть как результат, а не как процесс.

Обеспечивающие (или процессные) инновации играют вторичную роль, поскольку они напрямую не связаны с ос-

О £

ю

5

2

сч cJ £

Б

2 о

новными функциями кредитной организации. Эта группа инновации носит организационно- технологический характер и включает в себя инновационные преобразования управленческой структуры, методов организации основного рабочего процесса, т.е. процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий. Причем именно 1Т-инновациям, предлагающим новые возможности использования привычных банковских продуктов и услуг, расширяющим границы их применения для все более вовлекаемых в информационное пространство пользователей, в настоящее время инновационно-ориентированные банки уделяют все больше внимания. Сейчас инновации в банковском секторе в основном направлены на развитие дистанционного обслуживания клиентов.

Что же касается продуктовых банковских инноваций, эксперты сходятся во мнении, что прорыв в данной области практически невозможен: «с точки зрения продуктов в банковском сегменте уже все давно придумано: кредиты и депозиты, банковские карты мало чем отличаются друг от друга в различных банках. Одним из немногих банковских продуктов, который можно назвать инновационным, является виртуальная карта».

Таким образом, 1Т-сфера, затрагивающая прежде всего развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и рынка мобильной коммерции, является центральным направлением реализации банковских инновации. С помощью ее возможностей банки совершенствуют технологии предложения банковских продуктов потребителю.

Как раз удовлетворение потребностей потребителя является целью воплощения банковских инноваций. Многие банковские инновации рождаются благодаря клиенту.

Отношения банков с клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о приумножении самих клиентов, но и их капиталов, предлагая им новые услуги, которые способствуют развитию деловой активности клиентов. По прогнозам экспертов к 2017 году конкуренция между кредитными организациями ужесточится, в то же время вырастет интерес клиентов к более ценным продуктам, многоканальному обслуживанию и простым и удобным предложениям. Все это приведет к «переключению банков с операционной модели, опирающейся на тради-

ционное «продвижение продуктов», на новую модель, ориентированную на «завоевание клиентов». Внедрение инноваций способствует повышению качества обслуживания клиентов, сокращению времени обслуживания, а следовательно, экономии издержек, привлечению новых клиентов, увеличению доходов, репутации, что в конечном итоге способствует укреплению позиций банка в конкурентном финансовом секторе.

Итак, банковским инновациям присущ ряд признаков, объединяющих инновационные процессы в любой сфере:

1) принцип новизны: формой воплощения банковской инновации выступает новый продукт, услуга или операция либо инновационная деятельность ориентирована на совершенствование функциональных характеристик или потребительских качеств уже используемых продуктов, услуг, операций или форм их предоставления клиентам.

2) принцип системности (синергети-ческого эффекта): внедрение банковских инноваций неизбежно влечет за собой преобразования управленческой структуры, моделей организации деятельности, процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, совершенствования банковских технологий, т.е. функциональные и продуктовые инновации непосредственно влияют на развитие обеспечивающей части инновационного процесса, в то же время совершенствование технического, технологического, информационного и других видов обеспечения может стать платформой для генерации инноваций фундаментального характера.

3) принцип удовлетворения рыночного спроса: большая часть банковских инноваций ориентирована на клиента, на удовлетворение его потребностей в качестве и удобстве получаемых финансово-кредитных услуг.

4) принцип коммерческой реализуемости: через успешное совершенствование сервисной системы кредитная организация стремится повышению своих конкурентных преимуществ, расширению клиентской базы и обеспечению устойчивости функционирования банка в долгосрочной перспективе, однако есть в специфические особенности:

1) формой воплощения банковской инновации является новая либо усовершенствованная услуга, операция, продукт или форма их предоставления клиентам (организационно-технологические, или обеспечивающие инновации), причем именно последние получили наибольшее распространение в настоящее время;

2) ключевой особенностью банковской инновации является ее ориентированность на потребности клиента, именно интересы клиента становятся зачастую движущей силой инновационных процессов в кредитных организациях. В отличие от производственного сектора клиентоориентированными являются не только продуктовые, но и большинство технологических банковских инноваций, особенно в сфере дистанционного банковского обслуживания.

На основе выделенных признаков и особенностей сформулируем определение понятия «банковская инновация»:

Итак, банковская инновация, или инновация кредитной организации - это результат научно-технической инновационной деятельности банка, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, услуги или операции или усовершенствованной формы их предоставления клиентам, создание и реализация которого ориентирована на удовлетворение потребности клиентов и обеспечение конкурентоспособности и устойчивости функционирования банка.

Спектр банковских инновации, как видно из определения, сегодня достаточно широк. Отсюда целесообразно их структурировать. Разработка классификаций позволяет обеспечить целостное понимание предмета исследования и выявить соотношения различных групп и типов банковских инновации. Многие классификационные признаки, используемые для систематизации инноваций в других сферах, могут быть применимы и в банковской деятельности.

Особенности банковских инноваций проявляются в распространении конкретных типов инноваций. Наиболее важные классификационные признаки с точки зрения рассмотрения вопросов банковских инноваций - это причина возникновения и степень новизны: для описания инноваций кредитной организации следует объединить эти виды в одну классификацию с подразделением на следующие виды:

Радикальные (стратегические, базисные) инновации имеют наибольшую ценность, поскольку обладают значительным эффектом, внося нечто принципиально новое в механизм функционирования кредитной организации. К ним можно отнести внедрение системы Customer relationship management (CRM-системы) - система управления взаимоотношениями с клиентами).

Реактивные инновации (адаптивные, бенчмаркинг) подразумевают проведение

Рис. 1. Вилы инноваций, определяющие характер инновационного развития кредитной организации

банком оборонительной стратегии и направлены на внедрение уже имеющихся разработок с целью сохранения конкурентных позиций на рынке. Данный тип инноваций преобладает в российской экономике в силу более опережающих темпов развития западных финансовых рынков.

Функциональные (улучшающие, модифицирующие) инновации направлены на корректировку и адаптацию уже произошедших и внедренных базовых преобразований в соответствии с меняющейся рыночной конъюнктурой и внутренними целями.

Псевдоинновации не изменяют функциональных, базовых свойств продукта, они «отшлифовывают» уже используемый продукт, изменяя лишь внешние характеристики.

Стратегия инновационного развития кредитной организации может подразумевать одновременную разработку и сопровождение инноваций разных типов в зависимости от целей и задач, которых она стремится достичь в конкурентной борьбе (рис. 1).

Еще одним классификационным признаком, способным вызвать превратное понимание, является признак «по типу конечного результата», подразумевающий деление банковских инноваций на продуктовые и процессные. Некоторые авторы экстраполируют понимание этого признака с инноваций производственной сферы, т.е. под продуктовой инновацией подразумевают некоторый в большинстве случаев материализованный результат разработок в финансовой сфере.

При таком подходе репрезентативность группы продуктовых инноваций

будет весьма скудной, так как нечасто банковский сектор способен сгенерировать «осязаемые инновации».

Гораздо более рациональным является понимание под продуктовой инновацией финансового сектора банковского продукта, банковской услуги или операции, тогда как процессные инновации охватывают весь спектр усовершенствований в области технологий и организации деятельности кредитной организации. Т.е. при рассмотрении в этом ключе процессные инновации являются необходимой предпосылкой для внедрения продуктовых инноваций, а также основой эффективного проведения инновационной политики в области создания новых банковских продуктов и технологий.

Еще хотелось бы продемонстрировать на примере различие точечных и системных инноваций. Точечные инновации обычно не требуют больших материальных затрат. Примером таких инноваций может считаться запуск проекта Сбербанка «Биржа идей», стартовавшего в конце 2009 г. В рамках этого проекта банк старается с помощью своих рядовых сотрудников, вносящих свои предложения, оптимизировать бизнес-процессы. Работа проекта в пилотной режиме доказала свою состоятельность, позволив сэкономить за период с ноября 2009 г. по октябрь 2010 г. порядка 650 млн. руб.

Альфа-Банк пошел по другому пути, черпая идеи не внутри организации, а за ее пределами посредством службы «Альфа-идея». Клиенты стали иметь возможность высказаться относительно несовершенства какого-либо продукта, услуга и

предложить свою идею. Наиболее интересные предложения обсуждаются сотрудниками банка с другими клиентами банка, а автор идеи может получить вознаграждение.

Системные инновации в свою очередь подразумевают совершенствование всей системы финансово-кредитных отношении. Например, начато использования компьютерной техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в свое время в корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив расчёты, увеличив надежность учёта банковских операций, а также значительно сократив трудозатраты.

Не умаляя успехи инновационной деятельности кредитных организаций, например, в вопросах внедрения информационных технологий на рынке электронных банковских услуг, проведенные исследования показали, что реализация инновационной деятельности кредитной организации имеют несколько ключевых аспектов:

• преобладание организационно-технологических инноваций над продуктовыми, что приводит к восприятию кредитных организаций потребителями как достаточно консервативных; таким образом, большая часть банковских инноваций касается как раз сферы банковского обслуживания, а именно внедрения информационных технологий на рынке электронных банковских услуг, а не предложения новых банковских продуктов (например, диверсификация кредитных продуктов: овердрафт, овернайт и т.д.. внедрения электронных карт и т.д.);

• преобладание реактивных и модифицирующих инноваций над стратегическими и радикальными, т.е. большинство нововведений либо заимствованы из положительного опыта западных банков, либо направлены на развитие функциональных характеристик введенных инноваций. Данная тенденция инновационного развития кредитных организаций подтверждается многими экспертами;

• первопроходцами в прививании зарубежных идей в отечественной кредитной системе могут выступать вовсе не лидеры российского банковского сектора (например, впервые в 1998 году предложил своим клиентам услуги Интернет-банкинга Автобанк (ныне Урал-сиб), тогда как Сбербанк внедрил интернет-сервис лишь 10 лет спустя;

• доминирование простоя внутриор-ганизационной формы инновационного процесса, что определяется самой спецификой хозяйственной деятельности

О £

ю

I

2

сч £

кредитных организаций, предусматривающих конфиденциальность осуществляемых операций;

• многоуровневая структура и развитая филиальная сеть кредитных организаций предполагают осуществление большинства прикладных научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ в рамках головной организации (исследовательского центра) и последующее массовое внедрение разработки в структурных подразделениях банка;

• инновационная деятельность в кредитной организации изначально не допускает многоразовых апробаций инновационных продуктов, что определяется самой спецификой взаимоотношений с клиентами;

• сам факт предложения нового продукта на рынке кредитных операций сопряжен с риском временного уменьшения уровня доверия к кредитной организации, что обусловлено изначальным стремлением клиентов к стабильности кредитных отношений, а неудачная апробация банковской инновации может повлечь за собой немедленную потерю доли рынка ввиду насыщенности отечественной экономики кредитными организациями;

• организационно-технологические банковские инновации в конечном итоге ориентированы не столько на повышение эффективности внутренних бизнес-процессов (оптимизация документооборота, увеличение скорости обработки информации и т.д.), сколько на сокращение времени или повышение качества обслуживания клиентов банка;

• многие современные банковские инновации, связанные с совершенствованием качества обслуживания клиентов, имеют продолжительный жизненный цикл, что связано с постепенным приобщением всех потребителей к автоматизированному информационному пространству;

• в условиях насыщенного рынка, когда заемщики имеют богатый выбор кредиторов, кредитные организации, к сожалению, по-прежнему перекладывают все риски, в том числе риски инновационной деятельности, на заемщиков, суммируя все составляющие рисков в премии за риск.

Итак, в ходе проведенных исследований было выяснено, что главной особенностью инновационной деятельности отечественных кредитных организаций является ориентация на организационно-технологические инновации путем перенесения в отечественную практику зарубежного передового опыта - бенчмаркин-га (реактивная инновация). Такой подход означает автоматическую закладку отставания уровня инновационного развития отечественных кредитных организаций от мирового уровня.

Однако инновационные технологии как центральное направление современного банковского инновационного развития предвещают банкам не только прибыль и укрепление позиций в конкурентной борьбе, но и потери, поскольку увеличение доступности банковских услуг, которую чаше всего предполагают современные решения, серьезно повышает риски. История показывает, что банки, которые первыми предложили интернет-сервисы клиентам, довольно быстро прогорели, поскольку на начальном этапе самыми активными пользователями интернет-банкинга оказались хакеры и фишеры, как наиболее продвинутая часть сетевого сообщества.

Литература

1. Бертунов А. Э. Внедрение инновационных технологий в сфере банковского дела// М.: Лаборатория книги, 2012.

2. Гужина Г.Н., Гужин А.А. Риск-менеджмент в банковской системе // Вестник ГГТУ, № 1, Орехово-Зуево, 2015.

3. Гужина Г.Н., Баранова Е.Ю. Электронные услуги коммерческого банка как

банковские инновации для частных клиентов // Межвузовская научно-практическая конференция «Молодёжь и социально-экономическое развитие российского общества: региональный аспект», Москва. 2016.

4. Кочергин Д. А. Электронные деньги: учебное пособие// М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2011.

Features bank innovation and innovative activities of credit institutions Guzhina G.N., Nazarshoyev N.M.

State humanitarian and technological university

Innovative banking technologies are the most important factor of ensuring stability of functioning of banks and promote their economic growth. To increase service quality, to get competitive advantages the banks which entered the market and aiming to change the corporate image apply the latest technologies. Development of systems of remote bank servicing for the purpose of increase in competitiveness and efficiency of activities of the Russian banks, ensuring availability and quality of banking services is objectively necessary and urgent. Keywords: bank innovations, credit institutions, innovative activities, banking services, banking activity, banking product. Refeerences

1. Bertunov A E. Implementation of innovative technologies in the sphere of banking//M.: Laboratory of the book, 2012.

2. Guzhina G. N., Guzhin A A Risk-

management in a bank system//the GGTU Bulletin, No. 1, Orekhovo-Zuyevo, 2015.

3. Guzhina G. N., Baranova E.YU. Electronic services of commercial bank as bank innovations for private clients//the Interuniversity scientific and practical conference «Youth and social and economic development of the Russian society: regional aspect», Moscow. 2016.

4. Kochergin D. A Electronic money: education guidance//M.: DS market, CIPSiR, 2011.

6 a

2 ©